代偿、追偿业务分析报告

第一篇：代偿、追偿业务分析报告

代偿、追偿业务分析报告

信用担保行业经过近几年的发展，已经成为一个初具规模的朝阳产业。目前，伴随着行业发展的东风，众多担保机构正迅速成长，但与此同时，信保项目风险也逐渐显露。担保机构必须承担越来越多的代偿责任，并在补偿银行等金融、非金融机构的风险上扮演着越来越重要的角色。随着代偿项目的增多，追偿工作日益显现其必要性和紧迫性。追偿工作的顺利开展有利于保证担保机构资产的良性化，有利于实现担保机构的持续增信。可见，做好追偿工作十分必要。

一、追偿方法选择的重要性

做好追偿工作，首先要选择正确的追偿方法。追偿方法的选择，是指担保机构根据法律法规的相关规定，针对代偿业务中遇到的各种情况，结合项目的不同特点，在众多的追索方法中选出最优、最有效的债权实现方法。

代偿项目的情况是复杂多样的，有的债务人隐匿财产或消失无踪；有的债务人财产有限，且难以变现；有的项目因行业滑坡致使反担保物不值一文。这些复杂的项目情况给追偿工作带来了众多障碍，也促使担保机构必须相机选择不同的追偿方法。对具体代偿项目而言，选择正确的追偿方法将指导追偿工作的顺利开展，节省追偿开支，缩短追偿时间，促进项目损失最小化；从担保机构长远发展考虑，追偿方法的正确选择是促进担保机构持续快速发展的前提，是维护担保机构资产流动性的保障，也是保持担保机构信誉度的关键。如果方法选择错误，追偿工作将无法进行到底，中途调整追偿方法，既增加了追偿开支又耗费了大量人力，还可能最终导致项目遭受重大损失，使追偿工作事倍功半。因此，正确选择追偿方法对挽回项目损失致关重要。

二、追偿方法选择时的注意事项

追偿方法的正确选择建立在担保机构对项目情况充分了解与准确把握的基础上。各担保机构应提前分析追偿工作中可能遇到的各种障碍，结合项目特点并充分考虑以下事项，选择出最佳的追偿方法。

一）深入企业了解情况。担保机构的追偿人员应尽可能多地深入债务企业，与企业负责人及相关人员保持定期接触和良好关系，给债务企业造成一定道义上的压力。更重要的是，经常深入现场可以充分了解企业的实际经营状况，掌握企业财务危机的性质与程度，发现解决问题的思路，以便更好地选择追偿方法。

二）客观评价追偿方法的可行性。担保公司代偿后，债务企业往往会主动提出一些解决方案，这里不乏有企业为躲避责任而刻意编造以达拖延还款时间目的的方案。担保机构应尽量客观地评价这些解决方案，并在综合比较后择优而用。

三）同时考虑债权实现金额与实现概率两个因素。即在对各种追偿方法进行比较分析时，担保机构不能单纯依据债权回收金额多少来评判追偿方法的好坏，而应综合考虑债权回收金额和实现概率两个参数，选择最佳的追偿方法。

四）追偿工作是一项同时需要高度责任心、创新精神、坚韧性和务实态度的综合性工作。因此，追偿方法的选择切忌过于宽松，使追偿人员失去必要的工作压力，直接降低工作效率；又要防止方案过于理想化，延误解决问题的有利时机。

三、几种典型追偿方法的适用分析

选择追偿方法可谓见仁见智，但对于一定条件下的代偿项目而言，总有一种追偿方法是成本最低、效率最高的。下面，我将集中介绍几种典型的追偿方法，并逐一分析其适用条件，希望能为今后的追偿工作提供一些借鉴。

一）协议还款法

所谓“协议还款法”，即指担保机构与债务企业通过友好协商、平等谈判，就债务履行期限、方式、数额、违约事宜等内容在双方都能接受的条件下，达成债务履行协议或由债务企业单方出具债务履行计划，以实现债权清理目的的非诉追偿方法。

协议还款法主要适用于银行借款到期或即将到期时，因回款不及时或产品市场行情暂时低迷等原因导致企业短时间内无力偿还债务，但有还款诚意且有未来偿债实力的代偿项目。我们公司曾发生过类似的代偿项目。

协议还款法的好处很多。首先，经友好协商达成还款协议能在不伤彼此和气的情况下解决问题，避免产生“借款成朋友、欠债变敌人”的局面；第二，还款协议的达成也说明企业有良好的还款意愿，这样做维持了企业的信用度，对企业将来再寻求融资影响极小；第三，担保机构允许企业按计划分期还款，给予企业重振旗鼓、东山再起的机会，这也符合担保业扶持中小企业的国家政策。值得注意的是，担保机构在选择适用协议还款法时，千万要提防企业借分期还款之名恶意拖延时间，转移有效资产。

二）文书公证法

文书公证法，是指依《中华人民共和国公证暂行条例》[1]之规定，将含有“公证条款”的债权文书到当地公证机关申请办理公证，当债务企业不按约定还款时，担保机构只要取得《执行文书》、而无须提起诉讼即可向有管辖权的人民法院直接申请强制执行的方法。上面所说的“公证条款”是指在债权文书中约定“企业不按约定还款时，担保机构有权向当地公证机关申请《执行证书》”。“债权文书”是指担保机构与贷款企业签订的《委托担保合同》或发生代偿后，担保机构与债务企业达成的《还款协议书》。

债权文书公证法适用于贷款数额大、风险性强、反担保措施信用成份较高的担保项目。例如一个经贸类企业申请一年期流动资金贷款800万元，只有价值不足500万元的钢材和法定代表人个人连带作为反担保。这类企业的反担保措施信用比重往往很大，一旦出现逾期将没有资产可供执行。因此，为避免日后项目出现损失，担保机构应将《委托担保合同》预先办理公证，以便以缩短追偿时间、降低追偿成本的方式挽回项目损失。另外，债权文书公证法还适用于代偿后能够达成《还款协议》，但债务企业违约可能性大的项目。采用此方法，一来对债务企业恶意拖欠是个限制；二来也为企业违约情况下担保机构迅速追偿提供条件。

采用文书公证法确认债权，能合法、有效地避开繁冗、拖沓的诉讼程序，达到以最小的成本投入获取最大收益的目的。但是，债权文书公证法也有其弊端。它增加了企业融资费用、提高了担保机构担保门槛；代偿后《还款协议》办理公证的做法因公证费将由担保机构垫付，因而预先增加了担保机构的费用支出。

三）申请仲裁法

申请仲裁法，是指担保机构与贷款企业按代偿发生前签订的《委托担保合同》或代偿发生后达成的《还款协议》，自愿将争议提交约定的仲裁机构，仲裁机构以第三者身份在对担保代偿纠纷的事实和双方权利义务进行调解或裁决后，下达仲裁调解书或裁决书，担保机构可以持上述文书到有管辖权的人民法院申请强制执行的方法。选用仲裁方法进行追偿必须具备两个前提条件：

1、《委托担保合同》或《还款协议》中订有仲裁条款或双方单独达成了仲裁协议；

2、明确约定争议向“某某仲裁委员会”申请仲裁。简单说就是仲裁协议已经存在且仲裁机构明确、单一。

申请仲裁好处有很多。第一，同诉讼的两审终审制相比，仲裁的一裁终局制度更有利于债务双方迅速解决纠纷；第二，仲裁实行不公开审理制，有极强的保密性，对企业商业信誉影响极小；第三，仲裁的受理和裁判时限都远远短于诉讼，大大提高了追偿效率。当然，任何事务都有它的两面性，仲裁也是一样。比如仲裁的一裁终局制度虽避免了债务企业借上诉拖延时间，但这种制度也剥夺了担保机构对不利裁决的上诉权；再如，仲裁机构只享有对纠纷的裁判权，相应的财产保全和强制执行程序还需向人民法院申请，这就存在着两个机构相互协调与配合的问题，衔接得不好可能给追偿工作带来重大不利后果。

四）支付令法

支付令法，即根据《中华人民共和国民事诉讼法》[2]有关督促程序的规定，由担保机构向债务企业所在地的基层人民法院[3]提出给付金钱债务的申请，人民法院通过书面审查认为符合条件的，向债务企业下达限期履行债务的法律文书，以此确定纠纷双方债权债务关系的方法。

支付令法适用于债务关系明晰、没有重大争议，债务人明确且能够实现送达的代偿项目。相反，如果债务企业已被吊销或企业发生改制、重组后，新的企业法人不承认原有债务关系的项目则不能适用支付令程序。申请支付令方法确认债权时间最短，只要债务企业在十五日内不提出异议或异议不成立，支付令即生效，担保机构就可以直接申请强制执行。申请支付令的费用也最低，每件交费100元即实现确权。

五）诉讼追偿法

诉讼就是民间俗称的打官司。选用诉讼法进行追偿，是指担保机构履行保证责任代偿后，以债务企业为被告，向有管辖权的人民法院申请以诉讼方式解决担保债务纠纷的方法。

诉讼法适用于有多方当事人、债务关系较为复杂、债务企业发生重大变化或恶意拖欠等代偿项目。诉讼追偿法耗费的人力、财力和给债务企业带来的破坏性影响均高于其他方法，往往是在无法适用其他方法的情况下才选用的。诉讼法当然也有它可取之处。例如，担保机构可以在起诉债务企业之前，先向有管辖权的人民法院申请冻结企业账户、查封固定资产和流动资产，在企业来不及转移资产的情况下打企业个措手不急，为担保机构在执行阶段提供了债权实现的保障。

结论

以上各种追偿方法虽各有适用条件，但可互为后备方案，担保机构在灵活选用时除应结合代偿项目的实际情况，还应充分考虑当地相关部门的职能健全度与司法认知度。因为，有些地方法院基于工作量与收费标准不对等的考虑，对支付令的申请和诉前财产保全申请不予受理；还有些地方法院根本不承认公证的债权文书具有强制执行效力，这些都阻碍了即定方案的实施。因此，各种因素考虑充分，方法选择切实可行，担保机构的追偿工作才能事半功倍。

第二篇：担保业务代偿与追偿管理办法

担保业务代偿与追偿管理办法

第一条

代偿时，本公司按照与贷款银行合作协议严格履行保证责任。在实际代偿之前，有关责任部门、责任人员应充分开展风险化解工作。第二条

偿项目风险处置原则

一、取银行支持原则。涉险项目无论是否处于逾期或代偿阶段，均应加强与银行的信息沟通，争取银行支持和理解，充分利用银行优势化解风险，如提前收贷、冻结结算账户、先行提起诉讼。

二、刚柔相济原则。根据客户经营情况、配合程度、风险严重程度采取相应措施，诉讼手段追偿和非诉讼手段追偿相结合。

三、效率和效益相统一原则。以降低担保代偿损失为宗旨，注重追偿成本与收益分析。一般以专门人员追偿、诉讼代理为主，但对债权债务关系复杂、法律争议较多、回收难度大的项目，可以采取外聘律师风险代理。

四、灵活应变、反应迅速原则。形成定期、不定期风险报告制度，上下信息畅通、快速决策，一把钥匙开一把锁，注重捕捉化解风险的有力时机。

五、保密原则。涉险项目资料建立严密保管制度，有关信息不张扬，不外泄，不传播。第三条

事故分析及风险处置调查

一、涉险项目，无论项目是否处于逾期催收、代偿、非诉讼追偿、诉讼追偿等阶段，项理均为第一责任人，须认真负责，按风险管理、债务追偿等主管部门部署，配合、落实、推进风险化解工作。

二、处置调查内容包括：

（一）托保证、反担保等法律文件。核查所签合同是否完整、方式是否正确、法律文件的签署是否符合国家的相关法律规定证抵（质）押登记是否在有限期内。如发现法律文件存在无效或效力不足的情形，检查人员应立即报告。

（二）评估客户以及抵（质）押物。通过查阅项目评审报告、保后检查报告、财务报表等客户档案资料，了解客户历史关系、信用状况、掌握其经营及财务状况的基本情况。咨询专业评估人员，了解抵（质）押物的有关情况，包括所有人、抵（质）押的处置变现的限制条件、变现市场价值等。

（三）实地核查。根据资料反映情况进行实地深入查房，进一步了解：

1、经营状况。取得客户对有关财务报表的解释，并注意掌握客户主要资产和负债的明细结构及权属状况。

2、产生问题及不良贷款形成的原因。

3、掌握企业（或保证人）更多的财产线索及其权属情况

4、偿还债务的态度及方案

三、调查方式和调查渠道

1、快速反应，灵活机动，争取多与企业实际控制人面谈，保持畅通联系，掌握其心理状态。

2、在进行企业调查的同时，应加强外部调查，包括主管部门以及关联企业、业务上下游企业等其他外部信息来源。

四、逐级上报。业务部门项目经理根据处置调查情况，拟定书面风险报告，上报公司主管领导。

第四条

风险处置措施

一、上门催收。勤催早催，做好细致耐心的说服工作，晓以利害，争取债务人理解配合，主动履行义务。

二、行使预授权。对于已做公证预先授权委托的项目，如争取委托人配合的，可利用委托书直接变卖处置抵押物，以多的款项清偿债务。

三、法律追索。通过采取仲裁、依法起诉、强制执行等方法，依靠法律手段保护和收回债权。

四、以物抵债。通过协商或法律追诉，取得客户的财产所有权。

五、其他。如催讨追索、债权转让，资产置换等。第五条 担保代偿程序

一、项目逾期至6个月届满，或本公司与银行协商同意提前代偿的，启动担保代偿程序。

二、支付担保代偿款流程如下：

（一）银行出具要求履行保证责任的书面通知，注明项目逾期本金、利息、代偿款收款账号以及本公司风险分担金额。

（二）财务部门测算、核对代偿金额，本公司内部完成担保代偿审批流程。

（三）公司履行正式代偿义务，须在支付款项后3个工作日内收到银行出具的解除本公司保证责任证明。第六条 法律追偿

一、采取诉讼（仲裁）追偿方式的，应在论证诉讼（仲裁）可行性的基础上，根据借款人（担保人）的财产状况，合理确定诉讼时机、方式和标的。并按照生效法律文书在规定时间内要求借款人和担保人履行或申请执行。

二、借款人、反担保人等直接或间接债务人都是诉讼对象，一并起诉。出现以下情形的一般应予以起诉：

（一）借款人、反担保人拒不履行还款义务、拒绝签收催收通知，有可能导致诉讼时效丧失或保证人因保证期间届满而免责；

（二）借款人（反担保人）推卸责任，恶意拖欠；

（三）借款人（反担保人）涉及其他重大诉讼，本公司债权收到重大威胁；

（四）借款人（反担保人）已进入破产清算或借改制、重组等有悬空逃废债务行为；

（五）经直接催收无实质效果的。

三、在起诉过程中，根据处置调查所获知的财产线索，一般应优先选择易于变现、产权明晰且没有法律纠纷的财产予以保全。

四、选择立案起诉方式外，还可以根据实际情况采取申请支付令、强制执行公证、行使代位权等方式保护本公司权益。

第七条 债务追偿日常管理

一、追偿人员应注意监控催收、诉讼、保证、申请执行等各种时限，注重法律时效管理，及时主张权利。

二、风险主管部门要加强代偿项目档案管理，专人负责，对重要合同、生效法律文书等文件借阅、取出要有统一登记、审批制度。

三、债务追偿主办人员要及时建立工作台账，详细记录工作进展及各阶段采取的措施。

四、风险项目处理完毕的，由风险主管部门拟定项目结案报告并上报公司领导。

第三篇：代偿后追偿处置制度

担保公司代偿后追偿处置制度

为了有效地防范和控制风险，保护公司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权，特制定本处置制度。

一、建立代偿报告制度

当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，市场部和担保部经理应向总经理报告；2个工作日内，总经理应向执行董事报告；3个工作日内，市场部应会同担保部制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报执行董事审批（必要时经股东会审批），代偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保的基本情况；

2、被担保人及其担保项目运行情况；

3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因；

4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果；

5、代偿的法律依据及金额、时间、方式；

6、代偿期间保全担保债权的应急方案。

二、提出追偿方案

在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向董事长报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报执行董事或股东会审批，追偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况；

2、与被担保人签订的《委托担保协议》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况；

3、反担保债权情况；

4、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况；

5、抵（质）押物状况及其变现能力；

6、追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。

三、代偿后追偿程序和方式：

1、在发生代偿后的1个工作日内，风控部和担保部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件；

2、在发生代偿后的2个工作日内，公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案；

3、在发生代偿后的3个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案；

4、在发生代偿后的7个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处置办法；

5、在发生代偿后的10个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助；

6、追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债；以物抵债；委托追讨；债权转股权等。

四、追偿工作责任制：

1、业务经理为代偿项目追偿的第一责任人，对追偿工作负主要责任，市场部所有成员协助部门经理追偿，对追偿工作负次要责任；

2、风控部为追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；市场部为追偿工作的协调监管部门，对追偿工作负次要责任；

3、公司风险控制委员会每位成员负一定的责任；

4、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励，因工作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。

五、附则

本制度自董事会通过后实施。

第四篇：投资信用有限责任公司担保业务逾期代偿追偿和损失管理办法

X投资信用有限责任公司担保业务逾期、代偿、追偿和损失管理办法

第一节机构设置和职责分工

第一条为强化XX投资信用有限责任公司（以下简称公司）担保业务的风 险处置力度，提高对风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地 降低担保风险损失，公司成立风险处置委员会。

第二条公司风险处置委员会一般由分管风险管理的副总经理、分管业务的 副总经理、公司监事、风险管理部负责人、财务部负责人、审核部负责人、担保 部负责人、相关业务部门负责人等组成。根据风险处置项目的不同情况，委员会 具体人员组成由公司董事长或总经理确定。

风险处置委员会的日常工作由风险管理部承担。第三条风险处置委员会职责具体如下：

(一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案；(二）决定风险项目催收、代偿、追偿操作方案和调整方案；(三）决定风险处置过程中的其他应急措施；

(四）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关事宜；(五）确定风险处置相关人员的工作调度安排；(六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。

第四条风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加人员包括 风险处置委员会全体委员，必要时请董事长、总经理及项目经理等相关人员参加。紧急情况经董事长或总经理同意，可召开临时会议，由公司领导及风险管理部负 责人、财务部负责人、审核部负责人、相关业务部门负责人等不少于4人参加。

风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准后执行。董事长为风险处置决议的审批人。

为提高风险处置工作效率，对代偿额100万元以下的风险项目，其风险处置 预案、追偿方案，可釆用简化程序，由风险管理部审核后直接报公司董事会审批。风险处置会议由风险管理部记录并负责落实会议精神。

第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项 目单位和相关单位、个人泄漏会议秘密和其他不利于公司实施风险处置的信息； 除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。

第六条相关人员职责分工如下：

(一）风险项目代偿前的相关风险化解、风险处置工作，以项目经理A、B角 为主完成，风险管理部主审；

(二）代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部门(分公司）项目经理A、B角配合。但与债务人的日常联系、督促还款工作，仍由

项目经理A、B角负责；

(三）有代偿项目或逾期项目达两户的A角应暂停开展新担保业务。上述项 目的B角应优先保证风险项目的处置工作；

(四）代偿项目达两户以上的项目经理A角应暂停开展除在保项目跟踪以外 的所有担保业务；

(五）上述人员开展业务的限制由风险处置委员会根据追偿进展等情况决定 解除。

第二章担保逾期

第七条在贷款到期前一个月内，项目经理须实地调查一次，提前通知被担 保人做好还款准备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确认被担保人是否具备 还款能力和还款意愿。

第八条如果确认被担保人在担保到期日还没有还款能力或没有还款意愿 的，公司应立即进入风险处理程序。由业务部门牵头、项目经理A、B角负责在两 曰内草拟制订出下列方案：

(一）风险化解方案。釆取一切积极、必要和有效补救措施督促被担保人按 时归还担保贷款；

(二）风险处置方案。对可能发生的逾期、代偿等风险提出应对处置建议，并做好对抵、质押物进行处理和诉讼的准备。

上述方案经风险管理部审查后，风险处置委员会三日内做出审批答复，交由

项目经理A、B角实施。

第九条在担保项目发生逾期后，应在三日内向被担保人发出不定期催告书 面通知，督促被担保人尽快归还逾期贷款本息。

第三章担保代偿

第十条担保贷款到期后，借款人没有归还贷款的，公司应按照《保证合同》 等有关规定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护公司的担保信誉。但 贷款银行应向公司提供下列文件以供代偿前的核查：

(一）借款合同；(—)借款借据；(三）保证合同；

(以上三项可提供加盖贷款银行公章的复印件）

(四）借款人没有还款的证明文件（借款人签收第5项文件并承认欠款事实的，此项可略)；

(五）贷款逾期催收函（附借款人签收回执)；

(六）借款人账户内存款佘额和到期前十曰的收到情况；(七）通知公司代为偿还借款的公函。

第十一条公司收到贷款银行要求代偿的通知后，应按下列程序进行审查批

准：

(一）项目经理受理

项目经理应对担保逾期项目进行初步审查，并提出初审意见，主要内容应包

括：

1、借款到期未归还的事实是否真实，借款人所欠本金与利息数额是否准确；

2、重新评价项目可行性；

3、借款使用情况，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，如银行贷 款资金全部及时到位，是否设置了可以抵扣代偿金额保证金等措施；

4、项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为；

5、借款催收情况；贷款银行对该笔贷款的态度及配合意愿等；

6、借款人未还款的原因分析；

7、借款人生产经营状况、资产状况；

8、反担保措施及现状；

9、代偿与追偿的建议；

10、其他需要说明的事项。

(二）业务部门（分公司）负责人审查、报公司分管业务副总经理批准后，将报 告及相关资料移交风险管理部。

(三)风险管理部审查

风险管理部根据项目经理报送的资料和初审意见，具体承办代偿和追偿等风 险管理工作。

1、风险管理部就下列方面提出意见：(1)(2)(3)(4)初审意见中事实陈述(1、3、5、7、8)的真实性与客观性； 初审意见中分析、评价与论证（2、6)的充分性和客观性； 初审意见中建议(9)可行性； 其他需要说明的事项。

2、风险管理部就下列方面提出明确法律意见：(1)重新评价借款与担保的合法性；(2)(3)判断是否符合代偿条件； 判断是否具有免责事由；

⑷提出追偿方案

(四）风险管理部负责人审查后，报公司分管副总经理签署审批意见后，报风 险处置委员会研究和审批。

(五)公司董事会审批。

(《项目代偿审批表》格式见附件一）

第十二条公司董事会审批同意后，由项目经理A角负责办理具体代偿手续，并取得贷款银行关于公司已承担保证责任并享有追偿权的确认函（见附件二)和关

于借款人债务责任转移的通知函（见附件三）。

第十三条公司代偿后，须立即书面通知被担保企业，由项目经理负责送达 追偿通知（见附件四）并取得被担保企业签收回执，同时代贷款银行送达债务责任 转移通知函。

若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的，应釆用公证送达等方 式取得。

第四章代偿项目的追偿 第十四条代偿项目的管理

(一)代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部门该 项目的项目经理A、B角配合。

(二)发生代偿后，要对被担保企业不能按时还本付息的实际原因进行调查，分析被担保企业财务状况和预期状况，重新检查反担保措施。根据代偿项目的性 质和严重程度，每个代偿项目要制订具体的工作方案，要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

(三）建立代偿项目风险报告制度，及时监控代偿资金总量及风险转移的情 况，定期反映代偿项目的动态情况。

第十五条代偿项目的追偿

代偿项目追偿应坚持“及时快捷、认真高效、抓住要害、宽严并济”的原则。在具体追偿方式的选择上，可根据各代偿项目的实际情况，考虑从以下方式中组 合：

(一）与被担保人重新制订还款计划并监督其严格执行。(二）向反担保人追索.被担保人在履行期限内未向公司偿付款项的，公司即应 向反担保人主张反担保债权,并送达书面通知（见附件五）。

(三）转移债务，保全债权。如债务人有其他效益较好的关联企业,应设法将债 务转移给债务人的其他关联企业,使公司的债权先得到保全，以后再选择机会进行 处理。

(四）变更反担保，增加抵押物价值。

(五)债权转股权及债权重组。经评估后若确认债务人或其关联企业的股权是 有价值的，可以釆取“债权转股权”的方式来保障公司的利益。但持有的股应尽 可能进行转让，回收观金。

(六）以资抵债，减少损失。但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、容易 变现的。

(七)行使抵押权。与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所 得的价款受偿；协议不成的，可向人民法院提起诉讼。

(八）行使质押权。与出质人协商以应受清偿的债权额作为价款之一部分或 全部，取得质物的所有权；依法拍卖或变卖质物，公司可自己行使质权，也可以 申请法院执行。

(九)依法起诉。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考虑的手段。考 虑到起诉行方程序复杂，耗时长久，在起诉前，须慎重权衡以下情形后方可实施:

1、债务人主观有意逃废债务；

2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个债权人争夺有限资产 的局面；

3、债务有可执行资产，或有望通过法律措施发现其可执行资产；

4、债权债务关系不明确，希望通过法院司法裁定予以明确。第十六条代偿项目的诉讼(或仲裁）(一）申请支付令

被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限，但期限届满未还款，也未对还 款责任与数额提出任何异议，公司可以向人民法院申请支付令，待支付令异议期(十五日）期满后，直接申请人民法院强制执行。

(二)财产保全

被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损、流失、被隐匿、被转移或被 多个债权人分割等情况的，公司应在诉讼前或诉讼中向人民法院申请财产保全。项目经理与风险管理部应积极查找可保全的财产线索，尽可能地选择流动性 强、保值性好，易变现处理的财产，申请人民法院予以查封(或预查封)、扣押或

冻结。

(三）起诉（申请仲裁）、审理与裁判

项目经理协助风险管理部进行必要的调查取证后，由风险管理部法律人员撰 写起诉状，准备证据材料与证据清单，向有管辖权的人民法院起诉，或根据合同 中的仲裁条款申请仲裁。

一般情况下应由风险管理部法律人员出庭参加诉讼。人民法院主持调解且公 司需作出重大让步的，由公司负责人与风险管理部法律人员共同参加。

风险管理部法律人员应在公司利益最大化的前提下，争取尽快结案（裁判文 书生效)。结案后，应作出结案报告，报公司领导审阅。自立案之曰起三个月未结 案的，应提出诉讼进展报告。

(四）执行

裁判文书生效后，负有履行义务的被告未在指定期限内履行裁判文书确定的 义务的，公司应向人民法院申请强制执行。

执行中需与被执行人就财产折价进行协商或执行和解的，由风险管理部法律 人员提出具体方案，报公司风险处置委员会、董事会审批。

执行终结后，风险管理部法律人员应作出追偿终结报告，报公司领导审阅。第十七条分公司在省公司的领导和督促下，具体承担对其辖区内的代偿项 目进行追偿的责任和义务，当地财政和有关职能部门应给予大力支持。

第五章担保损失

第十八条代偿项目具备下列条件之一的，可确认为担保赔付损失：

(一)被担保企业或反担保人仍在经营，但因受重大不利因素的影响，已三年 以上不能归还其欠省公司的各项借款，且没有其他还款保证的；

(二)发生代偿后，通过诉讼、仲裁程序，并经强制执行或被担保企业依法宣 告破产进行清算，被担保企业仍不能归还所欠省公司的各项借款，而反担保人经 核查认定也无能力代其偿还所欠债款的。

第十九条担保损失的确认及审批程序：

(一)风险管理部出具资产损失报告，并附详细报损资料，风险管理部法律人

员对报损项目出具法律意见，风险管理部负责人签署意见;(二)公司分管领导审批；(三)公司风险处置委员会审批；(四）公司董事会审批；

(五)报省行政事业资产集团有限公司审批

担保损失核销后，并不意味着追偿工作的结束。对于报损项目，应釆取“账 销债留”的方式，继续保留对债务人的追偿权。同时要釆取严格控制的保密措施, 任何人不能通知债务人公司债权的核销情况。

项目经理A、B角及风险管理部要关注项目企业的后续发展情况，注意保持追 偿债务的法律时效。一旦出现转机，要及时釆取相应的追偿措施。

第六章信用记录

第二十一条风险管理部应登记受保企业不良信用记录，对发生过欠息、逾 期、代偿及损失等不良信用行为的企业建立信用档案。具体办法另行制定。

第七章附则 第二十二条本办法由公司风险管理部负责解释和修改。

第二十三条本办法自颁布之曰起开始实施。

第五篇：风险预警及处置与代偿和追偿制度

融资担保有限公司

风险预警及预警处置、代偿及追偿制度

一、风险预警

1、在担保业务操作监管中，发现被担保人受到外部环境政策变化，或者出现内部不利情况等风险因素的影响，自身或关联方的生产经营、财务状况、反担保措施等发生变化，或者因突发事件的影响，导致还款违约概率偏大，或发生担保贷款逾期以及引起代偿后果，对相关情况及时报告披露，并采取措施进行处置，以达到化解风险、减少损失的目的。

2、担保业务风险因素预警 1）经营管理层面的风险预警

 被担保人企业或项目主导产品市场及其市场地位发生重大变化对企业生产、营销、发展产生不利影响；

 被担保人企业或项目产权结构与经营管理体制进行调整，以及对外投资对企业经营管理带来不利影响；

 贷款建设项目停建、建设拖延或进行建设方案的重大调整对企业资金、其他生产经营活动产生不利影响；  其他被担保人非正常的经营管理活动及不利情况。2）财务状况变化预警

 被担保人未按合同规定用途使用贷款，将流动资金贷款用于进行股本投资、固定资产投资等，对企业资金周转产生不利影响；  被担保人企业主要财务指标、比率与上期、同期、贷款申请时期发生实质性变化显示企业财务状况不良或恶化；

 被担保人企业购货合同执行困难、企业产品周转积压、应收账款延长增多、欠款负债增加、或有负债增大、应缴未缴款增多等显示企业现金、资产周转状况不良或恶化；

 被担保人其他非正常的财务指标及资产周转不利情况变化。3）反担保措施变化预警

 抵（质）押物发生形态变化、失修、拆迁、毁损及价值大幅变动对其反担保能力产生不利影响；

 抵（质）押物出租、转租、赠予、被法院查封；对其处置权益产生不利影响；

 不能按照评审会决议要求的过程控制操作，在实际操作中设定的过程控制存在缺陷、不被执行而对被担保债权产生较大风险隐患；

 其他反担保条件不能落实或不能被有效执行而对反担保债权产生一定安全隐患的不利情况。4）还款情况预警

 被担保人不能按期偿还已到期贷款本息、付息或还本拖延、或多次申请实施新的授信转贷等显示现金周转状况不良或恶化；  被担保人不能支付其他债权人已到期债务、经常申请延期支付并引起纠纷、债期不能相互匹配等显示现金周转状况不良或恶化；  被担保人拖欠营运费用（如房租等）、管理费用（如工资等）支付并引起纠纷、不能按时交纳应付税金或其他应缴款等显示现金州周转状况不良或恶化；

 被担保人其他信用透支或显示现金支付困难情况。5）道德风险预警

 被担保人非保密原因拒绝提供与信用审核有关的文件及关系到企业经营管理、财务活动有关的重要信息；

 被担保人隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵(质)押品真实情况；

 被担保人的竞争者、供应商或其他客户对被担保人具有负面评价；

 被担保人有赌博、涉毒、重大偷（漏）税等违法或违反社会公德的行为； 6）突发性事件预警

 被担保人企业或其关联企业、上下游客户遭受因自然及不可抗拒力引起的灾害，如战争、地震、洪灾、冰雪、雷击等，而对企业的经营生产、材料供应、债务支付等产生不利影响；  被担保人企业或其关联企业、上下游客户因为人为因素发生重大财产或经济损失的意外事件（如生产事故、火灾等），或涉及重大经济纠纷、违法经营行为、刑事诉讼，发生大额财产变化，对企业经营活动产生不利影响；  被担保人关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；社会公众或媒体对被担保人品质、行为、产品质量反映不良或有危害行为发生的突然性事件传闻；

二、预警处置

1、在发现担保业务存在着风险因素或获悉有突发事件后，应本着快速反应、及时披露、行动协调、依法处置的原则，通过及时、稳妥的应急处置，达到：

 提前判断或及时报告风险因素、突发事件对企业经营、还款可能性的影响，向公司评委会及董事长专项汇报；

 跟进关注，采取主动、积极的措施维护被担保债权的安全；  加快处置，减少对我司债权可能造成的经济损失以及对我司发展产生的负面影响。

2、根据担保项目风险的各项情况，公司可具体采取处置措施如：

 签订还款计划。如被担保人系因临时性因素而出现资金周转困难，其反担保措施足值、有效，可考虑签订还款计划。 增加抵（质）押物、反担保人。经与被担保人协商，增加经运营公司认可的由被担保人（或第三人）提供的抵（质）押担保、保证担保，签订担保合同并办理相应的抵（质）押登记。 一揽子解决方案。为避免损失，可与对方磋商解决方案，如用保证金冲减代偿本金、利息、全部或部分以资抵债、帮助企业寻找新的资金支持等。

三、代偿及追偿

通过采取项目预警、帮助企业寻找新的资金支持及给企业施加压力等措施，项目到期后借款人仍没有不能按期归还贷款的，我司应按照《保证合同》约定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护我司的担保信誉。

为有效地防范和控制风险，保护我司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由我司代偿后，我司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。

（一）代偿方案及审批：

当银行等主债权人提出代偿要求（或收到《代偿通知单》）的当日内，业务部、风险部及总经理组成项目处置小组；两个工作日内，向董事长及董事会报告；具体代偿金额、时间及代偿方案须经担保评审委员会审查和董事长及董事会审批。

代偿方案应当包括以下主要内容：

1、我司为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。

2、被担保人未能履行债务偿还的主要原因。

3、代偿的金额、时间、方式。

4、代偿前已采取和准备采取的各项应急措施。

5、追偿后可能形成的损失

6、其他需要说明的事项。

（二）追偿方案及审批：

经董事长或董事会审批后确定代偿的项目，由项目处置小组两日内提出追偿方案，由总经理向董事长及董事会报告；追偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况。

2、与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。

3、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。

4、抵（质）押物状况及其可能变现情况。

5、拟聘请律师（视案情复杂程度而定）进行立案、诉讼保全、起诉和执行等。

（三）追偿方案的执行措施 执行措施包括：  立案

 采取财产保全措施。通过对工商部门、国土房管部门的查询以及其他方式，获取被担保人以及为被担保人提供保证担保的第三人的财产信息，采取诉前或诉讼财产保全措施，冻结、查封其财产，迫使被担保人增加担保措施或其他运营公司可接受的方式进行处理。 处置抵押物、质押物等。

 与客户签订分期还款协议、债转股等其他方式。 限制实际控制人出入境等。

（四）追偿工作责任

1、风控部为追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；业务部为追偿工作的协调监管部门。

2、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励；因工作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。