云南省小额贷款保证保险 试点工作实施方案（精选5篇）

第一篇：云南省小额贷款保证保险 试点工作实施方案

云南省小额贷款保证保险 试点工作实施方案

来源：云南省政府金融办网站

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）、《云南省人民政府办公厅关于做好小微企业金融服务促进小微企业健康发展的实施意见》（云政办发〔2013〕117号）精神，创新金融服务模式，缓解小型微型企业融资难、融资贵问题，促进小微企业转型升级、创新发展，不断增强云南经济发展内生动力，结合我省实际，制定本实施方案。

一、试点目的和意义

开展小额贷款保证保险试点工作，有利于创新银保合作和金融服务模式，有效控制和分散信贷风险，缓解小微企业、农村种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织抵押担保难问题；有利于发挥财政资金的撬动、放大、导向作用，扩大小微企业、涉农贷款信贷规模，对增强全省经济发展活力，加快转方式、调结构、惠民生、促和谐具有重要的现实意义。

二、指导思想和基本原则

（一）指导思想

深入贯彻落实全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神和工作部署，以建立财政与金融联动的资金传导机制为重点，以小额贷款保证保险风险补偿为突破口，引导和鼓励金融机构加大对小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织的信贷投放，强化配套政策措施，创新金融服务模式，缓解融资难、融资贵问题，促进金融机构提升创新能力和风险管理水平，推动社会诚信体系建设，增强我省经济发展内生动力。

试点时间从2014年1月1日起至2016年12月31日止。

（二）基本原则

1.政府支持，市场运作。小额贷款保证保险作为一项创新金融业务，试点期间由政府提供相应政策支持，取得经验后再推广，促进市场化可持续发展，社会效益和经济效益的统一。

2.依法合规，风险可控。金融机构开展小额贷款保证保险业务要严格遵守国家法律法规和金融监管要求，强化风险控制措施，做到依法合规经营，防范金融风险。

3.强化管理，稳健推广。金融监管机构要按照各自职责加强对此项业务的监督、管理。金融机构要积极做好市场调研，充分借鉴其他地区经验，建立和完善业务管理制度、信息网络平台；加强人员队伍培训，促进业务的规范管理；坚持稳健经营，逐步稳妥扩大业务覆盖范围及客户群体。

三、业务运作机制

（一）小额贷款保证保险主要内容

1.借款人：在云南省行政区域内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织，申请小额贷款用于生产经营，作为小额贷款保证保险试点主要申请对象。申请人所经营的企业应当符合国家产业政策、符合金融行业支持政策、有持续发展潜力、有稳定现金流来源。企业不得有欠缴税费、逃废债等违法违规行为和不良记录，试点金融机构要积极从市场和自身客户资源中选择符合条件的对象开展业务，优先从小微企业信用贷款试点企业中选择经营成熟稳定的企业优先开展业务。

2.试点金融机构：在自愿申报的基础上，选择若干有此业务、实力较强、信誉良好、经营管理规范的银行及保险公司开展试点，并逐步扩大试点金融机构范围。其中，由省财政厅会同省金融办、云南保监局，通过政府采购公开招投标选定3至4家保险公司组成共保体共同承保，并向社会公布；由省金融办会同省财政厅和云南银监局负责审核确定参与试点的银行机构并向社会公布。申报参与试点的金融机构，要组建专业部门、安排专业团队、制定专业方案。驻滇各银行机构要积极向总行申请信贷额度开办此项业务；驻滇各保险机构要积极向总公司汇报，报备相关的保险产品，制定切实可行的服务方案；地方法人金融机构要先行试点，经依法确认，主动参与，支持地方经济的发展。

（二）基本业务流程 1.参与试点的银行与共保体协商签订合作协议；

2.由共保体各成员公司同意确认，试点银行和共保体联合对小额贷款申请人进行资信调查；

3.符合条件的申请人在自愿前提下与银行签订贷款合同，同时与相关保险公司签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同；

4.银行在相关手续完备后向借款人发放贷款，相关保险公司按保险合同约定承担贷款保证保险责任、借款人意外伤害保险责任。

银行与保险公司要开辟绿色通道，优先审批小额贷款保证保险业务。

（三）融资成本

借款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮30%，鼓励银行对小微企业等小额贷款利率给予优惠，支持其经营发展。保险费率以保险公司在保险监管机关备案或核准的费率为基础，试点期间年费率合计最高不超过贷款本金的3%（包括保证保险费率和借款人意外保险费率），如遇市场情况发生重大变化或中国保监会另有规定的，另行调整或从其规定。借款人有条件且自愿提供抵押或反担保物的，经办银行和保险公司可结合借款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。

（四）风险分担

试点期间银行和保险公司原则上按照3:7比例承担贷款本金损失风险；当借款人发生逾期但未构成保险事故的贷款，银行要及时将逾期信息告知保险公司，保险公司有提前介入催收的权利；当借款人贷款逾期超过91天及以上，银行追索未果的，银行可向保险机构提出索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。保险机构在按约定向银行赔付的同时，可按合同约定向借款人进行追偿，银行要积极配合提供相关材料。

四、风险控制和监管机制

（一）控制小额贷款额度

试点期间，小微企业、农村各类生产经营性合作组织贷款金额单户累计不超过300万元；农村种养殖大户单户累计不超过50万元；单笔贷款期限最长不超过一年。贷款用途主要用于满足借款人生产经营过程中合理的资金需求，借款人不得将授信资金用于国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品，不得以任何形式将所借资金流入房地产市场、证券市场、期货市场、股本权益性投资及转借他人。

（二）建立贷款风险叫停机制和责任追究制度

当小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）达到120%或对应贷款逾期率达到10%时，相关金融机构应暂停开展此项业务，由省金融办会同金融监管机构及时对该项业务进行专项调查。对银行工作人员与借款人恶意串通，明知借款人无还款能力而放贷构成犯罪的，要依法移送司法机关追究刑事责任。对试点保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为，造成该项业务发展受阻及银行无法及时得到理赔的，保监部门应依法对相关机构及责任人进行查处。

（三）建立小额贷款风险补偿机制

省财政设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，对试点期间保险公司赔付率超过120%的超赔部分给予80%的补偿，但每年补偿总额不超过省财政安排的年度风险补偿资金总额。具体办法由省财政厅、省金融办另行制定实施，鼓励各州、市人民政府设立相应专项资金进行配套补充，支持相关业务的顺利开展。

（四）建立银保联合风险管控机制

试点银行和保险公司对贷款实施全过程风险管理，对每笔贷款实行银保共同实地资信调查。银保双方在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中，实行信息共享和工作配合，实现联合风险管控。银行工作人员要全程严格把好小额贷款授信的质量关口，尤其要确保客户信息真实性及资金用途合理性，严控资金专款专用，决不能因为有了保证保险而降低贷款发放的标准，放松贷款质量与风险的管控。

（五）保险机构对贷款风险进行附加性承保及独立审核机制 试点期间，借款人投保小贷保证保险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本金。发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。参与试点的保险机构有独立调查、审核、审批及否决权，提高审批效率，制定切实可行的服务方案。保险机构应定期向省金融办报送上月承保、逾期、理赔等业务开展情况。

（六）借款人失信行为通报机制

试点银行要将小额贷款发放及欠款信息、借款人失信行为定期报送人行昆明中心支行、省财政厅，人行昆明中心支行要将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统，并定期向有关部门进行通报，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；财税部门要按规定及时取消给予借款人的各类优惠政策、财政补助和奖励。

五、明确职责分工

省金融办负责会同省直有关部门、金融机构组织推进试点工作，研究起草试点工作方案，跟踪总结试点工作进展情况，做好风险补偿资金申报的组织工作，加大小额贷款保证保险宣传组织力度，普及小额贷款保证保险知识，营造良好的舆论氛围。

省财政厅负责做好小额贷款风险补偿资金的预算安排和资金拨付工作，对风险补偿资金使用情况进行监督检查。省工信委负责组织省直有关部门和各州、市推荐参与小额贷款保证保险的优质小微企业，农村种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织名单和信息，并及时将信息提交各银行，做好试点企业、农村种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织成功获得贷款的信息分析统计工作。

省科技厅、省农业厅、省林业厅、省商务厅、省工商联负责确定科技类、农业类、林业类、外贸型、工商类小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织参与试点的标准，并按各自标准组织推荐符合条件的对象，及时将推荐相关信息提交省工业和信息化委，制定出台相关支持政策，同时充分运用各自已有的支持政策措施，向参与小额贷款保证保险试点的小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织进一步提供增信手段。

人行昆明中心支行负责为金融机构提供借款人征信查询等服务，对恶意逃债的企业和个人以适当方式曝光。

云南银监局、云南保监局负责指导、监督试点金融机构积极稳妥开展试点工作，履行风险管理职责，适时进行业务检查。

公安机关要依法打击骗贷、逃废金融债务行为，维护金融机构的合法权利。

各试点金融机构要建立小额贷款保证保险业务运营管理系统，银行应按时将业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作的保险机构，双方在风险管控、信息共享、追索欠款等方面加强联系、密切合作。

各州（市）人民政府要积极组织辖内小微企业、农村种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织参加小额贷款保险试点，并制定出台相关的支持政策。

第二篇：山东省政策性农业保险试点工作实施方案

附件1：

山东省政策性农业保险试点工作实施方案

为认真贯彻落实中共中央十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和中央农村工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，不断完善农业保险经营机制和发展模式，加快推进农业保险体系建设，促进我省农村和谐稳定。结合去年我省政策性农业保险试点的经验，现制定2009年政策性农业保险试点工作实施方案。

一、指导思想

坚持以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，以提高农业抵御自然灾害风险能力，构建和完善农业生产风险保障和农村金融服务体系为主线；以农业增效、农民增收为目标；以促进农业农村经济又好又快发展和确保粮食安全为重点；按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，在前期试点的基础上，进一步完善农业保险支持政策，逐步建立农业保险制度，健全保障服务体系，为农业提供自然灾害风险保障，促进社会主义新农村建设。

二、工作任务及安排

（一）试点地区。2008年省政府确定的60个试点县（市、区）（含青岛）试点范围不变。

（二）试点品种。按照国家财政部提出的补贴险种的保 险标的为种植面广，对促进“三农”发展有重要意义的大宗农作物的要求，结合我省实际情况，2009年政策性农业保险试点险种小麦、玉米和棉花。承保面积要根据各试点县（市、区）政府的安排，在农民自愿交足保费的前提下，尽量做到应保尽保。其它险种继续按原计划做好承保工作。

山东省能繁母猪政策性保险工作仍按省政府办公厅印发的鲁政办发„2007‟61号文件执行。

有条件的地方，可根据实际情况自行开展高附加值经济作物等其他险种的试点工作，保费补贴由各地自行承担。

（三）保险责任。根据我省主要自然灾害特点，政策性农业保险补贴险种的保险责任范围指：因火灾、冻灾、雹灾、风灾、旱灾、涝灾等无法抗拒的自然灾害，对投保农作物造成的损失。

（四）保费标准、保险金额。小麦保险：保险费5元/亩，保险金额200元/亩；保险费8元/亩，保险金额500元/亩。玉米保险：保险费6元/亩，保险金额300元/亩；保险费8元/亩，保险金额400元/亩。棉花保险：保险费18元/亩，保险金额600元/亩。其它作物的保险费和保险金额同2008年执行标准。

（五）保费补贴比例。根据《财政部关于2008中央财政农业保险保费补贴工作有关事项的通知》（财金„2008‟52号），结合我省实际，确定对小麦、玉米、棉花 保险的保费，按照80%的比例给予补贴，其余20%由农户自担。中央、省、市及试点县（市、区）具体分担比例按省政府办公厅印发的鲁政办发„2008‟38号文件执行。

（六）试点期限。试点期限为一年。2009年4月15日前为小麦保险集中投保期，6月底前为玉米和棉花集中投保期。

（七）承保公司。2009年承保公司继续按照省政府办公厅印发的鲁政办发„2008‟38号文件执行。各承保公司要积极主动与有关部门衔接，以优异的服务质量获得支持。任务确定后，各市及试点县（市、区）不得擅自更换承保单位。

（八）保险运作。承保公司按照市场化原则承担农业保险业务，自主经营，自负盈亏。在正常年景下，承保公司按照保险合同履行赔付责任；当试点县（市、区）出现农业巨灾损失时，报省政府同意，赔付总额实行3倍封顶，即最高赔偿总额按承保公司当年全省农业保险保费收入的3倍封顶。在运作机制上，各承保单位要认真贯彻省政府鲁政发„2009‟2号精神，探索建立保险机制与农业技术推广部门开展政策性农业保险的合作机制。利用再保险，建立“以险养险”的补充机制，分散经营风险，提高抗风险能力。

（九）勘查定损。参保农作物出险后，被保险人要及时向村委会报告，村委会在24小时内向其投保人及乡（镇）政策性农业保险办公室报案，乡（镇）在24小时内分别报 所在县（市、区）农业保险领导小组办公室和承保公司。承保公司及时组织投保人填报《损失清单》，在48小时内负责组织聘请由农业、财政、金融、气象、保险等核损理赔专家组现场查勘，专家出据的《灾害损失报告书》为理赔的重要依据。承保公司填写《初步定损清单》后，报县（市、区）政策性农业保险领导小组办公室备案。理赔结束后，现场查勘记录，拍摄现场照片，绘制现场平面图、灾害损失报告书等重要资料由县（市、区）政策性农业保险领导小组办公室和承保公司各自存档，以备缮制赔案。

跨县（市、区）受灾理赔，按照鲁农生字„2008‟19号文件要求，由各市政策性农业保险领导（协调）小组办公室组织开展工作。

三、资金管理

政策性农业保险保费补贴资金管理办法按照山东省财政厅印发的《山东省种植业保险保费财政补贴资金管理办法》（鲁财金„2008‟41号）文件执行。

四、组织领导

为进一步加强对政策性农业保险工作的组织领导和工作协调，省政策性农业保险联席会议成员单位要按照省政府的统一部署，认真履行职责，密切协作、相互配合、共同推进试点工作。各市及试点县（市、区）要按照省政府的要求成立政策性农业保险试点工作领导机构，并建立理赔专家队 伍。涉及的乡（镇）要成立由政府领导、农技人员、承保公司专业人员等组成的政策性农业保险试点办公室，有人员变化需做调整的要及时做出调整。强化日常工作管理，建立工作情况报告制度。

五、建立试点工作考核机制

省政府已将政策性农业保险试点工作开展情况作为对县（市、区）金融生态环境建设和农业、农村经济工作考评的重要依据。省里将组成联合工作组对政策性农业保险全过程进行督导检查。建立试点县（市、区）能进能退管理机制，对试点工作开展好的县（市、区）给予表彰奖励，试点工作开展不力的县（市、区）取消其试点资格。为确保试点工作顺利开展，各级政府要适当安排专项经费用于试点工作。

六、操作程序

（一）广泛发动。各试点县（市、区）有关部门要与承保公司紧密配合，密切合作，在媒体上公布保险政策、范围、标准、条件等，使参保农户全面了解相关政策。

（二）签定保险合同。各试点县（市、区）要以乡（镇）统一组织，以村为单位统一投保，同一行政村只能选择同一个档次投保。在广泛宣传发动，群众自主自愿的前提下，投保农户与承保公司签定保险合同，缴纳应承担的保费。保险合同须按品种签署，保费须按品种缴纳。

（三）公示参保农户名单。承保公司要以村为单位，在 村委“政务公开栏”公示参保农户详细名单、参保作物及面积、保费缴纳及保险金额等情况，便于日后的理赔监督。公示时间不少于5天。

七、有关要求

（一）加大宣传力度。各承保公司及有关部门要充分利用多种形式,动员各方面力量,有针对性地加大政策性农业保险重要意义和有关政策的宣传，引导广大农户自愿投保，提高投保率；要加强保险知识的宣传，确保每位投保农户都能明确自己的权利和义务，为保险工作开展创造良好的舆论环境。

（二）规范和完善档案管理。农业部门和承保公司要做好承保、理赔档案的基础资料和相关文件的建档保管工作，确保政策性农业保险工作逐步规范，科学合理。

（三）建立协保员制度。为充分发挥镇政府（街道办事处）及村委会的作用，各试点县（市、区）相关单位应支持协助承保公司在有关镇（街道）、村建立农业保险协保员制度，为承保、理赔工作提供协助。

（四）简化手续，理顺流程。承保公司要严格依法规范经营,切实履行责任，提高服务水平。同时，要简化承保理赔手续，理顺操作流程，及时查勘现场，按保险合同约定支付赔款到投保农户，为农户提供优质服务。

第三篇：2012年陕西省政策性农业保险试点工作实施方案

2012年陕西省政策性农业保险试点工作实施方案

省金融办 财政厅 农业厅 省林业厅 西保监局 气象局

为促进我省农业持续稳定发展，加快推进传统农业向现代农业转变，不断提升农村保险服务水平，实现农村民生持续改善和社会安定祥和，现结合我省政策性农业保险试点情况和农村经济产业发展实际，制订《2012陕西省政策性农业保险试点工作实施方案》。

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想。

坚持以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，以构建和完善农业生产风险保障体系和农村金融服务体系为主线，以促进我省农业持续稳定发展、实现农村民生持续改善和社会安定祥和为目的，以农户自愿为前提，积极贯彻落实中共中央、国务院有关发展农业保险的精神，认真落实省委、省政府农业工作部署，逐步建立规范有序、服务到位的我省农业保险工作长效机制。

（二）基本原则。

开展农业保险试点遵循“政府引导、政策支持、依法合规、自主自愿、稳步推进”的基本原则。政府引导是指各级政府将农业保险的组织推动纳入政府工作安排，并制订出台扶持政策和实施方案，以引导农业保险试点工作规范发展，推动相关工作有效进行。

政策支持是指财政部门对农业保险保费给予一定的财政资金补贴，以降低农户、农业生产经营单位（包括农业企业、种养殖小区、合作组织等）的投保成本，提高投保积极性。

依法合规是指农业保险工作要遵守《保险法》等有关法律、法规，严格执行监管部门的监管规定。

自主自愿是指农户、农业生产经营单位按照自愿原则进行投保。

稳步推进是指农业保险主要选择一些规模养殖、连片种植大县及保险经营机构服务网点健全的市、县区先行试点，待取得经验后逐步推广。

二、实施方案主要内容

（一）试点品种。

能繁母猪、奶牛、育肥猪、仔猪、种公猪、小麦、玉米、油菜、水稻、马铃薯、棉花、森林、苹果、核桃、大枣、设施蔬菜“银保富”等16个试点品种。

（二）试点区域和规模。

能繁母猪、奶牛保险在全省范围内采取重点扶持规模化养殖企业和小区的方式开展；育肥猪、仔猪、种公猪在杨凌示范区开展，试点规模分别为1万头、5万头、2000头；小麦保险在西安市、宝鸡市、咸阳市、铜川市、渭南市开展，试点面积356万亩；玉米保险在西安市、宝鸡市、咸阳市、铜川市、渭南市、榆林市开展，试点面积356万亩；油菜保险在咸阳市、汉中市、安康市开展，试点面积40万亩；水稻保险在汉中市、安康市开展，试点面积40万亩；马铃薯保险在延安市、榆林市开展，试点面积15万亩；棉花保险在渭南市开展，试点面积40万亩；森林保险在全省范围内开展，试点面积1800万亩；苹果保险在宝鸡市、咸阳市、铜川市、渭南市、延安市开展，试点面积50万亩；核桃保险在商洛市开展，试点面积7万亩；大枣保险在榆林市开展，试点面积1万亩；设施蔬菜“银保富”在咸阳市、渭南市、商洛市、杨凌示范区开展，试点面积21万亩。

（三）保障金额。

以“低保障、广覆盖”为原则，确定保障水平和保障金额。中央财政补贴养殖业保险保障金额原则上以保监会、农业部确定的能繁母猪每头1000元、奶牛每头3000—6000元、育肥猪每头不超过800元为准；我省自主开展的仔猪、种公猪保险保障金额参照当地饲养成本，确定为：仔猪每头不超过400元，种公猪每头不超过5000元；种植业保险原则上以国家统计部门公布的该农作物生长期内所发生的直接物化成本为依据，确定保障金额：小麦每亩300元，玉米每亩280元，水稻每亩300元，油菜每亩300元，马铃薯每亩200—400元，棉花每亩400元，森林每亩400元，苹果每亩2000元，核桃每亩1000元，大枣每亩700元，设施蔬菜“银保富”每亩10000元（如附加棚内农作物保险，每亩11500元）。

（四）保险费率及财政补贴标准。1保险费率。

能繁母猪保险费率为6%，保费60元/头；奶牛保险费率为6%，保费180—360元/头；育肥猪保险费率为5%，保费不超过40元/头；仔猪保险费率为9%，保费不超过36元/头；种公猪保险费率为6%，保费不超过300元/头；小麦保险费率为5%，保费15元/亩；玉米保险费率为7%，保费为196元/亩；油菜保险费率为5%，保费15元/亩；水稻保险费率为5%，保费15元/亩；马铃薯保险费率为6%，保费12—24元/亩；棉花保险费率为6%，保费24元/亩；森林保险费率为5‰，保费2元/亩；苹果保险费率为4%，保费80元/亩；核桃保险费率为8%，保费80元/亩；大枣保险费率6%，保费42元/亩；设施蔬菜“银保富”保费400元/亩（如附加棚内农作物保险，保费520元/亩）。

2保费补贴。

能繁母猪、奶牛保险保费财政补贴80%（其中中央财政补贴50%，省财政补贴21%，市财政补贴9%）；育肥猪保险保费财政补贴50%（其中中央财政补贴10%，省财政补贴25%，市、县区两级财政共补贴15%）；仔猪、种公猪保险保费由省财政补贴70%；小麦、玉米、油菜、水稻、棉花、马铃薯保险保费财政补贴75%（其中中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市、县区两级财政共补贴10%）；森林保险（公益林）保费财政补贴90%（其中中央财政补贴50%，省财政补贴25%，市、县区两级财政共补贴15%）；森林保险（商品林）保费财政补贴55%（其中中央财政补贴30%，省财政补贴25%）。苹果保险保费财政补贴50％（其中省财政补贴4545％，市、县区两级财政共补贴455％）；核桃保险保费财政补贴80%（其中省级财政补贴60％，市、县区财政各补贴10%）；大枣保险保费财政补贴70%（省、市财政各补贴35％）；设施蔬菜“银保富”保险保费省级财政补贴70％。各市、县区可根据自身财政、产业发展等情况加大财政补贴力度。

保费其余部分由投保的农户、农业生产经营单位承担。

（五）时间安排。种植业保险工作应按照试点品种的相应农时及保险合同约定提前安排。能繁母猪、奶牛、育肥猪、仔猪、种公猪等养殖业保险按照前一的时间续转。

农业保险承办机构应强化管理，在农户、农业生产经营单位缴纳保费后及时出具保险合同；保险合同成立时间以承保机构向农户、农业生产经营单位出具的保险凭证为准，坚决杜绝先出险后投保现象的发生。

（六）承办机构和业务分配。

2012年省政策性农业保险由中国人民财产保险股份有限公司陕西省分公司和中华联合财产保险股份有限公司陕西省分公司承办。原则上，以县区为单位，一个保险品种由一家保险公司承办（大枣保险除外），区域和险种的具体分配见附表。

三、工作措施

（一）加强组织领导，协同推进各项工作。

农业保险试点工作覆盖面广、政策性强，全省各级政府、各有关部门务必高度重视。各试点市、县、区政府要成立专门领导小组或协调工作组，负责本地试点工作的组织实施；要制订工作方案，明确牵头部门，落实责任；督促、协调有关部门和保险机构，确保在规定时间内完成各项试点工作。金融办负责做好辖区内农业保险各有关部门的协调工作。财政部门负责做好保费补贴资金的预算、筹集、拨付、管理、结算、监督等工作。农业、林业部门负责做好农业灾害鉴定技术的服务和农险查勘定损的工作。气象、水利部门负责监测、预报、预警农业气象灾害，以便及早防范，减少损失。保险监管部门负责农业保险运作过程中的监督、检查，及时掌握工作进度，沟通相关信息。

（二）建立健全农业保险服务体系，提高基层服务水平。

各试点地区要积极探索“政府支持、公司运作”的农业保险工作模式，支持农业保险基层服务网络建设。一是要支持政策性农业保险承办机构在乡、村两级建设农业保险服务网点，积极为其提供办公场所。二是要从乡镇财政所、农经站、农技站、林业工作站、动物防疫站等涉农部门中推荐合适人选负责或配合农业保险服务工作。三是各行政村要选取合适人员作为农业保险协保员，协助农业保险承办机构做好基层服务。

农业保险承办机构要从全省农业保险工作的大局出发，积极稳妥做好各项服务工作。要组织客户专职工作组，服务下乡，使农户了解、熟悉农业保险的各项政策和保险条款、业务流程，为农户提供全方位服务。特别是要在收到农户保费后及时出具保险凭证，在出险时及时做好查勘、定损、理赔等工作，确保受灾农户及时获得赔偿。

（三）规范支付流程，加强补贴资金和工作费用的管理。

各级财政认真落实应承担的政策性农业保险保费补贴资金，并列入同级财政预算，设立专门科目，实行专项管理，分账核算。财政部门根据保险承办机构的申请，以及承办机构与投保人签订的保险合同，认真审核承办机构保费收取情况，计算按比例应补贴的保费金额，及时支付给保险承办机构。各级财政部门应定期对保费补贴资金使用情况进行监督和检查，确保资金的专款专用。如发现保险机构或有关部门提供虚假材料骗取保费补贴资金的，财政部门扣回相应补贴资金，情节严重的取消承保资格和试点资格，并报纪检、保监等部门查处。为充分发挥农业保险工作中有关人员的工作积极性，保障农业保险工作的迅速有效开展，农业保险承办机构可依照《陕西省政策性农业保险工作费用管理办法》（陕金融发〔2011〕14号）支付工作费用。

（四）因地制宜，选择切实可行的投保模式。

各地要与承保机构认真研究符合当地实际、便于操作的投保模式，要注重发挥规模化、集约化投保的优势。一是鼓励农业龙头企业发挥对农户统一服务的功能，通过与承保机构签订统一的保险协议，整体为相关农户投保或带动农户参保。二是鼓励承保机构借助农民专业合作组织的力量，统一组织种养殖大户和农户参加保险。三是鼓励种植业险以县区或乡镇、村组为单位对试点险种进行统保。

除以上农业保险试点品种和试点区域外，鼓励各市、县、区结合当地农业产业优势自主开展政策性农业保险工作。

附件：2012年陕西省政策性农业保险业务区域划分表 附件：

2012年陕西省政策性农业保险业务区域划分表 险种 承办区域

中华联合财产保险股份有限公司

陕西省分公司中国人民财产保险股份有限公司

陕西省分公司能繁母猪高陵、澄城、三原、西乡、岐山、岚皋、石泉、柞水、镇安、绥德、黄陵其他区域奶牛三原、眉县、临渭、富平其他区域

苹果宝塔区、宜川、印台、礼泉、澄城其他区域小麦高陵、蓝田、澄城、蒲城、华县、礼泉、泾阳、三原、岐山、金台、渭滨其他区域玉米高陵、蓝田、澄城、蒲城、华县、礼泉、泾阳、三原、岐山、金台、渭滨其他区域油菜岚皋、石泉、西乡其他区域水稻西乡、石泉其他区域马铃薯/延安市、榆林市大枣佳县佳县核桃柞水、镇安其他区域棉花蒲城其他区域森林凤县、洋县其他区域银保富富平、华县其他区域仔猪/杨凌示范区育肥猪/杨凌示范区种公猪/杨凌示范区

注：“其他区域”指在该险种试点区域内，除中华联合财产保险公司承办区域以外的地区。

第四篇：如何保证保险理赔

有些人会有这样的误解“买保险是很简单，可是到了理赔就很难了”其中可能存在某些误会，或某个细节上工作没做好，或是你负责的那个业务员还不够专业。向日葵保险网教你如何保证您的保险理赔。

先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期(观察期)内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。

有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了“宽限期”，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。还有，在申请理赔时，若缺少必要索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。

如果是意外保险需注意

1、发生意外事故时第一天可以找就近的能出具正规发票的医院治疗，但第二天需要转到保险公司指定或认可的医院治疗。一般投保地或邻近地区会有指定医院，其他没有指定的地方的二级以上的医院都认可。

2、无论什么原因需要就医时，如果有条件的情况下，最好在就医之前先电话通知我，才能及时提供需要注意的事项，避免发生不必要的麻烦和避免过失原因导致拒赔或惜赔。

3、投保有医疗费用方面的，必须第一时间告诉医生知道要到保险公司报销的，需要符合社会医疗用药标准进行治疗。

向日葵保险特别说明：

1、如果不提醒就诊医院，被保险人很可能贪图方便就近找非正规医院或一般的小门诊部治疗，导致拒赔。

2、如果没有明确强调因为摔伤，也许医生可能会在病历自述栏上只说该病人感觉腰部剧痛前来就诊；同时医生也许就不会在诊断内容上说明“受压性”字样，因为在医生的眼里这些并不重要，但对能否索赔可能非常重要。

3、如果不提示需要符合用药标准，则病人和医生都可能追求用好药用贵药这些自费药，导致部分医药费无法赔偿。

第五篇：履约保证保险

履约保证保险

履约保证保险概述

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。具体而言，该履约保证保险具有如下性质：

1、履约保证保险实质上是一种财产性保险。

因为履约保证保险的目的是为了补偿由于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失。它不具有人身性，换句话说，履约保证保险不以人的生命和身体为保险标的，而且在该种保险中保险人具有代位求偿权，即当借款人不能及时归还贷款是由于第三人的原因造成的，保险人在赔付给银行相应的贷款本息后，可以在赔偿额度内取得借款人对第三人的赔偿请求权。

2、履约保证保险承保的风险具有信用性。

保险从社会角度来看是一种分散风险，消化损失的经济制度；从法律角度来看，保险是一种契约或是由于契约而产生的权利义务关系。风险的存在是构成保险的第一要件，但是并非任何风险都可以构成保险风险，只有保险公司予以受理的风险才构成保险风险。因此，保险公司在签订履约保证保险合同时，为了实现其自身的利益，必然对借款人的经营状况、资产状况及偿债能力有一定的认识，对借款人的信用有一定的了解。如果，企业信用状况极差，根本没有履约能力，保险公司自然是不会对其履约能力予以保证的。

然而从理论上讲，履约保证保险业务的诞生是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的，而保险公司开展这项业务的最终受益人也是债权人，因此根据保险的基本原理，投保人正常情况下应为债权人即银行。但是由于现实当中，贷款利率的固定性，如果银行承担履约保证保险的保费交付义务，那么势必加重银行的负担。但从另一方面而言，由债务人投保也不符合民商法的平等原则，因为这样的做法同时也加重了债务人的负担。然而在现实条件下，由于借款人自身的偿债担保能力较差而同时国有商业银行、股份制银行的政策性又较强，因此借款人投保也不为一个权宜之计。

3、保险人资格的特许性。

根据《中华人民共和国保险法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司形式或者国有独资公司形式。同时该法的第七十条和七十一条又规定了保险公司的设立条件。但是并非符合上述条件的保险公司都可以经营履约保险业务。九十年代前期，只有中国人民保险公司一家做履约保险业务，形成行业垄断之势。近期随着市场经济的发展，保险业日趋繁荣，越来越多的保险公司开始关注履约

保证保险业务。在这种情况下，虽然很多保险公司都在形式上具备了经营履约保证保险业务的能力，但是只有那些经过国家保险监管部门审核批准的保险公司才能经营此类业务。这不仅在我国保险人资格需要有特许性，在世界各国也大抵如此的。

履约保证保险的特性

根据上述履约保证保险的性质，我们会发现它与一般的保险业务不太一样，而究竟不同在哪里呢？现将该类保险的特征总结如下：

1、履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而一般的保险法律关系的当事人仅为投保人和保险人两方，而将受益人列为保险合同的关系人。这是因为一般的保险理赔是保险人对投保人直接的无任何阻隔的赔偿，而履约保证保险赔偿针对的不是对投保人即借款人损失，而是针对投保人的债权人即银行的损失。

2、履约保证保险合同是一种从合同，而一般的保险合同是独立的合同。保险合同是指投保人交付规定的保险费，而保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任或在合同约定的期限届满时，承担给付保险金义务的协议。这里所说的保险标的，对一般的财产保险而言是指特定的财产或者与财产相关的财产利益；相对于人身保险而言则是指人的生命或健康。而相对于履约保证保险而言，其标的是“履约”，而履约并不是一个独立的一个标的，它依附于债务人的作为或不作为是否符合主合同中有关对债务人义务的规定，这种保险是对债务人的债务偿付、违约、失误承担附属性责任的书面承诺，因此履约保证保险合同不能脱离主合同而单独存在。

3、被保险人对保险人有偿还的义务。履约保证保险是一种财产险，因此保险人对被保险人有代位求偿权在此就不再详述。只是值得一提的是在履约保证保险业务中，一旦保险公司对银行进行赔付后，它就取得了借款人的债权人的地位，此时保险公司的权力很大，其对借款人的债权追索权已经不仅仅局限于借款人的债务人，在法律允许的范围内，保险公司基于其债权人的地位可以就被保险人的一切财产行使追偿权。

4、保险公司对借款人的资信审查格外严格。由于保险公司在办理履约保证保险业务时其所承保的风险具有很强的信用性,因此保险公司对借款人的资信的审查是非常小心的。只有在他们对借款人按时还款有信心的情况下，他们才会承保，因此对保险公司而言，其所承办的大多数的履约保证保险业务中借款人所交付的保险费实质上只是一种投保的手续

履约保证保险与担保方式的区别

履约保证保险相对于保险公司而言仅仅是他们所开展的一项保险业务，但是针对银行而言，履约保证保险则是一种不折不扣的足以使其放心的担保方式。而

从履约保证保险的最终的作用来看，它也确实担负着担保的职能。但是根据《中华人民共和国担保法》，它所规定的担保方式只有抵押、质押、保证、留置、定金五种。那么为什么有了上述的诸种担保方式后，银行仍然还有时要选择履约保证保险呢？担保法中所规定的诸种担保方式与履约保证保险之间是否存在这相互矛盾的地方？

1、为什么有了担保法所规定的五种担保方式，银行仍然还会选择履约保证保险？

大家都知道，银行所采用的主要的担保方式是抵押和保证，而这两种担保方式在履行担保任务时又存在着一定的弊端。

首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以担保债务清偿为目的，不转移占有地就自己的财产为债权人设定处分权和卖得价金优先受偿权的物权行为。抵押权是一种担保物权，抵押权人基于此项权利可以直接对物享有权利，可以对抗物的所有人及第三人。这种担保方式在银行发放贷款时经常使用，但是这种担保方式在实际中存在这一些弊端，具体而言（1）就抵押标的价值而言，一方面由于物的有形损耗和无形损耗可能使其在被处置时的价值小于设定时的价值，从而在一定程度上，使债权人的债权得不到预期的清偿。另一方面，随着一些技术含量高的抵押物和配套抵押物的出现，增加了对抵押物价值评估的难度。（2）就抵押登记而言，我国银行借贷业务中的抵押合同都是在双方签订的时候成立，而自抵押登记之日起开始生效。但是办理抵押登记的程序又较为繁琐。（3）就抵押物的变现而言，银行在债务人不能如期清偿债务的情况下处置抵押物时，往往由于抵押物的性质而要由特定的机构拍卖，还要经过法定的一系列的程序，这就增加了银行将其债权变现的难度，进而影响了银行资金的正常运营。

其次就保证担保方式而言：保证担保方式分为一般保证和连带责任保证。针对银行，其所运用的保证担保方式都是连带责任保证。所谓连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的保证。连带责任保证相对于一般保证责任加重了保证人的责任同时也加强了对债权人的保障。然而这种担保方式的弊端仍然是显而易见的：（1）保证在理论上属于人保范畴，因此根据担保法及其司法解释的规定，同一债权既有保证又有债务人提供的物保时，保证人仅就物保范围以外的债权承担保证责任。当债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。因此，保证在债权的追索方面不具有优先权。（2）担保法对保证人的资格限制性很强，例如担保法的第八条、第九条、第十条，担保法司法解释的第四条、第十八条等等。使得银行在稍不留神的情况下就可能使其债权脱保。此外还由于一些保证人的性质比较的模糊，在认定上模棱两可，这也给银行的债权带来了风险。（3）现代经济的发展使得企业经营的风险性和获利性并存，一笔交易成就或毁灭一个企业的现象并不罕见。那么这就存在这样的一个问题，即保证人在设保时经营状况良好，而到它该履行保证责任的时候已经完全没有清偿能力，从而使银行的债权落空。

2、担保法中所规定的诸种担保方式与履约保证保险之间是否存在这相互矛盾的地方？

鉴于担保法所规定的诸种担保方式中，银行用的最多的是抵押和保证，现仅就抵押、保证与履约保证保险的关系加以论述。

根据担保法及其司法解释，大家都知道抵押和保证并存于同一债权的关系是：同一债权既有保证又有债务人提供的物保时，保证人仅就物保范围以外的债权承担保证责任，当债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任；同一债权上既有保证又有第三人提供的物的担保，债权人可以选择两种担保方式。那么同一债权上同时存在履约保证保险和抵押或保证，或者同一债权上同时存在履约保证保险、抵押和保证的时候该如何去处理呢？相信通过下面的阐述，大家可以自己得出答案。

履约保证保险体现了两种法律关系：一种是担保法律关系，另一种是保险法律关系。它所体现的保证法律关系体现在保险公司向银行出具的保证书；它所体现的保险法律关系体现在借款人写给保险公司的投保申请书和保限公司签发的保险单上。因此在履约保证保险在履行担保职责时不能将其简单的划归于担保法所规定的保证所体现的法律关系，更不能认为抵押担保方式优先于履约保证保险适用。可是当它们并存于同一债权时，银行该怎么办呢？

根据《中华人民共和国担保法》第五十条规定，抵押权不得与债权分离单独转让或作为其他债权的担保。将此条做反面解释，也就是说抵押权可以与主债权一同转让，而根据物权的原理，物权人对物是有一定的处分权的，因此可以肯定这样的推理是无误的。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十八条规定，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第八十条可知，债权人转让债权对债务人仅有通知的义务，而无须获得债务人的同意。根据《中华人民共和国合同法》第八十一条可知，债权人转让债权的，受让人取得与该债权有关的从权利。

基于上面的论述，我们就会发现履约保证保险的存在与担保法所规定的诸种担保方式并存同一债权时，无论在理论上还是在实践中都不存在着障碍，履约保证保险的存在只是给银行多加了一层保险锁，使其债权受偿的机率大大加强了。因为银行可以在接受借款人提供的担保法所规定的各种担保方式的前提下，与保险公司签订履约保证保险合作协议书。同时在该协议书中注明：当借款人不能如期还款时，保险公司应该履行赔付义务。保险公司的赔付资金到位后，银行将转让其对借款人的主债权和担保权给保险公司，银行将不再介入原来的债权债务法律关系。

履约保证保险业务是一项特殊的财产保险业务,它是指保险人为被保证人(债务人)向被保险人(债权人)提供保险产品而成立的保险法律关系。当借款人不按期归还借款本息时,保险人需向被保险人(银行)赔付所有未还贷款本息。其几方当事人的权利义务关系:

(1)投保人向保险人支付保费,购买以银行为被保险人的履约保证保险;

(2)银行审查借款人还款能力及履约保证保险保单,发放借款;

(3)一旦出现保险事故时,保险人向被保险人赔付保险金。

银行适用履约保证保险时的风险防范

1、保费交付的问题

为什么说到适用履约保证保险的风险防范时首先提到的就是保费交付的问题呢？回答这个问题要追溯到对保险合同性质的认定上。

保险合同是实践性合同还是诺成性合同，至今学术界仍颇有争议。而理论界的这种争议，则直接影响到了实践中相关问题的解决。有一些学者认为保险合同是诺成型合同，根据《中华人民共和国保险法》第十二条的规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”也就是说保险双方当事人只要意思表示一致，保险合同即告成立。可是在这种情况下，投保人不交付保险费，保险人又没有提出异议，以致后来保险事故发生了，保险人应该承担什么样的责任呢？难道要双方依照合同约定各自履行双方的义务即保险人履行保险义务，而投保人履行交费义务？这似乎有失公允。因此根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定 “保险合同成立后，投保人应当按照约定交付保费；保险人按照约定的时间承担保险责任。”部分学者又主张保险合同是实践性合同。可是这种主张保险合同的成立必须以投保人交费为条件的论调，对分期分批交付保险费的保险合同中又该如何解释？这个条件的成就是以投保人交付完所有保险费为准还是以交付第一期保险费为准？

综上所述，对于银行而言，在接受履约保证保险时为了债权的安全起见，银行应督促借款人一次性全部交付保险费。如果借款人与保险公司协议采取分期分批交付保险费的，那么应要求保险公司在与银行签订的履约保证保险协议中明示，履约保证保险协议自投保人第一次交付保费之日起生效。

2、履约保证保险的除外责任

银行可以通过履约保证保险取得债权清偿的保障这一点是毋庸置疑的，但是这种保障是有一定的限度的，因此对于这个限度又一个明确的认识，有助于银行更好的实现自己的债权。

履约保证保险仅仅是针对由于借款人的主观过错（故意或过失）而不能如期偿还债务给债权人的债权带来的财产损害承担保证责任。银行在与保险公司签订履约保证保险协议书时，应特别注意保险公司所答应的承保的范围。一般而言，保险公司对下述的几种情况是不予以承保的：

（1）由于意外事故或者不可抗力而导致借款人不能偿还贷款的。众所周知，不可抗力和意外事故都是不能预见、不能避免并且难以克服的客观情况。这种情形与履约保证保险所保险的由于借款人主观过错而不能正常履行义务的初衷有

悖，因此保险公司在正常情况下会在履约保证保险中排除此种情形的赔付。而银行业应该防范于未然，针对此种情形下可能发生的损失，与借款人商定风险的分担或者采取其他的保险险种和担保方式予以化解风险。

（2）对于产品质量问题而导致借款人不能如期还款的情形。保险公司在办理履约保证保险业务时的立场通常是对借款人在运用借款所购得标的物由于质量问题或者交付问题引发合同纠纷而影响其如期还款的情形不予以赔付。原理相同，因为借款人不能还款的原因并不是他自己的主观过错，履约保证保险所担负的职责已经被超越，这种情形应该属于产品质量保险的范畴。此时银行可以与借款人商定，由供销商对此种情况承担保证责任，或者采取其他的担保方式和保险方式。

3、履约保证保险协议书不能发挥预期效力的情况

（1）主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部的转让给第三人的情况。保险公司在借款人不能届期偿还贷款的情况下对银行进行赔付后，本应享有债权的追索权，这点在此之前已经详述。可是一旦主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部转让给第三人就意味着银行是借款人的唯一债权人，借款人除对银行外不再对其他人负有偿付义务，因此保险公司对银行进行赔付后，借款人并没有求偿权。也就是说这时的保险公司只负有义务而不享有相应的权利，这不仅在实践中保险公司难以接受，在理论上讲也违背了平等和诚信的民法原则以及履约保证保险的基本原理。这时履约保证保险协议书可能会被认定为无效，从而银行的债权面临风险。

（2）在担保合同中担保人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担担保责任。保险公司作为一个营利机构，它做履约保证保险业务的目的不仅仅是赚取可观的手续费，而且它们还知道在为数不多的需要它们赔付的案件中它们还可以在借款人和借款人的担保人身上挽回部分的损失。因此，保险公司会在履约保证保险协议中与银行约定，在银行得到保险公司的赔款的同时，银行要将银行对借款人的一切追索权转让给保险公司。可是如果先前银行与担保人在合同中约定担保合同部可以转让，那么银行就无法将它对借款人的担保权转让给保险公司，而保险公司可以依据同时履行抗辩权不对银行进行赔付，从而使得履约保证保险协议书形同虚设。另外，履约保证保险通常还对由于借款人的原因导致合同无效而给银行造成的损失承担赔负责，如果银行与担保人约定主合同无效，担保合同也无效的话，又与保险公司约定转让担保权与获得赔付同时进行，仍让存在着影响履约保证保险效力的情况。

最后值得一提的是，履约保证保险保险期间的问题。原则上，履约保证保险的保险期间应当与主债权的存续期间相同，但是实践中却并非全都如此。有一些履约保证保险的期间远远短于主债权的期间。这种做法是否合法，我们不应理所当然依据担保法而简单的加以确定，还需要进一步的探讨，但是在实际处理此项业务时，银行应根据借款人的经济状况和担保的可实现情况，对履约保险期间慎重加以对待。