互联网时代保险产品的法律规制

第一篇：互联网时代保险产品的法律规制

经验交流材料（安诚保险）

互联网时代保险产品的法律规制

互联网的实时交互性、跨越时空等特点，使其得以不断地改造甚至颠覆传统行业，移动互联网的建设完善必将给传统产业带来更多的不确定性和跨越式的发展机会。2011-2013年，经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，占比已达56.3%；互联网保费收入从31.99亿元增加到317.9亿元，三年期间增长近10倍，其中不乏单日破亿的产品。互联网、云计算、大数据的“三位一体”架构更蕴藏无限商机，有待挖掘。格局正在演变，挑战近在眼前。意气风发拥抱变化也好，忐忑辗转扭捏靠拢也罢，改变已是必然，各保险公司纷纷开发互联网产品，试图寻找一个突破的“爆点”。但新的机遇必然面对新的挑战，与互联网结缘，一方面吹响了保险业突围的号角，另一方面也客观上诱发了种种乱象。本文拟就互联网时代保险产品的法律规制问题进行初步探讨，期对保险业规范化运作和行业监管有所助益。

一、互联网保险产品的现状及特性

当前的互联网保险产品基本上仍属传统保险产品，基本上还停留在互联网上卖保险的阶段，保险业尚未与互联网深度整合。网络销售额较大的寿险产品，就是传统的保本分红型理财保险；众多面向P2P融资的担保类保险产品就是传统保证保险和信用保险的翻版。倒是专门针对网购用户和网商需求而开发的退换货运费险，有些互联网保险的新眉目，但其份额尚不足以撑起一片天。

近期，对互联网保险的关注因《人民日报》的一篇评论而被引爆。奇葩险 种当然应整治，保监会也及时采取了监管措施。“嘘头营销”在互联网上并非新鲜事，而且这简直就是互联网的“德性”。互联网时代，因信息更透明、更易于获取，竞争只会更残酷，用廉价的手法制造噱头以吸引眼球是一种常见的营销手法。但保险这类“避害”金融产品与“噱头”、“奇葩”等联系在一起，对于公司以及保险行业而言，皆非好事。因为保险说白了就是“以信誉出售承诺”，声誉就是金融机构的生命，“好的名声是永远也找不开的钞票”。其实，互联网的信息透明化本有助于解决保险行业中销售误导的“痼疾”。互联网甚至还可以让理赔后端轻装前进，如自助理赔、利用“微差事”等服务平台外包理赔1等等。保险与互联网堪称“天作之合”（其实，几乎所有金融产品都是天然适合于互联网销售，它们几乎都是标准化产品，而且甚至连物流都可以不要，无需受制于物流行业的发展），互联网也很可能是众多中小公司改变行业格局的重大机遇。

预计，未来的一段时间，最大变数将来自于车险费率改革。车险条款作为最典型的审批条款，三款示范条款的保障范围高度重合，各保险公司产品高度一致。而且因为汽车本身就是高度标准化的产品，车险的数据积累又更为充分，车险产品甚至可能比其他保险产品2更适合于网络销售。韩国互联网车险的激烈竞争确实让车险价格降低，让消费者得到了实惠。我国保险行业已经是市场化最充分的金融行业3，中小财产保险公司几乎都出现了承保亏损，如果其脆弱的盈利不能扛住价格冲击，那么互联网车险极可能成为财产保险公司兼并重组的助产婆。同时，与费率改革必然同步的，是条款创新。会不会出现“解放 1 目前尚无保险公司进行此实验，但笔者认为，如果监管层允许尝试，通过事故点一定地域范围内人员的筛选控制，充分利用“微差事”等众包平台，可能成为中小保险公司扩张中解决理赔服务难题的又一选择。2 理财类保险产品可能除外，因为目前的理财类保险产品的保障功能比较单一，基本无需考虑购买者自身的风险因素，定价更简单。3 甚至有观察者基于此而不看好互联网保险公司。车主，包揽一切”的车险？这种险种究竟有多大的“经营壁垒”，会不会出现后即被模仿，进而又“一统江湖”？在车险的网络营销中是否又会出现各种“奇葩”语言？

改变永远来自于伟大的产品。有人认为，保险业有数据分析方法，互联网有数据和抓取方法，保险业和互联网的结合是完美的“大脑加肢体”的组合，但目前，还没有一家保险公司敢于声称“今天我们重新发明了保险”4。也有人怀疑，互联网可能彻底颠覆保险业，例如创建保费后付的共保体，事故发生后，系统从共保体成员的担保账户中自动扣款汇集到出险人账户。未来的互联网保险会是怎样的模样？虽然互联网对保险业的改造远未成型，但根据保险的根本属性和互联网的基本特征中，我们仍可以窥探一二：

（一）互联网的特性。互联网最直观的商业效应就是“脱媒化”，让生产者直接面对客户，但我们必须深刻认识到，互联网对于世界的改变是多维度的，其核心价值在于信息瓶颈打通，导致参与价值创造的各要素的权重必须重新估值。在此，我们简单地列举如下相关要点：第一，生产力的要素、结构因互联网及其技术的发展而变化；第二，市场主体专业化分工不断演变及进化；第三，技术使行政管理成本和用户行为成本进一步降低，让不可能成为可能；第四，以技术为核心的去中心化和分布式管理创新。

（二）保险的特性。保险行业的商业价值在于，在分散风险中创造价值。分散风险的手段就是“保费的分散与归集”，现代保险经营模式（先收费后赔偿，存在资金沉淀）还派生了一个手段“投资”。保险行业的商机就诞生在保费的分散与归集的过程中。哪里有个体不能消化的风险，哪里就有保险存在的必要。随着技术的发展和社会的开明，部分政府服务可以通过商业保险供给— 4 乔布斯在苹果新品发布会上的发言：“今天，我们重新发明了手机”。—换个角度来看，政府就是史上最大共保体。

（三）互联网与保险结合后可能的“爆点”。互联网必然带给保险业诸多变化，如大数据带来保险定价模式的个性化，保险产品保障范围的个性化，保险理赔评价体系的规范化，保险行业专业分工的细化和重组等等。但需求真正的“引爆点”在哪里？仅仅是互联网保险的低价、便利？从互联网经济的发展史来看，一方面，互联网为大众产品提供了便利的价格和品质对比平台，必然将达到市场可接受品质的产品之价格拉至最低（即性价比最高）；另一方面，互联网将很多过去不能售出的产品出售，制造了所谓的“长尾效应”。由此观之，保险公司之间的竞争将必然会在大众产品低价化（成本控制好的公司优胜）和边缘产品丰富化（创新能力强者优胜）两条战线展开。所以，我们认为，未来互联网保险产品的特点将体现在两个方面：一是大众化产品的标准化和极简化，比如普通车险的基本五险条款；二是主流产品将呈现各种梯度以对接各种需求，比如随着支付的便捷化以及物联网的发展，可能出现车辆发动后保险公司才直接从交易系统中扣收保费，保费也可能按行使的天数甚至小时数计算，而非按年计算，而且边缘产品将日渐丰富以满足各个细分群体的需求。而至关重要的理赔服务则可能出现两个变化，一是客户网络自助勘验、理赔的逐步推广，二是理赔服务社会化，保险公司无需专门培养庞大的理赔队伍，这都有助于保险公司削减成本。也就是说，互联化的保险业可能出现销售和理赔虚拟化，产品开发标准化、小众化的特点。

二、互联网保险产品法律规制的方向与方法

虽然法律规则具有一定的稳定性，但其作为一种社会治理手段，向来是应需而生，应时而变的。我们应当充分看到，互联网的蓬勃发展导致了立法缺乏 配套的制度供给，对保险公司的法务管理和监管层的并对执法能力都提出了更高的要求。保监会在《互联网保险发展与监管的思考》一文中已指出，互联网保险存在信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力需完善等六大潜在风险。我们加入上述对于互联网产品特性的预判，提出互联网保险产品法律规制的一些浅见，望对同业有所助益：

（一）互联网保险营销的法律规制。这是当前需求比较紧迫的一块。按照全面风险管理制度的要求，保险公司应在经营的全程中切实防范声誉风险；防范销售误导，正是声誉风险防范的重要具体工作之一。可将此审查前置并内嵌于产品开发流程中，特别是对一些容易产生销售误导的产品，应当在产品开发时就要求列出营销中注意事项的“负面清单”，即“不能误导宣传本产品不具备的如下功能：

1、......;

2、......”。保险公司外聘专业机构策划营销方案的，应当在合同中订入“营销关键词”控制条款，明确专业机构未经保险公司同意擅自变更的，应由其自行承担相应责任。同样，在与代理机构或者经纪公司的合同中，同样应当明确销售误导的具体责任。

从之前的产品来看，绝大多数互联网保险产品营销误导是与产品“网名”联系在一起的。产品的互联网“网名”与产品的规范名称可以不同，但若保险公司自行取的“网名”越界后，可能导致合规问题和相应法律责任。所以，互联网保险产品的网名应当纳入营销的“关键词”控制中。

同时，在美国法上，产品名称可能成为适用“合理期待原则”的理由，进而在保险条款的明确约定之外，扩充保险条款的保障范围。虽然我国保险法上并未明确规定“合理期待原则”，但诸多保险法专家皆赞同此项原则，而且司 法实践中也存在着裁判依据包装成“不利解释原则”（保险法第30条）以及“格式条款排除对方主要权利而无效”（合同法第40条），但实为适用“合理期待原则”的情形。那么，保险产品的网名能否构成适用“合理期待原则”的事由呢？正如，美国保险法上的合理期待原则存在“强、中、弱”三个版本一样5，估计在我国不同地区的司法实践中，此问题会出现争议。我们建议综合考察产品网名的使用状况来判断，网名客观上可能给理性人造成误导的，可以适用“合理期待原则”，以将其宣传广告实质上纳入保险合同，以法律责任威慑宣传误导，但对那些正常的“互联网式的语词夸张”应予以区分。

（二）互联网产品条款措辞及缔约流程的法律规制。从当前的保险条款来看，没有采用互联网语言的；毕竟保险条款是标准的法律文件，用互联网语言有失妥当。但随着保险条款通俗化的推进，甚至随着互联网保险市场的演变（基于销售需要），随着保险条款备案制的进一步改革，不排除互联网保险条款使用网络语言的可能。保险公司应注意对这些所谓的网络语言以释义条款予以明确。

而且，互联网保险缔约流程设计要特别注意“明确说明义务”的履行问题，需知按照现行保险法，说明义务实际上由“条款+提示+说明”三位一体，缺一不可的，当然，保险公司还必须留存证据。有些保险公司所设计的投保程序，在投保人如实填写相关信息，履行如实告知义务，点击下一步，并不是主动弹出保险条款的页面，而是直接出现载有“

1、本人认可并接受网上投保方式，愿以此方式与保险公司签订保险合同；

2、本人已详细阅读投保须知和保险条款，对各项保险责任和除外责任均已了解并同意”内容的投保人声明页，引导投保人直接点击同意进入下一步。保险人如要阅读保险条款，需要点击该页面 5 参见【美】小罗伯特.H.杰瑞、道格拉斯.R.里士满：《美国保险法精解》，北京大学出版社2009年版，第21-28页。所链接的保险条款。这种方式来履行提示和说明义务并不符合要求。还有的保险公司所设计的网页虽会自动弹出保险格式条款，供投保人阅读，只有投保人点击网页底部的投保人声明页的“同意”时，才进入下一步，但其网页所载的格式条款的所有内容在形式上完全一致，并未采用特殊字体、颜色或者符号等特别标识对免除保险人责任条款进行提示。这同样也会法院认定为未经到提示和告知义务。

（三）互联网时代的保险利益问题。我国保险法并未对保险利益作出明确规定，通常认为，人身险保单因特定关系和被保险人同意而具有保险利益，财产险则需被保险人可能存在特定损失的情形才具备保险利益（即保险利益的反向思考）。在互联网时代，保险利益有扩充的必要。在我国民法上和刑法上，通说均认为虚拟财产可能成为法律上的“财产”，故虚拟财产防盗保险不存在保险利益上的法律障碍。但在尚未发生具体损害的情况下，网络身份信息安全险的保险利益在何处？赔偿额度如何确定？这些问题都需要进一步深入研究。但无论如何，保险利益的扩张不能成为“乱创新”的理由。应当将保险利益审查作为保险产品开发的立项审查内容之一，因为这是保险条款有效性的第一问题。

（四）保险行业的资质清理问题。传统的保险代理中，代理人的素质的确比较重要，资质准入对于避免销售误导有一定意义——从实践的效果来看，其意义也相对有限。但利用互联网撮合保险，与传统的保险代理有本质的区别。网络代理人的说明义务是可以通过网络存储的方式予以固定的。互联网代理是否需要经营特许值得重新讨论。在研究试点中的车险查勘定损人员资格考试是否会成为新的资格准入制度此外，应当考虑社会化网络理赔的趋势问题。

（五）电子签名的认证问题。我国《电子签名法》已经颁布近十年，但实践中，不仅个人几乎很少使用电子签名，机构使用的也较少。其原因在于对电子签名证书宣传力度不够而不为人所知、使用体验差、自建CA隐患大等等。能够成立类似“银联”等机构，建立权威性的电子签名认证体系，可以大幅提升网络交易的效率。

（六）网络欺诈的法律制裁问题。网络集腋成裘、聚沙成塔的功能，也给某些犯罪分子提供了机会。但个人往往因为受损金额较低而选择不报案，即使报案，也可能因诈骗金额未达到定罪的底线而不被公安机关受理。我国的网监力量比较强大，加强网络欺诈打击，净化网络社会环境，对于促进网络保险的发展具有重要意义。

（安诚保险 ：丁敏 彭超）

第二篇：互联网时代的法律

网络空间法：互联网时代的法律

[ 摘 要]2 1 世纪是个网络的时代。网络技术在提供给人类前所未有的高效、自由地享受信息的同时，也给人 类套上了枷锁。网络安全、网络欺诈、域 名争端、侵犯 隐私、知识产权保护、网络纠纷的处理让人们不能再无视法律的力量。网络呼唤法律，网络需要法律。本文即是对此时代前沿问题的回应，试图从法理学的角度论述与网络有关的法律问题。考察网络、网络空间的性质，然后指出网络空间的核心资源——信息，并分析信息的本质；论证网络空间的特征，证明法律在网络空间中的地位。

[ 关键词]网络空间；网络法律；法律创新

面对网络———这一跨越时空、包罗万象、瞬息万变、精彩纷呈,却又飘忽不定的虚拟世界,其相对规范(特别是法律规范)的研究应从何处着手?受网站上流行的ＦＡＱｓ①频道的启发,作者尝试从法的基础性问题开始,对网络法的相关问题予以探讨。1 世纪是个网络的时代。网络技术在提供给人类前所未有的高效、自由地享受信息的同时，也给人类套上了枷锁。网络安全、网络欺诈、域名争端、侵犯隐私、知识产权保护、网络纠纷的处理让人们不能再无视法律的力量。网络呼唤法律，网络需要法律。本文即是对此时代前沿问题的回应，试图从法理学的角度论述与网络有关的法律问题。考察网络、网络空间的性质，然后指出网络空间的核心资源——信息，并分析信息的本质；论证网络空间的特征，证明法律在网络空间中的地位。

一、网络法的规范对象———网络及人们的网络活动

(一)网络的含义

网络，本义上是指交错联接的系统,既可指物理上的有形的联接,如通信网,又可指观念上的无形的联接,如人际关系网。因为随着技术与媒体的融合,三网(即电信、计算机、广播电视网)合一的趋势已成必然,网络被赋予了更新的含义,其范围将越来越广。本文所谓的网络,主要是指因特网(ＩＮＴＥＲＮＥＴ的中文译名),它运用客户、服务器(Ｃｌｉｅｎｔ/Ｓｅｒｖｅｒ)技术,以及传输控制协议和因特网协议(ＴＣＰ/ＩＰ)，将全球原本独立的计算机网络连为一体,形成了资源共享、以至于协同工作的体系。我国台湾省将之翻译为“网际网路”,内地则称之为国际互联网,有时又称其为信息网络,或叫互联网。鉴于网络“互连与共享”的本质特点主要表现在因特网上，网络所引发的法律问题，也都集中于因特网之中。

本文所谓的网络法,主要是指有关因特网的法律规范。因特网是建立在现代计算机与通讯技术基础上的,是成千上万相互协作的网络,以及网络所承载的信息而结合的集合体。它是电话系统、邮政服务、新联媒体、购物中心、信息集散、音像传播系统等功能结合而成的一个整体。从因特网的技术构成和发展前景看,它又绝不是其中的任何一种单一功能的体现。它不仅是无数计算机联接而成的网络,还包括网上的信息;不仅是网络中的无形的信息库,而且还是世界上规模最大、覆盖面最广、内容最丰富、最为快捷的资源配置系统,是信息社会运行的基础。从社会学角度看,它是一个新的虚拟的社区。所谓“网络空间(ＣＹ ＢＥＲＳＰＡＣＥ)”，就是指这种人类活动的新领域。这是一个利用个人电子计算机、远程通讯技术、以数据存储和交换为基础构筑的非物理空间。人们通过终端电脑进入并感知这一空间的存在，选择在这一与“现实世界”分离的“虚拟社会”中进行交流。网络空间与现实世界最大的区别在于“虚幻”。网络空间不再具有我们惯常认知的地域边界，而是以计算机屏幕和“口令”独立赶来；网络空间具有完全的开放性，参与者可以完全不受传输地理位置、速度的限制而参与；网络空间的虚幻性带给我们的并不是一个虚拟和数字信息空间，更不是科幻世界。人们的许多需求和理想，都在网络空间得到了实现。如远程医疗、在线交易、实时监控、智能化的预测等等，可谓不胜枚举。互联网技术的迅猛发展与广泛应用使人们的交流打破了地

域的界限，创造出一个人类活动的的新空间——cyberspace，也可称这为“网络空间”。

(二)人们在网络上的各种活动及行为类型

网络是作为一种通讯手段而出现的,但其功能远远超出了初始的设计目的。从运用网络所开展的业务来看，至少有以下几大类：一是电子商务。二是电子政务。电子政务,是政府网上生存的重要形式,同时,它也将扩展网络的应用领域。此外,电子社区也是网络应用不可缺少的方面,如交通、气象、公益广告等公众信息无不包容其内。网络作为现实社会的延伸,凡是与数字信息相关的社会行为,都可以在网络上开展并实现,其涉及面极其广泛。与此相应,网络的应用行为,也将成为人们的基本行为方式之一,并对社会的各个方面产生前所未有的深刻影响。这也是网络法之所以成为新的法律领域的原因之一。以合法行为来说,凡是不需要以物流和人身(有形物质为客体和人体必须排除在外)为对象的商业、政务活动,都可以在网络上实现。但不可忽视的是，由于网络负面作用的存在，许多违法、犯罪行为，也可以同时在网上开展。就非法行为而言,凡是不以有形物质和人身为对象的行为(如抢劫、强奸等),都可以在网络上出现。总之,除了以有形物质和人身为目标的行为，其他所有的行为,不论其合法，还是非法的，都可以在网络上进行。互联网“是新的日常世界，新的思维模式，新的产业模式，新的社会生活；是全新的现实，新的真实。”互联网这种新的现实也作用到了法律领域，造成一些现有法律规则无法规范新的法律问题。首先，一些旧的法律规范已不太适用而需要发展出新的法律。例如：在有关危害青少年身心健康的淫秽传播品的案件中，通常我们更多地着眼于该类传播品造成的实际危害。而在网络中，一些高新图像软件的运用使得以更高程度的控制，使其达不到法定的对青少年健康危害的程度，而事实上它的危害性并不亚于传统的淫秽传播品。另外，网络空间的特殊性质造成一些法律应用的障碍。如：网络空间的无地域界限造成法律适用的主体的不明确，公私界限的模糊使得法律规范和行政干预的比例失调。简言这，许多传统法律规范和法律机制已开始这时，而为一系列规范，规则和划分公共及私权领域的技术所替代。再次，网络空间的存在直接造成了一部分新的法律问题，如：利用网络技术人侵入医院诊疗系统而杀人，侵入银行系统而窃取大量资金。对这类行为的法律界定和调整，需要有新的法律来规范。于是，互联网中交流的“游戏规则”，即cyber law的产生及存在就有了其必要性和可能性.那么，究竟何为cyber law呢？它与计算机法或关于互联网的法律又有何种关系呢？

我们认为，cyber law指的是调整人们在新兴领域——网络空间中进行交流所引发的法律问题的法律规范的总称。更具体地说，它与法律和信息交流技术及以计算机为中介的交流系统的相互作用密切相关，却又不等同于计算机法或有关网络的部门法，如合同法、版权法、专利法或传播法等，它覆盖了有关网络的所有部门法规，其范围又小于计算机法，而具有自己独到的研究领域。也可以说，cyber law是法律的一门边缘学科，在其中现存法律的作用和效用受到挑战与冲击。在cyber law中的“law”具有更广泛的含义，它不仅指文本的法律，也包含实践中的规则。综上所述，cyber-law就指人们在通过网络空间发生关系对应遵循的一系列法律、法规、规则及政策的总称。网络法律是一个综合性的法律，不是可以简单地划入公法或者法的范围之内，它既含有公法的内容，也包括私法的内容。国家要网络依法进行管理，对侵害网络权利、违背网络义务的行为进行制和处理，维护社会的正常秩序，维护网络的正常秩序。很自然的，这属于公法的范畴。同时要从民法的角度，对网络主体、网络主体的利义务关系、网络行为、网络违法行为的民事责任做出的规定。这规定，是维护网络世界正常关系的必要条件，是网络主体正当行使络权利，履行网络义务，依法实施网络行为的法律保障。

三、网络法的原则

网络的本质特征是互联与共享，而网络法作为维护其秩序的强制性规范，其基本价值是在网络空间中最大限度地促进网络的互联和信息共享，以充分发挥网络之潜能。为了最大限度地促进网络法价值的最大实现，制订网络法必须遵循一定的原则。

(一)两种规范相互协调、促进的原则

网络法是一种强制性行为规范,它应当是道德的、技术的等各种行为规范的强有力的后盾。总体上讲,其基本原则也应当和与其相适应的其他社会规范(技术的、道德的)相一致。按照规范的弹性程度来看,反映着客观规律性的技术规范,具有较强的刚性。与此相适应,网络法的原则应当是,使网络上的两种规范,即网络技术规范与网络法律规范,相互促进,协调发展,真正使其造福于人类社会。而对于那些从本质上可能违背技术规范特征的网络法律制度,要采取慎之又慎的态度。因为,一方面,违背网络基本技术规范的制度难以实施,或者成本极高,另一方面,它可能割裂、肢解网络,阻碍网络使用价值的实现,进而妨碍社会的进步。

(二)可操作性原则

从功能上讲,网络法律制度,不仅要确认权利义务关系,还要划分责任,以解决可能出现的各种网络社区纠纷。网络法律制度,不能只是宣言性的,而应有可操作性,不仅以规范确认权利和义务关系,还要有具体的救济措施。否则,就失去了法律规范和可操作性价值,演变为口号或空谈,以至于损害法律的尊严。所以,在网络这一技术运行平台上,凡是技术手段暂时尚未达到的,就不要急于制定法律规范。

(三)照顾全球趋同性原则

网络的跨地域性(亦称全球性)是不可否认的客观现实。而法律又是以国家的地域管辖为范围的。为缓解二者之间的矛盾,使网络法具有普遍适用性,各国及相关国际组织都应积极采取合作的态度。其一,在立法上各国对同类问题尽量采用相同,或相似的制度,避免不必要的冲突。其二,国际组织应在可能的范围内直接制定,或协调各国有关网络方面的法律。其三,各国在执法方面,也应相互配合。这就好比在网络法律领域建立“互联网络”,各国的国内法就像是“局域网”,国际组织制定的框架就是“因特网”。而趋同原则就像是“ＴＣＰ/ＩＰ协议”。这样,各国在网络法领域才能求大同存小异,使危害网络的行为得到全面、有效的扼制。否则,各国网络法律制度上的差异,将给那些网络冒险家们留下法外“飞地”。

(四)他律与自律相结合原则法律以公力救济为其基础,属他律性规范。人们的网络行为瞬息全球,且无所不涉,其间,难免有国家强制力不及,或成本过高之处。好在网络活动往往以社区①为聚集点,发挥其自治作用,不失为良策之一。因此,在以制定法规范网络基本行为的同时,法律对不违反法定原则的网络社区自律性规范予以认可,将会促进网络秩序的建立。从规范实施角度看,这一方面赋予了网络服务商一定的自治性权力,也同时向它们提出了更高的要求。其实,他律与自律相结合原则,是网络规范的双重属性,(即技术规范的自律性和法律规范的他律性的),是在网络社区秩序中的一种天然表现。因特网工程工作人员的信条是“我们不依赖国王、:

总统和投票,我们依赖共识和运行规则。”〔3〕(引言)此信条正是这种网络自治思想的例证。① 所谓网络社区,应指相同志趣者活动,或同类业务运营的虚拟场所,如围棋爱好者网站或频道、在线证券市场等,即是。

参 考 文 献〔1〕孙国华 法理学教程〔Ｍ〕 北京:中国人民大学出版社,1994 〔2〕〔美〕约翰·雷文 ＩＮＴＥＲＮＥＴ核心技术精解(第二版)〔Ｍ〕 管伟,等 北京:中国水利水电出版社,2001 〔3〕〔美〕费热拉 网络法〔Ｍ〕 张楚,等 北京:社会科学文献出版社,2003

[摘 要] 网络行为规范主要由技术规范和非技术规范两大类构成。前者属国际性自律规范,后者主要包括技术性法律规范和网络社区法律规范。网络法的核心在于技术性法律规范,其基本价值应与网络技术规范的特征相一致,以求最大限度地促进网络互联和信息共享。在制订与网络相关的法律制度时,应考虑如下几项原则:两类规范间相互协调与促进,具有可操作性,兼顾全球趋同性,他律与自律相结合。[关键词] 网络行为规范;网络法律规范;网络法的价值;网络法的原则Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ａｓｏｎｅｎｅｗｒｅａｌｍｆｏｒｈｕｍａｎｋｉｎｄ,ｃｙｂｅｒｓｐａｃｅｃａｎａｃｃｏｍｍｏｄａｔｅａｌｌｋｉｎｄｓｏｆｈｕｍａｎａｃｔｉｖｉｔｉｅｓｏｔｈｅｒｔｈａｎｔｈｏｓｅｄｅａｌｉｎｇｗｉｔｈｔａｎｇｉｂｌｅｏｂｊｅｃｔｓａｎｄｈｕｍａｎｂｏｄｉｅｓ.Ｔｈｅｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅｍａｉｎｌｙｃｏｎｓｉｓｔｏｆｔｅｃｈｎｉｃａｌａｎｄｎｏｎ-ｔｅｃｈ ｎｉｃａｌｏｎｅｓ,ｗｉｔｈｔｈｅｆｏｒｍｅｒｂｅｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌａｎｄｓｅｌｆ-ｄｉｓｃｉｐｌｉｎａｒｙｏｎｅｓａｎｄｔｈｅｌａｔｅｒｉｎｃｌｕｄｉｎｇｍａｉｎｌｙｔｅｃｈｎｉｃａｌｌｅｇａｌｎｏｒｍｓａｎｄｎｏｎ-ｔｅｃｈｎｉｃａｌｌｅｇａｌｎｏｒｍｓ.Ｋｅｙｓｔｏｎｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗｌｉｅｓｉｎｔｈｅｔｅｃｈｎｉｃａｌｎｏｒｍｓａｎｄｉｔｓｂａｓｉｃｖａｌｕｅｓｈａｌｌｂｅｉｎａｃｃｏｒｄａｎｃｅｗｉｔｈｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｔｈｅｔｅｃｈｎｉｃａｌｎｏｒｍｓ,ｗｈｉｃｈｉｓｆｏｒｅｎｈａｎｃｉｎｇｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔａｎｄｉｎｆｏｒ ｍａｔｉｏｎｓｈａｒｉｎｇ.ＩｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｅｎａｃｔｉｎｇｌａｗｓａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓｒｅｌａｔｉｎｇｔｏｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔ,ｔｈｅｆｏｌｌｏｗｉｎｇｐｒｉｎｃｉｐｌｅｓｓｈａｌｌｂｅｃｏｎｓｉｄｅｒｅｄ:ｈａｒｍｏｎｉｚａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｔｗｏｋｉｎｄｓｏｆｎｏｒｍｓ,ｂｅｉｎｇｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌ,ｂｅｉｎｇｃｏｍｐａｔｉｂｌｅｗｉｔｈｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｔｒｅｎｄ,ａｎｄｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｅｌｆ-ｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅａｎｄｂｅｉｎｇｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅｄｂｙｏｔｈｅｒｓ.ＫｅｙＷｏｒｄｓ:ｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅ;ｌｅｇａｌｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅ;ｖａｌｕｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗ;ｐｒｉｎｃｉｐｌｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗ中图分类号:ＤＦ529文献标识码:Ａ

三、网络法律的复杂性

〔3〕〔美〕费热拉 网络法〔Ｍ〕 张楚,等 北京:社会科学文献出版社,2003

第三篇：银行卡法律规制

近年来，我国银行卡业务取得了

快速发展，但同时也面临许多新情况，出现了许多新问题，迫切需要银行卡 业务经营机构、有关专家、学者等社 会各界共同研究，为银行卡的健康发 展出谋划策，完善相关法律法规和政 策制度，创造良好的银行卡发展环境。银行卡在我国支付工具中的地位

日益上升，目前已经成为我国个人使 用最为广泛的非现金支付工具。银行 卡发卡量持续增加，信用卡发展迅速，截至2007年底，全国银行卡发卡量 14.7亿张，其中：借记卡发卡量为 13.8亿张，同比增长28%；准贷记卡 发卡量为1750万张，同比减少14%； 贷记卡发卡量为7000万张，同比增 长140%。银行卡业务135亿笔，金 额120万亿元，同比分别增长24%和 67%。2007年，银行卡消费额占同期 社会商品零售总额的比重达21%，比 2006年提高了4个百分点。2007年底，全国银行卡特约商户74万户，POS 118万台，ATM 12.3万台，同比分 别增长41.9%、44.4%和25.8%。银 行卡受理范围不断扩大，2005年开始 推出的农民工银行卡特色服务，将银 行卡跨行网络延伸到14个农民工输 出大省的农村乡镇。2004年，人民 币银联卡首先在香港地区实现境外受

理。目前，已有26个国家和地区可 以使用人民币银联卡，对满足境内居 民出境支付需求发挥了积极作用。总体来看，我国银行卡应用取得

了明显成绩，但也应看到，随着银行 卡应用快速发展，业务范围不断拓展，市场参与主体不断扩大，新业务、新 情况层出不穷，而相配套的银行卡法 律法规却不能完全适应发展的需要。目前，我国银行卡业务管理的基本制 度主要是人民银行1999年发布的《银 行卡业务管理办法》，其对推动我国 银行卡市场的发展发挥了重要作用。但该办法效力层级偏低，调整范围较 窄，特别是近年来银行卡运行和管理 中出现了不少新问题，无法通过该办 法进行规范，其已不能适应目前业务 发展的需要。因此，迫切需要顺应发 展形势，制定新的、更高层级的与银 行卡相关的法律制度，保障和促进银 行卡市场的有序发展。

为此，在国务院法制办的支持下，人民银行会同有关部门开始组织起草 《银行卡条例》，以后又根据各方意见 多次对《银行卡条例》草稿进行修改、完善。目前，《银行卡条例》相关工 作仍在积极开展中。

在《银行卡条例》的制定中，我 们主要考虑了以下几个原则： 第一，坚持规范和发展并举。银

行卡业务作为一项新兴金融业务，市 场创新层出不穷，发展潜力巨大，但 也面临着发展不平衡、风险管理有 待加强等问题。因此，《银行卡条例》 作为行政法规，应坚持规范和发展并 举的原则。一方面《银行卡条例》要 具有较强的操作性，能够对相关业务 进行有效规范管理，切实防范风险，创造公平的市场环境；另一方面也要 具有一定的前瞻性，留给市场足够的 发展空间，鼓励创新、鼓励竞争，使 银行卡市场更具有活力。

第二，保障持卡人的合法权益。

实践证明，银行卡业务要发展，必须 取信于持卡人，切实保护持卡人的合 法权益。在银行卡业务中，持卡人与 商业机构相比，相对处于弱势地位。因此，《银行卡条例》从保护持卡人 利益出发，要求银行卡业务经营机构 更多地履行义务和责任。

第三，尊重中国实际，借鉴国际

惯例。我国银行卡业务起步相对较晚，虽然经过近些年的快速发展，市场已 初具规模，但与国外成熟市场相比，结构还不完整，市场秩序仍有待完善。因此，我国银行卡在发展的过程中，应该积极学习国外成熟的经验。同时

我们也要注意到，我国经济结构、社会文化、居民消费意识、风险偏好等 与国外有所区别，所以，我国银行卡 业务的发展不能完全照搬国外，而应 尊重我国实际，在借鉴国际惯例的同 时，走中国特色的银行卡发展之路。第四，平等互利，充分竞争。银

行卡业务的健康、有序发展，需要营 造公平、公正的市场环境。《银行卡 条例》应使各业务经营主体有法可依，公平、有序、充分竞争，实现共赢。基于以上原则，《银行卡条例》 将主要解决以下问题：

（1）明确银行卡业务的基本概念，如银行卡分类、银行卡业务经营机构 的定义等。

（2）明确银行卡发卡和收单业务 的市场准入门槛，规定银行卡的申请、发放程序、使用和计息规则。（3）维护交易秩序，防范银行卡 业务风险。规范收单和特约商户的行 为规则，对银行卡密码和签名确认、机具检测和认证、交易凭证的保存、交易差错处理等方面提出要求。（4）保护持卡人的合法权益。对

持卡人和发卡机构之间的权利、义务关 系进行规定，明确发卡机构的查询服务 以及公示、投诉处理、风险披露和保密 等义务，持卡人的挂失程序和法律效力、免责情形以及争议的救济手段。（5）建立多部门的协作机制。银 行卡业务涉及面较广，政策性强，与 老百姓的日常生活息息相关，与财政、税收、商业、公安、司法、旅游、交 通等方面都有密切联系。因此，各有 关管理部门应明确权责、各司其职、密 切配合，共同规范和促进银行卡业务。当前，在银行卡业务快速发展的

同时，也存在一些问题，需要各方共 同探讨。

一是规范信用卡发卡业务。信用

卡作为一项创新业务，越来越得到商 业银行的重视。商业银行投入了大量 的人力、财力宣传和营销本行信用卡。这有利于提高消费者对信用卡的认 识，促进消费信贷。但有些商业银行 在开展信用卡业务时“重发卡，轻管 理”、“跑马圈地”、损害持卡人利益 的情况也时有发生，为业务发展留下 了隐患。因此，商业银行要重视发卡 业务管理，完善内部风险控制制度和 流程，特别是收费项目要清晰、明确，要尊重持卡人意愿，不应硬性发卡、变相收费，并要做好客户服务，减少 纠纷和投诉。

二是信用卡信贷风险控制。据初

步统计，截至2007年底，信用卡（含 贷记卡、准贷记卡）应偿信贷余额达 750亿元，信用卡总授信额度6300亿 元。这一方面说明信用卡发展迅速，信用卡信贷功能逐渐增强；另一方面 也提示我们，在大力发展信用卡的同 时，要采取措施，提高风险管理水平，控制不良贷款，完善呆坏账核销制度。三是不法中介虚假申请信用卡和

信用卡套现。目前，不法中介（个人）虚假申请信用卡与信用卡违规套现问 题，也已对信用卡业务的正常发展产 生了较大的不良影响，成为困扰信用 卡业务健康、持续发展较突出的问题。信用卡套现发生的原因是多方面的，既有收单机构的责任，也有发卡机构 的责任。收单机构拓展商户不规范，缺乏对商户的持续性管理，发卡机构 信用卡发卡审核不严，对自身风险控 制和管理不到位，将发卡业务不规范 外包，都是导致信用卡套现的重要原 因。对此，发卡机构、收单机构应各 司其职，严格内部风险控制和业务操 作流程；中国银联要积极会同成员机 构建立联合防范机制，明确相关风险 责任和利益赔偿机制；同时，有关管 理部门也应完善与虚假申请和信用卡 套现相关的法规制度，为打击这类不 法行为奠定法规基础。

四是银行卡定价机制。关于商业

银行对持卡人的收费，根据《商业银 行服务价格管理暂行办法》规定，除 银行汇票、银行承兑汇票、本票、支 票等人民币基本结算类业务实行政府 指导价外，商业银行向客户提供的其 他服务实行市场调节价。因此，商业 银行作为自负盈亏的商业企业，为保 证日常业务顺利开展，满足社会需求，可在国家价格管理规定的有关要求下，根据自身的战略目标、市场定位、服 务对象和内容，依法制定自己的银行 卡收费策略，以实现差异化竞争。当 然，商业银行在追求利益的同时也要 注重社会责任和社会影响，银行卡收 费项目不应一哄而上，要考虑客户的 承受能力，应广泛听取客户意见，并 做好定价测算、收费公示和宣传等工 作。对涉及多方的银行卡跨行交易收 费，如商户刷卡手续费，不仅涉及不 同参与主体的利益，也涉及不同行业 利润水平差异以及对银行卡受理的政 策导向等问题，定价相对复杂。因此，我们应从促进银行卡市场发展的角度，综合考虑各方利益，积极、慎重地研 究刷卡手续费等银行卡定价问题。

第四篇：C16005 互联网+证券：创新风险及法律规制100分

一、单项选择题

1.互联网金融需要法治化的监管，技术驱动和（）是互联网金融健康发展的双轮。

A.制度创新

B.法治保障

C.行业自律

D.机构监管

描述：互联网金融法治化监管的内涵

您的答案：B 题目分数：10 此题得分：10.0

2.这一轮互联网金融发展，与以往金融创新不同点在于由（）引领和驱动。

A.技术创新

B.资本投入

C.市场需求

D.制度改革

描述：互联网金融创新的特点

您的答案：A 题目分数：10 此题得分：10.0

二、多项选择题

3.现行条件下，规范互联网金融的途径可以有哪些？

A.企业自律规范

B.客户契约监督

C.行业协会自律

D.舆论监督约束

E.工商注册检查

描述：互联网金融监督体制的构成您的答案：A,C,D,B,E 题目分数：10 此题得分：10.0

4.下列属于当前互联网金融主要类型的有？

A.第三方支付

B.供应链金融

C.互联网金融门户

D.金融服务网络化

E.网络股权/债权融资

描述：互联网金融的六大类型

您的答案：E,C,A,D,B 题目分数：10 此题得分：10.0

三、判断题

5.证券基金交易类业务由于其标准化的特点，最容易被互联网模式取代，证券领域的互联网化领先于银行、保险业。

描述：互联网金融时代传统金融机构的特征

您的答案：正确 题目分数：10 此题得分：10.0

6.行政法的基本原则：法无明文授权即是禁止。

描述：互联网金融法治化监管的内涵

您的答案：正确 题目分数：10 此题得分：10.0

7.券商的网络化成行业趋势，为证券业经营带来深远影响。

描述：证券业进入互联网时代

您的答案：正确 题目分数：10 此题得分：10.0

8.P2P是网络技术名词，英文翻译为person to person

描述：P2P网络借贷的含义

您的答案：错误 题目分数：10 此题得分：10.0

9.互联网对金融三大细分领域银行、保险、证券的改造作用和进度完全相同。

描述：互联网金融时代传统金融机构的特征

您的答案：错误 题目分数：10 此题得分：10.0

10.截至2015年3月，已有50余家券商获得了互联网证券业务试点资格。

描述：互联网证券业务的发展

您的答案：正确 题目分数：10 此题得分：10.0

试卷总得分：100.0

第五篇：C16005《互联网+证券：创新风险及法律规制》(5套100分)

C16005《互联网+证券：创新风险及法律规制》

随堂练习

无

课后测试

测试1（100分）

一、单项选择题

1.（A）年证监会出台《网上证券委托暂行管理办法》，我国网上证券经纪业务开始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

2.互联网金融需要法治化的监管，技术驱动和（B）是互联网金融健康发展的双轮。

A.制度创新 B.法治保障 C.行业自律 D.机构监管

二、多项选择题

3.下列属于互联网金融中央监管体制及协调机制的有（ABCDE）。

A.中国人民银行 B.银监会 C.证监会 D.外汇管理局 E.保监会

4.（ABC）等，均属于互联网金融风险应对机制。

A.传导机制 B.监测机制 C.预警机制

三、判断题 5.证券交易所、电子银行、银联网络属于民间金融的范畴。（错）

6.民商法的基本原则：法无明文禁止即是自由。（对）

7.证券基金交易类业务由于其标准化的特点，最容易被互联网模式取代，证券领域的互联网化领先于银行、保险业。（对）

8.行政法的基本原则：法无明文授权即是禁止。（对）

9.第三方支付、P2P借贷属于互联网1.0时代的范畴。（错）

10.截至2015年3月，已有50余家券商获得了互联网证券业务试点资格。（对）

试卷总得分：100.0

测试2（100分）

一、单项选择题

1.互联网金融需要法治化的监管，技术驱动和（B）是互联网金融健康发展的双轮。

A.制度创新 B.法治保障 C.行业自律 D.机构监管

2.这一轮互联网金融发展，与以往金融创新不同点在于由（A）引领和驱动。A.技术创新 B.资本投入 C.市场需求 D.制度改革

二、多项选择题

3.现行条件下，规范互联网金融的途径可以有哪些？（ABCDE）

A.企业自律规范 B.客户契约监督 C.行业协会自律 D.舆论监督约束 E.工商注册检查

4.下列属于当前互联网金融主要类型的有？（ABCDE）

A.第三方支付 B.供应链金融 C.互联网金融门户 D.金融服务网络化 E.网络股权/债权融资

三、判断题

5.证券基金交易类业务由于其标准化的特点，最容易被互联网模式取代，证券领域的互联网化领先于银行、保险业。（对）

6.行政法的基本原则：法无明文授权即是禁止。（对）

7.券商的网络化成行业趋势，为证券业经营带来深远影响。（对）

8.P2P是网络技术名词，英文翻译为person to person。（错）

9.互联网对金融三大细分领域银行、保险、证券的改造作用和进度完全相同。（错）

10.截至2015年3月，已有50余家券商获得了互联网证券业务试点资格。（对）

试卷总得分：100.0

测试3（100分）

一、单项选择题

1.互联网金融需要法治化的监管，技术驱动和（B）是互联网金融健康发展的双轮。

A.制度创新 B.法治保障 C.行业自律 D.机构监管

2.这一轮互联网金融发展，与以往金融创新不同点在于由（A）引领和驱动。A.技术创新 B.资本投入 C.市场需求 D.制度改革

二、多项选择题

3.现行条件下，规范互联网金融的途径可以有哪些？（ABCDE）

A.企业自律规范 B.客户契约监督 C.行业协会自律 D.舆论监督约束 E.工商注册检查

4.下列属于当前互联网金融主要类型的有？（ABCDE）

A.第三方支付 B.供应链金融 C.互联网金融门户 D.金融服务网络化 E.网络股权/债权融资

三、判断题

5.证券基金交易类业务由于其标准化的特点，最容易被互联网模式取代，证券领域的互联网化领先于银行、保险业。（对）

6.行政法的基本原则：法无明文授权即是禁止。（对）

7.券商的网络化成行业趋势，为证券业经营带来深远影响。（对）

8.P2P是网络技术名词，英文翻译为person to person。（错）

9.互联网对金融三大细分领域银行、保险、证券的改造作用和进度完全相同。（错）

10.截至2015年3月，已有50余家券商获得了互联网证券业务试点资格。（对）

试卷总得分：100.0

测试4（100分）

一、单项选择题

1.（A）年证监会出台《网上证券委托暂行管理办法》，我国网上证券经纪业务开始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

二、多项选择题

2.下列属于互联网金融中央监管体制及协调机制的有（ABCDE）。

A.中国人民银行 B.银监会 C.证监会 D.外汇管理局 E.保监会

三、判断题

3.证券交易所、电子银行、银联网络属于民间金融的范畴。（错）

4.证券基金交易类业务由于其标准化的特点，最容易被互联网模式取代，证券领域的互联网化领先于银行、保险业。（对）

5.第三方支付、供应链金融、互联网金融门户、金融服务网络化、网络股权/债权融资属于当前互联网金融的主要类型。（对）

6.第三方支付、P2P借贷属于互联网1.0时代的范畴。（错）

7.券商的网络化成行业趋势，为证券业经营带来深远影响。（对）

8.P2P是网络技术名词，英文翻译为person to person。（错）

9.互联网对金融三大细分领域银行、保险、证券的改造作用和进度完全相同。（错）

10.截至2015年3月，已有50余家券商获得了互联网证券业务试点资格。（对）

试卷总得分：100.0

测试5（100分）

一、单项选择题

1.（A）年证监会出台《网上证券委托暂行管理办法》，我国网上证券经纪业务开始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

二、多项选择题

2.下列属于互联网金融中央监管体制及协调机制的有（ABCDE）。

A.中国人民银行 B.银监会 C.证监会 D.外汇管理局 E.保监会

三、判断题

3.证券交易所、电子银行、银联网络属于民间金融的范畴。（错）

4.民商法的基本原则：法无明文禁止即是自由。（对）

5.第三方支付、供应链金融、互联网金融门户、金融服务网络化、网络股权/债权融资属于当前互联网金融的主要类型。（对）

6.行政法的基本原则：法无明文授权即是禁止。（对）7.第三方支付、P2P借贷属于互联网1.0时代的范畴。（错）

8.券商的网络化成行业趋势，为证券业经营带来深远影响。（对）

9.P2P是网络技术名词，英文翻译为person to person。（错）

10.互联网对金融三大细分领域银行、保险、证券的改造作用和进度完全相同。（错）

试卷总得分：100.0