第一篇：担保公司运作存在的问题与对策思考
担保公司运作存在的问题与对策思考
福建省农村信用社联合社三明办事处 赖文明
农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。2007年7月份中国银监会《关于金融机构与担保公司开展合作的风险提示》明确指出：近年来部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现农信社、中小企业、担保公司共赢局面。本文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步促进担保公司持续健康发展的对策作个探讨。
一、担保公司发展的现状
从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本以下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准。其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的盈利金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。从担保公司人员结构上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘请金融机构退休或离岗人员作总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。随着担保公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。
二、担保公司运作存在的问题
（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。
（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。
（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。
（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处臵、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
三、促进担保公司发展的建议
（一）督促担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制。针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状，必须督促担保公司建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。在内部要合理设臵机构，建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和制约机制。在项目选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。逐步形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作、共同发展的良好局面。
（二）加快制定行业标准及行业指导性规范文件，促进行业持续健康发展。担保公司作为一个新兴行业，需要相关职能部门监督和引导，应制定担保公司的行业标准及指导文件。要对公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等问题上做出统一标准，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。
（三）坚持人才的自主培养和外部引进相结合。要有精通商业银行运作模式，又能准确把握国内外金融发展趋势的高级管理人才，应从其他金融机构聘请业务、会计、市场营销等综合素质高的顶尖人才，要接受专业对口的高校毕业生，优化担保公司员工队伍结构，要加强对现有员工的培养教育，提高现有员工的整体素质，为担保公司的持续健康发展提供人才保证。
（四）加强中小企业信用制度建设，实现信息共享。建立统一的企业信用查询平台与评价体系。由专门部门将工商、税收、海关、司法诉讼等信息互联互通，便于担保机构查询和了解，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。建立与金融机构联网的中小企业信息库和中小企业负责人信用档案，把银行对企业的信用评估和担保机构对企业的评估相结合，实现金融机构、担保机构、企业之间信息共享，以解决中小企业贷款难、担保难的问题。
（五）建立对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入。对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地降低担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，从而有利于更好地发挥担保资金的杠杆作用。
中小企业担保公司发展过程中存在 的问题不容忽视
2008年03月18日 10:07:03 来源：中国金融界网
近年来，中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题，但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题
（一）资本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。按照2006年银监会发出的“风险提示”，“要求银
行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作，且必须是实缴资本”，许多担保机构实收资本难以到位；由于资本金数额不足，担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是尚未建立担保风险转移机制。担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保行业目前尚没有建立从业人员资格准入制度，从业人员和素质普遍偏低，缺少具有担保专业知识和信贷管理知识、复合型的、相对稳定的人才队伍。从内部管理来看，大部分担保机构没有一套科学完整的风险甄别与分析评估系统，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施，企业最终融资成本较高，调查显示通过担保公司担保取得贷款的企业客户，实际承担的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，客户实际承担的费率水平是直接向银行贷款利率的两倍多，超出了多数企业的承受能力。
（四）法律制度建设滞后、行业监管缺位。一是2003年《中小企业促进法》规定：“中小企业信用担保管理办法由国务院另行规定”，但该管理办法至今没有出台，对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。而作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导，担保机构极易陷入混乱的泥潭。二是行业监管缺位。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，“省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会，负责对辖区内中小企业担保、再担保业务和机构的监督管理”，但因其是试点意见，加之未明确谁是牵头部门及各部门的职责，目前尚没有具体的部门和人员行使监管职责，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
二、对策建议
为促进中小企业信用担保机构能持续、健康地发展，更好的服务中小企业融资，担保机构在积极拓宽思路、不断拓展业务领域的同时，应着重做好以下几方面的工作：
（一）多元化增资扩股，壮大担保实力。积极鼓励担保机构做大做强。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入，积极发展互助式担保的模式，通过多元化运作做大担保的盘子。
（二）加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。按照平等、自愿、公平原则，进一步推进担保机构与金融部门的合作，鼓励银行业金融机构和担保机构根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立完善风险补偿、转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作，共同发展的良好局面。
（三）造就一支高素质的职业队伍，建立规范的法人治理结构与决策程序。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质；管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力；还要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。在加强队伍建设的同时，担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险；要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。
（四）明确监管主体，严格监管，规范发展。一是尽快明确牵头管理部门，加强行业归口管理监督。加强对担保公司运行情况的日常监管和现场检查工作。二是可借鉴金融许可制度，加大对担保公司市场准入的监管力度，即由归口管理部门同意经营许可后工商部门才能注册登记，同时对高管人员实行任职资格审查制度，必须达到一定的条件才允许任职，以切实提高担保公司的管理水平和风险防范能力。三是加强行业监管，发挥行业自律作用。进一步规范担保市场，督促担保机构加强内部管理，规范经营行为。四是尽快出台有关中小企业信用担保的法律法规。制定担保业法律规范，从机构准入、机构定位、信用担保活动基本规则、担保对象设定、反担保措施、监管机构等全方位搭建起中小企业信用担保体系的法制框架，以促进信用担保业的规范发展，从而更地服务于中小企业。
第二篇：当前师德存在问题与对策思考
当前师德存在问题与对策思考
摘要：教育改革的重任历史地落到广大人民教师的肩上，特别是在市场经济条件下，师德建设面临着严峻的考验，本文以马关县古林箐乡中心学校为例。作为人民教师，一定要努力增强改革意识，投身于师德建设实践中，成就于师德建设的伟业。我认为，要进一步加强教师思想政治工作，增强教师使命感；制订规范，明确师德内容；完善机制，加强保障监督；诚信治学，共创良好学风。本文就从这些问题展开探讨。
关键词：师德师风 教育改革 教师使命
一、师德问题
师德作为一种特殊的职业道德，一直以来备受社会的关注。教师是人类灵魂工程师中专业知识最为高深的一个群体，在社会转型和市场经济环境下，社会对其在道德意识水平和道德行为规范上有更高、更严格的期望和要求。就目前古林箐乡中心学校的师德现状来看，师德存在的主要问题是多方面的。
理想是一个人的奋斗目标，而教师不同的理想目标在教育教学中会产生不同的动力。当前，在我国的学校虽然有相对独立的地理环境，这个环境基本溶入于整个社会中。社会上有不少职业道德的严重失范现象，诸如干部队伍中的钱权交易、执法队伍中的贪赃枉法、新闻传媒的有偿新闻、医务工作者收受红包等，对教师队伍的冲击甚大。在许多教师的心目中，“忠诚于人民的教育事业”、弘扬“蜡烛精神”、做“春蚕”、当“人梯”，已不再是响亮的职业口号，更难化作工作的动力。而在有的老师看来，自己能够做好自己的本职工作，不违法乱纪，对得起自己的良心，对得起那份工资就不错了，什么崇高理想、无私奉献、“为人民的教育事业奉献终身”等等都过时了。因而，他们只重视业务学习，轻视思想道德修养，认为自己业务学习和能力的培养是大礼，思想道德修养的提高是小节，大礼不可不讲，小节则可以不拘。长此以往，世界观、人生观、价值观就自然发生偏移。而教育的根本目的是塑造人才，教育不仅要培养学生的做事能力，更要教育学生学会做人。但在古林箐教师的教育实践中，部分教师片面地理解教师的职责：认为教师的职责就是教书，教给学生专业技术知识，帮助他们掌握将来就业或是将来有一技之长；至于学生的道德素质教育，是学校领导、德育处和辅导员 的事，与己无关。正因为有这样的观念，在古林箐中学有的教师平时与学生接触交流很少，也不愿意花力气去了解学生的思想动态，对学生思想道德方面的缺点、错误视而不见，充耳不闻，不能有的放矢地对学生进行教育引导；还有的教师自由主义思想泛滥，讲课随心所欲，无所顾忌，动不动就发牢骚；更有个别教师衣着不整，举止粗俗，脏话连篇，有的甚至沉湎于社会上的一些“低俗之风”而不能自拔。凡此种种，完全有悖“学高为师，身正为范”的古训，不仅损害了教师的群体形象，也毒化了学校的育人环境。而“所谓敬业，是人们基于对一项工作、一种职业的热爱而产生的神圣感、使命感、责任感和勤勉努力的行为倾向。”1中华民族历来有“敬业乐业”、“忠于职守”的优良传统，但这些被视为“国粹”的优良传统在当今学校的校园内甚至大学校园内却受到了挑战。据我对我们乡老师的调查中发现有的教师不热爱教师职业，没有职业的神圣感，不把教书育人视为自己的本分和义务，在岗不出力，敷衍塞责，马虎从事，不改进教学方法，不了解学生的需求，“以其昏昏，使人昭昭”。2由于他们的不思进取，才会有“做一天和尚撞一天钟”，备课敷衍了事，上课照本宣科，对于自己的教学效果也是不求有“功”，但求无“过”,在调查数据中发现：学生有高达50%上课不注意听讲，希望教师的教学方式是教学相长3的占61%，这要求老师要有自己的讲课方式，做好充分的提前准备；也有一些教师到是看好这个职业，但也不过是把教师工作当作一只“稳定”的“旱涝保收”的金饭碗而已。他们爱吃这碗饭，但又不满足，因而热衷于第二职业，常常是“人在曹营心在汉”，教学胡乱应付，而主要精力则花在别的营生上。这种精力投入上的隐性流失现象在学校中有愈演愈烈的趋势；还有的教师则是不具备基本的职业素质，工作随意性强，自由散漫，上课迟到、早退，随意调课、停课，对学校的纪律置若罔闻等等，这些都严重的违背了学校师德建设的宗旨。然而进入21世纪，从全世界的情况来看，随着自动化程度的提高，工作环境的改善和余暇时间的增加，人们评价一种职业优劣的标准已经发生了某种变化，其中经济收入在整个评价体系中正变为愈来愈有分量的尺度。而自古以来，教师的职责就没有离开过“传道、授业和解惑”。但是随着知识经济时代的到来，特别是在“产学研”4相结合的办学思路和“科研先导”的口号影响下，今天的许多学校，大部分已不再以传道、授业、解惑为荣，而是以学术成果的多少论英雄了。出现这种原因很简单，因为科研成果、科研经费在教
师评价中权重太大，可以说真正决定教师的奖励、升职、待遇、地位的已不再是书教得怎么样，而是所谓的科研成果多不多了。正因如此，教师们对自己的本职——“教书育人”并不那么关注，而把大部分的精力用在了关注“有没有文章” “发了几篇文章”以及“发在了哪个刊物”上。虽然不是所有的学校都是这样明文要求的，但是，只要是教师这个职业的有多人都知道有这么一回事，已至于形势所逼，为了评职称是鸭子也得上架。而且，即便千辛万苦炮制出大作，往往还要托人情，找门子，花钱买版面，真是苦不堪言，面子失尽。
二、师德的失范
社会大环境即知识向经济转型带来的不良影响。经济腾飞的中国，经济繁荣，人们生活水平日益提高，物质需求对每个人都显得格外重要。随着社会主义市场经济体制的完善，人们的思维方式和思想观念发生了很大变化，许多传统的道德观念受到冲击，尤其是在社会转型时期，市场经济的负面影响所造成的某些领域片面追求物质利益、社会分配不公平以及多种经济成分和多元利益格局，使个人主义观念、拜金主义思想有所抬头等等，这一切都使得整个社会的道德出现了许多新变化。整个社会的功利倾向，使教师心浮气躁，“非无安居也，我无安心也；非无足财也，我无足心也”5这真是当前很多教师心态的生动写照，学校在这方面也受社会大环境的影响，导致金钱物欲的上升，理想情操的失落和道德水准的下降等师德滑坡现象。而教学与科研是学校教育工作者的中心工作，具备深厚的知识底蕴和丰富的教研技能，是学校教师的一致共识，至于师德修养如何却还没有引起足够重视。正因如此，对古林箐乡中心学校的教师而言，只要学历符合要求，教学过得硬，论文发得多，就理所当然的被认为是优秀的教师。很少把个人的政治素质、师德、师风方面的内容列入考核范畴。这在无形中助长了教师重业务重科研、轻师德轻修养的倾向，这是其一。其二，长期以来，我校的师德教育工作经常被视为政治教育，师德的“德”字常被归结为教师的政治立场和思想观点。其主要内容是让教师参加政治学习和大量的社会政治活动，而不是对师德观念、师德情感、师德理想、师德态度、师德法纪、师德作风、师德技能、师德良心、师德行为等一系列的师德规范建设工作的培养。同时，我校在师德教育的方法上，大多数也是以开会和学习有关文件的形式来代替师德教育，从而形成了事实上的形式主义，这就使很多教师对师德教育难以产生好感，也不可能重视。正
是这两方面的因素导致了我校师德失范现象的滋生和蔓延。虽然我国学校相对宽松的教学环境，有利于教师教学思路的拓展，但也给学校教师的教育教学工作评价带来了相当大的难度。由于没有一个统一、全面的衡量教育教学效果的标准，在评价一个教师教育教学水平的具体操作中常常出现不规范、不科学、不公平的现象，甚至教学努力的人得不到奖励，投机取巧的人反而得到肯定。而且，由于教育教学没有量化标准，而科研容易量化，因此科研指标在各学校几乎成了唯一的标准。在这种抓教学默默无闻，搞科研名利双收的情势下，还有谁愿意去精心备课，用心教学，辛勤育人呢?在另一个方面，我校的教师超时劳动的现象非常普遍，据我调查的资料统计，我校的老师实际工作时间平均每天在十四个上时以上，其工作时间远远超过国家的标准，而且工资与付出并不对等。这无疑给我校的广大老师带来了许多来自家庭、社会的压力。现在学生不好管，一方面是我乡的独生子女的增加以及家长的期盼与关注；另一方面一些智力低下、心理异常的学生，家长根本不愿意也没条件送进特教学校，而我校的心理辅导老师更是凤毛麟角。诸多因素（教育教学评价、职称评聘、职务晋升等的压力）使我校的老师们不堪重负。然而升学压力之大是一般局外人难以想象的，家长、学生、社会、学校对教师的期望值极高，一旦考不好，或学生在学校有什么问题和发生安全责任事故，所有的罪过就会集中到教师身上。从我国目前的情况看来，教师的职业声望相对不高，造成这种情况的原因是改革开放后，教师等知识分子在政治上翻了身，国家对他们十分重视，注意发挥他们在社会发展中的积极作用。但他们在最初几年辉煌之后，又开始走入新的困境，传统的教师等广大知识分子以理性方式影响社会的情景，正由商业性的明星、歌星、体育明星和政治活动家取代。这种由历史的渐进发展与断裂造成的广大知识分子的失落并影响到教师对自己职业的信心，使许多人处在苦闷彷徨之中。更重要的是我国教师的工资待遇太低，这也影响了教师职业的声望。从全世界的情况来看，随着自动化程度的提高，工作环境的改善和余暇时间的增加，人们评价一种职业优劣的标准已经发生了某种变化，其中经济收入在整个评价体系中正变为愈来愈有分量的尺度。总之，较低的职业声望挫伤了教师的职业情感，从而也在无形中使教师降低了对自身文化素养和职业道德的孜孜追求。随着社会的进步和新课改的不断推进，我校的老师们都感觉到了自身业务能力的不足，然而学习进修培训的机会是僧多粥少。因此我
校教师几年甚至十几年不曾参加学习进修的现象非常普遍。教育教学工作完全依靠以前的知识基础，普遍感到思维和精力的不适应，工作压力也就随之加大。加上现在的教材都是新教材，不再是一支粉笔和一本教材就能把问题讲得很清楚的,往往要借助现代的教育技术，比如说多媒体等现代技术手段；另一原因是学校福利待遇低下。教师的工资福利待遇普遍偏低，这是一个无法回避的事实。加上尊师重教的社会风气不浓厚，教师的社会地位不高，使得优秀教师的流失情况极为严重。同时学生择校、辍学、厌学现象严重，生源质量得不到保障，学生学习的主动性不高，使得老师从教的热情也遭受严重挫折。虽然大部分教师有强烈的事业心、责任感，希望以更好的姿态投入到教育事业中去，但是又觉得自己工作负担重，强度大，收入低，付出与回报不成正比，不少教师对职业产生倦怠心理。在国际上，我国教师工资收入指数只是同档次发展中国家的1／4。不到印度的1／26，尽管近10年来，这种局面有了较大改善，教师工资收入连年增长，然而教师收入偏低的现实仍未扭转。这种收入的低下的状况，不仅让教师教书育人的积极性受到挫伤，而且还导致大量高素质人才不愿从事教育工作。所以许多年轻教师想跳槽的比率越来越高，而他们跳槽的首要原因就是收入偏低。由于做教师工资偏低，许多优秀人才宁可到企业上班，留在学校的也大多满腔热情地投身于第二、第三职业。
三、改变师德现状的对策思考
在一个总体道德水平不高的社会里，单单要求教师有较高的道德素养，既不现实，也无法做到。当然，我们并非否认教师职业道德的特殊性和重要性。但是，社会大环境没有得以不断改善，师德失范问题也就难以从根本上解决问题。学校教师是知识分子的聚集地，是国家先进科技的发源地。学校教师在参与社会生产的实践中，通过大量的科技学术文化活动和社会实践活动，与社会每一个角落保持着紧密的联系，因此其思想素质修养的程度，职业道德水准的高低，对整个社会风气、甚至对整个国家和民族的道德水准都有着明显或潜在的影响。如果说以前教师认真执教，“对得起学生”、“对得起良心”已无可厚非的话，那么随着时代的发展，教师的责任更加重大，对师德素质的要求也更高。对当代我校教师来说，师德的要求也具有“先进性”：它要求教师不仅要向学生们展示人生的最高境界，还要做小学生们高尚的人格榜样，不仅要把具体的道德规范践行同最崇高 的人生追求相结合，还要引导小学生们确立人生的理想和高尚的人格追求，达到塑造完美的人性，实现人的全面发展。所以说教师的师德不仅仅是个人行为，而是直接联系着整个社会。正因如此，我们说教师的职业道德建设必须提出更高的标准，这样才能满足其“既重塑自己，又塑造他人”的崇高职业要求。
师德建设是一项全局性的、长期性的工作，要真正落到实处、收到实效，就必须建立一套有效的机制作保证。第一，要建立和完善激励机制。激励机制是加强师德建设的重要手段。第二，要建立和完善考核机制。要把师德建设作为教育教学工作考核的重要内容，在考核的过程中应将考核指标量化，重点考核教师的职业道德状况、教学态度、育人效果，形成优秀、良好、合格、不合格四个等次，考核结束后公开公布考核结果，奖优罚劣。对师德考核为优秀的教师应给予必要的物质和精神奖励，对师德考核不合格的教师应进行必要的批评教育，情节特别严重的或连续两次考核不合格的应撤销其教师资格，调离教学岗位；第三，要建立和完善宣传机制。要大力弘扬师德先进典型，特别要注意挖掘带有普遍意义的好思想、好作风、好经验、好做法，并运用多种形式加以宣传推广。在宣传先进典型过程中，一定要避免人为地拔高，要实事求是地挖掘师德模范的真人、真事、真心、真情，使先进人物贴近教师、感染教师、引导教师，让师德标兵可亲、可敬、可学。教师职业道德的失范，除了外部环境的影响外，还在于教育界的内部，即，教育体制本身的影响。可以说，多年来我校的教育体制的改革，是基本上不成功的。轰轰烈烈搞课改，扎扎实实抓“应试”已是普遍存在的事实。虽然教育行政部门也在大力抓素质教育，报章杂志大力宣传新课程理念，而实际上我校却仍然按教育界的“潜规则”行事，而社会尤其是家长更是以分数和升学率论英雄。近年来素质教育不但没有得到很好的推进，相反，“应试”教育却得到了空前的发展。这是中国社会贫富两极分化的结果，人们急于摆脱贫困，期望通过“新科举”这条急功近利的道路达到脱贫致富的目的，甚至通往社会上层。教育的“社会稳定器”和“社会矛盾的缓冲器”的作用被夸大了。“应试”教育是急功近利的教育，素质教育却是长期的基础教育，而整个社会的浮躁、急功近利，使人们选择了“应试”教育的道路。正因为社会上“应试”教育的倾向，严重地影响了我校教师的心理健康，不少教师得了抑郁症和焦虑症。由于心理上的扭曲，影响到日常的教育行为。如有的教师往往将自己心中的抑郁和焦虑化作一腔怒火撒向
学生，于是出现了体罚、殴打、讽刺、侮辱学生等等有违师德的行为，师生关系严重恶化。另外，如我校的家教、补课为何屡禁不止？恐怕不能全怪学校和老师，体制问题难辞其咎。„„然而市场经济的道德观是建立在对人性深刻认识的基础之上的。“天生人而使有贪有欲”（《吕氏春秋 情欲》），“民无常处，见利之聚，无之去”（《吕氏春秋 功名》），人性如此！市场经济承认对个人利益的追求是人与生俱来的合法权益，完全符合人的本性。对个人利益的追求是近代经济发展的原动力，市场经济出现不过二、三百年，但是人类的物质和精神文明的进步却超过了过去几千年，这是有目共睹的事实。承认个人利益，是讲道德的前提。我们提倡教师要有奉献精神，但我们不能要求又要马儿跑，又要马儿不吃草。实行阳光工资（严格说来还不能算真正意义上的阳光工资）以来，似乎又回到吃大锅饭的年代，干多干少一个样，多干的拿不到津贴，做得好的拿不到奖励，班主任的工作付出与班主任津贴严重失调，无形中打击了我校教师的工作积极性，在这样的现实中去大谈什么师德，那是显得多么苍白无力。教育腐败要严厉惩治，但提高教师待遇的政策和措施也要跟上。教师的社会地位，从理论上说是得到了很大的提高，但在实际上属于弱势群体，他们需要严格要求，但更需要在严格要求的同时更多一些各界的关注、关心、支持和帮助。当前，社会对教育的期望值和关注度很高，但对教师的实质性关心帮助却很少。教师承担的责任和压力很大，但工作却与待遇不成正比。而这些因素是造成师德失范的一个很重要的原因。虽然在1994年1月1日起施行的《中华人民共和国教师法》规定，“教师的平均工资水平应当不低于或者高于国家公务员的平均工资水平，并逐步提高。”从那个时候起，“教师工资不低于公务员”就成了广大教师梦寐以求的一个理想。在2006年9月1日起施行的《中华人民共和国义务教育法》中，这个目标被再次重申为“各级人民政府保障教师工资福利和社会保险待遇„„教师的平均工资水平应当不低于当地公务员的平均工资水平。”“教师工资不低于公务员”如何实施？修订后的《义务教育法》规定，国家对义务教育实行经费保障机制，地方各级人民政府要在财政预算中将义务教育经费单列，这意味着国家和各级政府必须像保障公务员待遇那样保障教师的待遇，而法律同时规定“教师工资不低于公务员”，也就是说，在享受国家和各级政府提供的保障方面，教师和公务员再也不能有高下之分、先后之别。这样，“教师工资不低于公务员”的说法，以及让教师工资
亦步亦趋地向公务员看齐的做法，就显得不合时宜、不合情理法理，甚而有人为给教师施加“歧视性待遇”之嫌了。正确的做法是，将“教师工资不低于公务员”改为“教师工资纳入公务员工资序列，与公务员工资实行统一保障”；或者进而像法国、德国、日本等教育发达国家一样，将义务教育阶段教师纳入公务员范畴。总之使教师的工资待遇具有与公务员同等的刚性保障，而再也不用以“不低于公务员”为限，不必看“公务员标准”的“脸色”行事。只有这样，才能从根本上改变教师的待遇弱势和权利贫困，吸引更多优秀人才像报考公务员那样参与教师职位的角逐；才能如温家宝总理所愿，“吸引全社会最优秀的人来当老师”，真正造就一大批“一辈子献身教育、学为人师、行为示范、让学生永久铭记”的教师和教育家，“让尊师爱生的传统美德在全国城乡蔚然成风”。
在当今时代，中华民族的振兴有赖于教育的振兴，教育的振兴取决于教育改革，而教育改革的重任又历史地落到广大人民教师的肩上，特别是在市场经济条件下，师德建设面临着严峻的考验，这对每位教师提出了如何有效开展工作的崭新课题。作为人民教师，一定要努力增强改革意识，投身于师德建设实践中，成就于师德建设的伟业。时时刻刻加强政治思想的学习，是我们任何时候都不能放松的一根弦。按照江总书记提出的“政治坚定、思想过硬、品格高尚、知识渊博、精于教书、勤于育人”的师德要求，结合教师的实际，我们提出师德教育的具体要求，做到目标明确，措施具体，结合不同时期思想政治工作的要求，突出重点，务求实效，使师德教育经常化、制度化，规范化。其次，要把师德列入教师的岗位责任制，定期检查和考核，对涌现出来的师德高尚的先进典型，大力予以宣传、表彰；对品德有缺陷的教职工，要加强教育、帮助，促进全体教师更好地教书育人，为人师表，把师德教育提高到一个新的水平。愿师德教育在改革开放的大潮中焕发出勃勃生机，愿教师真正成为天下更令人崇敬、向往的神圣职业！我们可以断言，随着客观存在的变化，经济基础的变革，上层建筑必然也随之变化，人们的思想意识、道德观念也会相应地改变，得到根本的解决。
参考文献
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出自《孟子·尽心下》：“贤者以其昭昭，使人昭昭；今以其昏昏，使人昭昭。” 3 互相取长补短 4 学校与企业、科研单位等多种不同教学环境和教学资源以及在人才培养方面的各自优势，以课堂传授知识为主的学校教育与直接获取实际经验、实践能力为主的生产、科研实践结合的教育形式。根本上为了解决学校教育与社会需求的问题，缩小学校和社会对人才培养与需求之间的差距，增强了学生的社会竞争力。5 出自《墨子亲士》第43页。中山大学出版社。6 引用http://tieba.baidu.com/f?kz=408134922 网站时间：2010年4月6日。
第三篇：担保公司的发展前景分析与存在问题
担保公司的发展前景分析
随着金融体系越来越完善，各种各样的金融机构如雨后春笋，纷纷涌现。在这些不断涌现的新机构中，担保公司成为了一个特例，在发展的过程中有坎坷，也有阳光大道。那么担保公司的前景如何呢?
从客观上来说，融资担保公司这个行业还很年轻，相比较有上百年历史的银行业、证券业，担保行业在国内不过不到20年的历史，所以现在普遍的市场认可度不高，群众一提到担保公司就觉得像中介一样，银行则对大量的担保公司收取高额保证金才认可其担保资格，加上行业机制不健全，使得担保公司良莠不齐，其中存在大量投机分子，借担保之名放高利贷、商业行骗等。
不过由于当前信贷紧缩的大环境影响，以及国家大力扶持中小企业的各项政策，给融资担保公司的成长带来了机遇，加上国家对社会信用体系的大力提倡，这些都有助于融资担保公司的发展，当前国家也开始出台政策开始规范担保行业，最密切相关的当属《融资性担保公司管理暂行办法》，其中规范了担保业的基本进入门槛，注册资本不得低于人民币500万元，其他要求各个地区根据自身情况略有不同。
总得来说融资担保公司正在高速发展，不过新的一轮行业洗牌已经开始，在国家的金融体制越来越健全的情况下，担保公司，也要面临新的发展局面了。
担保公司存在的问题
（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。
（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。
（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。
（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处臵、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
利率市场化对担保公司的影响
目前，担保行业主要经营以下几大业务类型，不同的业务类型所面临的影响也不相同。
1.融资担保业务。这部分业务是寄生于银行的信贷业务而生存的，其存在有两个条件，一是银行在现有的管理体制下粗放经营，导致一部分有价值的贷款客户被排除在银行的选择之外，构成担保公司的业务空间；二是在现有管制利率条件下，在银行愿意提供的贷款利率水平和客户愿意接受的贷款利率水平之间有一个差，这个差则构成担保公司的利润空间。
利率市场化将可能影响担保公司的业务空间和盈利空间，表现在，银行内部竞争激烈，导致其利差缩小从而盈利空间缩小，必然使得这些银行深度挖掘贷款零售业务，寻求高成长、高附加值的中小企业客户群体，尤其是对中小银行而言更是如此，这可能会挤压担保公司的业务空间；而且，由于银行对大机构的贷款利率竞争有可能使其贷款利率水平下降，相应的会挤压贷款担保业务盈利空间。
2.保函业务。这部分业务与利率市场化虽没有直接的影响，但是，总的看来，利率市场化促使银行寻求其他的利润增长渠道的动机，可能会增加银行保函业务的开拓，相应的会加剧保函类业务的市场竞争，挤压担保公司开拓此类业务的市场空间。
3.中小企业联合票据担保、联合发债担保业务。利率市场化挤压银行利差带来的利润空间，使得银行转而开拓中间业务成为必然选择，发债承销业务也在其中，因此可能会促进发债担保业务的增长；而且，利率市场化条件下，国家会鼓励直接融资市场的发展，也会促进此类业务的增长。
4.搭桥贷款等投资业务。金融市场化条件下，监管部门给予银行的经营自主权应会有相应的改变，具体说来，政策对于银行借新还旧等贷款政策可能会相应进行调整；或者由于企业贷款的多种选择使得企业借新还旧的时间差不再存在，担保公司的这部分业务机会也就不复存在。
针对上述情况，提出以下对策：
1.在融资担保业务中，争取与大银行合作，机会相对较多；加强与银行沟通，以便及时发现新机会，找到新的业务来源；强化服务优势，并利用自身服务与管理优势，将中小微企业的贷款零售业务做成批发业务，争取银行贷款利率的较大优惠幅度。
2.充分重视保函业务，对于未来前景明朗的几类业务，早布局早下手，明察市场信息，捕捉市场机会，培育品牌与知名度，从靠政策生存到靠市场生存。
3.在发展战略上，将具有良好市场前景的业务作为核心业务，加强研究，将直接融资担保（如中小企业联合发债担保）作为主要研究的业务领域，努力挖掘市场机会，抢占市场先机。
此外，应注意的是，要加强产品创新力度，要研究政策，未雨绸缪，长远规划。
第四篇：企业担保公司发展中的问题与对策
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企业担保公司发展中的问题与对策2010-06-29 18:59:34免费文秘网免费公文网企业担保公司发展中的问题与对策企业担保公司发展中的问题与对策(2)
近年来，中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题，但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题
（一）资本金不足，担保实力普遍较
弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。按照2006年银监会发出的“风险提示”，“要求银行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作，且必须是实缴资本”，许多担保机构实收资本难以到位；由于资本金数额不足，担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规
定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是尚未建立担保风险转移机制。担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保行业目前尚没有建立从业人员资格准入制度，从业人员和素质普遍偏低，缺少具有担保专业知识和信贷管理知识、复合型的、相对稳定的人才队伍。从内部管
理来看，大部分担保机构没有一套科学完整的风险甄别与分析评估系统，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施，企业最终融资成本较高，调查显示通过担保公司担保取得贷款的企业客户，实际承担的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，客户实际承担的费率水平是直接向银行贷款利率的两倍多，超出了多数企业的承受能力。
（四）法律制度建设滞后、行业监管缺位。一是2003年《中小企业促进法》规定：“中小企业信用担保管理办法由国务院另行规定”，但该管理办法至今没有出台，对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。而作为一个
高风险的机构，缺乏对其监督和指导，担保机构极易陷入混乱的泥潭。二是行业监管缺位。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，“省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会，负责对辖区内中小企业担保、再担保业务和机构的监督管理”，但因其是试点意见，加之未明确谁是牵头部门及各部门的职责，目前尚没有具体的部门和人员行使监管职责，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
二、对策建议
为促进中小企业信用担保机构能持续、健康地发展，更好的服务中小企业融资，担保机构在积极拓宽思路、不断拓展业务领域的同时，应着重做好以下几方面的工作：
（一）多元化增资扩股，壮大担保实力。积极鼓励担保机构做大做强。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入，积极发展互助式担保的模式，通过多元化运作做大担保的盘子。
（二）加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。按照平等、自愿、公平原则，进一步推进担保机构与金融部门的合作，鼓励银行业金融机构和担保机构根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立完善风险补偿、转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作，共同发展的良好局面。
（三）造就一支高素质的职业队伍，建立规范的法人治理结构与决策程序。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质；管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力；还要建立一支具
第五篇：企业担保公司发展中的问题与对策
近年来，中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题，但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题
（一）资
本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。按照2006年银监会发出的“风险提示”，“要求银行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作，且必须是实缴资本”，许多担保机构实收资本难以到位；由于资本金数额不足，担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是尚未建立担保风险转移机制。担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保行业目前尚没有建立从业人员资格准入制度，从业人员和素质普遍偏低，缺少具有担保专业知识和信贷管理知识、复合型的、相对稳定的人才队伍。从内部管理来看，大部分担保机构没有一套科学完整的风险甄别与分析评估系统，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施，企业最终融资成本较高，调查显示通过担保公司担保取得贷款的企业客户，实际承担的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，客户实际承担的费率水平是直接向银行贷款利率的两倍多，超出了多数企业的承受能力。
（四）法律制度建设滞后、行业监管缺位。一是2003年《中小企业促进法》规定：“中小企业信用担保管理办法由国务院另行规定”，但该管理办法至今没有出台，对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。而作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导，担保机构极易陷入混乱的泥潭。二是行业监管缺位。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，“省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会，负责对辖区内中小企业担保、再担保业务和机构的监督管理”，但因其是试点意见，加之未明确谁是牵头部门及各部门的职责，目前尚没有具体的部门和人员行使监管职责，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
二、对策建议
为促进中小企业信用担保机构能持续、健康地发展，更好的服务中小企业融资，担保机构在积极拓宽思路、不断拓展业务领域的同时，应着重做好以下几方面的工作：
（一）多元化增资扩股，壮大担保实力。积极鼓励担保机构做大做强。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入，积极发展互助式担保的模式，通过多元化运作做大担保的盘子。
（二）加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。按照平等、自愿、公平原则，进一步推进担保机构与金融部门的合作，鼓励银行业金融机构和担保机构根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立完善风险补偿、转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作，共同发展的良好局面。
（三）造就一支高素质的职业队伍，建立规范的法人治理结构与决策程序。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质；管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力；还要建立一支具
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