汽车保险制度改革及其影响

第一篇：汽车保险制度改革及其影响

汽车保险制度改革及其影响

[摘要] 本文简要介绍了我国汽车保险的现状及机动车辆保险条款费率管理体系改革。同时还论述了改革对费率体系、保险产品、监管方式销售渠道等方面的影响。

[主题词] 保险 汽车 改革引言

随着汽车工业的发展和汽车保有量的不断增加，我国汽车保险业务蓬勃发展起来。目前，汽车保险的保险标的除了最初的汽车外，已扩展到所有机动车辆。尽管如此，世界许多国家至今仍在沿用传统的汽车保险险名，而我国则将汽车保险更名为机动车辆保险。因此，本文对汽车保险和机动车辆保险不作严格区分。汽车保险制度的改革

2．1 汽车保险现状

目前我国机动车辆保险收入占财产险60％左右，机动车辆保险已成为我国财产保险中的第一大险种，我国保险制度规定，机动车辆保险条款和保险费率由保险监督管理委员会(简称保监会)统一制定。各保险公司在保险条款和费率上没有什么区别。现有的保险产品主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险、第三者责任险；附加险分为盗抢险、司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免陪特约险等，都是随车的且选择范围较小。

2．2 汽车保险制度改革

2002年8月，保监会发布了关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知。中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。

2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度。同时，中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉，和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》、《关于印发〈深圳市机动车辆保险条款〉和〈深圳市机动车辆保险费率〉的通知》中的车险条款费率将不再在全国和深圳市统一执行。

改革后，车险(包括基本险和附加险，下同)条款由保险公司制订，报保监会审批。修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。车险费率由保险公司制订，报保监会审批。调整或选择使用其他保险公司的车险费率亦同。经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。

2002年9月1日起，中国保监会开始受理保险公司申报的车险条款、费率。另外，保险公司应按中国保监会的有关规定从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。《机动车辆保险业务主要指标月报表》和《机动车辆保险业务统计表》同时废止。车险条款，费率管理制度改革是完善车险监管体制，促进车险市场健康发展的一项重要举措。汽车保险制改革的影响

中国机动车辆保险的这一改革，其影响将是深远的。将表现在以下方面：

3．1 费率体系将更合理

改革前，我国车险保险条款及费率由保监会制定，且纯粹依据“从车因素”制定，存在“一刀切”“大一统”等诸多弊端。显然不合时宜，且对一些保险人存在着一定的不公平。如对驾驶经验丰富的被保险人。改革后，车险条款和费率由保险公司制定报保监会审批，保险机构在制订、调整车险费率时，将考虑以下因素：

·随车因素：车辆的理赔记录、车辆使用性质(如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等)、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等。

·地区因素：行驶区域内的道路状况，是否仅在特定路线行驶等。

·随人因素：年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等。因此，改革后的费率厘定将从以从车主义为主逐步过渡到以从人主义为主，将更加科学地兼顾保险人和被保险人两者的利益。

在考虑了以上因素后，费率体系将更合理，对不同的客户将区别对待，具体表现在保费支付的数额将不一样。

3．2 产品多样化

由于实行费率自由化，以及外资保险公司的进入，各保险公司争夺顾客的竞争将日益激烈。与此同时，顾客对保险产品及服务的需求也逐步走向多样化。这必将促使保险公司顺应环境变化、市场变化、顾客需求的变化，纷纷进行产品创新，开发出在保险费率和产品内容上存在差异的保险产品，从而出现汽车保险产品多样化的新局面。

以日本为例，1996年日本政府推行金融制度改革，保险业开始实行放宽限制和自由化。1997年AIG属下的AMERICAN HOME保险公司设计开发出《风险细分型汽车保险》，这种保险产品根据每个驾驶员的危险度出示保费，除了考虑现行的汽车种类，事故经历等因素外，还把年龄，地区，性别，车辆使用目的等作为新的费率计算因素。这样危险度较低的驾驶员的保险费很低，最多的可以降30％。SECOMU东洋财产保险公司从1998年12月起开始直接销售《成本返还型汽车保险》，这个保险产品因节省了支付给代理店的手续费，价格比较低廉，与过去的保险产品相比，所有投保者的保险费大约降低了20％。

3．3 监管方式将发生变化

这次改革将使过去的“监管部门制定条款、费率，保险公司执行”的方式转变为“保险公司自主制定条款、费率，监管部门审批”。保险监管部门将由原来的费率制定者转变为真正的监管者。各保险公司将从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。

这次改革中，保监会就要求保险机构收到保险监管部门的批准文件后，应将车险条款、费率表和费率表使用说明向社会公布后，方可使用。保险公司制订或修改的车险条款，应通俗易懂。其中，基本险条款应包括以下基本要素：(1)保险标的范围；(2)保险责任、责任免除；(3)保险金额或责任限额的确定方式；(4)保险责任起讫期；(5)保险人、投保人(被保险人)的权利、义务；(6)赔偿处理；(7)违约责任和争议处理；(8)诉讼管辖权。而且，保险机构申报或使用的车险条款或车险费率中如存在下列情形之一，保险监管部门有权不予批准或责令

保险机构停止使用：(1)违反法律、法规、行政规章或保险监管部门的有关规定；(2)损害社会公共利益；(3)违反保险原则；(4)内容显失公允或费率显失公平，侵害投保人或被保险人的合法权益；(5)费率低于成本或可能危及保险公司偿付能力；(6)基本险条款内容不完整或保险责任、责任免除等重要内容表述不清或存在自相矛盾之处；(7)保险监管部门认定的其他事由。

由此可见，监管重点将是保险公司的偿付力、要求保险公司提高透明度、督促保险公司间公平竞争、规范市场等。

3．4 精算作用将更加突出

改革后，车险费率由保险公司自行制定，而据《机动车辆保险条款费率管理制度改革指引》保险机构申报车险费率时，应提交车险费率的测算报告，包括：

(1)费率公式：纯费率公式和附加费率公式；

(2)测算数据：标的的经验损失率、预期赔付率、预期各项管理费用率(应单独列示代理入手续费比例)、预期利润率、调整因素等；

并提交车险费率的方案，包括：

(1)上一年经营情况分析(此项材料仅在调整费率时要求)；

(2)费率制订或调整说明；

(3)制订或调整后的经营情况预测；

另外，保险公司制订条款费率应提高科学性和严谨性：加强核算和基础数据积累，为费率的制订、调整提供充分的依据。由此可见，改革后，精算在保险公司的作用将越来越突出。

3．5 销售渠道多元化

目前，面向大众的汽车保险产品一般是采取由代理人为主的销售体制，随着更多的保险公司进入这一领域，以及保险产品的多样化，为了使其保险产品能够迅速投向市场，必将涌现出各种不同的销售渠道，如：直接销售、电话销售、网上销售、以及利用在其他行业形成的品牌形象，向其他行业的现有顾客实行联带型的保险推销。

另外，通过汽车俱乐部、社区工作室销售保险产品也将成为一种极其重要的销售方式。例如，龙华汽车俱乐部将在北京设100家左右的社区工作室，并与上海、广州等地实现连锁。在美国，汽车俱乐部的社区工作室已全部演化成保险代理机构。社区工作室与普通代理机构的最大不同，在于它的良好客户界面，普通保险人员与客户保持接触时，话题就是保险，其余都是铺垫，时间长了，难免尴尬。而汽车俱乐部的主题既可以是汽车维修、汽车保养、也可以是汽车旅行、汽车时尚。最后才是汽车保险。而顺带的保险业务才是它的核心赢利点。

3．6 服务质量将进一步提高

随着我国保险业开始实行放宽限制和费率制订自由化，更多的保险产品和保险公司将加入到我国保险市场，而且保监会已批准了德国格宁保险公司等几家国外公司在上海、广州和深圳(另有 10个城市计划在两年后相继开放)开展财产保险，竞争将非常激烈。而那些具有悠久历史的国外保险公司素以优质服务著称，如德国格宁保险公司，已经提出在汽车保险中提供附加服务，例如当客户的汽车出险后，他们会先借给你一辆车开。可见，竞争将迫使各保险公司改善服务质量，提供高附加值的服务；促使保险公司(特别是我国的保险公司)树立服务意识，提高服务效率；提供优质快速的售前、售中和售后服务；彻底改变以往“投保易，理陪难”的局面。

第二篇：农村土地制度改革影响深远

农村土地制度改革影响深远

中国农村金融论坛顾问 陈锡文

党的十八届三中全会决定中关于农村的改革任务，是放在健全城乡发展一体化体制机制的大背景下来部署的，大体可以概括为以下十个方面：改革农产品价格形成机制和完善农业支持保护体系；改革农村土地制度；改革农村集体经济组织产权制度；推进农业经营体系创新；改革农业和农村投资体制；改革农村金融体制；农村行政管理体制和社会管理机制创新；农村社会事业发展和基本公共服务体制改革；健全农村生态保护和环境治理制度；户籍制度改革和农业转移人口融入城镇。

农村土地制度改革牵涉面广，在体制方面触及的层次深，所以引起了社会各界的普遍关注。推进农村土地制度改革至少会对国家土地管理制度、城乡之间土地资源配置和利用、农业经营体制、农民土地财产权利等产生影响。

征地制度改革

十八届三中全会决定对征地制度改革提出了五项要求：

允许符合规划和用途管制的农村集体经营性建设用地进入建设用地市场，并且和国有土地同等权利。其意为：在城镇建设规划区的范围内，如果涉及到符合规划和用途管制的农民集体经营性建设用地，可能就不再征收，以继续保持农民集体所有权的状态进入城镇建设用地市场。

在前一条的基础上进一步缩小征地范围，规范征地程序，同时健全对被征地农民的多元保障机制。

更重要的问题是农地转为非农建设用地后的增值收益如何分配。十八届三中全会明确提出要建立兼顾国家、集体、农民三者的土地增值收益的分配机制，并明确要求合理提高个人收益。世界各地采取的办法大体为两种：一种是土地的增值收益归土地所有者，然后由政府通过税收来调节；另一种则是根据法律规定农民所得的比例。十八届三中全会有关征地制度的改革还有如下要求：减少划拨用地，更多的建设用地要通过市场机制来配置；建立有效调节工业用地和居住用地合理比价机制，提高工业用地价格。这对于遏制城镇化进程中的土地饥渴症显然有重要意义；完善建设用地二级市场，这对推进城镇建设用地的二次开发、节约集约用地也会发生重要作用。

农村集体建设用地改革

对于农村集体建设用地，不能用解决城镇化地区农民土地的办法来对待整个农村的建设用地。同时，也要考虑我国的城镇化到底还需要多少建设用地。绝不可能把农村节约的建设用地指标都倒到城镇来用。城乡建设如何统筹规划，农业人口转移、部分村庄逐步消亡后如何合理补偿农民，以将农房、村庄复垦为耕地等问题，应抓紧研究。十八届三中全会决定还提出对于农民住房财产权的抵押、担保和转让的问题。这至少涉及到三项重要制度。首先是农村集体经济组织制度。农民宅基地是农民以集体组织成员的名义获得的，且只有本集体的成员才能在本集体申请宅基地，如果农民可以将其住房抵押、担

保、转让，是不是意味着集体外部人员也可以获得？这涉及到农村宅基地制度的根本改变。其次，虽然农民房屋的建设费用是自己负担的，但是宅基地所有权是集体的，而农民的宅基地是无偿获得的，这表明农民的房产权的权能是不完整的。如果允许产权不完整的农民住房直接进入市场，制度上该如何对待城镇中类似的住房，比如经济适用房和其他购买型的保障房？这涉及到整个房地产市场规则的根本改变。最后，我国最高法曾经解释：接受房屋抵押的银行在抵押人无力偿还贷款、房屋被银行收走的情况下，必须保障抵押人及其赡养人口的基本居住权。这些情况都表明农民住房财产权抵押、担保、转让的复杂性，十八届三中全会决定中提出的农房抵押、担保、转让只是选择若干试点、并要慎重稳妥推进。

农民承包耕地经营体制的改革

改革中需要解决好的问题主要在于两个方面：怎样保障农户作为土地承包者的权利；怎样通过流转土地经营权使农业在现代化道路上更快发展。十八届三中全会决定提到加快构建新型农业经营体系。这不仅要培育从事农产品生产的多种经营主体，还要培育不直接提供农产品、但给其他农户提供经济技术服务的多种主体。这是我国农村近期发生的一个深刻变化。“耕、种、收靠社会化服务，日常田间管理靠家庭成员”——这种靠扩大社会化服务的规模，弥补农户土地经营规模不足的经营形式，明显提高了农业的效率和效益，也符合现阶段大量农村劳动力在城乡之间徘徊的现实要求。以承包农户流转土地经营权、发展多种形式适度规模经营为主要形式的农地经营体制改革正

比较顺利地向前推进。只要把握住这个方向，坚持让农民依法、自愿、有偿流转土地经营权，不搞大跃进、不搞强迫命令、不搞行政瞎指挥，就不会出现大的问题。

农村土地制度改革将拓展金融空间

农村土地制度改革，特别是农民土地承包经营权、住房财产权和集体资产股份占有权允许抵押、担保，一定会给金融业带来巨大的发展空间，也会带来新挑战。首先，农民土地承包经营权实际抵押的只能是经营权。承包权是农户作为集体经济组织的成员权，是不能抵押的。但是，法律又允许农民把承包土地的经营权转让给别人，这表明农村土地是可以实行所有权、承包权、经营权“三权分离”的。农户承包土地的经营权抵押是可以展开的，因为即使经营失利，农户失去的也只是几年的经营权，而承包权、集体的所有权都不会受影响。其次，农民住房财产权的抵押是宅基地的抵押，还是住房财产权的抵押，抑或是居住权的抵押？这需要在慎重稳妥的试点实践中进一步探讨和研究。

最后，农民还拥有对集体资产的收益分配权。资源性资产要依法承包到户，实行确权登记颁证，由农户自主经营。拥有非资源性的经营性资产的农村集体经济组织，主要分布在沿海发达地区和大中城市郊区，而这类地区都正在快速城镇化。因此对这部分资产实行股份合作制改革，将它们折股到户，按股分红，对保障农民的集体组织成员权利，对集体资产的经营实行民主管理和民主监督都有重要意义。但农户占有的集体资产股份，到底能不能抵押？这个问题很复杂，它甚

至最终关系到集体组织本身的存废。据我们了解，在已经实行了集体资产股份合作制改革的地方，似乎还都没有允许农户将占有的集体资产股权去抵押或转让给本集体组织以外的成员，而这种规定完全都是由农民通过民主协商的程序自主制定的。

农村集体经济组织的产权制度改革，是为了清产核资、完善民主管理和监督制度、对收益实行按股分红。也正因为如此，绝大多数集体组织实行股份合作制的产权制度改革后，基本都采取将这些资产实行租赁经营的办法，很少有自己经营或入股经营的，主要就是为了防范风险。所以，目前各地的农村产权交易市场，交易量最大的是农户承包土地的经营权、林权，还有集体依法取得的建设用地和房产的使用权。因此，某种程度上讲，农村产权市场实际是农村集体资产（包括承包到户的集体资源性资产）经营、使用权的租赁市场。当然，今后会发生什么变化，还要观察，也取决于政策的取向。

在政策上允许农民占有的集体资产股权抵押，而事实上会不会发生，这是两回事情。把农村集体经济组织制度与一般的企业制度等同起来，以企业改革的理论去指导农村集体经济组织的改革，至少在现阶段大概是行不通的，因为农民担不起被破产、下岗的风险，我们的社会、政府也担不起这个风险。因此，农村集体经济组织的产权制度改革，现阶段的重点应是摸清“三资”家底、接受群众监督、保障农民作为集体组织成员的财产权利。

上面讲的这些问题，可以概括为在深化农村改革中需要破解的四大难题：首先是征地制度改革，实际涉及的问题是允许在城镇中有两

种所有制的土地，还是形成农地转市地后增值收益的合理分配机制，或是两者兼有？其次是对农村的建设用地，特别是宅基地，到底是坚持“自有自用”的原则，还是允许农村集体组织以外的成员在农村可以拥有宅基地和房产？再次是对农户来说，农地、农房（包括农房合法占用的宅基地）都不是拥有完整产权的财产，因此允许对农地、农房进行抵押，那么到底抵押的是什么权能需要认真研究、界定，否则就会留有后患。最后是农民占有的集体经济资产股权能不能抵押、担保？农民目前对此的态度到底是理性还是保守？允许抵押、担保后到底对农村集体经济组织会产生什么影响？这些都需要深入观察和研究。还是那句话，看准了的要大胆推进改革，还看不太准的只能有控制地开展试验。

来源：21世纪经济报道

第三篇：汽车保险论文

美国 欧洲 日本汽车保险险种分析介绍

44110214 孙唯淋

现如今我国的汽车产业飞速发展，汽车保险也走进了我们的生活当中。但由于我国汽车产业发展起步较晚，汽车保险制度还并不成熟。所以借鉴汽车产业比较完善国家的保险制度与险种是势在必行的。本论文将从美国 欧洲（以德国为例）日本三方面来介绍一下各国的保险险种。

一 美国

在美国，保险有最基本的责任险〈Liability Insurance〉及面面俱到的全额保险〈Full coverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉等保险项目。

1.责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodily injury liability）及财产损害保险（Property damage liability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Property damage liability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。

2.撞车（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500 为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

3.意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

4.无保险和保险不足驾驶人保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事对方无充分保险、没有买保险或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情况下，这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。Uninsured motorist coverage 是理赔因对方无保险时，汽车或财务方面的损失。Underinsured motorist coverage 则是理赔因对方保险额不够理赔的部份。这项保险在有些州为强制性的，好处是保费低廉。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。

5.个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉：这项保险有时也称作医疗费用保险〈Medical Payment Insurance〉。此保险主要赔偿自己、家人及自己车上其他乘客的医疗及殡葬费用，或因车祸而损失的薪资。美国有些州的法律规定驾驶人必须购买此附加险，这些州通常都是无过失〈No fault〉州，也就是该保险理赔不论肇事原因及责任的认定。自己若有健康保险时可以不用保此险(非强制州适用)，但是如果车上有搭载其他乘客，这项车险还是需要的。

其它保险包括

1.玻璃破损〈Glass breakage〉：给付自己汽车的玻璃损伤。

2.拖车〈Towing〉：给付自己的汽车拖车费用。在美国拖车服务也是费用惊人，有此项保险可以理赔因故障或事故所产生的费用，但是有哩程限制，所以必须

先看清楚是否和美国汽车协会〈American Automobile Association，也就是俗称的三A〉拖车服务重叠。

3.租车补偿〈Rental reimbursement〉：给付你因汽车不能使用时的租车费用。

4.紧急路边援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路边换胎、开锁、加油、充电等服务。通常和拖车险在同一个项目内，称作为 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五种主要保险都有投保，则称为全险〈Full coverage〉，保费的多寡决定于投保人所居住的地区、年龄、、车种、性别、婚姻状况、自付额高低、保险理赔上限、违规记录及驾驶经验等因素。居住在大城市的投保人保费比居住在小城市的人要高，主要是因为居住在大城市肇事率较高的缘故。

如果投保人有投保全险，租普通小客车时就不需要再另外买租车险了。但是如果投保人仅有投保责任险，租车时最好还是加买租车险，因为租车公司的新车理赔起来也是很贵的。除非租车人使用有提供租车险的信用卡租车，就可以不需要购买租车险。如果使用信用卡的租车险，请先和信用卡公司确认保险的项目。

保险人在投保汽车保险后，必须将保险卡随时带在身边，在发生事故时，或被警察拦检时，可以提供资料给对方。

二 欧洲（以德国为例）

德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。

第三者责任险(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。

第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

车身自身部分险(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

车身自身全险(Teilkaskoversicherung)：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。

除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

三 日本

日本汽车保险和其他国家汽车保险略有不同。日本汽车汽车保险制度包括强制汽车责任保险与任意汽车保险两大体系。

其中强制汽车责任保险与我国交强险基本相同所以不再赘述。需要我们注意的是日本汽车保险的商品结构和商品设计的特点就是任意车险的内容十分丰富，保险种类繁多。如前所述，强制保险的作用是仅仅维护事故中受害人的经济利益，不包括物的损害赔偿，而任意车险的内容则几乎包罗万象。由于强制保险给予的补偿是有限的，例如，死亡保险金的最高金额是3000万日元，而死亡事故的赔款一般都会远远超过这个数字，有的高达数亿日元。所以，当强制保险补偿之后，剩下的不足部分则由任意车险来补偿。因此，在日本拥有汽车的消费者，一般都会自觉加入任意车险。

日本的任意车险主要有以下三种：① 自家用车综合保险（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽车综合保险（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽车保险（BAP-Basic Automobile Policy）。

具体的承保项目 1体伤死亡损失责任保险 2汽车驾驶人伤害保险 3无保险汽车伤害保险 4财产损伤责任保险 5汽车损失保险 6乘客伤害保险

日本的任意车险主要包含三项内容。

一、对人赔偿保险（与中国的商业第三者责任险类似）；

二、对物赔偿保险；

三、车辆保险。根据险种的不同，内容有所增加。因BAP是最基本的保险，所以只含上述三项。而SAP和PAP在上述三项内容的基础上，增加有自损事故保险、无保险车辆伤害保险和搭乘者伤害保险。SAP和PAP的区别在于，SAP在保险合同中包含车辆险，而PAP中的车辆险是属于任意选择项目，被保险人根据自己的意愿可自由选择。

总结：我国的汽车保险制度正在蓬勃发展，但其中还是存在着许多不完善之处。我们可以充分借鉴汽车保险制度完善的发达国家的保险制度与险种，发展出适合我们国情的汽车保险制度。

第四篇：汽车保险论文

摘要

在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量以及投保人在遇险后的损失索赔。越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而一些投保人缺乏对汽车保险条例的认识，在出现事故时往往会遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及事故纠纷。

关键词：车险理赔，缺乏认识；保险拒赔；拒赔条例

绪论

近年来，我国已经开始进入汽车时代，随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险拒赔案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的障碍。

在现实生活中经常发生一些车辆保险拒赔案件，给许多车辆保险投保人带来很多不必要的损失。其中主要是由于当今社会的复杂性，保险公司为了避免不良分子利用汽车保险进行骗保，对于在现实生活中容易产生空挡的情况而颁布了许多特殊的条例，来保障公司利益。在车辆保险拒赔案件中，投保人缺乏对保险条例的认识，对许多的特殊保险条例不知道，没有很好的认识以至于在发生事故后遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及纠纷。

一、汽车事故理赔

汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。

汽车事故理赔有以下几点意义：

首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；

其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；

然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高； 最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

二、当今汽车保险行业现状

目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。

在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。

随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。

三、汽车保险拒赔案件的分析

1、案例一

2010年4月的一个凌晨，小王开车不幸和人相撞。是对方全责，没有小王的责任。但是对方就是一个农用车，而且车主的生活也很拮据。小王当时心一软，就没有追究农用车责任，自己回保险公司理赔，可是被保险公司拒赔了。

《保险法》规定：“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。一旦出险且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)时才可以理直气壮地找自己的保险公司索赔。同时强调，双方事故一定要经过交警，多数情况保险公司只看交警的裁决单。另外，小区保安开的小区内事故认定证明也同样有效。

2、案例二

2007年夏天，台风暴雨袭击上海。彭先生的雷克萨斯车在内环高架上进水，彭先生下车一看，熄火了，于是他上车重新启动发动机，结果导致发动机进水了。彭先生很郁闷，像保险公司申请理赔，结果保险公司说因为是彭先生自己重新启动车子后导致发动机进水，因此发动机的损失不能赔。

车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。车辆出险后，如果是由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。车子发生事故后，应停止汽车运行等待保险公司人员。

3、案例三

周先生停放在路边的轿车被小偷砸碎了玻璃，车载导航和音响等配置被盗。周先生以投保了盗抢险为由，向保险公司索赔。保险公司非常爽快地对周先生车辆的玻璃损失进行了赔付，但对车载导航、音响拒赔，理由是车内物品被盗，不在车辆盗抢险赔偿的范围内。

车险盗抢险的保险责任通常包括三项：一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，需要修复的合理费用；三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏，需要修复的合理费用。而“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等，都属于盗抢险的责任免除事项，不予赔偿。

4、案例四

2007年，刘先生开着自家的吉普车在自家门口撞倒了自己的妻子。妻子当时伤势很重，医疗费花了好几万元。刘先生想这辆车上了第三者责任险，可以到保险公司索赔，结果遭到拒赔。

机动车保险条款中第三者责任险规定第三者不包括以下4种人：即保险人、被保险人、责任车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。在本案例中刘先生的妻子属于被保险人的家庭成员，故不属于第三者，因此不在保险公司的理赔范围。

5、案例五

张先生到外地出差前，车不幸丢失，但因为时间紧急，所以就先去出差。出差的过程非常繁忙，忘记向保险公司报案。回来后自己寻找，没有找到，向保险公司索赔被拒，理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。

机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地的交警部门报案，而且一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记要48小时内向保险公司报案，这是出险后能享有正当权利的保证。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自2005年4月25日0时起至2006年4月24日24时止。建筑公司及时交付了保险费。2005年10月25日，建筑公司将该车转让给个体户王某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。11月14日，驾驶员李某驾驶该车辆与另一货车相撞，两辆事故车的修理费分别为3．8万元和4．5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，李某应对交通事故负全部责任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。

第一、财产保险标的转让应当办理保险批改手续，否则，自保险标的转让之日起，保险合同无效。《保险法》第一十四条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”同时，本案的保险合同也约定，在保险合同的有限期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除保险合同或者有权拒绝赔偿。第二、财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。《保险法》第二十条规定：

“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效……”该法将投保人对保险标的具有保险利益作为保险合同生效的必要条件，但对保险利益的存续期间未做规定。一般情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。否则，保险合同无效。

四、汽车保险拒赔的注意事项

根据以上汽车保险拒赔问题的概述及拒赔案例的分析，现在越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而有时当索赔发生时，客户不能获得理赔，总是责怪保险公司推卸责任，但是，在很多情况下，保险公司拒赔却是客户自身的原因，因为在一些保险公司保险条例中会有一些保险拒赔事项。

1、当出现以下任一情形时，保险公司会拒赔

1)地震；

2)战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用、污染； 3)竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜；

4)被保险车辆未按时年检；

5)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。

6)被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；

7)盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。因为保险公司需要避免道德风险，避免有些车主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。如果车门被撬等 现象，也不属于盗抢险的理赔范围；

8)不报案或者延期报案； 9)驾驶人有下列情形之一者

(1)无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

(2)驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

(3)持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

(4)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

其中对于车辆未按时年检的在保险合同中明文规定：保险公司只维护合格车辆的正当权益，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。撞到自家人不赔中所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。

2、被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿

1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； 2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏； 3)无明显碰撞痕迹的车身划痕； 4)人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

5)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的损失；

7)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； 8)标准配置以外新增设备的损失； 9)发动机进水后导致的发动机损坏；

10)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

11)被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

12)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 13)自燃以及不明原因火灾造成的损失属于免除责任。

其中对于玻璃单独破碎保险公司规定玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造 成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。车轮单独损坏的拒赔人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。

由于车损险的理赔范围有很多除外责任，比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤却难以理赔。这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足，很多附加险种就是针对车损险的免责条款而设立的。如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司；或者车主觉得自己经常外出，但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避事故损失。虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。

总结

根据以上对汽车保险拒赔案件的分析介绍，客户投保时应仔细阅读了解保险条款，平时不断加深对保险条例的学习，以免日后在索赔时发生不必要的纠纷。另一方面保险业务员应熟知特殊的保险条例，在销售保险过程中应一一仔细的对客户进行全面的介绍，避免发生因疏忽所造成的拒赔事故纠纷。

第五篇：汽车保险复习题

一、名词解释

1、第三者责任险

2、被保险人：

3、代位追偿权

4、从人费率模式

5、机动车交通事故责任强制保险有责和无责两种情况下各分项的赔偿金额

6、保险利益

7、可保风险

8、要约

二、单项选择题

1、在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率，叫做（）。

A、绝对免赔率B、相对免赔率

C、事故责任免赔率D、短期费率

2、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为（）。

A、保险利益B、经济利益C、法律权益D、经济权益

3、王某投保了商业第三者责任险、车辆损失险、交强险的保险车辆被盗，在被盗期间该车

发生事故造成第三者财产损失，则保险公司应该（）。

A、在商业第三者责任险限额内赔偿B、在车辆损失险限额内赔偿

C、在交强险限额内垫付D、拒赔

4、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（）。

A、时间上最接近损失的原因B、引起损失发生的第一个原因

C、空间上最接近损失的原因D、最直接、起主导和支配作用的原因

5、投保人提出保险要求，保险人同意承保的属于（）行为。

A、要约B、反要约C、承诺D、受约

保险中介人不包括（）。

A、保险代理人B、保险经纪人C、保险公估人D、保监会

6、保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿或给付责任的范围叫做（）。

A、保险责任B、保险范围C、责任免除D、保险约定

7、根据我国《保险法》规定，保险经纪人是基于（）利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的个人。

A、投保人B、保险人C、自己D、受益人

8、汽车保险合同的客体是（）。

A、保险人B、投保人C、被保险人D、可保利益

9、汽车保险合同有几种形式，用来更改保险合同某些内容的更改说明书是（）。

A、暂保单B、保险凭证C、批单D、保险单

10、在签订保险合同时，投保人没有履行告知义务，那么投保人违反了（）。

A、可保利益原则B、最大诚信原则C、近因原则D、损失补偿原则

11.某保险车辆投保了基本险和交强险，其车损险的保险金额40000元。某日该车载运货物

价值40000元，发生属保险责任范围内的单方事故，保护与施救费用共支出1000元，则保险公司应赔付施救费用（）。

A、1000元B、500元C、400元D、0元

12、保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是（）。

A、酌情赔偿B、不予赔偿C、部分赔偿D、必须赔偿

13、在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任确定的，保

险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率，叫做（）。

A、绝对免赔率B、相对免赔率

C、事故责任免赔率D、短期费率

三、判断题

1、根据我国《保险法》规定，机动车辆自然险可以单独投保。（）

2、被保险机动车造成本车下的被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应由被保险人承担赔偿责任，第三者责任险的保险人均应负责赔偿。（）

3、机动车投保交强险后，驾驶员醉酒驾车造成受害人受伤，保险人对在交强险限额内垫付的抢救费用有权向致害人追偿。（）

4、根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为营运车辆和非营运车辆两种。显而易见，营

运车辆的风险要低于非营运车辆（）

5、在汽车保险合同中，投保人可能是被保险人也有可能不是被保险人。（）

6、汽车保险合同成立就意味着汽车保险合同生效。（）

7、汽车保险核保的过程中，三级核保人的权限范围大于二级核保人，二级

核保人的权限范围大于一级核保人。（）

8、保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失，若该车投保了第三者责任险，保险公司需要对这些损失进行赔偿。（）

9、车辆玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎，应属于车辆损失险的保险责任范围。（）

10、第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失，若该车投保了第三责任险，保险公司需要对这些损失进行赔偿。

四、简答题

1、简述汽车保险的投保流程

2、简述汽车保险的理赔流程。

3、简述汽车保险的查勘定损。

汽车保险理赔员（或查勘员）是通过对事故现场或车辆进行调查取证（如测量、拍照以及与当事人沟通了解事故经过），根据汽车构造原理，通过科学、系统的专业化检查、测试与勘测手段，对汽车碰撞与事故现场或车辆进行综合分析，运用车辆估损资料与维修数据，对车辆碰撞修复进行科学系统的估损定价的过程。

4.简述“第三者责任险”与“交通事故责任强制险”的异同。

5.简述汽车消费信贷保证保险的意义，并说明其投保人、被保险人分别是指哪一方。

6.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？

五、计算题

甲车投保了车辆损失险及第三者责任险(限额5万元)，在保险有效期内出车时，因雾大路滑，超速且占道行驶，与对面驶来的乙车相撞，造成对方车辆损坏严重，驾驶员受重伤，经交通事故处理机关现场查勘认定，甲车负全部责任。甲车投保的保险公司经对乙车查勘定损核定车辆损失为40000元，乙车驾驶员住院医疗费17000元，其他费用(护理费、营养费、误工费等)按规定核定为5000元。那么甲车投保的第三者责任险应赔偿金额是多少？

1.先计算甲车应该承担的赔款40000+17000+5000=62000

2.计算交强险应赔款的金额2000+10000=12000

3.计算第三者责任险应赔款的金额50000