针对银行个人理财业务外部障碍的研究

第一篇：针对银行个人理财业务外部障碍的研究

针对银行个人理财业务外部障碍的研究

摘要：国内的金融机构长期以来一直是处在分业经营的模式中，但纵观国际金融业，竞争则是愈演愈烈，混业经营是大势所趋。面对这样的外部环境，怎样解决个人理财业务经营过程中遇到的难题，抓住这千载难逢的历史机遇，建立具有中国特色的个人理财服务，拓展银行利润新的增长点，这是摆在国内商业银行面前的一个重大问题。

关键词：个人理财业务

外部障碍

风险管理

个人理财业务是在20世纪90年代才进入我国，在这20多年中发展异常迅速，为银行带来了大量收益，而且还有很大的发展空间，发展前景也被看好，但它在我国金融行业中是一个新兴的业务，发展时间还很短，还处在起步阶段，加上我国的金融管理体制的不完善及金融市场的不成熟等外部原因，我国商业银行的个人理财业务在产品开发、技术创新、客户维护等方面还出现了很多问题，相对于世界水平还存在着很大的差距。个人理财业务发展过程中存在的外部障碍

1.1 分业经营体制的制约

长期以来我国金融业一直实行的是分业经营，即银行业、信托业、保险业、证券业等各自经营自己的金融业务，互不涉及对方的业务，各金融机构互不干涉，经营业务严格区分。而在混业经营下，国家对金融机构的经营范围，如银行业务与非银行业务、长期信贷与短期信贷、直接金融与间接金融之间，不作法律方面的限制或很少限制，导致银行出现的业务多元化的情况，是一种交叉服务和经营的方式。分业经营虽然在一定程度上能规避经营过程中遇到的风险，但也限制了银行理财业务的发展空间。

比如，在混业经营下，银行可以将各种投资者的需要的业务融为一体，为投资者量身定做适合自己的理财产品，并为其提供一条龙的服务。而我国是分业经营体制，银行的限制较多，面对投资者的多种需求，银行只能把理财产品进行简单的组合，因此理财产品虽然种类多，但相似度高，仍然无法做到多样化投资、个性化投资，无法达到顾客的满意。

1.2 个人信用体系不健全

国内的信用体系建立的较晚，属于摸着石头过河，还在发展完善中。国内理财业务的发展不利，其中一个重要的原因是个人信用体系不规范，仍需完善。一个国家缺乏健全的个人信用体系，则会滋生各种虚假信息，使得交易双方出现信息不对称，包括逆向选择和道德风险。比如，面对众多投资者，银行不能准确分辨谁的风险更大，因此在审批时非常谨慎、条件非常严格，以此来减少损失、避免风险。但过于苛刻的条件使银行贷款业务受到了影响，也阻碍了个人理财业务的发展。

1.3 理财市场的法律体系和监管机制不完善

首先，在分业经营体制下，由于监管部门较多，会导致政策出于多个部门。过犹不及，政策一多难免会出现矛盾，而且在经营理财业务的过程中，各银行缺乏标准化的作业流程，作业不规范。其次，各大银行的监管标准不统一，如经营的产品种类、资金的最低门槛等，乱象丛生，在竞争中容易造成不平等的现象，影响市场秩序。针对商业银行理财业务外部障碍的建议

2.1 做好分业经营向混业经营的过渡

目前，中国的金融市场仍然实行的是分业经营，这大大限制了商业银行个人理财业务的发展，要想真正大力的发展商业银行个人理财是不现实的，因此，必须尽快打破分业经营的限制。世界范围内，很多国家的金融业已步入了混业经营，这也是大势所趋，但中间的过程必将的长期而且复杂的。而我国商业银行的理财业务在起步比外国要晚的多，目前整个市场也仍是处于不规则的情况，因此，国家不得不对商业银行进行了严格的监管，包括银行经营的业务种类、业务范围、信贷资产管理等方面，但这又同时为理财业务的发展带来了巨大障碍。

自从改革开放后，我国的经济开始飞速发展，人们的生活水平也是日益提高，因此对于服务业的要求也就随之水涨船高，这其中也包括银行业。另外，在目前世界范围内混业经营的趋势下，商业银行和其他金融机构的界限越来越模糊，完全依靠传统的储蓄贷款业务带来的利润逐渐减少，银行要想在众多金融机构中求生存，就必须拓展业务范围，开拓新业务，实现成功转型，扩大市场影响。对此，我们可以实行以下措施：

第一，加强商业银行与证券、保险等其他金融机构之间的合作，拓展银行的业务范围，实现金融服务的多样化。例如，中国建设银行已经与平安保险实现了合作，通过销售其理财产品，实现了个人理财业务种类的多样化。随着商业银行与证券公司、保险公司等金融机构不断深入的合作，相互之间的界限也将越来越模糊，银行的业务也将不断升级，涵盖保险和证券等其他金融衍生品，代客进行证券买卖投资、开设个人理财证券账户，都将成为商业银行获得利润的重要来源。在个人理财方面，商业银行有很多优势，如专业的服务支持、优良的规模资产以及庞大的客户群体，这些都可以帮助银行实现顾客资产的增值。

第二，通过与非银行金融机构的业务重组，开展新的业务，实现业务的多元化。例如，金融超市在国外已经非常普遍，同时经营保险业务与证券业务，并获得了很好的发展，抗击风险的能力较强。在中国范围内，已经有银行在此方面做了新的尝试，并且效果也不错，如光大、中信等。所以，国内的其他商业银行也可以效仿，通过保险公司和控股证券，扩大自身的业务范围，实现业务的多元组合，能够为高端客户提供理财方面的私人银行业务。

2.2 完善个人信用体系

2.2.1 需要完善客户信息系统。各大银行需要对客户信息进行标准化管理，可以借助于银行的信息处理系统，把客户信息进行整合，包括信用卡业务、贷款储蓄等。与此同时，为了扩大理财业务的范围，还需要不断扩充现有的客户资料，不能仅着眼于银行自身的客户，还要时刻关注竞争对手的客户，为银行建立完整的客户信息体系。

2.2.2 按照等级制对客户信用实施评估。参照顾客的资料，商业银行可以把客户分为不同的等级类型，例如按照资金规模可以分为高端、中端、低端三类，方便银行为顾客提供多样化的业务服务。这一制度的建立，能为各大银行带来不同类型的顾客，使投资达到多样化。分散投资风险，从宏观上来说也为国家未来建立统一的个人信用体系创造基础。

2.2.3 建立客户信用风险管理制度。任何投资业务都有可能发生风险，理财业务也不例外，因此银行要做好信用风险管理工作。不但要有健全的、完善的各种规章制度以约束顾客的不良行为，还要学会运用高科技的手段有效的规避和控制风险，如在个人消费贷款过程中，建立针对高风险的死账呆账等的管理机制，加强监管力度。更要全过程监督贷款的质量，不但要强化贷前审查、以及中后期的管理工作，还要加大担保和抵押的力度，以此转嫁一些风险。除此之外，各大商业银行自身内部的管理和监督检查也是非常重要的。

2.3 加强风险管理

为了使理财业务更好的发展，银监会出台了《商业银行市场风险管理指引》和《金融机构衍生产品交易管理办法》，从三个方面对理财业务进行风险防范与监督，包括成本是否可算、风险是否能控、披露信息是真实可信性，以达到不断规范市场的目的。

2.3.1 提高风险管理水平。在经济的运行过程中，风险是不可避免的。国内各大商业银行需首先加强风险管理意识，要及时、准确地披露风险的程度，使银行的管理制度更加完善，提升管理水平，规范自身的管理。同时要形成一个完整有效的风险管理机制，通过监测计量等措施有效地控制风险，并对各类风险定期进行统计和分析，使各部门各司其职，相互监督，抓住重点，全面的控制其风险。

2.3.2 强化风险预防机制。在向顾客介绍个人理财产品的时候要客观全面，包括其风险大小以及收益高低，投资组合可能出现的变化，资金的管理和使用过程等，以此加强顾客对于风险的认识。目前国内银行在追索债务方面的机制还不完善，还缺乏对贷款人全面先进的调查手段。由于国内金融市场发展时间短，融资渠道少，大部分借贷都集中在银行，为了避免出现信息不对称，银行只有通过更严格的审批程序，对借贷者担保的单位及个人增加更高的要求，并对借贷者做更加全面、细致的调查工作以及提高借贷门槛等来避免坏账的发生。这虽在一定程度上降低了银行的风险，但却造成了高昂的收费、复杂的办理过程，使得顾客不满意漫长的等待而放弃。所以，银行应该尽快地建立有关的法律程序、个人信息资料以及准确的评估，使各种复杂的机制更简单化、明朗化。如此一来，才能推进国内各大银行个人理财业务的蓬勃发展。

2.3.3 建立风险收益分担机制。国内银行应避免把银行的资金和客户的资金混淆，应避免二者之间的利益往来，把银行的经营资金与客户的理财资金严格区分。理财人员要尽职尽责，要将完整的、真实的信息告知客户，并对客户的资产认真做好保值与增值的工作。如此才能分散风险，完善银行的资产管理，使国内各大银行更好更快的发展。

参考文献：

[1]王?B.我国商业银行发展个人理财业务的策略研究[D].重庆大学，2008.[2]金振东.我国商业银行个人理财业务研究[D].吉林大学，2008.[3]刘蕾.试论国有商业银行个人理财业务的发展[D].首都经济贸易大学，2005.

第二篇：银行个人理财业务

摘 要：本文通过对我国商业银行个人理财业务现状分析，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出了硬件环境、服务质量、理财顾问、产品品质、整体形象和理财实力六个方面的改进建议。

关键词：个人理财业务客户满意度商业银行中间业务

近年来，随着国内经济的持续增长和个人财富的迅速增加，稳定的高收入富裕人群已经形成，理财客户已不满足传统的存款低收益，为了使个人资产能够更加有效的保值增值，就要转向资本市场来寻找新的投资渠道。尽管许多个人投资者有理财意识，但却缺乏经验，迫切需要得到专业指导。作为最主要的理财服务提供商，国内各商业银行，纷纷建立健全自己的个人理财服务体系，设立各种理财中心，并不断推出新型的理财产品，以满足客户需求，促进自身发展。

一、银行个人理财业务存在的问题

在国外，个人理财业务也被称为财富管理。众多金融机构为了占领高端市场，提高盈利水平，都争相为优质客户提供综合性的个人理财服务。而国内银行个人理财业务的发展相对滞后，无法与发达国家相比。

我国商业银行个人理财业务存在以下几方面的问题：

1.规模小。中间业务收入包括个人理财业务在内，在商业银行总收入中所占据的比重仅为8％。

2.服务层次比较低。国外商业银行可以为客户提供信托、证券、保险等综合性理财服务，让客户的资产增值保值。而我国商业银行所提供的个人理财服务目前还停留在银行转账、代收代付、通存通兑等这些基础业务。

3.产品同质化。国外商业银行对理财产品的品牌特色，个性化服务较为重视。而我国商业银行虽然推出了不同名称类型的理财产品，但内容却很相似，没有特殊优势。

4.跟踪服务缺失。就目前我国商业银行开展的理财业务来看，在客户收益的分析评估和动态跟踪上，还很不足。银行未能定期根据客户的理财收益来对其投资策略和投资工具进行调整，以适应变化的市场。

5.专业人才短缺。国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能够熟练掌握证券、保险、投资等综合性知识的人才较少。

二、客户满意度

关于客户满意度的概念，菲利普.科特勒和Barky认为，客户满意是客户在使用产品或服务后感知的效果与其之前的预期进行比较的结果。如果感知的效果低于期望，客户就会不满，感知的效果达到期望，客户就会满意，感知的效果高于期望，客户就会非常满意。客户感知价值与客户预期的差距决定了客户满意程度。客户满意—般包括五个方面内容：产品满意、服务满意、视听满意(企业可视性和可听性的外在形象的满足状态)、行为满意(客户对企业运行状态的满足状态)、理念满意(客户对企业经营理念的满足状态)。

只有客户在个人理财业务中满足了自己的需要，才会对其满意，也才会积极主动地与之保持持久合作关系，并可能传播对银行有利的信息，增强口碑效应，吸引更多的客户。

三、提升银行个人理财业务客户满意度的几点建议

（一）硬件环境

如何能够较为便捷、迅速、方便地接受理财服务也已成为这部分人群不得不考虑的一个问题因素。商业银行在设置个人理财网点时应充分考虑周边居住人群的理财需求情况，针对经济条件较好、富裕人群密集的社区，配套安排理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。理财客户对网点内部环境也有着一定层次的要求，舒适、惬意的理财环境能在感官上给客户带来愉悦的感受。

随着信息技术的不断升级，网上银行、电话银行等新型理财渠道不断涌现。越来越多的银行开始将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上。一方面，银行开展新型信息渠道，可以有效简化服务的繁琐程序，减轻营业网点的柜面压力；另一方面，银行为客户提供了更多的服务路径选择，使客户能够足不出户实时管理自己的理财资产，为客户提供了方便。

（二）服务质量

效率低，排队时间过长现象有着多方面的原因，但解决这个问题的根本措施是银行应当真正以客户为本，从客户的角度出发，对银行网点现有的弊病进行改正。银行理财业务开展过程中，客户与银行之间会不断产生信息交流。客户对银行所提供的服务，业务办理会有一定的反馈意见。从客户角度来看，对理财服务的看法意见希望能够顺利传达给银行，并且，银行能够对其反馈意见予以重视。对于银行来说，客户的意见反馈表达了客户对银行服务的真实感受。倾听并采纳这部分客户意见，有利于银行自身服务水平的不断提高。因而，针对银行理财业务，建立完善的信息反馈沟通渠道，使客户的意见迅速得以传达，并做出相应的处理，可以增加客户对银行理财服务的认同，提高满意度。

（三）理财顾问

普通客户在投资理财方面的知识都较为缺乏，对银行推出的理财产品一知半解，需要专业人士能对其投资理财做出建议与指导。从银行角度来讲，应该加强对理财顾问的业务培训，使其对银行的各类理财产品能够充分了解。此外，在投资知识上进行定期教育培训，提高理财顾问在专业知识上的储备。在对理财顾问的选拔和配置上，应该多考量其在投资理财上的专业素养，是否具备专业理财资质。

（四）产品品质

银行投资理财产品按照风险和收益分类，在向客户营销产品时，要着重考虑客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况。高风险高收益的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户，合适的产品应该卖给合适的客户，不建议风险承受力低的客户来购买。与基金理财不同，银行推出的理财产品应该以中低风险为主，恪守银行理财的本质，维持资产保值增值的初衷。银行推出的投资理财产品应该充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品的种类，为客户提供更多选择。理财产品投资起点的设置也应考虑到目标投资群体的收入状况，保障潜在客户能够接受理财产品的起始投资额，更大程度地吸引到更多优质客户。理财产品费率问题也是投资者纳入考虑的范围，合理收费也能在一定程度上增加客户的满意情况。

（五）整体形象

银行为客户提供存贷款、缴费、理财等多种金融服务，涉及到日常生活的方方面面。客户在银行办理综合业务，都能切身感受到银行的服务环境、质量、业务水平以及整体实力。银行所传达出的形象会直接影响客户对其的印象观感，从而对客户的理财机构选择产生影响。

对于银行而言，珍惜自身的信誉，营造亲和、以客户至上、全心全意为客户服务的形象，会在广大客户群中赢得美誉。另外，在业务开办方面，应多为客户考虑，提供更多便捷服务，从而提高客户对银行的忠诚度，为银行理财业务吸引更多潜在客户。

（六）理财实力

客户在选择理财银行时，首要考虑的便是该行的理财实力，在整个行业内以及广大金融投资者中的口碑。银行在开展理财业务时，应针对客户对于风险与收益偏好的不同需求，设计并提供集证券、基金、保险、信托等多种金融资源于一身的创新型理财产品和整合多种产品的解决方案，集合一支强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计提供适合的理财产品，保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。

参考文献：

[1]李鹏.银行个人理财服务质量的评价[J].金融论坛.2007(8):47-51.[2]卢海燕.商业银行客户满意度研究[J].学术论丛.2008(44):31-33.[3]仲伟俊、李桂琴.商业银行客户满意度影响因素研究[J].南京理工大学学报(社会科学版).2008(4):57-64.[4]周赵宏、熊曙初.我国商业银行客户满意度分析[J].中国管理信息化.2008(6):98-101.

第三篇：研究业银行理财业务论文

摘要：2007年，国家加快推进银行业的混业经营进程，利率、汇率以及债券市场改革也将加快，上市银行将面临多种发展机遇。随着商业银行向资产管理、投资银行、保险等业务领域的渗透，资产证券化、基金管理、人民币理财、债券投资等创新产品将会加速推出，理财业务已经成为各银行竞争的焦点，而细分客户对于理财业务有着重要的决定作用，文章从主成分析和系统聚类两方面来研究客户细分的方法。

关键词：客户细分；主成分分析；聚类分析

一、理财业务发展的现状及问题

我国四大国有商业银行经过股改上市之后都已开始逐步走向综合经营的模式，各商业银行都将新的利润增长点放到了中间业务上，而其中的个人理财业务自2003年开始以来也有了很大的发展。例如，国内各商业银行纷纷设立“个人理财中心”，招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、农业银行的“金钥匙”、光大银行的“阳光理财B计划”、民生银行的“非凡理财”等产品相继面世，市场上已有20多个品牌、几百种理财产品；2006年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品；并且，我国境内的外资银行也将其在国外的理财业务移植到我国市场，积极开展外汇理财业务。然而，热情的投入并不见得能得到所期望的效果——个人理财业务发展并不理想。出现了如下的主要问题:

将理财作为竞争手段。2005年前期，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源[1]。

分业经营模式大大制约可理财业务的发展，使得理财业务只能停留在表面。目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单结合，或者只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而发达国家的商业银行在混业经营趋势下理财业务可涉足证券、保险、资产投资管理等业务，形成多个利润增长点。

客户细分不够，造成理财产品有同质化趋向。如：中国银行的个人客户，现在仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，如 50 万人民币为总行级客户，20 万人民币为省行级客户，20万以下为一般客户，划分为粗线条式，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，也没有对客户的职业、年龄、性格、金融产品需求等拥有详尽的资料并进行划分（1）。业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户提供切合需求的个性化服务，财务策划在技术、人才支持上都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。

然而，从目前全球金融业的现状看，混业经营模式所产生的巨大经济、社会效益与竞争力是分业制经营模式所难以匹敌的。金融业实行混业经营既是国际金融一体化的要求，也是国内市场形势的需要。我国金融界实现混业经营必是大势所趋。而且根据中国人民银行公布的统计数据显示：在2007年4月末，我国居民户存款为17.37万亿。由此我们可以看到银行的理财业务有着丰厚的物质基础和广阔的市场前景。此时商业银行要发展好理财业务占据这块“大蛋糕”除了依赖我国金融市场和制度这些外部条件的逐步完善，更重要的是商业银行自身的完善，既改善商行由于客户细分所造成的理财业务发展不健康。而做好客户细分对目前的商业银行的来说其利不仅仅只限于理财业务，也有利于商行其他的零售业务的发展。

因此，本文试图用数理统计学的方法来设计一种客户细分的方法。按照众多的客户个性特征将客户分类，使得商行可以以此为基础设计相应的理财服务和投资组合来提高商业银行理财业务的广度与深度。

二、研究方法

本文所使用的方法特殊之处在于先用主成分分析方法对理财客户众多的个性特征变量进行主成分分析，原因在于理财客户个性特征变量众多，一方面为了避免遗漏重要的信息，研究时尽量选取多的变量，而另一方面随着考虑变量的增多增加了问题的复杂性，同时由于各变量是对同一事物的反映，不可变面的造成信大量重叠，既存在相关性，而主成分分析正是通过原来变量的少数几个线性组合来解释原来变量绝大多数信息的一种良好的方法。

此后，用所得到的主成分对所有客户进行系统聚类分析，从而将客户细分，再利用spss软件的描述统计分析和频率分析对客户的个性特征、理财产品与服务需求、客户满意度和客户忠诚度进行差异性分析。

三、应用分析的具体步骤

（一）变量选取和数据预处理

1、为了使客户分割成为可行的策略，通常需要满足一定的准则,它们一般包括可识别性、实质性、可接近性、稳定性、响应性和可行动性等。

2、利用定性阶梯法进行深度访谈，筛选出重要的理财业务、客户满意、客户忠诚以及客户个性特征的情况，并了解受访者表达这些项目时所用的语言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能够测出所想测量事物的程度（黄俊英，1996）。经由定性的访谈结果，发展成量性问卷，利用量表形态进行大量样本的问卷测试[3]。问卷在被使用之前都询问过业内一些专家的意见并进行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、数据的预处理

假设某家银行有n个理财客户的交易记录，并将他们经过数据处理成了n个样本数据，用 来代表每一条客户数据样本（），描述这家银行的理财客户个性特征的变量有m个，用 来代表第 个变量（），则 代表第 个客户在第 个变量上的取值。则可构成如下原始数据矩阵：

可知此为一个 的矩阵

由于原始记录的各变量的数量级和量纲不同，造成数值差别悬殊，为使各种评价指标具有可比性，对原始数据进行标准化处理：

其中，和 分别是第 个指标的样本均值和样本方差。

则以前的原始数据矩阵 变成了标准化的

2、计算相关系数矩阵及它的特征值和特征向量

在标准化的 基础上计算相关系数矩阵，这个矩阵中的每个元素，表示第 个变量和第 个变量的相关系数。

对相关系数矩阵作Jacobi的正交变换得到对角矩阵：即存在正交矩阵Q使得相关系数矩阵R使得：

其中的 为R的m个特征值，他们所对的标准特征正交向量为：

在主因在分析中他们之间的关系是： >我们不妨假设m个特征值：，而 为主因子 的方差，方差越大对总变异的贡献越大。而主成分 则可表示为：

3、进行主成分分析就为了减少变量个数，所以在选取出主成分时个数一定是少于m个的，通常以所取得个数 使得累计贡献率达到85%以上为宜，即：

在这其中 具有重要的经济学意义，它叫做因子负荷量，反映的是主成分和每个原始变量之间的相关关系，而 则表示一个主成分中所有指标对该主成分的依赖作用，这个值越大则说明我们的主成分分析越成功。

4、将所有客户的数据调出，计算他们在我们所选出的 个主成分上的得分。在计算过程中当然是用标准化了的数据，把他们带入：

(三)、聚类分析

用我们所得到的主成分（作为理财客户的个性特征维度，用客户在这些主成分上的得分作为聚类变量，进行系统聚类分析。

它的原理是在预先不知道目标数据库到底有多少类的情况下,希望将所有的样本组成不同的类或者说“聚类”,并且使得在这种分类情况下,以某种度量为标准的相异度,在同一聚类之间最小化,而在不同聚类之间最大化。

其具体的步骤[4]如下：

1、规定样本之间的距离 和类与类之间的距离，则由欧氏距离公式计算 和类平均法计算，即（1）

（2）

式（1）中的 和 是样本序号，是主成分的序号。而（2）中的 和 分别是类 和 的样本个数。类平均法较好地利用了所有样本之间的信息，在很多情况下它被认为是一种比较好的系统聚类方法。

2、在计算类与类之间的距离D：开始时，每个客户的样本都各成一类，组成n类：。故在开始时，类与类之间的距离与样本之间的距离相同,即

3、进行系统聚类，将D中最小元素对应的类合并，然后按照公式（2）重新计算新类与相邻类的距离。如果全部的类都已成一类，则过程终止，否则回到步骤3。

4、根据需要确定阈值，将各调查客户（即各样本）划分为s个类。

5、计算每个客户的综合得分，其中 是方差贡献率。

6、计算每个客户类别的综合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i类中所有客户综合得分的平均值。

根据每个客户类别的综合得分情况我们可以对这些类别客户进行等级划分，并且有新客户加入时根据其客户的综合得分就知道将该客户归入哪一类别，从而实现对客户的科学分类。

四、结论与建议

本文所采取的方法避免了传统的用人口特征对客户进行细分的盲目性，也避免了在选择特征变量时的人为性和相关性。从而大大提高了客户细分的科学性。客户细分后根据每类客户的个性特征变量的取值总结他们的特点，商业银行就可对不同的客户实行差异化营销战略，即为不同的理财客户提供差异化的产品。

参考文献：

[1]羊英.《中国银行发展个人理财业务的探讨》.西南财经大学工商管理硕士.[2]杜宽旗，蒙肖莲，蔡淑琴，杨毓.《一种商业银行客户分割的多维方法—基于客户期望收益和态度的分割模型》.商业研究.2006 总第345期.[3]李江,魏敏.《基于理财客户个性特征的市场细分与差异性分析》.广西金融研究.2006年第10期.[4]王建民，王传旭.《基于主成分—聚类分析方法的客户分类研究》.淮南师范学院学报.2006年第3期.

第四篇：个人银行理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

作者：文章来源：点击数： 110更新时间：2011-11-24 11:48:39

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

2007年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。

第五篇：银行-个人理财

第1章银行个人理财业务概述

1.1银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1个人理财概述

1.1.2银行个人理财业务概念

1.1.3银行个人理财业务分类

1.2银行个人理财业务发展和现状

1.2.1国外发展和现状

1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状

1.3银行个人理财业务的影响因素

1.3.1宏观影响因素

1.3.2微观影响因素

1.3.3其他影响因素

1.4银行个人理财业务的定位

第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1银行个人理财业务理论基础

2.1.1生命周期理论

2.1.2货币的时间价值

2.1.3投资理论

2.1.4资产配置原理

2.1.5投资策略与投资组合的选择

2.2银行理财业务实务基础

2.2.1理财业务的客户准入

2.2.2客户理财价值观与行为金融学

2.2.3客户风险属性

2.2.4客户风险评估

第3章金融市场和其他投资市场

3.1金融市场概述

3.2金融市场的功能和分类

3.2.1金融市场功能

3.2.2金融市场分类

3.3金融市场的发展

3.3.1国际金融市场的发展

3.3.2中国金融市场的发展

3.4货币市场

3.4.1货币市场概述

3.4.2货币市场的组成3.4.3货币市场在个人理财中的运用

3.5资本市场

3.5.1股票市场

3.5.2债券市场

3.6金融衍生品市场

3.6.1市场概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用

3.7外汇市场

3.7.1外汇市场概述

3.7.2外汇市场的分类

3.7.3外汇市场在个人理财中的运用

3.8保险市场

3.8.1保险市场概述

3.8.2保险市场的主要产品

3.8.3保险市场在个人理财中的运用

3.9贵金属及其他投资市场

3.9.1贵金属市场及产品

3.9.2房地产市场

3.9.3收藏品市场

第4章银行理财产品

4.1银行理财产品市场发展

4.2银行理财产品要素

4.2.1产品开发主体信息

4.2.2产品目标客户信息

4.2.3产品特征信息

4.3银行理财产品介绍

4.3.1货币型理财产品

4.3.2债券型理财产品

4.3.3股票类理财产品

4.3.4组合投资类理财产品

4.3.5结构性理财产品

4.3.6QDII基金挂钩类理财产品

4.3.7另类理财产品

4.4银行理财产品发展趋势

第5章银行代理理财产品

5.1银行代理理财产品的概念

5.2银行代理理财产品销售基本原则

5.3基金

5.3.1基金的概念和特点

5.3.2基金的分类

5.3.3特殊类型基金

5.3.4银行代销流程

5.3.5基金的流动性及收益情况

5.3.6基金的风险

5.4保险

5.4.1银行代理保险概述

5.4.2银行代理保险产品主要类型介绍

5.4.3保险产品的风险

5.5国债

5.5.1银行代理国债的概念、种类

5.5.2国债的流动性及收益情况

5.5.3国债的风险

5.6信托

5.6.1银行代理信托类产品的概念

5.6.2信托类产品的流动性及收益情况

5.6.3信托产品风险

5.7黄金

5.7.1银行代理黄金业务种类

5.7.2业务流程

5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点

第6章理财顾问服务

6.1理财顾问服务概述

6.1.1理财顾问服务概念

6.1.2理财顾问服务流程

6.1.3理财顾问服务特点

6.2客户分析

6.2.1收集客户信息

6.2.2客户财务分析

6.2.3客户风险特征和理财特性分析

6.2.4客户理财需求和目标分析

6.3财务规划

6.3.1现金、消费及债务管理

6.3.2保险规划

6.3.3税收规划

6.3.4人生事件规划

6.3.5投资规划

第7章个人理财业务相关法律法规

7.1个人理财业务活动涉及的相关法律

7.1.1《中华人民共和国民法通则》

7.1.2《中华人民共和国合同法》

7.1.3《中华人民共和国商业银行法》

7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》

7.1.5《中华人民共和国证券法》

7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》

7.1.7《中华人民共和国保险法》

7.1.8《中华人民共和国信托法》

7.1.9《中华人民共和国个人所得税法》

7.1.10《中华人民共和国物权法》

7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规

7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》

7.2.2《期货交易管理条例》

7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

7.3.2《证券投资基金销售管理办法》

7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》

7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》

第8章个人理财业务管理

8.1个人理财业务合规性管理

8.1.1开展个人理财业务的基本条件

8.1.2开展个人理财业务的政策限制

8.1.3开展个人理财业务的法律责任

8.2个人理财资金使用管理

8.3个人理财业务流程管理

8.3.1业务人员管理

8.3.2客户需求调查

8.3.3理财产品开发

8.3.4理财产品销售

8.3.5理财业务其他管理

8.4理财产品合规性管理案例

8.4.1理财产品开发合规性管理案例

8.4.2理财产品销售合规性管理案例

8.4.3理财产品售后合规性管理案例

第9章个人理财业务风险管理

9.1个人理财的风险

9.1.1个人理财风险的影响因素

9.1.2理财产品风险评估

9.2个人理财业务面临的主要风险

9.2.1个人理财业务面临的主要风险

9.2.2个人理财业务风险管理的基本要求

9.2.3个人理财顾问服务的风险管理

9.2.4综合理财业务的风险管理

9.3产品风险管理

9.4操作风险管理

9.5销售风险管理

9.6声誉风险管理

第10章职业道德和投资者教育

10.1个人理财业务从业资格简介

10.1.1境外理财业务从业资格简介

10.1.2境内银行个人理财业务从业资格

10.1.3银行个人理财业务从业人员基本条件

10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德

10.2.1从业人员基本行为准则

10.2.2从业人员销售活动注意事项

10.2.3从业人员销售活动禁止事项

10.2.4从业人员岗位要求

10.2.5从业人员的限制性条款

10.2.6从业人员的法律责任

10.3个人理财投资者教育

10.3.1投资者教育概述

10.3.2投资者教育功能

10.3.3投资者教育内容

附录 商业银行个人理财业务监管法规

金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法

关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知

关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知

关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知

关于进一步调整商业银行代客境外理财业务境外投资有关规定的通知 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知

关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知

关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知

关于进一步加强商业银行代客境外理财业务风险管理的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 关于进一步规范银信合作有关事项的通知

关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知 关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知 关于进一步规范银信理财合作业务的通知

关于规范银行理财合作业务转表范围和方式的通知

商业银行理财产品销售管理办法

关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知