消费信贷过度发展的负面教训

第一篇：消费信贷过度发展的负面教训

消费信贷过度发展的负面教训

20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。

（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到2009年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。

（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。

可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击

第二篇：银行个人消费信贷现状及发展策略

近年来，xx行按照上级行的经营管理思路，坚持以“以市场为导向，客户为中心，以效益为目标，以防范风险为前提”的经营理念，紧紧把握区域经济发展特点，以个人消费信贷业务为突破口，抢抓机遇、开拓市场，严格管理、积极防范，探索出了一条低风险、稳增长、高效益的发展之路，努力把个人消费信贷业务办成了具有我行特色的“精品”业务。为该行调整信贷结构、提高经营效益、实现双盈做出了重要的贡献。

一、基本情况

目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款（包括合质金质押贷款、房产抵押贷款、保单质押贷款）。2006上半年累计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万元；实现利息收入万元。

二、个人消费信贷的特点

xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款，迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类、多种担保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：

一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。

二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。

三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。

三、存在问题

（一）贷款风险意识认识不

一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。

（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。

（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。

（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行的信贷风险。

四、发展个人消费信贷的策略

（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。

（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台帐员，实

第三篇：银行个人消费信贷现状及发展策略

近年来，xx行按照上级行的经营管理思路，坚持以“以市场为导向，客户为中心，以效益为目标，以防范风险为前提”的经营理念，紧紧把握区域经济发展特点，以个人消费信贷业务为突破口，抢抓机遇、开拓市场，严格管理、积极防范，探索出了一条低风险、稳增长、高效益的发展之路，努力把个人消费信贷业务办成了具有我行特色的“精品”业务。为该行调整信贷结构、提高经营效益、实现双盈做出了重要的贡献。

一、基本情况

目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款（包括合质金质押贷款、房产抵押贷款、保单质押贷款）。2006上半年累计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万元；实现利息收入万元。

二、个人消费信贷的特点

xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款，迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类、多种担保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：

一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。

二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。

三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。

三、存在问题

（一）贷款风险意识认识不

一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。

（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。

（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。

（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行的信贷风险。

四、发展个人消费信贷的策略

（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。

（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高个贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提高营销人员素质；第三，要保证

个贷人员的稳定性，以免人员频繁更换带来信贷管理中的脱节。

（三）认真落实个人消费贷款“三查”制度。贷前调查要实。信贷员要亲自到借款人家中了解有关情况，调查内容要尽量面宽、渠道广，以便更好掌握借款人的资信状况，对以前在我行有不良记录的个人坚决不予贷款（如信用卡恶意透支、房产抵押贷款或其他贷款不按期归还等），通过我行客户信息系统查询客户在我行的贷款以及还款情况。调查完后，要形成书面调查报告，详细说明调查人何时到借款人家中了解情况、借款人及其家庭收入等事项，提出贷与不贷、贷款期限的明确意见。

贷时审查要细。要审查贷款资料是否规范齐全，有关内容是否前后衔接一致、真实，必要时对有关情况要进行核实。

贷后检查要勤。贷后检查是我们在贷款管理中的薄弱环节，因此，一要按照贷后检查间隔期限的规定进行检查，并登记贷后检查记录、撰写贷后检查报告；二要在贷款期间，经常与保险公司、经销商（监管车队）等合作方沟通联系；三要对即将到期的贷款建立提前预警（提醒）制度，减少违约贷款；四对贷款台帐发现异常情况要及时分析原因,采取有效措施进行堵漏,防止贷款风险形成；五要积极利用信贷台帐的监测功能，对台帐数据进行及时更新、汇总，以便准确反映贷款质量。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督，并结合总行的消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，从跟踪、监控入手，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“黑名单”的加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

（五）积极开拓风险低、潜力大的优质客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户优质客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。今后要积极开拓，把国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员、营销人员以及从事于优势行业，文化素质较高的年轻人作为个人消费信贷的优质客户来发展。

第四篇：论我国消费信贷的现状及发展建议

论我国消费信贷的现状及发展建议 摘要：目前我国消费信贷正处于起步阶段，与西方发达国家相比还有较大差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。

关键词：消费信贷；现状；发展；对策

一、我国消费信贷的现状中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵教育论文发表/jylwfabiao/盖了不同客户群体的消费需求。

（二）消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。

（三）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。

（四）各地区消费信贷发展不平衡从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。

二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。

（一）居民收入有限，经济承受能力较弱居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。

（二）银行缺乏消费信贷风险的防范机制银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷体育论文发表/tylwfabiao/资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。

（三）社会消费环境有待改善社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国

目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。

第五篇：综述：发展消费信贷的关键在于风险控制

综述：发展消费信贷的关键在于风险控制

2002年06月03日 新浪财经

今年以来，与信用有关的话题很多，这一问题已经引起党中央，国务院的高度重视。两会期间，强信用建设也成为人大代表、政协委员的重要话题。有关“信用危机”乃至“信用破产”的讨论进一步触发了我们民族的深层思考。随着中国金融市场日益开放，缺乏有效的风险管理机制已经成为中国商业银行发展的最大瓶颈。如何在扩大信贷规模的同时保证信贷资产质量是中国商业银行必须面对的严峻挑战。同时，国家金融政策的调整以及国外成熟的风险管理技术又给中国商业银行提供了难得的机遇。

为推动中国消费信贷服务的快速发展，中国市场学会信用工作委员会与首创网络有限公司、首航财务管理顾问有限公司与5月30日-31日在翠宫饭店成功地举办了“中国市场信用论坛--消费信贷高级研讨会”。来自国内外知名的消费信贷专家通过对国外先进信贷风险评估系统的有选择的借鉴，针对中国在信贷风险管理方面所面临的实际情况，提出中国金融界信贷风险评估系统的概念、方法以及实施方案。

首创网络助推消费信贷

根据国外消费信贷发展的历程以及消费信贷自身的规律看，我国消费信贷发展尚处于初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间。

目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20%到40%，有的高达60%。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元。到2001年末，全国消费信贷余额达到6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍。但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6%。

另一方面，随着中国加入WTO后开放程度的推进，国内商业银行、商家、企业都面临着激烈的国际竞争，如何有效地开发国内消费市场，提高在经济全球化下的市场竞争，已成为我国各个行业共同面临的问题。

为此，首航财务管理公司与著名的民营IT及电信增值服务提供商首创网络公司合作，以一批熟悉中资银行操作的行家里手，和一些在美国金融界最大的消费信贷公司技术和管理层面砺炼十多年，最近回国效力的留美博士为核心，帮助中国金融界发展具有世界最先进水平的消费信贷管理体系。

首航财务的业务人员曾为美国西尔斯公司、花旗银行、通用电气金融公司，大通曼哈顿银行、高盛银行、韩国LG公司等提供消费信贷风险控制的策略服务。还与美国最大的资信公司

Trans Union、EquiFax、Experian，最大的风险评估公司Fair、Isaac，和最大的综合数据服务公司Acxiom、Polk长期合作。

据首航财务总裁王征宇博士介绍，作为此次研讨会的主办方之一，首航财务凭借在现代世界金融管理最前沿的实践，利用现代经济数理统计技术、行为模型分析和风险评分技术，致力于进行数据处理、数据挖掘和数据通讯技术开发，并实施以控制风险、优化价值为目标的完整的消费信贷策略，向中国银行业提供完整的消费信贷策略咨询服务。

作为首航财务的长期战略合作伙伴，首创网络为首航财务的业务开拓搭建了一个很好的平台，其金融和电信事业部里，聚集了一批从国外回来的既熟悉国内金融、电信行业的运作又掌握国外最先进的核心理论和技术的优秀人才，开展金融和电信数据增值业务。现已拥有了一批固定的客户群，如美林证券、中国证监会、上海资信公司、广东移动等。随着国内消费信贷市场的不断发展与深入，首创网络与首航财务所提供的基于数据增值的软件开发、风险评估和控制、策略咨询等服务将拥有更大的市场规模。

信用本身不仅是道德问题

现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济，企业信用管理和社会征信系统建设都是保持信用经济稳定运行所必要的重要架构。加强信用制度既是近期我国整顿和规范市场经济秩序的治本之策，也是长期建立完善的社会主义市场经济体制的基石。它对我国拉动国内投资、消费需求，扩大出口和有效利用外资，甚至提高社会道德水平等，都有着根本性的影响和巨大的推动作用。

信用制度除了法律化的要求之外，它还包含着信用主体用以自律的商业道德内涵。从历史的角度来分析，道德先于法律，法律不迁就道德，再严格的法律约束，也不可能代替道德的约束。所以，建设信用体系必须先提高全社会的道德水平，加强个人的信用意识。但是，解决信用危机问题仅靠道德约束是不够的，更重要的是风险控制手段。

首航财务总裁王征宇博士认为：“几乎没有人认为美国的社会道德水平比我国的高，如果信用仅仅是个道德问题的话，从逻辑上可以推理，我国的社会信用度应该比美国高，但实际上，谁都认为美国人比我们更信用。美国人可以干各种各样的坏事，比如吸毒等，但是美国商业银行的行为比我们更大胆，而且他们的坏账率比我们低得多得多，这里决不是老百姓守不守信用，讲不讲道德的问题，如果没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗，那么他就会有不良的工商记录，这个记录很可能断送他一生的经济生命。信用的核心是风险控制手段问题，是技术问题。”

那么商业银行如何进行风险控制呢？王征宇博士提出了一些建设性的建议：

1)尽快实施管理决策层和操作运行层的培训项目

2)论证商业银行数据系统的整体结构和分析能力

3)确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式

4)形成由联合开发小组,共同讨论策略实施方案和数据产品

5)实施系统综合设计，方案评估，数据结构设计，硬件/软件系统扩充到位

6)定义商业银行数据格式，数据处理协议

7)数据清理，交叉检查，缺失数据处理

8)产生刻划风险行为特征的中介指数和中间变量，建立风险评估模型的分析型手段

9)利用现代分析理论进行抽样，控制对比，风险预测结果分析，最终确定风险价值模型

10)建立自己的风险/价值数据库,模型库,策略库

11)完整的数据服务系列,及风险价值策略

12)信贷产品的市场定位,目标客户群选择,筛选标准等的综合策略

在商业银行实施风险控制的过程中，作为国内数据增值服务的领头羊，首航财务又能提供哪些服务呢？首航财务发展战略副总裁于江介绍说，首航目前主要提供三项服务：

数据产品服务：利用商业银行的客户主文件和每月记账文件，进行数据处理，开发中间变量，帮助商业银行迅速及时准确地实施风险/价值基础上的风险价值模型开发。

分析产品开发：根据业务需要，进行客户分类，分类特征分析，迁徙分析，开发响应模型，激活模型，授信管理，拖欠模型，坏账模型，额度管理，离失模型，交叉销售模型，追讨模型等。

信贷策略服务：建立客户筛选，客户获得，授信矩阵，额度矩阵，防止离失，防止拖欠，防止伪骗，客户忠诚，交叉销售等等在内的全方位信贷服务。

企业征信与个人征信是完全不同的两个概念

美国建立较完备的信用制度大约花了100年时间，美国的第一家民营的信证局大约成立于100年前，最初用纸、卡等各种原始统计方法，费时费力。随着计算机技术的成熟和计算机网络的普及，到80年代初美国已建立了全国数据共享个人信用体系，正是这一体系为美国个人信贷打下了坚实的基础。

而我国信用制度的建设则是这几年刚刚开始，从上海资信公司成立后，国内才开始有专业的公

司开展征信业务。在我国刚刚起步的信用体系建设中，难免也会出现一些问题，比如说把企业信用与个人信用混为一谈。对于这个问题，王征宇博士认为：

“企业信用与个人信用是完全不同的两个概念，在信用评估时，个人用的最流行的方法是信用评分，而企业用的则是信用评级，评级与评分是完全不同的。企业征信是靠会计师，靠报表分析，看内部有没有失报，有没有猫腻，然后做评级。个人的数据量太大，贷款率很多，但每笔贷款数目又很小，不可能派会计师去审核每笔贷款，只能靠搜集数据，运用数量分析和模型分析的手段，进行风险评估。美国有专门做大企业的评级，也有一些做中小企业的评级，对于中小企业的评级一般是采用部分企业的数据加上主要经营者或者个人的数据，这就容易给人一种误解而不加以区分。但是，实际上美国对企业信用和个人信用的区分是非常清楚，绝对不会混为一谈的。”

信用是个核心问题，是可以带动整个国民经济的。美国在经受9.11和安然的两次事件后，保险业、金融业遭受了巨大打击，但是美国经济又飞速的恢复过来。美国是个消费国家，消费经济是其经济的火车头，而美国经济恢复的动力就是消费信贷。发展消费信贷势在必行。这是经济发展国际化的需要。在美国消费信贷占贷款总额的30%。而在中国，消费信贷只占贷款总额的1%-2%。上海的消费信贷可以占到信贷总额的40%，做的比较好。这也是整个国家经济发展的需要。发达国家的历史反复证明，个人信贷对汽车、住房消费有决定性作用。美国90%的新车销售依赖贷款。发展消费贷款是银行体制内的发展需要。消费贷款是个风险低、利息高的行业。商业贷款的风险高，在25%-30%，利率低。而消费贷款风险低，对个人透支部分的利息却可高达19%。

中国消费信贷有可喜的起步。以住房贷款为核心的个人消费信贷已经全面展开，消费者个人信用观念建立和普及起来，消费者个人信用评估试点工作的开展，广泛意义上的信用卡的普遍使用以及银行业信息技术(IT0)的广泛普及应用。这些都为中国的消费信贷的发展提供了良好的条件。

中国宏观经济形势业已成熟，国际消费信贷的成熟发展经验为我们提供了良好的参考，以电讯技术为核心的网络通讯革命冲击一切，从硬件上提供了条件，以数据库为核心的数据处理技术已经完全成熟，从软件上提供了条件，信贷领域的现代数量分析手段充分发达，如模型技术的充分发挥。这是发展中国消费信贷的历史机遇。

发展消费信贷就不能没有一个全面的个人信用评估系统，在谈到目前国内个人信用体系建设时，王征宇博士说：“如今，世界上个人信用制度，主要形成了两种模式，一类是欧洲推行的政府主导，联合个人模式；一类是美国的模式，即受政府制约与规范的民营企业运作模式。我国个人信用体系的建立最好分两步走。第一步，初步建立个人信用档案、信用等级评价体系；第二步是充分利用信用等级评定系统。”

在个人征信过程中，个人隐私问题一直为人们所关注。就这个问题，于江博士认为：“美国是一个十分注重个人隐私的国家，美国的个人征信体系的功能定位有两个条件：一是被查询人的正式查询授权，二是征信局对原始数据的分析加工，抽提出基于标准化常模的指数。在中国，从银行储蓄信贷、工商民政公安、公用卫生事业等方面产生的数据，必须有规划，分步骤地汇总到全国中心系统，经过数据预处理，产生各项分类指数，再经过综合整理加工，产生最后评定指数，作为决策

支持。在这样基础上产生的个人信用评估，就可以全面刻画贷款申请人各方面的特征，数量化地体现资产和信用两方面的情况，并从偿贷能力和贷款风险方面帮助银行进行授信管理。”