中国保险业诚信缺失制度分析

第一篇：中国保险业诚信缺失制度分析

中国保险业诚信缺失制度分析

诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。目前中国保险业诚信缺失体现于保险供给者、中介者及消费者，保险诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展。诚信缺失的影响及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度。为保证保险业持续、健康地发展，应建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度；培育诚信理念，构建保险业的诚信文化；健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本；充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度；完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。

诚信概念源于道德伦理领域，又在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，成为经济范畴中的一个重要理念。在中国的传统文化中，诚信被视为道德伦理准则，是对行为的规范要求，是内在诚实品德与外在不欺诈行为的统一。而按照经济学的视角，诚信作为经济主体间交往行为的规则及制度，既是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。诚信是经济主体间在长期博弈基础上形成的一种相对稳定的行为规则，它内化为市场交易准则和秩序，外化为法律法规等制度。在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。

一、中国保险业的诚信缺失及其根源分析

在保险活动中，保险双方的任何一方有违诚实信用的举动，都会导致保险交易受阻，进而影响保险服务的价值和使用价值。目前，中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还体现于保险中介人。

1．保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，如保险公司的经营管理状况、偿付能力及发展状况、参加保险后能够获得的保障程度等，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件；保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任；一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。

2．保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满。

3．保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时：一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。

中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展：

1．产权制度的不明晰以及软约束，使保险公司行为的外部性增大。合理的产权制度是正常的信用关系的制度基础。产权过分集中于国家，经济利益不完全与企业经营绩效挂钩，缺乏激励机制，就容易导致短期行为。从理论上讲，诚信状况往往与长期利益成正比，与短期利益成反比。一个考虑长远利益的人比一个考虑短期利益的人更容易诚实，更愿意维护信用。在产权明晰的前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。保险公司的产权制度是建立现代企业制度的基础性前提，决定着保险公司的经营目的和与社会经济各方的关系，影响到保险公司的行为方式。“产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。”我国的保险公司(特别是在保险市场上占有很大市场份额的国有独资保险公司)产权不明晰以及软约束，没有建立起真正意义上的现代企业制度，因而保险公司不考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益的短期行为也就不难理解。事实上，按照博弈论的观点，在保险一方不守信的情况下，一方受损，另一方获得利益最大化，使总体利益趋于小化；在保险双方都不诚实守信的情况下，双方均难以获利。即产权制度的不明晰以及软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益的心理，陷入博弈论中的囚徒困境，导致诚信行为在质与量上的差异。

2．保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果，员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础，当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会影响保险公司的整合状况，弱化保险公司的诚信能力。又由于对保险代理人的管理制度不完善，上岗要求不够严格，持证上岗制度实行的时间短，保险代理人总体素质偏低，保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。

3．国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守

信用者却将付出代价。从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。

二、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义

在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。保险活动中对诚信行为的道德选择结果，必然逻辑地体现其经济利益基础。可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，保险双方就会彼此不信任或者需要用很多事实来证明对方是值得信任的，就会使保险交易成本大大增加，缩小保险交易的范围，使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往，使保险市场缺乏正常运行的基础。显然，诚信对中国保险业具有十分重要的意义。

1．诚信是保险公司生存与发展的内在要求。信誉是企业的生命。保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。因而，保险公司是否诚实、是否守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只有在对保险公司信任的基础上才会投保，也只会向其认为有信用的保险公司投保，这样，保险公司的信誉度，就直接影响到保险公司的生存和发展。保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境。

2．诚信是保险机构的核心竞争力。在市场经济的条件下，特别是在入世以后，保险机构(含保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司)之间的竞争十分激烈，诚信已成为保险机构的核心竞争力之一。诚实守信的保险机构能在市场竞争中占据优势地位。保险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞争，而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信基础上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言，就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着失去了未来长期发展的可能。保险机构良好的信用是其赢得市场的重要保证。只有树立诚信的形象，才能提升保险机构的核心竞争力。保险机构只有以诚相待，具有遵守法律和市场规则、履行合同约定的义务等信用行为，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。

3．诚信是保险市场活力的信心指数。保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险，使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。一方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。即失信行为的蔓延及造成的道德风险，会降低保险双方对保险市场的信心指数。

4．诚信有助于增强凝聚力，促进保险业发展的良性循环。一方面，信用是企业员工价值的重要体现，保险机构的诚信度高，该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝聚力。同样，有全体员工的诚信，才会有保险机构的信誉度；另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。在市场经济中，诚信是市场行为的基本准则，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规则，只有在行为人遵守这一规则的前提下，才能保证竞争的有序进行，在保险供给与保险需求之间实现良性互动及均衡，促进保险业的长期、持续发展。

5．保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。一方面，保险人承保的风险是未来可能发生的风险，而不是已经发生的风险，保险标的本身的风险乃至保险标的所处的环境都直接影响到风险发生的概率及损失程度，而且，保险标的的风险状况在保险人承保以后可能发生变化。保险标的通常处于被保险人的控制之下，保险人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况，但保险人的承保抉择以及赔付，却与保险标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；另一方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保险市场的信息不对称导致交易成本增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。

诚信缺失的影响以及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度，以形成良好的信用秩序，增加保险交易活动的确定性和预期性，减少保险主体之间的摩擦，规范保险交易行为，降低保险交易成本，提高保险的经济效率，保证保险业持续、健康地发展。

三、构建中国保险业诚信制度的思路

诚信制度是对诚信行为及其关系的规范和保证。这种制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时，往

往在经济利益的驱动下丧失理性而违背诚信原则，因而依靠市场机制和道德约束难以确保保险双方的诚信行为，必须借助于制度的外在强制力——明晰的产权制度及健全的法律制度。市场经济的运行需要相应的产权制度，产权能够引导人们将外部性较大地内在化。明晰产权关系是规范经济行为主体的诚信行为的制度保证。在产权制度明晰的条件下，交易者的诚信行为有助于其更好地实现自身利益的最大化。市场经济是法制经济，只有法律保障产权的明晰，才能真正奠定诚信的约束基础；只有通过法律约束，建立和完善诚信者的利益保障机制及失信者的惩罚机制，才能促使保险市场主体的行为更加规范、符合诚信的要求，才能保障保险双方当事人的合法权益，促进我国保险市场的健康发展。我们只有通过完善与诚信相关的法律制度，使当事人诚信行为的收益大于不诚实守信的收益，诚信的成本小于不诚信的成本。通过诚信法律制度的保障，在整个保险市场形成一种诚实守信的保险交往关系，使每一个市场参与者，都只有规范保险行为，注重诚信形象，不断提高自己的信誉，才能获得更多的交易机会，取得更大的收益；只要保险双方的任何一方有违反诚信的记录，在日后的保险活动中，都将受到法律的惩罚，严重不守诚信者将被淘汰出局，使保险诚信制度真正建立在法制化的轨道上。可见，明晰的产权制度是维护诚信的前提，健全的法律制度是维持诚信的保障。

2．培育诚信理念，构建保险业的诚信文化。诚信既是一种道德追求，又具有经济意义。在市场经济中，信用是一种财富，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。市场经济越发达，就越要求诚实信用。一个不诚信的企业或个人不可能发展。保险市场上的各种行为主体，都应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。全社会(特别是保险公司)应高度重视诚信问题的教育与宣传，培育诚信理念，使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中，为诚信行为创立思想基础。保险机构应将诚信文化作为企业文化的重要的、核心的、不可缺少的内容，确立诚实守信的职业道德，为诚信行为创造良好的行业风气。在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中，应重视诚信教育，增加诚信内容，使保险公司的员工及其代理人明了哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法律责任等。保险公司及其有关机构应利用各种宣传舆论工具及手段，宣传诚信对企业、个人发展的重要意义，并通过各种管理措施的采取和道德约束，强化诚信意识，崇尚诚信观念，使诚信成为保险双方当事人的自觉行为，并以拥有良好的诚信度及较高的信用等级来体现自身的价值。

3．健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本。在建立、健全诚信法律制度的同时，应加强对现行法律、法规的执行力度，促使保险行为主体遵守法律、法规。中国保监会作为保险市场的监管主体，代表政府实施监管职责，应通过监管加大执行力度，鼓励、引导诚信行为，并与司法机关配合，依法惩治失信行为，促进保险诚信制度的建立。我国在提高失信者的“失信成本”方面还缺乏力度，“失信成本”轻微，没有起到惩戒作用。因此，应从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度，并通过健全监管机制，使守信者得到保护，失信者受到惩罚，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行为主体面对高额的“失信成本”，唯一理智的选择只能是诚信，以保障整个保险市场的有序运行。

4．充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度。行业协会是协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率的重要组织。在市场经济较为成熟的国家，所有市场主体都处于行业

协会的管理之下，行业协会代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理，违信者都会受到行业协会的排斥和处罚。我国的保险行业协会近几年做了大量工作，但对保险公司的约束力仍然不够。要在保险业构建诚信制度，就应充分发挥保险行业协会的作用，建立起保险行业的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。应该对保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，如对保险公司的偿付能力，保险公司、保险中介人及投保人、被保险人的道德信用水平等进行综合评定，以确定信用等级。通过信用评级制度的建设及信息披露，促使保险市场主体始终诚实守信用，认真履行保险合同规定的义务。我国在建立信用评级制度时，要注意与国际信用评级机构实行的评级标准、技术等方面的对接，吸收国外先进的评级办法并结合我国实际，形成科学、合理的信用评级制度。要把分散的反映保险机构和个人的诚信状况的资料和数据进行联网管理或整合，实现诚信信息的资源共享。可以考虑创立商业化的信用运作机制，设立信用记录公司，尽可能对保险市场上参加保险活动的所有人的诚信状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，并一直跟踪调查客户的信用变化情况，并通过互联网络，24小时不间断地提供有偿的在线服务。在保险机构需要调查某一位保险客户的诚信状况时，或者在保险消费者调查某一个保险公司或保险中介人的信用时，向信用记录公司购买信用记录资料。这种新型的信用机制，能够区分和评判保险行为主体的信用状况，将有不良信用记录者列入“黑名单”，把失信者缺乏诚信的形象公诸于众，既使保险消费者能够选择有良好诚信记录的保险公司及保险代理人，又使保险公司更便于审核投保人、被保险人。

总之，中国应建立、健全保险诚信制度，形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范，把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中，使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向，保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下，共同维护保险市场秩序，在利益的权衡中不断调整自己的经济行为，在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化，给保险双方带来均衡利益和长远利益，实现保险市场

第二篇：浅谈中国保险业诚信缺失与建设.

浅谈中国保险业诚信缺失与建设

日前,中国保险行业协会和中国保险学会正在为《保险诚信读本》做最后的审编工作。据理解,此举是为落实保监会主席吴定富提出的“必需从维护最广阔人民大众基本利益和确保保险业久远安康开展的高度,注重和增强保险诚信建立”指示肉体的详细措施。

一、诚信对保险业的重要意义

诚信是保险业存在的根底,是保险业安康开展的前提。在保险活动中,老实守信是对保险买卖对方合法权益的维护和尊重,也是对本身合法权益的维护和尊重,诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。能够说,不诚信就没有信誉,就没有保险业的长期持续开展。

1.诚信是保险公司生存与开展的内在请求,是保险机构的中心竞争力。保险产品是一种典型的无形产品,是以保险公司的信誉向客户所做出的对将来可能发作的保险事故承当赔付保险金义务的承诺。因此,保险公司能否老实、守信誉,在保险消费者的购置决策中起着很大的作用,消费者只会向其以为有信誉的保险公司投保。保险公司只要诚信,才干为持续开展发明良好的外部环境,才干加强竞争实力,为更普遍地进入市场、扩展买卖发明条件。

2.诚信是保险市场生机的自信心指数。保险市场上失信行为的扩展化以及诚信制度的缺位,会增加保险买卖的风险,使保险行为主体对保险市场缺乏自信心,障碍保险买卖向纵深开展,以至使保险市场在较长时期处于低迷状态。能够说,保险市场疲软的缘由在于诚信缺乏。一方面,保险公司、保险中介人的不诚信,影响到保险消费者对保险市场的自信心;另一方面,被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为,也损伤了保险公司从事保险买卖行为的自信心。

3.保险运营活动的特殊性请求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。相关于被保险方,保险人对保险标的的信息是不充沛的;相关于保险人,被保险方对保险条款的信息也是不充沛的。保险市场的信息不对称招致买卖本钱增大,可能呈现道德风险并直接损伤保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只要最大限度地老实守信,才干降低保险市场的买卖本钱,保证保险业的开展。

二、我国保险市场诚信缺失状况的主要表现

近十几年,是我国保险业快速开展的十几年,也是问题不时暴露的十几年,其中一个突出的问题,就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题,也由一元性转变为二元性。1       上一页 1 2 3 4 下一页

保险供应者的诚信缺失。保险供应者即保险市场上提供保险产品的保险公司。过去十几年,我国保险业不断处于粗放型开展阶段,由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强,使保险消费者处在信息不对称的博弈中,在投保前以至投保后难以理解保险公司及保险条款的真实状况,只能凭仗客观印象及保险代理人的引见做出判别,客观上为保险公司的失信行为发明了条件;另外一些保险公司及其工作人员在保险业务中坦白、诈骗,不及时实行以至拒不实行赔付义务,违规运营,恶性竞争等都损伤了保险公司的名誉。此外,从宏观层面来讲,保险公司偿付才能缺乏,积聚风险过大,寿险公司的“利差损”问题,也是不诚信的重要表现。

2.保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人,其诚信缺失主要表如今投保时和索赔时,逆选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时,不实行照实告知义务,使保险公司难以依据投保标的的风险情况肯定能否承保、应该以什么样的条件承保;有些被保险人和受益人,成心虚拟保险标的或保险事故骗取保险金,伪造、变造与保险事故有关的证明、材料和其他证据,假造虚假的事故缘由或者夸张损失水平,骗取保险金,增大了保险标的及社会财富的损伤,增加了保险人理赔的本钱。有关材料显现,我国保险骗赔案件均匀比英美等保险兴旺国度要高出一倍。

3.保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。其诚信缺失主要表如今其业务中诈骗、坦白与保险合同有关的重要状况;障碍或诱导投保人不实行照实告知义务等。我国则较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在取得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸张保险产品的增值功用,逃避阐明保险合同中的免责条款,以至误导投保人,给投保人、被保险人形成经济损失,惹起保险消费者的普遍不满,更招致了整个保险业失信于社会,严重损伤保险业的名誉。

4.保险人之间的诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于一切保险公司和全体从业人员的共同维护。但在理想运营中,以邻为壑的情形却时有发作。有的保险人为了争揽业务,不惜违犯监管机构的规则和行业自律协议,变相降 低费率、进步手续费。有的保险人在分保过程中,有意坦白和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业时,常常视同行为冤家,标榜本人,贬损别人。这样的互相排斥损伤更不利

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整个保险行业的开展。

三、构建中国保险业诚信制度的思绪

当保险业的诚信缺失晋级为诚信危机时,就会使保险买卖本钱大大增加,减少保险买卖的范围,使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往,使保险市场缺乏正常运转的根底。因而,应该从多方面来构建中国保险业的诚信环境。

1.加快相关法律、法规的制定和完善,健全保险监管机制,树立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时,常常在经济利益的驱动下丧失理性而违犯诚信准绳,因此必需借助于制度的外在强迫力——明晰的产权制度及健全的法律制度,从而引导人们将外部性较大地内在化。保险买卖主体停止决策的一个关键就是行为结果的置信性。假如有法律提供的硬约束,买卖主体就会确信一旦做出不诚信行为,将遭到法律的制裁,其结果是肯定的,这种法律产生的威慑力迫使买卖主体理性地放弃诈骗行为。中国保监会作为保险市场的监管主体,应经过监管加大执行力度,鼓舞、引导诚信行为,并与司法机关配合,依法惩治失信行为,促进保险诚信制度的树立。

2.充沛发挥行业协会的作用,推进保险行业内部标准化建立,树立良性有序的竞争市场。在一个粗放运营、恶性竞争的保险市场,产险公司靠高手续费、低费率争夺市场,寿险公司夸张产品的投资而无视保证功用,这两种行为都没有有效满足客户的风险需求。因而要树立起保险行业的自律制度,经过同业公会、行业协会等组织谐和战争衡市场主体利益、进步资源配置效率,并要增强行业间的沟通与交流,完成资源共享,同时树立反保险狡诈和调查机构,有效地打击了保险立功,树立良性有序的竞争市场,有效地防止诚信缺失行为。

3.注重核保核赔环节,推进保险公司技术进步,构成平面调查网络。核保是对保险标的风险的前期挑选,做好核保工作对控制好道德风险问题和逆选择有重要的意义。理赔处置环节是保险公司防备保险狡诈的最后关口,理赔专业技术才能的强弱,直接关系到风险防备的质量,理赔员要严把每一个关口,进步防狡诈、反狡诈的才能。我们应该注重核保核赔环节,促进核保核赔技术进步,改善理赔调查的内外部环境,构成平面调查的网络,有效地防备和减少保险狡诈所形成的风险,推进保险市场的诚信。

4.树立社会个人信誉账户,完善信息披露制度,加快信誉评级制度的建立。经过信誉评级制度的建立及信息披露,促使保

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第三篇：浅议基于中国保险代理制度的诚信缺失

浅议基于中国保险代理制度的诚信缺失

摘要：尽管中国保险业尚处于成长初期，但保险业诚信缺失带来的弊端已经日益显现。本文从中国保险业诚信缺失的表现与危害分析入手，通过对中国现行保险代理制度的剖析，提出构建中国保险业诚信的思路与对策。

关键词：保险业；代理制度；诚信缺失

DiscussiononChina’sinsuranceagencysystembasedontheintegrityofmissingShanghaicommunicationsschoolHuFang

Abstract：

AlthoughtheinsuranceindustryinChinaisstillattheinitialstageofthedevelopment,buttheinsuranceindustrycausedbythedrawbacksoflackofintegrityhasbecomeincreasinglyapparent.Inthispaper,China’sinsuranceindustryfromtheperformanceofgoodfaithandlackofhazardanalysisapproach,byChina’scurrentanalysisoftheinsuranceagencysystem,theconstructionoftheinsuranceindustryinChinaandCountermeasuresoftheideaofintegrity.Keywords:Insuranceindustry；Agentsystem；Creditlack

随着中国经济的快速增长与中国保险业十多年来的迅猛发展，使得国民对保险的需求日益增加。但是，随着保险深度、投保密度的逐年上升，中国保险行业的发展却越来越受到由于诚信缺失所带来的严峻挑战。如何解决处在经济利益与道德伦理冲突与摩擦旋流中的保险诚信问题，成为摆在中国保险业面前的一道难题。

一、中国保险业诚信缺失的表现与危害

一方面保险行业成为一个“朝阳产业”，而另一方面，作为保险公司普遍采用的营销手段——保险代理人制度，却越来越显现出一些弊端：从业人员的素质较差、留存率较低、专业性匮乏、诚信度缺失，这些已经成为严重制约保险业发展的重要因素。因此，中国保险代理中的诚信问题已经成为不容忽视、亟需解决的问题，它将影响整个保险业的形象，制约保险业的发展。主要表现为：

1.造假问题屡禁不止

有些保险机构在业绩压力和利益驱使下，实行“阴阳账本”：向上级公司和监管机构提供虚假数据、虚假报表、欺上瞒下、骗取政绩和经济利益，既严重影响到经营核算的准确性和监管的有效性，也为不法分子非法谋利大开了方便之门，造成了国有资本的流失。而面对保险消费者采用的“卖单”、“鸳鸯保单”等不法手段，尽管短期内为自己谋取了非法利益，但从长远来看，如果不扼制这些“制假售假”的行为，最终会造成整个保险业信誉的缺失，为保险业的发展埋下严重隐患。

2.误导、欺诈客户行为相当严重

随着保险产品越来越多，尤其是万能、分红、投连等人身保险和投资保障型财产保险新品的问世，个别保险机构和代理人针对消费者看不懂保险专业条款，夸大产品功能，虚构投

资回报率，掩盖或回避免责条款，隐瞒投资保障型险种存在的风险，甚至采用“杀熟“的做法诱骗亲朋好友投保，或者售前售后阴阳脸等等，在严重损害了广大被保险人的利益、侵犯了被保险人的权利的同时，也使保险业的信誉受到严重的破坏。

3.大量非正式机构亟待规范

受经济利益驱使，相当一部分不具备做保险兼业代理的机构也趁着保险制度的不完善，进入到保险市场浑水摸鱼，这些机构即游离于上级公司的监管之外，保险监管机关也无法对其行使监管职能，即影响了正常的市场秩序，不利于保护消费者的利益，也损害了保险业的社会形象，必须予以彻底规范、清查。

二、中国保险业诚信缺失的原因分析

保险业会有如此多的诚信缺失的表现，而诚信缺失的危害又是如此巨大，那么，产生诚信缺失的根本原因是基于中国现行的保险代理模式。保险代理人对保险市场的完善和发展起到了很大的作用，但是由于我国保险代理机制形成的时间较短、经验较少，还是存在着不少的缺陷。

（一）、专业代理人的制度缺陷

专业保险代理人，即保险代机构，是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务的保险代理公司，是唯一具有独立法人资格的保险代理人。在实际操作中，保险人一般根据相关的法律法规以及代理人的业务素质、经营管理水平和保险人自身对代理人的管理能力要求等因素，确定专业保险代理人的业务范围。

（二）、兼业代理人的制度缺陷

兼业代理是受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。我国目前的兼业代理人主要分布在交通运输、银行、公安、交通运输等系统、部门。尽管兼业代理人因其所处行业的特殊性，每年产生了相当大比重的保费，成为各家保险公司争夺的热点，但也因其行政干预色彩太浓、行业特权太明显，为保险代理工作带来了消极、负面的影响。

（三）、个人代理人的制度缺陷

由于保险个人代理人（以下简称代理人）与保险公司签订的是业务代理合同，保险公司除了需向代理人支付保费佣金外，无需再支付任何的费用，保险公司很快就发现这是一个非常有效的机制：对公司来说，无需支付代理人的底薪与福利费用，节约了大量的成本；同时，由于代理人与保险公司的关系非常简单，保险公司也只需投入少量的管理人员来管理代理人队伍即可。而与保险公司低廉的销售成本相对应的，是代理人积极、主动的业务热情：因为代理人唯一的收入来源就是保费佣金，对于保险代理人而言，收入保费越高，也就意味着代理人的收入越高。

代理人制度的缺陷，直接导致了代理人队伍的不稳定，也造成保险业现在的从业人员普遍素养较低下，高素养、真正符合保险从业需要的人员不愿意加盟保险业。代理人制度的缺陷不得以完善，将严重制约保险业的长远发展。

三、改革、完善现行代理人制度，构建中国保险诚信的基础

随着时间的推移、市场的变化，代理人制度下所产生的各种诚信问题也不断的暴露出来，如何通过改革现有的代理人制度，构建和完善中国的保险诚信，已迫在眉睫。

1.在以法律的形式明确代理人的义务和权利。首先，保险公司对现有代理人队伍进行精简，将综合素质低、道德品质差、业务能力不过关的代理人清退出保险市场；然后，对剩下的保险代理人进行分流，一部分代理人留在保险公司，签订劳动合同，成为公司员工，由保险公司自己进行管理，另一部分流转到保险代理公司工作，成为代理公司的合法员工。

2.改革代理人的佣金分配制度，建立代理人长期服务的理念。

目前国内的佣金给付并没有一个标准，仅仅是保监会对首期佣金的给付比例有一个最高额限制。要想彻底解决代理人服务于一家保险公司越久，服务成本越高、实际收入越低的问题，最根本的解决方法就是改革现行佣金分配制度，即降低首期和前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上，应综合考量该代理人的保单持续率、客户满意率等指标，根据不同的指标设立相应的奖惩制度，增加诚信度高的代理人的收入，加大代理人的违约成本。

3.要提高代理人的入行门槛，以提升整个社会对代理人的印象。

从本质上讲，保险是一门技术性很强的学科；从行业的知识特性来讲，保险业是一个专业要求很高的行业；从行业的服务特性来讲，保险业是一个对年龄要求很高的行业，所以，对保险从业者来说，必须在学历、社会经验、年龄上有一定的要求。保险行业真正具备有能力、有专业背景、有学历背景、有年龄优势的从业人员很难在市场上找到。

4.采用股权激励方案，建立代理人主人翁意识与责任感。

我国现行的保险代理人制度是保险代理人与保险公司签订业务代理合同，保险代理人按业绩提取佣金，公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。在这种制度设计下，保险公司和代理人仅仅是一种松散的经济利益关系。同时，代理人往往是以团队形式存在，保险公司以各自的基本法来对代理人实施管理。现行代理人制度下，代理人对自己团队和客户的所有权、经营权等问题无法得到保障。股权激励，可以让给代理人感觉自己是保险机构的一份子，是机构的老板之一，因为是在为自己做事而不是在为别人打工，就会树立起长期经营的理念，会注重保险服务的品质，从而减少了诚信问题的产生；同时，股权让代理人产生了“我是企业主”的想法，对代理人队伍的良性发展起到了促进作用。

参考文献

[1]段庆文：《汪振武：创新中国保险代理人制度》，《中国保险报》2008年02月22日。

[2]孙祁祥：《保险学》，北京大学出版社2005年1月

[3]王银成：《中国保险市场研究》，中国经济出版社2006年3月

[4]张亚宁、郭效丁：《对我国保险诚信的思考》，《经济论坛》2006年24期。

第四篇：中国保险业代理人诚信问题讨论.

中国保险业代理人诚信问题讨论

保险代理人;诚信;成因;措施一个完整的保险市场由保险人、被保险人、保险中 介三部分构成。现代保险业越来越离不开保险中介,而中介组织中保险代理人是其最主 要的组成部分, 保险代理人的不诚信行为逐渐成为人们关注的焦点。文章从这一角度出 发,探讨在保险业的发展中不容忽视的诚信问题。代理人是根据保险人的委托,向保险 人收取代理手续费, 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代 理人是连接保险人与被保险人的桥梁, 常见的保险代理人包括专业代理人、兼业代理人、个人代理人。自 1992年美国友邦保险进入中国以来,我国保险代理人队伍近年来发展 迅速。截至 2006年 12月底, 全国共有专业保险代理机构 1563家, 占中介机构的 74%;全国共有保险营销员 155.8089万人, 同比增加 9.0207万人,增长 6.15%。其中,寿险 营销员 137.5956万人,增长 3.57%;产险营销员 18.2133万人,增长 30.74%。而目 前, 我国保险代理人存在着大量不“诚信”行为, 致使保险行业的社会认同感大大降低, 严重阻碍了我国保险行业的发展。

一、保险代理人“诚信”缺失的成因地位不明确代理 人虽然是为保险公司工作,与公司签订的是代理合同,明确的是双方的权利和义务,而 不是劳动合同。保险代理人拥有自己的客户群,并不依附于保险公司,自己也是老板, 不算是公司的员工, 也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利,从某种程度上 讲可以称之为自由职业者。保险代理人虽然接受保险公司的培训,但是因其不是公司正 式员工的编制,其合法权益不能完全得到保障,出现问题责任难以落实。但他们却是营 销的主力,因而,在销售保单的时候受到的约束力不强,个人短期行为明显,也使得保 险代理人的社会认同感在某种程度上大大降低。人员素质低

我国对保险代理人实行就业准人制度, 即每一保险代理人员必须取得相应的资格证 书才能从事这一职业。然而现实是,保监会曾于 2003年降低从业门槛,只要初中学历 就可报考代理人员资格, 从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可 以进入这个行业,于是大量的下岗工人,或是家庭妇女,或是没有找到合适工作的人都 可以去到保险公司。这样做的后果是,保费收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到专 业的保险问题时,因为从业人员素质有限,很难做到“最大诚信”。激励措施不当

按照我国制度规定,保险人佣金不得超过实际保费收入的 8%,这一制度对保险代 理人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险代理人。从被保险人的利益 出发,只要能卖出一笔保单,代理人就有收人,因而保险代理人流动性很强。代理人在

转换保险公司时,没有对续期佣金的牵挂,而一份寿险保险期限往往长达二三十年,代 理人流动频繁, 影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现代理人故意 诱导、欺骗被保险人的现象,使代理人的诚信度大打折扣。对保险代理人法律的监管体 系存在漏洞

目前,我国对保险法代理人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相 关规定。实际上,保险代理属于商事代理,这与民事代理有明显的区别,但是我国实行 民商合一,没有独立的商法典,而民法通则中没有专门关于商事代理的规定,这显然不 能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改,但仍然不能适应保险业快速发 展的状况,在很多方面都缺乏法律依据或实施细则,如虽设专章规定保险代理人制度, 增加了关于对保险代理人违法行为实施制约和处罚的条文,但内容却仅限于原则性规 定,在实践中也缺乏可操作性。对于保险代理人的法律地位,保险代理关系的建立,保 险代理的授权及其方式, 保险代理人的权利与义务,保险代理人的基本行为规范等事项 都未作具体的规定,更谈不上对保险代理人实行有效的制约与监管。

二、解决保险代理 中不“诚信”问题的措施明确定位保险代理人的地位

鉴于我国对保险代理人的管理还未走上正轨, 虽然保险代理人属于自由职业者, 但 是保险人对保险代理人的管理有其必要性, 将保险代理人定位于自由职业者有利于保证 其独立平等性。对保险代理人可以设定代理人的福利, 并对业绩优良的代理人实行奖励, 开展各种竞赛,建立稳定、持续的晋升和激励机制,物质的激励会使得他们将个人利益 与公司利益结合起来。改革佣金制度,减少道德风险

对现有的保险代理人佣金制度进行改革, 严格各类保险代理人的佣金制度。适当降 低首期佣金支付率,提高续保期佣金比率,促使代理人提高后续服务,增加投保人满意 度。对从事保险代理业务的新手和长期从事代理业务的保险营销人员, 提取不同比例的 佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入,或作为底薪以保持代理人队 伍的稳定性,促使保险营销人员向职业化方向发展。此外,保险代理人大部分都是原失 业或未就业人员,属于社会的弱势群体,国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份 的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点, 在很大程度上解决 了保险代理人税负过重的问题,有利于促进保险市场的持续健康发展。同时,保险人有 必要根据观测到的营销业绩变量, 设计一个激励合同对代理人进行奖惩,以促使代理人 选择有利于保险人的“诚信”行为。提高代理人的整体素质和业务水平

适当提高保险代理人准入门槛, 运用各种综合的评价指标考核、选聘代理人, 把好 营销员的“入门关”与“质量关”。目前的代理人资格考试过于简单化,只注重代理人 资格考试的成绩, 忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此,应该改革现有的资格考试制度,开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一 个基本的资格考试, 获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后, 针对不同的险种、不同阶段的营销人员,有不同的培训、考试,从业人员可结合自身的特点由低级到高级 发展自己的职业生涯。此外,保险代理人培训和继续教育作用也不容忽视,加强师资力 量建设,探索建设代理人继续教育网络,并将继续教育试点逐步推广;同时,建立保险 代理人退出机制,对于未达到培训目标,且工作态度恶劣的代理人,取消与之签订的合 同,另聘优秀代理人。完善对保险代理人员的制约体系

对代理人等级评定制度建设, 监管部门应利用现代化技术, 尽快建立代理人的发布 和查询系统。同时,行业自律组织也要发挥相应的作用,行业内部要通过自律组织加强 协作力度,充分实现共享,完善行业,对违规违纪人员公示,改善保险业展业过程中的 不对称,而且严重的还要将其驱逐出保险业,并追究相应的法律责任。此外,需要建立 行业统一的信用评级标准, 对优秀的代理人进行宣传和表扬,从正面引导代理人树立诚 信意识、规范行业行为。

三、结语保险行业的“诚信”工作,尤其是保险代理

人的“诚 信”问题,关于到一个国家经济的良性发展问题。保险行业的从业人员、监管部门都应 当足够重视这一问题,规范行业标准使保险行业在健康的轨道上发展。

第五篇：大学生诚信缺失现状及原因分析

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大学生诚信缺失现状及原因分析

大学生诚信缺失现状及原因分析

【摘要】

大学生今后将遍布并掌管社会的各个领域，他们的知识技能和道德素质不仅关系到当前社会的发展状况，更关系到我国社会主义现代化建设事业的兴衰。所以，探讨当今大学生的诚信问题，不仅对构建和谐校园、诚信社会有重要的参考价值，同时对于正确引导大学生的诚信观，建立诚信社会体系具有深远的意义。

【关键词】

大学生；诚信问题；诚信社会体系

诚信是中华民族的传统美德，是现代文明的重要基础，是公民道德教育的基本内容。在现代社会中，诚信是社会主义市场经济的基础行为规范，是人交往的道德准则，也是社会活动的基本原则，在社会经济政治活动中处于中心地位，有极其重要的意义。大学生是中华民族的希望和未来，诚信不仅对他们自身的人际交往和事业发展有直接影响，而且与整个社会的发展息息相关。大学生今后将遍布并掌管社会的各个领域，他们的知识技能和道德素质不仅关系到当前社会的发展状况，更关系到我国社会主义现代化建设事业的兴衰。所以，探讨当今大学生的诚信问题，不仅对构建和谐校园、诚信社会有重要的参考价值，同时对于正确引导大学生的诚信观，建立诚信社会体系具有深远的意义。

1大学生诚信缺失的现状

大学生在诚信方面的主流是乐观、积极的，绝大多数学生有较高的思想道德素养，具备诚信这一道德品质，有正确的人生观和世界观，综合能力符合我们人才培养的目标，能成为一名高素质的人才。但是我们也发现，个别学生存在诚信缺失的行为，比如仍有学生有考试作弊、拖欠助学贷款等行为，归纳起来，主要有以下几个方面：

1.1思想政治诚信缺失

当代大学生是在社会主义市场经济制度下成长起来的一代，受到

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各种思潮的影响和冲击，对于一些问题感到困惑和迷茫。目前，大学新生入校后递交入党申请书的比率一般在95%以上，而在针对对学生的入党动机调查中，我们发现部分学生的入党动机不明确，或为了好找工作等理由，而非将加入中国共产党作为自己的政治理想和抱负。这种以利益为目的入党思想极易造成大学生为了入党拉关系。如果对这一现象不尽快加以遏制，不仅造成学校风气败坏，更重要的是会使得学生在进入社会后把这种失信行为作为自己事业成功的捷径，造成整个社会失信风潮的蔓延。

1.2学习方面的诚信缺失

在当代大学生中现在流行的词汇为“翘课”、“挂科”、“裸考”等，个别学生由于上课不用心听课，课后或沉迷于游戏或沉迷于小说，对所学的知识了解甚少，以至于在上交老师布置的作业时只能以抄袭应付了事，而当正式考试来临时，更是想尽办法，投机取巧，这也是当代大学生学习诚信缺失的真实写照。学习诚信缺失主要体现在以下两个方面：

1.2.1学术造假现象频发

在大学毕业之际，毕业论文成了大学生拿到毕业证的最后一道门坎。但是由于毕业论文的写作是在大学生活的最后一个学期，而这个学期大部分学生面临着毕业实习、就业等众多压力，因此对于毕业论文的写作就显得无能为力。在这样的情况下，论文抄袭、论文代写等等学术造假行为屡见不鲜，而学术抄袭的方式，主要就是先选上几篇文章，然后再从中复制和黏贴有用的部分，换一种表达方式将抄袭的段落和句子重新写出来，最后加上一些自己的观点甚至还不是自己的观点，就成功完成了一篇论文。很多毕业生的论文都是这样完成的，虽然学校每年都对论文的重复率进行严格控制，甚至用测试论文重复率工具检测，但是学生们在上交论文之前自己先花钱去购买测试工具然后不断修改，这样能使自己论文的重复率达到学校规定的标准之内。这样做在表面上这是没有问题的，但是实质上仍然是学术作假，严重影响了大学学术的严肃性。

1.2.2考试作弊现象屡禁不止

在当前的大学校园里，考试作弊已经成为了每个班级考试时经常

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发生的失信行为。尽管每到期末开始总是要求学生们签考试诚信承诺书，学校加大作弊处理的力度――轻者提高申请学士学位的学分绩点，重者勒令退学，但是在考试的时候，作弊现象仍然非常普遍。而且他们的行为表现形式多样，例如带纸条、接收短信、抄袭前后桌甚至是打手势、交换试卷。还有同学是直接是找了代考机构然后戴上机构给予一种隐性的耳机，塞进耳朵，从外观上看不到，在考试过程中就收听考试答案，事后再通过镊子拔出。考试作弊改变了勤奋铸就成功的校园秩序，损害了教学者和学习者的利益，可以说是大学校园的一个顽固的毒瘤。其实这件事不仅体现了大学生的不诚信，更是体现了当下社会上一些机构为了赚钱，无所不用其极，提前通过各种非法手段提前买到考试题目然后再通过高价出卖给大学生，谋取高额利润。

1.3 经济方面的诚信缺失

近年来，随着国家对贫困生的重视，以及相关政策的不断推进，对高校贫困生的帮扶力度也越来越大，贫困生助学金、助学贷款等助学项目越开越多，扶持对象越来越广泛，但是这种政策让一部分学生有机可乘，经济诚信缺失的现象屡有发生。

1.3.1 拖欠贷款

助学贷款是国家为了帮助家庭贫困的优秀学子继续读书，缓解就学压力的一种无担保贷款，以学生自己的身份和信誉做为担保，然后通过银行发放助学贷款。这是国家财政贴息的，适用于高等院校学生的政策。由于我国的个人信用系统并未完善，所以还款是建立在大学生的自身诚信水平基础上的。多数大学生对助学贷款的履行还是十分严谨、重视的。但是有一些困难学生在入学的时候申请助学贷款，但是在就业若干年后不仅不归还助学贷款本息，连利息也不按时归还，这就造成了国家贴息的助学贷款出现众多坏账。

1.3.2编造理由，骗取助学金

助学金是大学里面专门针对贫困生开设的一个项目，帮困力度很大，获得贫困生资格的大学生可以得到来自国家的经济补助、享受针对贫困生的专项助学金，然而由于经济利益的驱使，还是有经济条件好的同学弄虚作假获取贫困生资格，向学校提供虚假的证明，在每年

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专业论文 的大学生困难补助评定等环节，都会发现一些学生不惜慌称自己的父母离异、身染重病、残疾等原因去骗取困难补助。在拿到困难补助之后，花钱大手大脚，损害了真正需要帮助的那部分学生的利益同时降低了自己诚信道德水准和人格，在学校校园引起了极坏的影响，也亵渎了国家资助贫困生的初衷。

1.3.3 日常小事缺失诚信

笔者曾在校园内将手机丢失，发现是被学生拾到，后来笔者花了200元钱将手机赎回。校园里这种日常小事中缺乏诚信的现象有很多，教师上厕所的功夫，办公室内的手机等贵重物品就会丢失；学生吃饭后落在食堂里的包、上课或上自习后落在教室里的包，再回去找便不见踪影。这些都是一个社会普遍现象的缩小体现，但是却反映出我们的大学生的诚信意识正在逐渐减少。

1.4恋爱诚信缺失

爱情是人生的重要经历，同时也是男女双方一种强烈依恋、信任、责任以及无私专一的情感。随着西方文化的不断渗入，当代大学生的恋爱观也有了较大的变化，当大学恋爱变得更加的自由和放松时，有个别学生的恋爱态度就发生了极大的改变，一些同学对爱情缺乏正确的态度，不够真心，持有的态度是游戏人生。他们认为谈恋爱就是玩一玩而已，缺乏诚信思想及行为，缺乏法律意识与基本道德素养。而且有的大学生因为对方欺骗感情而产生了轻生的念头，这也给恋爱双方及家庭、学校、社会造成了极其恶劣的影响，这些现象都值得我们关注与警觉。

2大学生诚信缺失原因分析

大学生诚信缺失行为产生的原因是复杂的，既有体制上的缺陷，也有管理上的漏洞；既有外部环境因素的影响，也有主观认识上的偏差。

2.1造成大学生诚信缺失的外因

大学生诚信的缺失，实际上是社会、家庭、学校诚信缺失的一个缩影。导致

学生诚信缺失的原因有很多，主要有以下几个方面：

2.1.1社会诚信危机侵烛着学生思想

大学生的诚信行为取决于他周围的环境，而大学生的诚信行为又

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进一步影响他的社会环境。虽然大学生在校期间接受了良好的教育和正确的世界观、价值观的引导，但是由于当前我国经济快速发展，市场化的思维模式促进了生产力的快速发展，也带来了诸多社会问题。各种市场经济的标准逐渐的开始渗透到人际交往之中，利益成了人们行为处事的一个重要目标，这就不可避免的造成了部分人的急功近利、唯利是图。社会上一些人坑蒙拐骗、制假售假、少数干部贪污受贿腐败等一些失信甚至是违法行为屡见不鲜，不仅扰乱了社会正常经济秩序，败坏了社会风气，造成了社会的诚信危机同时还不同程度的渗透到社会活动中去。大学生的成长环境恶化导致其无法形成正确的人生观、价值观和世界观，原本纯洁的思想受到极大侵烛，在一定程度上淡化了大学生的诚信观念，使其受到了社会中的消极影响。

2.1.2教育体制的弊端

学校教育是诚信教育的主要阵地，高校诚信教育是以小学、中学诚信教育为基础的，但我国的教育体制一直有着应试教育的深深烙印，从小学到中学，这是一个人成长尤其是形成道德品质的黄金时期，在这一时期，道德诚信教育并没有被摆在重要的位置，学校里普遍存在重智轻德的现象，诚信教育流于形式，把诚信教育当作知识传授，教育手段单一，方式枯燥、内容陈旧，是一种空泛的政治说教。进入大学阶段，高校对大学生诚信素质教育方面表现滞后，诚信机制不健全，教育、管理者忽视学生诚信的不良影响。学习成绩优秀往往成为学生评优、评奖的最主要依据，而这些又是将来能找到满意工作的必要条件。大学生表现出来的诚信缺失行为，如考试作弊，正是为了获得他们发展、尊重与交往的需要。

2.1.3家庭教育的失当

家庭是孩子的第一所学校，父母是孩子的第一任教师。家庭对孩子的影响是潜移默化的，也是根深蒂固的。在现代市场经济条件下，部分家长在社会活动中存在严重的道德失范，如行贿受贿等。当着孩子的面所做的这些违背诚信的事，影响了孩子诚信品质的形成。当学生从家长身上观察到某种不诚信的行为，并且这种行为并没有受到处罚，那学生在对这种行为的后果进行估量时会认为是一种解决问题的办法。尽管他个人主观认为那样做不是诚信的表现。所以说家长的言

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传身教对学生诚信道德的影响还是相当大的。

当前很多家长以孩子为家庭的中心，奉行“再苦不能苦孩子”的信条，从小娇生惯养，对子女的道德教育没有从正确的方向引导，反而偏袒纵容，影响了学生从小树立良好的道德诚信意识。其次，由于现代社会就业竞争压力大，家长望子成龙、望女成凤心切，在日常生活中只关心孩子的学习成绩，重智育轻德育，把成绩作为衡量孩子成才的重要标准，忽视或根本不进行道德品质方面的培养，这都导致了当今大学生诚信品质的形成。

2.2造成大学生诚信缺失的内因

现在大部分大学生诚信素质较差的一个根本原因就是在责任意识淡薄，个人价值取向偏离。大学生当中决大多数是独生子女，他们在优越的家庭环境中容易形成以自我为中心，只顾自己不顾他人，过分追求个人名利而极少考虑社会责任和社会价值的观念。这种观念常常会诱导大学生发生偏离诚信正轨的行为。此外，现代市场经济竞争激烈，大学生的社会经历单一，道德心理发育还不成熟，理性思维和分析选择的能力较差，缺乏对个人与社会、现实与未来、社会的光明面与黑暗面的全面理解，缺乏对诚信缺失危害性的认识。容易将亲身观察了解的一些社会消极现象当作社会本质，从而使其失去诚信观念。多数大学生认为要想在社会上立足，就得掌握一定的硬件条件，例如，四、六级英语证书，各种荣誉证书等，忽视了道德修养这种软件的重要性。同时，一部分大学生在社会法律、道德允许的条件下，把追求个人利益的最大化、效率优先和利润最大化作为评价一切事物的重要尺度，使得价值取向功利化，责任意识淡薄，常常已牺牲道德原则为代价，产生诚信危机。

诚信作为当代社会人际交往和社会秩序形成的最基本内容，在我国和谐社会构建中具有举足轻重的作用。而作为我国现代化建设者和未来接班人的当代大学生群体，是国家的希望，诚实守信是社会对大学生提出的要求，也是大学生自身发展的必备素质。当代大学生更应当深刻认识诚信的价值，认真理解诚信缺失的危害，自觉的将诚信做为自己的行为准则，在生活、学习、求职和交友等方面，做到诚信做人、以诚为本。

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基金项目：

本文是2014辽宁经济社会发展立项课题：“大学额诚信问题调查研究（课题号：2014lslktshx-04）”的阶段成果。

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