个人银行理财业务发展前景的调查报告专题

第一篇：个人银行理财业务发展前景的调查报告专题

个人银行理财业务发展前景的调研报告

调查时间：2012年10月20日

调查地点：剑阁县

调查对象：中年工作群体和青年工作群体

调查目的：了解个人理财业务在我县的发展情况，中国经济的发展形势连续保持快速稳健的势态，人民收入有了较大的提高，居民金融理财意识也在随着经济的发展而增强。我国各商业银行纷纷相继推出了个人理财业务，在全国范围内掀起了一阵理财热潮，个人金融资产多元化格局逐步形成。通过各种方式投资使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。理财已成为普遍的现象。

中国理财市场以每年10%—20%速度在增长，发展势态良好；为此，我就我县居民理财现状和存在的问题，进行了专题调研。现将此次调研的情况报告如下：

一、基本情况

1、调查对象中，40%的人有个人理财业务，大多都是工薪阶层的人，有很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。全县管辖12个区，57个乡（镇），我县总人口67万人口，农村人口占90%。改革开放以后，尤其是近年来，随着国家和省、市、区政府对于的大力抓经济发展，城乡镇居民生产生活条件也逐步得到改善，这为个人银行理财发展提供了有力的条件。随着市场经济的快速推进，居民金融意识也在不断增强，在被调查的20人中，有一个共同点就是他们不在是只注重温饱问题，现在想的更多的是如何利用自己手上有限的资金赚更多的钱，用于孩子的教育基金，医疗，养老等，使将来的生活有保障或生活的更好。这些诸多问题成了个人理财最核心的动力。

二、存在的问题

第一、调查对象中40%的人大多数都没有具体的理财计划，20%都表示有合适的理财项目都愿意尝试。房地产，股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道，虽然个人理财业务风险相对小，但对数量众多的普通居民而言，由于收受传统思想的影响，还是缺乏基本的投资理财分析能力和法律保护意识，本人很想理财就是没头绪，无从着手展开。

第二、由于工作的原因个人的时间和精力所限，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有这样一个机构或组织，能够成为自己投资理财的好参谋，帮助自己投资，激活手中的闲置资金，从而取得更大的利益。个人金融资产多元化格局逐步形成，通过

何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。第三、我县各种银行提供的个人理财产品体系不完善，这也是我国商业银行存在的问题。我国商业银行提供的个人理财服务普遍只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。

第四、理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。100元有100元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式，不

要小看小钱的聚敛能力从储蓄开始累积资金，不论收入多少，每月还有银行利息，而且保持不动用、只进不出的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础，积少成多，聚沙成塔。

三、发展思路和几点建议

面对当前社会经济发展的新形势、新特点和新要求，针对我县的实际，现对在农村发展小额贷款工作提出几点建议：

首先，要细分好客户市场。著名经济学家巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。中国银监会主席刘明康曾表示，目前中国正在从六个方面积极推动农村金融改革。积极拓展农户小额信用贷款和以自然村为基础的农户联保贷款，这给个人银行理财业务在城镇的发展提供了有利条件。

其次，要建立好网上理财平台。因为被调查的年轻人群体中，80%多的人喜欢上网，而网上银行是时下流行的理财平台。网络银行虽在我国虽然起步较迟，但发展迅速，现在的网络银行不仅可以提供储蓄、资金往来、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。

第三，要加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行个人理财业务要在市场竞争中获胜，不仅要有自己的品牌，还要有热忱的服务；优质的个人理财服务能拉近人与人之间的距离，使客户放心的购买你的理财产

品。还应当按照客户的行业、收入状况、年龄、目标方向等具体情况设计方案。

第四，品牌业务的宣传也必不可少。采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的特性，使大众更了解不同的理财产品，给客户更详细的理财计划。

综上所述，结合我国当前发展形势，虽然国内银行在个人理财业务的道路上有过不平坦的道路，但个人理财业务现在是发展时期，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。同时，银行在开展个人理财业务时，也需要找到适合自己的发展策略，各项业务齐头并进，个人理财业务使客户手里有限的资金产生盈利，银行利润得到增长，双方共赢，银行的未来会将是一派欣欣向荣的景象。

第二篇：银行个人理财业务

摘 要：本文通过对我国商业银行个人理财业务现状分析，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出了硬件环境、服务质量、理财顾问、产品品质、整体形象和理财实力六个方面的改进建议。

关键词：个人理财业务客户满意度商业银行中间业务

近年来，随着国内经济的持续增长和个人财富的迅速增加，稳定的高收入富裕人群已经形成，理财客户已不满足传统的存款低收益，为了使个人资产能够更加有效的保值增值，就要转向资本市场来寻找新的投资渠道。尽管许多个人投资者有理财意识，但却缺乏经验，迫切需要得到专业指导。作为最主要的理财服务提供商，国内各商业银行，纷纷建立健全自己的个人理财服务体系，设立各种理财中心，并不断推出新型的理财产品，以满足客户需求，促进自身发展。

一、银行个人理财业务存在的问题

在国外，个人理财业务也被称为财富管理。众多金融机构为了占领高端市场，提高盈利水平，都争相为优质客户提供综合性的个人理财服务。而国内银行个人理财业务的发展相对滞后，无法与发达国家相比。

我国商业银行个人理财业务存在以下几方面的问题：

1.规模小。中间业务收入包括个人理财业务在内，在商业银行总收入中所占据的比重仅为8％。

2.服务层次比较低。国外商业银行可以为客户提供信托、证券、保险等综合性理财服务，让客户的资产增值保值。而我国商业银行所提供的个人理财服务目前还停留在银行转账、代收代付、通存通兑等这些基础业务。

3.产品同质化。国外商业银行对理财产品的品牌特色，个性化服务较为重视。而我国商业银行虽然推出了不同名称类型的理财产品，但内容却很相似，没有特殊优势。

4.跟踪服务缺失。就目前我国商业银行开展的理财业务来看，在客户收益的分析评估和动态跟踪上，还很不足。银行未能定期根据客户的理财收益来对其投资策略和投资工具进行调整，以适应变化的市场。

5.专业人才短缺。国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能够熟练掌握证券、保险、投资等综合性知识的人才较少。

二、客户满意度

关于客户满意度的概念，菲利普.科特勒和Barky认为，客户满意是客户在使用产品或服务后感知的效果与其之前的预期进行比较的结果。如果感知的效果低于期望，客户就会不满，感知的效果达到期望，客户就会满意，感知的效果高于期望，客户就会非常满意。客户感知价值与客户预期的差距决定了客户满意程度。客户满意—般包括五个方面内容：产品满意、服务满意、视听满意(企业可视性和可听性的外在形象的满足状态)、行为满意(客户对企业运行状态的满足状态)、理念满意(客户对企业经营理念的满足状态)。

只有客户在个人理财业务中满足了自己的需要，才会对其满意，也才会积极主动地与之保持持久合作关系，并可能传播对银行有利的信息，增强口碑效应，吸引更多的客户。

三、提升银行个人理财业务客户满意度的几点建议

（一）硬件环境

如何能够较为便捷、迅速、方便地接受理财服务也已成为这部分人群不得不考虑的一个问题因素。商业银行在设置个人理财网点时应充分考虑周边居住人群的理财需求情况，针对经济条件较好、富裕人群密集的社区，配套安排理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。理财客户对网点内部环境也有着一定层次的要求，舒适、惬意的理财环境能在感官上给客户带来愉悦的感受。

随着信息技术的不断升级，网上银行、电话银行等新型理财渠道不断涌现。越来越多的银行开始将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上。一方面，银行开展新型信息渠道，可以有效简化服务的繁琐程序，减轻营业网点的柜面压力；另一方面，银行为客户提供了更多的服务路径选择，使客户能够足不出户实时管理自己的理财资产，为客户提供了方便。

（二）服务质量

效率低，排队时间过长现象有着多方面的原因，但解决这个问题的根本措施是银行应当真正以客户为本，从客户的角度出发，对银行网点现有的弊病进行改正。银行理财业务开展过程中，客户与银行之间会不断产生信息交流。客户对银行所提供的服务，业务办理会有一定的反馈意见。从客户角度来看，对理财服务的看法意见希望能够顺利传达给银行，并且，银行能够对其反馈意见予以重视。对于银行来说，客户的意见反馈表达了客户对银行服务的真实感受。倾听并采纳这部分客户意见，有利于银行自身服务水平的不断提高。因而，针对银行理财业务，建立完善的信息反馈沟通渠道，使客户的意见迅速得以传达，并做出相应的处理，可以增加客户对银行理财服务的认同，提高满意度。

（三）理财顾问

普通客户在投资理财方面的知识都较为缺乏，对银行推出的理财产品一知半解，需要专业人士能对其投资理财做出建议与指导。从银行角度来讲，应该加强对理财顾问的业务培训，使其对银行的各类理财产品能够充分了解。此外，在投资知识上进行定期教育培训，提高理财顾问在专业知识上的储备。在对理财顾问的选拔和配置上，应该多考量其在投资理财上的专业素养，是否具备专业理财资质。

（四）产品品质

银行投资理财产品按照风险和收益分类，在向客户营销产品时，要着重考虑客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况。高风险高收益的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户，合适的产品应该卖给合适的客户，不建议风险承受力低的客户来购买。与基金理财不同，银行推出的理财产品应该以中低风险为主，恪守银行理财的本质，维持资产保值增值的初衷。银行推出的投资理财产品应该充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品的种类，为客户提供更多选择。理财产品投资起点的设置也应考虑到目标投资群体的收入状况，保障潜在客户能够接受理财产品的起始投资额，更大程度地吸引到更多优质客户。理财产品费率问题也是投资者纳入考虑的范围，合理收费也能在一定程度上增加客户的满意情况。

（五）整体形象

银行为客户提供存贷款、缴费、理财等多种金融服务，涉及到日常生活的方方面面。客户在银行办理综合业务，都能切身感受到银行的服务环境、质量、业务水平以及整体实力。银行所传达出的形象会直接影响客户对其的印象观感，从而对客户的理财机构选择产生影响。

对于银行而言，珍惜自身的信誉，营造亲和、以客户至上、全心全意为客户服务的形象，会在广大客户群中赢得美誉。另外，在业务开办方面，应多为客户考虑，提供更多便捷服务，从而提高客户对银行的忠诚度，为银行理财业务吸引更多潜在客户。

（六）理财实力

客户在选择理财银行时，首要考虑的便是该行的理财实力，在整个行业内以及广大金融投资者中的口碑。银行在开展理财业务时，应针对客户对于风险与收益偏好的不同需求，设计并提供集证券、基金、保险、信托等多种金融资源于一身的创新型理财产品和整合多种产品的解决方案，集合一支强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计提供适合的理财产品，保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。

参考文献：

[1]李鹏.银行个人理财服务质量的评价[J].金融论坛.2007(8):47-51.[2]卢海燕.商业银行客户满意度研究[J].学术论丛.2008(44):31-33.[3]仲伟俊、李桂琴.商业银行客户满意度影响因素研究[J].南京理工大学学报(社会科学版).2008(4):57-64.[4]周赵宏、熊曙初.我国商业银行客户满意度分析[J].中国管理信息化.2008(6):98-101.

第三篇：浅析我国个人理财业务的发展前景

浅析我国个人理财业务的发展前景

[摘要] 前些年因为国际金融危机的产生，对我国的商业银行的个人理财业务产生了巨大的负面影响，不少理财产品都出现零收益的现象。而之后的信贷扩张，让理财产品的潜在风险明显提高，所以我国的银监会很快就针对商业银行的个人理财业务情况采取了一系列的措施，以求对当前的市场进行整顿。我国的个人理财业务尽管起步远远晚于其他的国家，但是到目前为止已经取得了较为不错的成绩，当前的理财市场已经不再受到当初金融危机的影响，理财产品的整体风格也是较为稳健，本文尝试借助众多发达国家和地区关于理财产品管理的相关经验，就我国理财产品目前所存在的质量差、没有以客户为中心的服务理念等问题，进行透彻分析并且给出相应的解决对策。

[关键词] 商业银行 个人理财 理财产品

一、当前我国的商业银行个人理财业务方面的真实状况以及存在的问题

较其他国家而言，我国的个人理财业务起步甚晚，也就意味着我国的商业银行的个人理财业务的市场将会非常的广阔。我国的个人金融资产十分庞大，并且还在持续的增长，从而可以很好地保证我国的商业银行稳定的发展个人理财业务，同时，如此大量的个人金融资产也将会形成潜在的、持续的、旺盛的理财需求。另外，我国当前也在不断的对住房、医疗、教育和养老等体制进行改革，这也会导致居民开始尝试进行理财。此外，加强对商业银行的理财产品的开发，也可以帮助商业银行扩大其自身的业务经营的范围，扩大银行的利润来源；此外，银行的资产、客户和收益结构也将会得到改善，从而引导银行改变其经济增长方式；并且可以帮助银行完善其金融服务的功能，让商业银行更加综合化发展。

我国个人理财业务已经发展了好多年，也引起了足够多的社会关注，但是在商业银行的个人理财运作中所存在的问题却无法忽略。

（一）个人理财业务的发展明显受到金融业分业经济的限制

我国的金融业由银行、证券和保险三大市场互相瓜分，从而严重制约了个人理财业务的发展空间，所以个人理财业务的个性化服务不得不局限于较低的层面，很难借助证券和保险这两个市场进行资产的增值，所以，目前咨询、建议或者投资方案设计仍然是银行个人理财业务所处的基本层面。所以这样的个人理财在严格意义上不算是真正的理财。

（二）商业银行的理财产品的设计管理机制存在缺陷

当前我国的商业银行推出了大量的理财产品，但是都存在大同小异、互相抄袭的情况，本质上都缺乏实质性的理财服务，缺乏相应的产品技术含量。商业银行在设计理财产品的时候需要充分的考虑客户的利益和风险承受能力，要从资产配置的角度对理财产品进行开发以及设计投资组合，但是事实上很少有商业银行在开发相关的个人理财产品的时候可以满足这些需求。我国商业银行所开发的个人理财产品，普遍存在市场风险监测指标迷茫、无法进行有效的市场风险识别、监控和计量控制的情况。

我国目前普遍将个人理业务交由商业银行的个人银行业务部进行处理，但是个人理财业务本身就是一个涉及面非常广的业务，银行资产、负债业务以及中间业务都或多或少的涉及到了个人理财，而这些业务又分别是由银行的个人银行部、中间业务部门和房贷部门等不同的部门进行把持管理，权限的分割让客户很难享受到一站式的服务。

（三）缺乏先进的理财业务手段

个人理财业务一大目标就是借助高科技的手段对运行成本进行降低，让客户的多层次的需求都借助高科技手段得到满足，采用高科技的手段，对理财的风险进行规避，不在收到物理网点和人员数量的限制。但是我国目前的商业银行的个人理财的状况是，将众多标准的理财产品向客户进行推销，却无法针对客户的要求为其制定DIY式的理财方案。由于我国的经济在不断地发展，所以高端客户也越来越多，从而也就会有越来越多的客户会选择DIY式的个性化的理财服务，这就需要银行加强对于客户的个人性化需求的调查了解，并且进行深度的分析，然后将市场和客户进行细分，以风险偏好、年龄、投资目的和金额大小进行区分，开发出最适合客户需求的服务方案。

未来是计算机网络技术全方面应用的时代，所以金融电子化也是个人理财业务未来的发展目标，但是我国商业银行的理财业务的服务手段依然存在着设备落后、相关通讯网络和计算机应用软件配套能力不足的情况，众多商业银行都是将纸质宣传资料作为其重要的宣传工具，在金额的计算上也很多都是借助简单的计算器，缺乏相应的软件系统。并且，客户所急需的理财分析、理财调查、理财项目DIY也都很难实现。

（四）理财产品的创新意识欠缺

我国的商业银行的个人理财产品普遍存在缺乏创意意识的问题，这个问题的存在。很大程度是由于我国的商业银行的理财业务的设计部门的人员素质较低有关系。此外，缺乏创新的灵感和氛围也是影响我国商业银行的理财业务的创新的一个严重的问题。由于我国的商业银行的理财产品普遍都存在抄袭的情况，所以理财产品的开发人员也不会太过尽力去进行创新，因为没有版权的保护，所以大家都在互相抄袭，理财产品的同质化会严重影响商业银行对于优秀的理财人员的培养。

二、针对我国商业银行的个人理财业务的发展所应采取的措施 持续增长的个人资产，强力的推动了金融机构的发展，日渐上升的个人理财需求，让商业银行越来越需要坚持客户作为导向进行个人理财业务的开发，所以可以采取以下集中措施对商业银行的个人理财业务进行管理。

（一）对商业银行个人理财业务的相关法律法规进行完善

1、尝试为保护商业银行个人理财产品的创新进行立法

相对于西方国家非常重视知识产权的保护的行为，我国的知识产权保护尚且停留在对实体产品的创新保护，并且存在着很多缺陷，而与商业银行个人理财产品等金融产品的创新相关知识产权的保护完全是零。个人理财产品同质化和抄袭之风在我国商业银行个人理财中十分常见，这是一种对个人理财产品创造者的藐视行为，同时也严重破坏了创新理财产品的创新氛围，长久下去，会严重影响商业银行个人理财业务的发展。

2、通过构建行业规章来创建良好的行业自律环境

由于我国的商业银行个人理财市场基本算是刚刚起步，所以缺乏一个有效的机制来对商业银行的违规行为进行约束。尽管银监会出台了很多法律法规，但是商业银行因为短期利益的驱动而总是会采取擦边球的方式来逃避银监会的监管，而相关政策部门反应不够迅速，所以经常是法律法规尚未出台，违规行为已经造成了恶劣的影响，针对这一情况，我认为只有建立行业规章才能够有效解决。例如一旦发现商业银行违规操作，就取消商业银行的交易资格，并且设置有奖举报渠道，从而构建一个良好的行业自律环境，保证商业银行的个人理财业务健康发展。

（二）理财市场结构尝试以专业理财顾问机构为主

上文中提到我国采取的是分管模式，所以金融机构经常会因为没有办法突破自身的行业限制而无法为客户提供更高质量的理财服务。个人理财本应该以需求为导向，针对此问题，可以尝试大力培育专业的理财顾问机构，让理财顾问机构一个中介的身份帮助客户科学的规划理财和设计相应的金融产品组合，让理财规划的最终目标得以实现。

（三）提高理财产品的创新速度

当前的商业银行面临着社会不同经济主体对于金融服务业多样化的需求、以及同行之间竞争加剧等问题，这就促使商业银行连续的推出有效益并且具有市场特色的新产品。可以尝试将证券、保险信托等非银行的金融机构与商业银行进行合作，加大交叉性金融业务的发展力度，通过不断地提高开发能力和整合产品来促进个人理财产品和相关服务的创新。此外，商业银行可以凭借客户层次作为分类标准构建完整的客户信息系统平台，并且为不同层次的客户提供有针对性和差异化的产品服务，通过设计不同的理财产品和理财方案让不同层次的客户都得到满足。

（四）加大理财产品质量的控制力度

理财产品的质量好坏关系到商业银行理财业务的根本，所以盲目追求理财产品的数量规模、无视理财产品的质量的行为是错误的，针对理财产品质量的控制可以通过以下几种方式实现。

1、加速理财产品的开发创新

理财产品的开发创新主要受两个方面约束，第一个是国家的政策能否强力支持、相关的法律法规是否可以逐步完善、创新者的利益是否能得到保护以及是否能够营造一个良好的创新氛围；第二个是银行是否可以以自身做起，同时做好培养新型人才和市场调研的工作。

2、加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作

产品说明书是理财产品信息披露的主要渠道，产品说明书的好坏也是客户在购买理财产品的一个重要参考。所以商业银行有义务在理财产品说明书中把理财产品的投资方向和期限尤其是风险状况实事求是的表述出来，要保证投资者不会将预期收益和实际到期收益互相混淆，商业银行不可以为了追求短期的利益而忽悠消费者。

三、总结

以上的诸多因素从很多方面限制了我国商业银行的个人理财业务的发展。不过，随着时代的发展，我国居民的理财观念将会发生改变，保险意识也将会得到增强，诚信社会将会实现，混合经营也将会实现，税收制度也将会发生变革，一切都在促进我国的商业银行的个人信贷业务快速和健康的发展。高速增长的中国经济意味着我国的居民财富将会不断的增加，个人理财的需求也将会不断的增加，同时由于我国金融业在全面开放，将会迎来众多国外的、我的金融机构，与他们的成熟的个人理财经验相比，我国商业银行的个人理财业务将会面临着巨大的挑战和冲击，但可以肯定的是，个人理财业务一定会健康快速的发展，个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

参考文献

[1] 赵立航.混合经营发展形势及其对保险业的影响[J].上海保险.2004(12)[2] 马曲琦.商业银行的个人理财业务[J].理财大家谈.2004(7)[3] 刘晓娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报.2008(2)[4] 常敏,吕德宏.我国商业银行个人理财业务创新阶段及对策研究[J].浙江金融.2008(10)

第四篇：我国个人理财业务的发展前景

我国个人理财业务的发展前景

文献综述报告

班级：经济学一班

学号：D08580126 姓名：黄连山

一、前言

（一）研究意义

随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

（二）研究内容

1、商业银行生存和发展的内在要求

（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

2、适应变化的国际竞争环境

2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。

外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。

3、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

二、国内外学者的研究

（一）个人理财的主要发展趋势

刘贵平（1999）认为：①由于政府垄断经营农村社会养老保险容易出现官僚作风、效率低下、服务质量差的后果，所以，不应放弃和排斥依托于保险公司的农村社会养老保险。②实行按季节或按缴费符合农村实际，而按缴费更符合农村实际情况，但养老金按月领取比较好。所以，农村社会养老保险应该是“按年缴费，按月领取”。另外，农村社会养老保险基金应实行封闭运行，将其归集在财政专户。即一方面将农村社会养老保险基金集中在省级管理；另一方面委托专业管理机构进行多元化组合投资运营。在农村社会养老保险基金运营模式从国家经营向基金管理公司经营的转变过程中，政府承诺的最终担保所起到的稳定作用是无法替代的。实际上，专家理财也有风险，为此，政府应承担最终担保（牟放，2005）。目前，以县为中心的农村社会养老保险管理体制中，县级农村社会养老保险经办机构实际上担当了农村社会养老保险基金受托管理人的角色，却不具备资本市场的投资主体资格。对此，可行的办法是在中长期内，一是建立全国农村社会养老保险基金受托管理机构，集中管理农村社会养老保险基金。在有条件的地方建立省一级农村社会养老保险基金受托管理机构，集中管理一个省的农村社会养老保险基金。二是建立农村社会养老保险基金受托管理机构的省份，应当是农村社会养老保险制度全面开展、基金积累规模较大，同时具备相应的基金管理人才和技术的省份。三是县级农村社会养老保险经办机构负责基金的归集、支付和基金收益的分配（赵殿国，2004）。

（二）、个人理财的产品风险和收益问题

胡云祥（2006）分析了不同类型银行个人理财产品的性质，提出了商业银行个人理财产品具有储蓄、信托、委托代理三类不同的性质，而不仅仅是银监会定义的一种委托代理性质。在此基础上，作者探讨了因理财性质的不同所形成的商业银行对客户相互矛盾的理财行为，双方风险与收益的博弈关系。

李鹏（2007）指出人民币理财产品中存在产品层次较低、同质化现象严重、产品信息支持系统不完善等问题，要解决这些问题，商业银行必须进一步细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理。

刘省（2008）从商业银行理财产品的模式变迁入手，提出了制约银行理财产品进一步发展的因素：一是理财产品进入资本市场的合规性问题尚未根本解决；二是理财产品的创新生产平台还需建立。

三、结论

综上所述，我国个人理财的业务尚处于起步阶段，仍具有很大的发展前景。目前，我国的个人理财主导项目是保险、基金等形式，其中又以养老保险为主流。但是，结合国外金融行业在个人理财业务上犯下的错误，中国的商业银行应引以为鉴，不能单纯地追求利润，这样，国内的个人理财业务才能健康茁壮地成长。

参考文献：

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第五篇：个人银行理财业务自查报告

个人银行理财业务自查报告

在日常生活和工作中，越来越多的事务都会使用到报告，报告具有语言陈述性的特点。那么，报告到底怎么写才合适呢？下面是小编为大家整理的个人银行理财业务自查报告，希望对大家有所帮助。

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过xx银行总行的.理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证xx银行芜湖xx支行理财业务的健康、规范发展。

理财业务自查评估报告自查内容：

1、机构与人员准入是否合规；包括授权，工作场所，岗 位设置，人员素质及培训等是否合规。

2、经办个人理财业务是否合规。

（1）理财类交易账户处理流程。

（2）是否对购买理财产品的客户进行告知风险存在性，在客户购买理财产品时签署相关产品说明书等配套协议是否亲笔签名确认。

（3）客户本人亲笔签字确认的风险调查问卷是否随理财 产品档案永久保存，客户购买理财产品情况和问卷调查结果是否相同。

（4）留存客户资料档案中有无漏打《个人理财业务交易 表》和《个人理财业务确认表》现象。

（5）理财档案资料中客户必填写的风险评估表有无描写 风险评估语句，协议书和产品说明书中填写是否规范。

（6）网点是否及时张贴产品新资类公告。整改措施：

1、在经办个人理财业务时，没有对客户进行充分告知 理财产品的风险存在性，且没有向客户详细介绍理 财产品这项业务，原因：理财经理对理财产品了解不够透彻。

2、理财档案资料中无产品说明书，培训员工对今后客 户购买的理财产品需附加说明书，使理财产品档案资料合规齐全。

3、理财档案资料中客户必填写的风险评估表，只对客 户的风险承受能力进行了测评。没有描写风险评估语句，联系客户并要求客户补写风险

评估语句。

4、网点未做到及时张贴产品说明书，宣传不到位，今 后加强宣传力度，做好理财销售工作，使我行理财产品业务有所突破。

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。