第一篇：2015年银行业初级资格《个人理财》重点汇总
金融衍生产品是从标的资产派生出来的金融工具，这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。
1.金融衍生工具的种类
按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍 生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要 包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期 利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指 数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
2.衍生金融市场的特点
衍生金融市场的特点主要体现在其工具特性、市场主体和交易组织方式上。
金融衍生工具的特性表现在：
(1)可复制性。
(2)杠杆特征。
3.金融衍生工具的交易主体
金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。
(1)套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来 的不确定性，降低甚至消除风险。
(2)投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。233网校编辑整理
(3)套利者。套利者通过同时在两 个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间 套作，以获取无风险收益。
(4)经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所 市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。
4.金融衍生品市场的交易组织
衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。
5.金融衍生品市场的功能
(1)转移风险。
(2)价格发现。
(3)提高交易效率。
(4)优化资源配置。
一、外汇市场的概念
外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币 有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。
(1)外国货币，包括纸 币、铸币;
(2)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等;
(3)外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等;
(4)特别提款权;
(5)其他外币资产。在外汇市场上有两种不同的汇率标价法：直接标价法和间接标价法。
二、外汇市场的功能与作用
外汇市场的主要功能与作用如下：
(1)充当国际金融活动的枢纽。
(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求。
(3)不同地区间的支付结算。
(4)运用操作技术规避外汇风险。
三、外汇市场的交易机制
1.外汇市场交易的层次
外汇市场的交易可以分为三个层次，即银行与顾客之间，银行同业之间和银行与中央银行之间的交易。
2.外汇市场交易的内容
外汇银行报价有即期汇率和远期汇率两种。
(1)即期汇率报价。即期汇率报价又有三种方式：直接标价法报价、间接标价法报价和美元报价。来源233网校
(2)远期汇率报价。远期汇率报价有两种方式：直接报价和点数报价。在不同的汇率标价方式下，远期汇率的计算方法不同。
直接标价法下，远期汇率=即期汇率+升水，或远期汇率=即期汇率—贴水。
间接标价法下，远期汇率=即期汇率—升水，或远期汇率=期汇率+贴水。
外汇市场交易方式有：即期外汇交易、远期外汇交易、掉期交易、外汇期货交易和期权交易。
资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。在当前市场体系中，证券市场已经成为其中一个重要的组成部分，市场的交易对象主要是股票、债券和投资基金。
1.股票市场
(1)股票的定义
股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，足一种能够给持有者带来收益的有价证券，其实质是公一J的产权证明书。股票足一种权益性工具，因此股票市场又称权益市场。
(2)股票的分类
根据股东享有权利和承担风险的大小不同，股票分为普通股股票和优先股股票两大基本类型。按票面足否记载投资者姓名，股票分为记名股票和无记名股 票。按有无票而金额.股票分为有票面金额的股票和无票面金额的股票。按业绩的好坏，股票分为绩优股和垃圾股。绩优股一般指业绩好，收益稳定的股票;垃圾股 指业绩差，公司经营不稳定的股票。在我国股权分置条件下，股票分为国家股、法人股、公众股和外资股。
2.债券市场
(1)债券的定义
债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。债券要素包括期限、面值、票面利率、求偿等级、限制性条款、抵押与担保及选择权条款等。
(2)债券的特征
债券具有以下四个特征：①偿还性。②流动性。③安全性。④收益性。
债券的收益来源有三个：
第一，利息收益。第二，资本利得。第三，债券利息的再投资收益。
(3)债券的分类
根据发行主体不同，债券可以分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等几大类。公司债券品种繁多。按债券性质划分为信用债券、不动产抵押债 券、担保债券、收益债券、可转换企业债券、附新股认股权债券和可赎回债券。按债券的期限可划分为短期债券、中期债券和长期债券。按利息的支付方式可划分为 附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。
(4)债券的要素
①发行额。
②债券的期限。
③面值。
④票面利率。
⑤债券的偿还方式。
(5)债券市场的功能
第一，债券市场是债券流通和变现的理想场所。
第二，债券市场是聚集资金的重要场所。
第三，债券市场能够反映企业经营实力和财务状况。
第四，债券市场是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。
3.证券投资基金市场
(1)证券投资基金的定义
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
(2)证券投资基金的特点
投资基金是资本市场的一个新形态，本质上是股票、债券和其他证券投资的机构化。它具有如下五个特点。①规模经营。投资基金通过发行基金受益凭证 或基金股票聚集资金，形成集合财产。通过进行规模经营，降低交易成本，降低发行费用，从而获得规模收益的好处。②分散投资。投资基金将巨额资金分散投到多 种券和资产上，分散投资风险。同时，可以投资到多个市场，通过有效的资产组合最大限度地降低非系统风险。③专业化管理。投资基金由专业人员管理。他们具有 良好的专业背景、丰富的实践经验和心理素质，他们对宏观经济形势、行业和企业的发展状况都有很好的了解。他们掌握投资组合的构造技术，能够更好地利用各种 金融工具，抓住投资机会，提高收益率。④服务专业化。投资基金从发行、收益分配、交易、赎回等都有专门的机构负责，可以将收益自动转化为再投资。⑤费用 低。基金的管理费用低于购买股票的费用。由于基金集中了大量的证券交易，在手续费方面可以得到证券商的优惠。很多国家对基金的税收给予优惠，使投资者承担 的税赋低于直接投资于证券的税赋。视各国监管体系的具体情况不同，投资基金的投资对象既可以是资本市场的上市股票和债券、货币市场的短期票据和银行同业拆 借等，也可以是金融期货、黄金、期权和不动产等，有时甚至还包括虽未上市但具有发展潜力的公司债券和股权。233网校编辑整理
(3)投资基金的分类
投资基金按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金与封闭式基金的区别是：①基金规模的可变性不同。②基金单位的买卖方式 不同。③基金单位的买卖价格形成方式不同。④基金的投资策略不同。证券投资基金依据其法律地位的不同，可分为公司型基金和契约型基金。公司型投资基金与契 约型投资基金的区别：①法律依据不同。②公司型投资基金本身是具有法人资格的股份有限公司;契约型投资基金不具有法人资格。③ 投资者的地位不同。④ 融资 渠道不同。⑤资金运营不同。依据投资目标的不同，证券投资基金可划分为成长型基金、收入型(收益型)基金和平衡型基金。成长型基金与收入型基金的区别：① 投资目的不同。②投资基金不同。③资产分布不同。④派息情况不同。券投资基金根据其标的资产结构的不同，可划分为以下几类：股票基金、债券基金、货币市场 基金、杠杆基金和创业基金等。按募集方式的不同，可以分为公募基金和私募基金。此外，按投资的币种分类，投资基金分为美元基金、日元基金和欧元基金。根据 投资地区的不同，投资基金可分为国内基金、国际基金和国家基金。
货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。
货币市场的特征是：首先，货币市场是一种债务工具的交易市场，相对于以股权交易为对象的资本市场而言，货币市场具有低风险、低收益的特征。其 次，货币市场是短期资金的融通市场，资金融通期限通常在一年以内，表现出高流动性的特 征。最后，相对于居民和中小机构的借款和储蓄的零售市场而言，货币 市场交易量大，在某种意义上可以称为资金批发市场。
货币市场具有如下功能：首先，融通短期资金。政府通过货币市场发行政府债券筹集财政资金，用于补充财政经常性开支和支持经济建设;企业通过发行商业票据融通短期资金，也通过购买商业票据提高资金使用效率。其次，资金运营管理。
金融机构通过信用拆借和回购协议进行灵活的头寸管理，并通过投资政府债券进行灵活的资产负债管理。最后，宏观经济调控。中央银行借助金融市场，通过调警存款准备金率、再贴现率和公开市场业务三大手段调节货币供应量，影响利率水平的变化，进而影响就业、产出和物价水平，实现对宏观经济的有效调控。货币市场主要由以下子市场构成。
1.同业拆借市场
同业拆借市场是银行等金融机构之间相互借贷在中央银行存款账户上的准备金余额，以调剂资金余缺。在同一时点上，有些银行准备金存款账户上的余额 大于法定存款准备金余额，银行资金闲置;有些银行准备金存款账户上的余额小于法定存款准备金余额，银行准备金不足。为了解决这一矛盾，就出现了这两类银行 间的借贷，以调剂资金余缺。这种准备金余额的拆借就是银行同业拆借。
(1)同业拆借市场的参与者
商业银行、非银行业金融机构和中介机构是同业拆借市场的主要参与者。
(2)同业拆借市场的功能
①同业拆借市场为各银行和其他金融机构提供了一种准备金管理的有效机制。
②为所有的货币市场交易提供了高效率和低成本的结算机制。
③能够及时发现货币市场资金供求的变化。
④同业拆借市场在中央银行货币政策实施中发挥核心作用。
2.商业票据市场
商业票据是公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。由于商业票据没有担保，信用发行，能够发行商业票据的一般都是规模大、信誉好的公司。商业票据市场就是这些公司发行商业票据并进行交易的市场。
(1)商业票据的特点
第一，融资成本低。
第二，融资的灵活性。
第三，利率的敏感性。
第四，票据的信用度高。
第五，票据的期限短。
第六，票据的面额大。
(2)商业票据的市场主体
商业票据的市场主体包括：发行者、投资者和销售商。金融公司、非金融公司以及银行控股公司等，都是商业票据的发行者。商业票据的发行和销售有两种方式：一是发行者通过自己的网络和力量直接销售;二是通过商业票据经销商间接销售。
3.银行承兑汇票市场
银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。银行承兑汇票是银行对未到期的票据予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。
银行承兑汇票有如下特点：首先，安全性高。其次，信用度高。最后，灵活性好。
正是因为银行承兑汇票的这些特点，它是货币市场上最受欢迎的一种短期信用工具。从借款人的角度看，首先，使用银行承兑汇票的成本要低于银行贷款。其次，对于一些没有足够规模和信誉、不能发行商业票据的小企业而言，银行承兑汇票在相当程度上可解决资金困难。
4.回购市场
从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。回购协议期限较短，是指从卖方卖出证券资产、买方签订回购协议之时，到卖方最终将证券资产购回这段时间，具体的期限为l天到数月不等。其中，1天的回购协议被称为隔夜回购，超过l天的回购协议统称为定期回购。
5.短期政府债券市场
短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。来源：233网校
(1)短期政府债券的特征
首先，违约风险小。其次，流动性强。最后，收入免税。
(2)政府发行短期政府债券的意义
政府发行短期政府债券，首先，可以满足政府短期资金周转的需要。其次，规避利率风险。短期政府债券期限短，相对于长期债券，利率波动小。最后，为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。
6.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。
(1)大额可转让定期存单的特点
大企业和金融机构是大额可转让定期存单的主要投资者。此外，政府机构、外国政府、外国中央银行和个人也是存单的投资者。与定期存款相比，大额可 转让定期存单具有以下不同：首先，定期存款记名、不可流通转让;大额可转让定期存单不记名、可以流通转让。其次，定期存款的金额不固定，可大可小;可转让 定期存单金额较大。再次，定期存款利率固定;最后，定期存款可提前支取，提前支取时要损失一部分利息;可转让定期存单不能提前支取，但是可以在二级市场上 流通转让。1.期望收益率
它是指投资者持有一种理财产品或投资组合期望在下一个时期所能获得的收益率。
(1)单一金融资产的期望收益率
(2)投资组合的期望收益率
投资组合的期望收益率就是构成组合的各个资产的期望收益的简单加权平均数。
2.方差和标准差
方差是指金融资产的收益与其平均收益的离差的平方和的平均数。标准差则是方差的平方根，其在考察金融资产风险时也被广为使用。
3.协方差和相关系数
投资组合中各种资产之间的收益相互关联.协方差足一种可用于度量各种金融资产之间收益相互关联程度的统计指标。另外,还可以使用相关系数这个统计指标来反映投资组合中各种金融资产之间收益的相关性。
(1)协方差的计算
协方差就是投资组合中每种金融资产的可能收益与其期望收益之间的离差之积再乘以相应情况出现的概率后进行相加，所得总和就是该投资组合的协方差。来源：233网校
协方差的计算公式可以分为3个步骤：
第一，对应于每一种经济情况，将两种资产可能收益与其期望收益之间的离差相乘。
第二，对应于每一种经济情况出现的概率，乘以上一步计算出的离差相乘之积。
第三，将第二步计算出的各个乘积加总得到总和。
(2)相关系数的计算
相关系数等于两种金融资产的协方差除以两种金融资产的标准差的乘积。
(3)资产组合的方差和标准差
①两种资产组合的方差和标准差
投资组合的方差取决于组合中各种金融资产的各自的方差以及这两种金融资产之间的协方差。每种金融资产的方差衡量的是其各自的收益波动程度;协方差则衡量的是构成投资组合的两种金融资产之间的相互关系。
②多种资产组合的方差和标准差
(4)投资组合多元化的意义
组合中资产种数的增加，特有风险逐渐降低，但是系统性风险却无法因投资组合中资产种数的增加而降低。1.储蓄类产品的流动性
活期储蓄存款的流动性较好，定期储蓄存款的流动性相对差一些，但也可以提前取现。
2.债券的流动性
债券往往到期才能够还本，即使在二级市场出售，债券市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此债券的流动性一般弱于股票。
3.股票的流动性
股票市场的成交往往比其他市场活跃，优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。
4.可转换债券的流动性
由于可转换债券附有一般债券所没有的选择权，兼有债券和股票的双重特点，因此比较受投资者欢迎，其流动性比一般债券要强。
5.基金的流动性
一般而言，各类基金的流动性都比较好。
6.金融衍生产品的流动性
期货等基础性金融衍生产品的流动性与金融市场的交易活跃程度密切相关，主要取决于所依附的基础证券或指标的变动情况。233网校编辑整理
7.外汇产品的流动性
外汇产品的流动性取决于外汇投资形态、汇率预期、外汇市场的管制情况等。外汇定期储蓄的流动性低于外汇活期存款。
8.信托产品的流动性
一般来说，由于信托产品是为满足客户的特定需求而设计的，缺少转让平台，流动性比较差。
9.房地产、黄金、收藏品的流动性
对于投资者来说，黄金退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差。房地产投资品的流动性随着其价值的增加而提高。若是房价过高，“泡沫”被挤出后，房产的流动性会大大降低。收藏品流动性不高，随着市场偏好的变化，其流动性发生变化。
财务报表是对企业财务状况、经营成果和现金流量的结构性表述。也就是说，财务报表是通过一系列有特定经济含义的项目和固定的项目组合方式，以表格的形式来展示企业的资产价值、负债多少、利润高低及现金是否充裕等情况。根据财务报表所反映的经济内容，财务报表分为资产负债表、利润表、现金流量表三张报表。
1.资产负债表
(1)资产负债表的基本结构
资产负债表是反映某个时点上企业的资产、负债和所有者权益等财务状况信息的报表。
(2)资产负债表的会计恒等式
资产负债表的英文名称直译过来为平衡表，这是因为资产负债表是按照“资产=负债+所有者权益”的会计恒等式编制的，即左方的资产金额和右方的负债与所有者权益合计金额始终相等，处于平衡状态。
(3)资产负债表分析
①资产项目分析
按流动性将资产划分为流动资产和非流动资产两大类，资产流动性关系到企业的偿债能力。
②负债项目分析
负债是企业在未来将要偿还的义务。
③所有者权益项目分析
所有者权益分为实收资本(股本)、资本公积、盈余公积、未分配利润四个项目。由于所有者是企业亏损的主要承担者，所以企业所有者权益越充足，企业抵御经营亏损的能力就越强。来源：233网校
(4)个人资产负债表分析
个人的资产可分为动产和不动产两大类。动产包括个人的银行存款、各类证券投资、专利、版权、著作权等无形资产，古玩、汽车、家具等实物资产;不动产主要是房产、土地使用权等。
2.利润表
(1)利润表的基本结构
利润表是反映企业特定会计期间经营成果的报表，即企业在某个年份或某个月度发生了多少费用、获取了多少收入，最终实现了多少利润。利润表反映了企业赚取利润的能力，收入、费用和利润是利润表的基本组成项目，三者之间的关系是“收入-费用=利润”。
(2)利润表的项目构成
企业的收入可分为两类，一类是营业收入;另一类是营业外收入。企业的费用也可以分为两类，一类是经营活动引起的费用;另一类是经营活动之外引起的支出。
(3)利润表分析
利润表是反映企业经营成果的报表，因而利润表分析的目的是进一步了解企业获取利润的能力。企业经营的最终结果——净利润。净利润是企业进行利润分配的基础，决定了企业分红或股利分配的高低，也决定了股票价格的未来走势。因此，净利润是利润表分析的最终对象。
(4)个人利润表分析
理财人员也可以参照企业利润表的格式，为个人客户编制利润表，作为设计理财产品和客户信用评价的依据。
3.现金流量表
(1)现金流量表的基本结构
现金流量表是反映企业在一定时期内，获取现金及支付现金情况的报表。
(2)现金流量表各项目分析
①经营活动现金流量
经营活动足企业最主要的日常生产性活动，且直接与企业生产、销售商品或提供劳务相关的经济活动。233网校编辑整理
②投资活动现金流量
投资活动，是指企业长期资产的购建和长期股权投资及其处置活动。
③筹资活动现金流量
筹资活动，是指企业筹集生产经营所需资金的活动。
(3)个人现金流量表分析
个人现金流量信息对于分析个人贷款的信用风险具有重要的意义。
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算：
(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算
(4)预算控制与差异分析
应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;贷款额度。
2、消费管理
(1)即期消费和远期消费
(2)消费支出的预期
(3)孩子的消费
(4)住房、汽车等大额消费
(5)保险消费
3、债务管理
(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。
(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。
(3)注意事项：
债务总量不超过净资产;
债务期限不超过退休年龄
债务支出占家庭收入0.4
短期债务和长期债务间的比例。
4、现金、消费和债务管理的综合考虑
例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是()
A 流动性问题不大
B 应该将6000元存款换成股票基金
C 可以将下个月的房屋出租
D 不需要减少月支出
综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务。
1.理财计划
理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
根据客户获取的收益不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
(1)保证收益理财计划
保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
(2)非保证收益理财计划
非保证收益理财计划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
2.私人银行业务
私人银行业务是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
私人银行业务的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。其核心是个人理财，它已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务。
1、金融市场的功能
(1)金融市场的概念：
以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
那么什么叫金融资产呢?是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证，可以分为基础性与衍生性金融资产。
三层含义：
有形或无形的场所(从老古玩店到NASDAQ)
供应者和需求者的关系 交易机制主要是价格机制
例题：在金融市场上，典型的有形市场是交易所市场
(2)金融市场的特点
市场商品的特殊性：货币和资金、其他金融工具
市场交易价格的一致性：利率的在市场机制作用下趋向一致
市场交易活动的集中性：有形和无形的交易平台
交易主体的可变性：企业 个人或家庭(集腋成裘)
(3)金融市场的主要功能
微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能
避险功能的两种形式：保险单;套期保值
宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能
反映功能/先导指标
(4)金融市场构成要素：
市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人
市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。货币头寸、票据、基金、股票、债券„„
市场中介：交易中介、服务中介
2、金融市场的分类：
按金融交易是否存在固定场所分类
按金融工具发行和流通特征划分：发行(一级)、二级、第三、第四市场
二级市场：流通市场(如证券市场);
第三市场：交易所场外交易;
第四市场：大宗交易者的直接交易
按交易标的物划分：货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场
按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场
第二篇：中国银行业从业人员资格认证《个人理财》考试
中国银行业从业人员资格认证考试
个人理财科目考试大纲
1．个人理财概述
1.1个人理财业务的概念和分类
1.1.1个人理财业务的概念
1.1.2个人理财业务的分类
1.2个人理财的发展
1.2.1个人理财在国外的发展
1.2.2个人理财在国内的发展
1.3个人理财业务的影响因素
1.3.1宏观因素
1.3.2微观因素
2．个人理财基础
2.1生命周期与个人理财规划
2.1.1生命周期理论
2.2.2个人理财规划
2.2理财价值观
2.2.1理财价值观的含义
2.2.2四种典型的理财价值观
2.3客户的风险属性
2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素
2.3.2客户风险偏好的匪类及风险评估
2.4货币的时间价值与利率的相关计算
2.4.1货币时间价值
2.4.2货币的时间价值与利率的计算
2.5投资理论和市场有效性
2.5.1投资收益与风险的测定
2.5.2市场有效性
2.6资本配置与产品组合2.6.1资本配置原理
2.6.2个人产品组合 3.金融市场
3.1金融市场的功能和结构
3.1.1金融市场的功能
3.1.2金融市场的分类
3.2货币市场
3.3资本市场
3.3.1股票市场
3.3.2债券市场
3.3.3证券投资基金市场
3.4金融衍生品市场
3.4.1金融衍生品市场概述
3.4.2金融衍生品市场
3.5外汇市场
3.5.1外汇市场概述
3.5.2外汇市场的交易机制
3.6保险市场
3.6.1保险市场概述
3.6.2保险市场的主要产品分类
3.7黄金及其他投资市场
3.7.1黄金市场
3.7.2房地产市场
3.7.3收藏品市场
3.8金融市场的发展
3.8.1世界金融市场的发展
3.8.2中国金融市场的发展
4.银行理财产品
4.1理财产品市场发展
4.2当前市场主要的银行理财产品介绍
4.2.1货币型理财产品
4.2.2债券型理财产品
4.2.3贷款类银行信托理财产品
4.2.4新股申购类理财产品
4.2.5结构性理财产品
5.银行代理理财产品
5.1银行代理理财产品的概念
5.2银行代理理财产品销售的基本原则
5.3银行代理理财产品分类
5.3.1基金
5.3.2股票
5.3.3保险
5.3.4国债
5.3.5信托
5.3.6黄金
6.理财顾问服务
6.1理财顾问服务概述
6.1.1理财顾问服务概念
6.1.2理财顾问服务流程
6.1.3理财顾问服务特点
6.2客户分析
6.2.1收集客户信息
6.2.2客户理财分析
6.2.3客户风险特征和其他理财特性分析
6.2.4客户理财需求和目标分析
6.3财务规划
6.3.1现金，消费和债务管理
6.3.2保险规划
6.3.3税收规划
6.3.4人生事件规划
6.3.5投资规划
7.个人理财业务相关法律法规
7.1个人理财业务活动及相关法律
7.1.1《中华人民共和国民法通则》
7.1.2《中华人民共和国合同法》
7.1.3《中华人民共和国商业银行法》
7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》
7.1.5《中华人民共和国证券法》
7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》
7.1.7《中华人民共和国保险法》
7.1.8《中华人民共和国信托法》
7.1.9《个人所得税法》
7.1.10《中华人民共和国物权法》
7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规
7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》
7.2.2《期货交易管理条例》
7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释
7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》
7.3.2《证券投资基金销售管理办法》
7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和
《关于规范银行代理保险业务的通知》
7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》
8.个人理财业务的合规性管理
8.1商业银行开展个人理财业务的合规姓管理
8.1.1商业银行开展个人理财业务的基本条件
8.1.2商业银行开展个人理财业务的政策限制
8.1.3商业银行开展个人理财业务的违法责任
8.2个人理财业务风险管理
8.2.1个人理财业务面临的主要风险
8.2.2个人理财业务风险管理的基本要求
8.2.3个人理财顾问服务的风险管理
8.2.4综合理财业务的风险管理
8.2.5个人理财业务产品(计划)风险管理
8.3个人理财业务从业人员的合规性管理
8.3.1从业人员的基本构成8.3.2从业人员的基本条件
8.3.3从业人员职业操守要求
8.3.4从业人员的限制性条款
8.3.5从业人员的违法责任
8.4客户的合规性管理
8.4.1客户的准入管理
8.4.2客户的基本条件
8.4.3客户的限制性条件
8.4.4客户的违法责任
第三篇：银行业从业资格-历年个人理财真题
2007年银行从业资格考试真题及参考答案----个人理财
一、单项选择(每题0.5分)1.商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险，这样的理财计划是【 A 】。A.保证收益型理财计划 B.非保证收益型理财计划 C.保本浮动收益理财计划 D.非保本浮动收益理财计划
2.由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是【 C 】。A.非保本浮动收益理财计划 B.保本浮动收益理财计划 C.最低收益理财计划 D.固定收益理财计划
3.投资者投资哪个理财计划从而承担最低的投资风险?【 D 】。A.非保本浮动收益理财计划 B.保本浮动收益理财计划 C.最低收益理财计划 D.固定收益理财计划 4.是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动，这是指【 A 】。A.个人理财服务 B.投资规划 C.综合理财服务 D.私人银行业务
5.投资者购买以下哪种理财计划承担的风险最大?【 D 】。A.固定收益理财计划 B.保证收益理财计划 C.保本浮动收益理财计划 D.非保本浮动收益理财计划
6.申购新股型理财计划属于【 C 】。A.结构型理财产品 B.固定收益型理财产品 C.套利型理财产品 D.衍生证券联结型产品
7.由公司发行的，投资者在一定时期内可选择一定条件转换成公司股票的公司债券是【 C 】。A.可赎回债券 B.偿还基金债券 C.可转换债券 D.附认股权证债券
8.溢价发行的附息债券，票面利率是6%，则实际的到期收益率可能是【 C 】。A.6% B.6.25% C.5.6% D.以上都不可能
9.资本市场的特征是【 A 】。A.风险性高，收益也高 B.收益高，安全性也高 C.流动性低，风险性也低 D.风险性低，安全性也低
10.间接融资可以应用的金融工具是【 D 】。A.股票 B.债券 C.汇票 D.信用贷款
11.金融市场引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产，这是金融市场的【 C 】。A.财务功能 B.风险管理功能 C.聚敛功能 D.流动性功能
12.债券回购交易中，投资方(买方)获得的是【 B 】。A.债券利息 B.回购协议利率 C.债券本息 D.资金融通
13.在下列交易方式中，不具备保值功能的交易是【 A 】。A.即期交易 B.远期交易 C.套期保值 D.投机交易
14.如果外币头寸卖大于买，叫做【 B 】。A.轧空 B.空头 C.多头 D.轧平 15.证券投资基金可以同时投资于数十种甚至数百种证券，使基金所持有的证券组合的【 B 】。A.系统风险 B.非系统风险 C.利率风险 D.市场风险
16.基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是【 D 】。A.契约型基金 B.公司型基金 C.封闭式基金 D.开放式基金
17.买卖双方在交易所签订的在确定的将来时间按成交时确定的价格购买或者出售某项资产的标准化协议是【 B 】。A.金融远期协议 B.金融期货协议 C.金融期权协议 D.金融互换协议
18.半年期的无息政府债券(182天)面值为1000元，发行价为982.35元，则该债券的投资收益率为【 C 】。A.1.765% B.1.80% C.3.55% D.3.4% 19.在外汇市场上，利率高的货币，其远期汇率表现为【 B 】。A.升水 B.贴水 C.平价 D.不变
20.债券的即期收益率是【 D 】。A.息票利息与债券面额的比值 B.年息票利息与债券面额的比值 C.息票利息与债券市场价格的比值
D21.债券收益的衡量指标不包括【 C 】。A.即期收益率 B.持有期收益率 C.债券信用等级 D.到期收益率
22.关于债券的利率风险，以下说法错误的是【 C 】。A.利率风险是市场风险 B.利率上升，债券价格下降 C.持有债券到期，则无任何损失 D.债券到期时间越长，利率风险越大
23.关于债券的特征，以下说法错误的是【 B 】。A.债券是比较稳定的投资理财产品 B.债券的风险总是低于股票的风险 C.债券投资风险低，收益相对固定 D.相对于现金存款，债券的收益更加高
24.通常，股价的变化要【 A 】发行公司盈利的变化。A.先于 B.同时于 C.滞后于 D.无法确定
25.倾向于将净利润中的大部分以股利形式支付给股东的公司是【 D 】。A.新兴行业公司 B.快速成长公司 C.处于成熟期的公司 D.无法确定
26.债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为【 D 】。A.市场风险 B.系统风险 C.经营风险 D.违约风险
27.关于基金投资的风险，以下说法错误的是【 C 】。A.基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性 B.基金的风险取决于基金资产的运作 C.基金的非系统性风险为零 D.基金的资产运作无法消灭风险
28.为了获得稳定的现金流，应当投资于那种基金?【 D 】。A.创业基金 B.对冲基金 C.成长型基金 D.收入型基金
29.下列哪个指标不能用来衡量债券的收益性?【 D 】 A.即期收益率 B.到期收益率 C.提前赎回收益率 D.债券价格波动率 30.没有实物形态的票券，利用账户通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的债券是【 B 】。A.凭证式国债 B.记账式国债 C.储蓄国债
D.实物国债（31-50暂缺）.年息票利息与债券市场价格的比值
51.对理财顾问服务的理解不恰当的一项是【 A 】。
A.在了解客户的财务状况之后，所给出的投资建议会更适合客户个人的情况
B.财务规划才是理财顾问服务的核心内容
C.为了保证银行的利益，在推介投资产品时只推介所在银行的产品 D.动态分析客户财务状况是财务分析的关键
52.下列理财目标中属于短期目标的是【 D 】。A.子女教育储蓄 B.按揭买房 C.退休 D.休假
53.收集客户个人信息的方法，不包括【 C 】。A.填写登记表 B.与客户交谈 C.向第三人打听 D.使用心理测试问卷.54.来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是【 D 】。A.自我吹嘘 B.目标缺失 C.被动接受 D.自我设防
55.沟通准备阶段的第一要务是【 A 】。A.明确共同目标 B.确定沟通策略 C.背熟要说的话语 D.微笑面对客户
56.对客户拒绝的理解不恰当的是【 D 】。A.拒绝是客户的习惯性动作
B.客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
C.客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 D.客户提出拒绝，从业人员就没有回旋的余地
57.“熟知业务”规定的内容不包括【 B 】。A.熟知产品有效期 B.熟知产品设计原理 C.熟知向客户推荐的产品 D.熟知业务处理流程
58.从业人员的以下行为与信息保密准则的精神不发生冲突的是【 A 】。
A.在受雇期间妥善保存客户资料及其交易信息档案 B.任何情况下都坚持严守客户信息，不向单位或个人泄露 C.与本机构同事谈论客户的社会地位
D.将长期没有业务往来的客户名单透露给其他机构
59.“信息披露”中所需要披露的信息是指【 D 】。A.从业人员推荐的产品设计原理 B.银行战略发展方向 C.银行的财务报表
D.本机构在代理销售产品过程中的责任和义务（后面部分暂缺）
2008年上半年银行从业资格考试个人理财真题
一、判断题（正确的打“√”，错误的打“X”）
1、个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。（X）
2、按照银监会对个人理财业务的定义，商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。（√）
3、目前，证券公司的个人理财服务形式主要以代客进行投资操作为主。（X）
4、中银理财贵宾卡为带有“中银理财”标识的借记卡，与普通借记卡具有相同的服务功能。（X）
5、中银理财营销渠道的主体是统一标识的物理网点。（√）
6、知识营销原则是指，理财客户经理在营销过程中，使客户在获得物质上的享受、知识上的提高的基础上，自觉地接受中行所提供的各项服务。（X）
7、中国银行理财团队中的成员包括理财客户经理、理财产品经理、柜员和引领员。（√）
8、理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。（X）
9、对个别VIP客户，理财中心工作人员可接受客户委托，替其保管存折、存单、密码、钥匙、有价证券、协议书、印章等文件和物品。（X）
10、理财客户经理负责维护和管理客户关系，与客户之间实行单线联系。（X）
11、个人/家庭管理纯粹风险的工具包括商业保险、社会保险和雇主提供的雇员团体保险。（√）
12、税收最小化通常是遗产规划的一个重要动机，也是遗产规划的惟一目标。（X）
13、将终值转换为现值的过程被称为“折现”。（√）
14、复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。（X）
15、预期收益率相同的投资项目，其风险也必定相同。（X）
16、优先认股权是上市公司给予优先股持有人在未来某个时间或者一段时间以确定的价格购买一定数量该公司股票的权利。（X）
17、美元对日元升值10%，则日元对美元贬值10%。（X）
18、商业银行在外汇市场中的经营活动包括代客买卖和自营业务。（√）
19、央行不但是外汇市场的参与者，而且是外汇市场的操纵者。（√）
20、掉期外汇买卖实际上由两笔金额相同、方向相反、交割日相同的交易构成的。（X）
21、期权费是指期权的执行价格。（X）
22、内在价值是市场价格与期权执行价格之间的差额，而期权价值与内在价值之差即是时间价值。（√）
23、一国的国际收支处于顺差状态，本币供大于求，将贬值；国际收支处于逆差状态，则本币求大于供，将升值。（X）
24、生产物价指数与本国汇率走向的关系并不确定，指数比预期高，可能导致汇率上升，也可能导致汇率下降。（√）
25、零售物价指数是一国通胀状况的指示器之一，反映的是人们生活费用的变化。（X）
26、欧洲日元是指存放于欧洲银行中的日元存款。（X）
27、耐用品是指能够持续使用三年或三年以上的产品，如计算机、飞机等。（√）
28、标准普尔500指数对美元汇率的影响最大。（X）
29、因其信用度高，英国国债又被称为“金边债券”。（X）
30、上海黄金交易所是国内的一级黄金市场。（√）
31、黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。（√）
32、标金是黄金市场最主要的交易品种，它的出现是市场成熟的表现。（√）
33、个人实盘黄金买卖的投资者在需要时可以向银行申请办理黄金的实物交割。（X）
34、商业银行代保管的标的物必须是上海黄金交易所指定的中国8家黄金冶炼企业所生产的标金，或由商业银行出具黄金证明书、外形完整无损的黄金实物。（√）
35、风险保留是指自己承担风险可能带来的损失，它是一种自保险。（√）
36、只有符合一定条件的可保风险才可以运用保险来进行管理。（√）
37、最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力。（X）
38、保险中所谓的重要事项是指一切可能影响到一位谨慎的保险人做出是否承保，以及确定保险费率的有关情况。（√）
39、保险的近因原则中所说的近因是指对保险标的损失起决定作用的因素，是直接或间接导致保险标的损失的原因。（X）
40、总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。（√）
41、从保险责任看，终身寿险除了保障期限较长外，与定期寿险类似。（√）
42、终身死亡保险的给付必须以被保险人死亡为条件，被保险人不死亡，则不能领取保险金。但被保险人生存到100周岁，也可以领取终身保险金。（X）
43、意外伤害保险具有损害赔偿性和储蓄性的双重性质。（X）
44、投资连结险的风险完全由保户自己承担，而分红险的风险是由保户和保险人共同承担的。（√）
45、利差益是指保险公司实际投资收益扣除营运管理费用后的轧差数高于预计数时所产生的盈余。（X）
46、已参加社会医疗保险者，投保津贴型保险比投保费用型保险更划算。（√）
47、投保人只要根据自身和家庭对保障的需求来确定保险种类和保险金额。（X）
48、较低的免赔额反而可能导致重大损失得不到足够的赔偿。（√）
49、资本证券是指由货币投资或与货币投资有直接联系的活动而产生的证券。（X）50、商品证券是证明持有人有商品使用权或所有权的凭证，取得了这种证券就等于取得了这种商品的所有权，持有人对这种证券所代表的商品所有权受法律保护。（√）
51、有价证券按照上市与否可分为上市证券和非上市证券，非上市证券就是指不符合证券交易所上市条件而不能上市的证券。（X）
52、股票是代表股份所有权的股权证书，是代表对一定经济分配请求权的资本证券。（√）
53、投资人自己不能到交易所买卖股票，必须在证券公司开设的证券交易柜台或通过电话和网络买卖股票。（√）
54、B股是以外币表明面值，以外币认购和买卖，在境外上市的普通股股票。（X）
55、身份证号码与资金账户号码（股东卡号）一一对应，不允许重复开户。（X）
56、债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。（X）
57、一般而言，可转换公司债券利率低于普通公司债券利率，企业发行可转债有助于降低其筹资成本。（√）
58、目前，我国的债券市场由银行间债券市场和交易所债券市场组成。（X）
59、根据我国证券交易规则规定，企业信用必须在A级以上才有资格向社会公开发行债券。（√）
60、证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。（√）
61、基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金是国际基金。（X）
62、居民个人拥有的普通标准住宅，在转让时暂减半计征土地增值税。（X）
63、物业管理是住房保值升值的一个重要保障，没有好物业，也就没有好房子。（√）
64、期货交易买卖的直接对象是期货合约，而不是商品本身。（√）
65、根据我国的相关法律，私人收藏文物是违法的。（X）
66、收藏品的发行量越大，存世量也越大。（X）
67、古人类和古生物化石属于古玩类收藏品。（X）
68、个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。（√）
69、对中国境内居民的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（X）
70、个人购买房屋时印花税的缴纳，采用自行购花，自行贴花，自行销花的方法。（√）
71、理财客户经理在与客户沟通时需了解的信息包括事实性信息、判断性信息和推断性信息。（√）
72、亚文化由具有共同工作经历和环境形成的具有共同价值观念的人群组成，包括民族、种族、宗教信仰和地理区域等四种。（X）
73、理财客户经理在与客户沟通时，应直接切入主题，话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。（X）74、客户提出的理财目标“2007年成为中产阶级的一份子”不符合明确性和可量化性的要求。（√）
75、计算负债收入比率时应采用税后收入。（X）
76、在与外向型客户进行沟通时，应做到：态度热情、多倾听，与对方建立非正式关系，切忌态度冷淡。（√）
二、单项选择题：
1、以下国内机构中无法提供理财服务的是____D_____。A、基金公司 B、保险公司 C、信托公司 D、律师事务所
2、与商业银行相比，以下选项中属于信托公司在个人理财服务中处于优势地位的是____B_____。
A、具有明显私募性质的信托产品通过银行代销的可能性逐渐缩小。B、信托公司原则上可以投资基础设施、房地产项目、股票、票据等多种实业和金融资产。
C、信托公司在发行集合资金信托计划时，不能向客户作出保证本金的安全以及保证预期收益的承诺。
D、信托公司的影响力有限，国内居民对信托产品知之甚少。
3、“中银理财”的品牌价值主要体现在____C_____。
A、“以客户为中心的经营思路和智慧创造财富的经营理念”两个方面 B、“高贵品牌，全球网络，专业资讯，贵宾服务”四个方面 C、“百年品牌，全球网络，专业智慧，尊贵服务”四个方面 D、以上都不正确
4、“中银理财”的经营层级分为____C_____。A、理财中心、大户室
B、理财中心、大户室、理财专柜 C、理财中心、理财工作室、理财专柜 D、理财中心、理财工作室
5、以下哪一选项不属于个人理财规划的内容？____B_____ A、教育投资规划 B、健康规划 C、退休规划 D、居住规划
6、我们将风险分为人身风险、财产风险和责任风险，是根据____C_____的不同进行区分。A、承保对象 B、风险损失原因 C、风险损害对象 D、风险损失结果
7、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为____B_____。A、投机风险 B、纯粹风险 C、偶然风险 D、意外风险
8、标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤：I、收集客户资料及个人理财目标II、综合理财计划的策略整合III、客户关系的建立IV、分析客户现行财务状况V、提出理财计划VI、执行和监控理财计划。正确的次序应为____D_____。A、I，III，VI，V，IV，II B、III，I，IV，V，VI，II C、III，V，II，I，VI，IV D、III，I，IV，II，V，VI
9、属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是____A_____。A、资产负债表 B、损益表 C、现金流量表 D、利润分配表
10、以下关于现值和终值的说法，错误的是____A_____。
A、随着复利计算频率的增加，实际利率增加，现金流量的现值增加。B、期限越长，利率越高，终值就越大。
C、货币投资的时间越早，在一定时期期末所积累的金额就越高。D、利率越低或年金的期间越长，年金的现值越大。
11、单利和复利的区别在于____D_____。
A、单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度、月或日 B、用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分
C、单利属于名义利率，而复利则为实际利率
D、单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算
12、某公司债券年利率为12％，每季复利一次，其实际利率为____D_____。A、7.66% B、12.78% C、13.53% D、12.55%
13、投资本金20万，在年复利5.5%情况下，大约需要____B_____年可使本金达到40万元。A、14.4 B、13.09 C、13.5 D、14.21
14、以下关于年金的说法，错误的是____D_____。A、在每期期初发生的等额支付称为预付年金。B、在每期期末发生的等额支付称为普通年金。C、递延年金是普通年金的特殊形式。
D、如果递延年金的第一次收付款的时间是第9年年初，那么递延期数应该是8。
15、以下公式中错误的是____D_____。A、资产-负债=净资产
B、以市价计的期初期末净资产差异=储蓄额+未实现资本利得或损失+资产评估增值（-资产评估减值）
C、普通年金终值=每期固定金额×[（1+利率）期限-1]／利率 D、复利现值=终值×（1+利率）期限
16、在普通年金现值系数的基础上，期数减
1、系数加1的计算结果，应当等于____B_____。A、递延年金现值系数 B、预付年金现值系数 C、永续年金现值系数 D、以上都不正确
17、以下关于年金的说法正确的是____B_____。A、普通年金的现值大于预付年金的现值。B、预付年金的现值大于普通年金的现值。C、普通年金的终值大于预付年金的终值。D、A和C都正确。
18、某客户2003年1月1日投资1000元购入一张面值为1000元，票面利率6％，每年付息一次的债券，并于2004年1月1日以1100元的市场价格出售。则该债券的持有期收益率为____C_____。A、10% B、13% C、16% D、15%
19、以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是____B_____。A、银行存款 B、普通股 C、公司债券 D、优先股
20、一种汇率通常有____C_____位有效数字。A、3 B、4 C、5 D、6
21、汇率的标价分为直接标价法和间接标价法，下面两种牌价分别属于哪种标价法？____B_____ 伦敦外汇市场的汇率：1英镑=1.7529美元 中国银行公布的外汇牌价：100港币=103.72人民币 A、直接标价法、间接标价法 B、间接标价法、直接标价法 C、直接标价法、直接标价法 D、间接标价法、间接标价法
22、下面哪个国家不使用间接标价法？____D_____ A、美国 B、新西兰 C、南非 D、中国
23、在直接标价和间接标价法下，汇率变动的含义不同，以下选项不正确的是____C_____。
A、在直接标价法下，外汇汇率上涨说明外币值钱了。
B、在直接标价法下，外汇汇率下跌说明一定数额的本币可以换得更多的外币。
C、在间接标价法下，外汇汇率下跌，说明一单位本币可换的外币数量增加了。
D、在间接标价法下，外汇汇率上升，说明本币升值了。
24、某客户想将手中的澳元兑换成美元，此时银行的外汇宝牌价为： 澳元/美元0.7485/0.7514 该客户应以____A_____与银行交易。A、以1澳元=0.7485美元 B、以1澳元=0.7514美元
C、以1澳元=0.7485美元和0.7514美元的中间价 D、与银行协商后的汇率
25、若国际外汇市场上GBP/USD=1.7422/1.7462，USD/CAD=1.1694/1.1734，则加拿大元与英镑之间的套算汇率的正确表述方式为____B_____。A、GBP/CAD=2.0420/2.0443 B、GBP/CAD=2.0373/2.0490 C、CAD/GBP=1.4882/1.4898 D、CAD/GBP=1.4847/1.4932
26、当今全球规模最大的单一金融市场和投机市场是____D_____。A、股票市场 B、黄金市场 C、期货市场 D、外汇市场
27、以下有关当今国际外汇市场的说法中，错误的是____B_____。A、外汇市场是信息最为透明、最符合完全竞争市场理性规律的金融市场。
B、外汇市场系统风险小，是最适合中国中小投资者的一个成熟的金融投资市场。
C、美元、日元和欧元在国际外汇市场成三足鼎立局面。
D、国际外汇市场24小时连续作业，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。
28、以下交易中不属于即期交易的是____D_____。A、外汇买卖成交后，在两个营业日内办理外汇业务。B、外汇买卖成交后，当日办理收付交割。C、在成交日后第二个营业日交割的外汇交易。D、在成交日后第三个营业日交割的外汇交易。
29、即期交易中的标准交割日是指____C_____。A、成交后当天交割 B、成交后第二天交割 C、成交后第二个营业日交割 D、双方协议的某一天
30、如果外汇交易员即期卖出日元3,450,000，买入美元30000，随后，又即期卖出美元20000，买入欧元16500，则两笔即期交易后，该交易员的头寸情况为____B_____。A、美元多头10000，日元少头3,450,000，欧元多头16500 B、美元多头10000，日元空头3,450,000，欧元多头16500 C、美元头寸轧平，日元空头3,450,000，欧元多头16500 D、美元多头10000，日元空头3,450,000，欧元空头16500
31、以下有关远期汇率的论述中，错误的是____D_____。A、利率高的货币表现为贴水，利率低的货币表现为升水。B、升水或贴水实际上是对两种交易货币利差损失或利差盈余的平衡。
C、日元利率低于美元利率，因此美元兑日元的远期汇率表现为贴水 D、远期汇率等于即期汇率上加贴水或减升水。
32、如进口商在签订购买商品合同时，尚无法确定具体付汇日期，但又想固定进口成本，他应选择叙做____B_____。A、远期外汇买卖 B、择期外汇买卖 C、掉期外汇买卖 D、外汇期权买卖
33、按期权的执行价格分类，期权可分为____D_____。A、买入期权和卖出期权 B、看涨期权和看跌期权 C、美式期权和欧式期权
D、实值期权、虚值期权和两平期权
34、外汇期权的购买者，其____C_____。A、风险是无限的，收益也是无限的 B、风险是有限的，收益也是有限的 C、风险是有限的，收益是无限的 D、风险是无限的，收益是有限的
35、投资者之所以买入看涨期权，是因为他预期这种金融资产的价格在近期内将会___A______。A、上涨 B、下跌 C、不变 D、都有
36、看涨期权的买方对标的金融资产具有____D_____的权利。A、买入 B、卖出 C、持有 D、以上都不是
37、____C_____不属于从某些行业的局部来反映经济景气状况的数据。
A、耐用品订单 B、工业生产 C、外汇储备 D、采购经理人指数
38、国际资本流动的根本动力是____B_____。A、扩大商品销售 B、获得较高利润 C、调节国际收支
D、缓和个别国家内部矛盾
39、从长期来看，影响汇率走向的因素中不包括____A_____。A、官方干预 B、国际收支 C、通货膨胀率 D、利率
40、我国人民币升值有利于____B_____。A、出口 B、进口 C、对外贷款 D、国内旅游创汇
41、“信号效应”_____D____。
A、是央行在外汇市场上通过查询汇率变化情况、发表声明等，影响汇率变化，以达到干预效果的手段 B、是不改变现有货币政策的外汇市场干预手段 C、有时会失效 D、以上都正确
42、美国商业银行在紧急情况下向美联储申请贷款，美联储收取的利率是____A_____。A、贴现率 B、优惠利率 C、短债收益率 D、联邦基金利率
43、在国际收支平衡表中，反映一国与他国间真实资源转移情况的项目是____A_____。A、经常账户 B、资金账户
C、平衡账户D“错误与遗漏”账户
44、上海黄金交易所实行____B_____组织形式。A、法人制 B、会员制 C、代表制 D、公司制
45、上海黄金交易所的黄金交易的报价单位为____D_____。A、美元/盎司 B、美元/克 C、人民币元/两 D、人民币元/克
46、上海黄金交易所____B_____会员可进行自营和代理业务及批准的其他业务。A、综合类 B、金融类 C、自营类 D、做市商
47、上海黄金交易所_____A____会员可进行自营和代理业务。A、综合类 B、金融类 C、自营类 D、做市商
48、_____C____不是上海黄金交易所指定的清算银行。A、工商银行 B、建设银行 C、招商银行 D、中国银行
49、以下有关黄金价格的说法中错误的是____D_____。A、黄金价格与其他竞争性投资收益率成反向关系。B、国际局势紧张时，黄金价格会上升。
C、一般而言，世界经济状况趋好，黄金首饰需求增加，将促使金价上升。
D、美元的坚挺往往会推动金价的上涨。
50、英美商品交易市场上买卖贵金属和药材等一些特殊商品时所使用的交易单位是____C_____。A、司马两单位 B、托拉 C、金衡制单位 D、K值单位 51、24K金的实际含金量为____B_____。A、100% B、99.99% C、99.9% D、99.5%
52、在风险管理手段中，保险属于_____D____手段。A、风险分散 B、风险控制 C、风险回避 D、风险转移
53、投保人或被保险人对____C_____应当具有法律上承认的经济利益。A、保险事故 B、保险责任 C、保险标的 D、保险风险
54、根据可保利益原则，我们无法为_____C____投保。A、家用电器 B、租用的别人的房屋 C、公共广场的雕塑 D、自己的房产
55、人身保险合同中，投保人以自己的生命或身体为他人利益订立保险合同时，投保人、被保险人和受益人的关系为____D_____。A、投保人是被保险人，也是受益人
B、投保人不是被保险人，而受益人是其指定的人 C、投保人是被保险人，而受益人是由代理人指定的人 D、投保人是被保险人，受益人是其指定的人
56、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了以外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为____C_____。A、私企业主、私企业主、雇员和雇员家属
B、雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主 C、太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属 D、雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属
57、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，这一死亡事故的近因是____B_____。A、被汽车撞倒 B、心肌梗塞
C、被汽车撞倒和心肌梗塞 D、被汽车撞倒导致的心肌梗塞
58、某人投保了一份生死两全保险，后经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。这一死亡事故的近因是____A_____。A、精神分裂症 B、自杀
C、精神分裂症和自杀
D、由于精神分裂症引起的自杀
59、以下有关定期寿险的说法中错误的是____A_____。A、定期寿险又称“定期生存保险”，是人寿险中最简单的一种。B、如果定期寿险的被保险人在保险期满时仍然生存，则保险合同即行终止，保险人无给付义务。
C、定期寿险保险费比较低廉，少额的保费就可得到巨额的保障。D、定期寿险没有现金价值，不具有储蓄性的特点。
60、在相同保额和投保条件下，_____D____保费最低。A、年金保险 B、终身寿险 C、两全保险 D、定期寿险
61、以下有关两全保险的说法错误的是___B______。
A、两全保险是死亡保险和生存保险的综合，其保险金额分为危险保障保额和储蓄保额。
B、两全保险的危险保额和储蓄保额都随保险的增加而增加，因此，其现金价值也逐渐累积。
C、两全保险的保单持有人可在保险期间向保险公司申请保单质押贷款。
D、两全保险的保险责任较全面，适应性较广，其年均保费要高于终身寿险。62、保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是____C_____。A.、年龄 B、性别 C、职业 D、体格
63、在人身意外伤害保险中，意外事故发生的原因必须是意外的、偶然的和____D_____。A、可预知的 B、可测定的 C、多变化的 D、不可预见的
64、在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，如_____C____。A、死亡或疾病 B、疾病或失业 C、残疾或死亡 D、退休或残疾
65、我国航空意外险每份保单的保险金额为_____D____万元，投保人最多可以买_________份。A、10；10 B、20；10 C、20；5 D、40；5 66、医疗保险中不包括____C_____。A、普通医疗保险 B、意外伤害医疗保险 C、生育保险 D、手术医疗保险
67、特种疾病保险采用____A_____给付方式。A、定额 B、定值 C、实报实销 D、按比例
68、财产保险中重复保险适用____B_____。A、平均分摊原则 B、比例分摊原则 C、第一赔偿原则 D、顺序赔偿原则
69、家庭财产保险的分类不包括____C_____。A、两全家财险 B、长效还本家财保险 C、个人收藏的邮票保险 D、普通家财保险
70、王某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额为5万元的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应该赔偿____C_____。A、10万元 B、8万元
C、5万元
D、4万元
71、以下哪一类人属于车辆第三者责任保险中的“第三者”? ____D_____ A、私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产 B、本车车上乘客 C、保险公司 D、被害的行人
72、机动车辆保险有关条款规定，受本车所载货物撞击的损失，属于____C_____责任。A、车辆第三者责任的免除 B、车辆第三者责任的承保 C、车辆损失险的免除 D、车辆损失险的承保
73、投资连结险的特点中不包括____B_____。A、具有保障和投资理财的双重功能 B、有一个最低的现金价值 C、保费结构和资金流向公开透明
D、投资账户资金由保险公司的理财专家经营管理
74、可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险是____D_____。A、传统寿险 B、分红寿险 C、投资连结寿险 D、万能寿险
75、如果办理保险后反悔，应及时办理退保手续，与此相关的正确规定为____A_____。
A、在10天反悔期内可办理全额退保，过期则需要支付一定的违约金。
B、在10天反悔期内可办理全额退保，但需支付退保手续费，过期则除支付手续费外，已缴纳保费将不退回。
C、在5天反悔期内可办理全额退保，过期则需要支付一定的违约金。D、在30天反悔期内可办理全额退保，但需支付退保手续费，过期则除支付手续费外，已缴纳保费将不退回。
76、证券是各类记载并代表一定权利的_____B____。A、书面凭证 B、法律凭证 C、收入凭证 D、资本凭证
77、广义的证券包括____A_____、货币证券和资本证券。A、权益证券 B、商品证券 C、凭证证券 D、债务证券
78、有价证券代表的是____D_____。A、财产所有权 B、债权 C、剩余请求权 D、所有权或债权
79、股票有多种价值，投资者平时较为关心的是____D_____。A、股权 B、面值 C、红利 D、市值
80、世界上最早、最享盛誉和最有影响的股价指数是___C______。A、日经225股价指数 B、金融时报股价指数 C、道—琼斯股价指数
D、恒生指数
81、股票投资的收益等于____C_____。A、资本利得 B、股利所得
C、资本利得加股利所得 D、资本利得加利息所得
82、股票交易程序中所包括的主要环节有：
I、交割II、委托III、证券账户开户IV、资金账户开户V、过户VI、交易
正确的顺序为____C_____。A、IV, III, II, I, VI,V B、III, IV, I, V, VI,II C、III, IV, II, VI, I,V D、V, II, III, IV, VI,I 83、债券代表其投资者的权利，这种权利称为____D_____。A、资产所有权 B、资金使用权 C、财产支配权 D、债权
84、债券分为附息债券和零息债券的依据是____C_____。A、债券形式 B、计息方式 C、付息方式 D、利率变动方式
85、_____D____不能作为债券发行主体。A、中央政府和地方政府 B、企业组织 C、金融机构 D、社会团体
86、贴现债券通常在票面上___B______，是一种折价发行的债券。A、规定利率 B、不规定利率 C、标明折价 D、不标明折价 87、下列投资工具中，风险相对最小的是_____A____。A、国债 B、股票 C、企业债券 D、期货
88、以下选项中，公司破产后，对公司剩余财产的分配顺序上列为最后的是____C_____。A、职工工资 B、优先股票 C、普通股票 D、普通债权
89、下列哪种说法是正确的？____B_____ A、债券的发行条件不包括其发行票面金额。B、企业债券的持有人无权参与公司的经营决策。C、凭证式国债可以流通并转让。D、记账式国债不能上市流通转让。
90、下列哪项不属于国债投资的特征？____D_____ A、安全性高 B、免税待遇 C、流动性强 D、收益率高 91、兼有债权和股权的双重性质的公司债是_____B____。A、私募债券 B、可转换公司债 C、收益公司债 D、信用公司债
92、以下关于债券和股票说法错误的是_____D____。A、收益率相互影响 B、都属于有价证券 C、都是筹资手段 D、都有规定的偿还期限
93、证券信用评级的主要对象为_____D____。A、中央政府的债券 B、国际债券和优先股股票 C、普通股股票
D、各类公司债券和地方债券
94、以下哪一种风险不属于非系统风险?A A、利率风险 B、信用风险 C、经营风险 D、财务风险 95、以下哪种风险不属于系统风险?D A、政策风险 B、周期波动风险 C、利率风险 D、信用风险
96、下列因素引起的风险中，投资者可以通过证券投资组合予以分散的是_____D____。A、国家货币政策变化 B、发生经济危机 C、通货膨胀
D、企业经营管理不善
97、长期政府债券的利率比短期政府债券利率高，这是对____B_____的补偿。A、信用风险 B、通胀风险 C、利率风险 D、政策风险
98、证券投资基金是一种____B_____的证券投资方式。A、直接 B、间接
C、视具体的情况而定D以上均不正确 99、证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种_____D____关系。A、债权关系 B、所有权关系 C、综合权利关系 D、委托代理关系
100、____C____的投资份额是可以不固定的。A、封闭式基金 B、契约式基金 C、开放式基金 D、公司型基金
101、封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按____B_____标准进行的分类。A、按投资基金的组织形式 B、按投资基金能否赎回 C、按投资基金的投资对象 D、按投资基金的风险大小
102、开放式基金的交易价格主要取决于_____C____。A、基金总资产 B、供求关系 C、基金净资产 D、基金负债
103、在下列几种基金中，一般____B_____的年管理费率最低。A、债券基金 B、货币基金 C、股票基金 D、认股权证基金
104、____C_____不能作为货币市场基金的投资标的。A、短期债券 B、商业票据 C、认股权证 D、银行短期存款
105、以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是____C_____。A、收入型基金 B、平衡型基金 C、成长型基金 D、以上都不是
106、若采用固定投资比例策略限制股票资产在40%，起始投资组合之股票为80万元，其余则持有现金，若三个月后股票资产上涨28万元，则此时投资人应采取何种动作？____C_____ A、卖出价值9.6万元的股票
B、卖出价值10.8万元的股票 C、卖出价值16.8万元的股票 D、不买不卖
107、房地产投资的优点不包括____C_____。A、具有分散投资的效应 B、可运用财务杠杆 C、个性差异小，易操作 D、能抵御通胀
108、房地产投资的风险不包括_____D____。A、交易风险 B、意外风险 C、利率风险 D、信用风险
109、以下有关房地产投资的说法错误的是____C_____。A、常见的房地产投资方式有住房实物投资和住房金融投资。B、炒楼花的范围包括内部认购的房号、正式认购的认购书、预售合同等。
C、房地产证券的持有人只能通过将证券变现来获利。D、住房金融投资降低了住房投资的门槛，又保持了实物投资较高的收益。
110、一房产价值80万元，耐用年限为60年，残值率为10%。根据直线折旧法，该房产的折旧率为_____A____。A、1.5% B、2% C、1.8% D、1%
111、非普通商品房在5年内出售需要全额缴纳营业税，税率为____B_____。A、3% B、5.5% C、10% D、5% 112、____D_____不属于个人购买房产时涉及的税费。A、契税 B、印花税 C、抵押登记费 D、营业税 113、国内期货市场中不包括____B_____。A、上海期货交易所 B、深圳期货交易所 C、大连商品交易所 D、郑州商品交易所
114、以下有关期货的说法错误的是____B_____。
A、期货交易是以公开、公平竞争的方式进行交易的，私下谈判交易被视为违法。
B、期货交易可以在交易所内进行，也可以在场外交易。C、大多数期货合约都在到期前以对冲方式了结。
D、期货合约对商品质量、规格、交货时间、地点等都做了统一的规定，是标准化合约。
115、期货交易主要是以____C_____为保障，从而保证到期兑现。A、行业制度 B、法律制度 C、保证金制度 D、市场制度
116、金融期货中不包括____D_____。A、股票期货 B、利率期货
第四篇：银行业个人理财资格认证4环节
银行业个人理财资格认证4环节
——访中国银行业协会教育培训部主任、理财资格认证项目负责人 吴媖预计今年11月中上旬，中国银行业从业人员资格认证试点考试将在北京、上海、哈尔滨、沈阳、郑州、西安、成都、南京、杭州、武汉和广州11个城市进行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国财务公司协会、上海银行同业协会、辽宁省银行协会、黑龙江省银行协会等9家中国银行业协会的会员单位已于9月2日-6日接受了培训师试点培训。2006年试点考试银行业从业人员资格认证仅推出2个专业证书，个人理财就是其中之一，足以说明该业务在银行机构的受重视程度。
为了了解商业银行业个人理财资格认证的相关情况，本刊记者专访了中国银行业协会教育培训部主任吴媖女士。据介绍，银行业个人理财资格认证作为中国银行业从业人员资格认证（Certification for Chinese Banking Professional，简称CCBP）的一个专业证书，其认证制度同其他专业证书一样，由资格标准、考试制度、资格审核和继续教育4个基本环节组成。资格标准：确立从业人员基本要求
推行我国银行业从业人员资格认证制度，目的是建立银行业从业标准和用人规范，确立银行业从业人员从业的起点标准，为银行业金融机构和客户鉴别从业者能力提供识别标杆，同时也为银行业从业人员提供继续教育的支持。其中，建立起点标准是银行业从业人员资格认证的突出特征。
吴媖女士介绍，面对市场压力，一些银行理财从业人员在提供金融服务时，出现了不当销售或者错误销售等情况，触及或者逾越了法律法规和道德操守等最基本的“红线”要求。银行业个人理财资格认证首先充分考虑银行业从业人员道德操守和行为规范的基本要求，在此基础上注重从业人员的基础知识和专业技能。
“有些基本规范其实已经在法规中有明确的要求，只是理财从业人员处理不到位，这就是资格认证要着力解决的问题。比如风险揭示，《商业银行个人理财业务风险管理指引》中要求客户需要抄录„本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险‟语句以强化风险认知，但一些从业人员没有敦促客户去做。”
“确切地说，银行业个人理财资格认证的定位是针对银行理财产品销售人员和初级理财人员，目的是使他们建立起基本概念，在提供服务时不至于传达错误信息。”
考试制度：考核基本知识与技能
由于银行业从业岗位分工细化，中国银行业从业人员资格认证考试科目将采用模块化结构，具体分为公共基础证书和专业证书。公共基础证书是从业人员资格认证考试必考证书，涵盖了银行业所有专业从业人员应知应会的主要的基础知识和基本技能；专业证书为相应专业人员必备的专业知识和技能。对于很多人非常关注的个人理财资格认证，吴媖女士特别指出，个人理财资格认证非常重视实务操作，这在大纲中有明确的原则阐述，即“坚持理论与实践相结合，以实践为主；知识与技能相结合，以技能为主；前瞻与现实相结合，以现实为主。”
个人理财资格专业考试内容包含4个模块：专业知识、专业技能、客户服务及行业规范和法律法规，涵盖8个方面的内容，即个人理财业务基础知识、个人理财产品、理财顾问服务、综合理财服务、客户关系管理、顾问式营销、监管部门对个人理财业务的管理规范以及与个人理财业务相关的法规等。资格审核：重点审核从业记录
银行个人理财资格认证考试的报考条件比较宽松，凡年满18周岁，具有高中以上文化程度和完全民事行为能力的境内外人士都可以报名。
“我们的考试认证采取宽进严出的原则。考试通过，我们会发给一个合格证，但还不能立即授予理财资格证书，还要根据其从业记录等进行资格审查，最终确定是否颁发资格证书，”吴媖女士说，“中国银行业个人理财资格证书不仅仅是从业人员专业技术水平和能力的证明，它同时也说明了证书持有者具有良好的从业记录。社会上非银行业从业人员参加并通过认证考试，只能说明他们具备了银行理财从业人员所需的基本知识和专业技能。”
对于在大学期间就参加资格考试并通过的学生，吴媖女士解释，“考过的成绩可以予以保留，直到本人具备从业经历后才能授予资格证书。审核从业经历必须注意两点：一是必须从事理财业务的相关领域，二是从业期间不能有严重的客户投诉。”
继续教育：证书年检的重要内容
为了使理财从业人员始终保持岗位所需的专业水准，银行业从业人员资格认证制度要求持证人员必须接受继续教育。每年由专家遴选出银行业发展中出现的新知识、新技术和新技能，对持证人员进行培训，以保证持证人员知识和技能的更新。
据吴媖女士介绍，银行业从业资格认证作为中国银行业协会今年的工作重点和“十一五”规划内容，是一项技术含量较高、操作难度较大的系统工程，需
要详细规划、分布实施。至于个人理财资格认证的继续教育每年需要多少时间的培训、培训的形式和标准等具体事项，都在紧锣密鼓的研究制定之中。
银行业从业资格认证制度的由来
1999年，加拿大麦吉尔大学管理学院的支持者道格拉斯•罗伯特森致函朱镕基总理，建议中国建立金融从业人员资格标准及认证制度。此后，中国人民银行根据朱镕基总理的批示组织了以吴晓玲副行长牵头的专门的研究班子，对银行业从业人员资格制度建设做了大量的探索工作。后来由于监管体制改革，此项工作处于停滞状态。
2005年5月，经银监会批复，重新启动该项工作，并成立了“中国银行业协会银行业从业人员资格认证项目课题组”。2005年10月，中国银行业协会向银监会提交了《中国银行业从业人员资格认证制度研究工作报告》。2006年2月23日，中国银行业协会召开第五次会员大会，将银行业从业人员资格认证工作列入2006年工作重点和十一五规划。2006年5月10日，中国银行业协会召开第三届理事会第六次会议，通过了《中国银行业从业人员资格认证工作报告》和《成立中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会》的议案。与此同时，中国银行业协会秘书处组织专家工作小组制定了《中国银行业从业人员资格认证制度暂行规定》、《银行业从业人员资格认证标准》以及相关专业考试大纲等制度性文件。
有一个考试
是国家理财规划师考试
如果你对理财感兴趣的话 可以去考 目前还是挺好考的
第五篇：易哈佛2014年银行业初级资格考试个人理财专业术语速记
2014年银行业初级资格考试个人理财专业术语速记
1.个人理财：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制订理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
2.个人理财业务：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.生命周期理论：生命周期理论是由F·莫迪利安尼与R·布伦博格、A·安多共同创建的。其中，F·莫迪利安尼对该理论作出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划自己的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
4.家庭的生命周期：指家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
5.货币的时间价值：是指货币经历一定时间的投资(再投资)所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。
6.预期收益率：是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。任何投资活动都是面向未来的，而投资收益是不确定的、有风险的。为了对这种不确定性进行衡量，便于比较和决策，人们用预期收益或预期收益率来描述投资者对投资回报的预期。
7.必要收益率：是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率。
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8.系统性风险也称宏观风险：是指由于某种全局性的因素而对所有投资品的收益都会产生作用的风险，具体包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险等。
9.非系统性风险也称微观风险：是指因个别特殊情况造成的风险，它与整个市场没有关联，具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险等。
10.客户理财价值观的含义：理财价值观是价值观的一种，它对个人理财方式的选择起着决定作用。价值观因人而异，没有对错标准，同样理财价值观也因人而异。理财价值观就是投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。人在成长的过程中，会受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响，以及受个人经历的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。理财规划师的责任不在于改变投资者的价值观，而是让投资者了解在不同价值观下的财务特征和理财方式。
11.金融市场：是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
12.货币市场：货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被称为货币市场。
13.股票市场：股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给持有者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。股票是一种权益性工具，因此，股票市场又被称为权益市场。
14.债券：债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息并在到期日偿还本金的责任。
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15.金融期货合约：金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。
16.外汇市场：是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。
17.保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
18.货币型理财产品：是投资于货币市场的银行理财产品。
19.债券型理财产品：是以国债、金融债券和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。与货币型理财产品类似，债券型理财产品也属于挂钩利率类理财产品。
20.信贷资产类理财产品：一般是指信托公司作为受托人成立信托计划，接受银行委托，将银行发行理财产品所募集来的客户资金，向理财产品发售银行或第三方购买信贷资产。信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。
21.组合投资类理财产品：通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。
22.结构性理财产品：是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种金融产品。
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23.外汇挂钩类理财产品：回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率，如美元／日元，欧元／美元等，对于这样的产品我们称为外汇挂钩类理财产品。
24.股票挂钩类理财产品：又称联动式投资产品，指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品如股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等，并搭配零息债券的方式组合而成的各种不同报酬形态的金融产品。
25.QDII：指在一国境内设立，经该国有关部门的批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场，QDII将通过中国政府认可的机构来实施。
26.另类资产：指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。
27.银行代理服务类业务：指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、为商业银行带来非利息收入的业务。
28.基金：基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
29.基金转换：是指投资者不需要先赎回已持有的基金份额，就可以将其持有的基金份额转换成同一家基金管理公司管理的另一种基金份额的业务模式。
30.基金分红：是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资者，这部分收益原来就是基金单位净值的一部分。基金分红分为现金分红和红利再投资两种形式。一般银行系统对非货币基金默认为现金分红，货币基金默认为红利再投资。
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31.银行代理保险：是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。
32.分红险：指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
33.万能险：全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。
34.保险投资连结保险：是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，投连险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。
35.房贷险：个人抵押商品住房保险是一种保证保险。
36.企业财产保险：是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定，处于相对静止状态。
37.家庭财产保险：是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家庭财产保险可分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。
38.银行代理信托类产品：是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。而资金信托业务是指投资者基于对信托公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托投资公司，由信托投资公司按照投资者的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定目的管理、运用和处分的业务行为。
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39.理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务的特点有顾问性、专业性、综合性、制度性和长期性。
40.投资：指投资者运用持有的资本，用来购买实际资产或金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内预期获得资产增值和一定收入(固定的或非固定的)。
41.公民：是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。
42.自然人：是指具有自然生命形式的人。在一个国家中生活的自然人不仅有本国公民，还包括外国人和无国籍人。
43.法人：《民法通则》第三十六条规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
44.非法人组织：又称非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。
45.合同：是当事人之间权利义务关系的协议。
46.违约责任：是指当事人一方不履行合同债务或其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。
47.证券登记结算机构：是为证券交易提供集中登记、存管与结算服务、不以营利为目的的法人。
48.操纵市场：是指少数人以获取利益或者减少损失为目的，利用其资金、信息等优势或者滥用职权，影响证券市场价格，制造证券市场假象，诱导或者致使普通投资者在不了解事实真相的情况下作出证券投资决定，扰乱证券市场秩序的行为。
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49.证券投资基金：是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人(商业银行)托管，基金管理人(基金公司)管理，以投资组合的方式进行证券投资。
50.基金托管人：是投资人权益的代表，是基金资产的名义持有人或管理机构。
51.基金合同：是指基金管理人、托管人、投资者为设立投资基金而订立的用以明确基金当事人各方权利与义务关系的书面法律文件。
52.保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
53.保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
54.个人所得税：是以个人的所得为征收对象的一种税。
55.商业银行代客境外理财业务：是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。实务中，商业银行通过发售代客境外理财产品募集客户资金后，代理客户在境外进行投资，投资的收益和风险均由客户承担。
56.市场风险：是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等波动的不确定性而造成损失的风险。
57.信用风险：是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。
58.证券投资基金销售：包括基金管理人或者基金管理人委托的其他机构(以下简称代销机构)宣传推介基金，发售基金份额，办理基金份额申购、赎回等活动。
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59.理财产品的风险评估——定性方法：投资者需对宏观环境、理财产品发行方(比如商业银行)和管理者(比如基金管理人和托管人)、投资基础资产的性质特点有一定的认识。
60.理财产品的风险评估——定量方法：即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。
61.VaR方法(Value at Risk)：称为风险价值模型，也称受险价值方法、在险价值方法。其含义指，在市场正常波动下，某一金融资产或证券组合的最大可能损失。更为确切的是指，在一定概率水平(置信度)下，某一金融资产或证券组合价值在未来特定时期内的最大可能损失。VaR指标包括VaB和VaW，分别代表一定概率下产品所能达到的最高和最低期望收益率。
62.政策风险：指由于国家各种货币政策、财政政策、产业政策的变化而导致的风险。比如说，如果证监会对新股发行机制进行改革、新股发行的套利空间发生变化，很多银行发行的打新股理财产品就会受到影响。
63.违约风险和信用风险：指当商业银行提供信贷资产转让项目和新增贷款项目以及企业信托融资项目时，客户面临信托融资项目用款人的信用违约的风险。例如，信托类的固定收益理财产品受到很多低风险投资者的青睐，但是如果所投向的信托计划发生违约事件，将会导致投资者的理财资金发生损失。
64.市场风险：指市场价格出现不利的变化而导致的风险。这也是理财产品面临的最常见的风险。
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65.流动性风险：指同样投资标的的理财产品一般期限越长流动性越差，所以作为对流动性的补偿，预期收益会相对高一些。投资者在选择的时候，不能仅看预期收益，而要结合家庭的财务支出计划来统筹考虑。
66.提前终止风险：指如果在投资期内，如信托融资项目用款人提前全部或部分还款或者发生商业有权提前终止理财产品，客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险。
67.销售风险：指不实或夸大宣传、以模拟测算的收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。
68.操作风险：指在办理理财业务的过程中所发生的不当操作导致的损失。
69.交易对手管理风险：指由于合作的信托公司受经验、技能等综合因素的限制，可能会影响理财产品的后续管理，从而导致理财产品项下资金遭受损失。
70.延期风险：指理财产品对应的信托财产变现不及时等原因造成理财产品不能按时支付理财资金，理财期限将相应延长的风险。
71.不可抗力及意外事件风险：指自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系统故障、通信故障、投资市场停止交易等意外事件的出现，可能对理财产品的产品成立、投资运作、资金返还、信息披露造成影响，甚至可能导致理财产品收益降低乃至本金损失。
72.银行个人理财的投资者教育：主要是指针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规、揭示理财风险并引导客户依法维权等各项活动。银行个人理财业务的投资者教育是由银行及相关主体实施的有目的、有计划、有组织的传播活动。投资者教育的内容包括有关个人理财相关知识和经验，其目标是协助客户提升理财技能，树立正确的理在线题库：http://www.xiexiebang.com/
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财观念，并提示相关的理财风险，告知客户所拥有的权利及权利的保护途径，以提高客户素质的一项系统的社会活动。银行个人理财投资者教育工作是一项普惠全社会的长期工作。
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