关于以贷定存考核办法

第一篇：关于以贷定存考核办法

关于以贷定存考核办法（草稿）

一、假如财政上年有3.5亿存款余额，每家银行保基数5000万，7家*5000万=3.5亿。

二、基数5000万原则上按传统分配，除原来退耕还竹，在发行、联社，医疗设备基金在农行外（坚持2013年发展现状）。

三、2014财政当年新增存款按以下分配

（一）银行当季新增贷款

a、一般贷款余额*占比4‰=系数

b、政府重点项目贷款*6‰=系数

例：(1)工行1-3月份

一般贷款新增550万* 4‰=2.2分

重点项目新增贷款2000万*6‰=120分

122.2分*23.12万/分=2825.26万

(2)联社1-3月份

一般贷款11200万*4‰=44.8分

当季财政新增存款额11631万/各家银行总分合计503分=23.12万/分

四、操作方法

（一）每季末前29日上午各行报人行一般和重点贷款新增额，由人行汇总算出各行分数及总分传市财政局。

（二）市财政局于29日上午算出当季29日止财政性存款新增总额。

（三）由人行和市财政共同计算出分值和分配财政性存款额度。

（四）报市分管市长审定后于当季30日执行到位。

（五）注意事项，在季中财政性存款有增加的暂存入相应分银行业务或人行财政账户中，待计算出分配额度时进行划出出入调整存款额度。

（六）贷款本季下降不参加本季考核。

（七）计算保留小数点后一位（四舍五入）。

第二篇：个人一年定存

一年定期个人存款责任协议

甲方（银主代表方）：

乙方（贴息企业方）：

甲、乙双方本着自愿、平等、互惠互利的原则，就甲方到乙方指定的银行办理

一、存款要求：

1、接款银行：中国_______银行股份有限公司分行__________支行。

2、存款性质及期限：一年个人定期存款，存款利息按央行规定同期利率执行。

3、存款金额：总计为元人民币的个人蓄存款。

4、贴息：一次性贴息_______%居间费另行承诺。

5、存款方式：纯阳光操作，甲方在乙方指定银行不指定时间、不指定柜台、自由存入定期壹年储蓄存款，开出整存整取定期卡带走，开通网银（开出个人存款证明书）、开通短信，随时能查询。

6、支付贴息方式：甲方先进首单认后二小时内付清贴息。贴息直接打入甲方银主指定的帐号上，居间人按分流表打入各银行卡，如支付部分现金需提前预约。后续存款按乙方有多少贴息甲方按比例存多少款的原则逐笔进款，批存批结，直至全部存款完毕。

7、存款承诺：此批存款（按实际存款总额）在一年内不提前支取、不挂失、不转让、不质押、承诺书由存款人写好按手印再带上撕一半的《个人存款证明书》交由资方代表再转交给贴息方。存款到期，存款方凭网银在异地无条件提取本金和利息。

8、甲、乙双方按以上约定执行，乙方代表到甲方资方所在地支付壹拾万元定金接人（或甲方代表到乙方所在地收壹拾万定金），再由乙方为甲方资方代表数人订好飞往乙方操作的往返机票。操作本协议期间的所有甲方资方代表的差旅费由乙方全额负责。随后甲方存款人按照本协议的存款要求开始进款。

二、违约责任：

1、如乙方无贴息或不足额交割，则属乙方违约，甲方撤走全部资金；并没收乙方的壹拾万元定金和保证金。

2、如甲方开户（包括贴息低等原因）没有资金进账或不做转定手续，则属甲方违约，甲方代表所收的壹拾万元定金退还，甲方代表及中介人不赔偿其它损失等费用，本次业务终止。后续费用由甲方自行承担。

2、本协议书的签字人为最终责任人，签字盖章生效，双方应严格执行。本协议一式两份，甲、乙双方各执一份，扫描件及传真件具有同等法律效力。

甲方：乙方：

代表：代表：

日期：2012年月日日期：2012年月日

第三篇：农行定存协议书

济宁农行定期存款合作书

甲方（资金方）：

乙方（企业方）：

经甲、乙双方友好协商，乙方需要资金存款亿元人民币，由甲方提供资金以个户或公户的存款的方式到乙方指定的银行存款的有关事宜。甲、乙双方本着自愿、平等、互惠互利的原则，经协商一致达成如下协议：

1、存款银行：中国支行。

2、存款金额：可分批存款，需要金额２亿元人民币，首批存款5000万元人

民币，每天存入金额不得大于5000万，分四天存入。

3、存款年限：1年期。

4、存款利率：按国家规定存款利率。

5、存款方式：甲方自由开户存款阳光操作，可自由查询、短信提醒等查询方式、不可开通网银。

6、存款贴息：一次性贴息%

二、操作程序：

1、甲、乙双方确认本协议后，双方互验资金证明后，项目方支付20万保证金（甲乙双方共管）。

2、甲、乙双方办理同台交割手续，（甲方将约定的存款金额划入甲方所开帐户），乙方查证资金到位，银行开具个人存单（或单位定期大额存款证实书）及办理时段证明将此笔资金冻结12个月：保证此存款在12个月内不得提前支取、不挂失、不质（抵）押、不转让。乙方把贴息款项一次性转入甲方和中介方指定帐户。甲方收到全部贴息款项后，将存款帐户转定。

三、违约责任

1、甲方如未按上述操作程序操作，约定存款资金未能到位视为甲方违，甲方赔偿乙方经济损失。

2、乙方如未按上述操作程序操作，或指定的银行不接受存款、乙方贴息支付不清，视乙方违约。甲方有权在任何时间撤回资金，乙方保证金归甲方所有。

四、本协议书的签字人为最终责任人，签字盖章生效，双方应严格执行，均不得节外生枝，提出新的条件和要求，否则应视为违约。甲、乙双方任何一方违约，违约金中的30%赔偿于居间方。违约方应按违约的责任规定赔偿守约方损失，不论任何一方违约，均由违约方承担，与居间方无关。业务成交时，应按承诺居间人所得利润一次性付清。

甲方(盖章):

资方方(签字):

： 企业方(签字):日期：2012年日 乙方（盖章）月

第四篇：浅谈以贷收息

浅谈“以贷还贷，以贷还息”

——Yoaim

一、含义及其表现形式

以贷收贷是指借款人在尚未还清金融机构前期贷款情况下，又与该金融机构签订借款合同，将新贷款用于归还前期到期贷款的合同，俗称，“借新还旧”。一般做法是，借款人贷款到期，且无偿还能力或者借款人资金紧张，借款人与金融机构双方协商，先还清利息，再签一份借款合同，以新贷款偿还前笔贷款的行为。

以贷收息是指在对贷款收息难的情况下，就采取了以贷收息的办法，将无法偿还的利息以新贷款形式发放给借款人，形成虚假收入。

以贷收贷、以贷收息最初的表现形式为借款人和金融机构签订借款合同，用新借款直接收取借款人老借款和老借款所计贷款利息。随着金融机构业监管部门和上级行监督力度的增大，以贷收贷、以贷收息方式趋于隐蔽，目前一种方式为借款人把借款转账到他行某个安全放心的客户的账户上，多转几回账，最终再转回自己账户，归还到期贷款或借款利息，金融机构就可以“做到”按时收回到期贷款，既可避免以贷收贷、以贷收息嫌疑，又可避免不良贷款露出“马脚”。另一种方式为客户先从其他企业或金融机构借款归还原借款金融机构快要到期贷款和利息，待从原贷款金融机构续贷款后再用贷款去归还所欠其他企业或金融机构借款，俗称“拆东墙补西墙”。通过这两种方式以贷收贷、以贷收息。

二、产生根源

一、减少不良贷款的比例。

由于金融机构监管部门的监管及金融机构上级行对下级行的考核都有经营管理业绩要求，而最关键的是“一票否决制指标”中有新增不良贷款。使金融机构敢于铤而走险，采取以贷收贷的手段虚降即将到期贷款,达到逃避承担不良贷款产生的信贷风险目的。

二、完成考核指标。

由于各金融机构在商业化经营过程中，加大了对利息收回率、利润率等经营指标的考核力度，并同职工的工资、奖金挂钩，所以一些金融机构为完成上级下达的经营指标，在对贷款企业收息难的情况下，就采取了以贷收息的办法，用企业贷款收取贷款的利息，形成虚假收入。

三、信贷人员工作责任心不强，信贷认知不足。

工作态度散漫，针对即将到期贷款，未加大力度进行实质的催收，而是到期时采取“一转了之”的方式。

四、信用社特殊的客户群体。

“服务三农”：很多借款人家庭贫困，到期无力偿还贷款，甚至无力偿还贷款利息。只能采用“以贷还贷”的方式来“盘活”贷款。

三、危害

一、掩盖了信贷资产的风险。

有很多贷款因各种原因已经成为不良贷款，有些贷款甚至成了“损失”贷款，但是我们通过“以贷还贷”来改头换面又使之成为“正常

贷款”，这样对贷款风险的反应失真，既对经营决策提供了错误的信息，又为会计核算部门提供了虚假的数据。

二、信贷资产不断恶化。

由于长期的“以贷收息”，使不良贷款呈“滚雪球”式增长，信贷资产风险不断加剧，最终使金融机构经营之路越走越难，这无疑是自取灭亡。

三、增大贷户债务负担，滋长一些赖债户的产生。

一些贷款户，因为一时较为困难，并错误地认为，每到该还款付息的时候，只要以贷收息、以贷还贷就没事了，这样年复一年地垒下去，越垒越多，越多越不想还，最后成了无力偿还的赖债户。

四、对金融机构造成直接经济损失。

由于“以贷收息”使营业收入和利润虚增，但金融机构的各项税收及上缴管理费等又必须按帐面收入及利润如实上缴，从而造成损失。

五、贷款风险的掩盖。

在当前金融危机对实体经济影响不断加大，市场风险的不断积累，企业经营风险不断增加的现实背景下，不能及时识别和控制以贷收贷、以贷收息现象，潜在的信贷风险必然不断积聚，直至企业资金链断接，面临破产或转移资产时，信贷风险方予暴露。

六、间接的滋生了信贷员“懒惰”的思想。

不能实质的催收贷款本金和利息，而是采用“转”的方式来完成收贷收息的任务。员工潜意识的形成了一种虚漂的工作作风。

四、应对措施

一、贷前严格审查：

1、实事求是、因地制宜的制定战略目标。

其次是各金融机构应强化内部控制，实事求是地对下级机构确定利息收回率、贷款盘活率等经营指标。同时各级金融机构监管部门应结合统计执法大检查，强化金融监管，防止各地在新增贷款中掺杂使假。

2、改革金融机构信贷管理体制。

在制定贷款管理办法和确定授权授信时，应从实际出发，充分考虑区域经济特点，适当下放贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，努力满足企业正常资金需求，同时规范基层金融机构的信贷管理行为，实事求事地根据贷款项目的资金使用期限，合理确定贷款期限，杜绝短贷长用的做法。

二、贷中手续合规：

1、实行“实收限贷”措施。

“实收限贷”作法是指在收贷旺季期间，在规定的贷款条件下从严控制信贷投放，在回收贷款时必须收回实钱。“实收限贷”的积极作用就在于可以揭示信贷资产隐形风险，彻底解决以贷收贷、以贷收息两大陋习，优化信贷资产质量，确保信贷资产安全。

2、要强化金融机构部门内部管理，依法规范信贷活动。

要按照《商业银行法》和中国人民银行的相关规定，认真审查借款人的信用状况、还贷能力和担保人的实际担保能力等，严格审批手续，提高贷款质量，确保贷款的安全性。对确无还贷能力的借款人，决不能盲目采取“以贷还贷”的转贷方法解决还贷问题。借款调查评

估人负责借款调查评估，应承担调查失误（职）和评估失实的责任。借款审查人负责借款风险的审查，承担审查失误的责任。

三、贷后积极催收：

1、金融机构发放贷款后，对贷款用途和使用情况要加强监督，防止借款移作他用或用于不正当活动，以保证贷款的使用效益；借款发放人员负责借款的检查和清收，承担检查失误，清收不力的责任。

2、加大对金融机构的监管力度。金融机构监管部门应加强对金融机构的各项工作实施监管。严禁违法违规贷款，保证货币经营的良好运转，以防止金融风险，同时发现问题要严肃处理，并坚决予以制止。

四、整治农村信用环境，创建农村信用工程

1、提高借款人的思想认识

合理利用政府资源。信用社们要与乡（镇）政府和村委会，层层联合起来，抓大力气整治农村信用环境，采取政府挂帅，信用社具体操作，村委会积极配合，大搞信用村、组、户的创建活动。从而提高广大农户对信用的重视度。

充分利用村干部信息。通过不定时的与村干部沟通了解。及时了解农户的信誉、收支变化情况。对贷款风险进行及时有效的规避、减少甚至转移。

2、加强信贷人员的思想认知

通过谈论或者会议的方式，不断加强信贷人员对“以贷收贷，以贷收息”行为的认知。了解其危害，从而在贷前及时规避，贷后有效的管理。能让信贷员意识性的警觉和防范。

五、特殊贷款特殊处理：

1、取消损失类贷款“按季结息”。

对损失贷款按季结息，已经失去了意义，如果长期对这种贷款实行按季结息，势必造成应收未收利息越累越多，水分越来越重，经营和管理上都提供错误的信息，影响的收息和利润计划。

2、合理的“以贷还贷，以贷还息”。

针对与某些农户，在贷款到期时，确实无力偿还贷款甚至无力还清利息。本着服务“三农”的宗旨。应切合实际的为农户提供更有效地、合理的还款计划和还款策略。

第五篇：银行阳光定存操作协议(样本)

阳光存款协议书

出资方（代表）：（以下简称甲方）

贴息方（代表）：（以下简称乙方）

经甲乙双方友好协商，乙方需要资金定期三年或五年存款亿元人民币整（计整），由甲方提供资金以直存款方式到乙方指定银行存款。达成以下协议：

一、存款条件

1、本次资金方的资金性质为：（个人款/企业款）可分账户操作。甲方承诺在年月日的三日内操作完成。

2、存款银行：中国银行支行

3、存款金额：人民币亿元整。（单笔资金不得少于元整）

4、存款期限：本次存款期限为三年或五年，到期按银行三年或五年定期存款利息执行。

5、存款方式：阳光存款，甲方到乙方指定银行开户存款，定期三年或五年，可开网银，可随时随地查询（但是不开通转账功能），可开电话银行（但是不开通转账功能），可开短信提示，开存款证明拿走《存单》。并要求银行开具（存款证明）。

6、贴息：本次存款除了银行本身的三年期或五年期定期存款利息之外，乙方向甲方一次性贴息%，甲方代表将（存款证明）交给乙方代表，乙方当即支付贴息：根据甲方代表提供的分流账户表分别支付无误。

二、操作要求

1、乙方到资金方所在地与资方直接见面，到双方约定好的银行打开网银、银行柜台当面拉出水单或通过银行柜员机验证资金。双方互验资金无误后，立刻在银行开立资金共管账户或者联名账户监管。乙方存入该账户人民币万元整作为共管保证金。共管账户资金到位后，资方即不迟于二个工作日指派有权人员携带齐全开户资料到达指定支行办理开户。贴息方需留在资金方所在地待存款完成,贴息全额支付后回城。

2、甲方办理存款时须自选柜台办理，不去贵宾大户室办理开户，待贴息到甲方指定账户之后签署在三年内或五年内不提前提取，不抵押、不挂失的承诺书（个人存款需要直接存款人的亲笔签名，企业存款需要企业加盖公章。该承诺书在存款当天贴息全部付清之后才进行签署，若贴息未付清则认定乙方违约，可不签署协议直接拿走保证金；若甲方当天不能签署此协议则认定甲方违约，甲方必须退还保证金并交纳罚金万。）

3、贴息支付：由于在资金方所在地完成贴息,乙方可电话确认存款显帐后，批进批结，批结批清。

4、存款凭证：银行开出的定期三年或五年《存单》交甲方带走。（该存单不能在非本行的其他银行进行通兑，通取）

5、存款到期：存款方凭定期三年或五年《存单》，到存款银行无条件一次性提取存款本金和利息。

三、操作程序：

甲乙双方对本协议内容达成一致意见，双方主要责任操作人签字确认后，乙方代表带齐约定数目的保证金到双方约定好的银行开立共管帐户,保证金到帐后。甲方安排人员到乙方指定银行自行开户后，甲方存款，乙方根据甲方和居间方提供的分流表支付首笔贴息到甲方及居间方指定账户。操作过程中，存款贴息及居间费用须同台交割批进批结，直到存款完成。

四、违约责任

1、如甲方到达目的地后，开户行并无此项业务，即为乙方违约，万保证金由甲方带走。乙方不得有异议，不得以任何理由干涉。

2、如乙方在2小时内无贴息或无法及时支付贴息及居间费用，均属乙方违约，万元保证金由甲方带走，乙方不得有异议，不得以任何理由干涉，甲方取走首笔存款。

3、如果甲方在规定期限内资金无法及时到位，则属甲方违约，甲方向乙方无条件退还保证金并交纳罚金万

4、甲方到达目的地，如提出除本协议以外的要求，则属甲方违约，甲方向乙方无条件退还保证金并交纳罚金万

五、本协议书的签字人为最终责任人，签字生效，双方应严格执行，均不得节外生枝，提出新的条件和要求，否则应视为违约，保证金归守约方和中介方所有（守约方占有保证金的60%，中介方占有保证金的40%），不论任何一方违约，均与中介方无关，中介方不承担任何经济法律责任,所收取之费用概不退还，均由违约方承担。

六、本协议一式叁份，甲乙双方、居间方各执一份，双方代表签字生效并具备法律效力，交易完成后自动失效并当场撕毁【此后无文字】。

甲方签字（盖章）:乙方签字（盖章）:

2012年月日2012年月日