浅析信贷违规行为及治理

第一篇：浅析信贷违规行为及治理

浅析信贷违规行为及治理

2012年01月19日 13:54 来源： 金融界网站 【字体：大 中 小】 网友评论

随着当前经济社会的快速发展，金融机构之间的竞争日趋激烈，新型金融产品层出不穷，银行的信贷业务不断快速发展，某种程度上，信贷风险难以全面控制。银行作为一个社会经济体第一要务是发展，面对各种信贷风险，我们要坚持科学发展观，看待金融中信贷风险与发展的矛盾，要树立全面、协调、可持续的发展观，确保银行在整个国民经济中保持全面协调可持续发展。

办理各项信贷业务的流程中，主要的信贷风险表现在：贷前调查内容不深入、不真实；客户信用评级报告内容不真实、不全面；贷款条件不落实或逆程序放款。贷款资金用途未得到有效监管；担保或抵押物评估不合规，有的抵押物估值过高，抵押率偏高，部分贷款未办理抵押登记手续；贷后检查频率不够、质量不高，检查报告流于形式，不能及时反映借款人的动态情况。

当前信贷制度执行力建设方面存在的突出问题：

一是管理重心偏移，制度执行力不足。目前，我行各类业务规章制度众多，行业政策随社会环境的变化频繁，客户经理在熟识最新政策与制度上有所不足。部分行处或多或少存在重业务发展、轻内控管理的倾向，只关注业务指标和应对上级绩效考核，员工培训大而化之，只是偶尔开个大会念念文件，导致规章制度传导层层衰减，导致客户经理在工作中无法及时掌握最新信贷业务政策及操作流程。由于管理层面防范风险的意识相对薄弱，日常管理主要依靠员工的自觉行为，使部分员工未能形成良好的职业操守，认为偶尔出现一些小的信贷违规问题无关大局，其结果必然是执行制度打折扣。

二是信贷授信检查流于形式，过程缺乏有效监控。部分行处对于信贷业务的合规监督重形式轻内容，未能形成规范严谨的信贷业务检查机制，只是例行公事地组织一般性检查，基层行处的客户经理找不准主要风险点，特别是对企业的授信管理行为。各银行间的授信管理信息无法统一查询，缺乏信息沟通，各家银行无法单独实施对企业贷款风险的总量控制，在一定程度上削弱了授信管理的作用。

三是轻视第一还款来源，贷款过分依赖担保。在目前的信贷管理中，一些客户经理在办理业务中普遍认为只要有贷款保证、有抵押或质押，还款来源就有保障，因此出现了贷款发放过分依赖担保的倾向，错误地将贷款担保作为衡量贷款风险高低、决定是否发放贷款的主要依据，而忽视对借款人偿债能力的审查，更不注意对借款人贷后经营状况、贷款使用情况等方面的情况进行跟踪管理，信贷风险未能及时规避，一旦担保出现了问题，第一还款来源也将丧失。

四是内控联动不足，整改力度不够。有些行处不善于举一反三，只是就事论事纠正检查发现的信贷条线具体违章操作问题，不做延伸挖掘，结果往往是这个问题整改了，那个问题又冒出来。有的客户经理在信贷业务的整改上行动迟缓或漫不经心，监管部门提出整改要求后，打几个电话、编一些数字就形成整改报告，在实际操作中的突出问题得不到有效纠改，不能客观评价客户信贷风险成因，容易发生信贷经营风险。

彻底防范化解信贷风险，需进一步加强信贷制度执行力的建设。按照全面、协调、可持续发展的科学发展观的要求，必须要从实际出发，按照标本兼治的原则认真加以治理。

一是提高管理人员的重视程度，切实加强基础管理工作。防范风险从领导做起，这已达成共识。只有各级领导重视屡查屡犯问题的治理，把内控基础管理工作切实落实到位，因此在加强对信贷人员的培训的基础上，要强化对管理人员的教育和培训，树立合规经营、全员合规和合规从领导做起的基本理念；要积极倡导科学发展观、正确的政绩观、依法合规经营和审慎稳健发展的理念，大力培育风险控制优先、制度高于一切的观念，使每一名管理人员都能真正牢固掌握和了解这些观点与理念的内涵，贯彻到决策、执行、监督和反馈等各个经营管理环节中。

二是加大规章制度和专业技能的培训力度，强化信贷制度执行意识。制度是需要不断完善和调整的，针对不同层面需求实施信贷条线专业培训，尤其是关系到银行资产安全的信贷制度，尤其要重视对一线网点员工特别是新员工的规章制度、专业知识和操作技能培训。另外通过组织信贷人员深入学习总、分行出台的一系列信贷管理制度，强化员工制度执行意识，教育和引导员工把制度执行作为增强一级法人意识的素养来追求；把制度执行作为雷厉风行、令行禁止的高效作风来提倡；把制度执行作为提高团队战斗力、凝聚力和竞争力的必由路径来创造。建立培训考核机制，进一步促进员工自觉加强执行力锻炼，强化制度执行意识，引导激励各层级员工消除不愿学习懒得钻研，工作不图精只求过得去的惰性，由让我学转变为我要学。使员工清楚应该怎样做，不这样做会有什么风险；哪些不能做，如若违规行事会有何种后果，打消小的违规问题无关紧要、不会出案件的侥幸心理，改变不规范的操作习惯，从而降低操作风险发生的概率。

三是增强责任意识，提高规章制度执行力。责任心和执行力是企业核心竞争力的关键，各项规章制度贯彻落实的效果如何，关键在人，在人的责任心和执行力。只有加强员工责任心和执行力的教育和培养，不断提高全体员工对违规操作后果的认识，增强风险意识和合规意识，以责任心、执行力作为履职的标准，养成良好的工作习惯。在严格执行现有信贷制度基础上，信贷从业人员应与时俱进，根据不同的客户需求与业务发展，及时向相关领导与部门反馈信贷业务办理信息，并提出创新业务办理的方法和手段；并在办理流程中积累和反思中完善自己的信贷行为，增强个人责任意识，同时适应不断变化的信贷业务需求和信贷风险防范需要。

四是规范客户授信行为，强调第一还款来源的重要性。信贷人员应在工作中全面分析和解读最新的信贷政策，区别客户类型、客户规模，严格规范和完善对客户的授信额度审批程序，并对授信企业的资金使用情况进行不间断跟踪监控，同时确保第一还款来源的有效落实，这就体现在贷款管理的经营上。信贷人员在具体办理业务中，应将重点放在对第一还款来源的关注上，着重测算客户历史、现实与未来的现金流量及经营性现金流量，对借款人第一还款来源、行业优势和发展前景作出合理判断，对影响还款的不利因素进行分析，特别是预测在客户出现极端情况下，确认借款人的偿债能力与银行的收益程度，将担保偿债能力指标放在补充替偿地位。这才是保障贷款安全、提高信贷资产质量的关键所在。

五是规范业务监督检查，重视整改落实工作。为防范信贷风险，对信贷业务的检查监督形式要多样化、制度化，同时要做到检查有计划、有安排、有方案、有总结、有分析，有跟踪整改措施，确保信贷业务检查监督的连贯性。另外，检查监督的内容要格式化和规范化，形成检查手册，供检查人员使用，提高信贷业务素质和监督水平，以达到信贷业务监督增强的效果。同时，落实信贷检查监督的责任追究。对在各项信贷检查监督工作中，本应发现问题却未能及时发现的责任人，应受到不同程度的责任追究。同时，针对各项检查发现问题，要逐项逐条落实责任部门和责任人、限时整改，对整改工作不到位的责任人从严处理，确保我行信贷资产质量。（文/黄文婷）

作者单位：中国建设银行（601939）股份有限公司长沙天心支行

第二篇：浅议信贷违规行为成因及对策

浅议信贷违规行为成因及对策

随着农村信用社改革的不断深入，各项业务迅猛发展，特别是信贷业务领域不断拓宽，信贷规模不断扩大，信贷风险日益凸显，严重影响农村信用社健康稳定发展。笔者结合审计工作实际，就日前农村信用社信贷违规行为产生的原因及防范的对策略作探讨，以起到抛砖引玉的作用。

一、导致信贷违规的主要行为及表现形式

（一）执行能力弱化，导致信贷制度难以落实

省联社成立以来，在信贷管理方面的确下了不少功夫，制订了一系列的信贷管理制度，指导全辖农信社信贷业务，并几经修改完善，逐步形成了现有的信贷管理模式。然而执行力度不强，措施不力，导致信贷制度难以落实，并诱发一些信贷风险。其主要表现在：一是政令不畅。由于农村信用社实行三级管理模式，政策传导链过长，有的传达迟缓，甚至不作安排；有的转发上级有关规定、文件严重滞后，有的分支机构甚至将文件、规定、规章束之高阁，没有及时传达贯彻到全体员工。形成了一段信息传导“真空”制度执行大打折扣。二是令行不止。农村信用社在信贷管理过程中，因自身发展需要，往往漠视规章制度，我行我素，明知违规而后行，完全将制度法规抛之脑后，同一违规行为屡禁不止。三是投机钻营。部分信贷管理人员往往认为制度是死的，人是活的，只要不出大的违规问题，踩踩红线，打打擦边球的行为是可以宽恕的。然而正是这种钻政策的空子、抱着侥幸态度经营信贷的人们，不仅削弱了信贷管理执行力度，而且增强了信贷风险。

（二）授权（信）管理不科学，导致超权限发放贷款。

近些年来，农村信用社采取了信贷差别化管理，但仍有一些信用社出现贷款权限“用不完”和“不够用”的现象。在授信管理中，由于农村信用社的主要客户是个私企业以及广大的农户，这些信贷对象财务核算不规范、信息反映不对称，即使少数有规模的企业，也无法提供真实有效的财务信息，农村信用社难以使用量化评估模型和方法对客户风险程度进行科学测算，因此一些信用社以借款人某一时点的贷款余额作为授信限额，把科学的授信管理变成了简单的余额控制。而企业在生产经营过程中的资金需求并不是一尘不变的，基层信用社又无法根据贷款对象的要求适时调整授信额度，为满足客户的贷款需求，个别农村信用社直接或变相超越信用额度发放了贷款。其主要表现在：一是化整为零、垒大户发放贷款；二是采取私贷公用、借名或冒名形式发放贷款；三是跨区域发放贷款等等。这些违规发放贷款的农村信用社自认为权限不够用，无法满足客户的资金需求，“不得已”而为之。

（三）道德风险缺失，导致“乱贷”现象严重

近年来，一些农村信用社过分强调信贷责任控制，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法措施，特别是对新增贷款实行“收回率”控制和不良贷款责任追究制度等举措，但部分信用社因道德风险控制不力，导致乱放贷款情况严重，特别是一些基层信用社在施行农户贷款“四包一挂”责任制时，片面地强调经济手段对信贷人员的约束作用，认为只要对农金员加强贷款责任考核就能保证贷款质量，从而放松了对信贷人员操作程序的审查和监督，全权下放审批和发放贷款的权限，客观上为基层信贷人员随意发放贷款提供了操作空间。从近年来农村信用社沉淀的不良贷款来看，主要原因是对农户小额信用贷款管理缺乏有效制约机制从而引发信贷人员道德风险的释放。其主要表现在：一些信用社在发放农小额信用贷款时，没有严格按照普查筛选、评级公示、评级授信、颁发贷款证、凭证放贷、贷后管理等程序开展工作，往往存在边放贷边授信、一户多证、评级授信随意性较强、自批自贷、冒名贷款等问题。特别是“三查”制度落实上，有的贷款档案中根本没有“三查”必要的一些资料，在贷款审批上更是象征性的签署个人意见，对借款人的相关情况、贷款的风险程度高低、是否能够按期收回等没有认真审核把关。

（四）经营考核失重，导致贷款形态失真。

农村信用社对不良贷款清降考核力度不断加大，在制定考核指标时，往往要求基层信用社存在不良贷款零增长和增贷量贷款零风险，而且与基层机构主要负责人的工作业绩、信贷人员收入指标挂钩，但是金融本身就是风险性行业，由于经济形势变化和经营管理不善等客观原因，一些贷款难免存在风险性，并可能转化为不良贷款。面对目标考核的压力，一些信用社在反映贷款形态时打擦边球，故意掩盖隐瞒不良贷款，有的甚至违反金融管理的有关规定，人为调整贷款形态，不仅造成贷款形态失真，而且直接加剧了信贷资产风险。其主要表现在：一些基层农村信用社贷款质量反映不实，如对一些借款人生产经营已不正常或仅能收回利息的贷款，仍然放在正常贷款中反映，有的对借款人根本无法还本付息或仅能还息的贷款，采取以贷收贷、帮助借款人垫付资金还贷等手段人为掩盖不良贷款，造成贷款形态反映不真实。

（五）合规意识缺乏，违规保证贷款严重

近年来，农村信用社为防贷款风险、强化还款制约，不断加强信贷资产保全措施，但是一些信用社过分依赖贷款抵押或担保措施，一味强调形式上的风险防范，而放松了对借款人本身还款能力的审查，片面地以有无担保作为是否放贷的判断依据，以担保能力高低作为评价贷款风险大小的衡量标准，甚至以违规担保（抵押）掩盖贷款风险，这无疑是本末倒置。从定义看，第一还款来源是合同履约的主要来源，而第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或对担保人进行追索得到的款项，因此第二还款来源是第一还款来源的补充和保障。如果第一还款来源出现了问题，需要通过第二还款来源归还贷款，甚至进入处理贷款担保的程序，这就表明借款合同不能正常履行、信贷资金不能正常流动，借款人已经丧失还款能力，而且一旦担保处置失当，信贷资金滚动性和安全性将会出现严重问题。其主要表现在：借款企业或关联企业之间相互担保，如：母公司为子公司担保、同一法人代表人的不同企业之间相互担保；同一家庭成员之间相互担保；一个企业（个人）为另一个企业或多个企业（个人）提供担保，担保人或有负债高于其偿还能力或无法提供足够证明保证实力的有效资料，担保人不具备保证资格等。同时在抵押贷款中也存在重复抵押、虚假抵押和超值抵押等问题，这些贷款有“形”无“实”，当借款人出现还款困难时，保证人或抵押物缺乏充分的保障和补偿作用。

二、遏制信贷违规行为的主要对策或建议

（一）加强学习教育，提高信贷队伍整体水平。一是要加强全员培训，通过在岗培训，引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律，提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。二是要重点培养，根据新业务发展需要，对主要岗位目前急需的专业人才，选派业务骨干重点培养。三是要鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试，对未取得大专以上文凭的，限期取得。四是要建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性，为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

（二）完善内控制度，规范信贷业务操作流程。一是细化信贷业务操作流程。建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作流程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。二是完善信贷议事规则。从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，增强其贷款审批责任意识，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝违规贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。三是进一步规范贷后管理。要进一步明确各级信贷部门贷后管理职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，杜绝贷后检查不到位、流于形式等违规行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。

（三）狠抓执行力度，强力推进信贷合规建设。农村信用社目前的信贷管理制度是比较多、比较全、比较完善的，有了好制度，不执行、简单执行、递减式执行、抵触式执行、表面化执行和选择性执行都是不可取的。因此，加强制度执行力度是势在必行，是推进信贷合规文化建设的必然举措。一要正确理解规章制度。理解理解不准不全，就不能有效提高执行力。二要分解规章制度。根据实际情况将规章制度分解到各个部门、各个环节、各个岗位，使每个员工知道哪些是不应该做的，哪些是应该做的，哪些是必须坚持的，哪些是应当拒绝做的。三要跟踪检查执行情况，不断为提高制度的执行力供氧加力，防止松懈。四要加大处罚力度。古人云：立法设禁，而无以刑待之，则虽令不从。不追责、不处罚，或处罚不到位，再严的禁令、再好的制度，也会失去效力，流于形式。因此，今后对信贷违规问题要严字当头，严肃、严格、严厉、严查彻处，不能失之于宽、失之于软、失之于情。

第三篇：三项违规行为治理学习心得

三项违规行为治理学习心得

今年以来，按照市分行的统一部署，结合合规文化建设，银监会内控及案防执行年活动开展要求，我行先后开展了“违规代客办理业务、虚假交易、与客户非正常资金往来”等一系列提高内控管理水平、夯实安全经营基础、依法合规稳健的专项治理活动。通过这一阶段的学习，我深刻的体会和认识到，“三项违规行为治理活动”的开展和治理，集中体现了农业银行员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力和战斗力，是推动农业银行改革与发展的坚强政治保证和组织保证。可以说，这次活动的开展，让我进一步认清了岗位职责、净化了了思想、提高了业务能力。下面，就这次学习的收获，谈点粗浅的见解。

一、加强行为治理，是提高经营管理水平的需要

开展三项违规行为治理活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对三项违规行为治理活动的认识，使之成为治理活动的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。另一方面，要按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。

二、加强行为治理，是建立长效发展机制的需要

三项违规行为治理活动是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能完成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企业长远发展的机制。从我行来看，首先要采取走出去、请进来等形式，通过学习、交流、研讨使全体员工认识到农业银行应如何发展，员工在自已的岗位上应如何做好自已的工作，与别的员工相比差别有多大，应如何改进；在农行这个大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，对农行的改革与发展有何建设性意见。要通过谈认识，谈个人的人生观、世界观、价值观，以此推动三项违规行为治理活动的开展，进而提高农行的凝聚力、战斗力。其次要与案件专项治理专项工作结合起来，要统筹兼顾，合理安排，加强对易发不正当交易行为和商业贿赂的业务环节的分析研究，突出重点，有的放矢地开展专项治理，坚决纠正经营活动中违反商业道德和市场规则，影响公平竞争的不正当行为，依法查处商业贿赂案件。要通过开展教育活动，鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，推动案件专项工作深入开展。最后要结合工作实际，认真开展规范化服务，按照总行各项规章规定中的条款，对一些细节问题、难点问题要进行专项学习。对当前的业务经营和柜台服务形势，认真总结和细分客户群体和业务需要，整合有限资源，对存在较大矛盾和服务困难的服务焦点要集思广益，打开思路，不断创新服务方式，以最大的限度满足客户需要，提升企业文化精华。

三、加强行为治理，是提高经济效益的需要

开展三项违规行为治理活动的主要目的，是通过提高企业的凝聚力、向心力，降低金融风险，实现企业效益的最大化。工作中，应该做到“三要”。一要树立正确指导思想。要在追求盈利的同时重视资金的安全性和流动性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。特别要防止企业炒银行的思想。一个项目必然会引起多家银行竞争，在竞争中企业肯定会提出一些不合理的条件让银行增加贷款风险，要很好权衡利弊，切忌为了芝麻而丢了西瓜。宁愿不发展，不要盲目发展，而造成新的资金沉淀。二要建立健全各项规章制度。要始终把制度建设放在突出位置，注重用制度来约束人，用制度规范日常行为。为此，要结合工作实际，制订并完善一系列规章制度，坚持用制度来规范业务经营过程，确保有章可循，切实堵住各种漏洞，防止违规行为的发生，确保每一个环节都不出现问题。要认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，要重视贷款风险集中度及关联企业授信监控和风险提示，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。要建立健全内控制度，保证经营的安全性、流动性、效益性，建立自我调整，自我约束、自我控制的制衡机制，要在追求自我经济利益的过程中建立健全不断自我完善的内部控制制度，加强操作风险防范。四要坚持思想教育。要紧紧抓住思想教育这一重要环节，经常开展有关规章制度的学习，有针对性地进行党风廉政教育，不断增强依法合规经营的意识，利用金融系统身边发生的案例进行现身说法，使全体职工始终保持清醒头脑，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀。

三项违规行为治理活动即是我行提高经营管理水平，减少操作风险，加强案件防范的内部管理的要求，也是人民银行，银监会等外部部门风险监管的要求，规范员工操作行为，在全行营造一种积极健康的氛围，才能更好的将短期效益和长远利益紧密结合，促进我行更好，健康地发展。

第四篇：信贷人员违规行为经济处罚办法

信贷人员违规行为经济处罚办法

第一章总则

第一条为强化信用社信贷管理，规范贷款操作规程，严肃信贷纪律，严格控制信贷违规行为的发生，促进信用社合规经营，现根据上级行有关文件精神，特制定本办法

第二条本办法是针对信贷操作过程中，信贷人员有过错或违规行为所进行的经济处罚。

第三条本办法中信贷人员是指基层信用社主任和信贷员。

第四条对信贷人员的处罚意见由信贷营销部和监察审计部共同提出（不重复处罚），人事教育部组织实施。

第二章处罚范围、标准

第五条信贷人员有下列违规行为之一的，按违规金额的0.5%但不低于500元的标准进行经济处罚：

（一）信用社员工对外提供保证贷款；

（二）向关系人发放信用贷款或发放贷款条件优于其他借款人同类贷款条件；

（三）借款人、担保人主体不合法；

（四）按《担保法》有关规定，担保人不具备担保资格或担保能力；

（五）超授权授信发放贷款；

（六）用法律规定不得抵押的财产抵押；

（七）用联社规定的质押范围以外的财产或权利凭证进行质押；

（八）质押贷款质押物不足额或未按规定打折，无止付、出质手续；

（九）借款人、担保人未在相关合同、凭证上亲自签章；

（十）无双签手续发放贷款；

（十一）违反规定以贷还贷、以贷收息、以贷发工资、以贷缴税等贷款用途不合规行为(落实处理往年呆滞贷款等特殊情况除外）；

（十二）违反规定发放《贷款通则》中明文规定不得发放的贷款；

（十三）贷款擅自展期或未按《贷款通则》规定的期限展期的；

（十四）违反利率政策，擅自降低贷款利率标准和不按规定计收利息、加罚息的；

（十五）违反《建昌县农村信用社抵贷资产管理实施细则》中的规定，擅自或逆程序接收、处置抵贷资产。

第六条信贷人员有下列违规行为之一的，按违规金额的1%但不低于500元的标准进行经济处罚：

（一）因调查不实，对不符合贷款条件的借款人发放高风险贷款；

（二）逆程序或缺程序发放贷款，包括先放贷后审批；

（三）自贷自保、自贷自批、一户多贷、化整为零、以农放工、冒名贷款；

（四）跨区域发放贷款（自然人以户口所在地为准，企业法人以注册所在地为准，历史原因除外）；

（五）不依法签订借款合同或合同有缺陷造成贷款无效或担保无效的；

（六）无合同发放贷款；

（七）擅自处理抵、质押物或因管理不当造成抵、质押物损失。

第七条非信贷人员签章发放贷款的，对签章人员按违规金额的0.5%但不低于500元的标准进行经济处罚。

第八条对一笔违规贷款违反多项规定的，可根据实际情况选择一项从重处罚（在处罚范围内）；对发放多笔违规贷款的信贷人员，应在处罚范围内累计处罚。

第九条对因上述违规行为被查处的信贷人员，查处后又发生新的违规行为的，将对照相关条款加倍处罚。

第三章附则

第十条本办法只是违规行为的经济处罚，所有违规行为除进行经济处罚外，还必须按《建昌县农村信用社信贷人员违规处罚规定》进行处罚整改，限期内不能整改到位的实行下岗清收，按期清收到位恢复上岗，否则视其造成经济损失情况，按《劳动合同书》有关规定处理。

第十一条信贷、审计部门工作人员在检查中一经发现，当即签单，对信用社主任及经办信贷员一并处罚，月底统一交由人联社考核办直接在当月下划系数工资中扣除，当月不够扣除部份在下月依次扣除。处罚单一式三份，被处罚人、处罚部门和考核办各一份。第十二条被处罚信贷人员认为检查人员在检查中的认定有偏差或有其他特殊情况，可在检查人员开出罚单后15日内，向联社审计或信贷部门申请复议。

第五篇：“三不按照”违法违规行为专项治理活动

关于开展对“三不按照”违法违规行为专项治理活动的通知

发布时间：2012-03-23

京建发〔2012〕115号

各区县住房城乡建设委，东城、西城区住房城市建设委，经济技术开发区建设局，各集团、总公司，各相关单位：

根据2012年全市住房城乡建设系统质量安全工作会的部署，市住房和城乡建设委员会将在全市建设工程中开展以治理不按照设计图纸施工、不按照施工技术标准施工、不按照规定对建筑材料进行检验（以下简称“三不按照”）违法违规行为为重点的工程质量专项治理活动。现将《关于开展对“三不按照”违法违规行为专项治理活动的工作方案》印发你们，请各区县住房城乡建设委及相关单位按照方案要求，做好专项治理活动工作。

特此通知。

附件：关于开展对“三不按照”违法违规行为专项治理活动的工作方案

二〇一二年三月二十日

关于开展对“三不按照”违法违规行为专项治理活动的工作方案

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，从强化质量意识、落实质量责任入手，通过加强施工管理教育、增强质量意识，综合施策，标本兼治，全面提升我市建设工程质量管理水平，促进我市建设工程质量再上新台阶。

二、工作目标

以解决“三不按照”违法违规行为为出发点，找准“三不按照”发生的根源，制定针对性的措施，强化工程质量过程控制，通过强化监管，落实质量责任，建立健全对“三不按照”进行治理的长效机制。确保全市建设工程质量在专项治理中取得明显成效。进一步促进工程建设各方主体质量安全意识，落实质量责任，确保工程质量。

三、组织机构

为确保此项工作有序开展，市住房城乡建设委成立专项治理工作领导小组。

组 长：王钢 市住房城乡建设委副主任

副组长：王鑫 市住房城乡建设委工程质量管理处处长

丁胜 市建设工程安全质量监督总站站长

成员单位：工程质量管理处、市安全质量监督总站、各区县住房城乡建设委、各区县质量监督机构、各专业协会及各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业等。

专项治理工作领导小组办公室设在工程质量管理处（联系电话：59958850 联系人：于涡阳 传真：59958853 邮箱：bjjwzlc@163.com）。

四、工作内容

（一）各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业要结合自身实际，研究制定本单位专项治理具体工作方案，要做到明确组织领导、工作目标、工作内容、时间进度、方法步骤等内容。

1.成立专项治理工作领导小组，结合实际，建立完善工作方案，细化工作措施，强化责任分解、落实责任考核。

2.积极动员部署，对所负责项目开展各类宣传活动，通过各种宣传手段，如在施工现场悬挂宣传标语、横幅或制作板报等，广泛深入地开展宣传发动工作。

3.结合《建设工程质量管理条例》和市住房城乡建设系统质量安全工作会的要求，通过落实自查工作，查明“三不按照”出现的原因并制定有效的工作措施加以整改，并将自查情况整理存档，以备市和区县住房城乡建设主管部门检查。

4.做好本次专项治理活动的总结和分析工作，切实解决工程建设过程中施工质量存在的突出问题，提高企业工程质量管理水平。

（二）各区县住房城乡建设委在专项治理活动中要加强督导和检查。

1.各区县住房城乡建设委根据本辖区工程建设情况，制定专项治理检查工作方案，组织动员辖区内的工程参建单位认真学习领会活动精神，积极营造活动氛围，积极主动参与活动。

2.根据制定的工作方案内容，有计划地对辖区内工程进行监督检查，对存在“三不按照”的工程及存在重大质量隐患的工程，责令有关单位限期整改，依照有关法律法规进行处罚。

3.检查结束后，撰写本辖区对“三不按照”违法违规行为专项治理活动的工作总结报告，深入研究加强工程质量管理、预防“三不按照”违法违规行为的措施，同时重点树立一批专项治理示范工程，充分发挥示范工程的带动作用。对成功经验进行总结、交流和推广。

（三）市监督总站要把加强对“三不按照”违法违规行为的检查贯穿于日常网格监督执法中，重点打击、严肃查处。

（四）各专业协会严格行业自律，积极通过讲座、培训班等教育形式对施工单位做好指导服务工作。

（五）市住房城乡建设委不定期对各区县住房城乡建设委、各专业协会及各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业开展专项治理活动的落实情况进行调研和抽查。

五、工作进度安排

本次专项治理工作分为五个阶段进行：

（一）动员部署阶段(2012年3月26日-3月31日)

各区县住房城乡建设委、各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业根据工作方案内容进行动员部署。

（二）企业自查整改阶段(2012年4月2日-5月18日)

各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业按照专项治理工作方案要求和本单位自查工作方案，进行全面自查整改。

（三）区县监督检查阶段(2012年5月-7月)

在各企业自查整改基础上，各区县住房城乡建设委根据制定的工作方案内容，对辖区内部分工程进行监督检查，认真撰写检查记录，并于6月30日前将专项治理活动的工作总结报市住房城乡建设委工程质量管理处。

（四）市住房城乡建设委监督抽查阶段(2012年6月-9月)

市住房城乡建设委对参建企业、各区县住房城乡建设委、各行业协会的专项治理工作进行调研和抽查。

（五）总结提高阶段(2012年10月)

市住房城乡建设委对专项治理活动进行全面深入总结和通报，认真梳理“三不按照”违法违规行为发生的深层次根源问题，从内外环境、思想观念、体制机制上深入分析问题出现的深层次原因，研究进一步提高工程质量管理的措施。

六、工作要求

（一）加强领导。各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业要高度重视此次专项治理工作，完善措施落实责任。

各级住房城乡建设委在专项治理活动中要加强督导和检查，对日常监督检查过程中发现存在“三不按照”违法违规行为较多的施工单位作为下一阶段重点监管对象，进行差别化监管，确保我市专项治理工作取得实效。

（二）提高认识。各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业等责任主体及有关从业人员要提高对“三不按照”违法违规行为防治重要性的认识，进一步提升一线工人操作技能及施工现场质量管理水平。

（三）明确责任。各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业要紧紧围绕专项治理工作重点，精心组织，狠抓落实，切实把专项治理工作贯穿于工程项目建设全过程。各级住房城乡建设委要加大责任追究力度，强化参建各方主体责任落实。

（四）建立长效机制。各建设、施工、监理、检测单位，各预拌混凝土生产企业及预制构件生产企业要做好本次专项治理活动的总结和分析工作，切实解决工程建设过程中施工质量存在的突出问题，市住房城乡建设委还将继续坚持治标与治本、立足当前与着眼长远、专项治理与完善长效机制相结合的原则，不定期对在建工程进行专项监督检查，确保此项活动的长期性，持续提高我市工程建设质量管理水平。