对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

第一篇：对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

联保贷款促农增收　助推农业产业化发展联保贷款促农增收　助推农业产业化发展

近年来，农村信用社通过推行农户小额信用贷款的方式，极大地满足了千家万户生产、生活需要，基本解决了农民小额贷款难的问题。但当农户生产发展到一定规模时，其资金需求也不断扩大，农户小额信用贷款显然已经不能满足已经具备一定规模农户的资金需求。如何破解农民贷款难，特别是抵押难的问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的问题。邛崃联社前进信用社积极探索信贷资金服务“三农”、助推农业产业化发展新举措，于2003年初率先在南江村开办联保贷款方式，通过两年多的实践，贷款户数和金额不断扩大，农户收入明显增加，收到很好的效果。

《农村信用合作社农户联保贷款指引》规定，农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

一、基本情况

邛崃市前进镇南江村（指并村前的南江村，下同），有7个村民小组，农户293户，人口1025人，耕地面积743亩。是成都平原规模制粉养猪典型村，制粉养猪的历史可以追溯到上个世纪七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加适量的玉米面、浓缩料、洗米糠作猪饲料，主要饲养约克猪和三元杂交猪（瘦肉型）等无公害生态猪，商品猪深受市场欢迎，制粉养猪成了当地农民村民增收的主渠道。随着制粉养猪业的发展，规模扩大与资金需求之间的矛盾日渐显现出来。

为此，2003年4月该村的部分养殖户找到信用社，提出1至3万元不等的贷款申请。信用社在及时调查论证的基础上，针对该村制粉养猪专业户生产初具规模、资金需求较大的实际，提出了发放联保贷款的解决办法并及时向联社作了汇报。很快得到了联社的答复，同意向制粉养猪专业户发放联保贷款。

按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，信用社对提出借款申请的制粉养猪专业户进行了认真的调查、核实，认定18户专业户符合联保贷款的条件，并根据各户的养猪规模分别核定1万元、2万元、3万元不等的贷款，贷款总额为42.5万元。为扩大宣传和影响，2003年4月23日，前进信用社在南江村举办了联保贷款现场放贷会。

2004年4月22日前，所有联保贷款户便一分不差地偿还了全部贷款本息。还清贷款后，又有27户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准，其额度也由最高3万元扩大到最高5万元。5月27日，信用社向南江村3个联保小组27户专业户发放联保贷款87.5万元。2005年5月26日前，所有联保贷款户仍然全部偿还了贷款本息。还清贷款后，又有34户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准。7月15日，信用社向南江村3个联保小组34户专业户发放联保贷款130万元。2年多来，所有联保贷款户都按季到信用社结清利息，无一户存在拖欠现象。

对农村信用社而言，发放的联保贷款的本息均能按期收回。那在农村信用社的支持下，这些联保贷款户的制粉养猪及收益情况又如何呢？通过对以下二户规模不同的联保户的调查表明，联保贷款户的养殖规模和经济效益也同步得到了提高。

南江村4组联保户任家瑞，1994年开始发展制粉养猪，靠自身的发展积累，制粉和养殖的规模不断扩大。2004年4月23日，从信用社获得了3万元的联保贷款，2004年，联保贷款又扩大到5万元。信用社贷款的注入，补充了流动资金。2003年生猪存栏数为400头，当年出栏肥猪1000多头，加工豌豆7万多公斤。进入2005年，该户生猪存栏数已达到600头，年出栏肥猪将达到1500多头，加工豌豆10多万公斤。2003年实现纯收入3万多元，2004年增加到10多万元。该户不仅从事制粉养猪，还投资20多万元在政府的扶持、指导下开设了一家放心商店，经营日用消费品，商店里的商品价值就在5万元以上。由于任家瑞靠勤劳发展生产、增加收入，2004年还被中国共产党成都市委、成都市人民政府评为了成都市劳动模范，成为远近闻名的致富带头人。

南江村5组的联保户杨德彬，2003年4月23日贷款2万元，同样扩大了生产规模，产生了良好的经济效益。该户2003年生猪存栏数为200头，年出栏肥猪500多头。在信用社的支持下，杨德彬感觉原有的生产场地已经不能满足发展需要，于2004年2月新建成了住房及加工养殖场，其建筑面积达到1500平方米，其生产、生活条件都大为改善。该户已于2004年11月6日还清了信用社的贷款，还成为信用社稳定的存款户。

在制粉养猪专业户的带动下，该村的养殖规模、产值和农民的人均收入连年提高，其增幅均高于前进镇及邛崃市的平均水平，具体情况见下表：

表一：项目

年份养殖规模(户)全村年出栏肥猪

(万头)年加工

豌豆

(万公斤)年销售

豌豆粉

(万公斤)产值(万元)

300头(含)

以上100(含)～

300头　50(含)～100头　30(含)～50头　总产值　其中:制粉养猪

2002　8　17　19　42　2　400　150

4800　3800

2003　12　21　23　51　3　600　200　5200　4300

2004　18　37　32　62　4.5　700　300　6500　5400

2005.1～10　18　37　30　59　3.8　650　280　——　——

表二：

项目

年份　邛崃市农民人均纯收入（元）前进镇农民人均纯收入（元）南江村农民人均纯收入（元）

2003　3070　3280　3400

2004　3251　3460　4000

2005　3623　3647　5000

通过表

一、表二可以看出，南江村发展制粉养猪业对经济的拉动作用十分明显，有力地促进了农民增收，农村信用社发放的联保贷款起到了积极的促进作用，真正在党和农民中间架起了“连心桥”。

二、几点启示

启示一：深入宣传、营造守信氛围是放好联保贷款的基础。联保贷款开办之初，农户对联保贷款的规定不清楚，信用社便通过印发宣传资料、深入到农户家中宣讲的办法进行宣传，特别是对联保小组设立的条件、遵循的原则、联保小组成员的职责以及贷款用途等进行了入户入心的讲解，使所有希望参加联保贷款的农户都明白农村信用社推出联保贷款的贷款方式，是为了解决农户有大额资金需求又无法提供有效抵押而推出的信贷新品种。同时，也使农户明白联保小组成员的权利与义务，当某个联保小组成员不能按期还款时，其他小组成员将承担连带保证责任，代为偿还贷款本息。由于宣传工作到位，增加了联保贷款户的责任感。信用社对守信的农户，在发放联保贷款时放宽贷款额度，利率上实行优惠。而对不守信的农户，则给予取消联保资格等信贷制裁。南江村2003年4月刚开始开办联保贷款业务时，就有不符合条件的人想“混”入联保小组获得联保贷款，其结果是符合联保条件的成员不仅不愿意与其组成联保小组，还主动向信用社提供信息，规避了贷款的风险。

启示二：心系“三农”、情系农民是放好、管好联保贷款的保障。农村信用社任何一项惠农政策措施的出台，都离不开基层信用社广大干部职工的推动。2003年前进信用社之所以率先选择在南江村成功地进行发放联保贷款的实践，是该社全体干部职工把支持农业增产、农民增收作为工作的出发点和落脚点，带着感情去支农，想农民之所想，急农民之所急，深入村组、深入农户，了解农村产业结构的状况，针对不同农户的信贷需求提供不同的信贷品种，以实际行动躬身实践“三个代表”重要思想。正因为前进信用社从主任到员工都把农民的利益放在第一位，工作也深受地方党政及广大农民群众的欢迎。信用社干部职工为农民做了实事，农民才会把农村信用社当成自己的银行，才会主动按期还本付息，农村信用社的发展才有一个更加广阔的发展天地。

启示三：具备一定的技术、市场和生产规模是发放联保贷款的前提。联保贷款毕竟不同于小额信用贷款。金额越高，风险越大。这就要求在办理联保贷款时，不能一哄而上。前进信用社在南江村发放的联保贷款之所以取得成功，是因为联保贷款户具备了三个基本的条件：一是有生产技术。该村的制粉养猪专业户们，通过自身的实践、摸索，已经掌握了较为成熟的技术。二是有稳定的市场。用豌豆制粉，粉渣喂猪，不投放任何添加剂，节约了成本，喂出的瘦肉型猪是名副其实的绿色食品，符合建设节约型社会和发展循环经济的要求，不仅销售不成问题，并且比用配合饲料饲养的猪价钱好。三是农户自身已经具有相当的实力，固定资产全部由农户自行解决，联保贷款额控制在联保户流动资产的50%以内，农户不仅要对农村信用社的贷款安全负责，还要对自己的钱负责，建立了有效的信贷风险防范机制。

启示四：联保贷款放、管离不开“两委”的大力支持。村支部、村委会（以下简称“两委”）与信用社的目标是一致的，都是为了农村发展、农民增收。要做好联保贷款工作及至整个农村信贷工作，充分发挥“两委”的作用不可或缺。“两委”组成人员土生土长，人熟地熟，消息灵通，信息准确，并且有丰富的农村工作经验，通过他们的介绍以及农村信用社的调查，可以更好地把贷款放准、放好。“两委”的作用发挥好了，农村信用社的信贷人员就有了“千里眼”、“顺风耳”，能够准确、及时地了解借款人的情况，如有异常，可以迅速作出反应，避免资金损失。

启示五：信用社的监督与联保户之间的互相监督可以有效的防范和化解贷款风险。在贷款管理中，信贷监督和检查是重要环节。信用社通过定期和不定期的信贷检查、记录，可以动态地了解借款人的情况。但信用社因人手少，管理范围大，容易出现监督不到位的问题。实行联保贷款，由于联保户之间存在的连带保证责任，使他们不仅关心自身的生产和经营，也关心其他联保户之间的生产经营情况。联保户之间的互相监督，对信用社的信贷监督来讲可以起到很好的补充作用，有利于防范和化解贷款风险。

启示六：联保贷款密切了社、农关系，实现了“双赢”。据调查，在信用社2003年4月发放联保贷款前，南江村的制粉养猪专业户们几乎都没有在信用社开户存款。正是有了信用社的联保贷款，把信用社与这些专业户们紧密地联系在了一起，所有联保户都在信用社开立了存款账户，其结算也主要通过信用社

第二篇：对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考2007-12-14 22:16:25第1文秘网第1公文网对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考(2)联保贷款促农增收 助推农业产业化发展联保贷款促农增收 助推农业产业化发展

近年来，农村信用社通过推行农户小额信用贷款的方式，极大地满足了千家万户生产、生活需要，基本解决了农民小额贷款难的问题。但当农户生产发展到一定规模时，其资金需求也不断扩大，农户小额信用贷款显然已经不能满足已经具备一定规模农户的资金需求。如何破解农民贷款难，特别是抵押难的

问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的问题。邛崃联社前进信用社积极探索信贷资金服务“三农”、助推农业产业化发展新举措，于2003年初率先在南江村开办联保贷款方式，通过两年多的实践，贷款户数和金额不断扩大，农户收入明显增加，收到很好的效果。

《农村信用合作社农户联保贷款指引》规定，农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。

一、基本情况

邛崃市前进镇南江村（指并村前的南江村，下同），有7个村民小组，农户293户，人口1025人，耕地面积743亩。是成都平原规模制粉养猪典型村，制粉养猪的历史可以追溯到上个世纪七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加适量的玉米面、浓缩料、洗米糠作猪饲料，主要

饲养约克猪和三元杂交猪（瘦肉型）等无公害生态猪，商品猪深受市场欢迎，制粉养猪成了当地农民村民增收的主渠道。随着制粉养猪业的发展，规模扩大与资金需求之间的矛盾日渐显现出来。

为此，2003年4月该村的部分养殖户找到信用社，提出1至3万元不等的贷款申请。信用社在及时调查论证的基础上，针对该村制粉养猪专业户生产初具规模、资金需求较大的实际，提出了发放联保贷款的解决办法并及时向联社作了汇报。很快得到了联社的答复，同意向制粉养猪专业户发放联保贷款。

按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，信用社对提出借款申请的制粉养猪专业户进行了认真的调查、核实，认定18户专业户符合联保贷款的条件，并根据各户的养猪规模分别核定1万元、2万元、3万元不等的贷款，贷款总额为万元。为扩大宣传和影响，2003年4月23日，前进信用社在南江村举办了联保贷款现场放贷会。

2004年4月22日前，所有联保贷款户便一分不差地偿还了全部贷款本息。还清贷款后，又有27户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准，其额度也由最高3万元扩大到最高5万元。5月27日，信用社向南江村3个联保小组27户专业户发放联保贷款万元。2005年5月26日前，所有联保贷款户仍然全部偿还了贷款本息。还清贷款后，又有34户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准。7月15日，信用社向南江村3个联保小组34户专业户发放联保贷款130万元。2年多来，所有联保贷款户都按季到信用社结清利息，无一户存在拖欠现象。

对农村信用社而言，发放的联保贷款的本息均能按期收回。那在农村信用社的支持下，这些联保贷款户的制粉养猪及收益情况又如何呢？通过对以下二户规模不同的联保户的调查表明，联保贷款户的养殖规模和经济效益也同步得到了提高。

南江村4组联保户任家瑞，1994年开始发展制粉养猪，靠自身的发展积累，制粉和养殖的规模不断扩大。2004年4月23日，从信用社获得了3万元的联保贷款，2004年，联保贷款又扩大到5万元。信用社贷款的注入，补充了流动资金。2003年生猪存栏数为400头，当年出栏肥猪1000多头，加工豌豆7万多公斤。进入2005年，该户生猪存栏数已达到600头，年出栏肥猪将达到1500多头，加工豌豆10多万公斤。2003年实现纯收入3万多元，2004年增加到10多万元。该户不仅从事制粉养猪，还投资20多万元在政府的扶持、指导下开设了一家放心商店，经营日用消费品，商店里的商品价值就在5万元以上。由于任家瑞靠勤劳发展生产、增加收入，2004年还被中共成都市委、成都市人民政府评为了成都市劳动模范，成为远近闻名的致富带头人。

南江村5组的联保户杨德彬，2003年4月23日贷款2万元，同样扩大了生

产规模，产生了良好的经济效益。该户2003年生猪存栏数为200头，年出栏肥猪500多头。在信用社的支持下，杨德彬感觉原有的生产场地已经不能满足发展需要，于2004年2月新建成了住房及加工养殖场，其建筑面积达到1500平方米，其生产、生活条件都大为改善。该户已于2004年11月6日还清了信用社的贷款，还成为信用社稳定的存款户。

在制粉养猪专业户的带动下，该村的养殖规模、产值和农民的人均收入连年提高，其增幅均高于前进镇及邛崃市的平均水平，具体情况见下表：

表一：项目

年份养殖规模(户)全村年出栏肥猪(万头)年加工 豌豆

(万公斤)年销售

对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考

第三篇：联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁

联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁

──对获嘉县农村信用社发放联保贷款的调查与分析

河南省获嘉县地处豫北平原，总人口38万人，其中农业人口33万，占86.7％。全县耕地面积44万亩，农民人均耕地1.3亩，是一个典型的农业县。近年来，获嘉县信用联社立足县情，以“三个代表”为指针，积极调整信贷方式，大力发放农户联保贷款，自2000年至2002年底，累计发放农业贷款39744万元，其中联保贷款27225万元，占68.5％，有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展。三年来，全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩，新增花卉面积1500亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业发展迅速，全县生猪存栏22.3万头，牛存栏1.7万头，羊存栏3.5万只,年均递增27％、41％、和67％。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农村和农业经济结构调整进展顺利。

背 景

1998年，该县联社根据当地农民生产发展，在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人身份证、村委会证明和有实力的担保人的担保，就可以得到2000元以下小额农业贷款。1999年为了更有效地支持农村经济，该县联社又把小额农贷金额由2000元提高至5000元，并简化办理手续，实行贷款公开。至2000年该县共发放小额农业担保贷款10750 万元，极大地激发了农民发展生产的热情，有效带动了农村经济的发展。

随着农村产业结构调整步伐的加快，小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐，已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端。调查发现，随着农民经营规模的扩大，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进一步发展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还，怕用款时办理手续时间长，影响资金周转......怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？该联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即3至5户农民组成一组，互联互保，可以取得5000元以上50000元以下的贷款，在农户联保过程中，实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法，从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至2002年底，该县共农户联保小组3880组，联保贷款余额为10863万元，本息收回率达98％以上，全县20900户农民成为联保贷款的直接受益者。

主要经验和作法

一、推广过程中，做到“三到位”。

一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义，推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发挥农户联保贷款的最大效能。

二是组织措施到位。该联社成立了领导小组，制定了详细的实施方案，采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路。2000年6月份，该联社在亢村镇、张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式，大力宣传联保贷款的作用和意义，并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织，号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款办法后，自愿提出申请，根据集中连片的原则，3至5户农户组成联保小组，选出联保组长，并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任，民主确定贷款金额，然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈，了解申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等，集体审核，确定联保农户贷款限额，为农户办理相应等级的联保贷款证。农户拿着贷款证，可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款，随用随贷，方便快捷。

三是支农服务到位。联保贷款发放中，各信用社根据自身情况，开展了形式多样的便民服务。如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台，在农民眼底下办理手续，加深印象，方便职工操作；亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解，制订了通俗易懂的办证流程图，使农民一目了然......二、实施工作中，坚持“三依靠”。

一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作。广大信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神，认真考核，现场办证，并推动了沉淀贷款和利息的清收工作。三是依靠广大农户的积极参与。刚开始大部分农户心存顾虑，抱着无所谓的态度，通过信用社艰苦细致的宣传，及时兑现承诺，特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后，提高了对贷款证的认识，激发了广大农户踊跃参与的热情和积极性。

三、严格手续，把好“三关”。

一是严把发证关。坚持“两不两好”(不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好)的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至10 户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则发放贷款证；二是严把贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡”(信用贷款证、身份证和服务卡)发放；三是严把事后监督关。对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测，推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制，严防“有证不贷，无证照贷，贷而不填，超额放贷”等现象发生，确保农户贷款证管理规范运作。

实施效果及体会

农户联保贷款实施两年多来，实现了“三农”和信用社的双赢，取得了较好的成效。

一、“三农”方面。

㈠有效地解决了农民贷款难问题。获嘉县是一个典型的农业县，农村70％以上的农户贷款是由信用社提供的。如果信用社继续以小额农贷的方式发放贷款，满足不了农民生产需要，势必影响农村经济的发展。如果要求农户提供存单、抵押品等抵(质)押物，显然与农民的实际相脱离，且办理抵、质押贷款的手续繁杂，有可能延误农时。农户联保贷款在一定时期里有效缓解了农户抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题，弥补了小额信用贷款额度小的不足。它依靠联保小组成员互助作用，使贷款变得借偿便利，在一定程度上推动了农户经营的规模化发展。

㈡增强农民的信用观念，促进了农村信用意识的提高。农户联保、联心、联责、联效、联帮，形成了信息互通、互惠互利、风险共担的共同体。当联保户中某农户不专心于经营项目时，同组农户会出来制止，目的是促其经营项目能上去，保证按期还款；当个别有困难时，同组农户会履行信用承诺，协助该农户垫款还息还贷。通过联保贷款的推行，培养了农民的信用意识，推动了农村文明建设。

㈢推动了农业产业结构调整，促进了农村经济发展。信用社开展联保贷款后，带动了全县种养业的发展，活跃了农村经济。在信用社联保贷款的支持下，该县亢村、冯庄、大辛庄乡建成了水稻高产种植基地，史庄乡建成了万亩红提葡萄基地，城关镇小络村、宋庄村建成了优质苹果生产基地等等。2002年，照镜优质“金太阳”杏成熟上市，亩产量达1000公斤，亩收入达到了6000多元；亢北早熟葡萄示范园的优质葡萄8月份上市后，亩效益达到了1.5万元；太山、东仓、马营桥等蔬菜基地开发出了无公害生产技术，提高了蔬菜的科技含量和产品档次。联保贷款的实施，受到了地方党政的一致好评。亢村镇党委书记高兴地说：“联保贷款的实施，对农村产业结构布局调整、支持农民致富起着不可估量的作用，我镇搞农村产业结构调整，资金靠山就是信用社。”该县领导评价说：“信用社实行联保贷款，扩大对农村信贷投入，替政府为农民办了一件大好事”。

㈣巩固了农村基层政权。联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。亢村镇王某在村里“人缘”不太好，在进行贷款联保时，没有人愿意和他组成联保小组，使他十分孤立，内心受到了很大震动。自此他十分注意自己的言行，主动和四邻五舍搞好关系。后来在村委的帮助下，他如愿以偿地取得了贷款。一位村委领导说：“联保贷款的实施，对我们村委工作帮助很大，违反村规民约、不配合村、组干部工作、不讲信用的就不具备发证条件。村委通过这一载体，树立了更高的威信，各项工作更好搞了，党的各项政策更好落实了。”

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否则，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷基础。获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来，到期贷款本息收回率达96％以上，取得了明显的经济效益。

㈢受支农再贷款期限节制，农户联保贷款期限短，不能和农业生产周期合拍。目前，农村信用社大多将联保贷款期限定为半年，最长为一年。而农业尤其是特色农业发展，如经济林种植，约需2至3年。这种期限上的不对称，造成了贷款户还款难，信用社收贷难，引发了很多的麻烦。陈庄花农陈泽新，是信用社的老客户，2002年承包了50亩地种植经济林。据调查，该树亩收入5000元以上，经济效益相当可观。但每年的养护费即需5万多元，他以联保方式在信用社贷款4.6万元，期限半年，用于经济林的养护。每次到期后，他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾，借债还贷，然后借贷还债，搞得他焦头烂额，耗费了很多精力。

㈣信用社信贷人员少，存在联保贷款管理不到位现象。如：张巨信用社一名信贷员，负责陈庄、范庄、杨洼3 个村900余户，800万元余额的农户贷款，其中联保贷款300 笔，300多万元。据统计，有的信用社信贷员工作量更大。这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处，是不现实的。特别是贷前调查和事后监督工作，仅凭各村代办员或村干部作中介，农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险。

二、农户方面

㈠“捆绑式”贷款，为联保贷款埋下隐患。调查发现，农户中有借用联保贷款证，或联保户贷款让非联保户使用的现象，还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用，给信用社资金带来了很大风险。一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识，信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切。要通过宣传，使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明，自觉杜绝外借或挪作他用。同时信用社要把好柜台关，做到贷款证、身份证两对照，制止冒名贷款行为，维护贷款证的严肃性。

㈡“一哄而上”现象，为联保贷款造成市场风险。部分乡村依靠行政主导，通过典型户、重点专业户的示范带动作用，使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象，如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等，出现地方性借款农户产品结构雷同，小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象，如果市场价格出现大的波动，导致农户产品出现新的“卖难”。联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”，从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险。

㈢“多头”贷款，为信用社带来管理风险。由于信用社管理不到位，出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象，即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组，达到多次贷款的目的，给信用社造成了极大的信贷风险。

㈣“赖债”现象得不到有效遏制，为信用社带来信用风险。对个别赖债户、逃债户，信用社缺乏有效的制裁手段。特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济，这种情况不仅对信用社信贷资产造成损失，而且对农村信用环境建设造成负面影响。

㈤“乡情”关系，为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成，多由本村代办员或村干部考察，而农村复杂的亲情血缘关系，以及“乡里乡亲”的面子关系，会造成个别农户信用评定失真，促成某些农户贷款额度的提高，导致贷款出现潜在风险。

为此，我们建议：

一、农村信用社应加大存款的组织力度，增强支农服务功能。人民银行对信用社的支农再贷款，应加大总量和延长期限、降低利率，真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要，降低农村信用社的经营成本。

二、优化小额贷款营销方式组合。农村信用社要因地制宜、因户制宜，不断创新，打破传统的“单打一”方式，推出农户小额贷款“套餐”服务。如在建立对农户资信评级的基础上，对部分信用程度较高的农户，在发放抵(质)押或联保贷款的同时，给予一定信用贷款额度的组合贷款，达到既鼓励守信农户的大额贷款，又保持小额贷款营销活力的目的。2002年张巨信用社试行的联保贷款等级管理法，效果较好。他们将花农按经济实力、还款能力、信用程度分为六个等级，规定一级户贷款余额在5万元以内，二级户3万元以内，三级户2万元以内，四级户1.5万元以内，五级户1万元以内，六级户0.5万元以内，贷款户自愿组合联保小组，同等级之间可以联保，高等级可以与低等级联保，但必须与低等级的贷款额一样。同时期限可以适当延长。目前，张巨信用社已评定一、二级户135户，贷款总额500万元，促成了一大批诚实守信的致富户，未形成一笔沉淀资金。

三、建立信贷风险防范预警机制。一是加强内控制度建设，防范道德风险发生。尽管目前农村信用社面临信贷人员少而借款农户多现象，难以全面管理到位，但仍要坚持贷款“三查”制度，最大限度降低贷款风险；二是建立农户小额贷款一户一卡制度，防范农户多头贷款风险；三是充分发挥联保小组组长协助管理和小组成员之间相互监督作用，联保小组成员贷款出现风险，其它成员要及时向信用社报告。切实落实联保小组成员的连带责任，增强小组成员担保意识；四是加强市场调研，防范市场风险发生。信用社信贷员考察农户贷款，必须关注农户产品市场价格走势等信息，并进行市场前景预测，以采取必要的应对策略防范信贷风险。

四、加在对不良贷款的盘活力度，采取法律、行政等手段清欠不良贷款，在社会上形成赖债可耻、赖债户人人喊打的氛围。对赖债行为的打击，就是对社会信用的弘扬。

第四篇：房村信用社2011年扶贫贷款发放计划专题

房村信用社2011年扶贫贷款发放计划

一、2011年年初扶贫贷款余额为255笔，318万元，到7月底年累收回13笔，17万元，累放2笔，2万元，7月底扶贫贷款为244笔，金额为303万元。

二、2011年全年联社给我社扶贫贷款任务数为410万元，为了完成联社下达的扶贫贷款任务，更好的支持三农，服务三农，有计划、有重点，序时同步完成任务。本社计划在8月份发放80万元，9月发放100万元，10月发放120万元，11月发放110万元。要想完成以上任务，困难较多。主要是：

1、扶贫建档立卡人员超60岁的困难人员占总人数的1/3之多。

2、实际困难人员主要是没有劳动能力和几乎丧失劳动能力的较多(不能很好归还贷款本息，只能靠民政部门救济)。

三、通过实际的调查和走访，主要和村干部座谈，对建档立卡人员逐一筛选，真正要帮扶的人数很多，所以给扶贫工作的发放带来了很大的困难。从根本上限制了扶贫贷款的发放。

但是困难再多，也要克服困难，积极去拓展支发放，真正把支持三农，服务三农作为实际行动去做，去完成，不能给联社拖后腿。

房村信用社

2011年8月8日

第五篇：关于前进村推进新农村建设的调查与思考

关于前进村推进新农村建设的调查与思考

市委政研室课题组

〔内容摘要〕近年来，水城县纸厂乡前进村着力组织建设，创新发展思路，以制定发展规划为龙头，以农民增收为核心，以调整结构为主线，以农村基础设施建设为突破口，大力推进新农村建设，农民收入较快增长，村容村貌发生了根本变化。

〔关 键 词〕 新农村建设 调查

水城县纸厂乡前进村是全省新农村建设的试点村之一。近几年来，前进村村支两委紧紧抓住新农村建设“20字”总体要求的落实，结合村情积极探索，创新发展思路，以制定发展规划为龙头，以农民增收为核心，以调整结构为主线，以农村基础设施建设为突破口，带领群众艰苦奋斗，农民收入较快增长，村容村貌发生了根本变化。前进村的做法和经验，值得借鉴推广。

一、前进村推进新农村建设的主要做法

1、着力组织建设，提高致富带动能力。前进村村支两委是2004年通过公开报名、资格审查、面试答辩、公开选举后组建的。村支两委组建后，从加强自身建设入手：一是建立健全规章制度。推行村干部考勤制，持证上岗；全面推行村务公开，接受群众监督；建立干部选拔、培训、考核和工资保障机制等18个制度，使全村工作逐步走上了规范化、制度化管理的轨道。二是积极发展壮大党员队伍。坚持成熟一个发展一个的原则，注重在积极性高、具有实干精神的青年团员、农村“双带”能人、致富能手、文明卫生户、科技示范户、务工回乡青年中发展党员。2005年发展党员5名，2006年发展党员6名，培养入党积极分子12名。三是充分发挥党员的“双带”作用。着力提高党员带头致富、带领群众致富的本领，明确要求有一定经济实力和技术的党员必须带动1-2户贫困或低收入户脱贫致富，并在技术和资金上大力支持，全村63名党员共帮扶82户后进户，使他们生活水平逐步提高。四是着力发展集体经济。为拉动养殖业发展，村领办了一个仔猪基地。2006年贷款30余万元兴办光明铸造厂，生产防氟节能灶核心炉具。目前，全村集体经济积累达到18万元，在2006年基础上翻了一番。

2、科学制定规划，发挥示范引导作用。中央提出建设社会主义新农村后，前进村把社会主义新农村建设提到重要议事日程，超前谋划，于2005年10月委托六盘水市规划管理局编制了《水城县纸厂乡前进村新农村建设规划》。列为六盘水市五个省级新农村建设试点后，根据《贵州省社会主义新农村建设“百村试点”实施意见》（黔农领[2006]1号）精神，对新农村的产业布局、基础设施、农村社会事业发展、村寨与人居社会环境治理、生态建设、环境保护等内容作了进一步完善，以前进组为试点示范建设起点，以增加农民收入为核心，以基础设施建设为突破口，以产业结构调整为着力点，积极发展特色农业、观光农业和绿色食品餐饮业，突出示范引导、辐射带动周边发展功能。经过近两年的建设，示范带动功能已充分显现，带动了新寨组发展特色养殖场1个，种植无公害蔬菜200亩，带动临村发展蔬菜种植近百亩，呈现出户带户、村带村、村连村的发展态势。

3、积极争取投入，夯实发展基础。积极向市县有关部门争取资金、争取扶持，精心组织实施了一批农田水利、人畜饮水、乡村道路建设、乡村环境整治项目。两年来，争取投入100多万元完成农网改造；投入162万元对进村公路5.6公里进行硬化；投入16万元建风雨桥2座，投入6万元修建停车场；引进280万元修建了移动机站、联通机站各1个；投入34万元进行茅草房改造、连户路道路硬化两个组300余户1228人、庭院硬化98户、改厕210个、改灶100个，建沼气池160口，修建垃圾池、花池各3个；修建灌溉沟渠3000多米、修建河堤及附属工程700米等；全部解决人畜饮水等问题。新农村建设以来，共投入基础设施建设资金累计达600多万元，基础设施建设明显完善，发展后劲显著增强。

4、突出结构调整，努力促进农民增收。一是种植业调优。大力推广农业适用技术，2007年全村种植优质杂交玉米2000亩，脱毒马铃薯4500亩；大力发展蔬菜生产，发展西瓜、日本乌莓、盘菜、芹菜、韩国花菜等果蔬和花卉种植，建钢架标准大棚107个，简易大棚328个，占地200余亩，年产值400余万元；大力发展农村专业合作经济组织，从种养经验丰富、责任心强的科技示范户、种养大户中选出68人组建了

“果蔬协会”和“养殖协会”，负责帮助群众收集信息、种养管理、销售等跟踪服务，促进了种养业的快速发展。二是畜牧业调大。抓好仔猪基地建设，重点扶持养猪大户，现拥有养猪300头以上大户2户，40头以上专业户14户，全年出售肥猪3716头，养鸭大户1户，出栏鸭8000余只；引进三足鼎农牧产业有限公司，发展野猪等特色养殖，与景华绿色生态有限公司、塔山养鸡场等投资商商洽合作建设特色养殖基地。三是大力发展观光农业旅游。利用田园风光、无公害农业和特色养殖业发展观光旅游。目前观光旅游已带动发展农家乐8户，平均每户年收入在10万元左右，如何富平一家经营农家乐三年来，收入从当初的万余元增加到现在的15万元，仅今年黄金周每天就有上千元的收入。2007年全村实现旅游收入100余万元，被国家旅游总局授予“全国农业观光旅游示范点”。四是积极组织劳务输出，拓宽农民增收渠道。2006年全村外出打工300余人，占全村劳动力总数近20%，外出打工人员邮寄回村现金达150余万元，占农民人均纯收入的六分之一。通过产业结构调整，农民人均纯收入从2004年2514元增加到2007年的4000元，年均增长20%左右。

5、发展社会事业，着力创建和谐村寨。一是完善文化基础设施建设。建成图书室、精神文明活动中心和老年活动中心各1个，农民文化技术学校、卫生所各1所，村小学2所，远程教育站点2个，配设农业ICT在线网设施10套。二是健全农村社会保障体系。做到“五保”老人集中进入养老中心供养，农村合作医疗参合率达100%，初步实现了学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居。三是着力培养新型农民。在扎实抓好农村义务教育的基础上，充分利用各种培训班及远程教育设施对党员、群众进行党的知识、适用技术、法律法规等培训，两年来，共培训党员25期2000余人次，培训群众70余期3500余人次。四是弘扬民族民间文化，倡导文明新风。根据彝汉杂居，传统民族民间文化丰富的特点，把每月的农历

十五、每年端午、春节定为民族民间对歌节，组织开展以“建设社会主义新农村”为主题的对歌活动，已成功举办15期歌会，近20万人次到场观赏。五是开展创建平安和谐村寨活动。组织开展“七有七无”平安和谐村、“文明村寨”、“星级文明户”等创建活动，制定村卫生文明公约。两年来，涌现出“十星级文明户”40户，“社会治安模范户”40户，“五好家庭”50户，“科技示范户”40户。为维护全村稳定，成立了由298人组成的群防群治巡逻队，负责夜间巡逻，实行5户联保，轮流值班。三年来无刑事案件发生，获全省基层治安保卫先进集体称号。

二、前进村推进新农村建设的启示

1、建好配强“两委”班子，是推动新农村建设的前提。农村基层党组织是党在农村全部工作和战斗力的基础，是农村各种组织和各项工作的领导核心，是推进社会主义新农村建设的组织保证。从全市来讲，经过10多年的农村基层组织建设工作，农村基层组织建设取得了明显成效，但与中央和省委的要求，与广大人民群众的期望，与农村发展的新形势新要求还有较大差距。部分农村干部、党员素质还不适应新形势新任务的需要，带头致富、带领群众致富能力不强，在群众中缺乏凝聚力和号召力。在新农村建设中，一个好的农村党支部、一个好的村支部书记，是一个村发展变化的关键，要按照新农村建设发展的需要，大力抓好以村党组织为核心的村级组织建设，要力求在“有能力办事”方面取得突破；要积极开展把致富能手培养成党员、把党员培养为致富能手、把党员致富能手培养成村干部、把党员干部培养为致富带头人的工作，使农村党组织真正成为新农村建设的组织者、推动者和实践者。

2、坚持示范引导，是推进新农村建设的关键。新农村建设是一项长期性、艰巨性的工作，既不能一蹴而就，也不能照搬照套，要因地制宜，探索一条符合自身发展之路。从我市来说，农村面广，基础条件差，农业基础脆弱，农民收入低，各级财力不强，新农村建设不能急于求成，只能走坚持示范引导、辐射带动、稳步推进之路。即以试点示范村为中心，象蜘蛛结网一样向周边拓展，形成一户带一户、一村带一村、一村连一村，以点带面、以面带片的网络发展格局。当前，关键就是要按照市委关于“新农村建设要破题”的要求，抓好试点示范村建设，尤其是5个省级试点村的工作，要鼓励和支持他们走在前面，树立典型，做出示范。要充分发挥试点示范村的示范引导和长远探路的作用，在全市逐步形成一户带一户、一村带一村、一村连一村的网络发展态势，为“十二五”期间全面推进新农村建设带好路、开好头、打好基础。

3、实施以工促农、以城带乡是推进新农村建设的有效途径。六盘水城乡二元结构矛盾突出，工业强农业弱，城市强农村弱的特征明显，破解城乡二元矛盾，化解“三农”问题，必须跳出“三农”抓“三农”，加大工业反哺农业、城市支持农村的力度。一是坚持“地企共建”，建立健全以工促农机制。近年来，我市通过“地企共建”平台，地企双方真诚合作，携手并进，对以工促农进行了有益探索，积累了丰富经验。但相关机制和措施尚未健全，要制定切实可行的措施，鼓励厂矿企业、私营企业到农村开发，引导煤炭业主参与农村公益事业建设，建立健全具有六盘水特色、符合六盘水实际的以工补农、以工扶农、工农结对共建的新机制。二是加快城市发展步伐，增强城市辐射带动功能。从表面现象看，六盘水城市强农村弱，实质上城市也不强。要抓住建贵州西部大城市的机遇，努力把城市“蛋糕”做大，增强城市吸纳和辐射功能，才能做到以城带乡。三是扩大公共财政在农村的覆盖面，让改革开放的成果实现城乡公平共享。要按照十七大精神和中央农村工作会议要求，“财政支农投入的增量要明显高于上年，国家固定资产投资用于农村的增量明显高于上年，政府土地出让收入用于农村建设的增量要明显高于上年”，进一步提升惠农政策的含金量，把大幅度增加农业和农村投入放在当前和今后一个时期的首要位置。

4、培育农业产业，促进生产发展是推进新农村建设的首要任务。新农村建设首先就是要生产发展，一是要加大农业结构调整力度，加强基地建设，提高科技含量，延长产业链，增加附加值，提高商品率，走农业产业化道路。二是要积极促进土地使用权合理流转。实行家庭联产承包责任制以来，农村经济社会发展实现了质的飞跃，但单家独户的小农经济已不适应农村生产力发展的要求，制约了农业产业化、现代化的发展。从我市农村情况看，在广大的农村中，有一定产业基础的村不多，而且规模偏小，带动偏弱、效率偏低，离“一村一品”、“一乡一业”差距较大。要加快农村产业结构调整步伐，推进农业产业化进程，必须在稳定家庭联产承包责任制的基础上，打破土地界线，有条件地推进土地使用权合理流转，有组织的引导和实行规模化经营。

调研组长：马 勇

调研组成员：谭明福 曹正喜 刘春雷