第一篇：银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）
银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨
内 容 摘 要
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。
关 键 词
银行卡业务；对策
目录
一、我国银行卡业务发展现状
㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛
㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战
二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题
㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务
㈡银行卡用卡环境有待改善
1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题
2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗
㈢银行卡收费理直气不壮
㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理
1.银行卡业务功能品种单一
2．商业银行的银行卡营销措施不够
3．特约商户少、布局不合理
㈤银行卡业务受理市场的规模不足
三、解决银行卡问题的对策
㈠大力开发区域银行卡市场
㈡完善用卡环境 提升服务水平。
1.改善银行卡系统
2.完善风险管理制度和严格业务流程
㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识
1.培养银行卡业务复合型人才
2.持卡用户提高警惕
㈣积极引导国民转变消费观念
㈤进行银行卡业务的创新
1.增值功能
2.特色功能
3.附加功能
㈥政府要对银行卡产业给予充分支持
四.总结
参考文献
在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。不同种类的银行卡业务为持卡人提供了各种消费支付渠道，消费者已经依赖于银行卡，但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带实际利益。在国际上，银行卡业务已经发展成为一个庞大的产业体系，并且持续保持了高速的增长速度。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。
一、我国银行卡业务发展现状
㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛
银行卡在中国发卡量年递增６４，交易额年递增７６，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，１９９８年交易额达到１．７４万亿元，占全年社会商品交易的4.6，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。我国的银行卡业务已具雏形，2004年年底，中国银行卡市场总发卡量规模超过8亿张，同比增长约25，其中可循环信用卡将超过1000万张，同比增长率在100，2004年，人民币卡交易总笔数逾50亿笔，同比增长率15；总交易金额26.65万亿元，同比增长48，其中消费金额约5980亿元，同比增长率为82，转账、存款和取款金额的增长速度相对平缓。贷记卡交易在整个交易总额，尤其是消费交易中的比例迅速上升，与之相适应，贷记卡透支余额呈井喷状增长，2004年的人民币透支余额是2003年的5倍，外币透支余额是2003年的4倍。
我国商业银行结合自身综合业务处理系统的不断升级改造，投入巨资建设了银行卡业务计算机处理的网络系统。中国银联自2002年3月在上海成立以来，即着手建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络；中国人民银行实施的“三一四”工程，已基本实现了各类银行卡业务在全国大中城市内跨行跨区域的联网通用，银行卡业务受理环境和资金清算效率得到有效改善，银行卡业务的基础功能已基本完备，为下一步银行卡业务的大力发展打下了坚实的基础。2005年银联的银行卡业务将进一步走出国门，中国银联2005年将在日本和东南亚地区全面开通银行卡受理市场。此前，2004年银联卡业务已经在港澳受理市场顺利开通，这次是银联卡则首次走出国门，进入泰国、新加坡及韩国三个国家。
㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战
1993年国家启动“金卡工程”以来，银行卡产业实现了飞跃发展，到2004年6月底，全国发卡总量达7.14亿张，银行卡账户存款余额达1.35万亿元人民币，特约商户超过60万家，2003年全年消费笔数达3.4亿笔，消费金额3286亿元。同时，银行卡的应用合作领域也日益广泛，渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等方面，作为支付工具，银行卡消费和转账在我国商业流通资金总量的占比不断上升。在2006年我国全面开放人民币银行卡业务之前，中资银行已经通过提供外包服务、专业化服务、加快银行卡业务创新、提高持卡消费额仅占社会商品零售总额等方法来积蓄竞争力量。
但随着我国加入ＷＴＯ，金融领域的对外开放，不只是中资银行，外资银行也将前来抢占银行卡至少在５０亿张左右的市场。2004年国外银行卡业务给银行带来的利润一般占到银行利润的３０左右，花旗银行甚至还要高，占５０以上。而中资银行银行卡业务创造的利润所占比例一般不到３。花旗银行在庆祝进驻中国１００周年时，同时设立了消费金融部门，目标直指银行卡业务。以发卡为主要业务的汇丰银行很早就在策划它在中国内地的银行卡业务，并希望在一年内将用户人数扩充到８０００至１００００人；而渣打、东亚等外资银行均已经向央行申请外币信用卡、国际卡、经营牌照；此外台湾最大的发卡行中国信托也与招商银行结盟成立信用卡中心，更是被行内专家看成为早日熟悉内地市场而采取的抢滩之举。外资银行的行动实际上给中资银行造成很大的压力，不少中资银行已认识到与国外商业银行之间的差距，已经开始着手内部改制，加大技术投入，业务和管理创新，提高银行卡产业的发展水平，提高服务和产品的质量。
二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题
㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务
由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。
㈡银行卡用卡环境有待改善
有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：
1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ＡＴＭ、ＰＯＳ机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。如：清华大学一名新生开学报到，拿着银行卡去ATM机取钱以交学费，结果被ATM机却吞掉银行卡，该学生在机具前哭闹，而其身后，等待取款的人排起了长队；去商场刷卡购物，时常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：
①用假卡、空卡“调包”； 持卡人购物或在饭店消费后，随意将银行卡交给导购或服务人员，漫不经心地输入密码，卡再回到手中时已被“调包”，密码也已被偷窥。还有犯罪分子在ATM上张贴所谓的“紧急通知”，声称接上级银行通知，柜员机系统需进行程序升级，用户必须把资金转移到指定的账户上，或按一些提示进行操作等。如果按其所指把资金转出或进行某些操作，持卡人必定被骗无疑。
②ATM机假吞卡；这是不法分子获取银行卡和密码的重要手段。银行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子获得，其风险大到账户里的余额全部被窃取一空的程度。不法分子一般是在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置吞吃银行卡。一旦吞卡成功，不法分子将采取如下4种方式套取银行卡密码：一是窥视。站在持卡人背后或是用望远镜窥视持卡人操作，获取密码。二是在ATM机上安装带无线电发射装置的摄像探头窃取密码。三是以在ATM机旁张贴告示，告知银行卡被吞后，持卡人应按告示上的电话与“银行值班员”取得联系，而持卡人一旦拨通电话，就会被诱骗说出银行卡密码。四是将装有集成电路的假键盘粘盖真键盘，一旦持卡人进行操作，相关信息并被记录下来。
③利用假工作人员来骗取；不法分子采取非法手段，让ATM机出现故障，然后扮成银行工作人员（着装相似于ATM机所属银行的工作人员），谎称是维修ATM机，并帮助持卡人调试银行卡，但最终的结果还是不能取款。然后，不法分子告诉你到别处取款，此时，不法分子已窃取了持卡人的卡号、密码等资料，然后用克隆仿制的银行卡在ATM机冒取存款，或是通过电子银行将持卡人的存款转走。
④网银大盗。2004年媒体公布了中国互联网络信息中心对网上银行所做的相关调查，结果显示：不愿选择网上银行的客户中有76是出于安全考虑，表明了网上银行的安全性面临着人们信任度偏低的严峻挑战。“网银大盗”，是指通过仿造银行网站、利用病毒软件等手段，攻击银行网上系统、窃取用户银行账号密码和验证码，利用网络作案盗取用户资金的不法分子。他们较普遍的做法是，先向客户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假邮件，然后诱骗客户访问“冒充站点”。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送银行卡号等资料。
㈢银行卡收费理直气不壮
四大国有银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大的受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？2005年以来，每天都有东西涨价，甚至北京的地产商嚷嚷2005年房价一定要涨又似乎吹起房价之风，随处可见物价上涨和通货膨胀的压力让大众的神经极其敏感。这时突然宣称银行卡收年费，而且还选在“315”这个消费者维权敏感期内，便全面引发了公众反抗情绪。在四大国有银行的银行卡收费拉开序幕后，短短的一个月间，收年费引发的矛盾几次升级。无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接的反映。
㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理
“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。” 万建华[1] ①中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达６３、５５、２７和３５。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之
一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约２的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中９５以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有２左右。
1.银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，银行卡与计算机技术紧密结合，使银行卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2．商业银行的银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，我国银行卡的宣传方式主要通过横幅标语、文字广告、发宣传单等，广告宣传和营销承诺往往出现夸大其词，严重影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留等客上门阶段，或是利用一些社会关系资源强行推销。
3．特约商户少、布局不合理
美国现有560万商户中特约商户占80多;韩国120万商户中特约商户占87;而我国目前特约商户仅15万户,占比不到3。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
㈤银行卡业务受理市场的规模不足
这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ＡＴＭ机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。
三、解决银行卡问题的对策
㈠大力开发区域银行卡市场
全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。
㈡完善用卡环境 提升服务水平。
1.改善银行卡系统
银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。
2.完善风险管理制度和严格业务流程
银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。
㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识
1.银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才
加入WTO（世界贸易组织）后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
2.持卡用户提高警惕
仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。
四进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵
市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。
1.增值功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。随着信息社会的到来和社会经济生活的丰富，银行卡功能向社会生活的各个领域渗透并不断创新丰富。持卡人不仅可以用卡存款、取款和消费，还可以实现拨打IP电话、投保理赔、移动支付、网上支付等功能，更能炒金、炒股、炒汇，成为居民理财的首选工具。如上海市民刷卡买早餐，现在每天早餐时间都会出现一次刷卡高峰，而且交易金额都在5元以下。随着POS机的普及，大多数餐饮服务网点和超市都已经可以刷卡消费，这使得市民刷卡买早餐成为可能。频繁的小额消费有助于增加个人的信用记录，这也是刷卡买早餐 的一个原因。银行卡单笔交易金额越低，说明人们在更广的范围内使用银行卡消费，换言之，现金的使用频率也越低。早餐时段出现刷卡高峰，说明很多市民已经开始用银行卡进行“买早餐”等小额支付。
2.特色功能
一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，即特色功能。随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务。在银行卡方面，亦早已有数张为女性提供额外优惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等。现代女性的社会地位与男性看齐，是一股不容忽视的力量，消费能力之强，更令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利；另一种特色服务即刷卡旅游。2005年1月26日，在“银行卡支付旅游线路”[2] ②万事达卡国际组织和易达国际旅行社合作推出的项目仪式上，随着国内旅行社用卡环境的改善，市民用不了多久将能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能潇洒出游，又不会使自己陷入一时的资金紧张[3]。③万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权
3.附加功能
随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与IC卡受理设备、清算网络系统的融合，研究现有磁条卡受理设备和网络向IC卡方向的迁移，改善IC卡的受理环境，促进IC卡的发展。制定实施“以客户为中心”、“根据客户要求定制服务”等战略，利用IC卡技术的先进性和信息存储量大的特点，开发多种附加功能，如顾客诚信项目、数字身份证、电子票、电子购物券、个人数据存储等，达到一卡多用，成为现代社会居民生活的必备工具。我国银行卡的创新已取得了举目共睹的成绩，不少具有特殊功能的银行卡在市场上推出以后深受消费者的偏爱。
㈥政府要对银行卡产业给予充分支持
政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。”[4] ④北师大经济学院金融研究中心主任钟伟
以韩国银行卡产业发展为例，韩国在政府扶持银行卡产业发展方面，第一条就是针对商户的措施。还有一个就是对工商企业持卡消费合采购政策的措施。韩国政府规定，工商且超过５万韩元的招待费需通过银行卡结算。还有政府公务支持，韩国决定单笔金额差距５０万韩元的公务支出必须通过银行卡结算。这一块发生的金额和时间都非常清楚，有利于控制政府部门的腐败。其实银行与商家的扣率可以考虑由财政来负担。假如现在的持卡消费额是４０００亿，那么扣率２，财政要负担的不会超过１００个亿。银商之争的根本途径还是要动用财政手段。因为毕竟银行卡在我国还是处于初级。同时要对小的商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
四.总结
我国银行卡产业已达到相当规模，正进入快速增长期，面临不可多得的发展机遇：我国拥有全球最大的潜在银行卡持卡人群体。我国经济持续增长，居民收入迅速增加，为银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。２００８年北京的“数字奥运”和２０１０年上海的世博会将吸引大批国外游客，届时国内外消费者持卡消费将进一步扩大我国银行卡市场的发展空间。
我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个银行卡产业的总体竞争力有待进一步提升。”特别是加入ＷＴＯ后，银行卡业务已成为外资银行在中国市场抢滩登陆的主攻方向之一。银行卡一旦全面开放，外资银行将迅速进入国内银行卡的分销渠道，充分发挥他们在营销机制、管理经验、服务手段和市场策略等方面的优势，在国际卡、贷记卡、外卡收单等业务上与我们展开激烈竞争。因此，我国商业银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。
参考文献：
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[9]邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》[N].潇湘晨报,2005-01-02
第二篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策
银行卡业务发展中存在的问题及对策
【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单
一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。
【关键词】银行卡 风险 发展
银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题
（一）银行卡业务功能品种单
一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理。虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。
1.银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2.银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。3.特约商户少、布局不合理
目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
（二）银行卡用卡的安全环境有待提高
不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出
制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。
2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡
不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄
如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。
二 加快银行卡业务发展的对策
在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。
（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能 1.丰富银行卡功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。
2.对特约商户进行合理优惠政策
扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
（二）改善用卡环境
中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
（三）采取措施控制银行卡风险
为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度
要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。
3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识
银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。4.提高从业人员素质、完善内部监控制度
要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。
【参考文献】
1.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1 2.张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3
3.王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5 4.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 5.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-6.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期
第三篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策
银行卡业务发展中存在的问题及对策
肖芳
【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单
一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。
【关键词】银行卡 风险 发展
银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，截至2007年底我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%。准贷记卡发卡量为1,750万张，较去年同比减少14%。贷记卡发卡量为7,000 万张，同比增长140%。银行卡业务135亿笔，金额120万亿元，同比分别增长24%和67%。2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21%，比2006年提高4个百分点。
一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题
（一）银行卡业务功能品种单
一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理
虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。
1.银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2.银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。
3.特约商户少、布局不合理
目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
（二）银行卡收费不再是免费午餐
银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大的受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？现在随处可见物价上涨和通货膨胀的压力让大众的神经极其敏感，银行对银行卡实行收年费，便全面引发了公众反抗情绪。无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接的反映。
（三）银行卡用卡的安全环境有待提高
不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
（四）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出
制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反
掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡
不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。
3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄
如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。4.发卡银行内部管理的风险
发卡银行内部管理不严，内部人员偷制银行卡或盗窃已制好的银行卡，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人的存款；内部人员由于疏忽大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡的申请或授权，以致出现透支或其他违法活动所造成的风险。
二 加快银行卡业务发展的对策
在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。
（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能
1.丰富银行卡功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。
一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。
2.加强银行卡知识的宣传力度
首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行学习、更新银行卡业务知识。其次，加强用卡常识和用卡技能的宣传，提升现代消费观念，营造用卡的社会氛围。外资银行的进入会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
3.对特约商户进行合理优惠政策
扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
（二）引导国民转变消费观念
要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。
（三）改善用卡环境
中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统
每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
（四）采取措施控制银行卡风险
为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：
1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度
要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。
3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识
银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。
4.提高从业人员素质、完善内部监控制度
要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高 5
特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。
随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。
【参考文献】
1.张莉《银行卡业务风险的成因与防范》2005-3 网址：http:// 2007-7 14.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 15.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-4 16.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期
第四篇：银行卡业务近几年发展
银行卡业务近几年发展、运行状况的调查
银行中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。本次调查以银行卡业务为例。银行卡业务是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化支付工具。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡等。银行卡具有支付功能，可用于存取款和转账支付，又被称为“塑料货币”。进入21世纪以来，在全球经济一体化热潮的推动下，国际贸易日益密切，银行卡支付地位持续上升。中国银行卡产业起步较晚，改革开放后，金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立，全面实现联网通用目标，中国银行卡产业迎来大发展时期。
本人于2013年4月21日至2012年5月19日对银行卡业务情况，以报纸、电子期刊、杂志形式进行间接调查，参考文献如下:[1] 中投顾问.2012-2016年中国银行卡产业投资分析及前景预测报告.中国投资咨询网,2012.6;[2] 侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）;[3] 吕君.我国银行卡发展现状及对策研究[J].现代经济信息，2010（07）;[4] 魏鹏.银行卡业务发展的国际经验与启示.《银行家》，2011.11;[5] 王玮.小议银行卡业务的创新与发展.《商业文化》，2011.10。具体调查结果如下：
一、我国银行卡业务发展现状
中国银行卡业务经过几十年的发展，已具备产业化发展基本格局的雏形，形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链，初步构成了具有一定规模的产业体系。与此同时，银行卡的发展和应用也成了衡量一个国家经济和社会发展水平的标准之一。在我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。银行卡的发展趋势是发卡量迅速增长：一方面，各大银行的卡部都在不计成本的发行银行卡，特别是信用卡的业务。另一方面是随着银行卡系统基础设施的不断完善，人们使用银行卡的意识也在不断加强，银行卡的特殊优势也在不断的体现出来。
据北京卫视财经新闻在2011年11月21日公布的中国人民银行银行卡的发行量数据中显示，2010年底银行卡发行量是24.2亿张，同比增长16.9%，截至2011年底，我国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%。换句话说，在过去不到一年的时间里，新增银行卡数量高达4.51亿张。平均来看，34亿张银行卡的存量，相当于全国人均持有约3张银行卡。“银行卡增长速度加快，一方面由于在国家扩大内需的政策下，消费本身增长速度比较快。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）说，“另一方面，也和目前居民消费过程中越来越多采取非现金的消费方式有关。”
目前，银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅速的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带来实际利益。
二、我国银行卡业务发展中存在的问题
我国的银行卡业务与国外发达国家的银行卡业务发展相比我国的银行卡业务还处于初级阶段还是比较落后的，还面临着巨大的挑战。我们应该尽快缩小与国际银行卡产业发展的差距，跟上国际银行卡产业发展的步伐。
（一）银行卡业务发展的劣势
1.银行卡业务的发展缺乏内在动力；
2.银行卡的风险防范有待于进一步加强； 3.银行卡异地和跨行使用不方便；
4.银行卡的受理环境不够普及等。
（二）产品结构和卡片种类有待改善
一方面，我国各大银行发行的卡主要以借记卡为主，第103期《金融论坛》期刊载到：借记卡发行量达到了90%以上，贷记卡只占不到10%；另一方面，我国目前银行卡交易中80%以上都是存取款、转账交易，而刷卡消费不到12%。借记卡主要的盈利来源是存贷款的差额，而能循环透支的贷记卡才是银行盈利的主要产品才是银行竞争到优质客户的主要工具。尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，银行卡已远远超过了它本来的含义，如高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
（三）持卡人的信用和消费观念有待提高
一方面，由于我国的社会信用系统还没有完全的建立起来，对失信没有一个好的惩戒制度，这就使得持卡人屡屡出现了失信的行为，导致银行不敢轻易授信。另一方面，在我国一直以来都有一种勤俭节约、量入为出的消费观念，所以持卡人的消费观念就显得很保守，这就不利于银行卡的积极使用。在国外超前消费是一种时尚，然而在中国超前消费的观念没有普遍被人们所接受，这也是制约我国银行卡业务发展的一大瓶颈。
（四）从业人员的综合服务水平有待提高
1.行业人员综合素质不过关 目前我国银行业的综合型人才还是较国外的少，银行卡业务的优秀人才也是相当的缺乏。从业人员的综合素质不过关，有些业务员的理论水平较高，但是在业务操作技能上还是比较的欠缺。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
2.内部管理落实岗位责任制还有待加强 在内部管理要做好岗位分工和岗位责任制，严格考核内部人员的业务技能和思想道德素质。为客户服务时要做到微笑服务、耐心解答，把客户利益放在首要位置。
（五）服务体系不够完善
目前制约我国银行卡业务发展的第一个重要因素是银行卡的服务质量不够高，第一表现在交易成功率不够高，另一方面跨行交易差错处理的方面还不够及时，持卡人投诉较多。再有，对商户服务，对持卡人的服务内容比较单一，服务质量不够高。另一方面由于中小城镇和农村的信息基础设施比较薄弱，银行的营业网点也比较少，ATM机只是零星的散布，这让很多农民用卡及其的不方便，从而很难调动他们用卡的积极性，这就使得银行卡在农村发行和使用起来都比较麻烦。
（六）法律制度不健全
随着银行卡产业的快速发展,政策法规方面的缺失日益凸现，原有的法律制度已经不能适用当前的市场发展状况了。我国刑法第一次将信用卡犯罪纳入其规制的范围始于1995年6月30日全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。1997年修订后的刑法典，在分则第三章第四节妨害金融管理秩序罪和第五节金融诈骗罪中设立相关罪名对信用卡犯罪进行了规定。然而，基于传统立法模式和立法技术的限制，刑法典关于信用卡犯罪的规定，在犯罪评价基点和评价时间上均无法满足对信用卡犯罪日益国际化趋势进行有效抗制的需要。为弥补刑法规制能力之不足，避免国际信用卡犯罪对我国金融秩序的破坏和影响，2005年2月28日颁行的《中华人民共和国刑法修正案
（五）》重点对刑法典信用卡犯罪进行了立法完善，在增设相关犯罪的同时，还对刑法第196条所规定的信用卡诈骗罪进行了修改。
（七）银行卡的风险防范管理有待于进一步加强
随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失。分析银行卡风险形成的原因，主要有以下几种：第一，银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。第二，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。第三，持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。第四，发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。
三、我国银行卡业务的发展策略
（一）填补劣势，发展优势
针对我国目前银行卡发展缺乏内在动力的问题，我们要建立一个良好的利益驱动机制。产业发展的动力来自于持续的产业利润，银行卡产业也不例外。支撑银行卡产业发展的最基本的两项传统业务是ATM交易和POS交易，所以要大力发展这两项传统的业务来驱动银行卡业务的不断发展。对于加强银行卡的风险防范，首先，我们要加强银行卡的科技含量；第二，发卡银行营业场所、设备防范设施要到位；第三，加强持卡人自身风险防范意识；第四，银行卡卡管理要完善。我国的经济在不断的发展，人们的收入也在不断的增加，当人们的收入在增加时人们的预期消费的心理也随之产生，这也是银行卡发展的最佳时机。
（二）努力改善产品结构，创新新产品
1.加强银行卡品牌创新；
2.改变银行卡结构功能单一的现状； 3.加强发卡银行的竞争意识； 4.以客户为中心抢占市场份额。
（三）改变消费观念提升个人消费信用 据清华大学经济外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告诉《环球时报》记者的数据称：我国持卡消费比例即便在持卡消费普及率较高的城市里，持卡消费比例还不到50%，而在发达国家，持卡消费已经基本普及了，80%的交易是用卡结算的，只有小面额的现金还在消费流通。因此我们要转变持卡人消费观念，增加银行卡的消费比例。我国银行卡使用的最大瓶颈是人们的消费观念，人们习惯与现金消费，所以要改变现有现状银行就要改变将银行卡只作为存取款的做法；还要加大舆论导向，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为。在信用卡消费方面，从我们个人角度来说还要增强我的信用等级，这也有利于银行卡业务的发展。
（四）提高从业人员的综合素质
要取得持续的竞争优势，人才培养更不容忽视，在用好现有人才的同时，全力培养一批富有创新精神的知识型管理人才，造就一支高素质、高效率的专业化员工队伍，这是把握国内市场，应对外来竞争冲击，乃至将来实现国际化发展的重要保障。银行要力争打好服务这张牌，吸引更多客户，提升已发卡的活跃度，扩大成熟的消费群体，树立良好的行业形象和品牌优势。
（五）大力开发区域和农村银行卡业务
1．加强银行卡与有关合作单位的合作使用 我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加强用卡环境建设，发展特约商户，增加银行卡受理机具数量，做好维护服务工作，营造良好的用卡环境。要在乡镇的经济相对活跃、商品流通频繁的区域增加POS机具的布放，特别要在旅游景区增加ATM机、POS机的布设，在综合考虑覆盖经营成本的基础之上，考虑减少农村地区支付结算服务费用，并加强对涉农金融机构考核力度，从而达到改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围, 提高非现金支付工具使用效率，以确保银行卡等非现金支付工具和支付方式的推广与安全使用。
2.进一步加大宣传和培训力度，推进银行卡在我区广泛使用 目前各乡镇地区居民对银行卡的了解程度十分低下。因此，各金融机构应将开展银行卡知识系列的宣传活动作为一项重要工作持久地开展下去，并同新型金融结算业务如电子银行业务、网上支付、股票债券认购的电子化支付等相结合。必要时，可在基层乡镇举办银行卡知识和操作技能的专门培训，使广大乡镇居民尽快熟悉银行卡方面的知识和操作技能。
3.政府出台扶持政策，金融机构改善银行卡受理环境 成立以政府牵头的银行卡构建领导小组，统一部署，协调一致，严格监督，对一些现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站、路费征收等必须强制性安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，授牌告示，提高商誉，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性，逐步推进以银行卡受理市场建设为主的支付结算环境。健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的支付结算环境，更好的支持边远地区非现金支付工具更快发展。
（六）建立健全银行卡的法律法规制度、建立社会信用体系
我国目前关于银行卡犯罪的最新法律法规就是《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，这说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望。但是，国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。所以建立健全关于银行卡业务发展的法律法规迫在眉睫。
（七）建立银行卡的个人资信机制
在目前个人存款实名制的基础上，建立一个包含全社会的个人信用数据库，建立银行卡的个人资信机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。
四、调查体会
从我个人使用银行卡的角度来看，银行卡给我的生活带来许多的方便，不仅身上不用带那么多的现金而且支付起来也很方便。但是银行卡也存在着许多的问题。一旦丢失，不法分子会利用他们的“高科技”把你的卡里的钱盗走，还有现在就银行卡的诈骗也越来越多。所以我国的各大银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。总之，当前我国发展银行卡业务既有优势，也有劣势；既面临许多发展机遇，也存在一些潜在威胁。要使我国银行卡业务得到健康发展，一方面，需要国家不断完善信用体系，健全相关的法规；另一方面，银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务，只有如此才能提高市场占有率，在竞争中取胜。
第五篇：制约农村地区银行卡业务发展的调研对策
行卡作为当前国内个人非现金支付结算工具，凭借便捷、安全、高效、灵活等特点，自推行以来深受客户喜爱。截至2008年9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网pos终端量则超过160万台，联网atm机近15万台。从目前银行卡业务发展现状看，银行卡发展的地域不平衡问题比较突出，特别是西部农村地区银行卡业务发展依然薄弱。本文通
过对包头市**地区的调查，进一步揭示制约农村地区银行卡业务发展的主要因素，并提出相应解决建议，以供参考。
一、主要制约因素
（一）消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用
以**县为例，近几年，尽管农村经济发展了，农民收入增加了，但贫困落后的局面并没有从根本上改变，人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。农村地区中小企业普遍规模不大，信用度低，商品交易频繁交易额较小，经济交往存在一定戒备心理，商家大多选择“一手交钱，一手交货”的结算方式，有的企业为提高资金周转速度，对现金结算者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（二）受理市场的有限性制约银行卡在地区的发展规模
目前，**县共有6家金融机构，分别为工行、农行、农发行、农村信用联社、村镇银行、邮政储蓄，截止10月底，工行累计发卡7570张，农行累计发卡240张，**农村信用社从2008年3月18日开办名称为金牛借记卡的银行卡业务，面向社会公开发行，截止9月末共发放金牛卡1860张，金额1342万元。全县atm机仅农行有两台，pos 机11台。以**县20万人口来计算，atm人均占有率十万分之一，atm机仅占全市atm机总数的0.7%, pos 机占全市的0.6%,银行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理市场的局限性制约了银行卡在这一地区的发展，这也是贫困落后地区银行卡发展落后的根本原因。
（三）地方金融机构对银行卡业务知识宣传普及不到位制约了银行卡营销环境
据抽样调查显示，由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制，大部分农户对金融知识了解不多，认识不足，绝大多数农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用，认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普及率很低，市场需求表现不强烈，没有对地方金融机构形成压力，使银行卡的市场营销环境受限。
（四）银行卡业务投资成本高，金融机构不愿加大投入
开展银行卡业务投资需要一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，要对特约商户进行受卡培训和管理，机具等设备保养、维护、更新换代等，进行有效宣传，防范风险等方面都需要大量人力、物力、财力支持。目前，**地区仅有的两台atm机由于吃卡现象严重,维修率高, 顾客对其敬而远之，加上农村地区由于农户对银行卡市场需求不强烈，客观上制约了金融机构在这方面投入的热情。
（五）银行卡定价机制单一，产品功能不全
由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于他们的银行卡，尽管目前在全国农民工输出较集中的地区试点推行的农民工特色银行卡，其收费标准较高且在技术设计方面对农民工家中日常用款考虑欠周到，且农民工银行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单化制约了农民工办卡的积极性，目前**农村信用社还没有开办此项业务。
二、对策建议
（一）加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度
各发卡行要合理选择宣传时机，加大宣传投入与力度，与商户联合开展多种形式的营销活动，通过广播、电视、宣传画等多种形式加大联合宣传的力度，共同宣传银行卡业务，引导公众刷卡消费，必要时倡导公务员带头用卡。通过银行卡及与之相关的金融电子化等金融知识的宣传讲解可以让农户掌握基本的银行卡种类、功能和使用技巧，例如银行卡的存贷功能、电话银行挂失、密码修改、余额查询、转账划款、银行卡网上功能等基本知识，让客户正确认识银行卡高效、快捷的服务功能，不断提高银行卡在农村地区认知度和应用水平，加大对银行卡的推广和应用。
（二）加大宏观引导和政策扶持力度，拓展银行卡受理市场规模
地方金融机构要不断转变观念，加大资金投入，积极配置资源，创造条件在农村地区增设银行卡服务所需的atm机、pos机等设备，不断丰富atm、pos、网上银行、手机银行等服务渠道功能，在银行卡功能开发上，
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