对绕流程和逆流程操作成因风险及控制措施的调查分析（共5则范文）

第一篇：对绕流程和逆流程操作成因风险及控制措施的调查分析（共）

对绕流程和逆流程操作成因、风险及控制措施的调查分析

出处：张家口分行运行管理部 作者：张宇彤 2011年6月15日07时30分 【该信息已被访问72次】

通过对业务运营风险管理系统风险事件的数据分析，发现为规避反交易而绕流程操作、逆流程办理业务等高风险事件多发，涉及监督模型主要包括：柜员虚存、个人活期账户连续多笔取款、个人定期存款当日开户销户又开户、个人定期当日存取款、个人结算账户当日累计异常支付、质检——非凭证要素类。为遏制绕流程和逆流程操作等主观故意违规行为，笔者对其发生的原因、存在的风险以及控制措施作如下分析：

一、主要表现

（一）绕流程操作

1、柜员为储户办理定期存款时，由于疏忽误输存期、约转标志、金额等或者打印储蓄存单不完整，发现后未按规定使用反交易进行冲正，而是指导客户将错误存单提前支取后再重新为其办理开户。或是指导客户采取存单挂失的方法重新补办未打印或打印不完整的定期存单。上述处理方式为典型的绕过操作流程违规操作行为。

2、柜员在为客户办理支取业务时，由于工作疏忽，错用交易，应使用“2918活期支取”交易，误使用“2917活期续存”交易，把取款业务办理了存款业务。柜员没有按照规定的业务操作程序做反交易来纠正操作失误，而是采取支取的方式进行后续处理：有的直接采取双倍金额支取；有的将金额分为几笔分别在几个柜员处支取，采取“多人采取反方向记账”的办法，结平账务。此为典型的规避反交易绕流程操作的做法，同时形成柜员虚存。

3、柜员在记内部账户、表外账户账务时，记账方向错误，没有按照规定的业务操作流程做反交易，而是采取反向记账的方向结平账务。此为典型的规避反交易绕流程操作的做法。

（二）逆流程操作

1、客户办理个人定期转存业务时，柜员未按流程操作，先办理存入业务后办理支取业务。或者是柜员为完成一定时限内限量任务时，如理财产品、储蓄国债等，为避免购买不上，先购买理财产品、国债等，后办理存单本息的支取。以上操作形成虚存和逆流程操作。

2、客户办理个人定期转存业务、对公账户与个人账户大额现金对抵时，由于柜员及网点库存不足，便采取先存后取方式办理业务，形成虚存和逆流程操作。

3、办理2713转账汇款时未选转账标志，由于系统默认形式是现金，便形成现金汇款。发现错误后再支取现金更正,造成先汇后取逆流程操作。

二、发生的原因

1、绩效考核所致。柜员在办理业务中出现错误，本应按规定进行反交易处理，但怕上级行下发查询和行内核算质量或风险事件的考核扣罚，故采取非正常流程处理错误的账务，以掩饰操作失误为目的，虚假表述业务事实，主要是为逃避处罚。

2、柜员侥幸心理。柜员为了遮掩操作失误没有进行反交易，而是心存侥幸，采取其它方式掩盖错误，逃避反交易和授权监督，绕过系统监控。这种柜员熟知业务处理流程，但不按流程进行操作，属故意违规操作，易引发更大的风险隐患。

3、网点库存不足。由于柜员及网点库存不足，对于客户要求办理的个人定期转存业务、对公账户与个人账户大额现金对抵业务时，采取先存后取方式逆流程办理。

4、柜员操作失误。柜员办理业务时思想不集中，审核不认真，或与客户沟通不清楚，录入信息时，没有按客户填写的凭证内容进行录入，打印出记账信息后未与凭证内容进行认真核实，造成存取颠倒、录入内容错误、汇款现金转账不分，导致差错发生。

5、柜员习惯行为。柜员风险意识不强，操作随意，个别柜员操作行为存在惯性错误，办理个人存单转存时觉得客户反正是转存，又不可能账户没钱，先开新存单再取旧存单，一旦遇到客户支取存单时密码忘记取不出来或是存单状态异常，就没有办法了。另外，柜员办理业务时习惯使用现金存取交易，不习惯使用2920、2991、2728、2729、2713等一对一、一对多转账交易及转账汇款功能，未通过使用相关交易来控制逆流程操作。

6、系统功能缺陷。如系统无对公账户与个人账户现金抵现交易；系统不支持异地卡转账汇款，只能先办理卡取业务后再进行现金汇款；系统不支持个人账户向异地信用卡转账业务，因2713汇款交易与2801存款交易收取费用不同，柜员必须使用先取款后存款的现金交易办理。2713个人汇款时系统默认“现转标志”为现金。当柜员摁回车键时，系统自动选择为“现金”汇款，柜员在办理转账汇款业务时，如不认真审核，极易发生错误。

三、存在的风险

（一）绕流程和逆流程操作得不偿失。差错发生后柜员自认为通过账务调整、更换柜员或处理方式等可以规避监督检查，实际上运营风险管理系统对账户或柜员相关交易的风险识别能力远比我们想象的要强大，运行风险监控人员也可以通过远程调阅凭证影像系统和视频监控系统的资料对风险事件直接进行核实，并验证查复的真实可靠性。柜员的违规操作将本属于三类风险事件的反交易演变上升为规避反交易、未按流程操作的二类风险事件，提高了风险级别，增加了风险度，同时也加大了业务操作的风险隐患。

（二）绕流程、逆流程操作存在较大的风险隐患。绕流程与逆流程操作，实质上都是一种虚假交易行为。柜员差错发生后的整个补救过程存在较大的风险隐患，因其中一部分业务是违背客户本意处理的，掩盖了业务处理错误的事实真相，一旦客户对上述业务提出异议，追究责任，我行很有可能面临存款纠纷和法律诉讼，并可能导致资金损失。

（三）柜员绕系统、逆流程操作，存在规避反交易、有意掩盖操作失误、逃避监控的主观故意和目的，使风险原貌特征得不到真实反映，如果系统监测不到，易引发较大的风险隐患，如果柜员违规心理得不到及时纠正，长此以往，极易导致恶性违规事件的发生。

（四）反交易是案件易发业务，是业务运营管理系统的重要监测内容，也是上级行考核各支行运行质量的重要项目。柜员逃避反交易，违规进行操作，使支行核算质量的客观情况不能得以真实体现，影响了考核数据的真实性。同时，也使远程授权人员无法通过反交易授权，发挥事中监控风险的作用，造成监管真空，存在较大风险隐患。

四、控制措施

（一）从操作角度

1、全功能银行系统中针对各类业务设计的反交易，其应用范围仅限于在我行内部处理差错时使用。在业务操作中，凡因柜员操作失误等原因造成差错发生后，柜员应采取反交易冲正，然后重新办理原业务，严禁想方设法绕流程操作。

2、柜员在办理各类业务时，柜员首先要做好与客户的沟通工作，保证凭证填写内容确为其真实意愿；其次柜员受理业务时要严格按照系统提示进行操作，务必按客户填写内容正确录入，减少操作的随意性，确保录入信息准确和凭证打印内容准确。

3、柜员办理业务时应严格按流程操作。为客户办理定期转存业务时，应选择2991转账交易。同时对于库存不够的也应采取相关的转账交易。在办理2713个人汇款时，柜员操作时必须注意正确选择“现转标志”。为方便远程授权人员审核，网点提交远程授权的2713交易业务凭证上，要注明“转账”或“现金”字样，转账汇款时付款人账号必须填写清晰、正确，且应拍摄付款介质。远程授权人员为2713交易授权时，要将“现转标志”审核作为必审项，要认真审核上传凭证影像资料，依据是否填写付款人账号、是否拍摄付款介质、以及后台交易画面等正确判断是现金汇款还是转账汇款，有效控制风险。

（二）从管理角度

1、开展对员工的警示教育和案防教育，加强对《员工违规积分管理手册》、《员工违规行为处理暂行规定》等制度的学习，提高员工风险防范意识、自我保护意识，充分认识违规操作的严重性，不断增强员工的案防意识，增强制度执行能力和风险防范能力增强严格执行规章制度的自觉性和严肃性，牢记“合规是前提”的标准，做到自身不违规，同时也不因“人情”帮助别人违规。

2、加强业务知识及操作流程的学习培训，确保各级管理者和业务操作人员熟知业务操作风险点、风险控制措施，熟悉相关业务处理要求和操作流程，正确合规办理各种业务。

3、正确认识反交易，反交易是我行内部员工纠正错误的合规途径，也是控制风险的有效措施。应充分认识规避反交易绕流程操作和逆流程操作的是严重违规操作行为，了解其风险性和危害性，坚持有错即改、流程至上的原则，杜绝此类风险事件的发生。在业务处理过程中一方面要按操作流程办理业务，减少反交易的发生；另一方面要充分利用反交易达到降低风险、防控风险的目的。

4、现场管理人员要认真履行监督职责，经常提醒柜员不得随意简化操作流程，发现柜员处理账务错误或异常，应主动以正确的操作流程去解决，及时纠正，堵塞漏洞，将风险消灭在萌芽状态。

5、责任认定和处理是业务运营风险管理的重要环节和必要手段。应做到有责必追，错罚相当，公正合理，切实起到警示和教育的作用。对重大风险事件和主观故意违规行为的相关责任人要逐笔查处，对于屡查屡犯、屡教不改的依照有关规定进行问责和从严从重处理。对风险率、风险暴露水平居高不下的营业网点、柜员和风险事件高发业务实施重点监控，加强分析和辅导，纠正员工在执行规章制度的偏差及误解，及时整改存在的问题，促进业务运营管理水平不断提高。

6、各业务主管部门要高度重视业务运营风险管理工作，按照业务运营风险分级、分层、分类管理制度履行好各自的管理职责。逐笔分析风险事件产生的原因（风险驱动因素），有针对性地采取管理措施。对于因系统、设备故障而形成的风险事件，要加强计算机、打印机等设备机具的日常维护，确保正常运行。对于因工作疏忽而形成的风险事件，通过采取风险提示、警示教育、责任追究等管理措施，增强操作、授权、管理人员的责任心，做到操作过程细致严谨，审核授权规范严格。对于因违反操作规程而形成的风险事件，要加强相关业务制度流程的培训学习，提高员工的流程观念和风险意识，做到知章守章、有章必循，坚决遏制绕流程操作和逆流程操作等严重违规行为的发生。

7、加强考核监督。各级管理部门要制定和完善包含核算质量内容的考核办法，以考核促进核算质量不断提高，鼓励员工纠正错误和违规做法，采取正确的方法更正错误，杜绝绕流程和逆流程操作。

8、不断完善系统功能，进一步规范和简化各类业务操作流程，使柜员提高员工业务操作准确度，更好地为广大客户服务。

第二篇：铁路房地产企业安全风险管理的流程和控制措施

铁路房地产企业安全风险管理的流程

和控制措施

在2012年2月10日召开的全局实施安全风险管理动员大会精神和集团《关于实施安全风险管理，制定<管理岗位风险管理责任制手册>、<作业岗位安全风险卡>的通知》(沈铁地产发【2012】8号)，进一步强化安全管理风险意识，加强安全风险控制，提升安全风险应急处置能力，全面启动并实施管理岗位风险管理责任制手册和作业岗位安全风险卡管理，其指导思想和主要内容是，通过实施安全风险管理，增强安全风险的防范意识，构建安全风险的防控体系，达到强化安全基础、最大限度减少或消除安全风险、确保铁路安全的目的。全面推行安全风险管理，对于做好新形势下的铁路安全工作，深入推进铁路科学发展、安全发展意义重大。

一、安全风险管理的内涵

（一）风险、风险管理含义

1、风险的含义

风险大致有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带

来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。企业在实现其目标的经营活动中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的，这些事件将对经营活动产生影响，从而影响企业目标实现的程度。这程在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响企业目标实现的各种不确定性事件就是风险。

企业风险，指在未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。作为铁路运输企业旗下的房地产企业与其他房地产企业面临许多相同的风险因素如：火灾、财产损失业务风险等传统风险以及市场风险、运营风险、财务风险等，还面临着作为运输企业下属企业所面临着特有风险如：营运线附近施工对营运线造成的风险、人身伤害风险等。面对这些风险因素，企业要实现其价值最大化、可持续发展和促进铁路的和谐发展目标就更应该关注风险，进行企业全面的安全风险管理。

2、风险管理的含义

风险管理，是一个管理过程，包括对风险的定义、测量、评估和发展因素应风险的策略。目的是将可避免的风险、成本及损失极小化。理想的风险管理，事先已排定优先次序，可以优先处理引发最大损失及发生机率最高的事件，其次再处理风险相对较低的事件。

作为铁路运输企业下属的房地产企业同一般的企业一样，也是透过辨识、衡量(含预测)、监控、报告来管理风险，采取有效方法设法降低成本；有计划地处理风险，以保障企业顺利营运。所以风险管理的步骤分为风险的辨识、预测和控制是企业风险管理的主要步骤。

（1）风险的辨识

风险辨识是风险管理的首要步骤。只有全盘了解各种风险，才能够预测可能造成的危害，进而选择处理风险的有效方法。

（2）风险的预测

风险预测实际上就是估算、衡量风险，由风险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计资料、风险信息及风险的性质进行系统分析和研究，进而确定各项风险的频度和强度，为选择适当的风险处理方法提供依据。风险的预测一般包括以下两个方面：一是，预测风险的概率，二是，预测风险的强度。

（3）风险的处理

风险的处理常见的方法有主要有两种：一种是避免风险：消极躲避风险。比如避免火灾可将房屋出售，避免航空事故可改用陆路运输等。另一种是预防风险：采取措施消除或者减少风险发生的因素。例如为了防止水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高防洪堤等，可大大减少因水灾导致的损失。

3、安全风险管理的含义

安全风险管理，通过识别生产经营活动中存在的危险、有害因素，并运用定性或定量的统计分析方法确定其风险严重程度，进而确定风险控制的优先顺序和风险控制措施，以达到改善安全生产环境、减少和杜绝安全生产事故的目标。

长期以来，铁路各级组织高度重视安全基础工作，而作为铁路多种经营的房地产企业虽然对于安全的要求没有一线运输企业特定的要求，而作为房地产企业生产的环节的安全有施工方负责，房地产企业主要是起到监督的作用，所以安全基础薄弱的状况始终没有得到根本解决。突出表现在：公司抓落实的能力不强，安全管理和现场作业控制较为薄弱；规章制度不够严谨、规范，管理职责不明确，尤其是项目大时候，施工家数多对于责任的划分不明确；施工队伍素质能力还有欠缺，对施工方安全教育欠缺。为了改变这种情况，要通过对风险因素的有效控制，进一步促进安全意识的强化、安全理念的提升和安全工作思路的优化，进一步促进各项措施的落实，最大限度地减少或消除安全风险。

二、推行安全风险管理的意义

（一）企业全面推行安全风险管理对企业发展战略的意义

当前，我国正处于全面实施 “十二五”规划，加快经济发展方式转变和经济结构调整，深化改革开放，着力保障、改

善民生，保持经济平稳较快发展，保持社会和谐稳定发展的重要历史阶段。国家对房地产企业的发展给予了政策但是同时对房价的打压对房地产开发企业也有着很深的影响，而作为“铁路”这个大家庭的一员享有其他房地产开发企业所没有的政策。铁路作为国民经济大动脉、国家重要基础设施和大众化交通工具，在整个国民经济体系中占据着举足轻重的地位，为了促进国家和谐稳定前提是确保安全，因为铁路安全问题，不仅关系到其自身的发展情况，也关系到人民群众生命财产安全；不仅关系到自身经济效益的发展，也关系到国民经济体系平稳较快发展和社会稳定大局；而作为铁路大家庭其中一个分子，做好安全工作，就是确保运输安全稳定，所以对企业发展战略具有很大的影响。

（二）推行安全风险管理对提升安全工作科学化水平的影响

自去年的高铁事故之后，把安全作为铁路的生命线，提出了 “安全生产大如天” “安全是铁路的 ‘饭碗工程’”，牢固树立 “三点共识”，把握好 “三个重中之重”等一系列安全管理新理念，而在国际上，许多国家已经从制度安排上着手建立以风险容量控制位中枢的相关风险管理框架。如美国萨班斯法案的实施，对在美国上市公司的治理和管理控制提出了更高的要求，该法案404条款规定了内部控制方面的要求和内部控制评价报告，这对美国企业内部流程梳理、加强财务投资监理、提高管理透明度等方面产生相当大的影响。推行安

全风险管理制度是一次从内向外的提升安全工作科学化水平的过程。

近一年来，全路强化安全管理，大力整治安全问题和隐患，创新安全管理理念和机制，解决了一大批安全突出问题，有力地强化了铁路安全工作。在这个过程中我们清醒地看到在过去的工作中许多安全生产的漏洞，风险管理的缺陷，以及是企业内部的制度机制还不完善。中央政府也越来越重视风险控制，将风险管理提高到企业管理重要位置。2006年，国务院国资委颁布了《中央企业全面风险管理指引》，对中央企业如何开展风险管理的基本流程、组织体系、风险评估等详细的引导。而铁路作为国民经济的支柱企业确立安全风险管理的新思路，从根本上提高铁路安全管理的科学化水平，才能最大限度地减少或消除安全风险，从而实现运输安全的长治久安。

（三）推行安全风险管理是企业提升全员、全过程安全控制能力的有效途径。

人的意识影响人的行为，安全意识只是一种安全愿望，职工要实现这种愿望，必须通过以自身的安全素质和技能为支撑的行为去实现。推行安全风险管理就是根据不同的岗位中自身的职责、权利、风险进行分析从而对在未来工作中的风险进行研判、预测、控制，故此，“无危则安，无损则全”安全是一种不发生损失或伤害的和谐的生产状态，而在整个生产的过程中人是这个过程的主导，所以安全风险管理其实

质就是防止事故，消除导致死亡、伤害、职业危害及各种财产损失发生的条件。而事故则是对安全生产过程失去控制的产物，事故的发生与人的不安全行为、物的不安全状态、不良的工作环境和安全管理上的缺陷息息相关。安全风险管理正是从风险管理的角度分析了事故的形成机理，揭示了事故的内在规律和本质根源。推行安全风险管理，有助于理清安全思路，找到安全管理的关键环节和安全工作的突破口，提高风险防范和事故预防与处置的能力；有助于全体干部职工将安全风险意识根植于思想深处，增强搞好安全生产的自觉性；有助于全体干部职工牢固树立安全共识，做到任何时候都把安全放到首位。

三、企业安全风险管理的基本流程和要求

企业安全风险管理不同于企业风险管理。它需要对企业各种风险进行统一、集中的识别、排序和控制，需要建立科学的安全风险管理流程，保证企业安全风险管理工作的有序性和有效性。为了更好实施企业安全风险管理我们可以借鉴全面风险管理的基本流程。

（一）收集安全风险管理初始信息

收集风险管理初始信息是企业安全风险管理的重要环节，其目的在于及时发现企业可能面对的各种风险为企业风险评估提供依据。

不同的风险，源于企业内外不同方面，而且随时随地都

有可能发生。因此，收集风险管理初始信息应该贯穿于企业所有的业务单位，每一个人的每一工作岗位，并且作为一项经常性工作。它要求企业有效地建立风险信息收集与管理的系统，广泛、持续地收集与企业各种风险和风险管理有关内外初始信息。

（二）进行风险评估

风险评估是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。也就是对收集到的安全风险管理初始信息和企业在从事经营活动中各项业务管理及其他重要业务流程进行安全风险管理评估，具体的包括安全风险识别、安全风险分析和安全风险评价三个步骤，其目的在于查找和扫描企业的安全风险，评价所识别出的各种风险对企业实现目标的影响程度和风险价值，给出风险控制的优先次序等。

（三）制定安全风险管理策略

制定安全风险管理策略，就是根据内外条件，对所识别出的各中风险，结合每一个工作岗位的特点，按照所给出的优先次序，围绕企业目标与企业的发展战略，确定风险偏好、风险承受度和风险管理有效标准、风险转移、风险转换、风险对冲、风险补偿和风险控制等风险管理工具，每个人有效的选择有效的风险管理工具规避自己岗位中所会出现风险，行之有效的对风险进行最大程度的规避。这是风险控制的首

要环节，决定着企业以后的经营中的安全生产。所以企业应该定期总结和分析所指定的安全风险管理策略的合理性和有效性，对不适合或者已经淘汰的风险管理策略进行调整和修正。

（四）提出和实施安全风险管理决策方案

提出和实施安全风险管理的方案是根据所指定出的安全风险管理策略，针对各种存在生产、经营中各类安全风险和各项重大安全风险管理策略的具体落实。这里面包括：提出和确定风险解决的具体目标、所需要的组织领导、所涉及的管理与业务流程、所需的条件、手段以及各种内控制度等，以及风险事件发生之前、之中和之后应该采取的具体应对措施（各类事故一旦发生所采取的应急预案）以及安全风险管理工具。所以制定的安全风险解决方案应该符合工作条件的具体实际，在坚持企业经营策略和发展战略的前提下，制定安全风险策略、安全风险控制与运行效率统一，既符合企业经济效益最大化的追求也要满足企业社会效益最大化的目标。

（五）安全风险管理的督促和改进

企业安全风险管理的重点是在于企业的生存发展中对安全风险的识别、分析与控制上。而且企业生存的环境是每天不断的变化，所以要让安全风险管理能够有效的在企业的发展中存在就必须建立对风险管理制度不断督促和改进。

为了加强安全风险管理的监督和改进工作，企业应该建

立健全安全风险管理工作自查、监督评价制度、报告制度和信息反馈系统，为改进和有效落实安全风险管理策略和风险管理解决方案提供保证。

四、提高安全风险管理水平的主要措施

（一）增强高层管理者应对安全事故能力和全员对安全风险管理掌握

企业安全风险管理的成败很大的程度上取决于高层管理者对安全风险管理认识和对风险偏好、处理风险事件的态度、方法和能力。这就要求企业的高层管理者对安全风险管理的掌握以及对整个公司存在安全风险的认识，树立科学的风险应对策略观，以确保履行其安全风险监控责任，引导企业安全风险管理文化的形成，推动企业安全风险管理系统的合理构建。同时，要加强对全员的安全风险管理的培训，让安全风险管理落到实处，不是变成一纸空文。

（二）塑造安全风险管理文化，增强全员安全风险管理认识

安全风险管理是一项全员参与的系统工程，所以需要以塑造企业安全管理文化，增强全员对安全风险管理意识支撑。安全风险管理文化是企业文化的一部分也是企业管理理念的重要组成部分，主要包括安全风险管理理念、安全风险控制行为、安全风险道德标准和安全风险管理环境这几个部分。所以在完成安全风险管理这个系统工程就必须倡导和强

化“全员的安全风险管理意识”，通过各种途径将安全风险管理理念传递给每一个员工，并内化为员工作业的行为准则。

（三）设立安全风险管理机构、构建安全风险管理组织体系

设立安全风险管理机构、构建安全风险管理体系，是提高企业安全风险管理的机构力量和重要保证。主要是企业的安委会制度和企业安全风险管理职能部门。主管安全的副职主要负责企业安全管理的日常工作。企业安全风险管理职能部门就是安全职能机构，应该形成分工、各司其职、相互联系、相互配合的有机整体。安全专职（兼职）应该熟悉本职工作，能对个案的安全风险进行评估和处理。根据企业经营的特点，应该确立各部门安全风险控制的重点环节和重点对象，制定相应的安全风险应对方案。安全风险发生时，风险管理组织系统应该能够全面有效地指导和协调风险应对工作。

第三篇：风险商户调查流程和注意事项

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风险商户调查规范流程

一、风险商户调查数据来源

风险商户调查数据来源于：银行将风险提示告知收单银行，收单银行收到数据后会告知我司的银行联络员。银行联络员收到风险调查信息要及时安排人员上门调查。

二、风险商户调查步骤

1、首先先由行政人根据风险商户信息制单。即“中国银联商户调查 回复函”，修改案例编号和商户名称。另外用铅笔在空白处写上商户地址、联系人、联系电话以及终端号，并且备注上风险等级和风险类型（风险类型一般是：移机拨号或违规套现）尽量把移机号码和原绑定号码、以及套现具体笔数和具体金额备注上，方便调查人员有针对性的调查。

2、风险商户调查分配时，一定要2人一组进行，洁身自好，纪律严明，并要求一定要到实地调查；

3、实地调查时：要查看POS机是否在店内经营，并要求商户出具 营业执照，查看该商户实际经营的产品，商户营业面积，询问商户是否能提供签购单，并对商户进行实地培训，风险防范培训等。

4、根据<银联风险调查回复函>去现场调查,则调查人员要认真填 好回复函里每个问题。营业执照、税务登记证、机构代码证的号码要认真填写。

5、如遇商户倒闭或店面搬迁者，要电话联系商户，了解搬迁后的 营业地址，并去到该营业地址做实地调查，同时要求商户做资料变更。

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6、如遇商户倒闭或店面搬迁，但又电话联系不上的，要在商户的 原装机地址附近打听旁人，尽量问到商户搬迁后的地址。

7、如遇找不到的商户，要及时汇报上级领导。

三、风险商户调查结果

风险商户必须在任务下达后两天内完成，并做好详细的书面回复函给银行，并填好<银联风险调查回复函>。

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附件四： ★注意保密

中国银联商户调查回复函

中国银联福建分公司：

贵公司提供的《疑似商户风险通知函》已收悉。根据调查要求，我行对案例编号为

***5462127

4的商户厦门向阳坊食品有限公司进行了实地调查，现将调查结果反馈如下：

是否对商户进行实地调查：□是 □否

一、商户合法性调查

1、证件是否办理齐全且有效。

□是，请填写证件号码和证件有效期

（1）工商营业执照（2）税务登记证（3）组织机构代码证 □否，请说明缺失情况

2、该商户实际经营范围、POS实际装机地点、POS实际装机台数与工商营业执照和《特约商户受理银行卡业务协议书》是否相符。

□是，请填写实际经营范围、实际装机地址和实际装机台数（1）实际经营范围（2）实际装机地址（3）实际装机台数 □否，请说明原因

二、交易合法性调查

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1、交易是否属于实地交易。

□是 □否，请填写实际交易地点

2、交易是否在营业时间内发生。

□是 □否，请填写实际交易发生时间

3、交易签购单金额与销售凭证是否相符。

□是 □否，请填写不相符情况

4、是否属于正常经营行为。

□是 □否，请说明非正常情况

三、收银员受理银行卡情况

1、是否专设收银员

□是 □否，由商户经营者或负责人自行操作

2、收银员是否了解收单风险种类和基本风险防范知识

□是 □否

四、案例最终调查结果

1、我行对于商户是否存在违规交易的调查结果。（如认为商户存在非正常交易，请填写问题2与问题3）

□我行认为该商户交易情况正常，未发现潜在风险，请贵公司将该商户作为正常商户结案处理。

我行认为该商户交易异常，存在收单风险，具体行为是： □违规套现 □违规移机 □兼营信用卡中介业务 □其他

2、我行认为该商户是否需要进行撤机、销户处理。

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□对商户提出警告，但不需要撤机销户 □可以进行撤机销户处理 □需要立即进行紧急撤机销户处理

（成员机构如需进行撤机销户处理，请于本月底前提交“福建省银行卡特约商户撤机登记表”）

3、我行认为该商户是否需要录入风险商户信息共享系统。□需要 □不需要

检查人： 收单银行盖章：

日期：

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第四篇：房产抵押借贷操作流程及风险控制1

以个人住房设立抵押作为有关自然人之间民间借贷的担保、抵押贷款业务流程：

1)相关法律风险提示;

2)调查抵押房产权属状况;

3)通过公安部全国公民身份证号码查询服务中心查询借款人及其配偶、抵押人及其配偶以及担保人等身份证明文件的真实性及有效性;

4)起草和准备房产抵押贷款合同及其他法律文件;

5)安排和见证上述合同及文件的签署;

6)办理公证(根据需要)及陪同办理抵押登记手续;

7)委托人要求的其他事项。

签约前请提供借款人、抵押人下述材料复印件或相关信息，签约时请带好相应原件：

1． 房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证； 2． 借款人身份证，户口簿；

3． 还需下列证件（借款人根据自身情况准备相应证件）

a.单身证明 户籍所在地民政局出具至今未婚的证明 共1份

b.结婚证明 结婚证、配偶的身份证、户口簿 共3份

c.离婚证明 户籍所在地民政局出具离婚后至今未婚的证明 共1份

4、贷款主要条件;1

5、借款人、抵押人之通讯地址、联系电话、传真等;

关于个人住房抵押贷款主要风控点以及本人建议如下：

1、通过公安部全国公民身份证号码查询服务中心查询借款人、抵押人及配偶的身份证真实性;(采用)

2、调查抵押房产的权属状况;(采用，并调查其他名下住房权属状况)

3、抵押房地产评估;(建议省略，应保持5成以下的抵押率)

4、抵押房地产保险;(短期贷款可省略)

5、严控贷款用途;(合同中可增加借款人承诺借款用途合法之条款)

6、设立还款账户及授权按月划款;(应要求借款人提供放款账户复印件，签署放款账号确认文件)

7、对抵押房屋上有租赁权负担的，要求承租人签署放弃优先购买权的书面文件;(采用)

8、对抵押物财产共有人(即不在房产证上的房屋权利人之配偶)签署配偶同意书;(采用)

9、对境外人士、港澳台居民需办理强制执行公证;(鉴于民间借贷存在一定的法律风险，建议此项)

10、对还款能力差的借款人要求另行提供保证人对该金融债权承担连带责任保证;(建议)

11、通过人民银行征信系统调查借款人有无其他金融债权、逾期还款等资信瑕疵;(建议)

12、其他事项。

第五篇：过桥资金贷款的操作流程及风险防范

关于过桥资金贷款的操作流程及风险防范

过桥资金具有金额大，期限短，无实物抵押等特点，因此在风险防范上必须做在前面，事后补救非常困难。

过桥资金贷款类型：

一、注册（扩资）资金融资

二、＂贷款还旧借新＂资金拆借

三、资金摆账

过桥资金操作程序：

一、注册（扩资）资金融资操作程序

1、申请:借款人提交申请后，确定贷款金额，期限，利息后上报审批。

2、核查:（1）初审通过后，查验借款人信用记录：个人客户的通过银行查借款人（已婚的包括配偶）信用记录是否不良，企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营，通过中国法院网查询借款人是否有诉讼，并要求企业借款人提交企业信用报告。其程序主要防止①借款人已被冻结资产和涉及诉讼，以防资金到帐后被划走，冻结.(2)对方出具有关同意借款、还款的董事会决议；(3)签定相关借款合同/主要股东担保合同公证,委托书公证；

3、业务办理

验资业务办理需全程陪同办理公司注册领证，刻章，开立银行账户（网银账户）手续，以便控制资金账户。

（1）由本公司为借款人开立银行验资户留置账户所有手续.（2）汇入资金，出具验资报告.（3）代领客户营业执照，办理银行基本户后转账还款。

扩资业务办理需留置借款企业营业执照正本、公章、财务章、私章；网银口令卡，密码卡：留置借款企业银行放款帐户下空白支票，借款企业出具授权委托书，授权我司人员办理等相关手续。

二、＂贷款还旧借新＂资金拆借办理程序

做此类业务，先要调查企业的贷款情况，是抵押或是担保，企业信誉情况如何。如果企业经营情况良好，又是抵押贷款，那操作的可能性就很大 1.申请：同上 2，核查:同上

3.业务办理(1)借款人提供相关银行资料（与该单业务有关的银行批复、银行借款合同、授信合同、保证合同等），贷款银行出具承诺书，保证借款人的资金在该行借款后，必须发放等额的新贷款，用以归还拆借资金的拆借资金；(2)留置借款人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码），或企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码）、及第三方担保的担保物或保函。(3)转账确保借款人还清银行借款，在新贷款委托支付中设立委托支付确保公司资金安全，还款到账后退还客户其收押的各种证件及相关文件，并销毁客户签定的各种文件。

三、资金摆账借款业务操作流程 1.申请：同上 2，核查：同上

3.业务办理（１)借款人出具承诺书，保证借款人的资金用以归还拆借资金的借款；（2）留置借款人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码），或企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码）、及第三方担保的担保物或保函。（3）转账后出具验资报告，打印银行流水。用预先开具的支票还款或网银转账，还款到账后退还客户其收押的各种证件及相关文件，并销毁客户签定的相关文件。风险控制要点：

（1）在业务办理过程中，落实银行批贷情况（是否覆盖借款金额）。（2）落实还款来源及路径，控制好回款账户。