第一篇：锐融天下：网络支付的类别
锐融天下：网络支付的类别
网络支付
锐融天下：所谓网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程。
根据网络支付服务具体业务流程的不同，网络支付，尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式：“支付网关模式”和“虚拟账户模式”，其中虚拟账户模式还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。（1）支付网关模式
支付网关模式又称为网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。在这种模式下，第三方支付机构把所有银行网关（网银、电话银行）集成在了一个平台上，商户和消费者只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接入，为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。（2）虚拟账户模式
虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为商户提供银行支付网关的集成服务，还为客户提供了一个虚拟账户，该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或者对接，客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。
虚拟账户型支付模式加快了资金清算速度，减少了使用银行支付服务的成本。虚拟账户模式不仅具有支付网关模式集中银行支付接口的优点，还解决了交易中信息不对称的问题。① 通过虚拟账户对商户和消费者的银行账号、密码等进行屏蔽，买家和卖家都不能互知对方的此类信息，由此减少了用户账户机密信息暴露的机会。② 可为电子商务等交易提供信用担保，为网上消费者提供了信用增强，由此解决了中国互联网支付的信用缺失问题。当然，在具体业务操作过程中，当虚拟账户资金被真实转移到客户银行账户之前，是汇集起存放在第三方支付机构的银行账户中的，这导致该模式在用户交易资金管理上可能存在一定风险。
在虚拟账户模式下，虚拟账户是非常重要的，是所有支付业务流程的基本载体，根据虚拟账户承担的不同的功能，虚拟账户模式又可细分为“信用中介型账户模式”和“直付型账户模式”两类。
信用中介型虚拟账户模式
锐融天下：在信用中介型账户模式中，虚拟账户不仅是一个资金流转的载体，而且还起到信用中介的作用。这里所谓的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付机构将其自身的 商业信用注入该支付模式中：交易发生时，先由第三方支付机构暂替买方保存货款，待买家收到交易商品并确认无误后，再委托第三方支付机构将货款支付给卖家。支付宝提供的虚拟账户支付服务就是一种典型的信用中介型支付模式。从信用中介型账户模式的发展来看，该模式有以下两个明显的特点：
（a）具有虚拟账户模式的所有功能，包括基于虚拟账户的资金流转、银行支付网关集成等；（b）为交易提供了“信用增强功能”：传统的交易信用来自于买卖双方的信用，而通过信用中介型账户模式实现的交易，第三方支付机构在交易中不仅提供了支付功能，还融入了第三方支付机构的商业信用，这就大大增强了交易的信用，提高了交易的达成率。
直付型虚拟账户模式
锐融天下：直付型虚拟账户模式交易流程较为简单，支付平台中的虚拟账户只负责资金的暂时存放和转移，不承担信用中介等其他功能。如果要实现直付型账户支付模式，买卖双方首先在支付平台上设置虚拟账号，并进行各自银行账户与虚拟账户的关联。在交易过程中，支付平台根据支付信息将资金从买家银行账户转移到买家虚拟账户、再从买家虚拟账户转移到卖家虚拟账户，并最终划付给卖家的银行账户，整个交易过程对买卖双方而言，都通过虚拟账户进行操作并实现。提供直付型账户模式的第三方支付机构也很多。受理
预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式。预付卡与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联。
目前市场上流通的预付卡主要可分成两大类，一类是单用途预付卡：企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售预付卡，该卡只能在发卡机构内消费使用，主要由电信、商场、餐饮、健身、美容美发等领域的企业发行并受理；另一类是多用途预付卡，主要由第三方支付机构发行，该机构与众多商家签订协议，布放受理POS终端机，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。银行卡收单
锐融天下：银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。其中，受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型；收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。本文所指的银行卡收单特指当第三方支付机构作为收单机构，通过受理终端为签约商户代收货币资金的支付结算服务。
第二篇：融天下才智 谋发展新篇
融天下才智
谋发展新篇
——2010PE辽源高峰论坛暨股权项目融资洽谈会访谈录
在我们盘点“十一五”收获，即将实施“十二五”规划之际，辽源举办了2010 PE辽源高峰论坛暨股权项目融资洽谈会，国内外30家投资金融中介机构、50多位投资专家汇聚辽源，畅谈创新发展理念，研讨企业股权融资战略，共建PE（私募股权融资）/CV（风险投资）平台，打造创业投资典范。他们与辽源企业家共聚一堂，开拓了辽源企业家的融资视野，开启了辽源企业与基金对接之路，也必然开创辽源创新发展的新篇。
在论坛间隙，记者有幸采访了德勤会计师事务所合伙人中国业务发展执行总监金建博士、深圳市创新投资集团有限公司东北区域公司总经理孟繁荣先生、省金融办副主任赵世伟、省工信厅副厅长白绪贵等投资专家和部分辽源企业界代表，记录了他们从不同的角度对我市举办这样的论坛和股权项目洽谈会的如是说。
“快鱼吃慢鱼”
金建博士说：“在市场竞争中，谁的企业发速度慢，谁将被发展速度快的企业兼并、吃掉，这就是快鱼吃慢鱼”。在此次论坛会上，金建博士对辽源印象非常好，他说，到辽源我就听到了这样的提法： “反弹琵琶、培育优势；无中生有、差异发展；争先创优、弯道超越”，这让我非常震撼。这是领导团队的创新理念，这是东北人所特有的一种干劲。在一个资源枯竭，自然资源并不丰富的条件下，城市要发展，人民生活要幸福，不逆向思维，不弯道超越能行吗？能快速发展吗？经济发展就是快鱼吃慢鱼，谁发展慢了，谁将被吃掉。国家“十二五”规划中，重点要扶持、优先发展七大产业：一是信息技术产业，二是新材料产业，三是新能源产业，四是生物技术产业，五是航天航空技术，六是电动汽车，七是海洋生物技术。在这七大产业中，辽源至少有三个产业可以抓住，如新材料、新能源、高端制造业等。辽源的希望就在于新兴产业的发展。
金建说，辽源把PE/CV引进来，市场前景非常广阔。辽源走在了一些地区的前面。城市发展的重要因素之一，就是企业发展。企业要大发展就要与资本对接，资本市场的发展态势，是企业发展的最高境界。也可以说，资本不和实业相结合，资本的发展也是没有生命力的。辽源开展这次资本对接活动，极大地推动了企业管理者对资本运作的重视，将成为企业新发展，辽源大发展的推动力。我们参加这个会，就是希望唤起大家对资本运作的重视。企业要运用好PE/CV融资的手段和方法，不断把企业做大做强。辽源的发展取决于企业不断寻找新的发展战略目标，不断整合新的资源，不断创新发展。辽源要把握好机遇，运用好PE/CV论坛所带来的效应，推动企业更有效地走向资本市场，走向世界市场。据我所知，全国有不少中型城市，都是通过鼓励企业融资上市，把企业做强做大的。我对辽源寄予了厚望，辽源的企业一定能够通过融资、上市，通过推动企业的结构改造，使更多的资本来关注辽源的企业，更多的人关注辽源企业的发展前景，辽源的城市会有更大的生命力，更高的知名度。
“辽源再有这样的活动，不邀我，我也要来”
孟繁荣先生说：“穿了十几年的品牌袜，今天才知道是辽源市生产的。辽源有些企业成长性很好，产品很出色。辽源让人很难忘。如果辽源再举行这样的活动，不邀我来，我也会自己来的”。
孟繁荣所在的深圳市创新投资集团，是以资本为主要联结纽带的母子公司为主体的大型投资企业集团，他们在东北三省，特别是在吉林省投资了很多项目。
孟繁荣说，我和我的团队来辽源很多次，对辽源有很深的印象。借这次参加PE辽源高峰论坛暨股权项目融资洽谈会之机，向辽源的企业界朋友问好。辽源的领导对PE推动企业成长，进入资本市场很重视，辽源有些企业成长性也很好，这让我们很有信心。最让我感到震惊的是，我穿了十几年辽源的袜子，竟不知道是辽源生产的，今天才了解了辽源。我们愿与辽源合作，建设一个示范项目，实现辽源企业家的梦想。
“PE 走进辽源，促进金融产业发展”
省金融办副主任赵世伟说：“辽源通过政府搭台的形式，举办这次2010PE辽源高峰论坛暨股权项目融资洽谈活动，在PE走进辽源的同时，也促进了金融产业的发展”。
赵世伟对辽源举办这次PE论坛非常重视。来到辽源后，他积极与有关方面联系，支持辽源把这一活动办好。他说，辽源搞这一活动对推动经济发展起到了很好的作用，政府搭这个平台，让许多金融部门进入，企业可以直接融资，加快了企业的发展。这一活动对企业做大做强有着十分重要的意义。这种活动方式也非常好，听专家演讲，与投资部门对接，提高了企业家的经营管理能力。辽源在搞这一活动的同时也是发展金融产业，我们将十分关注辽源经济社会发展，为辽源提供相关的服务。
“重要举措，创新发展”
省工信厅副厅长白绪贵说：“把PE引入辽源，是辽源市委、市政府在发展经济中的又一重要举措，是辽源创新发展迈出的新步伐”。
白绪贵对参加这次活动感受很深。他说，辽源北接长春，南近沈阳，是吉林与辽宁的重要节点城市。在经济转型的关键时期，把PE/CV等融资方式引进辽源，将为辽源的企业发展带来深远的影响。近年来，辽源在新材料产业，新能源产业、装备制造业、生物健康产业和纺织袜业等方面形成了比较优势。把这些比较优势与创业投资、风险投资、私募股权融资相对接，必将推动辽源经济社会发展。在PE进入辽源的过程中，我们要发挥应有的作用。我们期待着通过这次对接活动，能使创业资本更多地进入辽源，与优势企业、优势项目、优势产品相结合，产生企业发展的放大效应。
“交流合作、推动转型”
市工信局副局长李晓东说：“举办PE走进辽源活动，旨在让国内外金融投资界、企业界朋友们关注辽源、投融创新、交流合作、推动转型、共谋双赢”。
市工信局是这次活动的承办单位之一，他们为此做了大量工作。李晓东说，把PE/CV引进辽源，主要是让私募股权融资、风险投资，与辽源企业间的投资搭建平台。为辽源经济腾飞、企业快速发展带来新的动力。更为我市经济转型、城市转型和工作转型提供交流合作的机遇。让更多的人关注辽源、投资辽源，加入辽源转型发展之路。通过这次活动，引导各类基金投资辽源，推动辽源企业早日进入资本市场，促进辽源经济快速发展。
“体会深、感受多、干劲足” 东北袜业工业园董事长田中君说，“参加这次对接大会，让我学到了很多知识。总的讲，就是体会深、感受多、干劲足”。
田中君是第一个在推介会上发言的，他很想一下子把企业的优势全部推介给与会者。在接受采访时，他说，过去，辽源市由于受地域的限制，我们的经济发展与发达地区产生了一定的距离。要缩小差距，就得想办法加速发展。参加这次论坛和对接活动，我有三方面收获，一是在观念上有了大的飞跃。区域也好，城市也好，企业也好，人的观念最重要，接受先进思想和先进理念的能力对发展很关键。PE和CV是两个融资方式，是企业发展的机制。参活动让我有了资本的概念，了解了什么是资本市场，如何与资本对接。二是有了深刻的反省。为什么利源铝业能够上市，我们上不去？为什么我们的企业发展速度慢？为什么不会找资金？我觉得对自身的反省会有一个更深层次的认识，会有一个更大的动力。三是让我们重新审视自己的企业。通过自省、外瞻后，我认为，要更加精细注重企业的管理，关注资本市场动态，加快企业与资本的对接，使企业有个新的飞跃。我希望，这样的对接活动至少每年要搞一次，使企业对PE/CV对接有个连续性。这样，能够使企业有机会自我准备、自我挖掘，在与外部的对接中形成稳定的机制，使企业能有更多的对接机会和发展机遇。“先进理念是企业长远发展的源泉”
麒鸣牧业集团有限公司总裁苏岩说：“听了专家的演讲，我感到了解的事情太少了，要学习的知识太多了。要管理好现代企业，就要有先进有思想、先进的理念。先进理念是企业长远发展的源泉”。
吉林省麒鸣牧业集团有限公司是东北地区规模最大的羊业企业。集饲料加工、良种羊改良繁育、养殖育肥、屠宰加工和高科技生物产业为一体。苏岩说，我们曾多次寻求资本支持，今天在家门口就能与投资机构对接，真是一件大好事。在这次论坛上，我不但提高了思想认识，更希望能够找到资本支持，改善经营，开拓市场。希望股权投资伙伴能与我们一起献力家乡转型发展。
在论坛采访中，你说，我说，大家话题很难说完。正如市领导所说，辽源的发展需要大家，辽源的发展需要融入大家，不要说再见，这只是真诚合作的开始，精彩还在今后广阔的空间。
第三篇：华南理工大学网络支付可行性分析
可行性分析研究报告
前言
编写目的
分析AA制如何从现实生活中只是通过现金形式进行摊分支付转移到网络支付上面，并分析其可行性
背景
和朋友出去吃饭的是否，是否经常因为分摊费用而感到苦恼呢？是否觉得过后伸手向好朋友要现金而尴尬？是否因为朋友欠的钱数目少而不好意思要呢？是否还为了多出或者少给了几毛钱而争执呢？
定义
AA制：源于大中华地区的词汇，意思是各人平均分担所需费用，通常用于饮食聚会及旅游等场合 APP：意为第三方应用，主要指手机端上的应用
防火墙：一种用来加强网络之间访问控制、防止外部网络用户以非法手段通
过外部网络进入内部网络、访问内部网络资源，保护内部网络操作
环境的特殊网络互连设备 第三方支付平台：电子商务第三方支付平台是买卖双方在交易过程中的资金
“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立的非金融机构。
参考资料
《浅析电子商务第三方支付平台的风险及控制》 雷怀平黄开学 1006-7833 《中国网上支付行业监测报告》 艾瑞网 《中国移动支付行业研究报告》 艾瑞网
行业发展描述
行业发展历史描述
产业链分析
产业链结构
完整的移动支付产业链最主要的两个部分分别是安全传递资金转移信息的通道和进行资金账户管理的机构。移动远程支付实现过程中，电信运营商通过电信网络提供信息通道，第三方支付平台提供基于该信息通道上的资金账户连接；移动近端支付中，通信则需依靠相关软硬件的生产商提供特定的手机、芯片。资金管理机构主要包括银行（管理银行账户）、电信运营商（管理话费账户）以及第三方支付企业（管理虚拟账户）。
移动支付产业链的竞合：
手机支付整个价值链当中，需求方包括商户和终端用户两端。移动支付的推广与市场的培育既包括吸引终端用户的使用，也包括吸引更多的商户加入到移动支付的应用商圈里，二者的发展互相促进相互影响。
著名的艾瑞咨询公司认为移动支付产业链巨大，所面临的市场前景也非常广阔。近端支付部分，一方面，移动终端的功能实现需要硬件改造，相应的卡片采购量和终端定制数量巨大。此外，受理终端的铺设与改造规模同样可观。单靠某一方的力量无法主导和推动整个中国移动支付市场的发展，合作共赢将成为未来行业发展的主要特点之一。
a)产业链运营模式分析
移动支付的运作模式主要有以下三类:以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点，在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势，只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。
市场分析
市场的政策环境
作为金融体系的动脉血管和支撑商业流通的基础条件，支付体系的安全受到中央人民银行、财政部、商业部多方的审慎监管；同时由于手机支付，尤其是远程支付实现过程当中，电信运营商承担的重要管道角色，使之成为天然的资金账户管理者和支付运营方，工信部对于话费账户的支付行为也制定了规则；另外，手机持有者大量消费基于移动互联网游戏，文化部对于网络游戏收费方式的管理也是影响手机支付运营的重要规则。根据《非金融机构支付服务管理办法》（下文称《办法》），中国人民银行通过颁发《支付业务许可证》的形式，承认一部分符合规范的支付运营企业的合法身份；同时，该办法将支付业务划分为3大块7种具体业务。只有获得移动电话支付业务许可的企业才能继续从事手机支付业务。截止2011年8月31日，共40家企业获得了《支付业务许可证》，其中有13家获得移动电话支付牌照。
以移动支付为主要运营业务的企业占比并不大，而更多的申请移动业务的企业来自于原来的预付卡领域、互联网支付领域，其原有领域内成功经验及资源向移动支付领域的移植将为手机支付的开展提供强大的基础。
地方政府大力扶持手机支付产业。一方面是由于手机支付与移动电子商务紧密相关：电子商务高速发展，深圳、湖南、四川、福建等多省都积极建设或申请电子商务示范城市；二是由于手机支付是融合了物联网和移动互联网的商业应用：物联网是国家十二五规划中明确指出要大力发展的重点产业，工信部已为此设立专项基金。
市场的经济环境
根据艾瑞咨询统计数据显示，2011Q3中国移动互联网市场规模达108.3亿元，同比增长154.6%，环比增长38.9%。移动终端和手机操作系统的竞争加剧，进一步加快了智能手机的普及速度，带动了整个移动互联网市场增速再创历史新高，爆发之势初显。同时，传统互联网企业纷纷加大对移动互联网的投入，新应用的不断出现和商业模式的不断创新吸引大量新进入者，也在推动各细分行业的成长。艾瑞咨询分析认为，移动互联网市场规模的爆发对移动支付行业提出了更高的要求。
根据艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国手机购物市场交易规模达到20.3亿元，同比增长283.0%，中国手机购物市场处在高速增长的水平上。经过了前期的市场培育阶段，随着用户使用手机购物意识的提高和支付安全性能的改善，预计2011年中国手机购物市场将达到102.7亿元的水平，未来几年将继续保持高速增长的态势。艾瑞咨询认为，移动端网上购物渠道的打通为手机购物市场的增长起到了有力的推动作用。另外，手机电子商务的发展也将为移动支付贡献更多的交易量。
根据艾瑞咨询统计数据显示，2010年中国手机购物市场交易规模占整体市场交易规模的比例为0.44%，比2009年有了小幅度的提升。2011年是各大传统电子商务企业重点布局手机购物的一年，艾瑞预测，2011年中国手机购物必然会有大幅度的提升，预计2011年该比例将比2010年上升一个百分点，达到1.33%。艾瑞咨询认为，移动支付网购份额的增长速度将大大高于互联网端的网购份额增长。
市场的社会环境
随着整个社会节奏的加快、手机终端的智能化和移动互联网速度与覆盖范围的提升，手机已经成为居民生活中重要的组成部分。
根据工信部和CINNIC数据，截至2010年12月，中国手机用户85900万户，普及率达到64.4部/百人，比上年底提高8.1%；手机上网用户3.03亿人，手机网民在总体网民中渗透率60.8%，比上年提升66.2%；在手机持有者当中的渗透率达到35.3%，比上年提升12.8%。手机普及率的上升，移动互联网使用率的提高，为手机支付方式的发展提供了前提。
居民生活中对手机的使用已经从语音通话和短信文字沟通发展到了社交、娱乐、商务、学习等生活中多个层面的应用，居民手机使用习惯的培养，特别是深度应用方面的习惯养成，使手机支付的接受度更广泛，市场教育成本降低。
市场的社会环境
基于信息通信技术的远程手机支付主要指用户通过发送SMS 短信的方式实现的支付行为。短信传输采用SSL 协议，从发件人手机发送到较近的短信息基站，后由基站传输到短信息中心，通过中心网关识别、审核和交换后，短信发送到收件人手机或发送到移动交换中心办理相关业务。
短信业务自2000年推出以后，因其简单的操作方式和对手机端的兼容性，经过11年的发展，已经成为手机的基本功能。据工信部数据，2010年底，全国移动短信业务用户达70062万户，渗透率达到81.6%。从SIM卡应用的层面加入手机支付功能，在软件功能上，有SIM卡应用菜单界面密码和绑定银行卡密码双重密码保护，在硬件方面，将贴膜卡与银行卡通过特定POS机绑定，把银行卡中的信息存储到贴膜卡内，他人即使获取了银行卡账户和密码信息，也无法操纵卡内资金。以硬件的形式对通过短信息方式进行的支付行为进行保护，提升了短信息支付的安全级别（安全级别低，原本是短信息无法与银行卡进行绑定的重要原因）。
1987 年至今，移动通信商用走过了23 年。这期间，空中数据传输从无到有，从慢到快；手机功能逐渐多元化；移动互联网应用日益丰富。每一种代表技术都催生了崭新的应用。
行业人才状况分析
就业务层面上来说，电子商务支付领域的人才需求热点主要集中在拓展、战略、运营（包括移动安全认证）等中高端人才需求上，而这些人才不仅需要移动通信方面的知识背景，同时也需要金融类相关行业的工作经验。而一旦进入较大规模的运营后，则又会进一步带动客服支撑人员的需求。
从技术层面看，手机支付软件工程师、业务架构师、运维架构师、安全应用架构师、风险应用架构师、客户端安全架构师、策略安全工程师和系统安全工程师也均在需求中。一般来说，这些技术工程师都需要有相关领域框架和语言的开发经验（有些相关职位则需要熟悉linux内核、熟悉Python，shell等程序设计语言），熟悉通信接口和业务流程，有大型数据库、电子商务或者互联网相关工作经验，有些职位则需要有金融类知识和工作经验，要对电子商务、金融行业、银行业或第三方支付行业都有较深刻的理解，尤其在风险规划和控制上有经验者为佳。
移动支付人才供不应求，主要在于中国手机使用的高速发展。在移动支付中，中国银联、中国移动、中国联通及第三方支付等一批企业不断地进行移动支付的应用创新。显然，电子商务及移动支付的大发展需要更多的人才。
投资机会及风险控制
电子商务第三方支付平台风险分析
（一）网络安全风险
第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系统的安全是第三方支付面临的重要风险。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
（二）金融风险
a ．资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。
b ．诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性，使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段，有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞来骗取钱财。
c ．盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网，而是用户通过申请并认证的方式，才可开通网上银行，但多数情况下，用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付，对于第三方支付平台来说，在缺少必要信息支持的环境下，建立这样的风险控制系统就更为艰难。
d ．资金沉淀。
第三方支付平台通过对交易资金的暂时保管，在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品，确认付款时，所有权转到卖家。所以，第三方作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3 至7 天，这样，支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金，第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息，且利息的分配会引发新的问题，如果缺乏有效的管理，就有可能引发支付风险和道德风险。
（三）法律风险
a．法律地位不明朗。对于第三方的法律地位问题，及各方权利义务关系，目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看，电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制。所以，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。
b ．法律责任不明确。在法律责任方面，国家并无专门法律调整网上支付法律关系，实践中往往依据合同法和侵权法。但如果将第三方支付平台各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整，消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障，因为在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同内容的权利，只能选择接受与否。第三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强，同时存在一些安全漏洞，如果客户在交易后财产被盗取或系统故障，一旦客户遭受损失，法律责任的认定不很明确，这将制约第三方网上支付的健康发展。
（四）避税风险
投资现状分析
AA制在日本：
日本人很有意思，聚会吃完饭，当面算钱，个人付个人那一份 AA制在中国： 夫妻之间：
在接受调查的已婚家庭女性中，在买房、买车这个问题上“自己做主”的，占到了 22%。报告说，在接受调查的已婚家庭中，老婆将收入交给老公来支配的，仅占已婚家 庭女性总人数的2.2%。
报告还说，在已婚家庭中，有约一半的夫妻，是将两人的收入存放在一起，共同决 定、共同支配。当前，在一些80后夫妻家庭中，夫妻双方都是比较独立的，各有各的 收入，因此在“谁来当家”的问题上也采用了“AA制”，而且这样的家庭并不在少数。组 委会的报告证实了这一点，报告说，接受调查的家庭中，有46.5%的已婚女性是自己支 配自己的收入。同事之间：
一个人的同事不可能永远就那么几个。随着工作环境的变化，时间的推移，会更换 无数个同事。但同事能否成为你的知己，你的朋友，也是因人而异了。能成为同事又可 以成为朋友简直就是两全其美，但一定要抛开工作利益上的冲突，否则这种朋友关系不 能长久的。同事就是这样的，在一起工作的时候很好说，大家可以经常一起出去吃喝玩 乐，谈笑风声，无拘无束的，但是一旦你离开了这个单位，关系就会越来越淡，到最后 就慢慢失去联络。其实仔细想想这样也正常，毕竟只是同事一场，没有什么太深的交情，时间和空间会淡化所有的关系。同事之间一个月或间隔一段时间聚在一起活动一次。大 家实行AA制，这样的气氛最好。先由一个人负责买单，最后再细分，这样既公平又合 理，大家不会有什么意见。朋友之间：
中国人最讲究的就是人情关系。而有些人知道人情关系的建立就是要靠吃吃喝喝建 立起来的。如果实行了AA制，人情就淡薄了。好多事情办起来就不那么顺利了，并且 中国人又特爱面子。朋友的范围相对要比同事广泛一点。人的一生，每一个人都会有上 一个或几个甚至更多的朋友。但关系特别铁的也就那么几个。有句话说得好：“朋友不 要多，知心就好”。无话不谈、同甘共苦的朋友才算是真正的朋友。朋友之间一般很少 有AA制，如果用上AA制，那就不够朋友义气，也不叫真正的朋友。今天你请了我，大不了下次我请你。或者是你的条件好，就多请几次，条件差的就沾点光了。朋友之间 就是这样，不分你我的。当然朋友之间也有AA制的，长期下来，习惯了也就觉得没有 什么了。亲人之间：
亲人，就是有着血缘关系的才为亲人。有句俗话说得好：“亲兄弟，明算账”。其实 这话说起来容易，做起来很难的。如果亲人之间实行了AA制，肯定就伤及了双方的感 情。所以说亲人间尽量不要AA制。
a)投资趋势分析
从上述分析中可以看出，文化是影响AA制实行的非常重要的因素，技术并不是重要的因素。但是如果可以通过程序的调换实现符合文化特点的AA pay可行性程度会更加高。
b)投资建议
设计AA pay符合中国文化特点，提供多方式的AA pay方式以适应不同用户群的使用需要
风险及控制策略
市场分析
风险控制政策
在技术风险防范方面，要保证数据的保密性和完整性、系统的完整性、用户的身份鉴别、灾难恢复性和操作的不可否认性。针对这些问题，必须对敏感信息进行全程数据安全加密；系统中配备适当的安全措施如防火墙、侵入窃密检测系统、监视控制系统等；对访问系统的用户进行身份鉴别；装备必要的恢复和后备系统；使用数字签名等。
在法律风险防范方面，首先要充分利用我国现行法律来拟定移动支付相关协议，如《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等；其次，技术安全上充分利用目前执行的关于信息技术安全方面的行政法规，如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》等；最后，银行应注重交易数据的保管，为可能的纠纷或诉讼做必要准备。
在信誉风险防范方面，重点要防范操作风险和利用移动支付进行金融欺诈的行为。完善移动支付系统中各相关部门的制度规范，加强对人员的管理，防范操作风险；随着移动支付业务的不断拓展，应对重点客户加强监控，防范金融欺诈问题的发生。
投资建议
可以创新AA pay的形式以适应中国文化的特点，例如可以考虑基金的形式，对于同事之间常常会有聚餐、聚会的需要，可以利用一个共同基金账户的形式收集大家的共同基金，然后每当出去就餐的时候就从共同基金出资，然后账单是可以大家共享并接受监督。
技术可行性分析 移动支付技术平台：
A SMS提供基础的支付服务
通过短信发起，确认各种移动支付任务。如目前比较成熟的短信代收费购买虚拟产品业务，及由线下购物代码或二维码驱动的实物或虚拟产品购物等。
B 移动互联网（WAP或客户端）完成较为复杂的支付流程
通过WAP网站或手机上的支付客户端进行支付操作：如手机拍拍商城中的财付通支付及支付宝移动终端版本中提供的购物支付功能等
C 主要由NFC（近距离接触）技术芯片支持
通过手机中自带的RF芯片与POS接触完成通勤乘车，便利店购物等场景中的支付
现有移动支付的技术支撑：
从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面：
传输层：GSM, CDMA, TDMA, GPRS, 蓝牙，红外，非接触芯片，RFID 交互层：语音，WAP，短信，USSD，i-mode 支撑层：WPKI/WIM,SIM,操作系统平台层：STK，J2ME，BREW，浏览器
分析三种非接触式移动支付技术标
准
非接触移动支付是指用户使用手机和POS终端通过近场通信技术，采用非接触的方式来完成支付。目前，非接触式移动支付所用技术方案主要有三种，分别是SIMpass、RF-SIM和eNFC技术标准。
SIMpass技术
实现方式：SIMpass是一种双界面SIM卡技术，可通过两种方法实现，一种是
定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要
装入 SIMpass卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组
方案。这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括SIMpass
卡片和一个与之配合的天线组件，只需将SIMpass卡片和天线一起
安装在手机中便可工作。
优势：用户不需要更换手机，运营商项目启动的成本小。
劣势：采用SIMpass技术进行移动支付，业务将占用用于OTA业务的C4/C8接
口，对运营商的网络将会造成一定的压力，而且只具备被动通信模式，不具点对点通信功能，此外产业链相对单薄。
推广情况：湖南移动2006年下半年开始进行SIMpass试点工作，目前试用人
数达500人，应用包括湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部
消费、美容美发消费及停车场缴费。厦门移动采购两万张双界面
SIM卡用于公交 一卡通的应用，目前已经发放500张卡片，使用
效果良好；厦门移动与厦门e通卡及建行正洽谈移动支付平台的建
设。广东移动已经确定搭建 基于双界面SIM卡的移动支付平
台，主要应用在广州的地铁项目；广东移动省公司及江门公司在一
卡通内部应用上已经换卡2000张。RF-SIM技术
实现方式：RF-SIM卡是双界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技术向手机领域渗透
的产品，是一种新的手机SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一
样的移动通信功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距
离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和
身份认证功能。RF-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更
新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随
充的智能化电子钱包。
优势：RF-SIM更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低。
劣势：RF-SIM技术采用2.4GHz通信频率，而对于银行机构来说，他们更青睐
于基于13.56MHz的SIMpass或NFC标准，而对于注重产业链协同的移
动支付业务来说，在初期，运营商推广的难度会较大。
推广情况：该协议目前已通过欧洲电信标准协会ETSI、中国移动等的认可，所有的SIM卡厂商也支持该协议。它主要应用是在小额支付。例
如在法国巴黎地铁运营商就把公交票、地铁票下载到SIM卡上，手机在读卡器或在其周围 一英寸左右的地方晃动一下，款项就会
自动从用户的信用卡帐户上扣除。NFC
NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消 费类电子产品、PC 和智能控件工具间进行近距离无线通信。NFC 提供了一种简 单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。优势：NFC具有工作稳定、支持主/被动通信模式、支持点对点通信、支持高加
密、高安全性、产业链完整等特点。
劣势：这种方式的最大缺陷在于用户若要使用手机支付，必须更换带有NFC功
能的手机，实施成本较大。
推广情况：欧洲某些运营商主要采用NFC手机推广移动支付业务。在我国，中
国联通在上海发布了首个基于3G网络的增值业务，即基于NFC技术
的手机支付业务。用户只要购买内置NFC芯片的联通3G手机以及购
买NFC手机贴卡(挂坠)就可以体验手机支付。
行业发展预测
现代生活中AA制在现实生活中会得到越来越好的应用，在中国也不会例外，只是在一些特殊的场合下不方便使用而已，加入寻找合适的应用市场的话，AA制会被越来越重视。
从上述的情况来看，网络支付和移动支付方式为通过互联网的方式进行AA pay打下了一个良好的基础。为实现通过非现金形式的AA pay提供了良好的保障。
重点企业分析
支付宝的AA收款
使用步骤：
一、先登陆支付宝网站，进入主页后，点击上面的“我要收款”！然后就进入“我要收款”的页面了！
二、在“我要收款”下选择“AA制收款”，进入AA收款页面，填写好支付金额、收款原因后，再添加参加AA活动成员的姓名、账号E-mail地址、手机号码，支付宝就能通过短信、邮件通知您的朋友用“即时到账的功能”向您付款。
三、“AA收款”创建成功后，就会通过邮件、手机短信的方式通知您的朋友付款，如果15天内，您的朋友未付款至您的支付宝账户，该笔AA制收款将自动取消。您最好也用旺旺、电话等联系工具通知您的朋友！
BUMPPAY
Bump Pay支持近距手机对碰支付功能，用户只需输入支付金额，然后把手机和对方的手机对碰就可以完成支付交易。因为支付要通过PayPal帐号，所以PayPal会收取一定数额的交易费。如果用户PayPal帐号中资金余额充足或者关联PayPal到银行帐号的话，就不用支付手续费了。
第四篇：支付机构网络支付业务管理办法
支付机构网络支付业务管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条 支付机构从事网络支付业务，适用本办法。
本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等网络支付业务的非金融机构。
本办法所称网络支付业务是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，由支付机构为付款人和网络特约商户的电子商务交易实现货币资金转移的活动。
支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。
第三条支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。
第四条支付机构应遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务，不得为国家法律法规禁止和限制买卖的物品或服务、虚假交易提供网络支付服务。第五条 支付机构开展网络支付业务，涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的，应按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。
第二章 业务开通与客户管理
第六条 支付机构办理网络支付业务，应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息。
第七条 支付机构应为客户建立唯一的客户识别编码，并根据客户特征、交易类型、交易金额等，与客户约定安全可靠的身份认证方式。
支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。
第八条 支付机构提供网络支付服务，应当向客户公示信息、提供章程或与客户签订协议。
公示信息、章程或协议应当包括但不限于以下内容：
（一）支付机构名称、营业地址、网址和联系方式；
（二）所提供的网络支付业务交易类型、交易规则、身份验证和交易授权方式；
（三）客户资金结算的时限要求，及支付机构为此提供相关支付便利的义务；
（四）具体收费项目和收费标准；
（五）差错及纠纷处理规则和程序；
（六）客户身份信息、账户信息和交易信息的保护责任；
（七）客户身份信息变更后的通知义务和方式；
（八）客户服务及投诉的方式和渠道，以及客户权益保障条款。
第九条支付机构应基于客户银行账户提供网络支付服务。
支付机构向客户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户及银行应事先或在首笔交易时，签订三方协议或两两协议，按照以下规则明确相关授权并依照执行：
（一）支付机构应取得客户及银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金；
（二）银行应依法履行客户身份识别义务，并已事先或在首笔交易时取得客户的协议授权，明确支付机构发起支付指令扣划客户银行账户资金时，银行对其客户的身份识别和交易验证方式；但客户首笔业务的身份识别和交易验证应由银行完成，支付机构不得代为识别与验证；后续交易的验证主体、验证手段和渠道，由客户、银行与支付机构通过协议进行授权及约定；
（三）支付机构应当为客户提供后续交易验证由银行完成的优先选择权，不得人为设臵障碍；支付机构应当配合客户及银行为控制交易风险而采取的必要措施和手段。
（四）确因业务需要，客户自愿授权并与支付机构和开户银行约定后续交易由支付机构代为验证的，支付机构应确保验证手段和渠道的安全性，设臵单笔、日累计交易限额，并承担由此所导致的客户信息泄露和资金被盗用风险。
第十条 根据客户意愿，获得互联网支付业务资质的支付机构，可以为客户开立记录客户支付交易和资金余额信息的支付账户。
第十一条支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
第十二条支付机构不得为客户办理或变相办理支付账户的透支和现金存取，以及融资、担保业务。
第十三条支付机构开立支付账户应当遵守实名制管理规定，识别客户身份，核实有效身份证件，登记身份基本信息，并按规定留存有效身份证件复印件或者影印件。
支付机构应确保支付账户名称与客户有效身份证件或者身份证明文件上记载的姓名或名称一致，不得为客户开立匿名、假名支付账户。
第十四条支付机构要求客户提供有关资料信息时，应告知客户使用目的和范围、客户信息保护措施，以及客户未准确提供或提供虚假资料信息的后果；支付机构承担未妥善保管和使用客户信息导致信息被盗用的后果和责任。第十五条 客户基本身份信息发生变更的，应当及时通知支付机构，支付机构在核实客户身份后予以更新。
第十六条支付机构为客户开立支付账户，应当与客户签订协议。协议内容包括但不限于：
（一）支付账户开立、挂失、止付、注销的规则；
（二）身份验证和支付授权方式；
（三）客户对支付机构核验其银行账户信息和身份信息的授权；
（四）支付账户使用和管理的责任、权利和义务；
（五）支付账户违规使用的处臵和责任；
（六）支付账户资金变动的通知方式；
（七）支付账户异常交易的通知、处臵方式和责任划分。
第十七条支付账户只能用于电子商务交易付款和符合规定的个人客户支付账户（以下简称个人支付账户）间转账，不得用于电子商务交易收款。
第十八条支付机构应按协议约定及时将电子商务交易收款资金结算至网络特约商户指定的同名银行账户，资金结算时限应为付款客户确认可直接向网络特约商户付款的支付指令生效之日起1至3个工作日，因涉嫌违规违法等风险交易延迟结算的除外。
第十九条 支付机构应按照客户识别编码，对同一客户开立的所有支付账户统一管理。第二十条支付账户只能由本人使用，不得出借、出租、出售。
任何单位和个人不得利用支付账户从事或协助他人从 事非法活动。
第二十一条客户挂失或重臵密码、密钥或数字证书，更改预留手机号码等验证信息，或办理支付账户止付、注销业务的，支付机构应在确认客户身份及真实意愿后及时办理。
第二十二条支付机构应严格规范客户身份信息、交易验证方式更改流程，针对不同业务处理类型和修改渠道完善客户身份验证措施。
第三章业务管理
第二十三条支付机构提供的网络支付业务的交易类型包括充值、消费、转账等。
充值，是指客户将本人同名银行借记账户或同一支付机构发行的预付卡中资金转入本人同名支付账户。支付账户未用充值资金退回时，应转回原银行账户或原预付卡。
消费，是指客户因商品或服务购买、税费缴纳、信用卡还款、购买特定金融产品等电子商务交易活动，将付款客户的银行账户或支付账户资金划转至网络特约商户的银行账户。因交易取消（撤销）、退货、交易不成功等原因需退款的，相应款项应转回原银行账户或支付账户。
转账，是指个人支付账户之间无电子商务交易背景的小额资金划转。单位客户的支付账户（以下简称单位支付账户）不得办理无电子商务交易背景的资金转账业务。
第二十四条单位支付账户的资金来源仅限于其同名人民币银行账户，资金只能用于消费；个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币银行借记账户、本支付机构按规定发行的预付卡充值和个人支付账户转账转入，资金只能用于消费和转账转出。
第二十五条个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。
支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。
第二十六条个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。
第二十七条网络特约商户应指定一个同名银行账户，用于交易资金结算。
第二十八条支付机构应建立网络特约商户用于资金结算的银行账户设臵和变更审核制度，严格审核设臵和变更申请材料的真实性、有效性。第二十九条支付机构应确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性。交易信息包括但不限于下列事项：
（一）交易渠道、受理终端类型、交易类型、网络特约商户类别码及唯一性编码、交易金额、交易时间；
（二）收付款客户名称，收付款银行账户的开户银行名称及账号、支付账户账号；
（三）付款客户的身份验证和交易授权信息；
（四）直接向客户提供商品或服务的特约商户名称及按照《金融零售业务商户类别代码》（GB/T 20548-2006）设臵的商户类别码；
（五）有效追溯交易的标识。
第三十条支付机构对网络特约商户的拓展与管理、客户使用银行账户支付的交易处理，以及相关风险控制措施，应当按照《银行卡收单业务管理办法》的相关规定执行。
第三十一条支付机构开展网络支付业务，应拥有并运营独立、安全、规范的业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设臵在中华人民共和国境内。
第四章 风险管理与客户权益保护
第三十二条支付机构网络支付业务应符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。第三十三条支付机构业务处理系统应对客户发起支付指令的计算机、移动电话、固定电话等不同终端进行有效识别，并针对不同终端发起交易的风险程度，实施充分的、有效的验证方式，采取有效的风险控制措施。
第三十四条支付机构应综合客户实名认证、交易行为特征、资信状况等因素，建立客户风险评级管理制度。
对风险评级较高的客户，支付机构应对其开通的交易类型、交易金额进行限制，并采取强化交易监测、账户止付、延迟结算等风险管理措施。
第三十五条支付机构应健全网络支付业务风险管理制度，建立交易监测系统，对疑似套现、洗钱、非法融资、欺诈或泄漏客户信息等可疑交易及时核查，采取有效的风险防控措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪的，应及时向公安机关报案，同时向中国人民银行及其分支机构报告。
第三十六条支付机构应至少每年对内部控制制度、业务处理系统、交易监测系统、信息安全管理等风险防控机制开展一次全面的风险评估，并完善支付安全措施。
第三十七条支付机构应限制客户尝试登陆或身份验证的次数，制定客户访问超时规则，设臵身份验证时限。使用一次性密码进行身份验证时，支付机构应将该密码有效期严格限制在最短的必要时间内。第三十八条支付机构对业务办理过程中采集和处理的客户信息，应制定有效的风险控制措施，依法或按照客户授权使用，确保相关信息安全并承担相应的安全管理责任。
第三十九条支付机构不得存储客户银行账户密码、银行卡卡片验证码及卡片有效期等敏感信息；确因业务需要存储客户银行卡卡号、卡片有效期的，应取得客户和客户开户银行授权，并以加密形式存储。
第四十条支付机构应制定突发事件应急预案，建立灾备系统，保障业务连续性和系统安全性。
第四十一条支付机构应建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，风险准备金应对非因客户原因发生的风险损失予以先行赔付，保障客户合法权益。
第四十二条支付机构应向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，对客户进行必要的认知教育和安全指导，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。
第四十三条支付机构为客户特定金融产品购买、网络信贷等融资活动提供网络支付服务的，应确保产品或服务提供方为依法合规开展业务的机构，并充分向客户提示潜在风险。
第四十四条支付机构应采取有效措施，在执行支付指令前提示客户对支付指令的准确性进行确认，并在支付指令完成后及时将结果通知客户。第四十五条因交易超时、无响应或系统故障导致支付指令无法正常处理的，支付机构应及时提示客户。
因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，支付机构应主动通知客户更改或配合客户采取补救措施。
第四十六条支付机构应建立健全网络支付业务差错处理制度，配备专业部门和人员，据实、准确、及时处理差错交易。
第四十七条支付机构提高网络支付服务收费标准或新设收费项目的，应至少于执行日前3个月在网站公示。
支付机构提高对网络特约商户的收费标准，应通过合理有效方式提前3个月通知商户。
支付机构应在提高收费标准或新设收费项目后、客户首次办理相关业务前，确认客户知悉该服务收费标准并保证客户对该服务的选择权。
第四十八条支付机构因系统升级、调试等原因，需暂停网络支付服务的，应至少提前5个工作日予以公告。
第四十九条支付机构提供网络支付服务，应开设具有合法独立域名的网站，设立统一的客户服务电话和查询投诉渠道。
第五十条支付机构应为客户免费提供最近一年以内交易信息查询服务。第五十一条支付机构对客户的身份资料、账户信息和交易信息，应妥善保存，身份资料、账户信息自业务关系结束之日起至少保存5年，交易信息自交易记账之日起至少保存5年。
第五章 监督管理
第五十二条中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的网络支付业务活动进行监督和管理。
第五十三条中国人民银行及其分支机构可采取如下措施，对支付机构进行现场检查：
（一）进入与网络支付业务相关的经营场所进行检查；
（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；
（三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；
（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。
第五十四条支付机构应协助配合中国人民银行及其分支机构开展现场检查和非现场检查，按时报送网络支付业务统计信息和管理信息。
第五十五条支付机构提供网络支付创新产品或服务、决定停止提供产品或服务、调高服务收费标准或新增收费项目等，应至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。
第五十六条支付机构应当加入中国支付清算协会，接受行业自律组织管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定网络支付业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。
第五十七条支付机构发生涉嫌违法犯罪案件或重大风险事件的，应及时向中国人民银行及其分支机构报告。
第六章 罚则
第五十八条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并予以警告或处1万元以上3万元以下罚款：
（一）未按规定建立并落实客户实名制、客户风险评级管理、风险准备金与交易赔付、交易和信息安全管理、风险评估、应急管理等制度的；
（二）未按规定向客户提供相关业务优先选择权的；
（三）未按规定进行风险提示或公开披露相关信息的；
（四）未按规定处理客户身份信息、账户信息、交易信息及提供有关信息查询服务的；
（五）未按规定向中国人民银行及其分支机构报送信息或办理相关备案手续的。
第五十九条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：
（一）网络支付业务处理系统及其备份系统的服务器未按规定设臵在中华人民共和国境内的；
（二）不符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求的；
（三）未按规定建立交易监测系统，发现客户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；
（四）未按规定开立、使用和管理支付账户，或为实体特约商户提供网络支付服务，以及为客户提供或变相提供现金存取、融资和担保等本办法规定的禁止性支付服务的；
（五）未准确反映网络支付交易信息，未按规定进行网络支付业务处理及相关交易限额管理、交易验证、资金划转与资金结算的；
（六）发生客户身份信息、账户信息、交易信息泄露，或未尊重客户意愿，侵害相关当事人合法权益的；
（七）为非法交易、虚假交易提供支付服务的。
第六十条支付机构未按本办法要求识别客户身份、履行反洗钱义务的，由中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行处罚。第六十一条未取得网络支付业务相关资质，擅自或变相开展网络支付业务的，由中国人民银行及其分支机构终止其网络支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第七章 附则
第六十二条本办法相关用语含义如下：
个人有效身份证件，是指居民身份证、港澳台居民通行证、外国公民护照等；
单位有效身份证件，是指营业执照、有关政府部门的批文、登记证书或其他能证实其合法真实身份的证明等。
网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户；
实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。
单位客户，是指接受支付机构支付服务的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人；
个人客户，是指接受支付机构的支付服务，但未开展网络交易等经营活动的自然人。
第六十三条本办法由中国人民银行负责解释和修订。第六十四条本办法自2014年 月 日起施行。
第五篇：专业网站建设奇锐佳网络
专业网站建设奇锐佳网络.txt每个女孩都曾是无泪的天使，当遇到自己喜欢的男孩时，便会流泪一一，于是坠落凡间变为女孩，所以，男孩一定不要辜负女孩，因为女孩为你放弃整个天堂。朋友,别哭,今夜我如昙花绽放在最美的瞬间凋谢,你的泪水也无法挽回我的枯萎~~~ 专业网站建设奇锐佳网络
公司介绍：
网络究竟有何价值？网络怎样更好的为企业/机构创造价值？
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河南奇锐佳网络科技有限公司，成立于2004年，系经国家信息产业部和郑州市公安局批准的专业ICP互联网提供商(豫ICP备05002217号)，系河南省政府上网工程定点合作单位，公司注册资金100万元人民币，我们以实力打造品牌，以服务赢得信誉。作为一家朝气蓬勃的互联网公司，我们没有悠久的历史，但我们拥有全体员工一致进取的信念！每一位员工禀承“热情、合作、责任、创新”的企业精神，为广大客户及合作伙伴提供卓越的产品和服务而不懈努力，实现合作共赢。
公司以人为本，用最好的人才创造最好的产品及服务，并籍此回报广大客户，为努力勤奋的员工提供职业发展的良好道路，企业的竞争，是产品的竞争、科技的竞争，但最终是人才的竞争。奇锐佳十分重视人才的培养与选拔，一直把吸引人才，培育人才，最大限度地发挥人才的作用，作为企业的一项战略任务。留下的都是精英，我们不允许无能力无上进心的人留在奇锐佳，在奇锐佳，人力资源被看做是企业的第一资源，是企业发展壮大的决定性因素。在人才的培养过程中，公司建立了一套完备、系统的培训体系，公司承诺为员工在技术和能力上全方位发展提供各种类型的培训，并配套相应的绩效考核制度，为员工奖励、晋升提供客观、可靠的依据。在用人机制上，公司一贯坚持“唯贤是举、量才使用”的用人之道。努力为每个人营造人尽其才的便利条件，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获得一种成就感和满足感。公司对用人实行竞争上岗和末位淘汰制，真正做到能者上、平者让、庸者下，公平竞争，优胜劣汰。坚持着自己的发展步伐，朝着既定的方向前进。因为我们相信，专注才是成功的根本。网站建设： 制作流程：
1.客户提出建站申请
客户提出网站建设基本要求—提供相关文本及图片资料（公司介绍、项目描述、网站基本功能需求、基本设计要求）。2.制定网站建设方案
双方就网站建设内容进行协商，修改、补充，以达成共识—我方制定《网站建设方案》—双方确定建设方案具体细节及价格。
3.签署相关协议，客户支付预付款
双方签订《网站建设协议》—客户支付预付款—客户提供网站相关内容资料。4.完成初稿，经客户确认后进行网站建设 根据《网站建设方案》）完成初稿设计（首页风格、频道首页风格、网站架构图）—客户审核确认初稿设计—我方完成整体网站制作。5.网站测试，客户上网浏览、验收
客户根据协议内容进行验收工作—验收合格，由客户签发"网站建设验收合格确认书—客户支付余款，网站开通—为客户注册域名、开通网站空间、上传制作文件、设置电子邮箱。6.网站后期维护
向客户提交《网站维护说明书》—我方根据《网站建设协议》及《网站维护说明书》相关条款对客户网站进行维护与更新。
网站推广
百度推广
商务快车营销宝推广
随着互联网的飞速发展，电子商务逐步取代传统企业营销模式已经是大势所趋。越来越多的企业已经将网络营销作为主要依赖的营销模式。网络工程师由于能给企业带来很好的营销收益而成为2010年以来追随热门的职业。网络营销软件更是成为企业电子商务的首选软件。商务快车赢销宝“营销七式”：撒豆成兵、扭转乾坤、有的放矢、力拨千斤、出奇制胜、风驰电掣、百发百中。精准营销，推广信息直达目标客户。将您的信息发布到众多网站平台的匹配分类栏目里，吸引众多访问这些栏目的精准用户，达到将您的信息准确传递给客户的营销效果。
百变魔方自助建站推广系统
百变魔方自助建站推广系统简称魔方CMS，是根据受众诉求客户使用关键字的热度，对产品在互联网上的营销进行精确的内容细分宣传管理系统。侧重解决中小型企业网状宣传体系构建，信息中转流向汇聚和信息统计分析管理三个方面，通过百度谷歌等搜索引擎的竞价排名和网站优化，使中小型企业客户最大化的把海量网上宣传获得的询盘信息在网下沟通接触转化为订单。魔方CMS的核心功能是建设网站，可以在几分钟内高效的建站，也可以定制网站，还可以批量的建设网站站群。高效建站：用户只需要输入基本企业信息，产品服务等必要资料就可以快速的建成一个美观，合理，规范的网站。定制网站：用户需要把网站的文章，图片等基础元素添加到库中，选择一套自己喜欢的网站模板，就能建设网站。网站站群：针对不同的用途，方向，用户可以选择不同的网站模板风格，系统自动将他们链接起来，成为云网站。
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