需要识别借款人的风险类型2016.7.7

第一篇：需要识别借款人的风险类型2016.7.7

一、借款人经验及能力不足的风险

主要表现：

1、借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差；

2、借款人受教育程度低或能力较弱；

3、借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低；

4、借款人经营项目时间不长由于借款人行业经验和能力不足，往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到一定的期限，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是看借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

主要表现：

1、借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史；

2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。一旦家庭破裂，各方都会极力推避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才给予放款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为：

1、借款人非本地常住人口

2、在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款：一是要求提供本地居住稳定、有实力的人担保，或是本地居住稳定、对借款人有控制力的担保；

二、如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不易轻易转让的，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

主要表现为：

1、借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如长期赖账不还的、坑蒙拐骗的、有过被司法机关判监坐牢的；

2、借款人不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等；

3、借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（这很有可能借款人会将贷款用非正常用途）借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的确人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极的想法还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法的拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

主要表现：

1、借款人身体不健康或严重疾病；

2、借款人家人有重大疾病。如果借款人及家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等健康问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险

主要表现：

1、借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款；

2、借款人恶意拖欠供货商的货款；

3、借款人拖欠税、电费、水费等费用；

4、借款人拖欠其员工的工资对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有注重信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险

经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。

主要表现：

1、借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等；

2、污染严重，消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。前一种现况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关许可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭或停业整顿。所以对上述情况的借款最好不要给予贷款。

八、股权风险

主要表现：

1、在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位；

2、虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。

对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，这对于债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额要不能超过其收入水平，同时，要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查，二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实。同时要求其他合伙人提供担保。

九、借款人管理不足风险

主要表现：

1、管理制度缺失，缺少相应的管理制度；

2、财务管理、账务混乱；

3、生产、经营场地脏、乱、差

4、工人生产积极性不高，士气低落；

5、安全、消防存在重大隐患；

6、生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象；

7、仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象；

8、其他管理不足的情况由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收入就会明显下降，如果情况严重，会危及到企业的生存，甚至会倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现有管理不足的现象后，要与借款人勾通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，要求借款人采取整改措施，有明显效果后才考虑给予贷款。

十、经营风险

主要表现：

1、借款人使用或经营的原料或产品质量低劣；

2、进货成本费用很高，进货中间环节多；

3、借款人生产技术条件满后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差；

4、安全生产条件差，消防安全隐患严重，没达到国家规定安全要求，事故风险高；

5、售渠道单一，过分依赖少数客户；

6、应收款收款期长、余额大，收款困难；

7、营业利润率低，费用大、经营杠杆高

8、产品技术含量低，无竞争力；

9、经营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态；

10、存货周转率低，且存货中有大量废品；

11、其他的经营风险状况。由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人勾通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，要求借款人企业消除或减轻这种风险后，才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险

主要表现：

1、经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让；

2、经营项目利润少，收入不足；

3、调整后的资产负债比率过高；

4、流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2,速动比率为1较合适）；

5、现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险

主要表现：

1、企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力；

2、借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷；

3、资产负债比率过高，或已经严重的资不抵债。

由于借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。形成借款人过度负债的原因有：

1、目前发放小额贷款业务的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方便的在多个贷款机构贷款；

2、在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便的借到资金；

3、目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含有在银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小贷公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度；

4、为了能获得贷款，借款人可能故意隐瞒负债。

对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存在上述的问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通和通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：

1对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付工资、民间融资、高利贷债务等信息；

2对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息；

3将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有可能存在有部分资产是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）； 4如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，对其所有的债务必须全面向贷款机构公开，声明书中规定，贷款机构依此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债较高的借款人一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高甚至有高利贷的应坚决不给以贷款。

十三、资产结构与负债结构不对应风险

流动资产占总资产的比例较低，固定资产所占比例较高，而短期负债所占负债中比例较高，长期负债所占比例较低。由于短期负债是快要到期即将偿还的负债，他只能由变现快的流动资产偿还。如果流动资产与流动负债不对应，则短期负债的偿还可能要用固定资产，一方面会影响借款人的正常经营，另一方面也可能造成短期债务不能按时偿还。

十四、重视贷款用途风险

在评估贷款时，一定要对借款人的借款用途进行认真分析，因为有时在贷款用途上本身就存在风险。主要用途风险有：

（一）贷款用途不明确。对于贷款的用途借款人不能明确的告诉，或回答遮遮掩掩，或告知的用途与实际情况不相符合，如借款人说是将贷款用于进货，但借款人的存货已很多，没有再进货的必要，则可能借款人在说谎；又如借款人说将贷款用于正在进行的新项目，但现场查看后，并没有新项目的存在。

对于借款用途不明的，借款人很可能是为了掩盖真实的用途，对评估人员隐瞒了真实用途情况，还有可能隐瞒了其他的信息，这样风险很大，对这样的情况应拒绝发放贷款。在借款人明确告诉真实用途经核实后，酌情考虑是否发放。仍存有疑虑的可要求提供担保抵押。

（二）用于高风险的投资。将贷款用于借款人陌生没有经验的项目、用于高风险行业项目、用于不确定因素很多的项目投资上，且投资额度大，占借款人资产比重大，一旦失败，将会使借款人蒙受重大损失，会丧失还款能力。在这样的情况下，可要求借款担保抵押或质押；如借款人无其他负债，可在假设投资失败后的还款能力上发放相应额度的贷款。

（三）用于没有资金保证的项目。指对于投资一个新项目，借款人没有自有资金，一开始就借款投资，对于后续的资金投入没有明确的来源，或规划存在不足，这样的投资会造成资金断链，最终投资失败。对这种情况，一定要求借款人应有相当比例的自有资金，贷款只能是投资的一部分。如无法落实自筹资金，应拒绝发放贷款。如无其他负债，现有经营项目运转良好的情况下，可发放抵押担保贷款。

（四）用于效益差的项目。对借款人将资金投入预计未来的效益不好的项目，因还款能力会受影响，可要求借款人提供保证、抵押、质押担保

（五）用于弥补持续性经营亏损。借款人经营项目持续严重亏损，现在连最少的流动资金都没有，完全靠贷款后维持运转，且预计后续的一段时间内都不会有盈利，这样的贷款应不予以发放。

（六）在已有很高债务的情况下，借新债还旧债。借款人现已有很高债务，但靠正常的经营无力偿还，靠贷款来归还已到期的债务，这说明借款人已过度负债，已无还款能力，应拒绝再给以发放贷款。

（七）用于非正常经营活动的支出。借款人将贷款不是用于现有的经营项目，也不是用于投资，而是用于其他方面。如借给别人、用于自己的豪华消费等，对于将贷款用于非正常经营活动的，要分析贷款额度是否在其还款能力内，是否在其资产承受能力内，如后续无其他大额开支的情况下，可在还款能力和资产承受能力内掌握好贷款额度给以发放。如用于给自己治疗重大疾病的，由于一旦借款人病故债务可能会落空，应不给以发放贷款，如有足值的抵押或质押，且遗产继承人承诺还款的情况下，可在抵、质押物价值内发放贷款。

（八）用于非法经营活动。将贷款用于违法经营、赌博、贩毒、行贿等违法活动的应坚决不给以贷款。

十五、借款人转移资产的风险

主要表现：

1、所有或大部分资产不在自己名下，而是转移在别人名下；

2、夫妻之间办理假离婚，将财产转移登记在其中的一方，以另一方的名义来申请贷款。

对借款人蓄意转移资产的行为，其目的很可能就是为了逃避债务，所以面对这种情况时，最好不要给予贷款，或办理足值的抵押、质押贷款。

十六、借款人突然还款能力下降或丧失还款能力

主要表现：

1、借款人突然遭遇资产的重大损失。如遇洪水、泥石流、雷电、火灾、被盗被抢等；

2、借款人严重疾病不能自理或死亡，丧失了还款能力。

为了防止借款人突然遭遇资产的重大损失风险，可要求借款人对其资产购买财产保险，并明确规定，在贷款期限内，保险的第一受益人是贷款机构。

为防止借款人严重疾病不能自理或死亡风险，在发放贷款时，可要求其财产继承人、或有可能对其财产进行实际控制的人作为共同债务人签字。

十七、借款人发展理念风险

主要表现：

1、借款人超过自身资产实力，盲目扩大规模和投资；

2、借款人对自己不熟悉和没有经验的行业进行大额投资，进行多项目经营。

前一种情况由于借款人超过自身的资产实力进行盲目投资，很可能造成资金断链，这时，借款人要么停止投资，从而使以前投资损失；要么通过融资来维持继续投资，从而背上沉重的债务负担。在这种情况下，对借款人提供贷款要谨慎，最好不要给予贷款，或降低贷款金额，同时要求提供担保。后一种情况由于借款人对自己没有经营经验的行业投资，造成经营失败的可能性很大，增加经营的不稳定性。对这类借款人提供贷款金额不宜大，或同时要求提供担保。

十八、借款人在贷款后恶意举债的风险

贷款机构在给借款人放款后，但借款人仍继续向其他金融机构和个人融资，如果债务继续增大，超过其还款能力，造成过度负债，则对贷款构成很大风险。对于这种情况可从以下方面进行把控。

（一）在放款前，对借款人的融资行为进行分析。如果在申请贷款之前或正在申请贷款时，借款人同时向多家贷款机构申请贷款，或向其他机构和个人四处寻求融资，这表明借款人融资很盲目和急切，且资金需求很大，在本机构放款后，仍会大量举债，很容易造成过度负债。对这种情况应不给以放贷，即使要放也在抵押或质押足值的情况下才放款。

（二）放款时，为了防止借款人在放款后继续融资，可在《借款合同》里规定，也可由借款人做出单独的书面承诺，限制借款人在贷款期间再进行融资的行为，或即使需再融资，也在金额上或融资比例上作出限制性规定，如违反视为违约，贷款机构可提前收回贷款。

（三）放款后，要加强贷后监督管理。对发现有大量恶意举债行为的，要及时制止，如借款人不听的，可对同业的各贷款机构发出风险预警，告知各贷款机构借款人已负债情况和违约情况，让借款人不能再融到资。

第二篇：识别客户的性格类型

识别客户的性格类型

一、精确型客户

关键词：确切的、分析的、不厌其烦的、程序化的、一致的、吹毛求疵的、悲观的、研究导向的、关注细节的、被认可的、自制的、基于事实的。

特点

这类客户做出的决定及决定的意图必须是正确的而且必然的。因此，他们会认真地研究和分析，从来不根据自己对销售员的印象或直觉做出决策。因为强烈地要求自己“不犯错”，所以他们很认真，从不冲动。为了得到更多信息，做出完全正确的决定，他们有时甚至冒着超过截止期限的风险寻找有利证据。

打电话给这类客户之后，即使你得到了口头承诺，他们也会希望看到正式的建议书。如果你让客户感到受强迫，他们就会躲避你。在精确型客户做出决定之前你的电话对他们而言就是一种压力。精确型是电话营销最难对付的客户。即使你已经扫清了完成销售的所有障碍，他们任然希望卡怒道书面建议。事实和电脑的逻辑本质让他们感觉处理电子邮件比处理人际关系更轻松。精确型客户是任务导向型的，一般来说他们总是有条不紊，特别是，他们对打乱自己安排的电话非常反感，因此，与这类客户打交道最好事先预约，哪怕只是一个简单的电话。

这类人一般精通技术，工程、电脑软硬件、会计和财务等领域的很多人都是精确型的。因为专业知识精深，上司做决策时会经常向他们咨询，但是他们从不代表公司利益做出任何重要决策。在电话里，这类呵护的声音听起来单调平常，这也反映在他们的语音邮件中，即使他们对你的产品非常感兴趣。你也可能会因为对方没有表露任何感情而沮丧。为了迎合精确型客户，在交流过程中你必须竭力避免过于热情，打电话的方式应该是深思熟虑的、从容不迫的、有所控制的。

这类客户在讲话之前必定思考过（不像很多销售员那样边说边想），因此在你提问之后对方沉默是正常现象。他们是公司中最勤劳的人，经常过度操劳，但往往不得重视。

策略

尽管在电话里和精确型客户打交道非常困难，但也不是绝无可能。一定要给精确型客户时间来消化信息。他们需哟信息支持自己的决策，例如，他们会在通话的过程中浏览公司网站上的幻灯片介绍。在电话里，销售员最常犯的错误是不给对方足够的时间绝度和研究这些信息。这是非常严重的错误！如果你已经成功的引导客户打开公司网站，那么在他充分阅读了信息之后，就有可能他一购买。所以你

要安静一点，让客户阅读网站上的信息。与精确型客户打交道时，电话另一端的沉默并不总是坏事。

精确型客户需要大量信息，所以要向他们提供有条理的信息以便于对方轻松理解。作为专家，他们在决策会议上不会为你或者你的产品做任何辩解，除非有充足的证据让他们觉得值得推荐。他们不会为了表达对某个自己并不支持的产品的热情，而冒险失去专家的头衔。

冒昧地向这类客户提问或打电话绝非良策。最好想用电子邮件预约，提前告知对方电话的性质。如果你部是精确型，那么要放慢语速来匹配精确型客户从容不迫、慎重考虑的节奏。同样也要调节自己的热情，控制急于求成或者让客户感到被约束的行为。

（1）打电话给精确型客户之前，掌握相关的事实和数字；

（2）尽可能全面地回答所有问题。如果你不能激励给出答案，有必要的话就在此打电话解释，当然越快越好。

（3）避免模糊的陈述和找人推荐，除非你的推荐人是这位客户知道的某位权威。

（4）在背后用做证据的第三方证明、问卷和文献（不是来自公司内部的新闻稿，而是来自行业杂志或者独立机构的检测报告），精确型客户不会相信你在电话里所讲的话。

（5）使用认真的、有策略的销售方式，人挪活定期拜访。

（6）陈述完毕后，给对方时间思考和检查错误。否则，他们可能会将陈述中的错误记下来，在你挂了电话之后可对你提供的数字。

二、兴奋型

关键词：令人振奋的、独特的、固执己见的、积极的、给人深刻印象的、利益导向的、开心的、创新的、兴奋的、合作的、可交付的、新奇的、普遍接受的。

特点：

兴奋型客户拥有极富感染力的乐观情感，在你意志消沉的时候，他们会帮你重拾信心。友好，但是匆忙，他们讲起话来口若悬河，而且语速很快；多使用色彩化的语言，他们愿意和你分享自己的事情或者工作。这种人不是最佳倾听者（哎呀，糟糕，作为销售员，你是不是就是这样的呢？留意自己的表现）。他们往往很武断，甚至在考察了各种可能性之后自己同意购买产品。你只要安静地听他们说话就好了。

虽然他们节奏很快，但却是糟糕的时间管理者，很容易被打乱计划（你最好确保他们没有将发过去的资料弄丢）。他们也不太会在打电话的时候做记录，因而有可能遗忘重要信息。因为这类客户对自己喜欢的人会做出积极的响应，所以作为决策者他们往往会冲动行事。如果和这类客户建立了友谊，你就能获得利益；但是如果惹怒了他们，你就会失去这笔生意。

和这类客户打交道必须多打电话，因为他们喜欢在谈生意之前先建立关系。兴奋型客户天性善于说服，固执己见，他们会主动向你介绍生意，你只需提问就可以了。

策略

兴奋型客户对寻求帮助的请求会做出响应，例如“能否请您花点时间看一些东西？我会非常感激您的判断和评论。”要称赞这类客户，他们喜欢得到别人的赞赏。如果你请求他们为你的产品或服务做推荐，他们会欣然同意。尽管面临压力，他们也会将责任归为外界原因，因为他们真的不认为这是自己的过错。

如果你的公司有精致的促销礼品，可以送给兴奋型客户，他们会非常开心。善意的个人问候也有同样的效果，例如：“我记得您说起过您的儿子喜欢歌手吹牛老爹。我们大楼的电台正在播放他们的单曲，我放出来给您听一下。”

（1）尽可能多的寄给兴奋型客户宣传册和用户化的材料；运用各种色彩；电子邮件措辞要友好，多用短句。

（2）强调你们公司的服务或产品能给对方带来的利益。

（3）确保自己的声音在电话里听起来乐观。热情。使用较多的语音变化，语速稍微快一些，这样听起来似乎有些夸张，但是订花会削弱声音的变化效果。

（4）强调与客户之间的关系，高瘦对方他们的生意对你有多么重要。传达一种团队理念：客户的成功和你的成功是相辅相成的，你们之间是一种共赢的关系。

（5）使用“谢谢您”，而且要频繁使用。有时打电话给兴奋型客户表示感谢是一种有效的感情建立方式。手写感谢信也是一种不错的联络方式。

三、果断型客户

关键词：权威的、珍惜时间的、收入创造者、看重成本效率的、市场领导者、竞争的、有效的、结果导向的、注重双赢的、有目标的、机会主义的、敏捷的。

特点

独断，专注，这类客户完全少年宫无话。尽管固执己见，电脑上他们清楚地知道自己喜欢的和不喜欢的，所以非常独断。只哎哟符合自己的愿景，他们就愿意改革和试验。

果断型客户全身心地为目标而奋斗，他们会选择支持自己目标的产品或服务。然而，他们不太会对某个

销售员或者供货商保持忠诚。

果断型客户本身是强势的领导者，他们尊重那些通过考查、证明自己价值的人。他们不会回电话，目的是为了看看你有没有足够的勇气说服他们；或者以一种粗鲁的方式吓走那些怯懦的销售员。他们将电话里的冷淡作为自己的优势。电脑上经过考验的胜利者往往能够签下协议，因为这类人通常是主要的决策制定者，具有成为最佳客户的潜力。

相对于钱而言，他们更看重时间和效率。同价还价的方法对这类客户不适用，因为他们非常在意时间，一旦他们会有你在浪费他们的时间，他们就会毫不迟疑地挂掉电话。果断型客户并不是本性粗鲁，他们只是对事业非常严肃，不允许好不意义的闲聊。因此他们避免细枝末节，希望听到简单的说明或者总结。换言之，如果你在订花里言简意赅地讲述，而其他销售员则恳求面谈或者随意闲聊，那么你就很有可能战胜竞争对手完成交易。

策略

了解客户的愿景。果断型根据自己的目的是什么、什么能帮助自己达到目的做出决策。迅速切入主题，不要将时间浪费在“您好”或者任何无关的寒暄上。

如果请求客户给你10分钟的时间，那么当10分钟借宿的时间你要主动提出挂电话。他们在挂电话的同时一定还在做别的事情，所以要偶尔询问一下对方，做个快速的反馈，以确保他们仍然在听你的电话。

（1）尊重对方的时间，他们就会更愿意接听你的电话。因为这些人是出了名的“不回电话”，所以最好多打几次来完成交易。

（2）录制简介的语音邮件，加速说话的节奏。

（3）由于时间有限，用对方喜欢的语言迅速建立关系。使用有力度的单词，例如“机遇”、“重要的”、“您的目标”“节省时间”“竞争性的”等。

（4）避免使用“请”、“我希望”等听起来显得奉承的字眼。讲话的速度也很重要，如果语速快一些也许就能谈成交易。

四、温和型客户

关键词：友好的、可靠的、稳定的、确定的、团队导向的、一致的、优秀的倾听者、安全的、经得住时间考验的、忠诚的、满意的、从容不迫的。

特点

热情，有同情心，以人为本，这就是温和型客户。他们是优秀的倾听者，喝一些强硬的人交谈之后再和这类人谈话兼职就是一种放松。他们接电话时总是从容不迫，机器有耐心，即使正经受着压力也不

会忧心忡忡。然而这种类型的人有时恰恰是最具挑战性的客户，因为他们做决定的速度实在太慢了。

温和型客户很忠诚，经常会向你买东西。但是如果他们已经成为了竞争对手的客户，那么想争取到他们就非常困难，温和型客户不喜欢改变。

但即使不打算在你这里购买，他们也会对你表示热情、体谅和赞同。不过这种表现的背后也可能有文化的因素，在有些文化中无论有没有真正做生意的打算，对人粗鲁、冷漠都被认为是一种失礼。

温和型客户更喜欢群体决策，而且对达成一致的意见很少提出反对。对温和型客户世家压力，他们也许就会让步，给出肯定的答复，但其实“不”才是真正的答案，这样一来你就无法继续销售了。

这类客户做决定需要时间，决策过程会持续很长时间。温和型客户经常借鉴过去的经验，这影响了他们做决定的速度。活动他们的信任往往需要很长时间。

策略

由于温和型客户不愿意得罪任何人，所以他们希望你能帮他们在决策过程中说服其他人。因为温和型客户很少自己做决策，所以你必须找出能影响她做出决策的其他人，温和型客户会很乐意高瘦你这些信息。记得用你最耐心的声音对他们说：“占用您时间了”。

（1）询问这类客户今天过得如何，倾听他们的答案。

（2）提及他们在前次电话中告诉你的一些有关他们的事情（温和型客户是优秀的数据库，能够帮助你跟踪这些细小的个人信息）。

（3）让他们了解你、了解你的公司，你会发他们很真诚。对他们来说，产品包括了解销售人员、公司及产品本身，知道这信息会降低风险。

（4）最重要的是：不要强迫温和型客户接听电话。他们会屈于压力，但这对你来说是徒劳的。他们不会进一步跟进，你还是会失去这笔生意。

五、性格匹配

作为销售员，你有自己的性格类型和销售方式。如果你知道如何调整声音和销售方式，最有效地匹配客户的性格类型，你将会受益匪浅。

记住，恋爱时，相反的性格相互吸引；在工作中，性格相同的人才能和谐相处。因此，和性格相似的人最能合拍。如果遇到与自己的性格类型相同的人，那么诸事顺利，尤其当这个人恰好成为你的客户时。你们的交往会非常和谐，你们会保持同样的节奏，电话线几乎成了两种思想之间的桥梁。

如果碰到与自己性格相异升职相反的人，你也可以寻找一些共同的元素。国庆，电话销售员被告知要让客户大谈个人爱好，这样就可以发现共同元素：体育、爱好、孩子，等等。如今，客户可没有这么

多闲聊的时间，但是你任然可以在谈生意之前建立关系。不是通过谈论共同的兴趣爱好，而是对客户的声音、方式、力度和音调的变化给予关注，从中发现线索，据此选择销售策略。

第三篇：借款人需要提交的资料

借款申请人需提交的资料1、2、3、4、5、6、7、8、9、经年检的企业法人营业执照（副本）复印件； 经年检的企业法人代码证书复印件； 法定代表人资格证明及身份证复印件； 企业主要领导人简历（法人、总经理）； 法定代表人授权委托书及授权人、被授权人身份证复印件（如有）； 有关公司批准成立的文件、合同、验资报告； 国税、地税登记证和近两年纳税证明和复印件； 公司章程； 董事会决议及董事会成员签字样本；

10、经审计的三财务报告及近期财务报表（资产负债表、损益表、现金

流量表）；

11、提供余额较大科目的明细情况；（应收、应付、其他应收、其他应付、预收、预付、固定资产、存货等）

12、特定行业的资质证书、许可证、批文等；（卫生许可证等）

13、贷款卡及密码；

14、借款申请书（企业概况、借款用途及使用计划、借款额度及期限、借款

使用方式、还款来源及担保方式）

15、借款申请人简介（包括：组织机构及业务情况介绍、运作模式及与重要

客户的往来情况、与银行往来情况说明、近三年经营情况及或有负债情况说明）

16、与他行授信及融资情况说明，已开立帐户清单及流水情况。

17、主要账户近三月对帐单；

18、与借款业务有关的购销合同、本其他重要合同（上、下游合同），截至目前签署合同清单；

19、现金流量预测及营运计划，资金使用计划及安排；

20、公司认为能反映公司经营和管理情况的其他资料。

以上材料需用A4纸复印并加盖公章

第四篇：借款人十二种风险识别(p2p风控、小额贷、担保公司看)

借款人十二种风险识别（p2p风控、小额贷、担保公司看）

客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。4.借款人经营项目时间不长。借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险1.借款人身体不健康或有严重疾病。2．借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。2．借款人拖欠供货商的货款。

3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4．借款人拖欠其员工的工资。对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。

2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。2．财务管理、账务混乱。3.生产经营营场地脏、乱、差。4．工人生产积极性不高，士气低落。5．安全、消防存在重大隐患。

6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。8．其他管理不足的情况。由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5．销售渠道单一，过分依赖少数客户。6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。2.经营项目利润少，收入不足。3.调整后的资产负债比率过高。

4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为

2、速动率为1较合适）。

5．现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。

（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。

(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。

第五篇：企业财务风险识别与控制

【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!企业财务风险识别与控制

潘孟婷

摘要：在我国经济快速发展的背景下，市场经济竞争也越来越激烈，过去只看发展速度的局面已经不复存在，企业稳定已经成为目前我国企业发展面对的主要难题。我国企业财务风险的识别与控制研究在国际企业风险理论研究中起步较晚，传统的理论研究过于零星、分散，难以形成体系，预警能力有限。笔者结合多年对企业财务风险的理论研究，对企业财务风险的识别与控制做进一步分析，希望在现实的经济发展中，企业应树立财务风险意识，采取有效措施防范财务风险，积极促进企业财务系统的健康发展和经济效益的提高。

关键词：企业；财务风险；识别；控制

一、企业财务风险的成因

从宏观环境方面分析。首先，全球一体化经济发展对企业财务风险有宏观影响。随着全球经济一体化发展，我国更加积极参与其中，从而在整体经济环境、法律环境、行业环境、市场环境、社会环境等诸多方面对企业财务风险形成影响，是企业财务风险的宏观环境因素；其次，国家政策的变化带来融资风险。企业融资受国家经济政策影响较大，如提升存款准备金率，企业商业银行贷收紧，企业的资金供给首先受阻，融资风险增加；再次，利率水平和外汇汇率水平的影响，利率的增加造成了企业的付息压力，以及相应的财务风险。同时当企业进行融资时使用外币时，外汇汇率浮动对企业也会形成财务风险；最后，银行融资渠道不流畅，企业融资的主要渠道是银行融资，而银行融资受政策影响较大，并且银行融资门槛对大部分企业过高，因此，银行融资渠道不流畅也会增加企业的财务风险。

从企业自身方面分析。首先，企业管理者的风险意识淡薄，企业管理者和企业财务人员对财务风险识别与控制意识淡薄，重视程度不高，使企业财务风险容易存在于企业交易过程中，特别是赊销环节，如果对客户信誉了解不够，会给企业财务造成严重风险。其次，财务管理决策缺乏科学性导致决策失误而产生财务风险。如固定资产投资决策缺乏科学性导致投资失误、对外投资决策失误，导致大量投资损失、筹资规模和结构决策不当导致财务风险的产生等；再次，企业存货和应收账款机制不健全，存货和应收账款机制不健全对企业流动资金产生消极影响，进而加大财务的风险；；另外，企业各部门间的财务关系多样性，资金使用与分配等管理分工不清导致的混乱现象，进一步促使企业的资金流动性安全性降低，严重时会造成资金流失的问题。

二、企业财务风险的识别

（一）企业财务风险的主要识别方法及其优缺点分析

1、报表分析法

主要是指通过企业财会的各类报表对企业各项资产状况进行综合分析，以报表为突破口，分析企业面临的各类财务风险。这种方法的优点是可以省去一部分繁琐的资料收集工作，进而提高风险管理的工作效率，还可以提高报表本身的编制质量，直接分析由此可能引起的财务风险。这种方法的缺点是受地域限制，数值可比性较差；行业性质相近或者经营方式、规模相同也会限制比较分析法的应用；单纯用大量数据表示，缺少对问题实质的挖掘。

2、指标分析法

主要指根据企业财会的各项数据，对企业财务风险的相关指标进行计算、监测，从而对结果进行科学分析，以便在企业发展中可以加强对企业财务风险的识别与控制，并对进行科学分析，使企业现实的经济发展中有效防范财务风险。这种方法运用的优点是对企业的财务风险分析，需要考虑的指标包括销售利润率、资产报酬率、资产负债率、存货周转率等等，这些指标涉及企业的基础数据绝大多数来自企业的财务报告和统计表，应用效果较为显著。【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!这种方法运用的缺点：企业数据可靠性有待查验，基础数据真实性不足，也会影响结果判定。

3、概率和数理统计法

主要指对财务风险因素的发生进行梳理统计，以便将结果应用于财务风险的识别与控制中。

优点：研究范围包含很多不确定因素，以及样本的总体情况和分析情况，并且可以推及社会研究和科学探索高度，可以进行统计性预测。

缺点：过程较为繁琐，应用不过程便捷性不高。

（二）识别方法的改进

1、创新企业财务风险识别方式

第一，补充盈利能力的指标

首先补充净利润现金比率，该指标可以反映出在企业利润中现金支持的比例，使用者由此可分析利润的现金保障程度；其次，补充主营业务收现率，该指标是评价企业销售质量的指标，通过对其进行分析清楚的掌握企业主营业务收入中有多少以应收帐款的形式存在，其中有多大比例转换成了现金。

第二，完善偿债能力指标

如现金到期债务比和利息保障倍数，现金到期债务比指标能有效地反映企业所有活动产生的现金净流量对到期债务的保障程度，能稳健的反映企业的偿债能力。利息保障倍数能有效地反映经营活动现金偿还债务利息的能力。

2、加大企业财务风险识别方法综合性进程

要全面地看问题，而不是孤立片面地只看到个别财务指标的高与低，就得出好与坏的结论。使用企业的财务指标考察结果，在不同场合以及时间对某一对象进行评估，得出的结论可能是天差地别的。所以，企业在对财务风险进行评估的过程中，不能只孤立地考察一些指标的某一方面作用，而要通过分析某具体指标对于不同方面所施加的影响加以综合分析。

三、企业财务风险的控制对策

（一）从财务制度方面进行控制

1、完善企业风险管理委员会

完善对企业风险管理委员会的管理，要成立董事会直接领导的风险管理委员会，制定企业风险管理制度，负责监控企业管理人员管理运作情况，对企业重大风险管理事项进行集体决策。

2、推进落实风险控制相关制度

公司应当完善并严格实行投资分析和投资决策机制，加强研究对投资决策的支持，防止投资决策的随意性。公司应当建立完善投资授权制度，明确界定投资权限，防止投资管理人员越权从事投资活动。

（二）从财务风险意识方面进行控制

1、强化风险管理理念

企业财务风险识别与控制离不开企业强有力的财务风险管理理念，企业管理者要居安思危，对财务风险识别与控制要早作安排，树立风险观念，以便应对突发财务风险，及时反应对策，将损失降到最低。所以，企业管理者要对企业这些方面加强财务风险识别与防范意识。

2、鼓励企业全员风险意识

企业财务风险识别与控制仅仅依靠企业管理者是不够的。要鼓励企业全员加强财务风险意识，要明确在企业各个经营环节财务风险发挥的作用，以便对其进行监督检查，防范风险的发生。另外，企业财务管理人员必须将风险防范贯穿于财务管理工作的始终。学习和掌握风险管理理论与方法，这就需要提高自身知识水平、加强业务学习，才能有效提高风险管理水平。

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（三）从财务决策机制方面进行控制

1、加强财务管理机制对市场环境的适应能力

面对市场环境的顺息万变，企业财务管理部门一定要做好财务管理基础工作，健全各项财务管理制度，使财务信息质量能够有效的提高。企业应加大资金使用与管理的监控体系，在公司债务、资产、投资回收和资产增值等方面的管理和监控进一步加大，积极有效的管理好贷款和担保等事项。

2、创新科学的财务决策机制

所创新的投融资决策机制必须科学、高效，实行以财务指标为核心评估标准的制度化措施，确保决策形式的科学性，对融资成本进行整改下调，实现投融资利益的提升。企业集团要加快风险抑制有效机制的创建，完善风险辨别与预警机制，量化评估内在与实际风险，通过科学的风险技术管理方法来降低财务风险。另外，还要构建集团财务管理相符的产权与财权机制，如子公司财务管理办法、代表产权报告机制等。

（四）从财务预警系统方面进行控制

要建立短期的企业财务预警系统，其主要作用在于考察企业的现金流动，因为对企业来说，是否能够进一步发展，除了实际的盈利情况外，还必须考察是否有足够的流动资金维持不同的支出。短期预警系统可通过对现金的流量的分析实现编制现金流量预算。通过现金流量分析结果可全面反映出企业动态的现金流动情况。如果企业存货或经营性应收项目减少，说明产品库存积压少，货款回笼情况较好，企业的经营能力较强；反过来看，投资者应高度警惕企业经营活动产生的现金净流量小于净利润这种情况，如果应收款项及存货上升，则企业经营能力下降。应收款项、应付款项及存货项目中的任何一项失衡，都会导致企业危机产生，可将这三个项目作为短期财务风险的警源。为能准确编制现金流量预算，企业应将各具体目标进行汇总，并将预期未来收益、现金流量、财务状况及投资计划等，以数量化形式加以表达，以周、月、季、半年及一年为期，建立滚动式现金流量预算。建立企业全面预算，预测未来现金收支的状况，第二，建立长期财务预警系统

从根本上讲，企业发生财务风险是由于举债等导致的，企业在建立短期财务预警系统的同时还要建立长期财务预警系统。从综合评价企业的获利能力、偿债能力、经济效率、发展潜力等方面入手防范财务风险。

从资产获利能力分析，监测的指标有：总资产报酬率（息税前利润资产平均总额），表示每元资本的获利水平，反映企业运用资产的获利能力；成本费用利润率（营业利润成本费用总额），反映每耗费一元所得利润水平越高，企业获利能力越强。

从偿债能力分析，监测的指标有：流动比率（流动资产流动负债），该指标反映企业资产的流动性，该比率越高，偿债能力就越强；资产负债率，资产负债率一般为40～60%，在投资报酬率大于借款利率时，借款越多，利息越多，同时财务风险也越大。

从经济效率分析，监测的指标有：反映资产运营指标的应收账款周转率与产销平衡率。

从发展潜力分析，监测的指标有：总资产净现率=（经营活动所产生现金净流量+分得股利或利润所收到现金+现金利息支出+所得税付现）平均总资产；销售净现率（经营活动产生现金净流量销售收入净额）；股东权益收益率（净利润平均股东权益）。

综合以上各方面分析，对企业财务风险识别与控制的对策主要有从财务制度方面进行控制、从财务风险意识方面进行控制、从财务决策机制方面进行控制、从财务预警系统方面进行控制这样几个方面，随着对企业财务风险识别与控制理论研究的深入，将从更多的方面对企业财务风险进行更加科学、合理的控制，以保障企业的长远稳定发展。

参考文献：

[1] 王小惠.企业财务风险的成因及其防范[J].经济师，2014（02）.【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!

[2] 贺婕，田野.企业财务风险的识别与控制研究[J].中外企业家，2015（02）.[3] 沈广.对企业财务风险的识别和控制研究[J].经济研究导刊.2014（34）.[4] 胡秀梨.企业财务管理风险的识别与控制研究[J].中国证券期货.2013（7X）.[5] 贺迪媛，崔莉.企业财务风险控制及其防范[J].现代经济信息.2015（14）.[6] 仲心想.探析企业财务风险防范控制策略[J].企业导报.2015（14）.【核心期刊网】——中国权威论文发表平台，我们为您提供专业的论文发表咨询和论文发表辅导!