个人金融服务排队等候时间过长的原因及解决思路

第一篇：个人金融服务排队等候时间过长的原因及解决思路

个人金融服务排队等候时间过长的原因及解决思路

编辑:admin_cba1 | 2007-04-28 00:53:37| 作者:CBA | 来源:中国银行业协会| 浏

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针对银行柜台客户“排长队”问题，北京地区大型银行积极采取措施，从突出重点、深入挖潜、加大投入、提高素质、强化服务等方面对网点排队问题进行综合治理，取得了良好效果。

一、原因分析

一是个人金融产品种类日益丰富，业务处理流程愈加复杂。相比以前简单的存、取款，随着个人金融产品日益增多，单一客户办理业务的时间大大延长。特别是在银行代理销售国债、基金及代发养老金的特殊时段，在柜台人员不变的情况下，网点排队等候时间必然会更长。以工商银行北京市分行为例，目前该行共有个人产品8大类l51种，其中存款类11个，贷款类10个，结算类11个，理财和中间业务类53个，银行卡类9个，住房信贷类9个，电子银行类37个，国际业务类11个，涉及系统交易2000多个。据测算，办理一笔简单的存取款业务仅需3、5分钟，办理一笔理财和中间业务涉及咨询、协议签署、资金划转，短则10余分钟，长则耗时半小时甚至更多。

二是电子银行及自助机具分流作用还未充分发挥。银行借助布放自助机具分流客户的初衷因客户不熟悉、不适应、不信任而难以实现。在银行，柜台等候区门庭若市、自助交易区门可罗雀的景象常常可见。以工商银行北京市分行为例，2006年全行网上、电话基金交易量24．67万笔，仅占全行基金业务量的27％；通过电子银行、自助机具渠道缴纳手机费、市话费780万笔，仅占全行代理缴纳电讯费业务总量的37．8％。

三是承担了相当部分的社会责任。大型银行由于特有的发展历程，被政府、百姓寄予厚望，并不能片面追求利润而将部分业务拒之门外、一推了之，造成大量微利甚至无利的代理业务耗费了大型银行大量资源。目前工商银行北京市分行免费为全市70％近90万离退休人员按月发放养老金，一般在每月13日—16日办理业务，造成这一时段排队严重。加之自来水、天然气等公共事业数据化建设很不完善，无法与银行实现实时联网，只能通过柜员手工操作完成。该行“两低一高”(即低收入客户占60％、低学历客户占70％、高年龄客户占60％)的客户结构，占据了．有限的柜台资源，客观上造成该行网点排队现象最为严重。四是低端个金业务事实亏损影响了银行积极性。由于总部经济特征，资金上存总行是各行利润的重要部分。对比储蓄存款利率和上存总行收益率(工商银行北京市分行为2.6％)，吸收期限在一年以上的储蓄存款上存总行获取的收益尚不能弥补吸储产生的成本费用，造成存款越多、亏损越大，影响了银行服务低端客户的积极性。

五是成本约束制约网点扩张。由于现有网点扩建改造、贵宾理财中心建设、人才扩充引进等方面的成本压力，在提升服务接待能力方面需循序渐进，不可能一蹴而就。以沿街商铺每平方米2—5万元计算，一个600平方米网点即需1200—3000万元。

六是银行内部流程有待优化。近年来，各大型银行加强了操作风险的控制，完善了相关操作制度、流程。内控机制在堵塞风险的同时，增加了业务授权与处理环节，影响了部分业务处理速度。

七是银行网点人员服务意识有待加强。一方面，大堂经理配备数量尚显不足，特别是大型银行业务量集中网点，一名大堂经理难以应付集中问询的压力。另一方面，大堂经理因服务意识不强，在主动询问客户办理的业务种类并引导和分流客户使用自助机具，减少排队等候时间的作用还未很好的发挥。

二、主要措施

解决排队等候时间过长问题是一个复杂的工程，需要银行内部挖潜，也需要总分行上下联动和外部相关条件的到位，这都意味着根本解决排队等候问题需要一个过程。北京市大型银行已经认识到排队等候时间过长对其声誉、服务高端客户的负面影响，并积极采取措施，从加强管理、深入挖潜、加大投入、提高素质、强化服务等方面进行综合治理。

(一)加强管理，突出重点

一是实行网点排队问题专人负责制。工商银行北京市分行确定专人负责组织推动，专人负责日常督查，对没有计划、没有措施、没有效果的支行和网点，支行行长到分行汇报工作，网点负责人引咎辞职。建立了包干包点网点暗访制度，行领导、有关部室分别组队对网点进行明查暗访，对发现的问题进行通报和现场整改，同时表扬和宣传好的做法。中国银行北京市分行成立网点转型工作领导小组，加大工作指挥和协调力度，把“以产品为中心，提供无差异服务”的业务操作型网点，转变为“以客户为中心、提供个性化服务”的营销型网点，以网点转型全面提升服务质量。

二是加强对排队问题严重网点的日常管理。工商银行北京市分行建立网点排队问题定期通报制度，按季对各支行网点排队情况进行通报。建立网点日常业务量统计分析制度，重点分析l61家排队超过40分钟网点的日常业务量与实际接待能力的差距，在此基础上采取针对性措施，实行动态精细化管理。对排队超过40分钟的网点，锁定名单，限期解决。今年着重解决中央政府办公地、商业繁华地和主要居民社区等重点地区的网点排队问题，确保126家重点区域重点支行排队控制在40分钟以内，年内排队40分钟以上的网点压降50％以上。此外，与中介机构合作，分三阶段对城区26家支行、22家理财中心开展满意度调查。

(二)优化网点劳动组织，深入挖潜

一是加强资源优化配置。工商银行北京市分行启动了“各类人员配置标准”项目，准确统计各支行所辖网点的个人客户经理、大堂经理、柜员配备情况，通过窗口柜员标准化配备、理财金账户数量等量化指标测算冗缺员情况，为人员配备提供依据。开发了叫号机排队时间统计功能，对网点客户等候平均时间、各类业务柜员办理平均时间、网点人／日均处理业务能力等进行统计，科学评价网点服务效率。目前经过三家网点试点，数据已处于测试论证阶段。积极推行弹性工作制度，根据每日不同时间段业务繁忙程度确定柜员每日工作时间，调整前台柜员数量，合理调配窗口资源。建设银行北京市分行将组织开展对全辖储蓄网点业务量的统计分析工作，据此调整对各网点人员和窗口的配置，并且使业务量与柜台员工的绩效挂钩，使柜台资源配置更加均衡、合理。通过调整岗位设置和进行弹性排班等措施，提高服

务效率，降低客户等待时间。

二是优化流程，缩短单笔业务办理时间。工商银行北京市分行成立了网点服务流程优化联合调研小组，对基层反映的系统授权过于复杂、双人在岗办理业务繁多、关联账户卡片销户系统支持不到位等问题，逐项进行梳理、优化。在权限内，4月份将出台综合优化方案，5月份在重点网点试点，力争三季度在全行推广优化方案，对涉及总行的及时提出建议。中国银行北京市分行拟系统梳理网点各项业务流程，逐步实现网点业务流程的标准化、自动化和集约化处理。目前，已对81项柜台业务操作流程进行了初步梳理。建设银行北京市分行充分发挥基层行对于改进业务流程接触点、反馈点、发起点和检测点的作用，积极反映现有业务流程的问题，有效落实总行优化业务流程的各项工作。

(三)加大投入，健全服务设施

一是加强网点建设改造。工商银行北京市分行进一步加大网点综合化改造力度，实施“五区一室”建设，明确物理分区，建立贵宾专区和绿色通道。今年拿出5亿元以上专项资金，在重点区域迁址新建网点30家，改造70家。一季度，共完成6家网点综合化，全行综合网点达到251家，综合化率达到48％。中国银行北京市分行加快网点改造，从以封闭式柜台为主的建设格局，转变为包括咨询服务区、客户休息区、营销信息发布区、自助服务区、封闭式柜台服务区、开放式柜台服务区、理财专柜和后台办公区8个模块式功能区的组合。同时在分理处以上网点增设1-2个对私开放式低柜，为耗时较长的业务提供专门服务空间。建设银行北京市分行今年计划新址建设物理网点80个，原址改建物理网点47个，并全面配备叫号机和等候座椅，全面改善物理网点的服务环境。同时，通过调整网点布局，进一步增强在商业区、大型社区的服务能力。“零售网点转型”改革效果良好，试点支行的客户等候时间减少了68．2％。目前，正在筹备“零售网点转型”改革的二期试点工作，上半年将启动40家网点的转型工作，年底前完成全部网点中50％的转型工作。

二是加大自助机具投放力度，进一步发挥其分流作用。工商银行北京市分行计划上半年新增350台，全年新增450台自助机具。年内在繁华商业街区新增10家自助银行，将选定20家社区布置自助机具，实现自助机具全天候服务占比达到75％以上，逐步将代收水、电、煤气、有线电视费等标准化业务分流到自助服务渠道。一季度，完成开通运行ATMl25台，近80台存取款一体机即将装机开通。对自助机具布放、运行、管理进行了规范，明确了各部门职责。中国银行北京市分行提出从2007年开始，对营业面积超过200平方米的网点，都应建立依附式自助银行或自助服务区。年内选择50家网点设立电子银行业务展示区。自助设备将重点投放于奥运场馆、奥运临时网点、奥运指定下榻酒店、奥运定点医院等场所。建设银行北京市分行在加大电子自助设备的建设力度的同时，简化电子银行的操作程序。计划今年新增自助取款机245台、存取款一体机l00台、自助终端l50台、离行式自助银行40个，并在新建、改建物理网点时全部配套建设附行式自助银行。

(四)充实人员，提高素质

一是适当增加柜台人员。工商银行北京市分行计划全年招收800名柜员合同工重点充实60家贵宾理财中心和重点区域重点网点。在145家一般理财网点配备专兼职大堂经理，加强柜台业务的分流力度。建立操作柜员储备机制，与北京市金融财会类职业高中建立长期合作关系，定期定量招收，有效解决一线网点操作人员不足问题。适当精简管理人员与后台人员，通过培训、转岗进一步充实网点一线人员。确保全行柜台开工率明显提升，上半年达到80％，全年达到90％。

二是加强人员培训与考核。工商银行北京市分行有针对性地

开展了提升网点业务处理速度的业务技能培训，同时加强综合柜

员培养，力争实现中型网点综合柜员达到50％以上，小型网点实现全员综合化，以此不断提高柜台业务处理速度和效率。中国银行北京市分行将培养优秀的大堂经理、理财客户经理作为建设网点营销专业队伍的重要环节，选择业务素质较高、善于与人交流的业务骨干放在这两个岗位上，并保证人员的稳定性。建设银行北京市分行在全行范围组织开展柜台人员操作技能比赛，完善一线人员上岗培训、考核机制，全面增强柜台人员的服务素质；提高大堂经理职业素质，使大堂经理在解答客户咨询、了解客户需求、引导客户办理业务等服务中发挥更大作用。大堂经理在营业网点的覆盖率达到了l00％。

(五)强化服务，营造良好等候环境

工商银行北京市分行在业务繁忙期单辟简单业务处理窗口和快存快取服务通道，缩减客户等候时间。加强离柜业务占比考核，充分发挥大堂经理作用，积极引导客户使用电子渠道办理业务。在亚运村支行全面推开服务质量标准化管理试点，普通客户等待时间由原来60分钟以上缩短至40分钟以内，7月份验收后将在全行推广。建设银行北京市分行拟增强营业网点的增值服务，统一为等候客户提供免费报刊、宣传手册、饮用水、新业务介绍等服务，缓解排队压力；在物理网点加强引导、讲解，大力宣传推广使用自助机具。

三、相关建议

一是加强现代金融知识普及教育。要加强营业网点自助设备的宣传，通过制作、张贴通俗易懂的宣传画，培育客户使用自助机具的消费习惯。大堂经理要发挥一线分流与引导作用。金融监管部门、银行业协会也要在普及现代金融知识特别是安全使用自助机具这方面发挥作用。积极推动全社会稳步提升电子化水平，实现数据联网通用，减少重复劳动，杜绝手工操作失误。

二是提升管理精细化水平。推行核算精细化，将成本、利润核算到岗、核算到人，据此进行动态调整、优化。加强网点的量本利分析，将资源向重点业务、重点区域倾斜，撤销区域市场资源匮乏、发展前景不佳的网点。

三是加快提升个人金融业务核心竞争力。四家外资法人银行已经开业，可以预计对高端个人客户的争夺将是主战场之一。以工行北京市分行为例，目前该行11％的客户提供了89％的个人金融资产，“一九”现象明显，掌握了这部分客户就等于抓住了个人金融业务的牛鼻子。大型银行网点排队等候时间过长问题不能解决，将对高端客户形成挤出效应。开设私人银行部门、设立贵宾理财中心只是搭建了基本的对高端客户的服务架构，还需“形神”兼备，在为客户提供贴身、贴心的服务上下功夫。

四是加强从业人员培训与资格认证。开展分层次培训，对个人客户经理、大堂经理、一线柜员开展针对性的培训。全面推行客户经理、大堂经理、柜台人员从业资格认证和动态管理，严格考试，持证上岗，考试不合格的坚决淘汰，全面提升员工素质。

第二篇：改进门诊排队等候时间过长解决方案

改进门诊排队等候时间过长解决方案：

1、门诊部指导病人可以直接到医生诊断室加号就诊（医生直接加号并收挂号费）,等待医生开完检查项目或药品，一并到收费室缴费，减少挂号排队时间；缺点：病人不能享受6元的挂号补贴，现金或个人账户支付9元挂号费;

2、医院待新系统上线后自己建立本院的微信挂号、支付平台；以及手机APP服务，缺点：病人不能用社保卡支付，只能微信支付。

3、医院建立银医系统，大力推广自助机的应用，加大自助机的投入。缺点：病人不能用社保卡支付，只能银行卡支付。

第三篇：浅议“看病难看病贵”的原因及解决思路

浅议“看病难看病贵”的原因及解决思路

双鸭山市人民医院始建于1954年，是一所集医疗、预防、保健、科研和教学于一体的国家三级综合性医院。医院占地面积25580、48平方米，编制床位400张，设置临床、医技30个科室，骨外、脑外、心血管内科是医院的重点专科，共设一门诊、二门诊两个门诊部，并有ICU、CCU重症监护病房，现有职工499人，其中专业技术人员428人，副高级以上职称142人，年门诊量10万人次，固定资产8600万元。

当前，老百姓看病难，看病贵是政府关注的，百姓关心的，也是医疗机构企盼的要解决的难题，今天有幸与在座的各位交流与探讨，我深感荣幸，对我本人来讲，也是一次绝好的学习机会，今天就如何改善医院管理，解决群众就医难问题谈点个人体会。

一、看病难、看病贵的主要表现

“看病难”的主要表现：“看病难”是目前我国群众就医现状的概括，主要表现形式为

1、城市大型综合医院看病难。包括排队难，患者在诊疗、化验、交费、取药等一系列过程中均要长时间排对等候；沟通难，患者与医生面对面诊疗时间较短，医患交流少；转诊难，社区卫生服务机构与大型医院缺乏必要的联系机制，医院间缺乏互动。

2、农村地区卫生看病难，包括人力不足，技术水平普遍低下；基础设施和设备配置不足，难以提供基本医疗服务。

看病贵的主要体现：“看病贵”主要体现为医疗费用上涨或增加，表现为绝对数额高或相对承受能力而言的相对数额高，具体体现在：药品贵、高值耗材贵、检查费用贵。

二、“看病难、看病贵”的成因：

1、财政投入严重不足：主要表现为：保险覆盖面较窄；城镇职工疾病医疗保险与“新型农村合作医疗”保障水平差异大；城镇职工医疗保险个人自负比例增高。国家对整个卫生事业的支出成逐年递减趋势，随着人们生活水平的提高和保健意识的增强，卫生机构及医院必然要面对生存和发展的压力，那么，如何发

展？比较现实可行的答案只有一个：追求经济效益。

2、追求经济效益的选择直接导致医院的逐利倾向：由于国家财政卫生事业费支出少，政府投入又杯水车薪，医院必然要通过增加经济收入的手段保证生存、发展，政府投入少，每年的拨款仅占医院总收入的7%--8%，其余的90%以上要靠医院自己组织医疗服务获得。在财政对其力度逐渐缩小的趋势下，医院就要积极进入市场参与竞争，其自主化的管理目标体现为追求经济效益最大化，背离了政府要求的公立医疗机构提供基本医疗卫生服务的初衷。

3、医疗卫生资源分布不合理：社区卫生服务机构人力少、素质低、制约了其服务能力，医疗资源过分集中在大城市、大医院，社区和农村没有能力承担起基本的医疗功能，转诊制度不完善，导致许多患者直接涌现大型综合医院救诊。

4、药品和医疗器械生产流通秩序混乱：目前，全国有4000多家药品生产企业，8000多家药品批发企业，还有12万家药品零售企业。这些企业都需要经营、收费、加价来维持，所以药品价格节节攀生。同时药品生产企业大量生产替代药品，国家降低药品价格，企业就会马上停产这种药，再生产新药，结果还是高价药，所以老百姓感觉不到实际的效果。

二、我院解决群众“看病难、看病贵”等问题的做法与体会

一是争取政府支持，政府是卫生投入的主体，今年我院在争取中国信息化建设推进工程医疗设备援助中，申请购买大型医疗设备市场价250多万元，而我院作为盟员单位只消费73万元，经与政府沟通，申请财政补贴40万元。同时与政府联系，确定参加新型农村合作医疗患者我院为市级定点医院。二是制定便民服务措施28项。如：门诊设导诊台免费提供咨询、门诊医技科室全年无休日，有提高工作效率，缩短检验报告时间的具体规定等，门诊一楼、专家二楼分别设有收款处，缩短患者排对等候时间等；三是制定惠民政策：既对农村参加新型合作医疗的农民、残疾人、城镇下岗职工、失业人员、低保户、进城务工人员、70岁以上的老人免收挂号费、诊查费，减免手术床费和住院床费各20%，减免大型医疗设备检查费10%。四是建立完善的转诊制度与医患沟通制度，做到根据病情需要，建议患者是否需要到上级医疗机构救治，或是参加新型农村合作医疗患者

可以回到县、乡级医院治疗，尽可能能减轻患者负担；五是严格规范药品及卫材的加价标准：我院药品加价率为15%，500元以上最高限价加价为75元，普通卫材加价率为10%。六是制定单病种最高限价制度，七是与各县级医院建立医疗合作协议书，为基层提供医疗技术，八是建立扶贫门诊、与扶贫病房。九是坚持政务公开，通过政府公开网，解决老百姓关心的问题。十是坚持处方制度，禁止过度医疗。

三、缓解“看病难、看病贵”的对策与建议

目前，看病难，看病贵这一社会问题，各方面已达成共识，而需要解决这一问题需要政府的决心和社会各界的参与和支持。而且国家对卫生事业的投入还涉及整个国民经济体系的调整，确实是一个艰巨的任务，而不解决，将成为严重的社会问题。为此，我提几点个人建议：

一、加大政府投入，建立公立医院真正公益；

二、整合医疗资源，改变医院设置不均衡状态；三是加快医疗保险事业发展，提高医疗保障可及性；四是加快卫生事业改革，探索新的发展途径；五是改变药品流通模式，国家根据药品生产成本科学合理地制定药品价格，由生产厂家直接供给医院，减轻百姓负担；六是加强对医疗市场的监管力度，打击虚假广告。附：院长曹建国同志个人简历

曹建国同志于1983年8月毕业佳木斯医学院医学专业，87年4月至88年6月在北京积水潭医院创伤骨科进修学习。从事临床工作二十余来，致力于骨科疾病领域的临床基础研究。曾任双鸭山市人民医院骨科医师、主治医师、副主任医师、副院长，1998年3月任双鸭山市卫生局副局长兼市中医院院长，2001年晋升为主任医师，2006年6月任双鸭山市人民医院院长。于94年被市委、市政府评为全市科技拔尖人才，95年被省卫生厅评为“创百树千”先进个人，96年被市委授予优秀共产党员称号，99年被省科协评为优秀科技工作者，2000年被市委、市政府评为科技进步先进个人，2002年被授予“黑龙江省名医”称号，2005年被评为省卫生系统行风标兵。享受省政府特殊津贴，省、市级学科带头人。

第四篇：县信用社金融服务存在问题与解决思路

温家宝总理提出的“贷得到，用得好，收得回”的要求，收到党政、农民、信用社三方面满意的效果。（3）改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来，我县信用社紧紧围绕县委、县府提出的“千万只蛋禽工程”、“二十万担优质茧工程”、七个农业产业化“百万工程”和“万家专业大户齐奔产业化经营活动”，适应客户需要，在防范信贷风险的前提下，积极创新贷款品种，推出了农户联保贷款、动产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷款、授信贷款等贷款品种，2002年对1160户农业产业大户投放贷款3450万元，促进了我县农业产业化发展。为支持龙头企业安居丝绸有限公司的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、双方监控帐户现金流量的方式解决抵押和监管问题，先后发放贷款1950万元，保证了不向农民打白条，保护了蚕农栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我县“二十万担优质茧工程”。（4）配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放贷款11680万元，支持9468户农民改善了居住条件，同时也带动了其它相关产业发展。（5）积极支持城镇化建设。伴随着我县第二次农村建房热潮的兴起，我县又一轮城镇化大建设应运而生。我县信用社以此为契机，进一步加大以对巴川、旧县、安居、虎峰等乡镇房地产贷款投放力度，全年发放农民新村和小城镇房地产贷款5600多万元，有力地推进了我县城镇化建设。

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第五篇：县信用社金融服务存在问题与解决思路

一、增进相互沟通，重塑银企合作关系当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有

五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不规范，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件，这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及其敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流动净资产；三看项目可行程度及其利润率的高低；四看项目的风险程度和不可预测因素；五看项目的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保的方式、抵（质）押物变现能力、变现价值等。上述“六原则”是判断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件，获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势项目，坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、真诚合作，就一定能实现银企双赢。

二、我县信用社加强金融服务的基本思路为了支持我县经济的发展，我县农村信用社将在做好信贷支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创“诚信经济”，重塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健康发展，其基本思路是：（1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继续强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户；三要继续探索贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险防范的关系。（2）细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融资渠道。我们要牢固树立“经济决定金融，金融反作用于经济”的双赢意识，努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上，将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。（3）既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性，有效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领会朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息就等于商店白送货”的讲话精神，既要牢固树立风险意识，又要破除封闭意识；既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷管理人员识别和把握信贷风险的能力。在评估贷款风险上，重点把握借款人的诚信、实力、项目、市场、效益等因素，对抵押担保的要求可作一定的灵活处理。（4）讲求效率，强化服务，为企业发展赢得时间和空间。要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款申请后，及时安排信贷人员调查论证，打破周五工作制和八小时工作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款调查、评估、初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的企业，要及时提出要求，希望企业能够创造条件，待条件基本具备后，及时给予贷款支持；即使一些企业不符合贷款条件，我们也要及时给予答复，并说明理由，以求得企业的理解。（5）创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目前我县不少企业资产负债率较高、抵押物不足值、变现能力差、财务透明度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方式去要求，符合贷款条件的企业不多，为了支持我县经济的发展，我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业，在防范贷款风险基础上，可以分别为企业“以身定做”了金融产品，如封闭贷款、跟踪贷款、原材料（产成口）仓储质押贷款、连环担保贷款等，解决企业抵押不足和贷款监管问题。（6）积极参与，优选项目，支持我县中小企业的可持续发展。在企业新建、技改和扩建中，我们将积极地、认真地优选项目，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的项目发展，为我县经济的超常发展做出更大的贡献。

三、我县信用社