关于金融业支持县域经济发展的问题研究[最终定稿]

第一篇：关于金融业支持县域经济发展的问题研究

关于金融业支持县域经济发展的问题研

究

摘要：县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，是我国国民经济最基本的运行单元和重要构成部分。金融是现代经济的核心，有效的金融支持是促进县域经济发展的强力助推器，是促进经济发展不可或缺的必要条件。因此，分析经济金融资源结构配置状况，对于县域经济的发展有重要意义。

关键词：县域经济 发展 金融 贷款 会宁县

众所周知，金融业对于国家发展有着重要的作用，是一个国家发展不可或缺的支持力量，同样，对于县域经济的发展来说，也离不开金融业的支持，但长期以来，中小企业融资难，贷款难的问题一直是困扰县域经济发展的难题，同时农民贷款无担保也造成农业发展得不到充足发展，影响了农业生产的进行。下面我就这一问题，从会宁县的状况提出自己的几点看法。

从县域经济的发展状况来看，会宁县地处甘肃省中部，白银市南端，县内流域面积6 439平方公里，行政区划28个乡（镇）分布在沟壑纵横的“七川八塬九道梁”上。全县有人口58万，农业人口54万占总人口的93.1%，属典型的农业大县。2009年一季度，全县生产总值达到58 773万元，同比增长11.7%；其中第一产业增加值达到17666万元，同比增长6.0%；第二产业增加值达到13 477万元，同比增长18.8%；第三产业增加值达到27 630万元，同比增长11.1%。从金融业的发展状况来看，会宁县辖区现有银行业金融机构5家，其中政策性银行1家（农业发展银行）、国有商业银行2家（农行、建行）、农村信用联社1家、邮政储蓄银行2家。各类金融机构网点51个，其中发放贷款的网点46个。近年来，会宁县金融机构不断强化为“三农”服务的意识，支持农业产业结构调整，支持农业增效、农村发展和农民增收，加大对中小企业和民营经济的支持力度，突出支持城镇基础设施建设，有力地促进了会宁县经济持续稳定发展。至2009年3月末，会宁县金融机构各项存款余额为220 281万元，比年初增加21 495万元，增长10.81%；各项贷款余额为100 347万元，比年初增加15 425万元，增长18.16%。其中，农业贷款余额为35 865万元，比年初增加8 560万元，增长31.34%。个体工商户、中小企业贷款余额为25 032万元，比年初增加2 894万元，增长13.07%。与2003年2月末相比，存款增加162 542万元，而贷款仅增加了40 012万元，占存款净增额的24.62%；存贷比由2003年2月末的104.49%下降到2009年3月末的45.55%。但新增存贷比由67.94%提高到71.76%。

一、金融服务县域经济面临的主要问题及原因

会宁县经济总量小，资源匮乏，国民经济总量、运行质量、财政收入和金融总量位居白银市末位，属典型的贫困落后地区。作为国家投资主渠道的金融机构来说，支持和服务“三农”是责无旁贷的义务。但是，综上数据表明，与2003年2月末数据对比，除受年初会宁县中北部乡镇出现的严重旱情，给农民春耕带来了一定影响，各金融机构为抗旱备耕的农民加大信贷资金投放量，新增存贷比提高3.82个百分点外，存贷比大幅度下降。作为贫困落后地区并农业大县的会宁，全县农业贷款余额、个体工商户和中小企业贷款余额分别仅占存款余额的16.28%、11.36%，贷款余额的35.74%、24.94%，县域信贷资金的投入不足严重影响了地方经济的发展。查其根源，主要是难贷款和贷款难的问题，即金融机构难贷款和农户、中小企业贷款难的问题，严重制约了县域经济的发展。

二、从金融机构自身情况看难贷款

（一）县域金融业的功能和作用趋向减弱。随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略，农行、建行、信用社的存款比逐年下降，农行从2006年起由贷差行变成为存差行，除发放少量的个人消费贷款外，对县域企业的贷款投放逐年下降；建行从2003年起，贷款持续萎缩，除少量发放一些个人质押和住房公积金贷款外，其余的贷款全部停止；农村信用联社只能满足传统农业和有限的规模种植和养殖业的资金需求。金融网点少，金融服务不足。止2009年3月末，会宁县金融机构网点数减少到51个，从业人员328人。辖区每万人只有0.8个银行服务网点和5名银行服务人员，分别低于2005年全国县及县以下平均水平每万人1.2个服务网点和11名银行服务人员的33个百分点和58个百分点。农户、个体工商户、中小企业得不到有效的金融服务。

（二）县域资金外流严重。商业银行吸储资金上存转移，这是全国普遍性的问题，特别是在贫穷落后的农业县尤为突出。据调查，资金外流的主要渠道是：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。2008年12月末，县域邮政储蓄银行存款余额2亿元，而其贷款量为44万元，其外流资金为1.94亿元；二是受上级行设置的较高上存利率所驱使，国有商业银行上存资金总额大。至2008年12月末会宁县域资金外流总额为9亿元，比2000年净增9.6亿元，金融机构上存资金余额占存款总额的40.9%。

(三)银行信贷政策不利于成长期企业获得贷款。目前，商业银行对贷款企业普遍实行信用评级制度，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。如农发行贷款客户要求A级以上，农行规定对所有法人客户贷款300万元以下贷款审批权在市中支级,300万元以上在省分行。同时信用评级侧重于对企业贷款申请时经营情况的静态分析，不重视对企业发展前景的动态评价，并且对大、中、小企业采用一样的评级标准。这样，只有少数处于成熟期的优质企业能够获得贷款，而县域经济中处于项目投产初期的企业和部分有市场前景的中小企业因信用评级不高不能获得贷款。据统计，会宁县目前与银行有信贷关系的89户中小企业中，被银行评级的企业仅有21家（AA+级1家、AA级6家、A级14家），其余没有评级。仅占全县企业的8%，占信贷企业的23.59%。其中，有约占10%的中小企业其资金需求能够得到银行100%的满足，有约占45%的中小企业资金需求能够得到银行70%的满足，有约占45%的中小企业因不符合贷款条件而无法获得银行贷款支持。由于受信贷政策及资金实力等诸多因素限制，金融机构对县域农业产业化龙头企业及工业企业的投入非常有限。

(四)金融机构对农户、个体工商户及中小企业的信贷服务政策针对性差。这一问题除了上述的贷款门槛过高之外，还有：一是受授权授信限制，商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点，日常仅办理存单质押贷款和存量客户限额内的短期流动资金贷款，对新增客户一律需要上级行批准，而且常规贷款环节、手续10多项，各种资料装订成册达50多页，审批一般要15天以上，项目贷款审批时间有的长达几个月；二是信贷约束激励机制抑制了贷款发放的积极性。目前，会宁县个别银行机构对信贷员新增贷款“零”风险经营观念和贷款责任终身追究制度，致使信贷人员的贷款责任与利益激励不对称，缺乏拓展信贷市场的积极性。三是面向个体工商户、中小企业的信贷品种较少，抵押担保难，服务措施不到位。

（五）农村信用联社资金实力有限，服务手段落后，无法完全填补国有商业银行留下的信贷空间。由于农业发展银行与农户无信贷业务关系，国有商业银行在农村地区机构的撤并，致使农村金融竞争机制缺位。农村信用联社“一农支三农”，难以支撑新农村建设大量的有效金融需求，不能完全满足农户的信贷需求量，在信贷投放旺季仍然出现资金供应短缺的问

题。而据调查测算，全县需要贷款的农户在30%—40%，每户平均贷款5000元，年需信贷资金2亿左右，而2008年，全县存款增量为3.7亿元，会宁县农村信用联社存款增量为1.9万元，很难满足“三农”经济发展的资金需求。同时农村信用联社的利率上浮较大，多为上浮100%，且贷款约期与农民的种、养殖周期不配套，在一定程度上制约了县域乡镇经济的发展。

三、从企业、农户自身条件看贷款难

（一）企业财务制度不规范，管理水平低，符合贷款条件的不多。会宁不少企业，特别是小企业的财务制度很不规范，企业信息透明度差，许多小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经济记录，导致其资信不高。而现在银行机构为规避风险，新增贷款的80%都集中在“AAA”和“AA”级企业。对“B”级以下企业规定不能新增贷款，很大程度上制约了中小企业的融资。现有企业主要是集体企业改制和招商引资的民营企业，规模小，自有资金主要用于技改投入或前期建设，贷款抵押资产少。企业为了节约成本，用了很多自制设备，在购买一些设备时也没有索要发票，致使这些固定资产不能用于银行贷款抵押。一些改制企业没有办理土地和房产证，造成能用于银行贷款抵押的资产较少，部分中小企业的资产负债率较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足，影响了投产后向银行申请流动资金贷款。中小企业管理水平相对比较落后，一些企业管理者的素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且降低了企业信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

（二）相关担保体系不健全，是制约县域经济发展的重要因素。会宁目前还没有一家农户、个体工商户和中小企业贷款的融资担保机构，更没有完善的中小企业信用担保体系。没有建立农业政策性保险体系，无法保护广大农户和业主的根本利益。中小企业贷款担保体系缺位，无担保基金，已成为制约中小企业发展的瓶颈问题。往往是想贷款的找不到质押和担保，有质押和担保的又不需要贷款。涉及企业融资的中介服务机构主要是财务服务和资产评估，且手续烦琐，收费较高，程序复杂。

四、金融加大力度服务县域经济的对策和建议

在当前经济形势复杂多变，国际金融动荡不安的严峻形势下，充分发挥金融对现代经济的核心推动作用，为经济增长注入新的、强大活力，切实支持扩大内需，防止经济下滑，是金融部门义不容辞的社会责任，同时也是保持金融业长远发展、健康发展的前提和基础。金融业一定要把思想和行动统一到中央对经济形势的分析判断上来，统一到落实科学发展观的要求上来，统一到 “扩内需、促增长”这一中心目标上来，为全县经济平稳较快增长提供强有力的金融支撑和资金保障。

（一）有效提升金融系统为县域经济服务的功能。作为特殊性的服务行业，金融业应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。在服务、支持地方经济中求生存、谋发展，是金融业的必由之路。

(二)合理定位支持县域经济发展的服务领域。商业银行机构应增加授权授信额度，提高其对县域经济发展的支持能力。并确定信贷支持重点，形成合理的信贷工作格局：农业银行重点投放农业基础设施贷款，适当支持“公司+农户”贷款，支持带动农户经济增长的农村龙头企业，促进农业结构调整；农业发展银行应继续大力支持城镇工业发展，发掘新的经济增长点，不断拓展贷款业务，扩大贷款投放量；农村信用联社应加大改革力度，充分发挥

支持“三农”作用，真正成为农村金融的主力军；邮政储蓄在体制改革中应将存款侧重于支持县域经济发展。

（三）重点支持民营经济发展。各金融机构要应集中资金，促进企业做大、做强、做精，形成具有县域特色的骨干企业、名牌产品。同时加大对招商引资项目支持的力度，促进信贷资金与引进资金合理整合，发挥信贷的支持作用，并采取“一站式”服务方式，在金融政策咨询、开设账户、资金汇划、贷款卡发放、现金供应等方面提供高效、快捷、方便的金融服务，把亲商、安商、养商的要求落到实处。农行仍要立足于支持农村经济发展、增加农民收入、小城镇开发和中小企业发展这个中心任务，加大对农村的信贷支持力度，积极支持“公司＋农户”、“基地＋农户”型农业产业化经营龙头企业和乡镇企业、个体私营经济的发展，切实改变“三农靠一农支持”的局面。农业发展银行应在严格遵守“五警”规定的前提下，加大对粮食收贮企业和个人的流转收购贷款，确保粮食收贮的顺利进行。在此基础上，要积极探索拓宽政策性银行业务范围，大力支持投资大、期限长的农、林、水等带有社会公益性质的基础项目建设。农村信用联社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，实行差别利率，管好用好支农再贷款，积极发放农户小额信用贷款，不断增加对农户、基地建设和市场建设的信贷投入，发挥农村信用联社在促进经济发展中的重要作用。

(四)将信贷政策和产业政策有机结合，创新适应县域经济融资要求的金融产品体系。金融机构应充分考虑到县域经济发展水平的差异性，采取差别化的信贷措施，避免贷款标准“一刀切”。充分认识到县域经济以农户、个体工商户和中小企业为主体的特点，根据其“急、频、小”的贷款要求，积极开发新产品，形成特色化服务、差别化服务、多样化服务。根据中小及民营企业产权制度、业务性质和资产特点，采取灵活的抵押担保措施，如对中小民营企业、农户推行联保贷款，对高科技中小企业推行以专利权等无形资产作抵押的贷款，对私营企业推行以法人代表个人资产作抵押的贷款等。同时，重视对农户、企业的信用分析，重视第一还款来源，对一些经营好、信誉好的、农户和企业实行信用放款，不要过份依赖抵押担保。

(五)进一步完善适应县域经济特点的信贷管理体系。商业银行应重视贴近客户、贴近市场的特点，充分发挥其在挖掘市场、发现客户、推荐客户等方面的重要作用。积极建立信贷激励与约束相结合的管理制度，在强化责任约束的同时，设计合理业绩考评办法，如对贷款质量高、效益好的信贷人员给予奖励等，提高贷款营销积极性。不断完善信用评级制度，建议对中小型企业实行不同的信用评级办法，科学、真实地评价企业的现状和发展潜力。强化贷款现场调查，以能够按时还本付息为发放贷款的主要标准。进一步完善授权授信管理，积极向上级行要求，适当增加县支行的贷款自主权和审批权，并降低上存资金利率，减少基层行的资金上存度。建立农村金融机构信贷资金投向控制管理制度，特别是要研究农业银行和邮政储蓄机构的信贷资金返还农村的办法，制定存款增量与农业贷款、农户贷款的增长和比重挂钩的信贷管理制度，使县域农村资金切实回流农村，加大新农村建设的金融支持力度，减轻农村信用联社的压力和流动性不足的问题。

(六)依托资源优势，强化县域经济结构调整的信贷支持体系。资源特色型支柱产业是加快县域经济发展的基础，也是金融机构有效的贷款增长点。各金融机构要选择一批产权明晰、符合会宁县产业结构调整要求，并有利于发展“六大特色产业”(即马铃薯、草畜、公众营养品、红色旅游、教育移民、凹凸棒产业)经济的中小企业作为信贷支持的重点，扶持其发展为龙头企业。要围绕“产粮大县”、“马铃薯强县”、“草畜名县”大力支持农业产业化发展，使农业资源优势与农产品深加工能够有效结合起来，推动市场农业、定单农业和高附加值农业发展。要大力支持农村第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况。对产权清晰、管理规范、市场前景好、守信用的改制企业，金融机构要解放思想，强化发展意识，积极给予信贷支持。

（七）合力整治信用环境，建立良好的诚信体系。当前政府、企业、金融机构应带头倡导诚信建设，培育良好的社会信用环境，逐步解决中小企业贷款难的问题。在政府主导下，由人民银行推动，金融机构在全县启动中小信用企业培植工作。培植满足一定条件但还未达到银行信贷准入标准或已获一定额度授信但信用等级相对偏低的中小企业。通过信用培植提升企业的信用程度，使之跨过信贷准入门槛或增加其银行授信额度，有效缓解中小企业融资的制度性困境。在广大农村，政府部门和农村信用联社共同开展建立信用户、信用村、信用乡（镇）活动，普遍推广小额信用贷款，培植良好的农村信用环境，为解决农民贷款难的问题打下良好的信用基础。督促金融机构兑现对信用企业、农户、村的融资便利和相关优惠措施，认真落实相关优惠、扶持政策，使企业、农户真正享受到信用提升带来的实惠和便利。每年对在信用培植工作中有突出成绩的金融机构、企业和个人要进行及时的表彰和奖励。加大社会宣传力度，增强培植工作的吸引力和号召力，有效拓展信用企业培植的深度和广度。同时，由政府出面组织有关部门共同打击逃废债行为，整治社会信用环境。此外人民银行、银行业监管部门应加强金融监管，维护金融秩序，促进公平竞争，从各个方面为金融机构创造良好的外部环境。

最后，我也热切地希望我的家乡能早点富裕起来，相信中小企业和农民贷款难的问题会早日解决，人民对生活水平会上一个台阶！

参考文献：

1.甘肃农村年鉴2009

2.杨冠军.加快县域经济发展之思路措施,2011

3.薛国文.县域经济发展探索.郑州：郑州大学出版社,2008

第二篇：金融业如何支持县域经济发展

金融业如何支持县域经济发展

县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和经济的繁荣程度，另一方面还是城市化和市场化进程快慢的主要原因。

作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。

一、县域经济发展中资金供求现状

（一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配臵。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落

后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。

（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。三是由于体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。

（三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”

而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。

（四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。

二、业加大支持县域力度的对策

金融是经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。

(一)、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长

期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。

（二）、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。

（三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。

（四）、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足

客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行签发银行汇票等。最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。

（五）、加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展。

第三篇：××市县（区）域经济发展问题的研究

县（区）域经济是指在县（区）域范围内以城镇为中心、农村为基础，由各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是宏观经济与微观经济的结合部，是城市经济与农村经济的连接点，是整个国民经济的重要组成部分，起着承上启下的特殊作用。××市管辖合浦县、海城区、银海区和铁山港区，重视研究和加快发展县（区）域经济，对于树立××新形象，实现××新跨越，增强本市的综合实力和经济竞争力，实现第三步战略目标，有着十分重要的战略意义。

一、发展县（区）域经济的优越条件和基本情况××市发展县（区）域经济拥有许多优越条件。主要体现在： 一是区位优势。我市一县三区区域背靠大西南，面向东南亚，邻近广东、海南和港澳地区，地理位置十分优越。二海洋优势。全市海岸线全长 500 公里，海滩涂 73 万亩，可供养殖面积 21 万亩，北部湾渔场总面积 16 万平方公里，海洋鱼类 500 多种，虾类 10 多种，持续资源量 70 万吨。三是农业优势。我市一县三区都属亚热带季风气候区，土地肥沃，阳光充足，雨量充沛，适宜发展亚热带农、林、经济作物和水产畜牧业。四是旅游优势。分布在一县三区以海滩、海岛、红树林为特色、自然风光和人文景观兼备的旅游资源丰富，为发展旅游业提供了重要条件。近几年，××市一县三区凭借各自的区位和资源优势，结合全市整体经济发展思路，基本上走出了一条各具特色的经济发展之路。合浦县位于广西沿海“金三角”的东部，东与广东廉江相邻，西北与钦州接壤，南临北部湾。全县行政区域面积 2380平方公里，辖 13 个镇、3 个乡，总人口 92.3 万人。该县区位和资源优势明显，县域经济发展逐步形成烟花炮竹、制糖业、林果、海养、畜牧等支柱产业。2001 年，全县完成国内生产总值 49.7 亿元，增长 9.8%，其中第一产业 21 亿元，增长 6.17% ；第二产业 13.8 亿元，增长 10.71% ；第三产业 14.8 亿元，增长 10%。海城区是××市政治、经济、文化、交通的中心城区。全区行政区域面积 140平方公里，辖五个街道办事处和三个镇，总人口 22 万人。改革开放以来，海城区以经济建设为中心，以推进工业化和城镇化为重点，经济发展逐年稳步增长。2001 年，全区实现国内生产总值 14.3 亿元，增长 10.63%，财政收入 1.04 亿元，增长 7.82%，城镇居民人均可支配收入 7013 元，增长 13.7%。银海区位于××市一县三区的结合部，西接海城区，南临北部湾，东与铁山港交界，北与合浦县相邻，行政区域面积 420平方公里，辖五个镇，总人口 13.2 万人。银海区充分发挥区位和资源优势，区域经济发展逐步形成以现代农业、海洋渔业、建材、绿色食品为支柱产业。2001 年，全区实现国内生产总值 11.17 亿元，增长 10.20% ；完成工业总产值 11.5 亿元，增长 12.2% ；农林牧渔业总产值 12.1 亿元，增长 6.5% ；农（渔）民人均纯收入 2319 元，增加 201 元。铁山港区位于××市的东部，行政区域面积 394平方公里，辖南康、营盘、兴港三镇，人口 15.5 万人，海岸线总长 50 公里，滩涂 80平方公里。目前铁山港区的经济主要是以海洋产业和农业为主，工业基础较薄弱。2001 年，全区实现国内生产总值 7.08 亿元，增长 12.5%，农业总产值 10.85 亿元，增长 10%，工业总产值 7.32 亿元，增长 8.4%，农民人均纯收入 2286 元，增收 204 元。附表： 2001 年××市和一县三区主要经济指标对比指标国内生产总值（万元）其中人均 GDp（元）财政总收入（万元）人均财政收入（元）农民人均纯收入（元）第一产业第二产业第三产业××市***874252***8437382265海城区******4122290银海区***7***036432319铁山港区******292992286合浦县496532209623******802251（表中资料由××市统计局提供）

二、影响县（区）域经济发展的制约因素近年来，××市一县三区经济有了长足进步，经济规模不断扩大，为促进全市国民经济持续发展发挥了积极作用。同时，也应当看到经济总量偏小，运行质量不高，地方财力紧张等问题比较突出；人均国内生产总值和人均财政收入均低于全市平均水平，县区之间发展也不平衡，还存在不少制约县（区）域经济发展

财政收入是检验县（区）经济实力强弱的一个重要指标。目前县（区）相当一部分乡镇不能按时发放干部、职工工资，主要原因是财政收入太少，入不敷出。⑴稳定存量，巩固税基。对现有税源产业和纳税大户，要加以引导和扶持，继续做好稳定和巩固工作，确保税源正常增长。⑵发展增量，拓宽税源。重点是继续培育和做大做强主导产业、支柱产业和优势产业，大力发展工业、第三产业，以及民营经济，增加地方税源。第六，加大招商引资力度，借助外力促进经济发展。县（区）应抓住西部大开发和我国加入 WTO 及东部地区产业转移的机遇，加大招商引资力度，增加经济发展总量。⑴努力改善投资软环境。要在加快招商引资硬件建设的同时，完善和规范好县（区）有关引资的政策、法制、法规，简化办事程序，为他们投资客商创造良好的法制、政策、服务环境。⑵精心组织多层次多形式的招商活动。如网络招商、业主招商，小分队招商、委托招商等，达到实现县（区）招商引资的新突破，引进一些能带动县（区）经济发展的项目。第七，应对加入 WTO，转变政府职能。我国加入 WTO 后，县（区）政府职能应与国际接轨，为加快经济发展提供服务。⑴坚持依法行政。要运用法律手段管理经济和社会，制订和执行法规、规章和政策措施，创造统一、公正、合理的经济环境。⑵推进政企分开。把政府职能切实转变到经济调节、社会管理和公共服务上来，把企业的生产经营权和投资决策权交给企业。⑶抓好行政审批制度改革。对不符合国际通行规则和滞后于形势发展的行政审批事项，进行全面的清理，最大限度地精简审批项目和简化审批程序，提高办事效率。

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第四篇：××市县（区）域经济发展问题的研究

县（区）域经济是指在县（区）域范围内以城镇为中心、农村为基础，由各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是宏观经济与微观经济的结合部，是城市经济与农村经济的连接点，是整个国民经济的重要组成部分，起着承上启下的特殊作用。××市管辖合浦县、海城区、银海区和铁山港区，重视研究和加快发展县（区）域经济，对于树立××新形象，实现××新跨越，增强本市的综合实力和经济竞争力，实现第三步战略目标，有着十分重要的战略意义。

一、发展县（区）域经济的优越条件和基本情况××市发展县（区）域经济拥有许多优越条件。主要体现在： 一是区位优势。我市一县三区区域背靠大西南，面向东南亚，邻近广东、海南和港澳地区，地理位置十分优越。二海洋优势。全市海岸线全长 500 公里，海滩涂 73 万亩，可供养殖面积 21 万亩，北部湾渔场总面积 16 万平方公里，海洋鱼类 500 多种，虾类 10 多种，持续资源量 70 万吨。三是农业优势。我市一县三区都属亚热带季风气候区，土地肥沃，阳光充足，雨量充沛，适宜发展亚热带农、林、经济作物和水产畜牧业。四是旅游优势。分布在一县三区以海滩、海岛、红树林为特色、自然风光和人文景观兼备的旅游资源丰富，为发展旅游业提供了重要条件。近几年，××市一县三区凭借各自的区位和资源优势，结合全市整体经济发展思路，基本上走出了一条各具特色的经济发展之路。合浦县位于广西沿海“金三角”的东部，东与广东廉江相邻，西北与钦州接壤，南临北部湾。全县行政区域面积 2380平方公里，辖 13 个镇、3 个乡，总人口 92.3 万人。该县区位和资源优势明显，县域经济发展逐步形成烟花炮竹、制糖业、林果、海养、畜牧等支柱产业。2001 年，全县完成国内生产总值 49.7 亿元，增长 9.8%，其中第一产业 21 亿元，增长 6.17% ；第二产业 13.8 亿元，增长 10.71% ；第三产业 14.8 亿元，增长 10%。海城区是××市政治、经济、文化、交通的中心城区。全区行政区域面积 140平方公里，辖五个街道办事处和三个镇，总人口 22 万人。改革开放以来，海城区以经济建设为中心，以推进工业化和城镇化为重点，经济发展逐年稳步增长。2001 年，全区实现国内生产总值 14.3 亿元，增长 10.63%，财政收入 1.04 亿元，增长 7.82%，城镇居民人均可支配收入 7013 元，增长 13.7%。银海区位于××市一县三区的结合部，西接海城区，南临北部湾，东与铁山港交界，北与合浦县相邻，行政区域面积 420平方公里，辖五个镇，总人口 13.2 万人。银海区充分发挥区位和资源优势，区域经济发展逐步形成以现代农业、海洋渔业、建材、绿色食品为支柱产业。2001 年，全区实现国内生产总值 11.17 亿元，增长 10.20% ；完成工业总产值 11.5 亿元，增长 12.2% ；农林牧渔业总产值 12.1 亿元，增长 6.5% ；农（渔）民人均纯收入 2319 元，增加 201 元。铁山港区位于××市的东部，行政区域面积 394平方公里，辖南康、营盘、兴港三镇，人口 15.5 万人，海岸线总长 50 公里，滩涂 80平方公里。目前铁山港区的经济主要是以海洋产业和农业为主，工业基础较薄弱。2001 年，全区实现国内生产总值 7.08 亿元，增长 12.5%，农业总产值 10.85 亿元，增长 10%，工业总产值 7.32 亿元，增长 8.4%，农民人均纯收入 2286 元，增收 204 元。附表： 2001 年××市和一县三区主要经济指标对比指标国内生产总值（万元）其中人均 GDp（元）财政总收入（万元）人均财政收入（元）农民人均纯收入（元）第一产业第二产业第三产业××市***874252***8437382265海城区******4122290银海区***7***036432319铁山港区******292992286合浦县496532209623******802251（表中资料由××市统计局提供）

二、影响县（区）域经济发展的制约因素近年来，××市一县三区经济有了长足进步，经济规模不断扩大，为促进全市国民经济持续发展发挥了积极作用。同时，也应当看到经济总量偏小，运行质量不高，地方财力紧张等问题比较突出；人均国内生产总值和人均财政收入均低于全市平均水平，县区之间发展也不平衡，还存在不少制约县（区）域经济发展的因素。㈠产业结构不尽合理。从附表资料分析，一县三区产业结构都不尽合理，海城区为“三、一、二”结构；银海区、铁山港区为“一、二、三”结构；合浦县为“一、三、二”结构。县（区）域经济仍以农业为主，其中银海区占 56.6%，铁山港区占 49.95%，合浦县占 42.22% ；一县三区工业化程度都比较低，二产比重均未达到 30%。三大产业结构失衡与不协调，已经成为制约县（区）域经济发展的主要因素。㈡基础设施相对落后。由于种种原因，一县三区通讯普及率、道路畅通率、能源利用率都不高。农田水利等基础设施比较差，抵御自然灾害能力不强。至今，县、区的一些边远乡村还存在道路不通、用不上电等情况。基础设施条件差，使一县三区的自然资源与人力资源难以充分开发和有效利用，制约着经济发展。㈢人才和技术短缺。县、区相当一部分地区因交通不便、信息不灵、科技基础差，不能为科技人员提供优越的环境条件，难以吸引人才，从而导致经济发展缺少科技依托。如海城区、银海区和铁山港区由于不具备吸引人才和引进技术等条件，都存在技术人才短缺的情况。㈣财政收支矛盾突出。资金是县（区）域经济发展的关键，但由于财力紧缺而极大地制约着县（区）域经济的顺利推进。如铁山港区，由于经济总量偏小 , 税源极其不足，财政收支矛盾尤为突出。该区

2001 年财政总收入 4629 万元，其中地方财政收入只有 2886 万元，而财政支出为 4746 万元。合浦县当年财政支出也超出财政总收入的 25.05%。㈤城镇化程度低。由于一县三区所辖小城镇以及大部分村庄建设滞后，辐射带动农村经济能力弱，因而城镇化程度远远低于全国平均水平。

三、加快发展县（区）域经济的对策措施加快发展××市县（区）域经济，各县（区）应当进一步解放思想，更新观念，充分发挥区位和资源优势，大力推进农业产业化、工业化、城镇化进程。当前应着力抓好如下几点。第一，调整农业结构，推动农业产业化。利用优越的自然条件，充分发挥丰富的农业资源优势，重点发展“粮、果、菜、水产、畜牧、经济作物”等，全面推动农业产业化进程，为二、三产业发展打下坚实基础，促进县（区）域经济发展。⑴调整粮食和经济作物种植结构。合浦县在稳定种植优质谷的同时，应推进多元化种植结构，以“名、特、优”为方向，扩大蔬菜、甘蔗、花卉、蚕桑、木薯等经济作物的种植。海城区、银海区和铁山港区应以无公害蔬菜、甘蔗、花卉、经济林木为主。⑵调整优化水果结构。一县三区应根据各自的水果种植习惯和优势，调整优化其结构，大力发展适应市场需求的优质水果。⑶大力发展水产畜牧养殖业。县（区）应以沿海滩涂为重点，大力发展海水养殖，以提高其产量在水产品总量中所占的比例。而畜牧养殖应以合浦县为主，抓好瘦肉型猪、合浦鹅、麻鸭等品种养殖。⑷抓好农产品流通体系建设。主要是加快农产品市场建设，尤其是在农产品集中产区规划建设若干个大型的农产品综合或专业批发市场（如合浦县抓好山口“两广”大型综合批发市场建设），完善农产品信息系统。第二，调整工业结构，积极推进工业化进程。从县、区工业总量不足，产业、产品结构不合理、素质不高的实际情况出发，应依靠科技进步大力调整工业结构，积极推进工业化进程。⑴重点抓好工业园区建设。近期应加快合浦县平头岭工业园、海城区民营工业园、银海区银滩工业园建设，以及铁山港区工业区前期准备工作。⑵抓好水产品加工贸易带建设。县（区）沿海一带，应重点引进一批水产品加工企业，尤其是产供销综合性的龙头企业，以带动水产业的发展。如铁山港区引进台商投资的祺丰工厂化养殖加工基地。⑶大力发展烟花炮竹业。以合浦县为重点，完善、规范和壮大烟花炮竹这一支柱产业，增加地方税收和出口创汇。⑷积极发展农产品加工业。各县区应当采取“公司 + 基地 + 农户”等形式，重点发展一批以农产品加工业为主的龙头企业。第三，抓好基础设施建设，加快城镇化步伐。从城乡发展格局看，经济腾飞的“龙头”在城市，在集镇。小城镇是发展县（区）域经济的载体，通过加快城镇化进程，充分发挥城镇的辐射作用，推动县（区）域经济的发展。⑴重视资本化经营，推进基础设施建设。通过搞好城镇规划，控制土地一级市场，坚持以地养城，以地建城，推动房地产开发，把房地产业培育成为新的经济增长点。加强城镇通信、供电供水、交通道路、广播电视、消防等基础设施的配套完善。如去年合浦县通过拍卖土地，财政投入和单位、群众集资等多种形式，共投入 2000 多万元，加快城镇建设。⑵积极推进城镇化建设。按照不同的产业特点和经济基础推进城镇化建设，形成各具特色的城镇群。如旅游工贸型的、农副产品加工型的、乡镇企业综合型的，都应从实际出发，因地制宜地加紧实施。第四，重点发展以旅游业为主的第三产业和民营经济。民营经济、第三产业是推动国民经济发展的强大动力，是促进经济增长的重要途径，因此，县（区）应把民营经济、第三产业作为新的经济增长点予以大力发展。⑴大力发展民营经济。当前应坚持“三个有利于”的标准，“不求所有，但求所在，但求所得”，大力发展民营经济。如应从政策、技术、人才、资金等方面，对诸如东园家酒之类的民营企业进行重点扶持，帮助其加强内部管理，引导其创出名牌产品。⑵大力发展旅游产业。加快旅游文化产业发展规划的制订，突出人文、自然两主题，围绕“吃、住、行、游、购、娱”六大要素，大力发展旅游业。按照“谁投资、谁开发、谁受益”的原则，积极实施旅游精品战略，抓好“海、滩、岛、湖、山、林”板块景点的建设。第五，大力培育和发展税源经济。财政收入是检验县（区）经济实力强弱的一个重要指标。目前县（区）相当一部分乡镇不能按时发放干部、职工工资，主要原因是财政收入太少，入不敷出。⑴稳定存量，巩固税基。对现有税源产业和纳税大户，要加以引导和扶持，继续做好稳定和巩固工作，确保税源正常增长。⑵发展增量，拓宽税源。重点是继续培育和做大做强主导产业、支柱产业和优势产业，大力发展工业、第三产业，以及民营经济，增加地方税源。第六，加大招商引资力度，借助外力促进经济发展。县（区）应抓住西部大开发和我国加入 WTO 及东部地区产业转移的机遇，加大招商引资力度，增加经济发展总量。⑴努力改善投资软环境。要在加快招商引资硬件建设的同时，完善和规范好县（区）有关引资的政策、法制、法规，简化办事程序，为他们投资客商创造良好的法制、政策、服务环境。⑵精心组织多层次多形式的招商活动。如网络招商、业主招商，小分队招商、委托招商等，达到实现县（区）招商引资的新突破，引进一些能带动县（区）经济发展的项目。第七，应对加入 WTO，转变政府职能。我国加入 WTO 后，县（区）政府职能应与国际接轨，为加快经济发展提供服务。⑴坚持依法行政。要运用法律手段管理经济和社会，制订和执行法规、规章和政策措施，创造统一、公正、合理的经济环境。⑵推进政企分开。把政府职能切实转变到经济调节、社会管理和公共服务上来，把企业的生产经营权和投资决策权交给企业。⑶抓好行政审批制度改革。对不符合国际通行规则和滞后于形势发展的行政审批事项，进行全面的清理，最大限度地精简审批项目和简化审批程序，提高

办事效率。

第五篇：金融业反洗钱问题研究

金融业反洗钱问题研究

20世纪70年代以来，洗钱犯罪，特别是利用系统和工具的洗钱犯罪活动，日益成为国际社会面临的一大公害。这已引起世界各国执法机构、金融机构的高度关注。进入本世纪，反洗钱更成为衡量政府能力、国家信誉的标志。特别是“9〃11”以后，反洗钱又与打击恐怖组织联系起来。因此，尽快完善我国的反洗钱机制，加大对洗钱犯罪的打击力度已迫在眉睫。

一、“洗钱”涉及的基本问题

（一）洗钱的定义

洗钱作为一个概念最早正式出现在1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品和精神病药物公约》里。该公约把洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产的来源，而将该财产转换或转移。”

2000年10月，加拿大皇家骑警和美国海关在加拿大温哥华共同主办召开了“太平洋周边地区打击洗钱及金融犯罪会议”。该次会议对于什么是洗钱这一问题，表现出以下趋向，即把洗钱犯罪涉及的非法所得来源不断扩大，并且从把犯罪收益洗为合法收入这一模式扩大到：1.把合法资金洗成黑钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱变为某人在赌场的资金（即所谓白钱洗黑）。2.把一种合法的资金洗成另一种表面也合法的资金，如把国有资产通过洗钱转移到个人账户以达到侵占的目的（即洗钱本身就成为犯罪过程）。3.把非法收入通过洗钱合法化，如把偷漏税款通过洗钱转移到境外（即所谓黑钱洗白）。

尽管对洗钱有不同的定义，但各国和国际组织在对洗钱活动本质的理解上基本达成了共识，即洗钱是将非法收入合法化的过程。综合来看，洗钱作为一种犯罪，是指隐瞒或掩饰犯罪收益并将该收益伪装起来使之看起来合法的一种活动和过程。作为一项罪名，洗钱罪是对隐瞒或掩饰犯罪收益的所有各式各样犯罪活动的总称。通常犯罪收益被称为“脏钱”、“黑钱”，所以对犯罪收益进行清洗使之披上合法外衣的活动就被形象地称为“洗钱”。而“反洗钱”则是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱予以识别，对有关款项予以处臵，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

（二）洗钱犯罪的与现状

洗钱的历史可以追溯到20世纪30年代。第一宗洗钱案是美国一不法商人为得到好处，将贿赂资金以“贷款”名义打入路易斯安那州州长的账户，通过这种方式，该受贿官员可以自由地使用这笔资金并逃避法律的制裁。但“洗钱”作为一个法律术语在20世纪70年代才正式出现。

目前洗钱作为一个全球性的问题，已经严重影响到世界的正常运转。2002年6月，联合国副秘书长兼禁毒署执行主任称，全世界每年非法洗钱的数额高达一万亿至三万亿美元。

来自国际货币基金组织的数字显示，全球每年“洗钱”的总额相当于全世界GDP 的2％至5％。数额巨大的洗钱活动对金融市场造成严重影响，同时由于“脏钱”重新进入流通并游离于任何统计数字之外，从而能使一个国家的货币需求发生明显变化，并有可能对利率和汇率产生影响。所以各国政府均视洗钱为大敌。

（三）洗钱的过程

通常洗钱活动的过程相当复杂，也没有固定的模式。但是从逻辑上讲，一个典型和完整的洗钱过程包括三个阶段，即放臵阶段、培植阶段和融合阶段。

1.放臵阶段：是指将犯罪收益投入清洗系统的过程。该阶段的目的是将犯罪活动得来的资金改变得易于控制并减少怀疑，例如将现金存入银行或购买可流通票据；或将钱存入地下钱庄，通过地下钱庄将犯罪收益转移到国外，然后进入外国银行；或在保险公司购买保险，或在股票市场购买股票。

2.培植阶段：是通过在不同国家间的错综复杂的交易，或在一国内通过反复持续地运用不同金融手段来掩盖和模糊犯罪收益的真实来源、性质以及犯罪收益与犯罪者的联系，使得犯罪收益与合法资金难以分辨。

3.融合阶段：是洗钱链条中的最后阶段，犯罪收益经过充分的培植后，已经和合法资金混同融入到合法的金融和经济体制中。犯罪收益已经披上了合法的外衣。犯罪者可以自由地使用该犯罪收益了。

有必要说明的是，在实际的洗钱操作过程中，三个阶段有时很明显，有时则发生重叠，交叉运用，难以截然分开。同时，洗钱犯罪活动的构成并不要求完全完成上述三个阶段。

（四）洗钱的手段

国际刑警组织所列举的洗钱方法包括：现金走私；将现金改变成可流通证券；建立并使用前台公司或空壳公司；使用税收和保密天堂所提供的设施；伪造虚假的发票；使用现金交易所或经纪人交易所；使用娱乐场所或赌博场所；使用地下钱庄系统所提供的设施等。

金融行动特别工作组（FATF）考察了大量的洗钱实例后，指出了洗钱方法中的共同因素：改变现金的形式；利用正式或非正式的金融机构使资金在国际范围流动；将现金运到对支付系统不加限制的他国；使用技巧掩饰资金的真实所有权和来源。

以下是最常见的几种洗钱手段：

1.保密天堂。其特征如下：（1）有严格的银行保密法。除了例外的情况，披露客户的账户构成刑事犯罪。（2）

有宽松的金融监管。建立金融机构几乎没有什么限制。（3）有自由的公司法和严格的公司保密法。这些地方允许建立空壳公司、信箱公司等不具名公司。并且因为享有公司保密特权，了解这些公司的真实面目极其困难。较为典型的国家和地区有：瑞士、开罗、巴拿马、巴哈马，还有加勒比海和南太平洋的一些岛国。

2.空壳公司。亦称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构，这种公司是被提名董事和持股人所享有的所有权结合的产物。被提名人往往是为收取一定管理费而根据外国律师的指令登记成立公司的当地人。被提名人对公司的真实所有人一无所知。空壳公司的上述特点特别有利于掩饰犯罪收益和犯罪人的需要。空壳公司在一些保密天堂得很快。

3.金融机构。洗钱者利用金融机构洗钱的技巧包括：匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构。

4.现金密集行业。为避免大量现金存入银行被怀疑，越来越多的洗钱者开始利用现金密集行业，如赌场、酒吧、金银首饰店作掩护，将犯罪收益清洗为经营所得的合法收入。

5.伪造商业票据。洗钱者首先将犯罪收益存入甲国银行，并用其做保证金，申请开立信用证，该信用证用于支付某项虚构的从乙国的进口商品交易，然后由乙国同谋（信用证受益人）用伪造的单据在乙国的银行兑现。有时犯罪者也利用一些真实的商业单据来隐瞒或掩饰犯罪收益，但在数量和价格上做文章。

6.走私。洗钱者将现金通过种种方式偷运到其他的国家，由其他的洗钱者对偷运的现金进行处理。除了现金走私外，洗钱者还通过贵金属或品的走私来清洗犯罪收益。

7.投资。洗钱者通过投资移民，或在国外购买房屋、酒店等房地产模糊犯罪资金来源进行洗钱。

二、洗钱犯罪在我国的现状、趋势、形式和主要特点

（一）我国洗钱犯罪现状及趋势

长期以来，国人对“洗钱”一词很陌生，认为离我们很遥远。但有调查表明，近年来我国“洗钱”活动日益增多，涉及的洗钱数额也在不断上升。统计显示：我国国际收支“误差和遗漏”项中每年皆有几百亿美元，近年来之和已有数千亿美元。这其中洗钱所导致的资金外流的数额占有相当比重。原因是：首先，毒品犯罪、走私犯罪和黑社会性质的有组织犯罪使“黑钱”源源不断。其次，贪污腐败分子利用各种渠道“洗钱”的现象屡见不鲜。第三，境外大量“黑钱”以各种方式进入漂洗绝非鲜见。第四，国内大量“黑钱”流出境外呈愈演愈烈之势。

（二）洗钱犯罪在我国的主要形式：

目前，我国在打击洗钱犯罪的过程中发现，犯罪分子通常利用以下方式将诈骗、走私、贪污、受贿、侵占、制贩毒品、非法吸收公众存款等犯罪获取的赃款进行转移：

1.利用地下钱庄把在国内犯罪所得赃款清洗到境外。首先赃款所有者在境内将要清洗的赃款交给地下钱庄的经营者，然后在境外从地下钱庄的海外（境外）同伙处提取被清洗过的赃款，地下钱庄的经营者则通过收取一定的费用而获利。

2.利用同境外公司签订假进口合同，以信用证支付方式将在境内犯罪所得赃款清洗到国外，或将国家和的资金洗成黑钱，占为己有。

3.利用他人身份证件或假身份证件开立账户，通过机构进行洗钱。

4.利用借贷方式洗钱。首先通过向他人借大额钱款，然后再用赃款偿还债务，使赃款被清洗成来路合法的款项。

5.利用外汇黑市把赃款兑换成外汇，再将其走私出境，从而达到洗钱的目的。

6.利用股票市场等资金周转快的行业洗钱。先用赃款作为投资，随后在短时间内收回投资，从而完成洗钱。

7.利用固定资产项目投资洗钱。

（三）与国外相比，洗钱在我国的主要特点表现为：

1.公职人员利用各种渠道洗钱的现象十分严重。近年来，国内贪污腐败公职人员洗钱不断发生，这类洗钱犯罪的案例和数额已经远远超过了黑社会组织。贪官们通过各种途径给自己贪污受贿的黑钱披上合法收入的外衣。之后，不仅可以公开挥霍和享受这些非法所得，还可用来投资和进行再增值。其洗钱的速度已超过了传统的洗钱。

一些公职人员在贪污受贿后，自己“下海”或通过亲属“下海”办公司或炒股，以掩盖不正常暴富的原因；或与企业勾结，将非法收入转成企业账户上的“合法”收入，实现对“脏钱”的清洗。

2.存取、搬运和藏匿大额现金是洗钱的重要渠道。经手大额现金是洗钱犯罪的一个突出特征。对犯罪分子来说，用不具有个人特殊标记、无法追索交易痕迹的现金漂洗非法所得，可以在实现财富占有的同时掩盖犯罪事实，因此被不法分子视为洗钱的便利渠道。在国外，现金的使用受到严格的限制，如在美国，大面额现钞基本不在国内的零售渠道流通，涉及大额交易的大宗购买或大额消费多采用信用卡结算。在我国，虽然中国人民银行大力推广以“三票一卡”为主的银行结算方式，但目前现金结算还是个人消费使用最多的结算方式。而且，我国的结算制度主要是针对现金支取，现金收存几乎不受限制。储蓄存款实名制的实施虽然对犯罪分子有一定威慑作用，但是由于个人使用现金所受限制极少，从而使得存取、搬运和藏匿大额现金成了洗钱的重要渠道之一。

3.通过银行的支付结算体系洗钱呈发展趋势。使用票据结算和转账结算是结算发展的趋势。

我国目前企业间除小额零星收支采用现金结算外，其他一律采用票据和转账结算。由于注册各类企业并且开立银行账户非常容易，有些专门为转移资金而成立的公司或开立的账户屡见不鲜。在现金使用愈来愈受限制的将来，通过银行的支付结算系统短期内转移巨额资金并使之从形式上合法化，无疑是洗钱分子的首要选择。这就是说，通过银行的支付结算进行洗钱在我国应引起重视。

三、洗钱犯罪对我国的危害

洗钱不仅破坏我国的金融体系，影响金融业的健康发展，而且还会对我国建设和社会稳定产生严重的破坏作用。

（一）动摇社会信用，诱发金融危机，威胁国家的安全

反洗钱的实践表明，金融系统是洗钱犯罪分子利用的主要通道。商业银行作为自主经营的企业，信用是其“生命线”。但是如果有消息披露某银行被洗钱分子利用，公众将对该银行甚至整个银行系统的信用产生质疑，动摇银行的信用基础。另外，由于洗钱活动的资金转移完全脱离了一般的商品劳务交易的特点，其资金转移完全受洗钱的需求所制约，因此，资金的流动毫无可循，洗钱很可能成为金融危机的导火索。如国际商业信贷银行（BCCI）

被关闭，其广泛地参与洗钱活动就是一个重要的原因。金融机构破产倒闭会带来金融体系不稳定，金融危机的产生必然带来经济的混乱，进而造成上的混乱。

另外，无论是基地组织还是东突等恐怖组织，都需要资金支持，这些资金的转移都是通过洗钱完成的。洗钱已成为反政府组织、国际恐怖组织等获得资金的重要渠道。这本身已经严重威胁到了国家的安全。

（二）造成资本外逃，使腐败资金转移境外，导致社会财富流失

美国的非法收入经过清洗之后，有相当大的一部分仍汇集在美国境内。而我国的非法资金经过清洗之后，有相当一部分单向流向境外。国际上“资本外逃”的最普遍方式是贸易顺差加资本净流入与外汇储备总额增加值之差。有统计表明，目前我国的“资本外逃”数额已经排世界第4位，仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷。我国的资金严重匮乏，大量的资金外逃给我国的经济建设带来严重的负面影响。

在我国，贪污腐败和洗钱有着密切的关联。从一些已经暴露出的案例来看，腐败分子侵吞社会财富的途径为：把贪污腐败得来的钱转移至境外，再利用我国对外资的优惠政策，以外商的身份回国投资。这样，形成一个权力与金钱互相依存的、里应外合的洗钱链，从而实现对国家和社会财富的赤裸裸的循环侵占。

（三）助长刑事犯罪，破坏社会稳定

如果洗钱过程非常顺利，就为犯罪分子的下一次犯罪提供了资金支持，将会进一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。比如黑社会就通过洗钱为其发展寻得了掩护资金，这样就容易形成一个恶性循环的怪圈，助长了犯罪分子的嚣张气焰，从而给社会带来极大的危害和不安定因素，扰乱社会秩序。

四、业反洗钱的难点

（一）金融环境不规范，金融秩序尚待完善

随着金融机构主体的多元化，必然带来利益的多元化，进而引起竞争的白热化。为了多争取储户和存款，很多银行都程度不同地通过放宽开户条件，直接或变相提高利率，放松支取管理制度等各种手段吸引客户、扩大业务、吸收存款。在这样的状况下，银行是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解。甚至有的明知该钱的来路有问题，但仍佯装不知，帮助其转款或做其他处理。所以在金融秩序混乱的地方，很难有效地预防和查处洗钱活动。

非法的民间借贷组织是洗钱的又一渠道。目前，不仅在经济发达地区有私人“地下钱庄”

存在和运营，在经济欠发达和落后地区也有从事非法集资借贷活动的“地下钱庄”存在。有些地区还有地下钱庄性质的“合作基金会”。这些组织甚至享有比银行更为宽松的政策，在开立账户、吸储、提供转款服务等方面比银行更为灵活。此外，地下钱庄和民间的合作基金会运作都很不规范，对于存款和出入账户的资金都不会进行审查。虽然这些机构在经营风险上要比银行等金融机构大，但在逃避司法查处风险上却要小得多。因此已经成为重要的洗钱渠道。

（二）部分金融机构的经营者对反洗钱的重要性认识不够

有些金融机构的管理者尚未认识到反洗钱工作的重要性，还糊涂地认为反洗钱是发达国家的专利，我们国家没有必要跟风，否则会造成失去大量客户的风险，而在有些地区确实存在哪家银行管理严，哪家银行流失客户的情况。

因此导致在实际工作中，有些经营者睁一眼、闭一眼，对反洗钱工作反应麻木。

事实上，反洗钱工作已经关系到了经济运行的安全和国家声誉。金融机构特别是银行是资金流动的载体和媒介，不法分子利用银行进行现金交易、账户往来、离岸业务、贷款等将非法所得合法化，客观上使银行做了整个“洗钱链条”中的重要环节和不法分子实施犯罪的有效掩体和重要渠道，有的甚至成了洗钱的机器。洗钱不仅损害了金融体系的安全和信誉，而且对于正常的经济秩序、社会风气具有极大的破坏作用。随着经济、金融全球化的深入，洗钱犯罪活动也呈现全球化趋势，增加了打击洗钱犯罪活动的难度。因此，一些国际组织和发达国家要求各国银行对国际反洗钱予以配合，并将其作为进入国际金融市场的重要条件。目前，一些国家已将我国银行业的反洗钱情况作为市场准入的必要条件，并将我驻外金融机构的反洗钱工作作为监管重点。金融行动特别工作组（FATF）已与我国商谈反洗钱问题。

2002年国际货币基金组织也要求把我国银行业反洗钱的开展情况列为一项重要报告内容。因此，做好反洗钱工作关系到提高我国银行业的国际声誉，关系到树立我国作为一个负责任大国的良好形象。

（三）金融工作人员业务素质不强，存在道德风险由于金融机构和网点猛增，使得各金融机构无法严把从业资格的关口，接收了大量未经过专业训练、业务素质欠佳的青年人进入金融从业队伍。他们当中有些人程度很低，虽然自己可以做到不违法、不犯罪，但由于没有过硬的业务知识和专业技能，即使面对可疑的金融交易或者明显与洗钱有关联的交易，也难以进行辨别。

另外，在一些地方，金融系统的领导重业务发展和经济效益，轻职工的职业道德建设和操守教育。结果在这些金融机构里，部分工作人员因忽视思想道德建设，在金钱、美色面前失去了立场，陷入了违法犯罪的泥潭。还有一些工作人员工作责任心不强，有章不循、有制不遵、有令不行、有禁不止，结果使犯罪分子有机可乘，实施洗钱等金融犯罪轻而易举，根本无法有效防范和查处洗钱。

（四）反洗钱的、法规和规章还不够健全和完善，有些规定操作性不强

从我国打击经济犯罪的实际情况来看，对金融诈骗、侵占、骗税、骗汇贪污、受贿等严重经济犯罪的侦办，目前仍处于一种较为被动、滞后的状态。经侦部门经手的大案要案大都是由审计、纪检监察部门发现问题后反映出来的，而由金融机构主动发现线索或在案犯作案过程中予以查获的寥寥无几。同时，大量案件的事后调查表明，巨款都是通过各种金融机构、在不受任何监控的情况下被转移到境外的。因此建立金融机构大额可疑资金报告制度等反洗钱措施十分迫切。

（五）在国际反洗钱合作上存在一定难度

国际反洗钱的法律框架虽然比较完善，但是也存在不少问题。其一，洗钱资金难追还。

当跨国洗钱活动已经完成，追缴洗钱资金只能通过国际司法合作来解决。普通的国际司法合作因为受到各国国内法的种种制约，常常致使洗钱款项的返还难以实现。司法协助机关可能无权扣划账户（但美国可以根据《爱国者法案》，扣划该国在美的金融机构账户）；由于洗钱过程复杂造成根据普通民事程序举证困难，有的国家实行追缴的洗钱资金分享的制度，造成难以达成司法合作等等。总体上讲，洗钱资金的追缴还没有很好的解决方法。其二，跨国洗钱信息难采集、情报不易交流。这是因为国际反洗钱的法律体系需要和各国的立法达成一致，而各国的国内立法存在不少与这一框架不适应的规定。特别是在反洗钱信息采集和情报交换方面，商业机构需要识别客户的真实身份，前提是客户以真实身份开立账户。但有些国家的银行法并不要求真名开户，这就使国际反洗钱的链条可能发生断裂；另外很多国家商业银行法都规定了严格的保密责任，银行不能随意披露客户信息，否则构成侵权。这就需要在立法上明确银行披露客户信息的标准，使得可疑交易报告建立在合法的基础之上；此外，立法还要赋予国内反洗钱监管机构情报交流的权力。

建立健全完善的反洗钱体系是一项复杂的系统工程，银行系统将在其中承担重要责任。

尽管金融业的反洗钱工作在我国还有众多值得研究的问题，但已经引起了我国政府和金融监管当局的高度重视，并作为一项重要工作提上议事日程。2002年9月11日人民银行召开了四大国有银行、股份制银行、政策性银行行长参加的全国反洗钱工作会议，会议印发了《金融机构反洗钱规定》等规章制度征求各商业机构的意见。戴相龙行长也对中国银行业的反洗钱工作进行了部署，要求人民银行各分行和各商业银行、政策性银行在年内建立反洗钱的组织机构，并对员工进行反洗钱知识培训。中国金融业反洗钱工作的序幕已经拉开。