货币银行重点整理

第一篇：货币银行重点整理

第二章信用：以偿还和支付利息为条件的借贷行为。到期收益率： 指来自于某种信用工具的收入的现值总和与其今天的价值相等时的利率水平。1.信用形式的种类特点(1)高利贷信用(2)商业信用①商业信用主体是厂商 ②客体是商品资本 ③和产业资本动态一致(3)银行信用 其特点为 ①银行信用的债权人主要是银行，也包括其他金融机构； ②所提供的信贷资金是从产业循环中独立出来的货币③银行和其他金融机构可以通过规模投资，降低信息成本和交易费用，从而降低信用风险，提高信用过程的稳定性(4)国家信用： 国家信用是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和外国政府举债或向债务国放债的一种形式，包括国内信用和国外信用(5)消费信用： 是对消费者个人所提供的信用，主要有三种方式：赊销、分期付款和消费贷款影响利率的主要因素：平均利润率，银行成本，通货膨胀预期，中央银行政策，商业周期，借贷资金供求状况，政府预算赤字，国际利率水平

第三章同业拆借：是指银行等金融机构之间短期资金借贷的一种形式。国债回购交易：是指买卖双方在成交的同时约定于未来某一时间以一定价格双方再进行反向成交，即债券持有者（融资方）与资金持有者（融券方）在签订的合约中规定，融资方在卖出该笔债券后须在双方商定的时间，以商定的价格再买回该笔债券，并按商定的利率支付利息。金融市场分类功能？答：分类：（1）按标的物划分：货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场；（2）按中介特征划分：直接金融市场和讲解金融市场；（3）按金融市场的发行和流通特征划分：初级市场、二级市场、三级市场、四级市场；（4）按成交与定价的方式划分：公开市场和议价市场；（5）按有无固定场所划分：有形市场和无形市场；（6）按交割方式划分：现货市场和衍生市场；（7）按地域划分：国内金融市场和国际金融市场。主体：企业、政府、金融机构、家庭。功能：（1）资本积累功能。金融市场创造了多样的金融工具并赋予金融资产以流动性，借助于金融市场，可达到社会储蓄向社会投资转化的目的。（2）资源配置功能。金融工具价格的起落，引导人们放弃一些金融资产而追求另一些金融资产，使资源通过金融市场不断进行新的配置。（3）调节经济的功能。在经济结构方面，人们对金融工具的选择，实际上是对投融资方向的选择，这种选择的结果，必然发生优胜劣汰的效应，从而达到调节经济结构的目的；在宏观调控方面，政府通过金融市场实施货币政策和财政政策，从而进行宏观调控。（4）反映经济的功能。金融市场是国民经济的信号系统。首先，在证券市场，个股价格的升降变化，反映了该公司经营管理和经济效益的状况，金融市场反映了微观经济运行状况。其次，金融市场也反映着宏观经济运行状况。国家的经济政策，尤其是货币政策的实施情况、银根的松紧、通胀的程度以及货币供应量的变化，均会反映在金融市场之中。最后，由于金融机构有着广泛而及时的信息收集、传播网络，国内金融市场同国际金融市场连为一体，可以通过它及时了解世界经济发展的动向。

第四章直接融资：是指资金供给者与资金需求者运用一定的金融工具直接形成债权债务关系的行为。间接融资：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。信息不对称：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。逆向选择：指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。道德风险：指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。1.简述金融机构的功能。（1）融通资金的信用中介，有效地配置社会资源；（2）创造信用货币，扩张信用；（3）提供广泛的金融服务。创造代替金融货币的信用流通工具支付中介2.试析金融机构产生的经济原因。

（一）商品生产和交换发展的支付需要（1）异地交换和跨国贸易（2）工业革命后，资本主义生产方式的确立传统的货币经营业向现代金融业转变。

（二）社会经济活动的融资需求

1、资金需求者——期限长、规模大；

2、资金供求者——数额小，期限短；

3、金融中介机构——资金融通中介。

（三）社会经济发展中的投资需求

1、企业需更多长期稳定的资金

2、居民等资金盈余部门渴望更多的投资机会3、18世纪法国投资银行4、19世纪初信托投资公司

（四）经济社会风险转移和管理需求 防止意外事故的损失

（五）满足经济社会对信息的需求 第五章 派生存款：指银行由发放贷款而创造出的存款。是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。商业银行的主要资产业务活动：

1、票据业务：票据贴现、票据抵押贷款。

2、贷款业务：按用途可分为工商贷款，不动产贷款，消费贷款。按照期限可分为活期贷款、定期贷款和透支。按照贷款的保障可分为担保贷款和信用贷款。按照偿还方法可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。

3、证券业务：有价证券抵押贷款和有价证券投资（政府公债、公司债券和股票）4承兑业务。商业银行主要负债业务活动：自有资本：基本上可以归纳为营业功能、保护功能和管理功能三种。存款：按支取方式划分，可分为活期存款、定期存款和储蓄存款。短期借入款：主要包括同业拆借、中央银行借款、欧洲货币市场借

款、回购协议等。“三性”经营原则的内涵关系：三性即安全性、流动性、盈利性。

1、盈利性：盈利是经营目标，盈利性这一原则占有核心地位无需解释的，是经营管理的内在动力。

2、流动性（清偿力）——资产在无损状态下迅速变化的能力 银行经营中两种情况：（1）提取或兑付有一定规律，对此，银行能够预计并做好安排;(2)突发的提存和要求兑付由一些突发的事件所引发，而且客户集中用来——“挤兑”。

3、安全性——风险防范、保证资金安全的要求三项原则的关系：

1、安全性与流动性正相关——流动性较强的资产，风险较小，安全有保障。

2、安全性、流动性、盈利性相矛盾——流动性强，安全性好，盈利性一般较低。

第六章 发行的银行:指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构（在有些国家，硬辅币的铸造与发行由财政部负责）。银行的银行是生活当中人们通俗的讲法，指的是管理监督和规范各家银行正常经营的管理行即中国人民银行。国家的银行：它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。中央银行与商业银行区别？1.性质不同(国家机关,企业法人)。2.地位不同 中央银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预。后者应当经中国人民银行的审查批准，并受中央银行的监督管理。3.经营目标不同(经理国库，不以盈利为目的。以利润为主要经营目标)4.职能不同。中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具，发行人民币，经理国库。后者以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有所不同。为什么说中央银行是一国金融体系的核心央行是国家的银行，政府通过央行管理商业银行。央行是发行的银行，它负责发行、调解、回收货币，货币问题是金融体系的核心问题。央行是银行的银行，它负责将国内商业银行联系起来，银行间的支付、汇兑都是由央行来负责中介的，它还可以为银行进行担保。央行还有几个直属机构，例如外汇管理局，负责管理国家外汇。

第七章 货币供给：货币供给主体向社会公众供给货币的经济行为。货币乘数：用以说明货币供给总量与基础货币之倍数关系的一种系数。什么是原始存款和派生存款？派生存款是如何创造的？原始存款：银行的客户以现金的形式存入银行的直接存款。派生存款：是指商业银行通过贷款、贴现、投资等业务转化而来的存款。银行将吸收的原始存款除了法定准备金外全部用于放款，客户取得贷款后，不提取现金，全部转入另一一企业的银行存款帐户。接这笔新存款的银行，除保留一部分法定准备金外，又将其余部分用于放款，这样，又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可创造出大量存款。什么是基础货币由公众持有的现金和商业银行的准备金构成，它是商业银行存款货币扩张的基础，因此，基础货币又称为高能货币和强力货币，由于它是中央银行的负债，所以也可称为中央银行货币。影响货币乘数的因素（1）法定准备金率。定期存款与活期存款的法定准备金率均由中央银行直接决定。通常，法定准备金率越高，货币乘数越小；反之，货币乘数越大.（2）超额准备金率。商业银行保有的超过法定准备金的准备金与存款总额之比，称为超额准备金率。超额准备金率与货币乘数之间呈反方向变动关系，超额准备金率越高，货币乘数越小；反之，货币乘数就越大.（3）现金比率。现金比率是指流通中的现金与商业银行活期存款的比率。现金比率的高低与货币需求的大小正相关。现金比率与货币乘数负相关，现金比率越高，说明现金退出存款货币的扩张过程而流入日常流通的量越多，因而直接减少了银行的可贷资金量，制约了存款派生能力，货币乘数就越小.（4）定期存款与活期存款间的比率。通常定期存款的法定准备金率要比活期存款的低。一般来说，在其他因素不变的情况下，定期存款对活期存款比率上升，货币乘数就会变大；反之，货币乘数会变小。还有财政性存款、信贷计划管理两个特殊因素。怎样理解货币供给量是由中央银行、商业银行和社会公众共同决定的（1）中央银行的行为影响：中央银行既是一国金融活动的调节者，又是基础货币的供给主体，中央银行在货币供给中的作用主要体现在垄断货币发行权上。流通中的现金全部是中央银行发行的具有无限清偿能力的支付手段，中央银行根据货币政策和经济发展的需要确定现金的发行数量。中央银行通过法定存款准备金率，再贷款和公开市场业务等手段影响商业银行的原始存款和派生存款，进而影响货币供给总量。（2）商业银行的行为影响：商业银行既是基础货币的接受者，又是存款货币创造的主体。商业银行创造的货币是派生存款，派生存款和原始存款共同造成了商业银行的活期存款总额。通过存款的创造，增加货币供给量.（3）社会公众的影响：社会公众也是通过对货币需求的行为引起不同存款类型之间的转换，以及影响现金与存款的比率，从而影响货币乘数。现实中，影响社会公众货币需求决策的因素主要有：利率，社会公众对流动性资产的需求，资产最佳组合的决策，国民经济的运行状况以及中央银行的货币政策取向等因素。

第八章货币需求：指在一定时间内社会各经济主体为满足正常的生产、经营和各种经济活动需要而应该保留或占有

一定货币的动机或行为流动性偏好:指人们在心理上偏好流动性，愿意持有流动性最强的货币而不愿意持有其他流动性差的资产。交易性货币需求：是居民和企业为了交易的目的而形成的对货币的需求，居民和企业为了顺利进行交易活动就必须持一定的货币量，交易性货币需求是由收入水平和利率水平共同作用的。预防性货币需求：指人们为了应付意外事故而形成对货币的需求。投机性货币需求：是由于未来利息率的不确定，人们为了避免资本损失或增加资本利息，及时调整资产结构而形成的货币需求。恒久性收入：指以往各年人们收入的加权平均数。什么是货币需求和货币需求理论（1）所谓货币需求，它是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对执行流通手段、支付手段和价值贮藏手段的货币的需求。（2）货币需求理论是一种关于对货币需求的动机影响因素和数量决定的理论，是货币政策选择的理论出发点。货币需求理论所研究的内容是一国经济发展在客观上需要多少货币量，货币需要量由哪些因素组成，这些因素相互之间有何关系，以及一个经济单位（企业、家庭或个人）在现实的收入水平、利率和商品供求等经济背景下，手中保持多少货币的机会成本最小、收益最大等问题。试述凯恩斯的货币需求理论答：凯恩斯对货币需求理论的贡献是他关于货币需求动机的剖析，并在此基础上把利率因素引入了货币需求函数。（1）他把决定人们货币需求行为的动机归结为交易动机、预防动机和投机动机三个方面。①交易动机，这是指个人或企业为了应付日常交易需要而产生的持有货币需要。交易需求是收入的函数。②预防动机，又称谨慎动机，是指个人或企业为应付可能遇到的意外支出等而持有货币的动机。货币需求的预防性动机和交易性动机都与收入（Y）有关，两者所引起的货币需求都是收入（Y）的函数。③投机动机。这是指个人或企业愿意持有货币以供投机之用。这是凯恩斯做出的同古典学派不同的并运用规范化的分析方法建立起来的函数方程式，这是他对货币理论发展做出的重大贡献。货币的投机性需求是当前利率水平的递减函数。（2）凯恩斯的货币需求函数

为:

MM1M2L1(Y)L2(r)

式中，M1表示交易动机和预防动机引起的货币需求，它是Y的函数；M2表示投机动机的货币需求，是r的函数；L是流动性偏好函数，因为货币最具有流动性，所以流动性偏好函数也就相当于货币需求函数。①凯恩斯货币需求理论强调了货币作为资产或价值储藏的重要性。②凯恩斯货币理论认为，当利率降低到某一低点后，货币需求就会变得无限大。这时，没有人会愿意持有债券或其他资产，每个人只愿意持有货币。这就是著名的“流动性陷阱”。

第九章 通货膨胀：纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值，物价上涨，叫做通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给。物价指数：是反映各个时期商品价格水准变动情况的指数。

1、如何判断经济当中是否出现了“通货膨胀” 一定时间内一般物价水平（包括所有商品和劳务价格在内的总物价水平）的持续（一个持续的过程，要经过一定的时间才能被人们所认识）上涨（是一般物价水平的明显上升）。试述西方经济学对通货膨胀成因的几种理论解释答：

1、需求拉上说 该理论认为通货膨胀是由于总需求超过总供求，以至于“太多的货币追求太少的商品”而引起的。又可说是社会对商品和劳务的需求超过了按现行价格可得到的供给，从而引起一般物价水平的上涨，强调总供给与总需求的平衡，重视总需求方面，而忽略的总供给方面的变动。

2、成本推进说通货膨胀的根源并非由于总需求过度，而是由于总供给方面生产成本上升所引起的。厂商的产品定价一般采取成本加成的方法，即商品的价格等于生产成本加上既定的利润率。因此，生产成本的上升必然导致物价水平的上升。

3、供求混合推进说有需求拉上开始，政府为促进经济，便刺激总需求，以扩张的财政和货币政策指导下，致使物价上涨，生产成本提高，产出减少，恶性循环，政府再次增加支出，导致物价呈螺旋上升。由于成本推进开始，工人要求提高工资，企业为转嫁人工成本而提高物价，产出水平下降，致失业增加，政府便采取扩张的货币政策，达到充分就业而物价却进一步上升。

4、“结构型”通货膨胀说由于经济结构方面因素变动（需求转移型，部门差异型，外部输入型）

5、通货膨胀预期说在完全竞争的市场条件下，如果人们普通预期一年后的价格将高于现在的价格，就会出售和购买商品时将预期价格上涨的因素考虑进去，从而引起现行价格水平提高直至达到预期水平。针对不同类型的通货膨胀，通常有哪些治理对策？答：

（一）紧缩性财政政策 通过紧缩财政支出、增加税收，谋求预算平衡，减少财政赤字来减少总需求，降低物价水平。

（二）紧缩性货币政策 通过减少流通中的货币供应量来减少总需求，降低物价水平。可以通过中央银行的货币政策工具来实施。出售政府债券 提高贴现率和再贴现率 提高商业银行法定存款准备金率

（三）紧缩性收入政策通过控制工资的增长来控制收入和产品成本的增加，进而控制物价水平。

（四）价格政策通过一定的手段限制价格垄断，来避免抬高物价。

（五）供给政策通过降低税率，刺激储蓄和投资，从而增加商品和服务，消除总需求与总供给的缺口。如何理解“通货紧缩”的含义？通货紧缩有何危害？答：商品和劳务总需求小于总供给所引起的物价总水平在较长时间内持

续下降的一种经济现象。实质是社会总需求小于社会总供给。危害：（1）导致实际利率上升，抑制消费需求和投资需求，而需求不足又会加剧通货紧缩，形成恶性循环，严重影响国民经济健康发展。（2）随着通货紧缩程度的加深，产品价格持续下降，但工资是刚性，因此企业利润减少，甚至亏损。经济衰退，失业率上升，社会矛盾加剧。（3）通货紧缩有利于债权人而不利于债务人，债务人因经营困难不能按时还贷，导致银行不良资产率上升，可能引起存款人的恐惧心理，导致银行业的危机。第十章货币政策最终目标：稳定物价、充分就业、经济增长和国际收支平衡。货币政策中介指标：是指为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策传导机制：是指中央银行运用货币政策工具影响中介指标，进而最终实现既定政策目标的传导途径与作用机理。试述货币政策目标的内涵以及各目标之间的关系答：

（1）货币政策目标的内涵①稳定币值。在纸币流通条件下，稳定币值就是稳定货币购买力，货币购买力是用单位货币所能购买到的商品（或劳务）来衡量的，稳定货币购买力即指单位商品所能换到的货币数量保持不变。因为单位商品所能换得的货币数量就是物价，所以，稳定币值也就等于稳定物价。②经济增长。货币政策目标所追求的经济增长是指发展速度加快、结构优化与效率提高三者之间的统一。③充分就业。严格意义上的充分就业是指所有资源而言，它不仅包括劳动力的充分就业，还包括其他生产要素的“充分就业”即充分利用。但人们通常所说的充分就业仅指劳动力而言，指任何愿意工作并有能力工作的人都可以找到一个有报酬的工作。④平衡国际收支。保持国际收支平衡是保证国民经济持续稳定增长和国家安全稳定的重要条件，也是货币政策的重要目标（2）货币政策目标相互之间的矛盾与统一①稳定币值与充分就业的矛盾与统一：就统一性看，币值稳定了，就可以为劳动者的充分就业与其他生产要素的充分利用提供一个良好的货币环境，充分就业同时又可能为币值的稳定提供物质基础。稳定币值与充分就业之间更多地表现为矛盾性，即当币值比较稳定，物价上涨率比较低时，失业率往往很高，而要降低失业率，就得以牺牲一定程度的币值稳定为代价，稳定币值和充分就业两者难以兼顾。②稳定币值与经济增长的矛盾与统一：一般而论，这两个目标是可以相辅相成的，稳定币值有利于发展经济，经济发展也有利于稳定币值。但是，世界各国的经济发展史表明，过分强调币值的稳定，经济的增长与发展又会受阻。③稳定币值与平衡国际收支的矛盾与统一。稳定币值主要是指稳定货币的对内价值，平衡国际收支则是为了稳定货币的对外价值。如果国内物价不稳，国际收支便很难平衡。国内物价稳定时，国际收支却并非一定能平衡，因为国际收支能否平衡还要取决于其他诸多因素的影响。④充分就业与经济增长的矛盾与统一。通常，就业人数愈多，经济增长速度就愈快；而经济增长速度愈快，为劳动者提供的就业机会也就愈多。但是，如果就业增加带来的经济增长伴随着社会平均劳动生产率的下降，那就意味着经济增长是以投入产出的比例下降为前提的，它不仅意味本期浪费更多的资源，还会妨碍后期的经济增长。⑤充分就业与平衡国际收支的矛盾统一。如果充分就业能够推动经济快速增长，那么，一方面可以减少进口，另一方面还可扩大出口，这当然有利于平衡国际收支。但为了追求充分就业，就需要更多的资金和生产资料，当国内满足不了需求时，就需要引进外资、进口设备与原材料等等，这对平衡国际收支又是一大不利因素。⑥经济增长与平衡国际收支的矛盾与统一。当经济增长较快时，国家经济实力也相应增长，有利于国际收支的平衡。但经济的较快增长又会增加进口，从而引起国际收支逆差的出现。可见，货币政策的诸目标之间既矛盾又统一。只有因势利导，慎重选择，才能把握全局。为什么要设立货币政策中介指标？什么样的指标适宜充当货币政策中介指标？答：原因：货币政策传导机制理论表明，从货币政策工具的运用到货币政策目标的实现之间有一个相当长的作用过程。在过程中有必要及时了解政策工具是否得力，估计政策目标能不能实现，这就需要借助于中介目标的设置。事实上，货币当局本身并不能直接控制和实现诸如稳定、增长这些货币政策的目标，它只能借助于货币政策工具，并通过对中介指标的调节和影响最终实现政策目标。选择货币政策中介指标的选择标准：第一、可控性。即是否易于为货币当局所控制。通常要求中介指标与所能适用的货币政策工具之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。第二、可测性。其含义包括两个方面：一是中央银行能够迅速获取有关中介指标的准确数据；二是有较明确的定义并便于观察、分析和监测。第三、相关性。是指只要能达到中介目标，中央银行在实现或接近实现货币政策目标方面不会遇到障碍和困难。也就是说，要求中介指标与货币政策最终目标之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。根据以上几个条件所确定的中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等。根据这些指标对货币政策工具反应的先后和作用于最终目标的过程，又可分为近期指标和远期指标。什么是货币政策传导机制？凯恩斯学派和货币学派的传导机制理论有哪些？答：基本点即经济中的微观主体都市在利益机制的作用下对货币政策做出反应。凯恩斯他们认为，货币供应M相当于货币需求突然增加后，首先，发生的利率i下降，利率下降后，通过资本边际收益的影响又促成投资I的增加，在消费倾向既定的情况下，投资增加会通过乘数作用，促成国民所得Y所得增加。货币学派的传导机制理论，利率在传导机制中不起作用，而更强调货币供应量在整个传导机制上的直接效果。这种分析遭到凯恩斯主义者的批评，被称为“魔术箱”理论——进去的是货币量增加，出来的是总产出的增加，中间的过程却被掩盖起来。货币学派认为凯恩斯学派把货币作用的途径规定得太窄，无法充分任何事货币政策的重要性。第十一章金融创新：指在金融领域内对各种金融要素实行新的组合。具体而言，是指金融机构为了生存、发展和迎合客户需要而创造出新的金融产品、新的金融交易方式，以及新的金融市场与新的金融机构。金融创新的国际背景与直接导因。国际背景：第二次世界大战后国际资本流动及欧洲货币市场和资本市场的建立和发展；20世纪70年代“石油危机”以及由此产生的“石油美元”回流；20世纪80年代国际债务危机的爆发。直接导因：（1）影响深远的科学技术革命（2）世界范围的金融管制放松第十二章 金融危机：一般认为，金融危机是指起始于一国或一个地区乃至整个国际金融市场或金融系统的动荡超出金融监管部门的控制能力，造成金融制度混乱，进而对整个经济造成严重破坏的过程。从金融风险的定义、种类等方面掌握金融风险的内涵。

1、金融风险的一般定义：预期收入遭受损失的可能性，就是我们通常所说的金融风险。其特点和内涵：（1）作为研究对象的风险特指微观风险或个别风险；（2）个别风险的分析主要服务于面临资产选择的微观投资主体；（3）在一个充分竞争的金融市场中，理性投资者可以在不同的资产选择中对风险和利益作出估计或替代性决断。

2、金融风险的特定含义：对于金融风险，我们一般将其定为金融机构在经营过程中由于决策失误、客观情况变化或其他原因使资金、资产、信誉遭受损失的可能性。从其实质含义上说，它更是特指那些可能给国民经济正常发展带来严重威胁的金融隐患。

3、金融风险的种类系统性金融风险：（1）政策性风险（2）货币风险（3）国际收支风险非系统性金融风险：（1）信用风险（2）流动性风险（3）利率风险（4）外汇风险（5）资本风险（6）竞争风险。非系统风险还有内外部非法行为引起的安全风险、银行结算过程中失误或违规造成的结算风险，以及金融衍生业务风险等。第十三章掌握金融监管的内容。答：（1）对金融机构的日常监管——预防性管理；

1、市场准入

2、资本充足性监督

3、流动性监管

4、业务范围限制

5、资产分散化管理

6、外汇风险管理

7、外债管理（2）对信息披露的监管；（3）对危机的处理；（4）对监管者的监管。

第二篇：货币银行

货币银行学

简答：

1、货币制度及内容：货币制度是国家以法律形式规定的本国货币的流通结构

和组织形式，它由国家有关货币方面的法令、条例等构成。包括四个要素：规定货币币材，确定货币单位，规定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序，建立准备制度。

2、金币本位制的特点：金币可以自由铸造，自由熔化，具有无限法偿能力。

辅币和银行券可以自由兑换金币。黄金可以自由输出入国境。货币储备全部是黄金。

3、信用工具：

含义：是证明债权、债务关系的合法书面凭证。

特点：偿还性：信用工具的发行者或债务人在到期时要求承担偿还责任的特征。

流动性：信用工具迅速变现而不致遭受损失的能力。

收益性：信用工具能定期或不定期地给持有者带来收益。风险性：是指信用工具的本金和预期收益的安全保证程度

4、利息率对经济活动的调节结果：

（1）利息率对聚集社会资金的作用：银行对存款支付利息提高了银行聚集借贷成本的能力，银行调整利息率对借贷资本的积累规模有很大影响

（2）利息率对调节信贷规模和结构的作用：利息率对银行信贷规模有重要的调节作用。（贷款利率的高低与企业收益率成反比）利息率也是调节信贷资金结构的杠杆。

（3）利息率对提高资金使用效益的作用

（4）利息率对稳定物价的作用

（5）利息率对货币流通的调节作用

5、商业银行的职能：

（1）充当信用中介：银行的最基本职能。

（2）变居民的货币收入和积蓄为资本：商业银行的重要职能

（3）充当支付中介：对于节约流通费用、加速资本的周转具有重要意义。

（4）创造信用流通工具：银行券和支票。

6、中央银行经营业务的原则

（1）不经营一般银行业务

（2）不以盈利为目的(3)不支付存款利息

（4）资产具有较大的流动性

（5）业务活动公开化

7、金融市场的功能

（1）充当资金融通媒介从而配置资源的功能：实现了经济资源跨时间、跨地区、跨行业的再配置

（2）风险管理的功能：为国民经济提供风险管理机制也是金融市场重要的功能之一

（3）信息处理的功能：一是生产信息，服务于各种宏观和微观的经济决策；二是通过各种制度安排，弱化信息需求。

（4）公司治理的功能：出资人要确保自己资金被有效利用并获得必要的收益。

8、汇率的决定与变动

（1）汇率的决定：

从本质上说，货币所具有或代表的价值是决定汇率的基础。

在金本位制度下，汇率决定的基础是铸币评价。

纸币流通条件下的汇率决定的基础是购买力平价。

（2）影响汇率变动的主要因素

①一国的经济状况，支撑汇率的最主要因素

②一国的国际收支对汇率变动产生影响

③一国的货币流通状况对汇率变动也有重要的影响。

④一国利率水平的变动对汇率也将产生影响。

（3）汇率变动对经济的影响：

①汇率变动对贸易和国际收支的影响

②汇率变动对资本流动的影响

③汇率变动对国际储备的影响

④汇率变动对通货膨胀的影响

⑤汇率变动对国际债务的影响

⑥汇率变动对国际经济、金融关系产生的影响

9、国际收支失衡的主要原因

（1）经济周期变化对国际收支的影响：经济发展存在着周期性，在经济周期的各个不同阶段，国际收支可能会受不同的影响。

（2）经济结构对国际收支的影响：当国际间对某种商品的生产和需求发生变化时，如果该国不能相应地调整其产业结构和出口商品结构，引起贸易和国际收支失衡。

（3）货币流通状况对国际手机的影响：通货膨胀可能造成国际收支逆差，通货紧缩可能造成国际收支的顺差。

（4）汇率变动对国际收支的影响。本币汇率上升，国际收支可能发生逆差。本币汇率下跌，国际收支可能出现顺差。

10、通货膨胀产生的原因：

（1）财政赤字与通货膨胀：为弥补财政赤字而增加的货币供应量，不是为生产、产品流转所需要的，是过多的货币，必然导致通货膨胀。

（2）信用膨胀与通货膨胀：当信用的扩张超过了经济增长的需要，就会出现信用膨胀

（3）经济发展速度、经济结构与通货膨胀：一些国家的经济发展速度过快，积累基金规模过大，建设规模超过了工农业生产所能承受的能力，或消费基金规模过大，超过了消费资料的供应能力，商品供不应求。

（4）外债与通货膨胀：一些大量举借外债的国家，沉重的还本付息负担，阻碍了这些国家经济的正常发展，经济发展的迟滞和难以应付的还本付息负担而造成的财政赤字，导致通货膨胀

（5）国外通货膨胀与国内通货膨胀

由于国际经济关系日益发展，通货膨胀往往经由种种途径由一个国家传播到另一个国家。通过价格途径，需求途径，国际收支途径，示范作用途径。

1、中央银行的性质、职能和作用

性质：⑴中央银行是代表政府监督管理金融活动的特殊机构

⑵中央银行不以盈利为目的⑶中央银行还以所拥有的经济力量来对金融领域以及整个经济领域的活动进行管理、监督、控制和调节

⑷中央银行垄断货币发行权

职能：（1）按照中央银行在社会经济中的地位划分

① 中央银行是发行的银行

② 中央银行是银行的银行

③ 中央银行是政府的银行

（2）按照中央银行性质划分：调节职能，管理职能，服务职能

作用：⑴调节货币流通，稳定金融

⑵调节经济结构，促进经济发展

⑶集中清算，加速资金周转

⑷促进国际金融联合，推动国际经济发展

2、资本市场之股票市场：普通股的特点：

⑴不带有固定的定期收益和本金偿还的承诺

⑵普通股股东享有对公司经营决策的参与权。

⑶普通股股东具有优先认股权

⑷普通股股东有权享有红利

⑸普通股股东具有剩余索偿权

优先股的特点：

⑴有约定的股息

⑵具有优先分配股息和清偿资产的权利

⑶表决权受到限制

3、通货膨胀的对策：

紧缩性货币政策

⑴中央银行提高法定存款准备金率，从而减少商业银行的超额准备金 ⑵提高利率：一方面中央银行提高再贴现率，另一方面提高存款利率

⑶公开市场业务：中央银行向商业银行或市场手中出售手中持有的有价证券 ⑷中央银行规定基础货币指标，通过控制基础货币达到控制货币供应量的目的。⑸道义上的劝告。

紧缩性财政政策：

⑴增加税收，压缩支出，缩小财政赤字。

⑵实行工资—物价管制

⑶实施供应政策

⑷发行国债

⑸保持经济低速增长

⑹进行货币改革

⑺国际紧缩政策

货币：货币是商品交换的产物

货币制度：国家以法律形式规定的本国货币的流通结构和组织形式，它由国家有关货币方面的法令，条例等构成的。

（金属本位制度：以金属为本位币的一种货币制度）

区域货币：亦称地区货币，是货币经济活动的空间分布与协调分布问题。信用：是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。

信用形式：借贷活动的表现方式

商业信用：就是企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的、与商品交易直接相联系的信用。

银行信用：银行和各类金融机构以货币形式向社会和个人提供的信用。

国家信用：以国家作为债务人或债权人的信用，即国家以债务人身份举债和以债权人身份有偿使用财政资金两个方面。

消费信用：就是企业或金融机构向消费者个人提供的、用于消费目的的信用。直接信用：不经中介机构做媒介而由资金需求者和供给双方直接协商所进行的资金融通。

间接信用：经过金融中介机构参与的资金融通，由金融机构先进行筹资，再将资金加以运用。

信用工具：是证明债权、债务关系的合法书面凭证。

商业票据：商业信用的工具，是记载商业信用债权债务的一种凭证。利息：是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬

利息率：利息额与预付借贷资本价值之比就是利息率。

利率管理体制：是指一国政府管理利息率的政策、方法和制度的总称。

商业银行：能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务的金融企业。中央银行：代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。

专业性银行：专门经营范围和提供专门性金融服务的银行

非银行金融机构：除商业银行、专业银行、及中央银行以外的金融机构

政策性银行：政府参股、创立或保证的，不以盈利为目的，贯彻政府政策，从事政策性融资活动。

金融市场：是现代金融交易的一种组织机制。

货币市场：金融工具期限在一年及一年以下，又称短期资金市场

资本市场：金融工具期限在一年以上的，又称长期资金市场。

国际收支：一国在一定时期内对外政治、经济、军事、文化、往来所产生的全部国际经济交易的系统记录。

外汇：以外币表示的用于国际结算的支付手段和资产

汇率：两种货币之间的比价。

国际收支平衡表：系统地记录一个国家一个时期内全部国际收支项目及金额的统计报表

通货膨胀：在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值，物价持续上涨的经济现象。

通货紧缩：货币供应量低于货币需求量，引起商品流通阻滞，物价总水平持续下降的经济现象。

滞胀：一个国家出现经济停滞与通货膨胀并存的状态。

货币政策：中央银行为实现其宏观经济目标所采用的调节货币供给和利率等变量的方针和措施的总和。

货币政策的中介目标：实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标

第三篇：货币银行

商业银行汽车信贷风险的防范

会计79胡雯佳33

随着中国经济的迅速稳定的发展，中国人民迎来了消费的升级时代，人们对于生活的品质需求越来越高，汽车业也进入一个普及化的快速增长阶段。而我国商业银行作为汽车产业重要的金融支持者，自开办个人汽车消费信贷业务以来却经历了起步，发展，降温，复苏的曲折历程。由于目前我国商业银行自身还缺乏一整套科学有效的风险防范机制，加上我国社会信用体系尚未完全建立，与个人汽车消费信贷相关的法律法规还不健全等，风险问题已逐渐成为商业银行个人汽车消费信贷的瓶颈，该项业务的发展受到严重阻碍。

汽车消费贷款自诞生以来，就倍受人们关注。随着轿车进入家庭时代的迫近，汽车消费贷款将有更加广阔的发展空间。因此，汽车消费贷款日益成为同业竞争的焦点之一。但随着汽车消费贷款总量的扩大，贷款门槛的降低，以及时间的推移，所面临的风险也与日俱增。因此，有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析汽车消费贷款风险，做到早防范、早化解，进一步提高银行的效益。

一． 我国商业银行开展汽车消费贷款存在的问题

先来说说银行内部所存在的问题。

首先是商业银行贷前调查不实。汽车消费贷款作为一项新兴的零售业务增长点，已引起各行的重视，但普遍在人员的配备上与该项业务的快速增长不成比例。在消费信贷人员紧张的情况下，为增强竞争力，抢占市场，各行纷纷通过简化贷前调查等手续来提高效率，结果造成对借款人资信状况、还款来源等情况调查不实，埋下风险隐患。更重要的是，在目前各家商业银行均以保险公司履约保证保险代替担保办理贷款的情况下，相当部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查，有的甚至根本就没有做贷前调查，只凭保险公司的承保单即发放贷款，发生贷款违约时因保险公司因故拒赔形成贷款风险。

其次商业银行贷后管理不到位。由于业务的迅速增长和人员的严重不足，部分商业银行贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购车、所购车辆的发动机号等信息未及时进行确认；有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大；有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现，进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

第三是因为内控制度尚不健全。汽车消费贷款量大，借款人情况千差万别，管理难度大，每笔贷款上审批人会审不现实。若采取会签制，审批意见的形成主要基于经办人员调查材料的真实性、完整性，因此从审批环节来说存在局限性。汽车消费贷款一般都是单人操作，从贷前调查，货中审查会签，到贷后管理、催收。监督和内部牵制手段不是很健全，易形成管理风险。另外，贷款决策对市场变化的反应不够灵敏。

然后再来说说商业银行外部所存在的问题。

首先因为个人信用体系不健全。个人信用体系的不健全大幅度增加了借款人的信用风险。一方面，很难把握借款人的过往信用；另一方面，违约拖欠贷款的机会成本太低，部分借款人有还款能力也故意拖欠，或贷款后躲避银行的追收。

其次是因为市场竞争不规范。主要是从银行、汽车经销商和保险公司三个方面来说明。第一，银行贷款贷前调查、贷后检查不力。为了争夺客户，一些银行对客户的资信不作深入调查，完全依赖保险公司，轻易发放贷款。有的银行甚至在发放贷款后不问用途，以至于个别客户拿到贷款后没有买车而是另作它用。第二，对汽车经销商资信的考核不严。目前汽车经销商在汽车信贷市场上是主角，一些银行为了得到业务而忽视对其资信考核盲目信任。有的银行为了和经销商合作，连利息都可以打折。第三，保险公司高额回扣，恶性竞争。为了

做大业务量，许多保险公司给车行以高额回扣，一般高达40％，有的甚至高达70％。

再者商业银行会碰到所谓的诈骗风险。正当商业银行为保险公司的介入而放手发展汽车消费贷款业务时，由于法律规章不完善、管理经验缺乏等种种漏洞，给了诈骗分子以可乘之机。巨额银行资金被骗，各大保险公司不得不面对银行的索赔!一种诈骗方式是，汽车经销商以虚假材料骗取银行资金。不法汽车经销商以消费者购车的名义向银行申请贷款，其实消费者的个人资料都是假的，汽车也没有真正成交，待银行贷款到帐后车行便人去楼空。还有一种诈骗方式是汽车经销商虚抬车价套取资金，不法汽车经销商就利用虚抬车价的方式，从银行套取多余贷款弥补自己经营中的亏空，或打着虚假的“零首付”幌子吸引客户，而实际上是由银行垫上了首付款，经销商的业务经营不受任何影响。

二． 商业银行汽车消费贷款风险产生的原因

由于我国至今尚未建立起符合市场规范的信用体系，市场参与人的信息极度不对称，因而信用行为缺乏必要的制度约束，导致市场上信用扭曲。从信息对称与否的角度来看，汽车消费贷款风险根源主要有3类。

其一是因为逆向选择客户使银行资源配置低效率

在汽车消费贷款业务过程中，借贷双方对所交易的商品——银行贷款各自掌握不同的信息。一般来说，银行并不完全了解借方的经济状况、筹资目的、还款能力、还款意愿以及随之而来的风险；而借款申请人则完全掌握自己的信息——筹资目的、还款能力、还款意愿和风险的大小。因此，借款人完全有可能有意或无意隐匿相关信息，而银行为获取有关真实信息可能要花费较大的成本，考虑到成本与收益不相称，银行可能会减少对获取更多真实信息的努力。但为了资金的安全，银行将要求借款人采取一定的担保方式等提高借款“门槛”，这样，使一部分还款意愿强的消费者认为借款成本太高而退出借贷市场，而一部分冒险者或还款意愿不强、违约可能性大的人仍然去借款。银行逆向选择客户，导致了银行资金配置的低效率。

其二是由于恶性竞争使银行陷入“囚徒困境”

为了抢占市场，扩大规模，有的银行擅自突破央行规定，降低条件，甚至对客户的资信不严格把关，只要规模扩大，完成或超额完成业务量，上级便会有奖励。由于风险具有潜伏期，最先作出此类决策的银行市场份额可能获得暂时的扩大并增加利润。其它银行为了不失去已有的市场份额，被迫模仿竞争对手的做法而放松风险管理。至此，竞争失效，成本费用加大，风险积聚，谁也无法正常获得合理利润。

其三是因为履约保证保险诱发银行道德风险

为了解决借款申请人在抵押、质押或第三方担保人等担保方式的难题，又能使银行资金安全有保障，银行和保险公司联手，共同推出了汽车消费贷款履约保证保险业务，其实质是保险公司为借款人取得银行贷款以保险的形式提供的一种有偿担保。随着履约保证保险介入汽车消费贷款业务，银行将风险转嫁了保险公司，因为不用自己承担损失，银行为追求业务发展，盲目提高审批效率，将贷前调查工作演变为简单地凭保险公司保单放款。业务迅速开展，但银行道德风险也因此而产生。

三． 商业银行汽车消费贷款风险的防范措施

1．尽快建立个人还款能力评价体系，加强贷前调查

贷前调查在了解客户基本情况的基础上，还要了解客户的道德品质如有无犯罪记录，偿债历史；以及借款人所拥有的资产状况，如：房产、存款、股票等；对借款人及其家庭情况、健康状况要有了解，还要对其社会保障程度，商业保险情况作必要的了解。对贷款对象要有明确的范围，对于风险较高的某类人群、某些行业、某些地域要严格控制，对于人情贷款、关系贷款要坚决制止。

2．加强贷后管理，实时监测借款人还款能力和意愿

通过科技手段提升信息管理系统水平，建立贷款风险预警机制，通过良好的系统来提醒经办人员进行有针对性的管理，加强贷款管理的有效性和时效性。催收工作的好坏，直接影响到个人还款状况和贷款质量，还款情况出现异常的，要加大催收频度和力度，对正常贷款也应定期联系了解情况，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解贷款风险。总结多年的经验：在合同到期前借款人处于拖欠贷款的初期，若采取果断措施，则能够有效化解贷款风险。在预警机制建立的基础上，除电话、上门催收外，要寻求更有效的催收手段(如收车等)使风险在萌发的初期就被化解。

3．建立健全的内控机制

针对个人汽车消费贷款业务的特点制订切实可行的岗位责任制、岗位考核制度及不良贷款催收制度等一系列内部制约机制。一是坚持“三性”原则，贷款管理部门要强化风险责任，坚持第一责任人制度。会计、计划、财务、信贷经营、风险、审批各部门要各尽其责，密切配合，完善内部制约机制。个人汽车消费贷款户众多，还应建立严格的档案管理，加强对经办人员的督查。二是建立个人汽车消费贷款合同的复审工作制度，严肃合同管理，避免司法纠纷，杜绝无效合同。三是建立不良贷款催收制度，对已形成风险的贷款，发动全方位力量加强清收工作，积极与有关部门沟通，争取支持。个人汽车消费贷款涉及的部门较多，经办银行要主动和辖区司法、公证部门建立密切的工作合作关系，积极清理、回收已形成的不良资产。

下面还有一些其他的方法也可以用来防范信贷的风险

1．引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。

2．通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立“汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。

3．审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

4.明确保险条款，完善贷款手续。汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保险人(贷款银行)及车辆质量(经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。

5．转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。

以上只是我对商业银行汽车贷款风险防范方面的浅析，还有很多没有深入考虑的地方。但是随着大众对于汽车需求的日益强大，汽车信贷也会越来越多，所以商业银行必须认真思考相关方面的问题，使风险降到最低。

第四篇：货币银行学重点

1、价值形式：商品交换过程中商品价值的表现形式。

2、贴现：票据持有者在票据到期前向银行贴付一定利息所作的票据转让行为。

3、金融市场：进行资金融通的场所。它可以是有形市场，也可以是无形市场。

4、原始存款：商业银行以现金的形式收入的存款，即商业银行最初的存款。

5、直接标价法：单位外币折合本币的方法。

6、基础货币：处于流通界社会公众所持有的现金及银行体系准备金（包法定存款准备金和超额准备金）的总和。

7、存款准备金政策：中央银行通过调整法定存款准备金比率，来影响商业银行的信贷规模，从而影响货币供应量的一种政策措施，它是一种威力强大不易常用的货币政策工具。

8、金融工具：是在信用活动过程中产生、能够证明债权债务或所有权关系并据以进行货币资金交易的合法凭证。

9、货币政策时滞：从货币政策制定到最终影响各经济变量，实现政策目标所经过的时间，即是货币政策传导过程所需要的时间。

10、官定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家为了实现宏观调控目标的一种政策手段。

11、票据贴现：商业票据的持有人将其未到期的商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人的票据行为。

12、货币乘数：在货币供给过程中中央银行的初始货币提供量与社会货币最终形成量之间的扩张倍数。

13、货币政策的中介目标：中央银行为实现货币政策终极目标而设置的可供观测和调整的中间性操作目标。

14、普通股：随着企业利润变动而变动的一种股份，是股份公司资本构成中最普通、最基本的股份。普通股的基本特点是其投资收益不是在购买时约定，而是事后根据股票发行公司的经营业绩来确定。股东享有各种基本权利包括优先认股权、发言权和表决权和剩余财产分配等权利。

1、为什么说“金银天然不是货币，但货币天然是金银”？

货币产生于商品经济内在矛盾的运动和商品价值形式的发展，在使用贵金属充当商品交换的媒介之前，人们使用过形形色色的货币用于媒介商品交换，所以说金银天然不是货币。

在长期的商品交换活动过程中，人们逐渐发现了贵金属黄金和白银与其它商品相比具有优越的自然属性：化学性能稳定便于长期保存、质地均匀便于分割，体小值大便于携带运输，是最理想的货币材料，最终选择了金银来固定地充当为一般价物，所以说货币天然是金银

2、简述信用三要素。（1）债权债务关系（2）时间间隔（3）信用凭证

3、存款货币银行创造派生存款的限制因素有哪些？

(1)原始存款的多少(2)法定准备率的高低(3)提现率的高低(4)超额资金积累率的高低

(5)活期存款转定期存款的影响。第一个因素为正向影响因素，其余四个因素均为反向影响因素。

4、中央银行选择中间目标的原则是什么？

(1)可控性；(2)可测性；(3)相关性；(4)抗干扰性；(5)与经济体制、金融体制有较好的适应性。

5、商业银行有哪些功能(作用)？

1）充当信用中介（2）充当支付中介（3）变社会各阶层的积蓄和收入为资本（4）创造信用流通工具

6、简述商业银行经营原则。

西方商业银行经营原则为：盈利性、流动性和安全性。

我国商业银行经营原则为：效益性、安全性和流动性

7、货币层次划分的依据和目的是什么？

货币层次划分的依据是货币流动性的大小。

货币层次划分的目的是便于中央银行进行宏观经济运行监测和货币政策操作

8、简述再贴现政策的优缺点。

再贴现政府的优点：风险小，不会引起国民经济的振荡。既可进行总量调控，也可进行结构调控；灵活性强；主动权不在中央银行，而在商业银行。

再贴现政策的缺点：再贴现率的经常调整也会引起市场利率的经常波动。再贴率高低有限度。

9、国际收支平衡表由哪些项目构成？平衡项目、资本项目、经常项目、储备资产

10、简述金融监管的原则

顺应变化了的市场环境，对过时的监管内容、方式、手段等及时调整。

安全稳健与经济效益相结合原则自我约束与外部强制相结合原则合理

适度竞争原则依法管理原则

1、试述商业银行的性质。

商业银行是以经营公众存款、放款、汇兑为主要业务，并以利润为主要经营目标的金融机构，是一种特殊的企业。一方面，它与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏，以盈利为目标。另一方面，它经营的对象不是普通商品，而是货币资本这种特殊商品；它的活动领域是货币信用领域，信用业务是其经营活动的特征。

2、试述建立中央银行的必要性。（1）统一发行银行券的需要（2）集中办理全国票据清算的需要

（3）向商业银行提供最后资金支持的需要（4）管理全国金融业的需要

3、在证券市场中，企业是直接在一级市场上筹集资金，那为何还必须有二级市场存在1.一级市场、二级市场的定义。

证券发行市场也称一级市场，是票据和证券等金融工具进行首次交易的市场。证券流通市场也称二级市场，是为已发行的票据和证券等金融工具转让买卖服务的市场。流通市场的主要场所是证券交易所。

2.二级市场功能不同。

二级市场可使一级市场发行的证券更具有流动性，从而更有利于证券发行；二级市场决定了一级市场证券的价格，从而决定发行企业再融资的数量和价格。

3.发行市场与流通市场各有独立的市场业务和市场功能，也有紧密的相互依存关系。

（1）发行市场是流通市场的前提。没有证券发行，就不会有证券的流通转让。同时，发行市场的规模、结构直接制约着流通市场的范围和构成。发行市场越发达，对流通市场要求越高。

（2）流通市场是发行市场的必要保证。没有流通市场，各种证券缺乏流动性，新证券的发行就难以推动，发行市场就会萎缩，导致无法存在。同时，流通市场上形成的证券市场价格，又制约着发行市场上新发行有价证券的价格及发行情况。

4、当出现存款外流时，商业银行如何进行流动性管理？

（1）向央行借款（2）收回或出售贷款（3）向同业或企业借款（4）出售证券

5、试比较中央银行三大政策工具

（1）法定准备金政策是指中央银行通过调整法定存款准备金比率，来影响商业银行的信贷规模，从而影响货币供应量的一种政策措施。存款准备金政策是种威力强大但不宜常用的货币政策工具。

（2）贴现政策指中央银行变动贴现率，据此影响贴现贷款数量和基础货币，从而对货币供应量发生影响。中央银行能够利用它来履行其最后贷款人的作用，帮助解决银行流动性，防止金融恐慌。且具有告示效应。但缺点是比较被动，且易造成对中央银行意向理解的混乱。

（3）公开市场操作，是指中央银行通过在公开市场上买进或卖出有价证券（特别是政府短期债券）来投放或回笼基础货币，以控制货币供应量，并影响市场利率的一种行为。公开市场操作是最重要的货币政策工具。是决定基础货币变动的基本因素，也是货币供应波动的主要根源。可由中央银行主动进行，规模方向灵活性强，执行迅速；但前提是需要发达的证券市场。

三种工具需配合使用。

6、结合利率的功能和作用，论述我国为什么要进行利率市场化改革？

（1）市场经济中，价格机制是其核心机制，利率作为金融市场的价格，在宏微观经济运行中都发挥着十分重要的作用；

（2）利率在宏观与微观经济运行中的作用；

（3）我国已初步建立起社会主义市场经济体制，市场价格的调节作用日益重要，利率的作用也日益受到重视，但利率充分、有效发挥其调节作用的基本条件就是市场化的利率决定机制，因为只有如此，才能形成一个适当的利率水平，一个合理的利率结构。因此，我国应该进行利率市场化改革。

第五篇：货币银行-论述题

2、布雷顿森林体系主要内容和

缺点。如何评价布雷顿森林体系？ 布雷顿森林体系的主要内容：（1）“双挂钩”的安排；（2）实行固定汇率制；

（3）IMF、为会员国解决国际收支困难事先作出安排；

（4）会员国不得限制经常性项目的支付,不得采取歧视性货币措施。

布雷顿森林体系曾发挥过积极的作用：

（2）两大政策又具有相对独立性。但由于这两大政策在我国也是各有其特殊作用，调节的侧重面也不同。

(2)商业银行究竟采用何种模式是由一国金融体制决定的。

自20世纪70年代后，随着金融业

5、如何理解不同体制下中央银行的货币政策工具？你认为现阶段我国中央银行应如何运用货币政策工具？

（1）布雷顿森林体系实行时期，世界经济发展迅速，国际贸易和投资都有很大的发展。首先是宏观经济表现令人瞩目，名义利率稳定在低水准上，所有经济区域的人均实际收入增长都达到了1879年以来的最高水平；

（3）因此，这二者既不能简单竞争日趋激烈，商业银行在狭窄的业务

（一）.计划经济体制下中央银地等同或混同，又不能各行其是，范围内利润率不断降低，越来越难以抗行实行直接调控，央行是复合的而应该相互协调，密切配合，以衡其它金融机构的挑战，为此不得不突中央银行，既是裁判员又是运动实现宏观经济管理的目标。破原有的业务活动范围，增加业务种类,员，其采用的货币政策工具都极（4）在我国，货币政策与财政在长期信贷领域和投资领域开展业务，为初级和直接，如信贷规模、利政策的协调配合，需注意以下几其经营不断趋向全能化和综合化； 率管制、直接干预等。个问题：(3)我国现行的商业银行体系是在改革开

（二）.市场经济体制下中央银A、两大政策的协调配合要以实放后逐步建立起来的，我国目前采用的行实行间接调控，中央银行是整现社会总供求的基本平衡为共同目标。是职能分工型模式。1995年《商业银个金融体系的核心，专门充当金B、两大政策的协调配合应有利行法》规定了商业银行的业务范围；融体系的监管者，可用货币政策于经济的发展。1998年，国务院又明确规定商业银行工具丰富多样，包括存款准备金C、两大政策既要相互支持，又不得从事股票买卖、信托业务，商业银政策、再贴现政策和公开市场政要保持相对独立性。行与证券业、信托业分离。我国现行的策等等。D、从实际出发进行两大政策的职能分工型商业银行模式比较切合国情，（1）法定存款准备金率是指以(2)其次，与浮动汇率制度下汇率反复无常相比，布雷顿森林体系下的汇率稳定更让人神往；(3)第三，国际贸易和投资的增长在布雷顿森林体系时期达到了前所未有的水平。

(4)总之，布雷顿森林体系的建立，造成了一个相对稳定的国际金融环境，对世界经济发展起到了积极的推进作用。

布雷顿森林体系有其明显的不足之处：

（1）特里芬难题。早在50年代末，美国耶鲁大学教授罗伯特·特里芬在其著作《黄金与美元危机》就揭示，美元的清偿力和信心之间的矛盾是不可克服的，这是布雷顿森林体系的“先天缺陷”。（2）调节机制失灵。布雷顿森林体系中的可调整钉住汇率制为国际收支失衡安排了两种调整机制。由于各国因本国经济形势的变化需要不断调整其经济政策，因而不得不经常调整各货币间的比价，但各国政府很难把握到底需要做出多大的调整。布雷顿森林体系的运行表明，这两种调节机制都没有发挥应有的作用。其主要原因在于战后外部平衡优先的做法已难为各国接受，以及汇率平价僵硬而

缺乏弹性，这可以说是布雷顿森林体系的“后天失调”。

（3）在布雷顿森林体系下，政府限制国际资本流动，而且各国政府在货币投机和金融危机的压力下往往不愿意做出货币贬值的决定，因为这样做等于是承认经济政策的失败。国际资本流动的增加使得联系汇率制难以维持，政府只能靠有组织的干预市场行动和提高利率来打击投资活动。

3、联系我国实际，说明货币政策与财政政策的协调配合。（1）两大政策有有内在的统一性。在市场经济中，货币政策和财政政策是国家履行宏观经济管理职能的两个最重要的调节手段，在市场经济中，货币政策和财政政策由于根本利益一致，具有统一的总体经济目标，为它们之

间的协调配合奠定了牢固的基础。

搭配运用。（5）货币政策和财政政策的协调配合，是实现国家宏观经济管理目标的客观要求和必要条件。但两大政策协调配合的效果，不仅取决于正确确定两大政策的搭配方式及其具体操作，在很大程度上还取决于外部环境的协调配合。例如，需要有产业政策、收入分配政策、外贸政策、社会福利政策等其他政策的协同；有良好的国际环境和稳定的国内社会政治环境；有合理的价格体系和企业（包括金融企业）的运行机制；还需要有各部委、各部门和地方政府的支持配合。目前随着经济运行进入“后危机”时代，面对经济高涨和通货膨胀的大环境，我国在宏观经济政策层面已实行了货币政策回归稳健的重大调整，而财政政策则继续保持积极框架。两大政策的搭配从“双松”搭配演变为“一紧一松”搭配，在财政政策配合货币政策实施总量收缩调节的同时，财政政策自身更加注重发挥结构优化功能，增加有效供给，强化收入再分配，两大政策共同促进发展方式转变。在此期间，从“技术角度”考虑的两大政策的结合部，如国债市场、国库现金管理操作等。

1、结合商业银行的经营体制，论述我国目前商业银行经营体制的特点以及发展趋势。(1)商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金融业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。在这种模式下，商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商信贷业务。与其它金融机构相比，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款。全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等。早期的银行都是全能型的。

因为目前我国商业银行还不具备开展综合性业务的市场基础，法制与监管的外部制约、有效的经营管理及内部控制机制还很不完善。从全球商业银行发展趋势看，全能型模式更具竞争力。在市场环境有所改进的前提下，我国商业银行开展综合经营的试点，还是有一定可行性。例如交通银行近年来旗下设立了施罗德投资基金、重组了在香港的证券业务，并正在争取涉足境内保险业务。深圳平安银行本身就是平安保险旗下的，在此背景下它也开展了许多混业经营业务的尝试。平安保险公司收购深发展等。

4、试述通货膨胀形成的理论原因，并结合国情论述我国通货膨胀形成的特点。

（一）、通货膨胀是指由于货币供给过多而引起的货币贬值、物价普遍上涨的货币现象。

（二）、直接原因就是货币供给过多，但深层次上的原因还有：、需求拉上，包括财政赤字、信用膨胀、投资需求膨胀和消费需求膨胀；、成本推动，包括工资推动，利润推动；、结构因素，经济结构和部门结构的失调；、其他原因，如供给不足，预期不当，体制转轨等因素。

（三）、我国通货膨胀的特点： 我国目前的通货膨胀与我国改革开放以来出现的历次通货膨胀不同，此次通货膨胀是由需求和供给两个方面的原因共同造成的。我国以前的通货膨胀多数为需求拉动型的，现在，国际油价飙升，美元贬值等也给我国带来了输入型通货膨胀，另外，随着企业生产成本的上升，成本推动的作用越来越大。目前的通货膨胀有三个特点。（1）基本上是物价普遍上涨;（2）食品价格的涨幅远远大于其他类商品，而且食品类价格的涨幅与其他各类商品价格涨幅之间的差距不断扩大；（3）本轮通货膨胀是在资产价格飞涨之后发生的。与商品价格的上涨相比，资产价格在近几年的上涨更为引人注目。

法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收的存款按法定比率上交央行作为准备金。它是央行调控货币供给量的货币政策工具。效果：A、通过决定和改变货币乘数影响货币供给B、其他货币政策工具都以存款准备金为基础C、即使有超额准备金，其调整也会产生效果D、限制了商业银行的派生存款能力 局限性：A、效果过于猛烈，不能做日常工具B、对不同类型的金融机构和存款影响不一致，政策效果不易把握。（2）再贴现政策是指央行对商业银行持有未到期票据向央行申请再贴现时所作的政策性规定。效果：A、再贴现率主要作用于短期，调整货币供给量。B、由于再贴现率在利率体系中的的关键作用，具有告示效应。C、申请再贴现资格的规定，其作用着眼于长期，主要能改变资金流向。局限性：A、主动权不在央行，商业银行对是否办理再贴现有选择权B、调节作用是有限的C、虽易于调整，但会引起市场利率波动。（3）公开市场业务是指央行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。优越性：A、主动性强，灵活性强，可根据变化随时调节买卖数量和方向。B、效果和缓，震动性小，影响范围广。局限性：A、央行必须有强大金融实力;B、有发达完善的金融市场C、必须有其他金融工具配合。体制，中央银行应大力推进货币政策工具由直接调控为主向间接调控为主转化。我国应重点使用公开市场政策和再贴现政策，并通过改革逐步完善这两大政策所需的经济金融条件，从而保证其作用的有效发挥。

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4（三）、我国现阶段已确立了市场经济