第一篇：农村信用社如何解决贷款手续难的问题
农村信用社如何解决贷款手续难的问题
来源： 三农直通车
近年来，作为农村金融主力军的农村信用社，信贷审批贷款手续日益繁杂，导致部分农户不愿意到农村信用社办理贷款。如果贷款手续能适当简化，将会挽回失去的客户，拓展信贷市场，让客户更加满意，不断提升农村信用社良好的外部形象。为此，笔者就进行了专门调查研究。
一、贷款手续繁琐的原因
（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐
经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度地逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。
（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾
农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款，这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反了信贷管理原则，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。
二、解决对策
笔者建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。
最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：
首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效地防止农村信用社优良客户流失现象发生。
第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。
全面推广使用最高限额担保贷款合同，即可解决贷款手续繁琐，充分发挥农村信用社的支农作用，又能扩大农村信用社的信贷业务规模，为农村信用社的增盈工作增加后劲，各地应及早推广。
第二篇：信用社贷款手续难的问题探讨
信用社贷款手续难的问题探讨
作为农村信用社的一名员工，经常与贷款手续打交道，信贷审批贷款手续内容颇多的情况较为了解；而且工作中也经常有员工反映有些有借款意愿的贷户一听说信用社的贷款手续，就不再贷款了，原因很简单：手续繁琐。为此，笔者在此仅就如何解决贷款手续难办的问题进行探讨。
一、贷款手续繁琐的原因
信用社作为服务“三农”的金融机构，发放贷款是我们支农的具体手段，信贷业务也是目前农村信用社的主要业务，我们服务客户大部分是农户，得到我们贷款支持的客户对我们的服务是满意的，但也因我们的贷款手续过于繁琐而失去了一部分客户，而且部分是过去我们培养起来的优良客户。如果贷款手续如能适当简化，将会挽回我们失去的客户，拓展我们的信贷市场，让客户更加满意，不断提升信用社良好的外部形象。为此，笔者就此问题进行了专门调查研究。调查表明贷款手续繁琐的原因在于：
（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐
经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度的逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。
（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾
目前，除部分是用于生产外，大部分资金是用于流通领域，经过多年的原始积累，绝大多数农民群众从事农业生产的资金需求已经能够自给自足。农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款。这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反信贷管理原则的同时，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。而这些贷户多数是农村信用社长期培养起来的的优良客户，这些优良客户流失现象对农村信用社来说是一个严重的损失。各地信用社近几年来也意识到这点，为此纷纷推出了入户办理贷款手续等便民措施，但因贷款手续繁琐、审批环节多等问题并没有从根本上予以解决。
目前推行的小额信用贷款金额在万元以下，远远不能满足这些贷户的资金需求，按照商业银行的做法采取授信制度，符合条件的客户又很少，同时，这些贷户的资金使用上又存在使用与否的不确定性，使客户群体规模庞大，不便控制，管理困难。所以采取保证担保和抵押担保方式比较实用，符合各地的的实际情况。在普遍采取这些贷款方式的前提下，就面临着贷款手续繁琐的难题。
（三）农民群众自身的原因
首先，部分农民因在使用资金上多数缺少计划性，在信贷资金使用上存在不确定性，为此大部分贷户只有在急需资金的情况下，才想到向农村信用社申请贷款，等到拿到贷款往往会因筹集资金的期限长而影响生意或经营。
其次，目前农民群众的经营活动，多数是微利经营，或者是短期经营活动，在市场上看到赚钱的时机才出手，一些客户在需求资金的情况下，信贷资金无法马上到位；在一次性订立较长期限合同的情况下，又会增加资金成本，有时利润回报不够弥补长期贷款利息。第三，农民使用资金的季节性较强，在农村信用社在人力资源有限的情况下，在贷款的高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求，使一些贷户的贷款需求一时很难在短时间内给予办理。在这些因素的影响下，使一大部分贷户感觉到农村信用社的贷款好贷却难办。这也成为制约农村信用社贷款投放的“瓶颈”。
二、解决对策
笔者结合农村信用社小额信用贷款管理办法和《担保法》中最高限额担保的规定，以及各商业银行、部分地市农村信用社已经使用最高限额担保合同的情况，建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。
最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：
首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。
其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效的防止农村信用社优良客户流失现象发生。
第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。
全面推广使用最高限额担保贷款合同，即可解决贷款手续繁琐，充分发挥农村信用社的支农作用，又能扩大农村信用社的信贷业务规模，为农村信用社的增盈工作增加后劲，各地应及早推广。
第三篇：关于解决农村信用社假币收缴难问题的思考
农村信用社假币收缴难问题的思考
假币的滋生、滋扰是一种长期存在的逆潮流而动的经济现象，是国家整顿市场经济秩序和防范金融风险的一项重要内容。近年来，随着反假币宣传力度的不断加大和反假币活动的不断深入，社会公众反假意识有了很大提高，各金融机构收缴假币的操作程序也日益规范。但由于反假宣传的局限、犯罪分子制贩假币手段的不断变化和金融机构工作人员素质参差不齐等诸多不利因素，使各金融机构在假币收缴过程中仍存在一些无法忽视的问题与困难，尤其是近年来农村地区已逐渐取代城市成为假币泛滥的重灾区，给作为农村金融生力军的农村信用社的反假币工作带来了更大的难度。为此，我们必须在重新审视基层人民币反假工作实际的基础上，全面、规范地开展好人民币反假工作，为有效维护农村信用社金融秩序的稳定和改革的发展提供保障。
（一）农村信用社假币收缴工作中存在的困难
1、思想认识不到位。一方面，广大群众尤其是农村居民反假意识淡薄。当前假币持有者，十有八九也是受害者，即使对反假币有较为清楚的认识，但出于自身利益考虑，对收缴假币配合不积极，在收到假币后，他们的第一个愿望便是“怎样想办法花出去”，而不是上缴金融机构，以挽回或避免个人损失。利益机制的存在，使“假币驱逐真币”成为现实。另一方面是个别信用社对收缴假币也不十分积极，原因是害怕损伤与客户关系。为保证存款任务的完成和经营业绩的提高，对发现的假币没有及时没收，而是退还给持假人，在思想上没有高度重视，规避了法律法规赋予其没收假币的职责。
2、宣传发动不到位。农村信用社每年都按照人民银行的工作安排，开展大规模的反假币宣传活动，然而这种看似声势浩大的活动却难以取得理想效果。究其原因:一是宣传方法单一。部分信用社仍不同程度存在为完成任务而宣传的思想，宣传没有切实可行的方案，也不做深入细致的工作，导致反假宣传只流于形式，没有取得实效，广大群众的防假反假意识难以得到有效提高。二是宣传区域狭窄。只注重强化城区居民的反假币知识宣传力度，而忽视广大农村特别是“老、少、边、穷”地区的宣传，造成了反假工作的宣传盲区，使绝大部分农民防伪知识仍相当贫乏，打击制假贩假犯罪行为的意识更是淡薄，客观上给农村假币的泛滥提供了生长土壤。
3、技能手段不到位。部分农村信用社由于各方面原因很少深入开展反假币培训和练兵活动，致使一线反假人员在相当长时间得不到有效的专业培训，反假综合技能整体水平不高。且培训内容中对一些复杂工艺制作的新型假币的识别技巧涉及也很少，员工反假技能手段跟不上形势发展的需要。另一方面是反假设备陈旧落后。目前部分基层营业网点仍没有配备性能稳定的防伪验钞机，有的虽然有验钞机，但破损陈旧，常常误收误报，成为摆设。
4、奖惩机制不到位。部分农村信用社没有制定可操作的反假货币的奖惩机制，由于缺乏激励手段，在一定程度上挫伤了一线人员收缴假币的积极性和主动性，影响了假币收缴工作的开展，有些虽然制定了一些奖励办法，但未下拨反假专项资金，导致基层网点奖励难以兑现，直接影响到反假工作的信誉程度。另一方面，由于对员工规避法律法规赋予其没收假币职责的行为缺乏惩罚措施，放纵了员工违规行为，使得一些本应收缴的假币继续回流危害社会。
（二）关于有效解决农村信用社假币收缴难的建议与对策
相对城区而言，农村人口多、地域广，反假币工作难度大，这给农村信用社的反假币工作提出了更高的要求。为此，我们必须要高度重视，切实加强对反假币工作的组织领导，有针对性地围绕重点和难点，采取强有力的措施，抓巩固求深化，抓规范求实效，持之以恒地推动反假币工作的深入开展。
一、深入宣传，积极营造反假氛围。反假币宣传工作是实施“以防为主”方针的重要手段。因此，必须进一步加大人民币反假宣传力度，切实提高全民识伪防假意识，净化金融市场秩序。一是调整反假宣传重点。要针对农村偏远山区反假币形势严峻的现状，逐步将人民币反假宣传工作重点从城区向广大农村特别是“老、少、边、穷”地区转移，以各基层营业网点为主力，组织反假币专业人员经常性地开展田间地头、房前屋后的反假币宣传活动，面对面言传身教防伪知识、分发宣传资料，结合真人真事，开展假币案例反面教材的宣传，切实提高广大农民群众的反假防假意识，全面消除反假币宣传和教育的盲区。二是丰富反假宣传手段。要通过设立咨询台、散发宣传画册、反假币知识实际操作鉴别等农民群众喜闻乐见的形式，多层次、多渠道地让广大农民群众充分了解反假币的法律法规，掌握识别真假币的技能，树立反假币意识。三是增强反假宣传深度。要彻底改变过去人民币反假“宣传周”活动期间紧一阵，活动过后就放松的短期思想意识，树立长远思想，制定长期规划和近期规划，真正把人民币反假宣传作为一项日常性工作常抓不懈。
二、突出重点，构筑农村反假网络。一是强化培训,提升反假人员素质。各农村信用社要根据各自工作实际和反假人员素质,制定一整套针对反假货币工作的培训计划，分期分层次的对反假人员进行业务知识培训和法制法规教育，切实提高一线员工反假综合技能，增强全员依法反假的自觉性和责任意识。同时还必须严格反假币上岗资格的考核工作，实行持证上岗，对未按规定取得资格证书的要限期调离相关业务岗位。二是加强联动，建立健全反假队伍。农村信用社作为农村金融的主力军，要充分发挥农村地区反假货币工作的前沿阵地作用，利用信贷人员走村串户的便利条件，定期对这批兼职人员进行反假基础知识、鉴别技能的培训，并为其制定量化工作指标，全面负责日常的人民币反假工作宣传。同时在辖内现金贸易较多的乡镇选聘一批熟悉反假币工作制度、技术过硬的农民作为反假货币宣传联络员，形成一支以农村信用社业务宣传员为骨干、突出重点乡镇和农村的反假币队伍，从而有效减轻农村金融机构反假币工作的压力，使人民币防伪知识在广大农村得到普及。
三、加强领导，构建长效机制。反假币工作是一项长期性的工作，因此必须从建立长效机制入手，将反假币工作经常化、制度化。一是要加强反假网络体系建设。要进一步加强与各级政府、公安、工商、法院等有关部门的配合协作，在发挥各自职能作用的基础上，形成反假合力，从严从重从快地打击制贩假币、使用假币的犯罪行为，使反假货币斗争始终保持高压态势，有效维护群众的利益和金融秩序的稳定。二是完善反假设备。要进一步加大资金投入，对基层网点的反假设备进行全面检查和维修，配备一些高科技、高技能的人民币反假仪器，全面提高反假技能手段。同时，规模较大的集贸市场、农业大户、企业应适当配备验钞机，方便农民及时识别假币，提高农民反假能力，遏制假币在农村的流通。三是加强服务监督。要加强临柜窗口的服务工作，规范假币收缴、鉴定业务的操作流程。临柜人员要主动告知客户在人民币管理工作中涉及的权利及义务，提高服务透明度，承诺服务内容，公布举报电话，自觉接受群众监督，提升人民币管理工作水平。四是健全反假奖惩机制。要建立可操作可运行的人民币反假货币奖惩机制，及时下拨反假专项经费，对反假币工作中表现突出的单位、个人要及时给予奖励，对在假币收缴过程中的违规现象和违纪行为要进行相应的处罚。通过健全奖惩机制，充分调动一线临柜人员的工作积极性、主动性，增强责任心。
---郝培文
第四篇：破解扶贫贷款难问题
破解扶贫贷款难问题
笔者近期在精准扶贫工作中，发现了一个问题，即建档立卡贫困户申办扶贫小额贷款难、银行资金放贷难，出现贫困户急需用钱而银行钱用不出去的现象，影响了精准扶贫进程。
要破解扶贫小额贷款难问题，就要找出银行资金难以贷出的原因。
银行按照其规定的贷款程序，在进行扶贫小额贷款的信用等级评定时，因很多建档立卡贫困户不符合准入条件而无法放款。主要存在以下三个问题：
一是贫困户无明确的生产经营项目，没有稳定的经济来源，不具备清偿贷款本息的能力。
二是贫困户户主年龄超过了60岁，不符合银行规定的20～60岁之间可贷款条件。
三是少?灯独Щг谧窦褪胤ǚ矫娲嬖谖侍猓?有的资质信誉度不够，有的存在不良信用记录。因此，通过不了银行信用等级评定，扶贫小额贷款申办不下来。
破解扶贫小额贷款难问题，需要多管齐下、对症下药。
首先，当地政府和单位驻村工作队应加大扶贫攻坚力度，对贫困户进行精准扶贫精准脱贫，资助其发展种植、养殖、加工、服务等扶贫产业，并形成一定的生产经营规模，达到可贷款的条件，具备充足的贷款偿还能力。其次，对建档立卡贫困户户主可以易名，改成家庭其他年龄在20～60岁之内的家庭成员，让符合条件的成员办理小额扶贫贷款手续。
最后，当地政府应出台精准扶贫优惠政策，设立精准扶贫贷款风险补偿基金，对精准扶贫小额信贷、贫困户危房改造贷款、异地搬迁贷款等给予免息补偿，以减轻银行的压力，防控贷款风险，降低银行贷款门槛。
（作者单位：湖北省赤壁市财政局）
责任编辑：欣文
第五篇：企业贷款难与银行难贷款的问题如何解决（推荐）
近年来，很多地区金融机构的存差不断扩大，资金供需矛盾不断加剧。仅以郑州市为例：2001年全市金融机构各项存款余额53.3亿元，各项贷款余额33.5亿元；2002年各项存款余额60.6亿元，各项贷款余额33.5亿元。两年来，平均每年净增存款3亿元左右，而贷款净增额不足0.5亿元。一方面，企业资金严重不足，另一方面，银行的可用资金又在不断地增加。预计2003年各项存款余额可达到67亿元，各项贷款余额34亿元左右，存、贷比例近50，扣除8的存款准备金和当年投放的5亿元左右短期贷款，尚有可用资金25亿元左右，如今，这些巨额资金全部转存在人民银行或各自的上级行。
据，郑州汇小贷记者了解，经常听到政府首脑和企业界在惊呼：“融资难，难于过蜀道；贷款难，难于上青天！”。他们在埋怨银行“门槛儿太高”，“条件太严”等同时，真不知银行也有苦说不出。行长们何曾不知贷款的效益高？如果以贷款的基准利率计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入187.2元；如果以贷款浮动利率30计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入346.5元。以此算来，仅郑州市各金融部门一年就损失利息收入8662万元！2004年，转存款的利率又进一步下调，利息损失将进一步增加。各金融机构的“银老大”们也在仰天长叹：“这么多存款怎么才能贷出去啊？！”
一、是谁“编导”的“贷款难、难贷款”这出对台戏？
（一）从金融机构看，归纳起来主要有以下几个方面。
一是银行经营机制转变滞后于形势发展需要。近年来，银行在转变观念、加强服务方面进行了一系列的改革，但贷款门坎高、手续繁，不能及时发放的问题没从根本上解决。中小企业用款一般都具有短(时间短)、频(频率高)、快(办理快)、小(数额小)的特点，而银行贷款审批权限过于集中，基层缺乏自主决策权，企业难于及时得到贷款，往往错过了贷款的最佳时机。
二是商业银行经营策略的调整和信贷管理体制、信贷管理模式的改革，不能很好地适应中小企业和县域经济信贷资金的需求。一方面，国有商业银行的经营策略逐步向大中城市、大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业集中；另一方面，上收经营管理权，实行严格的授权授信集中管理，各行还普遍对信贷管理采取了严格的考核制度，对新贷款形成的风险加大了处罚的力度，实行贷款责任终身追究责任制。使信贷人员普遍产生了“惧贷”心理，陷入“三难一怕”（收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作）的境地。没有100％的风险保证，信贷人员不敢同意发放贷款。
三是贷款营销乏力，缺少科学的激励机制。目前，基层银行基本上未将贷款营销列入目标考核，特别是常规贷款品种，从上到下连个“营销”的字样都没见过，更别提对信贷部门及信贷人员的激励了。
四是个别信贷人员素质偏低，也是影响贷款投放的一个原因。
（二）从社会环境分析，主要有以下几方面的原因：
一是社会信用意识差。自改革开放以来，各级政府偏重引资、投资和招商等经济工作，放松了社会公德建设，对企业操守诚信的重要意义宣传不到位，共同营造良好的信用氛围不浓。一些企业和个人总认为银行的钱是国家的，借了不还“天经地义”。个别部门或企业信用观念太弱，甚至不讲信用，贷款时什么承诺都有，什么条件都能满足或答应，贷款一到期就软拖硬磨。致使大量的贷款经常逾期，有的甚至呆滞或欠息。还有一些企业，本来信誉良好，但在生产经营中被“三角债”拖连，造成了恶性循环，一家拖欠，影响一片，货款不能及时回笼，贷款也就无法按期收回。这样一来，银行对本来信誉良好的企业也不放心，每笔贷款的审查都要慎之又慎，一丁点的不足都过不了关。对此，一些企业误解是银行在“刁难”人，是“故意找茬”。
二是缺乏信用担保机制，现行抵押担保办法已不适合中小企业贷款的需要。当前大部分企业无法得到贷款支持的主要原因是不能提供有效担保。传统的银行信贷融资需要企业提供
自身或第三人的资产作抵押，或由第三人作保证担保。但是处于发展和创业时期的大部分中小企业往往缺少合适的不动产等传统抵押资产，既无法向银行提供合适的抵押物，亦无法向为其提供保证担保的企业提供相应的反担保。银行毕竟不搞风险投资，它要求有一定的资产做抵押，项目再好，不能口头说了算，像那些没有固定资产可作抵押的项目承担者，就是项目再好也很难获得银行的信贷支持。目前，我市还没有建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来弥补中小企业贷款难的问题。各县（市）由财政承建的担保机构，也因规模太小、无法为中小企业贷款提供大批量的信用担保服务。
三是法律服务软弱，对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，金融机构维护正常债权过程陷入了“诉讼难、执行更难，赢了官司输了钱”等境地。
四是一些政府职能部门服务质量低下，收费过高等已经在一些领域成为贷款投放的瓶颈。很多贷款手续牵涉到地方一些职能部门，特别是在商业银行法等一些金融法规实行后，一些信贷手续逐步健全和规范，缺一不可。然而，我市个别职能部门的服务质量太让人失望（不一一举例），仿佛他们是不拿工资、免费为别人服务的一样。很多企业对此非常头痛，甚至觉得这些部门的手续比银行自身的手续还难办！还有个别部门，收费太高，企业已经到了难以承受的地步。特别是滩涂和海产品人工养殖等产业涉及到的一些手续，费用过高。如评估费，简直就是“天价”，每平方米5元左右，每亩需要3330多元。有一家规模2000多亩的养殖场，2002年仅缺少30万元资金，某银行经过调查认为无风险，可以支持，但在办这些手续时搁浅了，评估费如果按规定标准收，需要666万元，比贷款总额还高出20多倍！当地滩涂管理站将此标准从“天价”降到每亩12元，需要14000元，企业也觉得很高，只得作罢。仅笔者掌握，就有6户千亩以上养殖场宁可民间高息抬款，也不办理这些手续以谋求贷款。
（三）从中小企业自身来讲，主要存在以下问题：
一是部分企业财务管理不规范，财务制度不健全。有的企业虽然也制定了一些规章制度，但只是摆样子，并没落到实处。有些企业，存在着一些出于税务等方面的考虑,在财务账面上反映的经营业绩并不全面、合理和良好,又无审计部门对财务报表的审计认可,银行对这些企业的经营业绩,在信用等级的审查、授信上，很难通过财务报表的分析来掌握,使这些企业在贷款的“门槛”上迈不过去。
二是一些企业法人或负责人，虽然公关能力和市场观念较强，但文化素质偏低，缺乏现代企业的管理经。验或能力。对这样的企业，项目再好，也很难通过银行或信用社的贷款审查。
三是很多企业规模较小，产品科技含量不高、附加值低，管理相对滞后，产品销售前景暗淡，利润率低，抗风险能力较弱。这些企业，由于注册资本较少,经营规模较小,固定资产总量不多,且固定资产变现能力相对较弱，还贷能力较弱,所以贷款难。
四是企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保，又无解决担保抵押的合法有效途径,银行不能违规放贷。
二、几付“偏方”
之所以称为“偏方”，是因为产生“贷款难”和“难贷款”这一对矛盾的原因十分复杂，很多矛盾是“上面”一些部门造成的。比如，从制度上看，《贷款通则》设定的贷款门槛太高，现行的《贷款通则》是1996年发布的，当时从防范贷款风险考虑的多，从积极支持中小企业发展考虑的少。提出的贷款条件过严，多数中小企业难以具备条件。《贷款通则》的修改是高层专家们的事。做为一个县市级的地区，只能尽其可能解决自身存在的一些问题，故只能称为“偏方”。
偏方一：推行“信誉兴市”战略，下大力气改善社会信用环境。没有一个良好的社会信用环境，什么事情都办不好，争取信贷支持更是如此，哪位行长敢把钱借给骗子或骗子盛行的地方？所以，要兴市，首先要营造一个良好的信誉环境。第一，把社会信用建设列入全市各乡镇、市直各部门责任目标考核的重要内容，并作为任用、选拔干部的重要条件，要建立相应的激励约束机制，促进各方面自觉坚持诚实、守信的原则；第二，要加大社会信用环境整治力度，努力改善执法环境。执法部门要大力支持金融机构保全、维护债权。对少数恶意逃废银行债务的企业和个人，要给予严厉的制裁，让赖债、逃债者无利可图，使银行能赢官司也能赢钱。第三，积极营造讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围。要向社会发出“信誉兴市”的口号，加大宣传力度。新闻媒体应经常宣传古今中外讲信誉成功、光荣和不讲信誉可耻、失败的案例，有条件的媒体可不定期开辟专栏、专题，集中宣传本市信誉单位的先进事迹，或每年搞一次宣传周、宣传月等。
偏方二：完善和健全中小企业担保体系,发挥担保机构作用。近年来，我国有关部门已出台了相关政策，构建了中小企业信用担保体系政策框架。如有关部门制订和出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《十部委关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》，加上《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》和《中小企业信用担保贷款管理办法》两部关于中小企业信用担保体系管理的政策性文件的实施，和全国人大财经委《中小企业促进法》的颁布，表明我国中小企业信用担保体系不仅有法律保障，而且整个体系的建设已进入规范完善阶段。几年来，全国中小企业信用担保体系建设步伐加快。各地纷纷建立了中小企业信用担保机构、中小企业互助担保机构和从事中小企业担保的商业担保机构，很多省、自治区、直辖市组建了省级再担保机构，成效也已十分明显。做为快速发展的新兴城市，我市在这方面决不应该落后于全国其他城市。第一，应大幅度增加对现有担保公司的资金投入,提升其担保能力,扩大服务领域，并不以盈利为目的,保本微利,更多地为中小企业的贷款提供担保。第二，制定相应的鼓励政策，支持建立多层次、多形式的中小企业担保机构(或担保中心)、鼓励民间资本或有条件的企业投资创办民营担保机
构、鼓励建立由中小企业自愿、联合出资,发挥联保、互保性质的担保机构,降低银行的贷款风险。
偏方三：提高社会公共部门的服务质量，简化企业贷款有关手续的办理程序或降低收费标准。作为社会公共部门的一些政府职能部门，要为企业及个人提供尽可能多的社会公共服务。政府应责成有关部门定期对所有社会公共部门的服务内容、程序、收费情况进行检查。对非法收费、变相收费、借故提高收费标准等部门的主要领导或责任人，要从严处理。市长、分管副市长应经常明查暗访，或建立一支明查暗访队伍，不定期地进行暗查，对一些服务质量低劣、群众反映强烈的部门，一把手要就地撤职，有关责任人要从严处理。市长不痛下决心，我市公共服务的质量则不可能提高，与贷款或招商引资相关的手续则永远不可能简化，乱收费或变相收费或借故提高收费标准等等问题则永远不会得到遏制，办事效率则永远不可能提高。这些问题不解决，一些领域或产业谋求贷款的瓶颈则永远打不开！
偏方四：大力支持或帮助金融部门盘活不良资产，运用好现有的信贷存量规模。大量的不良贷款不仅是银行的沉重包袱，也是全社会的包袱。目前，四大国有商业银行都把化解不良贷款当做首要目标，其他商业银行或信用社也十分注重这项工作。例如，四大国有商业银行都开始聘请国际著名会计师事务所进行审计，并把公布不良资产状况作为信息披露规范化的突破口；而且各大商业银行都宣布用3年至5年时间基本化解历史包袱，确保每年降低不良贷款率2个到3个百分点，5年内把不良贷款率降到10％以内。从另一个方面看，这些不良贷款也是一种可以利用的资源。各金融部门都制定了很多盘活不良贷款的激励政策，其中有一条，即盘活的不良贷款规模大都不上收。这样，对当地政府来说，盘活的不良贷款越多，这个地区的信贷规模总量不仅不会减少，信贷结构还进一步得到了优化，总的资产质量还进
一步得到了提高，对增加税收、增加就业等等都有好处。从这个角度来说，协助或支持银行盘活不良贷款，应是市政府责无旁贷的事。很多盘活难点，只要政府出面协调，事情就好办了。因此，市（县）政府应成立由分管经济副市长挂帅的、由人民银行牵头、各乡镇政府、财政、税务、工商、各银行、信用联社和各企业主管部门参加的盘活企业
贷款的相应组织，制定清收或盘活不良贷款目标、方案和和考核办法，将任务、责任落到实处，与相关责任部门或责任人的政绩挂钩，切实把盘活不良贷款工作抓出成效。这也是谋求各大银行信贷支持的最具说服力的条件之一。
偏方五：加强企业法人或企业管理人员的培训或指导，提高我市企业的整体管理水平。提高企业法人和管理人员素质，不仅是谋求贷款的需要，更是发展本地经济所面临的一个重要课题。没有科学、规范的管理，企业就没有前途，谋求贷款也难。市政府能否责成有关部门，经常举办不同层次的培训班，提高企业法人的整体素质，使全市企业的整体素质逐步提高，以适应市场竞争和引资的需要。
偏方六：认真落实《中小企业促进法》，建立科学的信贷激励机制。做为银行或信用社，都应树立在市场经济条件下经营货币的理念，不能“重存轻贷”或“重存惜贷”。要认真落实《中小企业促进法》，从实际出发，完善相应的制约和激励机制，制定信贷人员中小企业贷款营销考核指标，并将贷款增量与经营效益列入目标考核，明确相关责任，使信贷管理部门及人员做到权责、奖惩分明；对贷款本息收回好的信贷人员，应给予精神和物质奖励，从而提高信贷人员营销各项贷款的积极性。
偏方七：协调好与本地金融部门主管行的关系，进行大营销，即整体“营销郑州”，把自己家里的可用资金引出来！如前分析，放在我市金融机构中的可用资金高达25亿元，而且以后将以每年5亿元以上的速度急巨增加。招商引资不仅要对外，更要把“自己家里的资金”引出来，为我所用，形成一个资金再利用的良性运行链条。说是贷款难，其实也不难。只要我们有好的项目，又具备了贷款的所有条件，剩下的，就是公关了。公关对象当然是各金融部门的有权决策部门。这一点，铁岭市做的非常成功。2003年，丹东市某商业银行在省行上存资金高达3亿多元，而当年贷款增量仅为400万元；铁岭市同一家商业银行当年贷款增量为5个亿，而上存资金几乎为零。主要原因就是政府工作做到了家。这项工作，只靠本市各金融机构和企业自身是远远不够的，政府必须将这项工作纳入议程，整体链动，进行大营销，即整体“营销郑州”，采取切实可行的措施，让各路金融巨头们充分认识郑州、了解郑州、信赖郑州、支持郑州，将输出去的25亿多鲜血再全部吸回来！
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