美国运通及信用卡

第一篇：美国运通及信用卡

美国运通及信用卡.txt我的优点是：我很帅；但是我的缺点是：我帅的不明显。什么是幸福？幸福就是猫吃鱼，狗吃肉，奥特曼打小怪兽！令堂可是令尊表姐？我是胖人，不是粗人。美国运通，创建于1850年，现已成为多元化的全球旅游、财务及网络服务公司，提供签帐卡及信用卡、旅行支票、旅游、财务策划、投资产品、保险及国际银行服务等。

美国运通-简单概述

中信美国运通信用卡美国运通公司总部设于纽约市。主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。美国运通旅游有关服务（American Express Travel Related Services），是世界最大的旅行社之一，在全球设有1,700多个旅游办事处。美国运通旅游有关服务向个人客户提供签帐卡，信用卡以及旅行支票，同时也向公司客户提供公司卡和开销管理工具，帮助这些公司在管理公干旅行、酬酢以及采购方面的开支，公司同时还向世界各地的个人和公司提供旅游及相关咨询服务。美国运通财务顾问（American Express Financial Advisors），以财务计划和咨询为业务核心，与零售客户建立紧密的关系和长期财务战略。为了满足其零售客户的需求，美国运通财务顾问亦同时开发和提供财务产品和服务，包括保险、养老金和多种投资产品。美国运通银行（American Express Bank），在以美国为基地的银行中，美国运通银行拥有其中一个最大的国际分支机构网络，通过40个国家的77家办事处，提供私人银行服务、个人理财服务、同业银行以及外汇交易。

美国运通公司纽约证

券交易所代表道琼斯工业指数的三十家公司之一，是世界最大的独立发卡机构并拥有最大的自成系统的特约商户网络。美国运通公司是美国的百年老店，但银行也并非他的本行。1850年运通以快递业务从纽约州布法罗市起家，1891年发明并发行了运通旅行支票——关于运通的支票，我以前曾介绍过，这里就不再赘述了。二战以后已经运通是世界知名的公司。它当时最赚钱的业务就是通行于全世界的旅行支票。其实，运通考虑是否进入银行卡业务已经有好几年了。令它犹豫再三的原因主要有两个：一是怕影响公司良好的声誉，二是怕银卡业务会蚕食自己的盈利主业——旅行支票业务。到了1957年12月，它才终于决定推出自己的银卡，可以说是被形势所迫。1958年10月1日推出了American Express Card——运通卡。运通公司享誉全球，特别是它的旅行支票被公认为与美元一样可用，所以运通要发行银卡的消息一传出，立刻得到了广泛响应，尤其是经常旅行的生意人，更是积极申请。

本来，运通预测在5年内达到20万卡户，结果在开业前两个月就突破了这个指标。在此之前，DinersClub和其它银行卡在大型、知名的连锁系统中开拓市场时，几无斩获。可对于运通银行卡来说，情况是倒过来的：由于它在旅行服务业的主导地位，许多商户生怕搭不上这一班扩展业务的快车。在运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个；特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着它的银行卡终于被美国主流商界所接受。运通的战略从一开始就是树立一个为上流社会有钱人提供方便的银卡形象。它的年费一开始就定在6美元，比当时DinersClub的5美元高1美元，这也是为了表明自己的档次更高一层。这一战略后来被证明非常成功。在以后的近30年内，运通卡一直保持了自己的“精英”形象，高人一头，得以在相当长一段时期内避开了银卡业中其它发卡公司的直接竞争。但在最初，这一战略背后的重要动机是为了减少对本公司主导产品——已经得到大众广泛应用的旅行支票业务——的蚕食。

美国运通-百年起落

美国运通信用卡2004年10月4日，将是载入全球银卡业发展史册的一个日子。这一天，美国联邦最高法院宣布：拒绝受理Visa及MasterCard对美国司法部的指控垄断而提出的上诉，决定维持地区法院的原判。最高法院的拒绝，结束了历时六年众所瞩目的诉讼案，也宣告了主导银卡市场近30年的银卡联盟双联制的寿终正寝。

从快递起家

在进入付款卡行业之前的100多年，运通最初起家是由三家快递邮件公司合并而成的。它的邮件与货物快递运输服务，因快速与可靠而获得信誉。特别是美国内战期间，运通以可靠方便地传送快递包裹和信件而大为出名。美国内战之后，铁路系统的发展带来了地区市场的全国化，跨区域的全国性货币流动变得更为重要了。但是，现金很容易被盗。在美国没有全国性银行的情况下，资金的传运只能依赖于邮寄系统。

美国的邮局应需发明了一种简单的支票—汇票。邮寄汇票很快就成为一个普遍受欢迎的资金传运方式。美国运通也立即引入了富有竞争性的汇票产品。但很明显，汇票缺乏现金的灵活性，还同样面临被盗与伪造的威胁。为了解决这个问题，1891年美国运通的一个雇员发明了旅行支票，两次性的签名对证，减少了由偷盗带来的损失。旅行支票很快就成为公司的重要产品之一。运通花了很大力气说服美国国内和欧洲的银行及商家接收它的支票，保证不收取商家的任何费用，并为防止伪冒对商家进行担保。

内战结束后，随着美国大众到国外旅行的人数日益增加，运通在欧洲的网络发展非常迅速。1955年，运通为客户提供了约125亿美元的旅行支票，占据了全世界旅行支票行业市场份额的75%。到了1977年，运通发放了全世界所有旅行支票的50%。直到今天，运通的旅行支票依然可以开出任何数额的金额以替代现金，在世界的很多地方使用。

1950年，在运通步入100年之际，大莱俱乐部(Diners Club)成立了。开始，大莱俱乐部引入了以餐馆客户为目标对象的大莱付账卡(Diners Card—世界上首次推出的付款卡)。付账卡不提供循环信贷，持卡人必须每月偿还全额欠款;没有预先设定的固定的信贷限额。

很快，大莱俱乐部把它的付账卡生意扩大到其它旅游娱乐方面，如旅店、餐馆和鲜花业。1960年前后，大莱卡持卡人数已达125万人。美国运通曾有几次考虑收购大莱卡，都由于种种原因而放弃。运通也考虑过从头建立自己的卡，但因担心当时的主要收入来源——旅行支票受影响而犹豫了好几年。

到了1958年10月，运通听说大莱正在酝酿发展旅行支票，终于坐不住了，决定自己进入付账卡行业。运通为它的付账卡设计出具有特征色调的形象。由于运通具有旅行支票业务的商家网络与客户群基础，运通卡刚开始运行，就有了17500个商家和25万持卡人。

运通卡的市场目标是收入较高的阶层，特别是经常旅行的商务人员或其他人。但运通的商家折扣收费略低于大莱卡。为了与大莱卡区分，显示运通卡是更“时髦和高级的”卡，运通有意从开始就为运通卡定下了瞄准高端客户的基调——其年费为6美元，比大莱卡的5美元高20%。

运通卡一开始也是用硬纸卡片制作。第二年，运通推出第一张塑料制作的卡。塑料卡上的卡

号、持卡人姓名等主要信息，都制成凸纹，可以在刷卡机上把这些信息通过复印纸印到收卡单上。这一创新，不仅明显降低了伪冒风险，而且收款员也不必再用手抄写信用卡信息，大大简化了刷卡程序。

最初，由于没有发卡和运作经验，一些客户到期不付款，运通没有盈利。到1961年，运通几乎想将运通卡生意卖给大莱俱乐部，或与其合并，但考虑可能通不过美国司法部的检验而停了下来。

就在这关键的时刻，运通雇到了后来被称为“付款卡之父”的乔治·瓦特来管理运通卡的运作。瓦特将年费增加到10美元，并对不按期付款的客户施加压力，严格管理。局势很快向好的方向发展。1962年底，接收运通卡的商家增加到82000个，持卡人也翻了近4倍，达到90万人。运通的付账卡首次盈利。

到1969年，运通卡持卡人发展到300万，近70亿美元的交易量使运通的付账卡业务获利5000万美元(注：这里和下面的美元额都折算成1998年价值)。运通卡在这一年采用新设计，把卡的主调变成美元一样的绿色，从此，也被称为绿卡。

绿卡的业务成为了运通最夺目的单一产品。到了1977年，运通已具有一定规模——在美国有了630万的持卡人，200亿美元的交易量。绿卡的持卡人为大莱卡的5倍以上，并多为经济方面的精英。近50%的年收入在55000美元以上的美国家庭，都持有运通的绿卡。绿卡广泛地被与旅游业有关的商家接收，如高档餐馆和高级商店，绿卡成为在旅游娱乐消费方面占统治地位的优越的付账卡。

有趣的是，运通的“出门不能没有它”和“你知道我吗?”的经典电视广告，强调了绿卡在世界范围内被热捧以及绿卡持卡人的优越性——他们总在某一方面很出名。持有运通的绿卡，几乎成为了一种优越身份的象征。在20世纪70年代后期到80年代的早期，可称作是绿卡的黄金时代。1980年代初，运通的商家折扣几乎比Visa及MasterCard的高出50%。持卡人的年费，也升到了标准绿卡60美元，金卡85美元的水平。

走到折翻点

由于运通相信消费者及商家会愿意继续为“优越的”运通卡多付额外费用，1980年代中期，运通又推出“运通会员有优越性”的广告，以强调运通卡的优越性质。但在“价值”观念引入消费者的时代，当发现卡开始推出消费百分比现金回扣奖励办法的时候，运通的广告带给客户更多的是迷茫。

因此，到了1980年代末，形势的发展变化使得运通那曾30年持续有效的战略逐渐失灵了。这有几方面的原因。

首先，90%的运通卡持卡人同时也持有银行发的Visa或MasterCard的普适信用卡。渐渐地，接收信用卡的商家已多于接收运通的付账卡，因为运通卡的持卡人可以不用付账卡，而且信用卡似乎还更好用。另外，信用卡的即时信贷和循环信贷也是付账卡所不具有的。再有，普适银行卡的两大协会，由于要促使银行多发它们的卡，给了银行更多的利益，也在商户中得到更广泛的接受。因此，在两个价格方面运通面临着与Visa或MasterCard的严峻竞争——

持卡人的年费和商家折扣。当然与此同时，运通的付账卡也还有一些优势：比如持卡人花费上限灵活；另外由于运通的闭环交易中心系统，它可以有很多的数据，发展出更多的企业卡。

运通面临的挑战是信用卡与付账卡的企业经济的冲突。信用卡可以实现付账卡所有的功能，而且还多。然而，运通似乎没有意识到客户在日益经济增长过程中对价值的追求。结果是，1980～1990年代，信用卡的高速发展限制了付账卡的发展，运通付账卡的持卡人失去了用付账卡的动力；商家也不愿意付额外的费用继续保持运通卡。

1990年代早期，运通面临着严峻的问题。1993年，哈维·科拉贝(Harvey Colub)成为运通新的执行总裁，他一上任，就在商业运作模式上了展开了几个大的变革。

首先，推出了基于运通最优标志下的各种系列产品，以同银行卡日益普及的认同卡竞争。比如他们推出一项奖励方法：当卡户加入了会员奖励计划后，用运通卡付款的每一美元可以赢得一个奖励点，而奖励点可以用来换取与运通公司有合同的航空公司的常飞里数、旅馆的常客优惠计划、租车优惠或购物回扣等等。

其次，运通的广告也从强调卡的精英性质转移到运通系统比其它系统相对优越的方面。

第三，降低商家折扣，加大投资，以扩大商家对卡的接收点。

第四，努力与属于银卡协会的银行建立联盟，以增大卡的发行。

1990年代中期，作为一项联合战略，运通准备通过属于Visa或MasterCard的成员银行发展它的付账卡和其它的卡。但是1998年下半年，由于Visa和MasterCard协会在美国采用了禁止它们的成员银行发放运通和发现卡等其它“注定成为竞争的系统”的卡，运通的计划没有能够实现。Visa和MasterCard协会因为忌讳欧盟的反垄断行为，没有在欧洲采用这个法则。于是运通在美国之外的30多个国家的40多个银行形成了联盟，发放运通卡。

美国运通-运通模式所谓运通模式，可以从两个不同层次上去理解：一个是运通卡的产品和交换网络运行模式。另一个是运通公司整体的发展战略。而这两个层次相互之间又是密切相关的。

运通模式过去半个世纪，运通卡产品和交换运行模式的起落是有其历史原因的。

1950年代,发展信用卡的不仅只有大莱和运通两家，而且还有许多银行。但除了美洲银行卡后来演变为VISA的前身之外，其它的银行信用卡都失败了。例如大通银行也是1950年代开始推出信用卡的，但到了1962年就因不堪亏损重负而卖掉了信用卡业务。关键原因是，当时的美国银行法禁止跨州银行业务。由此，这些银行卡无法用于最需要信用卡、也是最早接受信用卡的行业——旅游业，使其在银行法允许的区域范围内，很难达到经营信用卡所必要的规模效益。

大莱和运通当时发行的都是签账卡，其实也要提供短期信贷，以在持卡人每月付账之前支付商户。但因算作是“支付业务”而非信贷业务，因此不受银行法的地域约束。所以，大莱和

运通从一开始就是面向全国市场发展的业务，并积极拓展国际业务，能很快达到规模经营。

1966年，两大银卡联盟的成立突破了银行法的地域限制，使银卡业的格局发生了根本的改变。从那时起，所有的银行都可以加入银卡联盟。因此，VISA和MasterCard集所有银行的实力与大莱和运通卡竞争，其后来居上并进而称霸银卡市场的大趋势几乎是不可避免的。虽然两大银卡联盟从一开始就受到反垄断法诉讼的挑战，但它们初起时力量都不大，没有市场影响力，而且没有它们，银行无法突破银行法的地域限制，所以它们多次胜诉。

这一次两大银卡联盟败诉，究其原因是因为它们已经太强了，有明显的市场影响力。而且美国银行法对跨州经营银行业务的禁令已经取消，银卡联盟已经失去了作为唯一的补偿体制缺陷的机制功能。

运通从1986年就推出了循环信用卡。但到目前为止，它的旗舰产品仍然是签账卡。随着运通交换网络向其它发卡公司开放，运通卡的产品结构组成和网络运行模式都有可能发生根本改变。因此，运通卡近半个世纪树立起来的运通模式到底还能维持多久，还是一个问题。

1.运通卡模式对中国信用卡市场目前发展的启发意义。

首先，中国的商业银行当前正在大力推动信用卡市场的发展，而且大家的注意力大多放在循环信用卡上。然而，目前银行力图开发的还是收入高、信用好的超优质客户群体。这些客户几乎并不需要信用卡提供的信用。事实上，不少卡户还习惯性地在账户里存入大量现款，把信用卡当成代币卡来用。即使禁止他们预存款，他们当中绝大多数也会当月付清欠款。对于这一消费者群体中的相当多数来说，也许大莱卡和运通卡的签账卡是目前更合适他们需求的产品。

第二，运通交换网络今后是独家经营系统运行和商户支付，但与其它发卡商共享网络的交换功能，这和中国银联目前的运行模式相近。中国银联模式近来遭到许多批评挑战。今后可以和运通互相借鉴了。

第三，运通与中国工商银行今年宣布的战略合作令人十分瞩目。如果中国建立第二个银卡交换网络，具有最大服务网络系统的工商行是最具条件的。工商行可以从运通网络从封闭走向开放的过程中学到很多经验。

运通公司作为整体而言，是美国企业史上的一个典型范例。美国具有百年以上历史的大公司有很多，像运通在其中占有一个十分独特的位置。可口可乐也成立于19世纪，但它今天的主要产品和公司成立时没什么本质区别。花旗银行成立快200年了，但它一直主要从事商业银行业务。向运通这样从包裹传递起家，历经汇票、旅行支票业务、旅游服务公司、信用卡、综合性金融服务公司等等多次脱胎换骨式的改造，仍然不断创新、与时俱进的大企业，还真是不容易找出第二家。

2.运通公司能够经久不衰，不断推陈出新的要素是什么

第一，运通始终强调优质服务。不管是在和平年代，还是战争时期，运通服务的可靠和效率是著名的。当然，运通为了使客户满意，有时超出了经济规律允许的范围，也产生了问题。

例如运通卡早期亏损的重要原因之一，就是不愿意及时催收和惩罚拖欠卡户。虽然签账卡规定的是当月还款，但当时运通往往等到拖欠三个月之后才催收。这些问题到乔治·瓦特主管运通卡业务之后才逐级得到了解决。

第二，运通特别注意形象塑造。有了优质服务，还得让大家知道才行。自从1880年代尝到了广告对促进汇票销售的巨大好处之后，运通一直不遗余力地投入广告和其它宣传。运通的“出门不能没有它” 的广告已经成为广告史上的经典。

第三，是创新和挑战现实的勇气。运通一个半世纪以来的许许多多发明创新,给它提供了不断的活力。运通成立早期，就挑战美国邮政局，推出廉价邮费。运通的竞争是后来美国邮政局实行联邦统一邮费的重要原因之一。旅行支票的发明，则使运通在众多传递公司中最终脱颖而出，奠定了后来发展壮大的根基。而运通对两大银卡联盟多次推出法律挑战，终于导致联邦司法部出面胜诉银卡联盟的结果，开创了运通在21世纪发展的广阔天地。当然，运通并不是每次都是主动的。它推出的运通卡就是犹豫多年，最后被迫采取行动的。但是它毕竟改弦更张了。而且一旦作出决定，它就全力以赴，没有半途而废。世界上有多少曾经显赫一时的大公司，因为不能应对时势变化，割舍过去，或虽然说要改变但作起来拖泥带水，最后被历史抛弃了

第二篇：国内4个银行,美国运通信用卡(AE卡)

先看看，美国本土的运通卡：

以下依次为普卡，金卡，白金卡，以及定制画面卡

国内，第一家给中国银行，因为中行就一个卡面，而且是黑金卡，实行邀请制，只有中行邀请你，才能办理。

第二家，给中信吧，普卡和金卡的卡面区别很小，就是一抹金色的差异

第三家，招商银行，最为原汁原味的卡面。可惜，银联的图标破坏了整个卡面

最后一家，工商银行，工行花式最多，各种联名卡，主题卡都有AE，不作为单一品种

这张是白金卡

第三篇：台湾美国运通国际股份有限公司信用卡和签账卡不良债权公告

台灣美國運通國際股份有限公司信用卡和簽賬卡不良債權公告

台灣美國運通國際股份有限公司

公告日期：中華民國 九十八 年 三 月 九日

主旨：公告標售本公司之信用卡不良債權乙批，詳如說明。

說明：

一、依據行政院金融監督管理委員會97年3月3日金管銀(三)字第09700029500號令 辦理。

二、標售標的：信用卡和簽賬卡不良債權約新台幣五十五億元。

三、投標人資格：

1.實收資本額應達新台幣一仟萬 元以上。

2.持有最多股份之股東須為具有中華民國國籍之自然人或依中華民國法律設立之法人，在中華民國並須設有住所或事務所。

3.營業項目須有HZ02010金融機構金錢債權收買業務。

4.過去無重大客訴糾紛及涉及暴力、恐嚇催理紀錄者。

5.依金融監督管理委員會所訂之「金融機構出售不良債權應注意事項」第三點第四項規定，出售標的之借款人、保證人、背書人、擔保物提供人，前述注意事項第二點規定估價之外部專家，及前述之人擔任負責人之人不得參與議價或投標。

6.本次公開標售之標的因屬小額無擔保不良債權，為符合行政院金融監督管理委員會相關管理辦法所欲避免之社會問題，本公司保有遴選投標人之權利，遴選之標準包括但不限於投標人管理不良債權之經驗、客訴紀錄及財務狀況等。經本公司審查資格符合者，始得參與投標。

7.若因本次標售價底於建議底價、不能如期完成招標、投標人提出之要求本公司未能配合、投標人所申報之資料與現實不符、本公司有合併、營業讓與等情事或法令變更之故，則本公司不予決標。

四、查核評估費用：

查核評估費用新台幣二萬元正，應以本行支票支付，投標人所繳交之查核評估費用，無論是否得標均不退還，且得標人亦不得請求抵充買賣價金。

五、領取標售資料截止日：

投標人於註冊參與本標售案時，應先攜帶下列文件送交本公司審核：

1.最近一期經合格會計師簽證(或核閱)之財務報表。

2.公司變更登記事項卡影本及設立登記證明文件影本。

3.已簽署之保密承諾書和公司簡介書（請先洽本公司索取空白格式）。

經本公司審核合格之投標人，於繳交查核評估費用後，得向本公司領取標售資料，領取標售資料之截止時間為本公告張貼於銀行公會網站之日起算第七日下午五時前。

六、預定決標日：五月十四日下午五時正，詳細時間請閱本公司投標須知。

八、有意願參與投標者，如就相關事宜有任何疑問，或須索取任何相關書表文件，請洽本公司金小姐（電話：+852-2811-7684, 電郵:esther.c.kam@aexp.com）或陳小姐(電話：02-2514-3954)。

九、本公告事項嗣後如有變更或補充，應以新公告版本為主。另本公司保留停止、取消、延後或變更本標案（包括但不限於投標及開標程序）之權利。本公告內容如有疑義，悉以本公司解釋為準。

十、特別事項：

本次標售為信用卡不良債權，應符合行政院金融監督管理委員會95年5月12日金管銀(四)字第09500190540號函之規定辦理。其主要內容如下：

1.得標之資產管理公司不得將不良債權再轉售予第三人，並應委託本公司或本公司指定或同意之催收機構進行催收作業。催收機構應承諾遵守銀行法及有關法令規定，本公司將建立內部控制及稽核制度，有效規範及查核各該催收行為並承擔催收機構不當之催收行為之責任。

2.已出售之不良債權，如客戶依「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件債務協商機制」提出申請協商，本公司將知會資產管理公司辦理協商，經最大債權銀行協商成功者，該資產管理公司應無條件接受協商還款方案。

3.得標之資產管理公司如違反相關約定者，本公司將立即與該公司解約並買回不良債權，同時請求違約金並將該資產管理公司名單登錄於財團法人金融聯合徵信中心供各金融機構參考。

4.前揭相關規定將於契約中明訂；另為保障消費者權益，本公司於與資產管理公司簽約前，將前揭相關事項，以書面告知債務人。

第四篇：美国运通—彼得·格罗斯曼 读后感

《美国运通—强大金融帝国的创造者》

—彼得·格罗斯曼

美国运通是当今全球最大的金融公司之一，在该公司提供的众多金融服务中，美国运通卡为知名度最高的产品。美国运通也是全球最大的旅游服务公司，通过在全世界120多个国家近2300个办事处网络，向顾客提供了一流的旅游服务。

美国运通在创立之初只不过是一家不起眼的快递公司。美国运通是怎样活了136年，并成长为今天这样的巨人？它是怎样与时俱进实现变革的？美国运通的故事是否给我们提供了一个公司成功的公式？

在我们这个讲究商业学问和管理理论的时代，这个问题似乎与我们尤其相关。理论家已经对成功的公司集中作了分析，试图从中找出系统性的经验教训，以供其它公司效仿。分析家们已经努力描绘了公司的蓝图，并界定了旨在提供成功钥匙的管理概念和哲学。常常，他们用作成功公司样板的历史都不到10年。那么，一个经历过136年风雨的公司又会告诉我们什么呢？它的故事是不是为我们提供了一套成功的秘诀呢？

在许多方面，美国运通的故事似乎是与当代的管理理论矛盾的。虽然理论家们有兴趣指出，公司引导自己的命运，但世上没有一家公司是完全自我引导的。公司，甚至那些最大的公司，都不可能创造出任由它们为所欲为的世界，所以他们不可避免的都是被动的组织。他们比逊对之作出反应的力量是不可预计的，例如战争，政治，经济状况，以及社会的和技术的变化等。所有这些对美国运通都产生过影响。例如，美国内战使它成了一家富裕的公司，19世纪末期的政治气候令它兴旺发达起来，大萧条挽救了它免遭解体。确实，美国运通的历史充满了环境艰辛和历史以外的例子。公司是部分自我引导的。美国运通不得不作出决定和选择，采取步骤和实行政策，以影响自己的命运。确实美国运通比逊作正确知识多与错误之时，它必须在136年中作出足够多的正确决定才能生存下来。正是因为那些决定，美国运通菜演化成了今天这样一个公司——一个不论按哪种尺度来衡量，不论按时间或利润来衡量，都是成功的组织。

然而，乍一看，我们似乎不可能为他的成功概括出条条框框。这家公司有过这么多不同的体制，实施过这么多不同的经营方法。让我们来考虑一下现代管理理论的几个概念，例如，在20世纪80年代，被追捧的最多的概念之一是企业家管理。事实上，这个概念是罗宾逊和格斯特纳几乎在每次接受采访时都特别强调的。但是，在历史上，美国运通却有过若干不同的管理体制。在他的历史中，曾有一个生性好斗的执行官主导的岁月，若干个专制独裁统治的年代，也有两段鼓励企业家精神的时期。其它的理论家把分析集中在企业成功的不同关键要素之上。一个普遍受到欢迎的观念是，公司需要建立一个强大和统一的“公司文化”。但是，美国运通却有过几不同的文化。仅在过去的25年中，他就经历了从公司是个大家庭到一个现代的，咄咄逼人的机构的变化。今天的美国运通实际是以几种单独的文化来运行的，他们在罗宾逊的推动下相互展开竞争。在这家公司，这算不得什么新鲜的是，在以往的时代，这家公司就有过在同一时间在不同地方采用不同企业文化的事。还有一些理论家指出，战略规划是企业成功的一大关键。但再一次，美国运通的历史给出了五花八门的回答。在有些时候，他严格的实行计划；在其它时候，它断断续续的实行计划；在其它时期，他完全没有计划。

那么,这些不同的阶段所产出的效果又怎样呢？公司有些最好的决策是在今天所认为的最不时髦的体制下作出的。发行旅行支票和信用卡的决定都是由专职的独裁者做出的。20世纪10年代的开放和企业家精神导致了公司的思想活跃和蓬勃发展，却以“玻璃眼时代”悲惨告终。这家公司也曾在其他方面实行过现代管理理论，大部分取得了与预期相反的结果。斯莫尔要求美国运通“坚持加强凝聚力”，这比企业管理咨询大师托马斯·J·彼得斯和小罗波特·H·沃特曼将此口号提高的一句格言的地位差不多早了60年。但是，斯莫尔政策的结果却使公司进入固步自封之中，错失了公司反战的重大机会。引用彼得斯和沃特曼的另一个管理概念来说，霍华德·克拉克没有“行动的倾向”，特别是在涉及重大的的和战略性的决策时。克拉克会痛苦和分析，却什么行动也不做，可是公司的利润却以几何级数增长，因为他的产品碰巧是人们需要的，所以卖的很火。

美国运通的旅行支票和信用卡——公司的俩个最大的产品——似乎都并不来自任何系统的计划。它们两者似乎都或多或少有点是反直觉的，并且也许是危险的。在里德想咨询顾问请教信用卡该怎么办时，他们说的是忘掉它，他们要求他去保护旅行支票。关于旅行支票，它的设计者在1891年可能告诉了詹姆斯·法戈些什么，人们只能到想象中去寻找答案。这是一个正在寻找市场的风险巨大的产品，极易遭受欺诈和伪造。然而，詹姆斯·法戈那一瞬间的感觉却被证明是一种比任何商业逻辑都更加灵验的指南针。与霍华德·布鲁克斯在创建一个贸易办事处只是走过的科学道路——谨慎的，战略的思考和进行市场调查——相比，他们的反差何其之大。然而，旅行支票最终变成了数十亿美元的大事业，而美国运通的外贸业务却在几年之后寿终正寝。

但是，美国运通的历史没有颠倒整个世界。他并未证明当代的优秀管理观点都是错的，并为证明坏的管理就等于好的管理。为国运通稀奇古怪的，别具一格的管理体制产生的结果有好有坏。虽然里德创办了信用卡，但他一人独断却造成了信用卡数以百万计的亏损，而他的强烈自尊心也终于酿成了大豆油事件的混乱局面。詹姆斯·法戈的情绪和偏见导致公司走出旅行支票这样的漂亮棋步，但与此同时也使他在快递业务中执行了促使他走想毁灭的僵硬政策。

尽管要系统的归结出美国运通成功的原则不可能，然而对贯穿于她整个历史的决策过程做一个总结还是可能的：归根结底每一个决策都部分的来自一个个人的计划和选择，是个人的意志的表现。这些掌控全局的人，这些首席执行官，并不是独自作出了这些选择或强迫通过这些决定；级别较低的执行官，如贝利，达里巴，布鲁克斯和汤姆森都在美国运通加上了他们思想的烙印。所以，最后，美国运通采纳了哪一种管理体制都不重要。总之，是这些人，是他们通过或绕过存在着的结构，将他们有关公司应该怎么做和应该成为怎样一个公司的看法烙印到美国运通的身上。这并非一种“伟人”创造公司历史的理论。有些时候，同样的这些人未能使他们的思想产生影响；有些时候，他们取得了成功，但他们的思想有瑕疵，他们的说理立论不精确，他们的判断方式也并不完美。但是，他们成功发挥了影响或逼迫了变革的决策，并在此过程中对美国运通的结构和命运产生了影响，这也都是不争的事实。在很大程度上，美国运通是他们个人想法的综合，他们个人意志共同努力的结果。这才是美国怒通的故事。

这样理解历史不能为其他公司提供预测的工具。与管理理论和经济分析不一样，研究历史不可能预见今后决策将会或应该如何做出。我们甚至还可以论证，越深入的解剖单一的决策，研究问题越深入具体，这个决策就会变得越不是用于其他的情况。然而，美国运通的故事却在一个意义上适用于其他企业；决策是一件关乎于远见和选择的事。其他企业面临的问题很可没能与美国运通的不同，他们所具有的历史很有可能不那么古怪，所以走的发展历程也可能更为平缓。但是，每一个公司都要面临无清晰答案可循的决策难题。没有一个体质会给予你现成的答案，没有一种哲学会保证你做出正确的选择，也没有一种规则和提供你一把确保成功的万能钥匙。

美国运通的故事并没有玩，他将续写他的辉煌，这是毫无疑问的，那么再过一百年后我们再来看着这公司，也许我们会有不一样的认识。但就今天的我来看，一个优秀的企业更像是一个古代帝国，不论有多少才华横溢，精力无限的管理人员，做决定的只有一个人，而这个人的优秀与否将决定在他的“统治”下，公司的发展状况。因而，完善自己，不断的挑战自己，提高自己是一个管理人员必须有的素质和决心。

第五篇：美国什么信用卡比较好

美国什么信用卡比较好

[本文已被675人浏览][编辑时间：2012-5-30]

作者：兰天

先介绍一下本人情况 吧。credit score 740.四大信用卡机构visa, mastercard, american express(amex)和discover卡都用过。

目前用的最多的卡: citi dividend platinum select, discover more card, amex starwood preferred guest card（$45年费)

曾经用过或很熟悉的卡：chase freedom, tcf express, wells fargo cash back college card以及usaa美军专用卡（室友的）

我所指的熟悉的卡，是指自己用过它的网上银行，熟悉此卡各种features的卡。

介绍完了情况，下面来浅谈个人对好信用卡的一点意见：

1.好申。

奥巴马签署信用卡改革法案，法案要求信用卡公司向２１岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这样一来对于21岁以下的留学生申信用卡就带来不利条件了。就前几天，我两个同学，一个申citi的dividend platinum, 一个申amex的delta skymile卡，都被无情的锯掉了。当年我申citi同样卡的时候，虽然拿了三个月的网费和电话单，但还是顺利通过了。现在的网申，对初来咋到的国际学生并不利。没有信用记录的我们怎么去申请信用卡呢？

我的建议是：如果你收到amex的blue cash卡的pre-selected邮件，那就申一个吧。当然，除了capital one的卡。那个公司每周会变着法的给你发信要你申他的卡。不要申，我所有用过它家的卡都说its customer service sucks.刚来学校应该会有一个checking account，看看是什么银行的顺便申一张信用卡吧。等以后慢慢建立信用记录后再申其他更好的卡，那样就会顺利的多。

2.信用额度。

chase和wellsfargo极为抠门。当年我申这两个公司的卡，都只给我800的信用额度。同时申请的citi就给我两千。discover也不是很慷慨，今年四月申的信用额度才给我2000，当时我的citi卡都有一万多的额度了。amex美国运通就很赞，上个月申的spg就给到10000的额度。当然，有同学会说，并非额度越高越好。没错，但对于我们留学生来说，远没到申请降低额度的份上。况且，credit score计算公式也要考虑balance/total credits的比率。

信用额度越大比率自然就越低，那样对credit score自然有好处。

我的建议是：至少申一个citi或者amex的卡。citi的好处是，每隔几个月它自动给你额度升两千。我信用额度只有2000的时候，给他们客服打了一个电话，说要买两张往返北京的机票，可是额度不够，客服mm痛快的就把我额度升到4000了。.网上银行

网上银行的方便程度，直接影响着信用卡的使用。像discover和amex，密码都不得超过八位，并且不可以有@之类的字符。tcf的密码更是不得超过六位，让人匪夷所思。chase的安全措施倒是很好，但好的变态了。每次用新电脑登陆，还要经过电话认证。（chase会给你打电话然后你在电脑屏幕输入几位数字）这就太麻烦了。

我的建议是：在用过了wellsfargo, chase, citi, usaa, discover, amex和tcf等，见过了bank of america，usbank等网络银行之后，个人十分喜欢citi和discover的网上银行。citi的navigation panel很清晰，密码也可以使用特殊字符。discover的颜色很鲜明（橙黄），cash back的月份优惠也提示的很清楚。wells fargo布局凌乱，操作不如cit.tcf简陋的像九十年代的网站，不推荐。bofa和usbank的网络银行都中规中矩，没有特别突出的亮点。amex的网络银行十分的简洁，蓝白的布局也很好看，推荐喜欢简约的同学使用。

4.卡的功能和优惠

这是重点中的重点。个人信用卡无非就可以分这么几类 ：low interest card, balance transfer card, reward card以及travel/airline card.reward card里自然又可以分point rewards, gas, cashback等等。对于我们国际学生来说，如果你有按时还款的习惯，low interest 和 balance transfer卡就不用看啦，除非你有套利的想法。那对个人来说，最有用的就是reward卡和airline card了。相对于兑换点数(points)，个人更喜欢cashback，尽管有很多时候点数兑换优惠幅度更大。cashback，拿回的是真银子，而points则通常只能兑换各个商店的gift cards。其实，各大商业银行的cash back都大同小异。无非都是1%的purchase cashback，加上一个优惠期或者特定类别3-5%的cashback.对于优惠期我是嗤之以鼻。挺好的一张卡，六个月后你就不用了么？要不够cashback的最低限度（一般是攒到$50以上才返现)不就亏了么？

我的建议是：每人应该必备一张discover more的卡。这个卡特点是，每三个月换几个种类有5%的优惠，其余1%。简单的道理，你买机票回北京，1000刀的机票正好赶上travel是5%，那就是白来的50美金。当然一张discover more还不够，有车的同学可以加一张amex的trueearning或者citi forward.我同学对这两张卡的反馈还是很不错的。

5.航空、旅游卡

每一个同学还应该至少有一张航空公司/旅游的卡。比如delta，只要你申amex skymile卡，delta就送你2万英里的里程(符合条件再加5000），最低25000英里就可以换一张北美地区往返的机票（我春假去多伦多的时候就换的机票），最低60000英里就可以换一张往返世界任意的机票。其他航空公司也是类似的（西南用的是points，8点就可以换机票）。如果你能确定自己就坐一个航空公司的飞机，那推荐你申那个航空公司的信用卡。如果你像我一样看哪儿的机票便宜就做哪个公司的，那我强烈向你推荐amex spg卡，这是我唯一一个有年费的卡。在这里说说starwood preferred guest的卡有什么过人之处。

1.starpoints可以以1:1兑换全球三十多个航空公司的里程点数。尽管此卡本身只是消费一元得一点，但它的灵活性是任何airline cards无法比拟的。比如，我现在有12万英里的delta里程，1万5的aadvantage里程。我既可以将spg的点数换成delta的里程，也可以注入到aa这样就够一张美国国内的往返机票。想想，如果你交学费的学校恰好不收信用卡手续费，你用这卡交一两年学费，基本上一张往返北京的机票也就出来了。这可是1000多刀的价值啊。

2.starpoints还可以兑换全球925间喜达屋(starwood)酒店。我前几天随便查伦敦的酒店，最低只要3000点就可以有free night。在你申信用卡的时候amex会送你10000点。这样算起来就至少是三晚可以免费住宿了。spg还给你每年一次50% off regular price(最高五晚)的优惠。

3.extended warrenty，purchase protection和return protection。这卡好的有点惊人。spg卡给你最多达一年的延长保修期，即使原厂保修已经过了。90天的theft+accidental protection+free return.在维京群岛的朋友新买的拖鞋被浪冲走了，打个电话，amex立马就答应refund。

所以，好的卡要有的几个素质是：一是好申，被拒了就没有下面的事儿了。二是给的信用额度要慷慨，毕竟信用卡是用来花钱的。三是网上银行要方便。最重要的是卡的优惠幅度要大。

最后提醒各位一句：划卡消费方便，还要勤俭持家，希望各位选到称心如意的信用卡。