农村信用社放开贷款利率上限的可行性分析

第一篇：农村信用社放开贷款利率上限的可行性分析

农村信用社放开贷款利率上限的可行性分析

摘要：近几年来，农村信用社放开贷款利率已成为讨论很热的话题。农村信用社放开贷款利率上限，有利于其适应利率市场化，使之和其他金融机构公平竞争，有利于农村信用社的发展。本文从多方面来看农村信用社放开贷款利率上限的问题。

关键词：农村信用社、贷款利率上限、政策和建议

前言

2007年2月14号，世界银行称农村信社贷款利率应取消上限，然而因当时的诸多原因，受到了很多的质疑。2013年7月20日，央行全面放开金融机构贷款利率管制。为了更大程度发挥市场机制在金融资源配置中的基础性作用，提高农村信用社的竞争力，央行本次进一步推进利率市场化改革的四项举措中提出对农村信用社贷款利率不再设立上限，同时取消了农信社2.3倍的贷款利率上限。农村信用社作为农村金融体系的支柱，在农村的经济发展中发挥着不可替代的作用。本文就农村信用社放开贷款利率上限问题总结了一些学者的思想和观点。

一、农村信用社贷款利率上限管制与现实的纠结

（一）贷款利率上限管制已不适应当前进一步推进利率市场化改革

利率市场化改革，是我国加强金融间接调控的关键，是建设社会主义市场经济的基本要求。进入2010 年以来，随着我国CPI 持续上涨，通货膨胀进一步恶化。为维护国家经济稳定，控制流动性，抑制通胀，国家加息的利剑终于在10 月20 日出鞘，并于12 月26 日再次进行了上调。但物价上涨势头仍然凶猛，社会各界已有乘势推动利率市场化改革的呼声，建议适时推出存款利率浮动机制。如果存款利率市场化改革先行推开，那么农村信用社将面临存款成本上升，贷款利率上限管制的尴尬境地。

（二）贷款利率上限管制已不适应金融市场公平竞争

例如从张家界市私营企业贷款和个体经营户贷款发放比较多的邮政储蓄银行来看，邮政储蓄银行对6 个月至1 年期的贷款执行利率高达14.4%，是基准利率的2.7 倍，而目前农信社贷款利率上限管理政策限制了农信社此类业务开展，特别是农业银行推出的“惠农卡”等新信贷品种与农信社在农村市场展开

竞争，农信社在农村信贷市场上主力军地位正逐步弱化，使之与其他金融机构在市场竞争中处于不平等地位。

（三）贷款利率上限管制不利于防范利率风险

面对当前利率上涨的预期，对农信社贷款基准利率2.3 倍的管制，使其不能跟随市场行情有效的通过溢价规避风险、覆盖成本，不能很好地控制利率风险。

二、不同的学家对放开农信社贷款利率上限的看法

对放开贷款利率上限，不同的学家持不同的观点。交通银行金融研究中心副总经理周昆平对此表示，央行取消对农村信用社贷款利率设立上限的限制，这样的政策还是有利于农信社、农商行的差异化发展。这个政策主要还是面对农商行来制定了。对于涉农企业，大型商业银行还是做不了这个业务。同时，他还表示，在我国农村金融薄弱、企业还比较缺资金的情况下，取消贷款利率上限以后，对于农商行以后的发展是一个利好的消息，同时农商行在发展的过程中也要控制好风险，收益和风险是平衡的，过度的追求利润会出现风险，所以农商行在发展的过程中会做一些选择，从而促进农商行自己的改革，他还建议，农商行应该增加风险防范机制，不能一味追求高利润。

中央财经大学证券期货研究所研究员宏皓指出，此次重点放开农信社贷款利率上限，既是对农信社多年来对‘三农’贡献的肯定，也对农信社提出了更高要求。农村信用社有外部环境的不配套，如货币市场发育不健全、监管当局监管水平不高、农村金融市场主体缺失等，又有自身的缺陷，如体制问题争议不休、内部机制不适应竞争需要、人员素质不高等，这些问题都需要在贷款利率市场化的不断探索中进一步完善。同时他还指出，无论是农信社还是农业商业银行、农村合作银行都需要在利率市场化的过程中，因地制宜地加大金融创新力度，由过去的坐等客户上门到主动营销，为客户量体裁衣，推销金融产品。从解决农民的实际生活需求着手，积极开展中间业务，努力扩大中间业务的收入。

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰指出此次调整可能会对一些非正规金融机构产生一些冲击，在正规金融机构放款能力、服务能力提高的情况下，提高市场利率，会对民间借贷产生一定的影响。从这方面来说，也会促使一些正规金融之外的资金回归到正规金融系统中来。同时，农村资金外流的现象会得到一定的缓解。随着利率上限的取消，农村金融机构在当地贷款的积

极性会有一定程度提升，在当地的贷款规模会一定的增加，存贷比可能有所提升。随着农村利率市场化程度的增大，农村金融机构利息收入会有一定增加，这对扩大农村金融服务规模、提升三农金融服务可得性有积极影响，对促进农业与农村发展是有好处的。但是，另一方面，贷款利率提升也增加了部分借款人的融资成本，短期内可能会对他们的生产经营产生一定影响。但从长期看，会对农村金融发展、扩大农村金融覆盖面带来好处。

三、农信社放开贷款利率上限的必然性

（一）放开贷款利率上限有利于农村信用社适应利率市场化

（1）由市场决定农村信用社贷款利率水平的高低。放开农村信用社贷款利率上限，是为了让农村信用社逐步适应利率市场化的需要，而利率市场化就是由市场来决定利率的价格，是按照市场的需求来自主定价的，农村信用社将根据市场需求的变化来决定贷款利率水平的高低。

（2）市场竞争将导致农村信用社贷款利率水平下降。

（3）完善利率定价机制，力求利率水平更趋合理。

（4）确定适当贷款利率水平，优质服务“三农”。

（二）放开贷款利率上限有利于支持农村金融发展从而推动农村经济持续、快速、健康发展。

农村信用社支农服务的积极性在不断提高。近年贷款利率上限的改革进程中，需要一直“稳步进行”。增加支农资金的供应，提高农户的资金性。

（三）放开对农村信用社贷款利率设立上限，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造各类金融机构间公平竞争的制度环境。

（四）有利于发挥价格杠杆的作用，不断优化涉农资金配置效率，对促进改善农村金融服务具有积极意义。

四、放开贷款利率上限相关政策和建议

（一）逐步建立、完善采取循序渐进的方式逐步放开农村信用社贷款利率上限

建议以谨慎的态度，处理好改革和稳定的关系。首先是选取改革条件基本成熟的地区进行贷款利率上限放开工作试点，同时兼顾利率市场化和支持“三农”的双重目标；其次是通过逐步扩大区域性试点的覆盖面，与全国利率市场化改革

相一致，最终全面放开农村信用社贷款利率上限，而支持“三农”的目标不再由利率政策来承担。

（二）建立有效应对放开贷款利率上限冲击长效机制。

1.进一步完善内控机制，贷款利率上限放开后，信用社要将利率风险管理和利率定价机制的建立作为资产负债管理的重要内容抓落实，并在联社建立利率定价决策和风险控制机制，明确职责和制度。

2.进一步完善利率定价机制，利率定价管理应遵循市场导向、分类指导、风险控制、讲求效益的原则，坚持成本、效益、风险的对称和均衡，测算不同行业和客户对利率的敏感度，建立适应利率市场化要求的定价机制。

（三）完善利率市场品种，加快金融创新步伐

农信社要积极加快产品创新的步伐，借鉴商业银行的经营模式，大力拓展中间业务和表外业务，参与全国银行间同业拆借市场和债券市场，运用远期利率协议、利率期权、利率期货等，减少利率变动对未来整体业务的影响。

（四）实施多元化的发展战略，提高利率风险管理水平，有效规避利率风险

1.建立科学的利率风险管理控制机制。

2、建立动态的利率风险监测分析体系。

3、实施业务多元化的发展战略。

（五）加快利率风险定价专业人员的培养，建立数据信息资源库。

五、结论

随着利率市场化改革步伐的加快,中国人民银行对贷款利率取消了上限管理,贷款定价由金融机构自主决定。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分,是农村金融的主力军,肩负着支持农业发展和农民增收的重任,其贷款利率定价事关农民增收、农村信用社增效与农村金融稳定的大局。因此,农村信用社适应利率市场化改革,依据审慎、稳妥的原则,结合自身特点建立科学、有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。

农村信社放开贷款利率上限已成为不可避免的潮流，但对于利率的调整，金融机构需要保持理性的态度，因地制宜、因人而异，根据风险成本、当地产业利润率水平来定价，合理追求利润率。

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[10]李晓梅.农村信用社贷款利率该如何制定[N].金融时报,2009-11-05

第二篇：对放开农村信用社贷款利率上限的思考

对放开农村信用社贷款利率上限的思考

农村信用社作为农村金融体系的基础，在农村经济发展中发挥着金融主渠道的作用。然而，在我国金融业即将全面对外开放、商业银行贷款利率上限全部放开的背景下，农村信用社由于受到规模和人员限制，资金定价机制不够完善，管理不够规范，贷款利率始终受到国家上限管制，在一定程度上制约了农村信用社拓展信贷业务、加大支农投入的积极性，也对农村信用社改善经营环境产生不利影响。全面放开农村信用社贷款利率上限是农村金融体制改革的一个方向。本文通过对黑龙江省海林市农村金融市场的实地调查和分析，认为目前逐步放开农村信用社贷款利率上限正当其时。

一、农村金融体制改革成果支持放开农村信用社贷款利率上限

多年来，农村信用社作为支持“三农”的主渠道，与农民的信贷联系越来越紧密，已形成了按照贷款对象和用途的不同确定有差别的利率的贷款利率定价办法，并对农户贷款给予适当的优惠。实行一步到位的利率市场化改革后，农村信用社全部贷款利率上限放开，这种差别利率仍然会得到执行，农户贷款利率并不会向工商业等其他贷款利率看齐，出现大幅度的上升，而是仍然执行较为优惠的贷款利率。

（一）农村金融服务体系不断完善，农村资金供应状况改善1

近年来，政策性、国有、股份制多类金融机构积极拓展农村金融市场、涉农贷款不断增加，完善和提高了农村金融服务，使区县金融业呈现良好的发展态势。农村信用社在农村信贷市场上的垄断地位逐步弱化，农村资金供给紧张的状况缓解，这有助于降低农村市场利率水平和熨平资金价格的大幅波动，使利率总体水平保持稳定。当前，多家金融机构进入海林市农村金融市场，特别是农业银行通过在现有业务基础上推出小额质押贷款等多项新业务积极与农村信用社在农村存贷市场展开竞争。

（二）农村信用社管理水平显著提高，资金压力和经营风险得到有效控制

目前，随着农村信用社改革试点的全面启动和专项央行票据成功兑付，农村信用社对照国务院有关精神和要求，在增资扩股、清收不良贷款、完善法人治理机构和加强管理等方面取得了可喜的成绩，风险状况有所改善，经营管理水平得到提高，各项指标情况良好，当前的资本水平与风险状况、业务发展水平相适应。

（三）农村信用社贷款定价机制逐步完善，初步具备了自主定价的能力

首先，农村信用社根据本地的产业结构、经济发展的特点，科学测算贷款定价的相关指标、成本费用，并通过综合考虑信贷风险、偿债能力、放贷成本等因素，针对不同的贷款对象划分不同的利率档次，贷款定价方法比较科学、合理。其次，从实际贷

款定价执行情况来看，尽管目前农村信用社执行利率上浮贷款占比较高，但并未出现盲目“一浮到顶”的情况，与全国情况相比，农村信用社的贷款利率上浮处于较低水平。随着农村信用社定价能力的进一步提高，农行、邮政储蓄银行等新老金融机构对农村信贷市场的不断渗透，带来了市场竞争加剧，放开农村信用社贷款利率上限不会导致贷款利率大幅、盲目的上涨。

（四）充裕的市场流动性为农村资金借贷价格的稳定提供了保证

当前，我国国际收支长期盈余、外汇储备激增、市场流动性充裕，拆借资金价格低廉。农村信用社能够以较低利率拆借资金，使农村信贷市场的资金供求紧张问题有所改善。同时，目前民间借贷利率也保持在较低水平。民间借贷利率走低也表明市场资金较为充裕，对上限放开后利率的普遍大幅提升形成制约。目前宽松的资金环境有利于涉农贷款利率的稳定，是放开农村信用社贷款利率上限的有利时机。

（五）农村信用社和农业管理部门对放开农村信用社贷款利率上限支持和理解

从调查了解的情况看，农村信用社全力支持放开其贷款利率上限，农业管理部门及涉农种养业代表也对此给予了充分的理解。虽然农业管理部门对放开农村信用社贷款利率上限后，农业贷款利率水平是否大幅提高与“三农”资金能否分流尚存一些顾

虑，但基本已达成共识。

二、放开农村信用社贷款利率上限的措施

（一）采取循序渐进的方式逐步放开农村信用社贷款利率上限

建议以谨慎的态度，处理好改革和稳定的关系。一是选取改革条件基本成熟的地区（如海林市）进行贷款利率上限放开工作试点，同时兼顾利率市场化和支持“三农”的双重目标；二是通过逐步扩大区域性试点的覆盖面，与全国利率市场化改革相一致，最终全面放开农村信用社贷款利率上限，而支持“三农”的目标不再由利率政策来承担。

（二）进一步完善利率定价体系，建立科学合理的利率形成机制

利率定价管理应遵循市场导向、分类指导、风险控制、讲求效益的原则，坚持成本、效益、风险的对称和均衡，测算不同行业和客户对利率的敏感度，建立适应利率市场化要求的定价机制。要细分客户和市场，既要考虑客户给金融机构带来的综合收益，也要综合考虑客户信用风险的大小、贷款期限的长短以及分摊金融机构自身的筹资成本和资金运营成本，建立综合的利率测算体系，在此基础上实行以客户为中心的差别化管理方式。要根据利率走向和影响利率变动的因素，及时调整农村信用社存贷款利率水平，使之适应市场变化的要求。在利率市场化过程中，要

注意增强农村信用社的理性经营行为，防止出现不计成本吸收存款、随意提高贷款利率以扩大收益的现象，杜绝短期行为，逐步建立完善、合理的利率形成机制。

（三）转变经营理念，实行科学管理，形成灵活的利率定价方式

农村信用社要切实转变经营理念，提高对利率市场化改革的认识，强化利率管理水平。要进行合理授权，注重利率的柔性管理，避免刚性过大造成负效应，确保一定的灵活性。联社在进行综合利率定价和管理的基础上，允许基层农村信用社根据不同情况灵活掌握，使之能够针对市场变化和客户的资信状况、经营情况、潜在风险进行不同的利率定价，并适时调整。同时，要完善内控管理制度，防止出现操作风险、道德风险，从而既能提高利率管理的科学性、灵活性，又能充分调动基层农村信用社进行利率改革实践的积极性和创造性。

（四）实施多元化的发展战略，提高利率风险管理水平，有效规避利率风险

一是建立科学的利率风险管理控制机制。农村信用社要提高对利率风险控制重要性的认识，建立以风险管理为中心的利率价格体系，以内部风险评级为基础，全面、准确、及时反映利率的风险状况和风险隐患，并根据风险状况适时调整利率水平和结构。二是建立动态的利率风险监测分析体系。要加强对市场利率

走势的研究和利率市场信息的采集、分析，结合农村信用社的业务结构、期限结构和成本利润变化情况，建立起动态的利率风险监测体系。三是实施业务多元化的发展战略。鼓励农村信用社大力发展中间业务和表外业务，提高结算清算、银行卡、各类代理业务、理财业务、信息服务等中间业务比重，有条件的地区，可以发展创新金融产品和工具，利用利率避险工具，如利率期货、期权、利率互换等，有效分散和规避利率风险。

（五）加快利率风险定价专业人员的培养，建立数据信息资源库

农村信用社要加大培训力度，加快培养利率定价和管理人员，为全面实现利率市场化改革储备利率风险定价专业人才，提高利率定价和风险管理的能力和水平。要逐步建立比较完整的农村市场信息资源数据库，多方收集信息，积累历史资料，以此为基础形成符合实际的分析研究系统，确保利率定价管理水平的不断提高和利率市场化改革的顺利进行。

中国人民银行海林市支行魏 绪

第三篇：央行全面放开金融机构贷款利率

据中国人民银行官网消息，经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

一、取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

二、取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。

三、对农村信用社贷款利率不再设立上限。

四、为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。

全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用，更有力地支持经济结构调整和转型升级。

第四篇：全面放开贷款利率管制对银行业务的影响分析

信贷风险高层参考7月23日----

全面放开贷款利率管制对银行业务的影响分析

7月19日，央行公布取消贷款利率下限等一系列决定，这标志着推动近10年的利率市场化改革正式进入关键阶段。从短期效应看，该政策的实际影响十分有限，如贷款利率不会实质性下降、中小企业难享低利率优惠、银行受影响不大等。不过从长期来看，实体经济将明显受益，商业银行则会受到利率市场化带来的巨大冲击，表现为存贷利差空间进一步压缩；竞争压力下可能会出现高息揽储、过度放贷、倾向于高风险高收益项目等非理性行为。

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一、央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制

7月19日央行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，具体规定有四条：（1）取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；（2）取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；（3）对农村信用社贷款利率不再设立上限；（4）为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。该政策的出台意味着我国利率市场化改革又迈出了重要一步。

二、放开贷款利率下限的短期效应分析

1、贷款利率短期难降。央行取消贷款利率下限，被很多业内人士解读为是为了降低企业融资成本、支持经济增长，象征意义大于实际意义，判断依据是：目前银行信贷大多数仍在基准利率以下，而按照过去央行所设定的以7折基准利率下限发放的贷款在市场中更是难觅踪影。例如，从2012年放开贷款利率下限至7折以来，各银行的贷款利率下浮占比基本稳定在11%左右，鲜有变化。因此，预计此次贷款利率下限放开后，贷款平均利率短期内依然不会下降。此外，金融机构的实际存贷利差情况也制约了贷款利率的整体下行空间。目前在存款利率未彻底放开的情况下，商业银行通过大幅提高理财产品收益吸纳资金。据统计，2013年上半年商业银行理财产品的平均收益为4.4%。按照现行基准利率的0.7倍计算，贷款利率为4.417%，已无存贷利差可言。

2、大企业受益而中小企业难享低利率。目前，能以基准利率0.7倍从银行获得贷款的多是优质企业，如大型国企、央企等。因为这些企业能够带给银行更多的存款和合作项目，而这类合作基本在大银行之间，小银行很难获得这种机会。而此次贷款利率下限取消，将使议价能力原本就很高的大企业更加容易获得基准利率下浮的优惠，从而进一步降低其融资成本。然而，贷款利率管制取消对于中小企业却影响不大，这是因为银行对中小企业的贷款利率一般都是上浮，幅度在30%以上的现象非常普遍。即便如此，很多中小企业仍然贷不到款，只能转向民间市场，因此利率下限放开对这些企业短期内影响十分有限。以下数据也能佐证这一观点：某银行2012年年报显示，该行2012年小微企业贷款余额2122.18亿元，全年新增437.63亿元，增幅为25.98%；小微企业贷款平均利率为基准利率上浮15.83%，显著高于公司类贷款平均水平。

3、银行短期受影响不大。业内专家普遍认为，取消贷款利率下限对银行的短期影响十分有限，但银行定价水平的波动对外部环境的敏感性提高，对银行转型会产生正向倒逼作用。

三、放开贷款利率下限的长期效应分析

1、实体经济长期利好。从长期来看，金融机构放款贷款利率下限有利于实体经济的金融环境改善。第一，企业信贷资源更加多元化。从长期来看，放开贷款利率将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。大企业可以发债，成本甚至是低于7%贷款利率，小微企业有可得到更多的信贷资源。第二，中小企业将获得更多信贷资源。由于贷款利率限制取消后，大企业的议价能力更强，这使得中小银行在大企业客户上的盈利难有保障。为保证盈利不变，中小银行可能被迫将钱投入风险更高的中小型企业，从而使中小型企业的融资环境有一定改善。第三，企业融资成本下降。长期来看，利率市场化将使贷款利率总体呈现下降趋势，企业从银行获得贷款的成本也会相应降低。

2、金融机构长期利空。从长期来看，利率市场化最先受到直接冲击的当属银行业，过去由非市场化利率形成机制所催生的令银行业利润丰厚的存贷利差，将随着利率市场化的推进而一去不复返。在获得定价权的同时，银行业将发现自己臵身于更为激烈的市场竞争环境中，自身的经营业务水平、风险管理，将被迫要上一个新的台阶。此外，利率市场化可能导致银行业在竞争压力下，采取高息揽储、过度放贷、倾向于高风险高收益项目等非理性行为。此次央行仅放开贷款端利率，而没有放开存款端利率，也恰恰反映了央行对上述风险的担忧。

四、其他三条政策的简要分析

一是取消票据贴现利率管制。实际上，票据贴现利率已经实现市场化，取消贴现利率管制实质影响有限。

二是对农村信用社贷款利率不再设立上限。取消农信社贷款利率上限，意味着农信社贷款利率最高上浮为贷款利率2.3倍的限制可以突破，逻辑上有利于调动农信社支持三农贷款、提供农村服务的积极性，并在一定程度上诱导民间资金回流农信社，但实际情况：一是目前涉农贷款执行优惠利率比例较高；二是高于4倍的贷款利率并不受法律保护；三是需防范民间资本、银行、非银金融机构将农信社作为新的套利通道。

三是个人住房贷款利率浮动区间暂不做调整。个人房贷利率浮动区间暂不做调整的主要原因在于忌惮房贷大量增长，但实际上也可放开，这是因为：目前房贷利率普遍上调；由于资金成本的抑制，银行给房贷利率打折的动机不足。

五、放开贷款利率下限给银行带来的风险

综上所述，建议银行审慎关注以下风险点：第一，中小企业融资成本可能被推高。全面放开贷款利率管制有利于通过市场化手段调节信贷资金流向。但应当警惕的是，银行信贷资金在流入实体经济之时可能出现“马太效应”，即议价能力强的大企业信贷成本越来越低，银行为了弥补利润反向推高中小企业融资成本。中小企业融资环境长期得不到有效改善，最终将对银行业务的开展造成负面影响。第二，大企业套利空间扩大。原来大客户和银行谈判时，会受到下浮不超过30%的红线限制，但现在政策拆解这一底线后，大客户的谈判能力会大大提高。市场利率是由供求决定的，在供求不变的情况下大客户获得的融资成本更低，套利的空间也就更大。第三，资金可能将更多地流向其他市场，如进入股市或房地产。针对上述风险，建议银行加快中间业务创新力度，逐步缩小存贷息差在利润中的占比，防范资金过度流向其他金融机构、股市、房地产等风险；尽早争夺优质中小企业客户，扩大市场份额；加强银行内控，防范高息揽储、过度放贷、倾向于高风险高收益项目等非理性行为发生。

风险分析师：张建梅

第五篇：县农村信用社人民币贷款利率定价管理办法

**县农村信用社

人民币贷款利率定价管理办法（讨论稿）第一章 总则

第一条 为了规范**农村信用社人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务„三农‟，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求，结合**县的实际经济水平和**农村信用社贷款业务的自身特点，特制定本办法。

第二条 本办法中的贷款指农村信用社发放的各种贷款。包括农户贷款、农村工商业贷款、农业经济组织（企业）贷款和其他贷款等；

㈠农户（含城镇居民）贷款：指对农户（含城镇居民）个人发放的用于农业生产和个人消费的贷款。包括种养殖业贷款、农户发展生产贷款、农户日常生活消费贷款、农户子女助学贷款等；

㈡农村工商业贷款：指对农村各类私营企业、个体工商户发放的用于生产经营和小型项目建设发展的贷款；

㈢农业经济组织贷款：指对各种农业经济组织发放的从事农业生产、农村基础设施建设、农副产品加工和流通、农业科技研发等项目的贷款； ㈣其他贷款：指以上三类贷款中未涉及到的所有贷款。第三条 利率定价的基本原则

㈠合规经营原则：依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定； ㈡服务三农的原则：支持三农发展，对涉农贷款体现利率支持。

㈢利润最大化原则：农村信用社是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是农村信用社的主营业务，存贷利差是农村信用社利润的主要来源。因此，农村信用社在进行贷款定价时，必须首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化。㈣风险与收益对称原则：贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高；

㈤差别化原则：确定贷款利率价格水平时，综合考虑借款人的信用等级、贷款担保状况、综合回报、银企合作情况、入股额度、贷款期限长短等情况，实行差别利率，并对入股社员贷款、农户子女助学贷款、城镇下岗失业人员小额贷款等，适当给予利率优惠。差别利率要体现出以下要求：

⒈从提高农村信用社贷款质量，防范风险，实现贷款“安全、流动、效益”的有机结合等多方面出发，确定贷款利率的高低标准；

⒉综合考虑借款人的信用等级、贷款担保抵押状况、入股状况，对风险大、以往有过不良信用记录的贷款人要对其执行高贷款利率；而对信用等级高，担保抵押状况好（含存单质押），安全性高的客户，可享受较低贷款利率。㈥规范管理原则：通过科学有效的定价方法，切实提高农村信用社的定价能力和定价管理水平，逐步建立规范、科学、有效的定价机制。

第二章 贷款对象和条件

第五条 按照《贷款通则》要求，农村信用社发放贷款的对象必须是经过工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： ㈠有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿。没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。

㈡除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。㈢已开立基本帐户或一般存款帐户。㈣除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。

㈤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。㈥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第三章 贷款利率浮动标准

第六条 农户贷款按以下指标确定计息。㈠种植业贷款

⒈退耕还林贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒉茶叶发展贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜发展贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒋小香葱种植贷款：按同档次基准利率上浮80%至90%； ⒌烟叶、药材种植贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒍其它种植业贷款：按同档次基准利率上浮60%至90%； ㈡养殖业贷款

⒈传统禽、畜（猪、牛、羊、鸡）养殖贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒉水产养殖（鱼、虾）贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒊特种养殖贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ⒋其它养殖业贷款：按同档次基准利率上浮60%至100%； ㈢“农家乐”开发贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ㈣深山独居户贷款：按同档次基准利率上浮20%至30%； ㈤农户助学贷款：按同档次基准利率上浮30%至40%；

㈥农户生活消费（如：婚、丧、嫁、娶以及建房、购买大件商品等）贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%；

㈦其它农户贷款：按同档次基准利率上浮50%至100%。

以上贷款，如果借款人系信用社入股股东（指增资扩股后新股东），应按照“贷款优先、利率优惠”的原则，结合农户信用等级（按当年年审确定等级），予以贷款利率优惠，具体办法是： A.入股额度达到贷款金额5%（含）以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别下浮10%、0、上浮10%、20%。

B.入股额度未达到贷款金额5%以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别上浮0、10%、20%、30%。第七条 农村个体工商户贷款按以下指标确定计息。

㈠贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种，在确定贷款浮动幅度时所占权重为50%。

㈡入股情况：分为信用社社员且股金0.5万元以上，信用社社员且股金0.5万元以下，非信用社社员但在信用社两年内有存贷款记录、非信用社社员且两年内无存贷款记录四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。

㈢信用等级状况：分为AAA级、AA级、A级和未评级四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。

个体工商户贷款利率浮动指标与浮动系数对照表

浮动系数

1.5 1.6 1.8 2

权重

担保方式

质押

抵押

保证

信用

0.5 2

入股情况

信用社社员且股金0.5万元以上

信用社社员且股金0.5万元以下

非信用社社员但两年内有存贷款记录

非信用社社员且两年内无存贷款记录

0.2 3

信用等级

AAA AA A

未评级

0.3

第八条 农业经济组织（企业）贷款按照法定基准利率上浮50%以上，具体浮动幅度按照以下指标确定。

㈠信用等级指标：农业经济组织（企业）信用等级分为AAA级、AA级、A级和未评级四个等级，信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。未经信用等级评定的农业经济组织（企业），一律不得发放贷款。

㈡贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。

㈢入股情况：入股越多（指入股额度占其申请贷款金额的比例越大），贷款利率越优惠。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。

㈣单笔贷款额：单笔贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率。反之，降低浮动利率。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表

浮动系数

1.5 1.7 1.9 2.1

权重

信用等级

AAA AA A

未评级

0.3 2

贷款担保方式

质押

抵押

保证

信用

0.3 3

入股情况

5%以上

5%以下

0.2 4

单笔贷款额

100万元以上

50—100万元

10—50万元

10万元以下

0.2

第九条 其他贷款

㈠政策性贷款业务，如下岗失业人员小额担保贷款，利率按照国家规定执行。㈡票据贴现利率在人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率定价标准要按照业务发生时的市场利率经双方协商而定。

第十条 贷款展期或以新还旧贷款的利率在上述计算结果的基础上再上浮20%。

第四章 贷款利率优惠标准

第十一条 农户、个体工商户贷款利率确实需要优惠的应具备以下条件：

㈠借款人属于家庭生活特别困难户（经当地民政部门批准）或因其子女就学所需的贷款，且额度在3000元以下的，执行国家现行法定基准利率。㈡借款人为信用社的黄金客户（经联社认定）。

第十二条 下列情况贷款利率不得优惠，但经县联社批准的除外： ㈠借新还旧贷款；

㈡借款人曾经发生逾期还款行为。

第五章 其他利率问题 第十三条 逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率在借款合同栽明的贷款利率水平上加收100%。

第十四条 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

第十五条 贷款的计息和结息方式，由借款双方协商确定。

第六章 审批与管理

第十六条 贷款利率浮动的审批权限按贷款审批咨询审查权限确定。贷款调查报告，必须按本管理办法明确贷款的执行利率，并将执行利率的计息过程，以书面形式作为贷款档案的一部分留存。

第十七条 各信用社应按季将本季发生的贷款利率浮动情况填列“贷款利率浮动情况表”，逐级填报汇总后报联社计划信贷科。

第七章 罚则

第十八条 信用社在发放贷款时，违反本办法有关规定的，由业务主管部门责令其整改。给信用社造成损失的，对有关责任人视情节轻重，按照相关规定，给予行政处罚。

第八章 附则

第十九条 本办法由**自治县农村信用联社制定，并负责解释和修改。

第二十条 本办法自发布之日起实行，以往有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。