挑战性案例 银行数据分析

第一篇：挑战性案例 银行数据分析

银行数据分析

假定你在一家银行的企划部工作，现在你需要做一些数据分析并撰写一份简短的书面报告。请牢记，你应尽力保证你的报告是完整、准确的。

该银行在几座城市中拥有分行。假设该银行行长想要了解其银行顾客的消费习惯；顾客的账户余额一般为多少；支票账户的客户还使用银行的多少其他服务项目；这些顾客是否使用ATM机服务；如果使用，多长时间使用一次；借记卡的情况如何；谁在使用借记卡；多长时间使用一次等信息。

为了更好地了解这些顾客，你在所有的顾客中随机抽取了一个容量为60的样本。除了上个月月底各个账户中的余额，你还确定了（1）上个月中ATM机交易次数；（2）该顾客使用其他银行服务（储蓄账户、大额存款等）的次数；（3）该顾客是否拥有借记卡；（4）支票账户是否支付利息。样本包括了该银行4个支行的顾客。

（1）绘制统计图或者表格以描述账户余额的情况。一般的顾客的余额是多少？

是否有很多顾客的账户余额大于2000元？数据是否显示上述4个支行账户的分布存在差异？账户余额趋向于集中在哪个值的周围？

（2）确定账户余额的均值和中位数。比较4个支行的余额的均值和中位数。在不同的支行间是否存在差异？请确定在你的报告中包含了对均值和中位数

差异的解释。

（3）确定账户余额的极差和标准差。第一四分位数和第三四分位数显示了什

么？由于银行行长平时不经常与统计学打交道，请在报告中对标准差给以

简短的描述和解释。

（4）现在假设银行行长想获得使用借记卡的用户信息。请替他构造一个关于现

在使用借记卡的用户比例的95%的置信区间。根据该区间，是否可以认为

超过半数的客户在使用借记卡？对结果进行解释。

（5）由于有多种理财手段，客户不再将其货币仅仅放在账户中。多年来，账户的平均余额为1600元。请通过样本数据分析这一金额是否在减少？

（6）近年来，使用ATM机的客户在增加。以前平均每个客户每月使用ATM机

进行8次交易，目前银行行长认为这一数目已经超过10次，事实上广告公

司正在为该银行设计的广告片中也想把这一信息包含进去。那么是否有充

分理由相信现在平均每个客户每月通过ATM机进行交易的次数超过10

次？那么9次呢？

第二篇：银行风险案例分析

叶文忠 东莞农村商业银行道滘支行 1379045269

4案例名称：

浙江江山邮储银行3000万存款失踪 职员当掮客

（内控风险类型案例）

一、案例情况简介

“存折上明明显示有3000万元，账上的存款却莫名不见了。”最近一段时间，江西省南昌市黎萍一家人寝食难安，急得像热锅上的蚂蚁。他们怎么也想不明白，存折一直放在家中，好端端一大笔钱岂会离奇失踪呢？

一年前，她的堂哥经老乡刘某的介绍办理了一笔银行“高息揽储”业务。其堂哥调集了其公司3000万元的现金，用她的身份证开户将这笔款项全部指定存储到了中国邮政储蓄银行浙江江山市支行青湖镇储蓄所。双方约定：存满活期一年，一年内“不准提前支取、不得对外抵押和担保”，一年后即可取回。然而，3个月前，当黎萍和堂哥赶往该银行网点取款时，却惊讶地发现存折里根本就没钱，3000万元存款不知去向。

二、暴露的问题或隐患

（一）银行对员工的监管“篱笆”扎得不严，以“吸储规模论奖赏”的考评机制在一定程度上更是“误导”了银行的工作人员，特别是基层工作人员业绩压力大，他们为了完成任务，可能会铤而走险非法揽储。

用银行内部业绩导向的考评机制漏洞，从事非法揽储的犯罪行为。把责任推给“贪心”储户的借口经不起推敲。这得说说一种叫“贴息存款”的金融服务，顾名思义，它指的是在正常利率之外，还要贴上更高的利息来招揽储户。该业务屡禁不止。银行会搞贴息存款有两个目的，一是到了季末考核的时候，要冲存款量，补业绩；二是拉存款给急需贷款但是又不符合条件的企业用。对于前者来说，贴息者是银行本身，对于后者，额外付利息的其实是企业。尽管“贴息存款”已经被明确喊停，可潜规则还是蔓延。

（三）储户自我保护意识不强有关，给了不法分子可乘之机。在本次案件中，“内鬼”承诺给储户的高额利息。类似的案件都有高利息忽悠的特征。而储户一般也特别听话，在存款期限内不查账户，不问信息，不开通短息。期待高利息，并答应不太合理的要求，这两点成为大量类似事件中银行等单位指责储户的理由，并据此认为是储户太过贪心。所谓存款“失踪”原来是“被骗”。

银行自身灰色行为的存在，一方面让许多“内鬼”有了诈骗的基础和空间。另一方面，也让储户容易上当，因为机构性的“贴息存款”可是实打实存在的。所以事情败露后，银行怪储户贪心、没有预见到风险的指责是非常站不住脚的。

三、防范措施与思考

（一）加强内部控制理念，完善内控环境。对于企业的经营活动，绝大多数人想的都是如何增加收入，节约开支。但内部控制作为防范企业风险，减少可能发生巨大亏损的一套机制往往被人忽略。所谓成也萧何败萧何，案例中3000万巨款的无翼而飞无疑是该行内部风险制度的缺失，如果没有内部人员与外部人员的勾结，钱无论怎样也出不去，这对该行内部员工的职业道德沦陷与相关考核风控制度的缺陷是密不可分的。

（二）严格执行相关法规，处罚违规行为，确保内控执行的有效性。约束人员，再严密的制度，不执行都是空话，所以得来点硬的判例。案例中该储蓄所确实保留了黎萍本人一年前办理“转汇”的视频，在该视频中可以听到，银行柜员告知了黎萍“钱已经转出去了”的提示。视频中，还可以清楚的看到柴晶晶在场，她对柜员说了一句话：“存折不要打印。”而且当3000万元转账给杨超法和林涌的汇款单确实非全部由黎萍本人填写和签名，有他人替代填写和签字的迹象。这都反映出该行人员的胆大妄为，其相关制度并不能有效地约束员工从而保障客户的权益，体出该行内部风险控制管理的缺陷。

（三）改变环境，期冀于利率市场化风险控制的实际执行差，源于银行自身的导向与纠结。银行要赚钱，所以在业绩考核中给了员工非常大的压力。然而，在利率“内外不一”的情况下，想要揽储，银行得出很多“灰色”的招来，随之产生了大量的“灰色地带”业务。为了拉存款，拼回扣、拼关系十分常见，腐败也应运而生。存款失踪事件的肇始——“贴息存款”正是在这样的条件下出现的。

那么，要解决问题，需要让这片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市场化进程。正如湖北社科院经济学所所长叶学平所说，利率管制导致了资金市场的双轨制，有价差肯定就有寻租空间，要铲除金融领域的腐败土壤，需要通过利率市场化，让金融机构的竞争回归正轨，把精力集中到主业当中。

（四）加强业务运营风险管理。根据准风险事件核查监督发现“三高网点”和“三高柜员”，对办理的业务和其他异常交易情况进行密切关注、综合分析，适时确定重点关注网点和重点关注柜员。

第三篇：银行营销案例分析

银行营销案例分析

两年前从某重点财经院校毕业的杨梅像往常一样哼着歌儿轻快地走进营业部，收拾打扫卫生，整理要用的用具和文件。小杨毕业后在基层网点实习锻炼了一年后，就被抽调到了机关科室，做业务监督工作。小杨在工作中发现，自己的那一年基层经验远不足以做好本职工作，在学校就是优等生的小杨，不甘示弱，主动要求到这个新成立的重点网点学习业务。她接待客户热情、主动、不厌其烦、耐心细致，客户都愿意把自己遇到的事跟她商量，让她出个主意。这样一来二去，她清楚地掌握了重点客户的资料以及一些有潜力的客户。其中，有一个华盛集团的会计朱烨，引起了她的注意。通过观察与接触，小杨了解到，朱烨所在的公司——华盛集团是Ｃ银行少数几个大客户之一，在Ｃ银行开立基本账户，平常的余额一般也都保持在三、四百万的水平；它同时在全市的其他银行也都有不同金额的存款。他私下走访了华盛集团几次，不过，只有财务室的科长马建伟与他谈了谈。从几次交谈中得到的消息也不过与其对外所宣传的情况差不多，具体到和在各银行的存款，不得而知。为了平衡方方面面的关系，华盛这么将余额分散也无可厚非。

小杨当大致掌握了朱烨的工作情况后，就主动打电话与朱烨联系。逐渐地，小杨能感觉到，朱烨很信任自己，财务室由她经手的大额支票现金现在很少交由隔壁农行了。小杨与朱烨“随意地”交谈中得知，她正在为总经理出国准备美元。小杨抓住这个机会，在总经理很偶然来银行办理外币业务时，她主动上前推荐专供客户国外使用的双币卡。总经理本人对此卡颇有兴趣，委托朱烨送来身份证要求办理此卡。按照惯例，银行卡由专门的外勤贺英负责处理。次日，小贺回来称工作太忙没有时间仔细查找那张卡，所以空手而归。怎样能够让朱烨按时来取卡呢？想着，小杨就很烦，而且越想越对小贺有意见。这样的情况也不是头一遭了。很多次，前台很不容易收进来急需办理的信用卡，总是在顾客来催了好几次后，才被取回，小杨很是不同意她的做法。

小杨与白亮谈了今天这个情况，白亮对能争取到华盛老总的这个关系觉得很兴奋，但没有对贺英的行为作任何评价。他明天早上去拿回这张卡，然后亲自送到华盛。小杨对此没说什么，但心理总觉得不很舒畅，本来很好的一件事，也很容易，怎么就能弄成自己不高兴呢？

其实白亮对手下这几个人的工作情况很了解，他清楚小杨对工作的敬业，贺英是个老员工，工作也很认真，她每天跑来跑去也很不容易，她是干完了份内活就要求走人的那种员工，不愿多负一点责，不想多操一份心。人很聪明，对自己的本岗工作没什么可挑剔的，所以白亮不打算对这件事再深究下去。

第四篇：银行案例分析

存折被掉包诈骗，起诉银行获赔偿

存折被掉包诈骗，起诉银行获赔偿 文/陈红岩 金博大律师事务所律师

一、基本案情 2006年11月16日，一自称是郑州炮院的张志峰警官等几人找到中牟县银山加油站的原告李银山，说部队后勤部有若干油，价格便宜，问是否需要，李表示可以考虑。17日，经过商议，张让李到银行设立一个帐户，以便打入油款。18日，李用自己的身份证在被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所开设了个人存款帐户***XXX。之后双方再次洽谈买油事宜，应对方的要求将存折交给张过目，张看后又将“存折”交还给李。19日李将16万元人民币存入该“存折”。20日，李还未收到油，遂去查询，发现存折上的16万元只剩下10元钱。经调查发现，张志峰于原告李银山开户的当天，又在被告郑州市邮政局京广南路邮政所以“李银山”的名义开设了另一个“实名制”存款账户***YYY，并办了邮政储蓄卡。在洽谈购油事宜时张趁机将该存折与李的存折掉换，李的16万元实际上存入了被调换的存折中。11月19日即李存入16万元的同日，张等人用手中的邮政储蓄卡以“李银山”的名义从被告郑州市邮政局下属的郑州市纬五路邮政所取走现金10万元、郑州市邮政局郑大市场路邮政所取走现金5万元、郑州市邮政局东太康邮政所取走现金1万元。

原告认为，由于被告多处违规操作给自己造成了巨大经济损失，前将郑州市邮政局、郑州市京广南路邮政所、郑州市纬五路邮政所、郑州市邮政局郑大市场路邮政所、郑州市邮政局东太康邮政所等五被告一起推向法庭，要求五被告赔偿原告人民币16万元及相应利息。

二、分析意见

受托律师经过认真分析，就本案事实及法律适用作了如下分析：

（一）、被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所违反《个人存款账户实名制规定》等规定，违规操作办理个人存款账户和邮政储蓄卡而应承担过错责任。

银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。国务院《个人存款账户实名制规定》第五条明确规定：“本规定所称实名，是指符合法律、行政法规和国家有关规定和身份证上使用的姓名。”第六条规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名”。第七条规定；“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。”中国人民银行发布的《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第一条规定：“办理个人存取款业务的金融机构在为储户开立具有通存通兑功能的账户（包括存户、银行卡户）或基于已有账户申领银行卡时，必须要求储户出具有效身份证明（包括身份证、军官证、护照等）和设置个人密码”。《人民币银行结算管理办法实施细则》第九条规定：“银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。”以上规定充分说明银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。否则，银行就不能保障存款户的合法权益不受侵犯。

郑州市邮政局京广南路邮政所（以下简称京广南路邮政所）具有一定过错，应对原告的存款损失承担一定责任。依据《商业银行法》的有关规定，保护储户的存款安全是储蓄机构的法定义务，本案被告未尽到谨慎审查和正当付款义务。京广南路邮政所于原告开户的当天，又为他人以“李银山”的名义开设了另一个“实名制”存款账户，并办了邮政储蓄卡，京广南路邮政所的工作人员未要求开户人提交军官证复印件，而且登记的军官证件号码又是虚假的，银行工作人员对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性未进行认真审查，以致未能识别申请开户人伪造的身份证件，而开立了***15YYY虚假账户，办理了邮政储蓄卡。京广南路邮政所的违规操作，为他人冒领原告的存款创造了条件，提供了方便，因为如果没有银行开立的虚假存折，那么就不可能有原告的存折被“调包”的情况出现，所以京广南路邮政所具有一定过错，应对原告的存款损失承担一定责任。

（二）、被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局纬五路邮政所（以下简称纬五路邮政所）、郑州市邮政局东太康邮政所（以下简称东太康邮政所）存在违反《关于大额现金支付管理的通知》等相关规定，致原告的大额存款被冒领，应承担赔偿责任。

根据中国人民银行[银发（1997）363号《关于加强金融机构个人存款业务管理的通知》第六条规定“办理个人取款业务的金融机构一日一次性从储蓄帐户中提取5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付……。其中一次性提取现金20万元（含20万）以上的，要求取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，以便银行准备现金。”中国人民银行（银发[1997]339号）《关于大额现金支付管理通知》第三条规定，对一日一次性从储蓄账户（包括银行卡户，下同）提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。该规定虽然是针对储蓄机构内部操作行为进行的规范，但柜台业务员未执行该规定，造成储户存款被冒领，足可以说明，储蓄机构没有很好履行其对存款支付采取审慎的态度，确保储户的存款安全，对此储蓄机构应负赔偿责任。

在本案中，纬五路邮政所、东太康邮政所在向取款人支付大额现金时，没有很好地按《信用卡业务管理办法》规定，建立严格的授权审批制度，也没有提供取款人提前一天预约的相应证据，履行其对存款支付采取的审慎态度，确保储户的存款安全，应对原告的存款损失在各自支付的存款范围内承担主要责任。

（三）、纬五路邮政所、东太康邮政所、郑大市场邮政所未能识别出伪造、变造的身份证件而错误付款，属于重大过失。

根据《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第六十九条规定，付款人及其代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于《票据法》第五十七条规定的“重大过失”，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。我们可借鉴该规定中付款人有审查义务及重大过失承担责任的原则精神。

中国人民银行《关于加强金融机构个人存款业务管理的通知》规定，对持伪造存款人的身份证以代理人身份冒领的，储蓄机构也应承担赔偿责任。理由是金融机构在审核冒领人提供的身份证时，未尽到仔细审查原存款人的身份证件真伪之责，致使冒领人用伪造的原存款人的身份证取走了原存款人的存款。目前对身份证真伪的辩别，金融机构以现有的工作条件不但可以由工作人员用眼睛察看、询问储户、实地调查，还可以用其他特别方式来鉴别身份证的真伪，比如与公安机关人口登记信息联网等。在取款时审验身份证件的目的在于保证银行支付行为的真实无误，银行不能以自己不能快速辩明身份证的真伪而将错误支付的后果转嫁到储户身上。银行只有针对出现的问题不断改进工作方法，加强工作人员的责任心，确保对储户款项的正确支付，保证储户的合法权益得以实现，只有这样才能维护银行信誉，促进其自身发展。因此，取款人提供的身份证是否有效储蓄机构应该有判断的义务，储蓄机构应具备识别取款人提供的身份证件的真伪的责任能力。

在本案中，纬五路邮政所、东太康邮政所和郑大市场邮政所未能识别取款人伪造的身份证件，也未能按严格授权审批制度付款，导致原告的存款被冒领，具有明显过错，应对原告的存款损失在各自支付的存款范围内承担责任。

三、法院判决

郑州市管城区人民法院认为，原告李银山对自己的财物保管不善，导致存折被人调换，其对存款被人冒领存在一定过错。储户在金融机构办理开户存款，双方就建立起储蓄存款合同法律关系，金融机构有义务保障储户存款安全。金融机构在与储户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据有效的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定储户的真实身份，完整地记录存款人的开户和交易资料信息。被告郑州市京广南路邮政所在为军官“李银山”办理开户手续时，未留存军官证复印件，无证据证明其已经按照相关法律规定对该“李银山”进行了实名制审查，为原告存款被冒领埋下了安全隐患，其对原告因此遭受的损失负有一定责任。原告与该被告应以7：3的比例承担责任为宜。被告郑州市邮政局应对此承担连带责任。郑州市纬五路邮政所、郑州市邮政局郑大市场路邮政所、郑州市邮政局东太康邮政所在为军官“李银山”办理取款业务过程中，并未违反操作规程，不应承担责任。

四、由本案引起的思考

在办理本案的过程中，笔者深刻体会到邮政储蓄管理系统的混乱！“外人”很难获悉邮政储蓄系统的隶属关系。在一般人看来，郑州市邮政局应该具有企业法人资格，可经查询工商档案，发现它仅仅是国有分支机构；邮政储蓄所和邮政所应该是不同的，前者的业务是储蓄，后者的业务是邮递，可经调查发现，两者本质上是一样的！郑州市邮政局下属的各储蓄机构原名为“郑州市邮政局XX路邮政储蓄所”，在郑州市工商局的官方网站上查询，显示的是正常经营，查询工商档案，也显示正常经营，可实际上已经被注销，全部重新注册为“郑州市邮政局XX路邮政所”，一字之差，却是天壤之别。让人哭笑不得的是，邮政所与邮政储蓄所的人员、经营场所都不变，却是不同的两家机构，而且这些邮政所的经营场所要么不悬挂任何经营证件，要么仅悬挂金融业务经营许可证，证件模糊，根本看不清显示的是什么名称。笔者试着存少量钱开户，以便从存折上所盖的公章来获得其全称，可存折上盖的只有各该储蓄机构的简称，问工作人员，可工作人员非常警惕，拒绝回答。被告代理人也以名称不符为由抗辩，导致此案撤诉后再重新起诉，前后历经一年半之久。笔者及当事人均被案件拖得筋疲力尽。

原告通过判决获得的赔偿也许很少，但我们希望通过法院的审判对原告、被告及对社会均有一定的警示意义。如果原告保管好了自己的存折，不贪图小利，那么他就不会被掉包；如果京广南路邮政所认真审核了犯罪嫌疑人的身份证件，严格执行国家实名制的规定，犯罪嫌疑人就不能顺利开户；如果纬五路邮政所、东太康邮政所等哪怕有一家严格执行大额取款的有关规定，认真审核了犯罪嫌疑人的身份证件，原告就可能避免了巨额损失；如果邮政储蓄等金融机构能够健全自己的内部管理机制，就可能使更多的储户避免遭受损失！

被告不服一审判决，上诉到郑州市中级人民法院，该院维持一审判决。被告自动履行二审判决，本案已经终结。

存折被掉包诈骗，起诉银行获赔偿

一、基本案情 2006年11月16日，一自称是郑州炮院的张志峰警官等几人找到中牟县银山加油站的原告李银山，说部队后勤部有若干油，价格便宜，问是否需要，李表示可以考虑。17日，经过商议，张让李到银行设立一个帐户，以便打入油款。18日，李用自己的身份证在被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所开设了个人存款帐户***XXX。之后双方再次洽谈买油事宜，应对方的要求将存折交给张过目，张看后又将“存折”交还给李。19日李将16万元人民币存入该“存折”。20日，李还未收到油，遂去查询，发现存折上的16万元只剩下10元钱。经调查发现，张志峰于原告李银山开户的当天，又在被告郑州市邮政局京广南路邮政所以“李银山”的名义开设了另一个“实名制”存款账户***YYY，并办了邮政储蓄卡。在洽谈购油事宜时张趁机将该存折与李的存折掉换，李的16万元实际上存入了被调换的存折中。11月19日即李存入16万元的同日，张等人用手中的邮政储蓄卡以“李银山”的名义从被告郑州市邮政局下属的郑州市纬五路邮政所取走现金10万元、郑州市邮政局郑大市场路邮政所取走现金5万元、郑州市邮政局东太康邮政所取走现金1万元。原告认为，由于被告多处违规操作给自己造成了巨大经济损失，前将郑州市邮政局、郑州市京广南路邮政所、郑州市纬五路邮政所、郑州市邮政局郑大市场路邮政所、郑州市邮政局东太康邮政所等五被告一起推向法庭，要求五被告赔偿原告人民币16万元及相应利息。郑州市管城区人民法院认为，原告李银山对自己的财物保管不善，导致存折被人调换，其对存款被人冒领存在一定过错。储户在金融机构办理开户存款，双方就建立起储蓄存款合同法律关系，金融机构有义务保障储户存款安全。金融机构在与储户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据有效的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定储户的真实身份，完整地记录存款人的开户和交易资料信息。被告郑州市京广南路邮政所在为军官“李银山”办理开户手续时，未留存军官证复印件，无证据证明其已经按照相关法律规定对该“李银山”进行了实名制审查，为原告存款被冒领埋下了安全隐患，其对原告因此遭受的损失负有一定责任。原告与该被告应以7：3的比例承担责任为宜。被告郑州市邮政局应对此承担连带责任。郑州市纬五路邮政所、郑州市邮政局郑大市场路邮政所、郑州市邮政局东太康邮政所在为军官“李银山”办理取款业务过程中，并未违反操作规程，不应承担责任。

二、分析

（一）、被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所违反《个人存款账户实名制规定》等规定，违规操作办理个人存款账户和邮政储蓄卡而应承担过错责任。

银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。国务院《个人存款账户实名制规定》第五条明确规定：“本规定所称实名，是指符合法律、行政法规和国家有关规定和身份证上使用的姓名。”第六条规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名”。第七条规定；“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。”中国人民银行发布的《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第一条规定：“办理个人存取款业务的金融机构在为储户开立具有通存通兑功能的账户（包括存户、银行卡户）或基于已有账户申领银行卡时，必须要求储户出具有效身份证明（包括身份证、军官证、护照等）和设置个人密码”。《人民币银行结算管理办法实施细则》第九条规定：“银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。”以上规定充分说明银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。否则，银行就不能保障存款户的合法权益不受侵犯。

郑州市邮政局京广南路邮政所（以下简称京广南路邮政所）具有一定过错，应对原告的存款损失承担一定责任。依据《商业银行法》的有关规定，保护储户的存款安全是储蓄机构的法定义务，本案被告未尽到谨慎审查和正当付款义务。京广南路邮政所于原告开户的当天，又为他人以“李银山”的名义开设了另一个“实名制”存款账户，并办了邮政储蓄卡，京广南路邮政所的工作人员未要求开户人提交军官证复印件，而且登记的军官证件号码又是虚假的，银行工作人员对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性未进行认真审查，以致未能识别申请开户人伪造的身份证件，而开立了***15YYY虚假账户，办理了邮政储蓄卡。京广南路邮政所的违规操作，为他人冒领原告的存款创造了条件，提供了方便，因为如果没有银行开立的虚假存折，那么就不可能有原告的存折被“调包”的情况出现，所以京广南路邮政所具有一定过错，应对原告的存款损失承担一定责任。

（二）、被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局纬五路邮政所（以下简称纬五路邮政所）、郑州市邮政局东太康邮政所（以下简称东太康邮政所）存在违反《关于大额现金支付管理的通知》等相关规定，致原告的大额存款被冒领，应承担赔偿责任。

根据中国人民银行[银发（1997）363号《关于加强金融机构个人存款业务管理的通知》第六条规定“办理个人取款业务的金融机构一日一次性从储蓄帐户中提取5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付……。其中一次性提取现金20万元（含20万）以上的，要求取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，以便银行准备现金。”中国人民银行（银发[1997]339号）《关于大额现金支付管理通知》第三条规定，对一日一次性从储蓄账户（包括银行卡户，下同）提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。该规定虽然是针对储蓄机构内部操作行为进行的规范，但柜台业务员未执行该规定，造成储户存款被冒领，足可以说明，储蓄机构没有很好履行其对存款支付采取审慎的态度，确保储户的存款安全，对此储蓄机构应负赔偿责任。

在本案中，纬五路邮政所、东太康邮政所在向取款人支付大额现金时，没有很好地按《信用卡业务管理办法》规定，建立严格的授权审批制度，也没有提供取款人提前一天预约的相应证据，履行其对存款支付采取的审慎态度，确保储户的存款安全，应对原告的存款损失在各自支付的存款范围内承担主要责任。

风险提示

第五篇：数据分析 案例分析五大侨园

数据分析 案例分析五大侨园

古树影斑驳，鸟鸣路更幽。正午时分，漫步东山新河浦一带，洋楼显古，厚重的红砖彰显着昔日的辉煌。老东山人常说，在众多洋楼中，最具代表的当数“五大名园”。广州越秀区的恤孤院路，因两广浸信会1920年在建华侨住宅区时在恤孤院旁开辟而得名。在这条略显狭促的街道上，有两座华丽的洋房——逵园和春园。这两座洋房，连同隅园、明园和简园，合称东山的“五大侨园”，在东山洋房的建筑中较具代表性。

带着对仿西洋建筑的好奇，怀着对历史的遐想，我们小组重访当中部分，欣慰、戚戚、失落„„百感交集。

逵园

站在中共三大会址旁，首先看到的是逵园。三层高的仿西洋古典式建筑，独门小院、阳台两侧立仿罗马式圆柱。整座红砖小楼掩映在竹丛里，光影晃动、摇曳生姿。乍看小楼的外墙，最让人印象深刻的，是刻在楼顶门楣的“1922”字样。逵园正是建设于1922年。这个数字，甚至流传着一段佳话。建国后，文物部门到处寻找被日军炸毁的中共三大会址，“1922”成了一条重要的线索。当年的中共三大代表徐梅坤记得，他们在会议休息时就站在窗前，能看到逵园顶部的“1922”的年份。因此，刻有“1922”的逵园就成了确定中共三大旧址的重要坐标。虽历经80多年，然而这栋钢筋混凝土结构的房子，依然保存完好，甚至还留着当年的壁炉。

逵园现在是私人庭院，被一堵围墙围了起来。房子前面有两棵笔直的假槟榔树，直插云霄。以前，逵园的庭院遍植花木，还有来自墨西哥等地的品种，环境幽雅，清静宜人。特别是蒲葵树，郁郁葱葱，所以人们渐渐地，也就把这里称为“逵园”。

春园

顺着恤孤院路往南，行至新河浦路22、24、26号，便可以看到3幢一字排开的洋房。这里便是著名的春园，3幢房子的款式是相似的方正结构，坐北朝南，然而命运迥异。

春园建于1922年，1993年被定为广州市级文物保护单位。中共三大会议在广州召开期间，会址定于恤孤院后街31号一座两间、两层、砖木结构的普通房子里。然而，由于会址不够用，于是租下春园，作为代表们的临时宿舍。毛泽东、陈独秀、瞿秋白、李大钊、张太雷等，都曾在春园留下印记。

“进来参观一下。”一位保安招呼着，他身后是24号，现在已成对游客免费开放的展览馆。24号复原了作为代表临时宿舍的旧貌，同时负责展出代表们当年居住的相关用品。

站在新河浦涌边，透过绿荫看红白相间的小楼，无意间竟听到了一群孩子的嬉闹声。原来，22号早在52年前，已作为新河浦幼儿园使用。目前，幼儿园只使用了洋楼的首层，“由于春园是文物，我们都尽量保留房子的内部装饰和结构”。

相比而言，26号则显得破败很多，大门紧锁，部分木制的窗花或破或腐。附近街坊介绍说，1年多前楼宇转手，原本租住在楼里的居民陆续搬离。房子目前已经空置，设施有待修缮。

隅园

砍树、挖池、大兴土木„„3个月前，隅园被破坏的细节依然历历在目。顺着寺贝通津，来到42号，一道围墙和紧闭着的大门，将我与这座经典建筑分割开来。

站在围墙外，这座小洋房的绿琉璃瓦屋脊，清晰可见。镶着白边的门窗，斑驳的红砖墙体，仿佛在诉说：这里曾经是“西曲中词”风格的代表。然而，再探头细看隅园，眼前的景象可以用“惨不忍睹”来形容。

虽然，文化部门早已叫停了隅园业主的破坏性施工，并回填了院子里被挖出的2个大坑。然而，由于大坑里长期积水，铺满黄土溢出泥浆，仿佛两道深深的“伤疤”。

院子的墙角，落叶、包装袋、垃圾零散堆放着，偶尔刮过的一阵风，让整个隅园显得更加冷清荒凉。转头再看大门旁石碑上的记载：1932年建成的隅园，整体风格源自英伦。院内有前、后花园，典型别致，当年种植了花旗杉、红棉树，枝繁叶茂、相拥成翠„„只能感叹，隅园的美丽容颜，或许只能在梦中寻得。简园

中共“三大”遗址不远处，恤孤院24号，有一座既有欧美别墅风情又结合地方建筑特点的建筑，名叫简园。它最初是南洋兄弟烟草公司简琴石的产业。上世纪20年代曾是国民政府主席谭延闿的公馆。据史料记载，中共三大期间，毛泽东曾多次到简园找老乡谭延闿，争取他支持国共合作。

历经80多年，简园旧时的花圃，被用作一个停车场，房子有人居住着，二楼还拉起防盗网。涂刷着米黄色粒状灰砂的外墙倒保存良好，依稀可以窥见当年的风采。

明园

简园的斜对面便是明园。明园在建成之初，是两幢风格相同的三层红砖楼房，中间入口为罗马柱式门廊。明园环境幽静、绿树遮阳、清爽宜人，环绕着的是一片竹林。当时，在这里住的都是一些华侨。由于附近没有什么楼房，明园被人们称为“洋房别墅”。

现在，明园的围墙大门依然保存着，但原来的红砖楼，被一栋白色的新房子完全阻挡了，穿过一扇斑驳的铁门，沿着小路往前走，才能看到传说中的洋房。其中一栋正在修葺，另一栋由一黄姓人家居住，当年的面目已难以辨认。

据我们上网查资料了解，新河浦“东山洋楼”——广州现存规模最大的中西结合低层院落式住宅建筑群，于2007年正式拉开全面整治的帷幕。据透露，整治首期工程为期四个多月，“东山洋楼的代表作”简园和明园将成重点整饰对象。

当我们问起五大侨园这几座美丽的小洋楼讲何去何从时,新河浦居委会的负责人告诉我们，自从2000年新河浦地区小洋楼被列为历史文化保护区以来，当地部门就对小洋楼开始进行严格的保护和管理，要求装修要做到“修旧如旧”，力求保持历史的原貌。据了解，被拆掉的一栋小洋楼如今正在复建，此外规划部门还有意在新河浦一带再新建16或13栋小洋楼。另外近半年来，新河浦附近不少老房被出租、摇身一变成为画廊、工作室、红酒屋，但像逵园这样的文物保护单位的出租，还是首家。作为画廊，目前较大的就有两家：美国LC画廊就躲藏在龟岗大马路一条小巷里一间两层高的老房子里，专营传统油画。而以当代艺术为主调的伟博画廊，则藏身在培正新横路上一栋洁白的多层建筑里，一楼、二楼不时举办画展，三楼、四楼则是艺术工作室。目前，新河浦一带由于画廊、工作室聚合，已被业界命名为‘旧东山艺术圈’，同时新兴的还有天河的‘羊城创意园艺术圈’、荔湾的‘沙面岛艺术圈’。LC艺廊琳琅满目的艺术品，每一幅都融入了马特利诚挚的爱。而相比之下，位于三大会址旁的逵园艺术馆，其意义则更多地来自于一座90岁建筑的被活化。近年来，香港持续推行“古迹活化”的概念，把历史建筑再利用，赋予建筑物可持续的新用途。步入逵园，“古迹活化”概念即刻显现脑海。这里的新主人为了免于破坏，并没对建筑进行太大改动，一楼是展览空间，即将进行漆画师叶志豪的展览。二楼是咖啡厅，三楼是讲座放映区。听说，自逵园重新对外开放后，许多华侨特别为此返乡，再睹逵园风采。邻里街坊也会偶尔拎着买好的菜顺便进来逛逛，活化一座古旧建筑的意义即刻凸显。

伟博画廊隐于培正新横路13号，院子里茂盛的树木让这座东山洋楼带着一副东南亚风情，与LC艺廊及逵园艺术馆不同的是，这里是经营者自主拥有，显得内敛而自在。如今正进行李超雄的油画及雕塑作品展《卡通的智慧》。3间画廊成为这次新河浦文艺路线寻宝图的主体，而古粤东山青年旅舍的成立，标志着这个区域的旅游关注度日渐升温。广州的街坊生活，广州的历史沉积，广州的文化趋势„„广州生活，被新河浦完美概括。

逵园艺术馆开放后，人们目光重新回到新河浦，促使我开始思考为什么越来越多的艺术馆选择在这里落户。经过两天的走访，收获了一样热爱新河浦的有趣小店，有青年旅舍、有咖啡馆、有私房菜、有瑜伽馆„„如今的新河浦，不仅是广州保存最好的历史名片，更是与现代生活衔接得最缜密的生活社区。它以包容的姿态吸纳不同文化，并默默支持着不同社群的生活方式，更以独有的历史沉积散发着浓郁芬芳。而这些形成了如今新河浦的文化新气象。