2011中期各银行理财 流动性及银行业绩（★）

第一篇：2011中期各银行理财 流动性及银行业绩

银行理财 流动性及银行业绩

银行理财产品专题研究:银行理财、流动性及银行业绩

2011年8月

银行理财产品现状介绍。预计目前银行理财产品平均余额3万亿—3.5万亿元,11年新增理财产品平均余额8000亿-1万亿元。预计理财产品资产池中,30%左右是债券、30%左右是票据类,35%左右是信贷类资产,信贷类资11年增长平稳。测算表明,上半年理财产品利差在1.8%左右。

银行理财产品运作原理和驱动因素。银行理财运作原理是资产池和资金池的匹配,分别对应银行表外资产方和负债方。满足贷款规模以外的融资需求成为资产方迅速膨胀的主要驱动力;资金方主要驱动因素是负利率下理财需求和银行对存款获取等。理财产品收益来源于融资收益和期限错配收益。

银行理财产品对流动性影响。资产方,银行理财资产池提供的融资占新增银行表内外融资5%-6%,占新增贷款8%-9%。负债方,银行理财资金池具有类货币性质,快速膨胀会拉低M2/M1增速,预计今年对M2影响在1%左右;理财产品发展对货币乘数影响不大。

引申的一个问题:贷款等资产方规模控制是管不住流动性的。银行理财产品只是银行提供非贷款融资的重要通道之一。银行有很强的创新动力,有闲余资金,就会创造各种新通道,将资金融出去,获取融资收益。所以,银行负债端的可用资金规模对市场流动性影响更大。预计未来流动性监管方向:负债方管理,全资产业务管理。

银行理财产品对银行业绩影响。静态看,理财产品直接收入对银行业的营业收入贡献为2%左右,对净利润贡献在2.5%以上;同时还有其他综合收益。动态看,如果快速增长,高成本资金池对存款产生替代,对存量存款付息率压力,会对银行业绩偏负面。大型银行在理财产品上具有明显优势,其战略决定理财产品发展速度。

银行理财未来的判断。预计未来融资类的资产方增速会受限,银行有可能控制理财产品推广力度;预计理财产品不会持续膨胀性增长。日前对理财规范不会影响其对流动性的支持,在管理层容忍范围内;但未来难继续提供大规模融资支持;会出现新的渠道实现融资功能。对银行业绩而言,理财直接收益的增速可能放缓,对业绩影响不大。理财产品发展等于市场自发推进的利率市场化,以理财等金融创新为主导力量的我国利率市场化,对银行业绩负面影响是较缓慢和渐进的。

投资建议:行业中长期观点:安全边际高,长期看好。短期建议加仓银行股,逻辑见正文。长期看好招行、民生;近期关注华夏、浦发、兴业。

第二篇：银行理财

房屋租赁协议

甲方（房主）：_

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话：

乙方（承租人）

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话

（以上需承租人本人填写）

甲、乙双方通过友好协商，就房屋租赁事宜达成协议如下：

一、甲方将邢台市桥东区新兴东路新华南路小学家属院1单元501房间租给乙方自住使用。该房屋为两室一厅户型、建筑面积90平方米，目前屋内家用电器、家具和设施有海尔电热水器1台、三环太阳能热水器1台、海信空调1台、TCL29寸电视1台、万利达 VCD1台、老板抽油烟机1个、蓝鸟沙发一套（包括1个三人、2个单人、一个钢化玻璃茶几）、电视视听柜一组、厨柜一组（包括两个吊柜、3个低柜）、两个木质柜。

二、租期时间为壹年，从______年___月___日起到______年___月___日为止。

三、房屋租金：每月元人民币，.付款方式每半年支付一次。.租赁期内的水、电、暖气、有线电视、卫生治安费等费用由乙方支付。

四、保证金：

1、交付租金同时，乙方应另付保证金人民币元整（小写：元人民币）。租房终止，甲方验收无误后，将押金退还乙方，不计利息。

2、本协议作为本期保证金收据，请妥善保管；当本期保证金转入下期租房协议后，本协议作为保证金收据的功能自动作废、同时按新协议条款执行老协议自行作废。

五、乙方租用后应注意以下事项：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，对租用房没有处理权，不能擅自与人合租、转租或借给他人，也不能改变其用途，否则属于违约。如有此类情况发生除支付违约金外，甲方有权解除协议并收回房屋。

2、乙方应注意居住安全，自行采取防火、防盗等安全措施。加强用电安全，不得乱拖、乱接电线；对于防盗、防火、用电安全进行经常检查。如乙方措施不当造成的所有损失，其损失由乙方自行承担；造成甲方房屋财产损失，由乙方全额赔偿给甲2-

正式协议，复印件不能作为正式协议使用）。

十、本协议壹式_____份，甲乙各方各执壹份。

甲方：_______________签名/盖章（红印）

乙方：_______________签名/盖章（红印）

本协议签订于：年月日-3-即日生效

第三篇：银行流动性应急预案

银行流动性风险事件应急预案

第一章 总则

第一条 为加强****农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）流动性风险防控工作，完善流动性风险管理政策和应急计划，保障本行各项业务稳健可持续发展，根据银监会《商业银行流动性风险管理办法（试行）》、《商业银行流动性风险管理指引》和《商业银行内部控制指引》等文件要求，结合本行实际，制定本预案。

第二条 本预案所称流动性风险是指本行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。

第三条 本预案所称流动性风险的主要类别包括：

（一）临时性流动性风险。如本行支付系统突发故障或其他物理上的紧急情况导致本行在正常市场条件下产生的临时性融资需求。

（二）长期性流动性风险。如本行信用评级大幅下调、遭遇重大声誉危机、流动性风险预警指标低于监管容忍度或本行预设控制水平等情况。

（三）市场流动性风险。如金融市场流动性枯竭、交易对手出现违约或破产、可融资金大幅减少、融资成本异常上升等情况，导致本行难以从处于压力条件下的金融市场融入资金。

第二章 应急处置原则

第四条 发生流动性风险事件应坚持依法、快速、高效、稳妥、保密的处置原则：

（一）依法原则：即在处置突发流动性风险事件过程中，要注意掌握政策、依法办事，不得采取非法、违规手段使问题复杂化。

（二）快速原则：即发现问题，立即启动预案及时处置，制止事 1 态进一步发展，将风险损失降低到最小程度。

（三）高效原则：即处置突发流动性风险事件，应按照统一指挥、措施得力，统筹协调、部门联动的原则组织实施，相关部门应按照自身的权限和职责，各司其职，服从指挥。

（四）稳妥原则：即处置突发流动性风险事件，必须积极主动，快速反应，冷静、有序、果断，有效控制局势，做到指挥统一、宣传解释统一、行动步骤统一、不失控、不失序、不失真。

（五）保密原则：即领导小组各成员要遵守职业道德和组织纪律，保守国家秘密，对于涉及到机密以上（含机密）的事项，应严格遵守保密法规，不得泄漏。

第三章 组织体系与职责权限

第五条 董事会承担本行流动性风险应急管理的最终责任，履行以下职责：

（一）审核批准本行流动性风险应急管理体系。

（二）审核批准本行流动性风险应急管理相关政策、程序。

（三）决定与流动性风险应急管理里相关的信息披露内容。

（四）法律、法规规定的其他职责。

董事会可以授权其下设风险管理与关联交易控制委员会履行其部分职责。

第六条 本行成立流动性风险应急处置领导小组（以下简称“领导小组”），主要负责本行流动性风险事件的指挥、组织、协调和实施工作。

领导小组由董事长任组长，行长和监事长任副组长，成员由副行长及各部门负责人组成。领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部。

第七条 领导小组主要职责为：

（一）负责组织流动性风险应急计划的演练。

（二）负责统一指挥和部署本行流动性风险突发事件的处理工作，实施流动性管理策略的讨论与决策。

（三）遇流动性风险事件发生时，负责启动本预案，及时处置和化解突发流动性风险，确保突发事件期间和风险处置后业务经营的正常运行。

（四）负责向董事会和监事会报告流动性风险应急处理工作的进展情况，并及时将处理结果向相关部门反馈。

（五）负责在流动性风险应急计划启动后，指挥相关部门开展外部联络和信息披露工作。

（六）负责流动性风险应急处理工作中其它重大事项的决策。第八条 风险管理部主要职责为：

（一）负责本行流动性风险的识别、计量和监测工作。

（二）负责在领导小组的指导下具体实施流动性风险应急计划。

（三）负责领导小组成员会议的召集与组织工作。

（四）负责流动性突发事件的信息收集与汇报工作。

（五）负责应急预案及应急计划的拟定与修订工作。

（六）领导小组交办的其他工作。

第九条 财务管理部负责审核分析风险管理部的指标监测情况；协调平衡全行资产负债整体运行。

第十条 运行管理部负责支付结算及库存现金管理，在发生挤兑、现金库存不足时，与人民银行进行协商，及时调运现金以确保现金正常支付。

第十一条 金融市场部负责资金的头寸调度，在头寸不足时及时进行资金调度，缓释流动性风险。

第十二条 办公室负责制定对外答复口径、与上级主管部门沟通协调、媒体联络与舆情监控；及时了解和掌握系统内员工的思想动态 3 及社会反映；对不安定因素、风险隐患及突发事件要及时发现、及时报告；与当地政府、公安机关沟通、协调，确保得到公安机关的帮助和支持；维持现场秩序，控制事态发展。

第十三条 其他各职能部门：

（一）负责及时识别、预警和报告本部门职能范围内的流动性风险事件。

（二）遇突发流动性风险事件发生时，负责按要求配合流动性风险应急预案的实施。

第四章 流动性风险的监测与预警

第十四条 建立健全风险监测制度。本行建立流动性风险定期报告制度，对流动性状况进行持续跟踪监测。密切关注社会、经济动态，定期、不定期组织开展风险排查，及时掌握风险底数，对风险做到早发观、早报告、早处置、早解决，做到防患于未然。

第十五条 建立健全压力测试制度。风险管理部基于流动性风险管理系统每季度出具流动性风险压力测试报告，对照各流动性风险预警指标，定期进行监测与评估，及早发现风险隐患，进行风险提示，防范流动性风险的发生。

主要预警指标如下：

（一）流动性比例。

（二）流动性缺口率。

（三）核心负债依存度。

（四）同业市场负债比例。

（五）最大十户存款比例。

（六）最大十家同业融入比例。

（七）超额备付金率。

（八）存贷比。

（九）净稳定资金比例。

（十）流动性覆盖率（可选）。

第十六条 各单位应严格执行重大事项报告制度，对突发事件对本机构流动性造成的影响做全面评估，并在事件发生第一时间向领导小组办公室报送评估报告。突发事件触发条件主要包括：

（A）本机构发生挤兑事件。

（B）短期内核心存款异常大幅下降、存款大户集中清户或连续性异常资金转移。

（C）备付金严重不足，无法开展正常资金清算。

（D）已发生或可能波及到本行业务进行的系统中断或瘫痪事件。（E）流动性预警指标低于监管容忍度或本行预设控制水平。（F）社会上出现可能引发突发性流动性风险的各类谣言。（G）当地其他金融机构发生挤兑、限兑或停兑。（H）已发生或可能波及到本行的较严重自然灾害。(I)可能引发流动性风险的其他突发事件。

第五章 流动性风险应急处置程序

第十七条 发现突发事件触发条件时，应第一时间（不论是否工作日，下同）报领导小组办公室，领导小组办公室接到专报后立即上报领导小组召集应急处置会议。判断事件形成的原因与类型，分析决策处置措施并启动相应的应急计划。

第十八条 报告程序

（一）发生触发条件（A）后，营业网点必须立即组织人员采取有效措施，并在30分钟内将风险情况通报风险管理部。

（二）发生触发条件（B）后，营业网点应及时分析事件发生的原因与政策建议，在24小时内通报风险管理部。

（三）发生触发条件（C）后，金融市场部应立即办理紧急融资 5 事宜，并在30分钟内通报风险管理部。

（四）发生触发条件（D）后，发现单位必须第一时间通知科技信息部获得技术支持，并在30分钟内通报风险管理部。

（五）发生触发条件（E）、（F）、（G）、（H）、（I）后，或接到相关部门报告后，风险管理部立即向领导小组组长和副组长汇报，领导小组及时召开成员会议。

（六）必要情况下，领导小组应立即上报董事长，请求召开董事会会议或股东大会。

第六章 应急管理策略

第十九条 根据不同的流动性危机设置对应的总体应急管理策略，执行对应的应急计划，包括资产方应急措施和负债方应急措施。

第二十条 针对临时性流动性危机，应立即采取以下应急管理策略：

（一）对于我行系统出现的故障，立即组织科技力量抢修。

（二）对于外部系统、网络出现的故障，及时协调其主管机构开展维修。

（三）因故障导致无法使用核心业务系统、支付清算系统等系统时，按本行《信息系统突发事件应急预案》相关措施执行。

（四）在突发挤兑事件时，按本行《挤兑事件应急预案》相关措施执行。

第二十一条 针对长期性流动性危机，应及时采取以下流动性管理策略：

负债方应急措施：

扩大资本补充，通过银行间市场融资、全国银行间同业拆借市场和债券市场交易系统等方式，及时融入资金，包括同业存放、同业拆借、债券回购、票据回购等。

资产方应急措施：

（一）提高备付金率水平。

（二）及时抛售可供出售金融资产，必要情况下出售持有至到期金融资产。

（三）合理调配存贷款，降低存贷比例。

第二十二条 针对市场流动性危机，在采取第二十条中列举措施的基础上，应积极组织资金，采取以下流动性管理策略：

负债方应急措施：

寻求当地政府帮助，向人民银行申请再融资包括短期再贷款、再贴现及常备借贷便利政策，或提出个案救助申请。

资产方应急措施：

（一）调整资产组合、控制资金投放，对于本行发放的贷款、投资或拆放资金，协调其提前归还本息。

（二）及时向人民银行申请动用存款准备金。

（三）出售长期资产或固定资产。

第二十三条 应急管理策略，原则上遵循自我救助、同业救助、人民银行救助等顺序。但情况紧急时，也可从快从速，多法并举，快速、稳妥地处置各种流动性风险。

第七章 信息披露

第二十四条 对外信息披露方式包括：向中国人民银行、中国银监会等监管部门的报告；向省联社、地方政府的报告；通过本行网站、微信公众平台，电视、报纸、广播等载体向社会发布的公告。

第二十五条 对外信息披露的内容包括：事件发生的时间、地点；事件发生的原因、性质、等级、可能涉及的金额和人数、危害程度、影响范围以及事件发生后的社会稳定情况；事态发展趋势、可能造成的损失、已经及拟进一步采取的措施；其他与本事件有关的内容。

第二十六条 突发事件和处置方案，均需经领导小组授权，由董事会秘书根据相关监管要求报告；通过新闻媒体向社会发布的公告，均需经领导小组授权，由董事会秘书提供给新闻媒体或按统一口径接受采访。

第八章 后续处置

第二十七条 流动性风险事件应急处置完毕后，应协调新闻单位做好正面宣传报道工作，把握正确的舆论宣传导向，最大程度地降低突发流动性风险事件带来的不良影响。

第二十八条 突发流动性风险事件处置完毕后，领导小组办公室对流动性风险产生的原因、造成的后果以及应急处置工作的有效性、科学性进行认真分析和总结，形成评估报告，提交领导小组审议。第二十九条 本行在处置流动性风险事件时，形成完整的档案材料，并按有关要求归档和备案。

第九章 管理文件

第三十条 合规文件

1、《商业银行流动性风险管理办法（试行）》

2、《商业银行流动性风险管理指引》

3、《商业银行内部控制指引》

第十章 附 则

第三十一条 本预案由本行负责制定、解释和修订。第三十二条 本预案自发文之日起施行。

第四篇：银行从业资格考试《个人理财》每日一练：流动性风险

银行从业资格考试培训 http://edu.21cn.com/kcnet2150/银行从业资格考试《个人理财》每日一练：流动性风险

单选题

银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险（）。

A.价格波动风险

B.本金风险

C.流动性风险

D.收益风险

【正确答案】C

【答案解析】本题考查流动性风险。

第五篇：银行创一流业绩

文章标题：银行创一流业绩范文

浙江**是中资商业银行都设有分支机构的省会城市。汇丰、东亚、三井住友银行等也都在**设立了分行。在这金融同业竞争环境中，有一家银行特别令人瞩目，它就是中信银行**分行。

中信银行**分行自1994年6月创建以来，存、贷款余额年均递增40，均比浙江省平均增幅高出25个百分点。特别

是2003年以来，该行平均每年新增存款100多亿元，相当于每年为中信银行新生一个一级分行；拨备后利润增幅连续3年超过60，年创利由2亿元迅速攀升到10亿元以上，人均创利超过130万元；2006年，存、贷款规模及存款、储蓄增量，在**地区11家股份制商业银行及中信银行系统各分行中均名列第一。在连续多年的高速发展中，始终保持信贷资产高质量，已有5年实现不良贷款绝对额和不良率“双下降”，2006年末不良贷款率只有0.17，资产质量达到国际先进水平。自2002年中信银行对各分行实施综合考评以来，**分行连续5年夺冠。

该行之所以能走出“发展快、质量高、效益佳、管理好”的路子，得益于他们着力创建的“四好”领导班子及其所带领的优秀团队。

早在2001年8月，中信银行**分行领导班子调整后，他们就作出了《关于加强分行领导班子自身建设的决定》。2004年11月中组部提出在全国国有企业开展“四好”领导班子创建活动后，分行加强班子建设的方向更加明确，目标更加清晰，要求更为具体，及时出台了《关于加强分行党委班子自身建设的决定》，按照“干事、干净、齐心”的目标，对班子成员严格要求、严格管理、严格监督，以政治素质好、经营业绩好、团结协作好、作风形象好“四好”要求全面加强班子建设，在群众中树立了较高的威信，在先进性教育活动群众满意度测评中，对分行党委满意和较满意率达97.76，基本满意以上的达到100，没有不满意的。大家一致反映，这是一个“干事、干净、齐心”的班子，是员工信得过的班子。

该行在打造优秀团队过程中，领导班子成员敢于喊“向我看齐”，以自身人格的力量教育和影响员工。同时通过机制改革，营造公平竞争环境，拓宽员工事业平台，使员工真切体会到，中信银行**分行是“战斗的集体、成才的学校、温暖的家庭”。并在员工中培育出具有**分行特色的“四种精神”，即一切以事业为重的敬业奉献精神，要做就做到最好的争创一流精神，对待工作一丝不苟的认真负责精神，为实现共同目标而齐心合力的团队协作精神。近5年来，该行有500多人次获各类荣誉称号，其中受到总行以及省级以上表彰的有100多人次。分行获得“浙江省模范集体”、“全国金融系统文明建设先进单位”、“全国创建文明行业工作先进单位”、“全国文明单位”等一系列荣誉，是浙江省同类银行中获得荣誉最多、荣誉级别最高的省级金融机构。2006年，分行党委又获得“全国先进基层党组织”荣誉称号，行长王利亚荣获全国“五一劳动奖章”。

去年12月，该行获得“全国国有企业创建‘四好＇领导班子先进集体”

荣誉称号。受到表彰后，分行党委又相继作出了《关于深入贯彻落实“四好”要求进一步加强分行领导班子自身建设的决定》和《关于大力推进争创“四好”领导班子活动的决定》，并出台了创建“四好”活动考评办法，把创建活动不断推向深入。

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