3 中国消费信贷的发展对策分析(小论文作业)

第一篇：3 中国消费信贷的发展对策分析(小论文作业)

我国消费信贷的现状及对策分析

我国消费信贷的现状及对策分析

摘要

我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费信贷业务的成功经验，将我国消费信贷这一新生事物培育好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。

关键词： 中国消费信贷现状和发展分析

Abstract

China's banking industry has just started to carry out consumer credit, and in this respect, many countries havemadeconsiderablemature experience.In the current financial reform continued to deepen, with the fiercecompetition, theunderstanding of other countries to learn the successful experience of consumer credit, consumer credit, new thing to cultivate our good, to promote the bank to develop new financial products, develop new service areas, andenhance their competitiveness will play anactiverole;to expand domestic demand to keep economy healthy, sustainableandstabledevelopment of great practicalsignificance.Key words:chinaconsumer creditcurrent situation and development of consumer creditanalysis

导论

一、消费信贷问题的提出

消费信贷是金融机构对消费者个人提供的信贷，其主要用于消费者购买耐用消费品、房屋及各种劳务等。为了抵御全球金融危机，我国继续把扩大内需、开拓消费市场作为当前以及今后一段时期政府宏观调控的主要任务，并把发展消费信贷作为扩大内需的重要手段，这就使消费信贷市场蓬勃发展的趋势不容质疑。但是我国消费信贷的发展中仍存在诸多问题，如何去更好更快地完善和发展我国的消费信贷市场，从而促进国民经济健康发展已经成为摆在我们面前的一个重大而现实的问题。、中国消费信贷的概述

消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的，以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对于生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经

济制度的变化而变化的。

二、我国消费信贷问题分析

消费信贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，其在我国的出现也只有短短的十几年时间，在没有这项业务之前，我国金融服务的重点是存、贷、汇业务，贷款的主要服务对象也只是企事业单位，但1998年以后，我国的消费信贷得到了稳步、快速发展，国内消费信贷规模从有统计数据的1997年是172亿，而截至到2009年6月末，中国居民消费性贷款余额为43891.64亿元，10年来增长了200多倍，并且消费信贷的品种也呈现出多元化发展趋势。虽然中国的消费信贷取得了一定成绩，在应对全球金融危机和促进消费、拉动经济增长等方面起到了积极作用，但是在发展过程中也还存在诸多问题：

虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面：

首先，从消费者角度看，收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。

其次，从金融机构来看，银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。

消费信贷业务与其他信贷业务一样，存在着一定的风险，消费信贷的供求双方都力求降低或避免风险。从国外消费信贷发展的经验来看，避免和防范消费信贷发展风险的途径主要有四个方面：一是居民家庭稳定而清晰的收入来源；二是居民家庭可靠的信用等级；三是担保品保障，特别是住房的抵押保障；四是政府的保险和保证保障。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制，其中的问题和缺陷主要表现在：

第一，居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。由于居民收入中还包合着许多非货币化的收入和灰色收入，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。

第二，缺乏个人信用制度。在启动消费信贷的过程中，没有配套建立有关消费者个人的信用评估和调查制度，个人信用难以把握；商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡人信用制度并积累了许多持卡人的信用资料，但目前在发放消费信贷过程中并没有真正利用这一有效资源。

第三，消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。当前金融机构在消费信贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象，使许多消费者对消费信贷望而生畏。其主要原因是有关消费信贷的规章制度不健全，贷款机构在具体运作上无章可循且相互差距较大。

第四，消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。由于我国商业银行特有的资金结构，其所面临的“短存长贷”的经营风险较大。

再次，从政府角度来看，社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。

最后，根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。在一个脱离普通家庭经济承受能力的市场中，期望通过消费信贷来启动和扩大消费需求，其作用是有限的。消费取决于居民的可支配收入水平。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。

三、中国消费信贷的发展对策分析、完善社会保障制度，提高消费者消费意识

政府必须在完善各项社会保障制度、调整收入分配政策等方面努力，以逐步提高城乡居民收入水平，进而提高其消费意识、改变其传统的消费观念，激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，以此促进消费信贷的发展。、加快立法进程，建立、健全相关法律制度

国家相关部门应加快信贷消费立法的进程，建立、健全包括：债权让与制度、个人破产制度、格式合同的监管制度等法律制度，以消除和解决我国目前消费信贷市场存在的无法可依的问题。、构建个人信用评价系统，评测并监控消费者信用

政府部门应该建立全国性或地区性的专门机构来评测和监控消费者的信用，建立一套科学的个人信用评价系统，并通过国内各金融机构之间的信息交换制度，做到可以在全国范围内对消费者的信用状况作出综合、公正的评价，从而消除经营

者对消费者信贷的担心和确保消费者信贷消费机会均等，进而可以降低消费信贷的条件。、变革并完善金融机构内部管理体系，实行差异化服务

金融机构可以通过成立专门的消费信贷审查、审批中心，对消费信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平和实行集约化经营，从而建立、健全金融机构的内部信贷管理机制，并在此基础上认真探索信贷客户的差异化服务策略，调整客户结构，培育和拓展一批高端客户群体，并对其加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

5、健全和完善消费信贷的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。主管部门应该进一步健全和完善消费信贷的担保制度，一方面要圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物，并且选定的担保抵押物必须合法、足值、有效；另一方面金融机构应合理界定保证人范围，通过加强担保制度的建设来减少经营风险，提高利益率。

6、促进消费信贷与商业银行保险代理业务的有效结合，实现互补双赢

代理保险业务的发展可以增加收益、降低部分不可预测的风险，同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益，可谓是一举三得。

7、加快消费信贷资产证券化的步伐，拓展消费信贷业务的发展空间

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高，而资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。所以，我们要加快消费信贷资产证券化的改革步伐，以拓展消费信贷业务更大的发展空间。

结论

随着我国资本市场发育的日趋成熟，人们的金融意识在不断增强，个人金融业务的需求在迅速增长。消费信贷作为个人金融业务的重要组成部分，对扩大内需，拉动经济增长起着至关重要作用。目前，我国消费信贷业务处于刚刚起步阶段，我国消费信贷市场宏观形势为消费信贷业务发展前景广阔但发展缓慢；消费信贷业务金融产品不断推陈出新，竞争激烈。本文从现阶段我国消费信贷业务发展的现状入手，指出居民收入水平是制约消费信贷发展的根本原因，制度不健全是制约消费信贷发展的关键，消费观念及政策影响在一定程度上抑制消费信贷的发展，在此基础上提出了相应的对策。

目前，我国消费需求档次不断提高，依靠传统的购买方式，有效需求将会大大受到抑制。按国外的标准，我国发展消费信贷的空间还很大。只要我们建立健全相关制度与法规，明确定位，有序发展，我国的消费信贷业务必将蓬勃发展，进而拉动我国经济的增长。

消费信贷的发展，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，有利于开拓销售市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产——消费——生产的良性循环，为经济增长提供推动力，同时还能优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。这些都是助推我国消费信贷这艘战舰在全球金融危机这一巨浪面前，敢于迎风而上，创下斐然佳绩的核动力，当然这也是与我国政府放宽货币政策同时加大国家资金投入刺激内需经济是密不可分的。本文针对我国消费信贷现阶段发展中遇到的问题提供一些建议和措施，以促进我国消费信贷发展的更快更好，为中国的经济发展提供助动力。

参考文献

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第二篇：电子商务发展对策分析论文

摘要：电子商务是中国新兴的商业运营模式，近年来发展迅速，有着广阔的发展前景。本文首先分析了中国电子商务的发展现状，并就我国电子商务发展中存在的问题进行了分析，从多个角度对阻碍电子商务发展的因素展开研究。根据对存在问题的分析和研究，提出了中国电子商务未来发展的对策。

关键词：电子商务 安全 物流 对策

一、我国电子商务发展现状

电子商务（Electronic Business），是指在网络信息技术的基础上，通过开放信息的互联网，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种商业运营模式。

电子商务从本质上讲，其实就是基于互联网的商务活动，是利用网络来进行传统的商业运作的一种模式。因而电子商务就先天地拥有了互联网的相关特征，如全球性、开放性、全天候,以及高投入产出比等特点，因而在全面信息化的当今，有着广泛的发展基础与前景，正在迅速地蓬勃发展起来。据中国互联网络信息中心(CNNIC)2006年发布的《第18次中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国26%的网民有过网上购物经验，经常上网购物的人数已达3000万人。

中国的电子商务起步较晚，但近年来发展很快。电子商务的发展离不开互联网的发展，由于中国互联网用户的人数众多，因而电子商务在我国具有较好的发展基础。

中国的电子商务的发展从1998年真正开始，之后取得了迅猛的发展，掀起了一股电子商务的热潮。与此同时，国家相关的信息主管部门也开始研究制定中国电子商务发展的有关政策法规，为在法律法规、标准规范、支付、安全可靠和信息设施等方面总结经验，为电子商务发展提供了安全保证，使得电子商务开始了真正的实用阶段。

在这个过程中，中国的电子商务模式也在不断的发生变化，从最早的以网络广告推介为主的门户网站模式，开始逐步发展建立起各类B2C、C2C，以及B2B等商业模式。

中国目前主要的电子商务平台主要包括卓越、当当、易趣、淘宝、慧聪、环球资源和阿里巴巴等，基本代表了当前国内电子商务存在的主要模式。细分起来，卓越和当当是类似网上超市的模式，应该属于B2C模式；易趣和淘宝是以个人商铺和拍卖为主导，应该属于C2C模式；慧聪和环球资源是比较典型的中小企业间的交易平台，属于B2B模式；而阿里巴巴则范围更广，综合性较强。另外，国内还存在部分专业性质的交易网站，比如家电业中的海尔等建立的专业类型的交易平台。

国内电子商务起步至今，中间经历了不少模式的变更和冷热起伏。最初是B2C模式的独领风骚，但因为库存、物流、配送，以及回款等方面的麻烦，B2C在国内逐步降温。而近两年以中国巨大的个人网民群落为基础的C2C模式开始风光无限。而B2B则因为交易的专业性更强、额度更高而保持着稳定的发展势头。总的来说，我国的电子商务发展是处于上升的趋势，发展速度较快，整体发展态势较好。

二、我国电子商务当前存在问题

虽然近年来我国的电子商务整体发展势头不错，交易量快速增长，但是我国电子商务因为先天发展的不足因素，还是存在相当多的问题。这些问题解决的好坏与否，将直接影响我国电子商务的生存与发展。

这些问题主要包括：

1.安全问题

安全问题是电子商务中的老生常谈，但老生常谈常常说明非常重要且解决得不够理想。可以说目前阻碍个人或企业进行网上交易的最大的心理障碍，就是电子交易平台及网络的安全问题。电子商务是基于互联网的，而由于Internet的开放性和共享性，给电子商务的发展带来了极大的安全隐患。网络交易的安全问题始终是阻碍电子商务全面发展的巨大障碍。因此采用先进的安全手段，为电子商务提供完整的安全保障体系，是推动电子商务高速发展的关键因素。

另外，电子商务的安全保障除了信息安全技术层面的内容，还应该包括法律这个有力的保护武器。目前我国关于电子商务方面的法律法规还很不完善，这在很大程度上制约着电子商务安全问题的解决。需要进一步完善相关的政策法律，为电子商务提供法律上的保障，这将为电子商务的安全发展保驾护航。

2.物流水平落后

电子商务的优势在于开放便捷，这主要是因为其交易基本是基于互联网来进行。但整个交易链条中无法回避的环节就是货物的配送问题，这是无法在互联网上进行的。商务活动中的买方希望尽早拿到商品，通过电子商务这种不见面的方式进行交易的买方就更希望尽早拿到商品，这就要求能有良好的物流作为送货的保障。

但我国现代物流的起步较晚，水平也相应较低，还难以对电子商务提供优质的保障。原本发展较快的B2C模式的电子商务平台，现在逐步让位于C2C，库存和配送等问题的困扰是相当重要的原因。另外在国内现有的电子商务活动中，物流基本只是被动地参与，因而原本不多的物流资源也没有被非常充分、合理地利用起来，这就更造成了电子商务饱受物流问题的困扰。

3.硬件基础薄弱

电子商务是基于互联网的，因而其对网络的依赖性不言而喻。我国开展信息化建设时间相对较晚，网络的基础设施建设规模不够、水平不足，且已经建成的基础网络质量也存在问题，难以适应电子商务进一步快速的发展。

除公共网络设施的建设不足之外，中国国内企业的信息化建设也比较薄弱。大部分企业在信息化方面投入较少，现有的计算机也主要是作为文字处理工具而存在，并没有形成企业内部的信息网络，更没有利用网络系统来进行企业生产、销售等各个环节的管理。这就使得作为商务活动重要一端的企业难以开展有效的电子商务，这直接影响到国内电子商务的快速和谐发展。

4.“软件”基础落后

这里的“软件”是指人的思想。中国民众目前对于电子商务理念的接纳程度还比较低，这一方面是因为公众对于新技术的理解程度还不到位，另一方面也是基于公众对互不见面的网上交易中诚信的担忧。这种状况不加以引导和培养，将会在很大程度上制约了电子商务的进一步发展。

另外国内企业由于管理、经营方式的陈旧和观念的保守，对于电子商务的热情也不高。多数企业还在为信息化的投入成本而犹豫，却没有认识到对一个企业而言，电子商务的运作将会大幅度地降低企业的经营成本，同时还可以有效地提高企业经营管理的效率。另外信息化对社会的冲击是巨大且多方面的，现代企业如果不能顺应这种改变，将很难在未来的商业竞争中站稳脚跟。

三、我国电子商务发展对策

根据以上的分析，上述问题如果不加以解决，我国电子商务的发展将会面临较大的障碍。为此特提出以下的电子商务发展对策：

1.模式创新

中国电子商务由于技术、资源、商业环境等方面的制约，其发展对于欧美等发达国家来说是相对滞后的。中国不能仅仅满足于现有的电子商务模式，而要在不断学习先进国家的基础上，针对中国国情进行有目的的改良和创新。

电子商务绝不仅仅是IT产业或者网络公司的事情，而应该是所有企业都可以参与并且应该参与的活动。电子商务的目的不仅仅在于建设多少个网络经营平台，而是将网络化的商业、管理等概念带入普通传统产业的企业，使这些企业真正利用互联网来提高管理水平，降低成本，提升效率，拓展市场空间，建立自有品牌。同时，还应该改变目前商家自己组织物流和第三方物流被动参与的模式，让物流企业主动参与进来，整合资源，优势互补，充分发挥第三方物流的作用。

使传统产业的企业进入电子商务的广阔空间，让网络真正发挥其开放、广泛、便捷的效力，使商业活动中的各个环节、各个端点紧密结合，将是中国电子商务未来的发展大道。

2.技术创新

网络是电子商务的载体，科技的创新将有力地推动电子商务的发展。目前国内网络的建设大部分还是依靠国外的技术和设备，这对我国电子商务的长远发展不利。因而要大力发展拥有自主知识产权的核心技术，建设更加快速、稳定、安全的基础网络环境，同时争取在网络安全关键技术上的突破，以为用户建立起一个安全的网络运行环境，保证网上数据的机密性、完整性、有效性，从而使用户可以在多种应用环境下方便安全的使用网络进行商业活动。

3.政府支持

电子商务的发展，离不开政府的支持，在许多方面都需要政府进行合理的规划和引导。

首先在网络基础设施的建设上，需要政府加大力度，合理引导资金投入，提高投资效率，建设更加安全快捷的信息网络。其次在电子商务的支付问题上，需要通过银行的信用卡等各种方式来完成交易，而目前我国各银行的网络并不统一或互联，标准也存在差异，这就需要政府来推动标准的统一和互联的建设。交易的安全也需要政府的保护，政府不但要规划建设可信任中心，还应该尽快健全法律法规的建设，通过法律的形式对其正常运作加以保护，使电子商务可以健康的发展。

另外政府可以利用其影响力，通过各种渠道对公众和企业进行宣传和引导，提高其对电子商务这样的新生事物的认知度，鼓励企业改变观念、积极参与电子商务的热情，让电子商务真正与国内的企业结合起来，形成良性的互动。同时进一步提高公众对电子商务的信任，鼓励公众更多的参与，从而推动电子商务的发展。

4.人才培养

人才是发展和创新的基础。为保证电子商务的快速发展，就必须在电子商务的人才培养方面花大力气，在相关领域的教育方面展开研究。电子商务的学科涵盖较广，既需要计算机网络、数据库、信息安全、通信等工科方面的内容，也需要在经济、管理、法律等方面相关的知识内容，这就为人才的培养增加了难度。

在电子商务的人才培养方面，我国应尽快在较多的大学中开展相应学科的建设，联合计算机、电子和经济管理方面的专业师资共同攻关，建立水平领先、切实可行、适合国情并有长远发展潜力的学科体系。另外还应该尽快组合科研力量，就电子商务中的IT技术、商业、经济、管理等各个方面的相关问题广泛开展科学研究，为政府制订规划提供决策支持，为相关企业经营提供管理咨询。

四、结束语

我国电子商务起步较晚，现在的发展还很不完善。要推动我国电子商务的快速发展，就必须认真地找出问题，提出切实可行的解决方案，踏踏实实地落实执行。要在政府的大力支持和引导下，积极推动商业模式创新、信息技术创新，并认真致力于相关人才的培养工作，促使我国电子商务健康、快速、稳定地发展。

第三篇：发展个人住房消费信贷的难点及对策研究

发展个人住房消费信贷的难点及对策研究

南京工程学院 焦磊

论文摘要：消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的个人消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的。然而，与发达国家相比，我国的个人消费信贷发展水平还是比较落后。本文在阐述我国消费信贷现状并同美国信贷模式的比较为基础，就我国个人住房消费信贷发展中存在的问题进行探讨，对当前个人住房消费信贷发展中存在的问题进行实证分析，并在深入分析问题形成原因的基础上提出切实可行的对策方案。

关键词:个人住房消费；消费信贷；问题及对策

引言

消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费信贷能够推动经济增长，促进商品价值的实现，加速资金周转，而资产证券化具有扩大消费信贷资金来源，化解信贷资金风险的功能。消费信贷是指以刺激消费、扩大商品销售、加快商品周转为目的，用贷款人未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的，以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。它是在“买方市场”条件下孕育而生的。马克思强调消费信贷不仅可以加速生产，而且在加速消费的同时加速整个社会再生产。消费信贷一方面可以增加居民的即期消费，另一方面可以有效刺激投资，推动消费曲线和供给曲线双双向右移，进而使得GDP均衡点加速右移。在“买方市场”条件下，消费信贷可以缓解生产与消费脱节的矛盾。银行通过向居民发放消费信贷既增强居民即期消费能力，促进剩余部分商品价值得到实现，又能促进银行生产信贷资金循环顺畅。资产证券化通过将流动性差的金融产品通过信用强化和流动性强化转化为流动性强的金融工具，从而达到吸收资金分散风险的目的。

1.我国商业消费信贷概述

1.1消费信贷的概念

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。消费信贷作为我国金融理论与实践研究的新事物，无论是对商业银行拓展业务领域，还是对我国经济保持持续稳定 发展都具有特殊的意义。1.2我国商业信贷的发展

1977年以来，我国个商业银行开始介入消费信贷的经营领域，其所提供的消费信贷主要是个人住房贷款和汽车消费贷款。个人住房贷款的主要种类是由各地住房公积金中心委托银行发放的公积金贷款和银行自营的住房抵押贷款，其中以工商银行和建设银行的市场份额最大。住房抵押贷款业务发展较快的地区主要是沿海经济发达的地区，对象主要是高收入群体。分期付款方式下的中短期消费信贷还处于试验阶段。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款。但之后的十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此了，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。一些商业企业在汽车、家用电器、家具等耐用消费品的分期付款销售方面进行了尝试。信用卡方式下的信贷消费，在个商业银行信用卡业务的基础上有了一定的发展，但是由于在2003年以前，我国没有发行贷记卡，信用卡是先存款后消费的，而且允许的透支期限短、罚息重，所以，信用卡的消费业务要各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的对公信贷业务中独立出来，设立了专门经营、管理消费信贷业务的机构和部门。1.3我国消费信贷结构的特点

随着商业银行转变经营机制，优化信贷结构，为消费信贷的发展提供了内在的动力，消费信贷的品种不断丰富，结构体系也日趋完善。我国的个人消费信贷逐步形成了以按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。我国消费信贷结构的主要特点有：

（1）消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍，这6年间，个人住房贷款的比重平均超过了75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的不良贷款率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视，同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年来，四大国有商业银行消费贷款余额总计12358亿元，其中个人住房贷款余额9780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。

（2）汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费品种。目前，在我国，商业银行是提供汽车销售信贷主要的金融机构，其他如汽车集团财务公司和汽车金融公司所占市场份额非常小。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例已达20%以上，有力地激活了汽车消费市场2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元。到2002年末，已上升到945亿元。到2003年末，全国汽车消费信贷余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1.5倍。

（3）信用卡消费信贷金额较小，但发展势头良好。从形式上来看，除了抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。

2.个人住房消费信贷业务发展的现状

我国住房消费信贷的发展与我国经济和社会生产力的发展是密不可分的。改革开放前,我国生产力水平低,无法充分满足人民的物质文化需要。银行的资金主要投向生产领域,通过发放生产性贷款以支持生产需要,不可能开展消费信贷业务。改革开放后,随着生产力水平的提高,供需矛盾逐步得到缓解,为住房消费信贷业务的产生提供了条件。1984年,我国首先开办了个人住房抵押贷款;1988年建设银行深圳市分行发放了第一笔住房按揭贷款,标志着我国银行贷款业务步入消费领域。从1984一1997年,我国个人住房消费信贷业务发展缓慢,主要集中于沿海和发达城市,在这些地区也只有部分银行开办了住房按揭业务,服务对象主要是港澳台和外籍人士,贷款币种主要为外币。到1997年末,全国个人住房消费贷款余额仅为172亿元,不足银行全部贷款余额的1%。1998年以来,住房消费贷款业务在我国得到了较快的发展。随着市场格局由“卖方市场”转入“买方市场”,通货紧缩、有效需求不足问题浮出.为了扩大内需,推动经济发展,国务院于1998年出台了《关于进一步深化城镇住房制度改革,加快住房建设的通知》,将房地产业作为拉动内需的支柱产业,并于1998年6月停止实物分房,逐步实现住房分配货币化。人民银行为保证住房制度改革顺利进行,先后颁布了《关于加大信贷投入，的精品业务,全力推进消费信贷业务的发展,市场规模迅速扩大。截止2001年末,全国住房消费贷款余额达到5598亿元,占GDP的5.8%,占银行全部贷款余额的6.9%,其中2001年当年新增2282亿元,占银行全部贷款新增额的21.54%,较1997年末增长了32.5倍,平均年增长率达到813.“%。图3一1展示了从1997一2001年我国住房消费信贷发放量的情况,可以看出这几年住房消费贷款发放金额呈几何数增长。在2001年支持住房建设和消费的通知》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》,鼓励银行开办消费信贷特别是住房贷款业务,1999年又将个人住房消费信贷的最长期限由20年延长到30年,并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。

3.我国个人住房消费信贷业务中存在的问题

3.1个人住房消费信贷资金供给约束 3.1.1融资渠道狭窄。

我国个人住房消费信贷的资金来源主要集中于商业银行,没有充分动员起社会上的闲散资金。商业银行用于个人住房消费信贷的资金来源主要是居民存款、住房公积金和住房基金存款,资金规模十分有限。从居民存款来看,我国规定个人住房贷款利率低于同期法定贷款利率,且无政府贴息,5年以上住房消费信贷的贷款利率为5.58%,同期存款利率为2.88%,利差仅2.7%,除去相关的操作成本,银行的盈利空间非常狭小,因而银行不愿意将其资金用于发放收益相对较低的个人住房贷款。从公积金来看,缴存比例低,仅为工资的10%(国外为35一50%),一般双职工家庭至少要100多年才能按市价购买一套普通住房;规模小,全部公积金总量每年至多能满足1.5%的职工家庭的融资需要;其次,公积金归集不到位,60%的单位有不同程度的拖欠公积金现象。从住房基金存款来看,由于大多数国有企业经济效益差,企业住房基金不能从企业留利中得到补充,而政府住房基金由于财政困难也难以追加。从银行的角度来看,银行发放抵押贷款后必须持有到期,已投入资金就无法再提供更多的贷款;此外,银行资金来源主要是短期存款,缺乏专门用于发放住房消费信贷的长期资金。3.1.2贷款方式欠佳。表现为:第一、贷款品种单一。为确保银行信贷资金的安全,我国商业银行发放的住房消费贷款以住房抵押贷款为主，还款方式为按月等额偿还,并且在发放贷款时就以贷款期限规定了贷款利率水平,如若贷款者提前还贷,利息必须照付。该种贷款方式的业务总额达到个人住房消费贷款总额的90%以上。第二、贷款期限短、贷款比例较低。限制贷款期限和贷款比例,是商业银行防范信贷风险的需要。期限越短、贷款比例越低,银行承担的风险就越低;反之则越高。但是,贷款期限越短,要求借款人所具有的还款能力就越高;贷款比例越低,借款人能获得的贷款就越少。1999年,为促进住房消费信贷的发展,人民银行将个人住房抵押贷款的贷款期限延长至30年,最低首付率降为20%。但在实际操作中,商业银行的实际贷款期限一般在10年左右,首付率也远远大于20%。一套价值16万元的住房,即便首付率为20%,首付金额为3.2万元。截止2001年末,我国城镇居民年平均可支配收入为6860元,按每户3人计算,3.2万元的首付相当于一个家庭一年半的可支配收入。现行的个人住房消费贷款方式对解决借款人购买住房的资金问题所能起的作用较小,没能达到其预期的效果,阻碍了住房业的健康发展。3.2个人住房消费信贷有效需求不足

随着我国住房体制改革的深入、住房实物分配的停止以及城市化速度的加快,住房私有化的观念已深入人心。居民对住房的需求量很大,相应的对住房消费信贷的需求也应该很大,但居民对住房消费信贷的有效需求却不足,集中表现为贷款发放量远远小于理论需求量。2001年末,我国个人住房消费贷款余额为559忿亿元,而空置商品房超过11576万平方米,其中2001年空置住房6773万平方米,比2000年新增185万平方米。若以2000为夕平方米的价格出售,并由银行提供八成按揭,要消化掉2001年新增的空置住房当年还需要发放296亿元个人住房消费贷款,若要消化掉2001年以前所有空置商品房至少还需要发放10836.8亿元个人住房消费信贷资金,而已发放的个人住房消费信贷资金约为需求总量的53.89%。据人民银行估计,以每年1%速度增长来计算,到2010年我国城市化率将达到46%,城市人口将达到6.4亿人,净增加1.9亿人,每年新增人口1852万,以目前我国城镇人均居住面积的标准20平方米计算,每年至少需要新增住房37040万平方米,若每平方米住房售价为2000元,银行提供八成按揭,则需要发放住房信贷资金5.9万亿元。截止2002年9月,我国个人住房消费贷款余额不足理论需求量的15%。

3.3个人住房消费信贷供给需求脱节

在供给与需求双不足的情况下,我国住房消费信贷在供求结构上还存在不合理问题。表现为:中低收入者贷款需求量大,获贷比例小;高收入者承贷能力强,贷款需求小。在实际中,我国住房消费信贷市场的贷款群体主要是高收入阶层,该群体的需求已基本得到满足对住房贷款需求非常有限的。而中低收入群体占我国居民总人数的90%,这部分人群人均住房面积小,对住房消费信贷的需求特别强烈,考虑到借款者的偿还能力,银行不愿向其发放贷款。以重庆市为例,全市缺房户1.69万户,人均居住面积在4平方米以下的住房困难户有8700户,而这一部分群体大多人均月收入在800元以下,他们急需住房消费信贷的帮助解决住房问题,但是这部分人的获贷几率与高收入群体相比小得多。银行在对贷款人进行审核的过程中往往以风险过大、承贷能力弱将其拒之门外。相反银行更愿意把将贷款发放给高收入群体。高收入者承贷能力强,其贷款风险较小,自然成为住贷发放的重点对象。

3.4个人住房消费信贷业务风险过大

个人住房消费信贷属于中长期贷款,期限一般在5-30年,且我国推行住房抵押贷款采用固定利率还款,加上银行发放贷款的资金多为居民和企业的短期存款,期限一般在0-5年,银行住房信贷资金在存贷上的“错配”,使得银行面临相当大的利率风险。长达数十年的贷款期限内,利率将会发生多次变动,只要利率发生变动,无论升降,银行都会遭受损失。这是因为,按中国人民银行的规定,贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于下年1月1日开始,按相应利率档次执行新的利率。若利率上升,一方面银行要承担存款利率上升而造成的资金成本增加;另一方面银行又不能及时享受到因利率上升而增加的贷款收益。若利率下降,贷款人可能通过资本市场筹集资金提前还款,使得银行过去预期的高利息收入无法实现。

4.促进个人住房消费信贷发展的对策

4.1增强居民承贷能力 4.1.1 提高居民收入水平

消费是收入的函数,收入水平的高低决定居民的消费需求和贷款承受能力。政府应采取积极措施,增加城镇居民特别是中低收入家庭的收入水平,以增强居民家庭的有效需求和提高购买力。国家在收入政策上应积极拓宽就业渠道,相对增加就业者的个人收入,保证城镇居民收入水平有一个合理的增长幅度。要提高国有企业下岗职工、失业人员以及城镇居民最低生活保障对象等低收入者的生活保障水平,并增加企事业单位的工资和离退休人员的养老金,以提高居民的收入预期和支付能力。在分配政策上要进一步缩小收入差距,从而改变居民的预期收入,以刺激消费贷款的合理增长。取消居民收入中的各种明补、暗补,使居民收入完全货币化,为建立个人信用查询体系创造条件。

4.1.2降低商品住房价格

降低房价是提高居民购买力,促进个人住房消费信贷发展的重要途径。通过降低住房销售价格,可以缩小居民收入房价比,增强居民的贷款承受能力。

首先,就政府而言,应通过落实相关政策达到降低房价的目的。具体有:(1)政府降低地价。目前房价中一般包含很大比重的地价,降低地价可促使房价下降。(2)规范各种税费。坚决取缔各种不合理收费,压缩房价中不合理部分,理顺收费标准。»引入竞争体制,打破市场垄断,降低房地产利润。(4)杜绝炒卖土地。对房地产开发用地,严格按招标挂牌拍卖方式出让土地使用权。其次,就开发商而言,应确定一个适当的利润率,确定“薄利多销“的思路,减少开发利润率,使房价有所下降(也可以通过行政干预手段得以实现),进而刺激居民对住房消费信贷的要求。

4.2 广辟信贷资金来源 4.2.1加大政府支持的力度

现行个人抵押贷款利率偏高,居民的还本付息能力有限,制约了住房消费信贷的发展。如果政府能够采取贴息措施,将有助于抵押市场的启动,减少被迫违约的风险。即使不考虑因贴息而新增加的贷款人的贷款能力,据估计贴息率1%相当于利率下降1%,而由此带来的消费存贷款能力可增加10%。贴息的资金可来自财政和房改基金增值部分两种途径。有关专家指出,财政贴息并不是一种净支出,通过财政贴息可启动大量的资产贷款,增加住房销售量,能带来更大的财政收入。贴息的时间也可选择,由于居民的家庭收入会随时间的推移逐步增长,还本付息的能力随之同步提高,只需贴息贷款最初的3-5年即可。4.2.2加快贷款证券化步伐 借鉴西方发达国家抵押贷款证券化的模式,结合我国实际情况,在房地产市场较为成熟的地区走个人住房抵押贷款证券化的道路,不仅可以增加信贷资金来源,降低信贷资金成本,还可以增强住房信贷资金的流动性,化解商业银行的信贷风险。由于银行本身不能发行债券,其抵押权转移给信托公司,由信托公司在证券市场上发行抵押贷款债券,在证券市场上自由流通。在这样的结构中,银行只起到一个桥梁的作用,而业主以所有权作抵押、获得来源于证券市场的资金,这无疑减轻了银行的压力和风险、避开了银行本身存贷结构中的缺陷。在一定程度上,提高了银行的信贷能力,优化了信贷资金数量和质量。另外,由于信托公司本身具有较好的信用及一定的经济实力,易于将抵押权转化为债权,并实现一、二级市场流通。购房者在以后的还贷或者赎回所有权的过程中.如果拥有这种债券,可以冲消债务。由此可以看出,抵押贷款证券化具有良好的融资和分散风险的作用。社会闲散资金通过证券市场流入房地产市场,有利于资金的合理配置和有效使用,促进个人住房抵押贷款的良性发展。4.3健全住房金融体系 4.3.1简化商业银行放贷程序

面对日趋多元化的个人信贷要求,各家银行的个人住房按揭贷款,个人住房公积金贷款,.个人住房抵押贷款,住房组合贷款,二手房交易抵押贷款以及个人住房维修贷款都要逐步走向规范化、标准化和系统化的轨道。在此基础上还要针对不同的客户要求,创造住房贷款新产品和优质的金融服务。应针对中低收入这个巨大的住房需求群体,重点推行住房抵押贷款和公积金贷款的组合贷款,在简化手续的同时又降低了贷款的利率。对采取存单制抵押方式申请住房贷款时应允许跨行存单或第三人授权存单。银行还可适应不同居民的需要分别采用递进还款、月均还款、递减还款的方式,根据职工年龄不同贷款期限不同,接近退休年龄的工人贷款期限稍短一些;年轻的国家公务员和企事业单位工作人员贷款期限可长达30年以上。

4.3.2完善个人资信评估体系

西方消费信贷发达国家已形成了一套比较完整的个人信用制度体系,包括个人资信档案登记机制、个人资信评估体系、信用风险预警机制、信用风险管理机制、信用风险转嫁机制等多项内容。充分借鉴西方国家经验,建立零售客户与银行间的充分信任和合作机制,实现消费信贷业务的突破性发展,加快建立个人信用制度步伐刻不容缓。在己取得成果的基础上,尽快建立符合我国实际的个人信用体系。首先,应建立消费信用信息库。结合存款实名制的落实和个人信用卡、储蓄帐号的规范统一,由中央银行牵头,包括各商业银行、证券公司、保险公司等融资机构共同参与,各金融机构信息子库相互联网。信息库通过所开发的个人资信评估系统,对有关个人消费信用的各种信息进行收集、汇总、分析、传送等处理。银行在贷款申请时,先查询该借款人的信用记录,再决定是否与之发生信用关系。

4.3.3建立健全社会担保体系

借鉴美国的联邦住宅管理局(P玉IA)、退伍军人管理局(VA),由国家财政提供初始资本金,当贷款人不能按期归还贷款时,可通过该机构支付银行与未偿债务等额的信用债券,债券本息可由政府负担,从而积极为广大居民特别是中低收入阶层提供担保,使房地产保险中的信用风险在更广阔的时间和空间上得以分散。这些机构担保的购房者可以得到金融机构提供的全部抵押贷款,可使首付款从房价的20%降到5%、提供担保的贷款偿还期限从早期的5一15年,发展到2于一30年。不仅可以增强抵押贷款一级市场上金融机构的信心,降低呆坏帐的几率,还引导更多资金流向住房抵押市场,大大扩展住房抵押市场的资金来源。待在条件成熟时可以成立一批私营抵押贷款保险公司,形成一个以政府机构为主的全国性贷款抵押担保网,并在此基础上引进再担保保险机制。这种做法已成为国外为解决普通家庭住房问题的主要途径,其运作经验对分散一级抵押市场上贷款风险,提高贷款的安全性与流动性,促进住房信贷资产良性循环以及为金融机构在二级市场上顺利转让债权或发行抵押债券具有重要借鉴意义。应加强政府对住房金融的监管力度,通过审计部门对住房金融机构的财务收支和经营效益的审计,保证其收支活动的合法性;实行集约化经营,增加金融业的自我积累能力,防范短期行为;通过人民银行与审计部门的监管合作,提高住房金融稽核与国家审计的力度和强度。

5.结束语

个人住房消费信贷能有效提高居民的住房消费能力,促进房地产业的发展,进而促进国民经济的发展。我国个人住房消费信贷是在住房建设贷款较为成熟,住房大量闲置,整个市场出现供大于求的背景下起步的,因此其发展严重滞后于房地产和经济的发展状况。我国个人住房消费信贷发展中存在的问题主要有:住房消费信贷资金供给需求双不足,且供需结构不合理,商业银行个人住房消费贷款风险过大。我国住房消费信贷资金供给不足的原因主要是住房贷款二级市场尚未启动,资金来源主要集中于商业银行的信贷资金,未能利用社会上的闲散资金,使得住房信贷资金来源少、成本高。提高居民收入水平,降低住房价格是提高居民承贷能力的有效途径,也是提高居民消费意愿的有效手段,而住房二级市场的发展能有效调节一级市场价格过高的情况。此外,消费信贷外部环境的建设也能增强居民的消费意愿。加强与消费信贷有关的法制建设,能有效地保护消费者的权益,使消费者能够放心消费;健全社会保障体系,为消费者解决后顾之忧;深化住房体制改革,转变居民消费观念,使贷款买房的思想深入人心。

目前我国住房消费信贷风险过大主要有:利率风险、流动性风险、信用风险和抵押风险。住房贷款证券化能为商业银行提供长期稳定的资金来源,既可降低住房消费贷款的流动性风险,又能有效解决商业银行信贷资金结构不合理问题,降低利率风险。住房二级市场的发展可以加快抵押物变现速度,减小抵押风险。完善个人信用评估体系,可大大降低银行贷款面临的信用风险。贷款风险的降低能增强银行开展个人住房消费信贷的积极性,促进住房消费信贷的发展。

参考文献

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致 谢

经过将近一年的准备，我的论文终于完成了。在此，我要特别感谢我的指导老师XXX老师。在论文的写作期间，得到了李老师的悉心指导和教诲，本论文才得以顺利完成，在此谨向XXX表达最真诚的谢意!

过去的三年多时间里，我有幸在XXX大学这块沃土上接受本科教育，在经济管理学院各位老师的谆谆教诲之下，我对工商管理学科进行了系统学习，理论水平有了很大程度的提高，三年多的学习可谓受益匪浅，在这里，向所有老师致以最深的谢意!由于笔者学识、水平有限，本文难免有不完善之处，敬请各位老师批评和指正。笔者将以加倍的努力，更好的工作业绩回报老师的教导与帮助。

第四篇：中国电子政务发展现状及对策分析

中国电子政务发展现状及对策分析

[摘 要]中国电子政务的发展可以概括为一句话:起步晚、发展快、问题多。本文在概述了电子政务及其在中国发展的三个阶段的基础上,从宏观和微观两个层面上,对中国电子政务发展中存在的问题进行了分析,并就问题的解决提出了四点对策和建议。

[关键词]信息化电子政务地区差距

20世纪90年代,随着计算机和信息网络技术的突破性发展,世界各国纷纷加快了信息化进程。我国政府将1999年确定为“政府上网年”,正式把政府网络化、信息化建设列为政府现代化的主要建设目标之一。

一、电子政务及其在中国的发展

电子政务(E—goverment),通俗的讲,就是政府管理的信息化、数字化和网络化。它是以计算机技术、INTER-NET技术和系统化办公软件为基础的,通过建立各级政府的门户网站将大量繁杂的行政管理事务按照拟订好的程序在互联网和局域网上实施的一种高效率的政府工作方式。与传统的政府管理模式相比,电子政务主要具有以下特点: 第一,组织结构的扁平化、网络化。利用互联网和局域网对传统政府金字塔式的层级结构进行纵向压缩和横向拉深,实现政务管理的扁平化,横向拓宽政府服务领域,提高服务品质。通过建立政府间、部门间、区域间、政府与企业之间、政府和社会公众之间的互动式网络关系,打破传统的层级屏障和制度壁垒,实现政务管理的网络化、整合化和并行化。

第二,数字化模块管理。传统的政府管理是建立在行政区划和部门分工基础上的一种物理模块管理。而电子政务则是通过建立GtoG(政府对政府)、GtoB(政府对企业)、GtoC(政府对公民)、GtoE(政府对公务员)四个数字化政务管理模块,明确划分管理对象,合理安排工作流程,科学制定决策方案。因此,电子政务是一种数字化、网络化、信息化管理。

第三,无缝隙、整合化的社会服务理念。电子政务采取的是7x24(每周7天,每天24小时)的全天候、无缝隙政务管理方式。同时,电子政务的实施还将为公众提供跨地域、跨时空、跨部门、全方位的便捷、高效、优质的整合化服务。第四,政务公开,便于接受社会监督。政府网站的建立使得政务管理活动的全过程能够直观的展现在社会公众面前,使公众知晓政府究竟在做些什么,加强政府与公众的沟通,从而增加政府的亲和力。同时,电子政务也为公众提供了一个有效的社会监督平台。

自20世纪90年代以来,世界各国政府都把发展电子政务看成是提高政府工作效率、改善政府管理水平、提高政府服务品质,进而增强国家综合竞争力的有效途径。许多发达国家如美国、英国、法国、德国、日本、新加坡等国在发展电子政务方面已经走在了世界的前列。作为一个发展中的大国,中国的电子政务起步较晚,但总体发展速度惊人。中国电子政务的发展大致分为三个阶段。

第一阶段(20世纪80年代中后期):政府办公自动化的起步阶段。这一时期的主要工作重点是计算机在政府管理中的普及应用。由于当时计算机单机价格过高,政府机关很难实现批量购买和装备,所以只是在个别部门中进行了办公自动化的尝试。此外,当时市场推出的各类办公软件在学习和使用上难度都很大,这也造成了大量政府工作人员难以快速掌握计算机操作技术。这一时期,政府办公自动化的进程缓慢。

第二阶段(20世纪90年代初)“三金工程＇的实施阶段。进入20世纪90年代,我国政府信息化建设进入了快速发展时期。这一时期,我国政府先后推出了“金桥”、“金关”和“金卡”工程。“三金工程”的实施,加速了中国政府信息化进程,为全面启动电子政务建设奠定了坚实基础。

第三阶段(20世纪90年代末)电子政务进入实质性发展阶段。中国政府将1999年确定为“政府上网年”,标志着“中国政府上网工程＇正式启动,这也使得中国电子政务建设进入实质性的发展阶段。目前,国家各部、委、办、局以及地市级以上的地方政府都已建起了自己的网站。特别是一些经济中心城市的政府网站,不仅内容齐全、服务全面周到而且信息发布和更新快捷高效。综上所述,中国电子政务尽管起步较晚,但发展速度惊人。我们用了10余年的时间,基本完成了西方发达国家近40年的电子政务基础建设任务。然而,我们必须同时看到中国电子政务发展中也存在着许多亟待解决的问题。

二、中国电子政务发展中存在的问题

中国电子政务发展中存在的问题可以从宏观和微观两个层面上加以分析。从宏观上看:首先,中国电子政务发展缺乏整体规划和统一的技术标准。我国电子政务发展势头强劲,在短短3年的时间里,相继建立了4929个政府门户网站。在多数政府网站建设过程中,都各自制定了发展规划和技术标准,使得建立起来的政府网站往往只能适用于本系统和本行政辖区内的各项管理事务,而普遍忽视了与相关政府和部门的数据接口问题,从而造成数据传输过程中系统不支持、软件不兼容、数据无法正常传输等技术性问题。这不仅极大的限制了政府网站作用的发挥,同时也将为日后统一规划、技术接轨设臵障碍。因此,及早制定电子政务整体发展规划,统一技术标准已经成为中国电子政务发展的重中之重。

其次,中国电子政务发展存在着明显的地区差距问题。近年来,中国电子政务发展迅速,但同时也暴露出地区间发展不平衡的问题。这种不平衡主要表现在三个方面:一是东部沿海发达省市同中西部欠发达省区之间的差距。东部地区无论就注册域名的数量上还是网站建设的规模以及网站服务种类和信息更新等方面都明显的优于中西部省区;二是中心城市和中小城市之间的发展差距。当前,我国地方政府网站建设比较成功的主要包括北京、上海、大连、福州、兰州等省会中心城市。相比较而言,中小城市由于经济实力和技术实力有限,因此网站建设在质上和量上都同中心城市有着明显差距;三是基层政府电子政务发展迟缓。目前,我国尚有相当数量的基层政府没有实现“上网”,甚至部分偏远地区的基层政府尚未实现办公自动化。这种发展差距不仅制约着基层政府的政务管理活动,同时也影响整个政府管理网络和电子政务体系的建设。

第三,公务员队伍整体素质不高,直接影响着电子政务的实施。我国目前拥有540万政府公务员和270万党群机关工作人员。其中,本科以上学历者仅占公务员(含党群机关中的工作人员)总数的10%,专科以上学历也只占到公务员总数的50%。此外,中央直属机关公务员队伍的学历层次明显高于地方政府,东部发达省市的公务员队伍的学历层次明显高于中西部欠发达省区。公务员队伍的素质问题直接影响着电子政务的发展质量。

第四,重技术改造,轻体制改革。实施电子政务的核心价值在于政务而非电子,即改善政府治理能力,提高政府管理绩效,提升政府服务品质是电子政务建设的价值目标。电子化、信息化、数字化、网络化都是服务于这一价值目标的重要手段。然而,各级政府在加快发展电子政务的同时却忽视了自身体制改革的重要性。从而把发展电子政务单纯理解为对传统政府体制的技术化改造。仅仅靠高科技来武装政府,将无助于政府治理能力的改善。

从微观层次上看:其一,多数政府网站发布信息迟缓、信息更新不及时。各级政府在站点建设过程中都投入了大量的人力、物力和财力,这也正是中国政府网站建设快速高效的主要原因。但随着站点的建成,站点管理和日常维护没有引起各级政府的足够重视。具体表现在:信息发布不及时,信息更新频率慢。其二,不少政府网站发布的信息过于单一,缺乏实质性内容,无法体现政府网站的服务性和公共性。有些政府和部门更是把政务网站办成了新闻联播和会议纪要,缺乏真正面向公众的信息服务和网上办公一体化服务。其

三、电子政务建设过程中存在着形式主义之风。有相当一部分政府机关仅仅把发展电子政务、建设政府网站当作一项重要的政治任务来完成,把网站的建成视为个人的政治业绩,从而在电子政务建设过程中大搞形式主义。在相当一部分政府主页中,看似内容丰富,实际却包含了许多无法打开的空页。即便是打开了也只有简短的文字说明,而缺乏实际意义。

三、关于中国电子政务发展的对策和建议

首先,在中央统一领导下制定一个规范统一、稳步发展、以点带面、合理布局的电子政务发展战略。中国电子政务的健康发展离不开中央政府的统一领导。只有中央统一规划,特别是由中央制定统一的技术标准(包括统一的操作平台、统一的电子办公系统软件、统一的数据接口标准以及政务网站的基本模式和主题框架等)。此外,我们还必须坚持稳步发展的战略,反对急进、冒进,反对一哄而上。中央应在充分考虑到地区发展差距的同时合理选择试点单位,以点带面、全面推进。

其次,加强公务员队伍的建设。公务员队伍的建设主要包括两个方面:一是对现有公务员队伍进行计算机、互联网以及办公软件使用等相关知识的培训,合理安排培训时间、地点和内容,把培训作为公务员上岗的必备条件之一。二是在公务员录用考试中,除对备考人员的学历资格严格审查外,还应全面考察备考人员的工作能力和综合素质。在考试内容上,可以适当增加计算机和互联网知识的考核。目前,我国已有部分省市在公务员招考中增加了计算机考试。

第三,加强电子政务的立法工作。法律和法规是确保电子政务规范、有序发展的重要保障。西方发达国家电子政务建设的成功经验之一便是制定与之配套的法律、法规。通过法律来规范电子政务(包括电子签名、电子印章、电子信息发布、电子证件、电子公文等),并维护电子政务的法律效力。目前,我国比较系统、详实并具有可操作性的电子政务法规尚未出台。电子政务的法律效力得不到应有的保障,这是导致人们难以严肃对待电子政务的主要原因,这也极大的制约了中国电子政务的发展。

第四,一手抓电子政务建设,一手抓政府体制改革。电子政务是信息社会政务管理的目标模式。发展电子政务不是单纯意义上的政府管理技术和管理手段的改造,同时也包含着政府管理体制的改革。具体的说,就是要构建扁平化的矩阵式、网络式政府组织结构;建立以信息流、工作流为基础的数字化运行机制;塑造参与式管理理念和动态的政府职能调节机制等内容。只有坚持“两手抓",才能把政府体制改革同电子政务建设有机结合起来,才能真正把政府体制改革引向深入。

参考文献

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第五篇：中国对外贸易发展现状及对策分析

中国对外贸易发展现状及对策分析

改革开放以来，随着我国对外贸易不断扩大，加入WTO之后更为国内企业提供了更多公平竞争的机会，中国已俨然成为了一个贸易大国。但贸易大国并不等于贸易强国，我国在对外贸易中依然存在一些不可忽视的问题，也是我们现在。分析现状、制定对策，显然具有重要意义：我国对外贸易现状分析

2.1 我国对外贸易面对的机遇

我国对外贸易发展面临新的战略机遇期。多年来，我国紧紧抓住国际制造业加快转移的机遇，正在成为世界重要的加工基地。另一方面，服务贸易在世界贸易中的份额不断提高，研发、物流等服务环节的国际转移日益加快，为我国服务贸易的发展带来了新的机遇。

我国对外贸易的市场空间更加广阔。作为世贸组织成员，我国积极推动贸易投资自由化，促进多边贸易体系更趋完善，这必将为我国扩大商品出口、发展服务贸易提供更为广阔的国际市场空间，也将有助于从国际市场获得国内短缺的资源和技术。

跨国直接投资将进一步推动对外贸易发展。经济全球化的发展，有利于我国更好地参与国际分工，提高吸收外资的质量和水平，也将进一步推动对外贸易的发展。在“引进来”的同时，我国还将积极推动有实力、有条件的企业“走出去”，拓展经济发展空间。对外投资的扩大，必将带动我国对外贸易的发展。

技术创新和金融改革将为外贸发展创造良好条件。产业转移的加快为我们提供了大量获得外部技术和提高研发能力的机会，有利于增强我国的“后发优势”，提高我国的国际竞争能力。金融的对外开放有利于我借鉴国际经验，加强国际金融合作，进一步完善我国的金融体系，利用国际金融市场促进国内经济贸易发展。

2.2 我国对外贸易面对的挑战

能源资源安全问题凸显。近年来，随着我国经济快速增长，国内资源短缺的矛盾日益突出，对国际资源的依赖程度越来越高。这就使得我国能源供应受国际制约较大，经常因价格变动遭受巨额损失。我国海外能源保障还存在较大的地缘政治安全风险和运输安全风险。

粗放型的外贸增长方式亟需转变。改革开放以来，我国对外贸易取得了举世瞩目的成就，但总体上说，我国外贸仍然没有改变数量扩张型的粗放增长方式，与世界贸易发展的特点和趋势相比，还存在一些明显的问题和差距。表现在以下3个方面：首先，我国货物贸易出口的层次较低，自主知识产权和自主品牌出口商品所占的比重不高。其次，服务贸易出口发展严重滞后。服务贸易出口占我国出口贸易总额的10%，明显低于世界20%左右的平均水平。1995年以来，我国服务贸易持续逆差，而且逆差规模总体呈不断扩大的态势。第三，引进技术的消化吸收和再创新能力不足。由于缺乏科技创新意识，我国企业长期满足于引进和模仿，科技研发投入严重不足。我国虽然成为世界彩电、计算机、手机和DVD等第一生产大国，但并不拥有核心技术，仅仅是世界的“加工车间”，无法分享到更多利润。这种粗放型增长如果得不到根本性改变，我们将付出高昂的资源和环境代价，对外贸易的持续增长也难以为继。

贸易摩擦持续增加。随着我国经济的持续增长和贸易规模的迅速扩大，我国在很多领域与世界各国的竞争日趋激烈，与其他国家的贸易摩擦呈日益增多的趋势。中外贸易摩擦之所以愈演愈烈，根本的原因在于国际贸易保护主义的存在。同时，我们也应看到，我国自身在经济结构、体制和政策等方面存在的问题也容易诱发贸易摩擦。今后，随着我国经济的快速发展和参与经济全球化程度的不断

加深，所遭遇的贸易摩擦很可能会进一步增加。对此，既要以“平常心”看待，又要采取有效的办法积极应对。

三、应对金融危机的对策

1.政府层面。为了使外贸企业更好地应对金融危机的影响，中国政府应继续在信贷融资政策上给予大力支持。促使各金融机构在有效控制风险的前提底下，加大对规范外贸企业的信贷支持力度；加大对规范外贸企业的信贷支持力度；积极改善外贸企业的授信以及出口退税账户托管贷款业务；进行有选择性地扩大授信转授权的品种范围，采用灵活的承兑、贴现、授信开征等多种融资形式，支持外贸企业的发展。

2.调整产品结构，加强外贸企业技术的创新。金融危机主要是对低端产品产生影响，而对于中高档的影响相对来说就比较小，因此，外贸企业应把低端的产品结构往中高档方向调整，在生产过程中不断加大自身技术改革创新的投入与力度，提高产品的技术含量，将产业链向着设计、研发、品牌、服务、营销等环节延伸，不断提高企业的技术水平、使企业获得更多的盈利空间，增强企业的整体竞争实力，尽量减少金融危机带来的损失。

3.有效化解贸易摩擦。次贷危机恶化成全球金融危机之后，发达资本主义国家的贸易壁垒会增多，贸易保护措施会更加频繁地使用，中国的外贸摩擦也会进一步增加。为此，我们应该及时做好应对措施，加大对外经贸的交涉力度，有效化解中外可能出现的贸易纠纷。大力推进出口多元化战略，在继续巩固和深化发达国家市场的同时，加强与新兴市场国家的经贸合作。

4.适度降低中国对外贸易依存度。近年来，中国的贸易依存度在逐年上升，2008年，中国的贸易依存度高达60%以上，远远高于美国的22%和日本的27.7%。

过高的贸易依存度对中国的经济增长风险很大，一旦国际市场环境恶化，本国经济将会受到剧烈冲击。韩国的外贸依存度略高于中国，次贷危机发生后，韩国的进出口下降幅度已经达到惊人的两位数。为了减少外部环境对中国经济的冲击，我们需要加快结构调整和产业转型，减少经济增长对外部需求的过度依赖

5.扩大内需且转出口为内销。扩大内需是中国应对金融危机的核心策略。在第104届广交会上，很多参展商已经深切感受到大宗外销订单比往届大幅减少。在全球经济增速减缓、贸易保护主义抬头的背景下，越来越多的中国出口企业开始采取“出口转内销”的策略，期望能借国内市场渡过难关。而企业能否迅速调整生产方向，由出口转向内销将是企业应对贸易保护的重要出路。

由于消费层次和习惯有别，中国的出口和内销商品长期以来在性能、特点等方面存在诸多差异。不过，随着近年来中国消费能力的增强，这些差异正在逐渐抹平。拥有绝对实力，尤其是技术实力的出口型企业转战内需并不困难，但并不是所有出口企业的转型都如此顺畅。一方面外销产品需要根据市场要求转型，另一方面国内市场某些行业的不规范和竞争的惨烈，也使他们顾虑重重。从前100%的外销企业，从事内销存在很多困难，一是品牌，二是渠道。同时对国内市场的运营模式很不熟悉，收账款是很大的问题。“出口转内销”对企业来说，是一次挑战，也是一次机遇。外贸企业转向内需市场，还需多方政策和措施配合。