新常态下如何增强信用风险管控能力

第一篇：新常态下如何增强信用风险管控能力

新常态下如何增强信用风险管控能力

摘要：当前，经济下行压力持续加大。在经济新常态下，银行业信贷资产安全面临严峻的挑战，信贷管理水平的高低直接决定了银行资产质量的好坏。如何提高信贷管理水平，关键在于抓好贷后管理，确保贷款本息安全收回。本文结合当前银行贷后管理的实际，就如何提升贷后管理水平进行探索。

关键词：新常态;贷后管理;信用风险

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，主要包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等，是有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务有效健康发展的重要手段。贷后管理好的行，风险防控能力就强。

一、当前银行贷后管理存在的主要问题

目前，银行部分经营行在贷后管理中还存在重放轻管、制度执行不到位、管理手段创新不足等问题，前瞻性防范化解信用风险的能力偏弱。

(1)检查频次不够。在当前经济下行的新常态下，经济金融不确定的因素增多，企业生产经营形势严峻，无论是否发现客户存在风险因素，经营行都应加大贷后检查的频次。然而，客户经理往往容易忽视经济下行对企业的影响，习惯性按原来的频次开展贷后检查，风险苗头不能及时发现。

(2)分层管理不细。当前，银行大多数的信贷客户都是由经营行的客户经理负责开展贷后管理，而不能做到管理行与经营行进行分层管理，不能够从更高的层次分析风险，往往会出现客户经理因能力不足不能发现风险。

(3)检查项目不全。客户经理在贷后检查时多数只是检查企业的基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况等，忽视了对企业的流动资金占有和存货是否合理、正常;有无基站、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证劵;客户的异常情况等的检查。

(4)检查质量不高。大部分贷后检查只是到企业走走看看，到企业走一圈，看看企业是否在生产，可以说是“走马观花”，未能做到真正的深入企业，了解和分析企业的真实情况，贷后检查质量差。

二、提升贷后管理质量的几点思考

提升贷后管理水平，要坚持以客户为中心、以风险管理为重点，树立审慎、规范、稳健的贷后管理工作理念，全面落实信贷新规则和贷后管理新规定，掌握科学合理的贷后检查方法，才能充分发挥贷后管理揭示、化解风险的作用。

(1)增加检查监测的频次。在新常态下，客户经理应适当增加贷后检查的次数，可在贷款管理办法规定的频次上，额外增加1-2次。管理行要加大对经营行贷后管理的检查，明确专人利用在线监测检查经营行分层管理是否到位、频次是否按时落实。对发现的问题及时进行通报，限期整改。

(2)落实贷后管理“三亲自”。管理行的行长、分管信贷前后台的行要带头包片管户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查;管理行客户部门的负责人要按照客户分层管理的要求，每个月至少亲自到企业开展一次贷后检查;经营行的行领导至少牵头管理1-3户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查，提升贷后管理检查层级。

(3)强化贷后管理“四落实”。一是按户落实贷后管理团队，坚持“一户一团队”，“一户一方案”，明确信贷客户的管理行和管理人员。二是落实贷后管理检查频率，各层级的人员要按照规定的频率开展好贷后管理。三是落实贷后管理检查质量，主要通过“八看、一方案”来进行落实。一看贷款调查审查时存在的问题是否已解决;二看资金账户监测情况;三看企业所在行业的行业政策、信贷政策是否发生重大变化，各种生产许可证件是否有效;四看原材料、产品市场变化情况;五看企业生产经营及财务变化;六看企业的投、融资担保变化情况，是否出现过度融资或过度担保等现象;七看担保抵押品;八看企业的“三品”、“三表”、“三流”。一方案是指每季都要制定详细的上户检查方案，事先对企业的行业政策、信贷政策、融资担保和现金流等情况进行非现场分析，带着问题去开展现场贷后管理检查。四是落实贷后管理例会制度。按规定召开好贷后管理例会，认真审议辖内行业、客户以及产品等风险。经营行要将贷后管理例会召开的时间及议题报至管理行信用管理部，管理行分管信贷行领导、风险管理部负责人应参加经营行的贷后管理例会，对经营行贷后管理工作进行提示和督导，确保贷后管理例会在经营行得到落实。

(4)加大贷后管理考核力度。要按季对经营行贷后管理进行考核，将贷后管理与经营行的综合绩效考核挂钩，提升贷后管理在经营行的综合绩效考核中的占比，通过综合绩效考核来引导经营行重视和做好贷后管理。

中小微企业实施技术创新战略是一场伴随诸多风险的尝试活动，高效益和高风险并存，风险主要来源于技术风险和市场风险。由于湖南中小微企业受到技术能力较弱、人才缺乏、资金不足等影响，大多只能进行单一技术产品的研究开发，多种途径的替代研究难以实施，技术风险加大。市场的变化难以预测，由于缺乏技术成果商业化及市场经验，加上技术人才不稳定性因素，给湖南省中小微企业抵抗市场风险的能力带来了很大影响。

三、聚焦型技术创新路径的选择研究

湖南省中小微企业在实现企业稳定经营的基础上，做强、做大，成为各自领域的引领者或佼佼者，就要克服规模小、资金缺乏、基础薄弱等诸多不利因素，通过高效利用各种创新资源，聚焦市场、聚焦人才、聚焦技术，实现技术创新上的突破，形成企业核心竞争力。

1、聚焦市场

在以市场主导的市场经济，市场与用户的需求就是湖南省中小微企业存在的唯一理由，没有市场需求，企业就失去了存在的源泉。市场和用户需求千差万别，尤其是在当今社会发展迅速，个性化需求、私人定制等将逐渐成为市场主导，中小微企业如何在迅速变换的市场中识别符合自身特点的用户需求，给中小微企业的市场定位和战略发展提出了新的课题。中小微企业更要研究市场和市场行为，洞悉市场潜在需求，并将有限的资源聚焦在有潜力的市场需求上，一旦突破将给企业带来巨大的市场和前景。美国苹果公司将产品聚焦在少数几款智能手机、少数几款移动PC等产品中，研究用户的潜在需求，一举成功，成为目前全球最有价值的公司;国内的小米公司聚焦少数几款智能手机，短短几年成为国内位于前列的智能手机供应商。可见，只有聚焦市场，高效利用有限的资源，研究和洞悉用户需求，将给中小微企业带来意想不到的发展。

2、聚焦人才

人才是知识经济时代经济和社会发展的最重要的资源，在供求机制、竞争机制和价格机制的作用下，人才会处于不断的流动中，这符合市场经济发展的一般规律。湖南省中小微企业应充分认识市场经济环境下人才流动的科学性，研究并制定符合企业自身发展相适应的人才激励政策，聚焦人才、吸引人才、留住人才。阿里巴巴创业初期用股权、战略和远景吸引了“十八罗汉”，凝聚了一批具有梦想的创业创新人才，甚至让人放弃国外70万美元的年薪，甘愿加入月薪500元的阿里团队，这些人才为“阿里帝国”的诞生奠定了坚实的人才基础。只有拥有了人才，中小微企业才拥有了参与市场竞争的砝码，才能在技术创新的路上游刃有余，创造奇迹，为实现企业的做强、做大装上飞翔的翅膀。

3、聚焦技术

现代经济增长理论认为，创新是经济增长的重要源泉，亦是企业实现持续发展的源泉。中小微企业聚焦市场、聚焦人才，就是高效利用企业内部资源满足外部市场需求，主要体现在为市场和用户提供质量可靠、品质稳定、性能优异、价格适中的产品和服务。市场需求变化有自身规律，通过聚焦急需或特色技术创新，持续推进产品和服务创新，借助于产品在性能、用途等方面的提升甚至开发全新产品和服务来满足客户需求，及时响应以致创造市场需求，赢得产品和服务的市场定价主动权。强化技术壁垒，提高效率和降低成本，使企业赢得市场竞争优势。湖南中小微企业自身资金、人才、基地等特点，不宜实施多角度、更不适合于全方位的产品和服务创新，应着重研究并聚焦市场急需解决或者具有特色需求的技术创新来提升产品和服务的市场竞争力，促进企业的稳定快速发展。

>参考文献：

[1]蔡冬娥，朱静等.湖南高新技术产业发展的优势、潜力及对策研究.湖南省统计局，2015年决策咨询28期.[2]蔡冬娥，龙欢等.创新型湖南建设现状分析[J].湖南省统计局，2015年决策咨询32期.[3]郑诗锋.我国中小企业技术创新的风险与能力增强型路径选择[J].安徽教育学院学报，2006(9)Vol.24 No.5，39-41.[4]方金城，朱斌.中小企业技术创新路径选择及案例分析[J].山东理工大学学报，2010(11)Vol.26 No.6，9-12.[5]陈辉.企业技术创新管理的路径选择[M].南京理工大学.2004.[6]冒乔玲，许敏.技术创新驱动企业成长的绩效分析―基于创新型上市公司的实证研究[J].企业经济，2012第4期(总第380期)，17-23.[7]王红珠.优化创新环境：推动中小企业技术创新路径选择[J].企业经济，2007第4期(总第320期))，45-47.

第二篇：P2P模式的信用风险及管控

P2P模式的信用风险及管控

院系：金融学院 班级：金融实验 姓名：张帆 学号：32014110075

P2P模式的信用风险及管控

【摘要】

近年来，我国P2P网络贷款作为互联网金融创新模式获得爆发式增长，但同时在信息不对称、征信主体权益保护等方面存在的信用风险问题也日益突出。本文从P2P行业的现状、模式分析、信用风险及风险管控四个方面对P2P模式的信用风险及管控进行分析，希望能对P2P有一个较全面的了解。

【关键词】P2P 信用风险征信

P2P行业现状

P2P是互联网金融的一种，是指一种点对点的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。它是一种网络技术与金融创新、金融脱媒相结合的新兴借贷模式，极大地提高了社会闲散资金的利用率，为个人融资和中小企业融资降低成本，提供了很大便利，填补了银行业的空白。

网贷之家数据显示，P2P行业2015年上半年交易额达到3230亿元并高速增长，在11月达到8485亿元，全年交易额预计超过10000亿元。国内累计平台数量3259家，正常运营平台2283家，其中交易额200亿以上的7家，交易额超过100亿的共14家，这些平台主要集中在北京、浙江、广州、上海。

P2P行业在高速发展的同时也存在很多问题，如相关法律法规的不健全，洗钱的风险，平台跑路，信用风险，网络风险，信息泄露风险等等。在我们看到那些漂亮数据时，也应注意到已经有1000多家P2P平台到下，其中甚至有昔日排名第二的e租宝，而明年倒下的会更多。

P2P模式分析

（一）纯线上模式 此模式从借款、申请、审批到网上撮合交易，所有事项都通过互联网完成。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。平台对发布的信息真实性不负有审核义务，不承担担保责任，交易过程无征信环节，信息不对称导致的信用风险完全由用户承担，逾期和坏账的可能性较高，是信用风险最大的一种模式。

该模式的平台可定位为信贷中介机构，平台利润来自服务费。但因为我国信用状况较差，征信业尤其是个人征信欠缺，使用这种模式的多是英美等自用发达的国家。我国这种模式的平台为了降低风险会对借款人进行一定的审核并做出信用评级，为了吸引投资会收取一定比例的风险备用金用以在发生逾期时向投资人垫付本金及利息并从中获利，其代表是拍拍贷。

（二）线上线下结合模式

该模式是在线下完成借款人的寻找和审核，线上进行资金募集，所有风险完全集聚于平台。其征信方式通过两种途径：一是要求借款人自行填写详细信息，并提交身份证明资料，本人人民银行信用报告，房产证等财产证明，工作证明，经营许可证等。二是由工作人员陪同进行实地认证,确保信息准确，起到辅助征信的目的。

该模式征信环节相对薄弱，信用风险较大。借款人需要提供许多资料，耗费成本较高，耗时更多，手续多，平台审核资料的成本也大量增加。互联网版本的信用报告中身份证号码部分屏蔽，且无相应防伪手段，容易产生伪、变造信用报告骗取贷款的风险。因此，该模式逐渐向与第三方合作征信演变，以解决其信息不对称导致的信用风险。这种模式主要以人人贷为代表。

（三）与第三方合作模式

此模式是P2P与线下的担保公司、小贷公司、典当公司等合作，让第三方为借款提供担保,P2P提供撮合父易。以网信理财为例，该平台的标的由联合创业和联合货币对借款客户承担100%本息担保，并保证当发生逾期时在还款期限内完成代偿，之后平台会将债务转移给担保公司由其进行后续处理。

这种模式理财人风险相对分散，平台的风险也较小，但因为第三方担保会收取一定担保费，理财人和平台的收益都较低，经营成本整体提升。其征信方式主要依靠第三方机构，业务拓展、创新能力和互联网优势的发挥均受到第三方机构经营范围和实力的影响。这种模式主要以网信理财为代表，当前规模最大的几家平台大都是这种模式。

（四）纯线下模式

此模式是依托网络平台进行前期信息收集，借款审核、定价和理财均通过线下进行。以宜信为代表，借款人在网站提交信息，宜信与借款人面见, 实地考察其资产负债情况,进行信用评级，由此决定借款利率。宜信在全国布点30多个城市、员工近7 000人，其目的之一是方便面见。

该模式征信环节最到位，信用风险最低,但相对宜信在4万~5万元之间的平均借款规模，其在征信过程的面见成本较高，收益空间相对较小。该模式实质是理财平台加上小额贷款平台，与小额贷款公司风控手段基本一致。

P2P信用风险

（一）借款人风险

一是由于P2P平台未界定为从事信贷业务的机构，未纳入金融信用信息基础数据库接入范围，因此，P2P平台无法借助该数据库，有效降低信息不对称引发的信用风险和高额的征信成本，无法通过信息共享，杜绝同时在多家平台注册、多笔贷款的行为。

二是P2P平台借款人多为中小微企业或个人，受限于我国征信业水平，借款人信用状况评估困难，难以辨别借款人提供信息的真伪，逾期风险较大。

三是未能依托该数据库建立P2P平台在金融、社会等各领域的联合惩戒机制，违约成本低也提高了P2P逾期或恶意贷款的风险。

四是P2P平台高利率加剧客户违约风险。P2P小额信贷对象以贫困人群、中小企业为主，其自身的偿债能力不强，在P2P平台通常付出较高资金成本，大多年化利率达到基准利率4倍的临界值，仅依靠其正常收入和利润，违约率相对较高。

（二）平台风险 1.资金安全无法保障

P2P平台游离于金融监管之外，国内大部分P2P平台运营过程中，贷款人将资金借给借款人之前，需要将资金打入平台账户，产生大量资金沉淀,形成资金池，而该账户本身不受任何监管，存在挪用客户资金或将客户资金卷走的风险。并且因为缺乏监管，该账户可能涉嫌非法集资，也有可能通过P2P平台分散转移资金进行洗钱等违法活动。2.平台从信息中介变为担保中介

为拓展业务、吸引投资者，在交易中提供担保已经成为绝大多数P2P平台的通行做法，而且有相当一部分平台未明确其担保责任是由自身承担还是由资外部担保公司承担。这意味着平台从不介入资金权益关系的信息中介，变成以自有资金承担信贷风险的融资担保中介，存在自担保、自融资问题，并涉嫌超范围经营。在实践中，由于P2P平台担保行为不受金融监管，也不受担保公司10倍杠杆率上限的制约，导致杠杆率严重放大的局面。有的平台贷款余额规模近亿元，而注册资本仅有100万元，如果完全由平台自身提供融资担保，即便坏账率只提高1个百分点，也有可能导致平台破产并直接威胁投资者资金安全。

3.借贷行为从单次信用变为循环信用

一个P2P借贷行为应该是点对点的单次交易，风险水平只取决于借款人本身的信用状况，风险总额也仅限于本次交易的本息，与其他借款人无关。但是在债权转让模式下，投资者可以利用净值标进行频繁的借人借出，成为专业放贷者，并形成类似于银行的信用扩张机制。在实践中，有投资者用3万元自有资金循环融资，最终借入20多万元的案例。

从利率水平看，通常专业放贷者的信用等级较高，因此借款的成功率较高，且可以享受较低的融资利率，因此，表面上看债权转让模式形成了多赢的局面，专业放贷者通过低息融资高息放贷获取了收益，低信用水平的借款人获得了资金，平台的交易量和手续费收人不断提高。但在实质上，这些专业放贷者集聚了平台内部的信用风险和期限错配风险，却往往不具备足够的风险识别和流动性管理能力。一旦其信用链条发生断裂，将导致大面积的坏账风险。

4.融资目的从调剂资金变为“资金空转”

融资的根本目的是借贷双方调剂资金、配置资源，而部分P2P平台为吸引投资者，推出了一些不具有实际用途的“资金空转型”产品。如借款人在资金全部到账后就立即全额还款的“秒标”产品（或在24小时内全额还款的“天标”），期限如此短的融资通常没有实际用途，最初只是少量应用于平台自身品牌宣传和客户体验。

但在实践中，秒标产品却被部分平台持续、大量地运用，以此扩大交易量、冲低坏账率；同时由于秒标期限短，年化收益率高达20%-40%，因此催生了一批职业投机者，这些投资者只在各个平台特别是新成立的平台抢秒标，甚至有少数投资者利用信用卡透支进行秒标套利，而不将资金投入有实际用途的借款需求；更有少数平台利用秒标发布大量虚假需求自我融资，甚至非法占有投资者资金、卷款跑路，如果控制不当，将直接影响社会稳定。

5.P2P借贷从“互联网金融”变为“网下暗箱”

P2P借贷原本是借助互联网技术实现的直接信贷行为。欧美等发达国家的主要P2P平台也都是坚持在网上开展业务，基本不涉足线下信贷业务。而在国内，P2P平台从互联网上“下线”却成为市场趋势。对此，部分平台的解释是受国内信用环境和客户认知度限制，需要发展线下机构辅助。

但是，如果平台主要业务脱离互联网，就与普通的民间融资中介无异，这实质上是打着P2P的幌子逃避金融监管。从信用保障看，由于线下模式主要依靠实体资产抵押和线下担保，固然能够降低风险，但也导致风险控制的成本和借款人门槛急剧升高，这和P2P借贷所倡导的“对等普惠”的理念相违背。更为严重的是，部分P2P平台的线下分支机构实质上从事资金池和影子银行业务，已经触及到法规底线。

P2P风险管控

1.加强征信管理和服务

作为征信行业主管部门，建议中国人民银行加大对P2P网络借贷征信环节的监督管理，营造诚信、有序的网络借贷市场环境。从网络时代大背景出发，结合信息技术、民间借贷、网络交易等因素，以更加综合的视角研究其征信问题，完善信息共享、风险评估机制，实现P2P风险监控和征信业发展的共同发展。2.将P2P平台纳入征信管理范畴

可以根据P2P网络借贷平台运作对象差异将平台划分为两类。

一类P2P平台类似银行业金融机构，通过网络吸储、放贷，开展理财业务，可将其定位为小额借贷的网络形式。此类平台可充分借鉴小额贷款公司互联网接入金融信用信息基础数据库的模式，先评级后接入，确保接入的P2P平台执行《征信业管理条例》及数据库建设有关规定，解决P2P平台信息共享问题。

另一类P2P平台因其从事业务涉及信用信息的收集，并将其提供给第三方（资金出借方），因此可归类为征信机构。中国人民银行征信管理部门应做好征信机构准入的审核和备案工作，加强对其在数据库建设、信用信息应用和安全管理等方面的业务指导和检查，尽快构建完善平台征信数据库。

同时可通过P2P的行业委员会，将诚信经营信誉良好的P2P平台信息统纳入由该行业委员会搭建的信息共享平台，解决信息不对称及监管两方面的难题。3.加强P2P网贷平台信用管理

—是提高平台建设者的信用水平，将P2P平台出资人、高管信用状况作为准入门槛的条件之进行严格审查，从源头提升平台信用管理水平。

二是加强平台运营情况信用评级工作，要求其定期提供第三方信用评级结果，评级达到一定级别的准予经营，否则进行相应整改。

三是加大平台信息披露，平台评级结果及经营状况定期在监管部门指定网站进行公示，加强社会公众监督，提高平台公信力。4.加强平台资金流动监管

符合接入金融信用信息基础数据库条件的平台，可依托数据库定期监测平台资金流入流出情况，建立资金流动风险预警机制，加强平台资金流动管控。

不符合接入条件的平台，监管部门可要求其加强与其开户行合作，平台资金进出通过唯一账户进行，而平台作为银行客户，其资金信息将间接纳入数据库，便于进行监测。5.加大网贷平台信用信息保护力度

一是完善征信信息内控制度管理。对信息采集、加工、使用、保存等各环节，做到制度约束全覆盖，尤其重视保护消费者隐私。

二是提高网络技术安全水平。除做好应对黑客攻击、网络技术漏洞等防范措施外，建议将平台收集的信用信息及时转移至与互联网物理隔离的操作平台进行统一维护和管理，防止信息泄露。

参考文献：

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第三篇：新常态下文化建设

新常态下文化建设

今年11月9日，总书记在APEC会议开幕式上发表重要演讲，主题是“谋求持续发展，共筑亚太梦想”。总书记在演讲中指出“中国经济呈现出新常态”，而这个引人注目的“新常态”的提法及其主要特点，值得我们文化建设认真研究并积极适应。相对于作为基础的经济建设者而言，文化建设属于上层建筑及其意识形态的建设。也就是说，经济建设的诉求与追求，往往会渗透在文化建设的理念与举措中，也会决定着文化建设的方法与步骤。比如我们一度就笃信人均GDP的大幅增长将大力拉动文化消费，而未能细察这个“增长”的结构构成及其消费取向;比如我们一度也认为文化设施就应建得“有文化”，只是不少为显“政绩”的设施把“显豪华”当成了“有文化”;比如我们一度还认为“大歌舞”能够壮势“大繁荣”，于是不管大庆典、小庆贺都弄得花团锦簇、“群星灿烂”并滋生出“文化包工头”„„虽然那些“文化的虚火”被明令禁止而紧急刹车，但文化建设要真正回归“润物无声”“攻心为上”的功能，还需要“志存高远”“坚守理想”，还需要“深入生活”“扎根人民”;也还需要努力把握“中国经济新常态”的大格局，要有积极适应新常态的大智慧。

文化建设要积极适应新常态，第一要再度审视文化建设的本质和功能。近读总书记所著《之江新语》，我们看到他10年前就发表过两篇关于文化建设的精辟之论。在《文化是灵魂》一文中他写道:“一位哲学家曾做过这样的比喻:政治是骨骼，经济是血肉，文化是灵魂。这一比喻形象地说明了文化对人类社会发展所起的作用。”在《文化育和谐》一文中他指出:“文化即‘人化’，文化事业即养人心志、育人情操的事业。人，本质上就是文化的人，而不是‘物化’的人”，“文化育和谐，文化建设是构建和谐社会的重要保证和必然要求”。正是因为深彻洞悉文化的本质和功能，总书记不久前在主持文艺工作座谈会时就强调:“广大文艺工作者要从这样的高度认识文艺的地位和作用，认识自己所担负的历史使命和责任，坚持以人民为中心的创作导向，努力创作更多无愧于时代的优秀作品，弘扬中国精神，凝聚中国力量，鼓舞全国各族人民朝气蓬勃迈向未来”。也就是说，我们的文化建设要积极适应新常态，就其本质而言要以“弘扬中国精神为担当”，就其功能而言要以“凝聚中国力量”为使命。这是我们文化建设积极适应新常态的重中之重。

第二，文化建设要积极适应新常态，就要真切领略文化建设的方法和追求。总书记在文艺工作座谈会上的重要讲话中指出:“文艺创作方法有一百条、一千条，但最根本、最关键、最牢靠的办法是扎根人民、扎根生活。”对于我们的文化建设而言，“深入生活”“扎根人民”是常态;与之紧密关联的“新常态”，是反映当前“人民群众的伟大奋斗和火热生活”，是表现当前从“人民群众中涌现出来的先进典型和感人事迹”。这也就是总书记在文艺工作座谈会上要求的“为历史存正气，为世人弘美德”。事实上，文化建设的方法和追求，其根本规律和基本特征就是“源于生活、高于生活”。以生活为源，强调的是生活决定文化建设的内容，也决定文化建设的取向;比生活更高，正如总书记所要求的，要“把服务群众同教育引导群众结合起来，把满足需求同提高素养结合起来”。

第三，文化建设要积极适应新常态，就要努力把握经济新常态的理念和举措。简言之，我们需要把握的理念一是着力于“质的提升”而非“量的泛漫”，二是着眼于“结构优化”而非“同质繁衍”，三是着手于“创新驱动”而非“要素驱动”，四是着意于“多元动力”而非“单一取向”。总书记在文艺工作座谈会上的重要讲话，有许多就是针对“质的提升”而言。他所说的“文艺创作方面”存在的问题，也同样存在于我们文化建设的一些方面。因此，着力于“质的提升”就要改变“抄袭模仿、千篇一律的问题”，改变“机械化生产、快餐式消费的问题”。我们的文化建设只有努力把握经济新常态才有可能积极适应经济新常态，才有可能逐步确立自身的新常态，才有可能在“高原”上崛起“高峰”，在“春季”里鼓荡“清风”。着力于“质的提升”是文化建设新常态的根基。

关于着眼于“结构优化”，是目前在文化建设许多层面上都应通过深化改革来加以调整的重要举措。在整体层面上，主要是着眼于科技进步给文化发展带来的革命性变化。这种变化一方面是科技使文化以前所未有的规模和效率进入生活，扩大了文化的覆盖面并增强了其渗透力。另一方面是这一进程中用户角色的重大转变，也即“用户创造内容”现象的发生，我们将为这种蕴含能动创造的文化体验去进行文化创造。结构优化，还体现在各文化业态建设的具体层面。以传统舞台演艺业态而言，当我们初步完成文艺院团的“转企改制”之后，接下来要做的一是实现其内部治理结构的优化，即真正实现“现代企业制度”和“法人治理”;二是在市场主体“内生动力”不断增强的前提下，实现“以资本为纽带的兼并、重组”，提高文化企业的规模化、集约化、专业化水平。与此同时，我们要为文艺院团这一“市场主体”搭建运营平台，全面促进文化资源在全国范围内流动，如目前“保利院线”和“中演院线”的所作所为。

关于着手于“创新驱动”，可以说也是文化建设积极适应新常态的个中要义。中国经济新常态，不仅与资金、技术、信息人员流动达到高水平的亚太市场密切关联，而且与我国的城镇化进程同步进行。城镇化作为我国现代化的必由之路，必然推动我国文化的创造性转化和创新性发展，也必然主导我国现代文化的发展进程。“创新驱动”是相对于“要素驱动”“投资驱动”而言的，这在文化建设的新常态中更应得到高度重视。如果说，我们既往的“继承创新”较多关注“要素驱动”，那么“创新驱动”则呼唤着文化建设的“集成创新”。作为科技创新理念的平移，文化建设的“集成创新”一要有自主意识，创新要素与内容的选择要服从主体解决文化发展问题的需要;二要有跨界意识，要全面开放创新要素与内容的选择视域，以实现主体选择的最优化;三要有协同意识，要善于集中智慧、凝聚优势、开放建构、转型升级;四要有贯通意识，要将各创新要素与内容有机整合，生成一个具有独特品格的有机整体。

关于着意于“多元动力”，就文化建设积极适应新常态而言，特别鲜明地体现在现代公共文化服务体系的构建中。作为党的十八届三中全会“全面深化改革”确定的文化建设目标之一，现代公共文化服务体系的构建有三个要点:一是要建立“体系构建”的协调机制，促进基本公共文化服务的标准化、均等化;二是要建立群众评价反馈机制，推动文化惠民项目与群众文化需求有效对接;三是要整合相关公共服务设施，建设综合性文化服务中心。与之相关，还要推动公共文化服务的社会化发展，培育文化非盈利性组织。这里的“社会化发展”，其实是引导群众在文化建设中的自我表现、自我教育和自我服务，是我们文化建设新常态要培育的“多元动力”。我们的公共文化服务体系建设，在设施建设、项目组织、活动开展方面都做了许多卓有成效的工作。着意于“多元动力”作为适应新常态的举措，要特别在“引导群体心理”上下功夫。作为国家文化部的“文化创新工程”项目，我们最近验收了云南省保山市腾冲的“文化惠民示范村建设”和四川省成都市青羊区的“主题社区建设”，关注到二者在群体心理引导方面有共通之处:即一是讲和谐，使人心不争;二是讲凝聚，使人心不散;三是讲陶冶，使人心不俗。面对中国经济呈现出的新常态，文化建设要有积极适应新常态的文化自觉，以使我们能更好地坚持以人民为中心的工作导向，能更好地深化文化体制改革，以激发全民族文化创造活力。

第四篇：新常态下的

新常态下的“坚守”

大德小学 李锦花

遥远的西北大漠，有一种胡杨的树种，它们生而三千年不死，死而三千年不倒，倒而三千年不朽，这沙漠里健壮而睿智的勇士，用自己的一生为我们诠释了坚守一词的深刻内涵。虽然我不可能是倔强的生长在沙漠中的胡杨,但我愿做那棵扎根于乡村英语教学试验田边的胡杨,任时光荏苒,任四季的变换,我始终用自己的生命和全部的爱, 坚守着乡村英语教学的希望和喜悦。

坚守是热爱。刚开始，我常常为自己不知道怎样为小学生上好英语课而茫然。但是我对英语的那份执着的爱告诉我要永不言弃。在教学中我常常遇到这样或那样的问题，但失败浇不灭我对英语教学那如火如荼的热情。在这样执着的支撑下，我昂首行踏进英语教学的珪步之中，在英语教学这块沃土上我默默地耕耘着。

坚守是进步。我是一位普通的乡村英语教师，要让孩子们学好英语，算的上比登天还难哪。我作为一名普通的英语教师，神圣职责是什么呢？经过我不眠的深思，向有经验教师的请教，拉一些对英语不感兴趣的孩子促膝长谈，拜访一些家长和他们交换意见。我明白了，明白了要教好英语，首先要让他们爱上英语、喜欢英语。啊。。我知道了，知道了！学生喜欢什么就不会厌烦什么。真是“山穷水复凝无路，柳暗花明又一村”啊。

为此，每节课前我会认真研究、吃透教材，通读、精读课文，较好地掌握教材的全部内容，明确这节课的教学目标，精心设计课型、流程、方法等。在教学过程中我深知英语课中口语是老师与学生交流的主要方式，作为英语老师的我很注重加强英语口语在课堂中的运用，给学生创设愉悦的英语课堂氛围；在课堂上对于学生的表现我会给予肯定和鼓励，从而使学生感受到老师的关爱，感受到我始终保持的微笑，并且和学生多交流，让学生发自内心地喜欢我的课堂。

坚守是希望。我刚接手的班是五年级，班上有一个比较优秀的学生--赵嘉欣。她性格外向，刻苦努力，成绩优异。可是，她上四年级的时候，她生病了。有一个多月没有来上课，她落下了很多的课程，我暗暗地担心和着急。我不能把我的担心表现出来。上课的时候。我特意让她来回答她能够回答的问题，每次答完问题，我都会笑着对她说“你真棒”。一次，她的妈妈对我说；“李老师，今天我女儿回家特别的高兴在沙发上蹦来蹦去。我问她为什么，她说（李老师说我特别棒）”！后来，她深深的爱上了英语。

我作为新常态下的英语老师，我明白应该突破常规，寻求新的教学模式，敢于真正的把课堂还给学生，实现老师作为教学的主导，学生作为主体的开放式课堂。新常态下的教育，不应该是强迫，而是引导；不是灌输，而是浸润；不是施压，而是影响；不是改造，而是改变。新常态下的教育，当以人为本，遵从人性，尊重孩子的生命个性，解放孩子的身心，给他自由发展的空间，鼓励他们不断尝试、直面挫折。只有把课堂真正的还给学生，才能更好的发掘他们的个性。

在我的心中有一个诺言——那便是“坚守”；在我的手中有一粒金色的种子——那便是实践；在我的生活中有一个目标——那便是成功。我要用我的双手在孩子们的心中播下渴求知识的种子，我要用我的勤奋在孩子们的心中播下热爱英语的种子……也在我的心中播下希望的种子。我要用心守望着这份希望,更要用爱呵护着这份希望，默默地看着她破土、发芽，看着她开花、结果，我坚信幼苗终会长成参天大树。

此时，我要大声的对大家说：守望着自己爱着的田地，这就是我人生最大的幸福！

谢谢大家！

锦花老师，你好！你的演讲稿，主题新。内容实在，我在你原文的基础上把一些词句删减了些和补充了一些词句。如果有不妥的地方请见谅。

第五篇：新常态下的楼市

新常态下的楼市

最高决策层说中国经济进入新常态，那作为中国经济的重要组成部分的房地产经济当然不能例外。什么是楼市的新常态？我觉得通俗点说就是，因为成本和市场等多方面因素的变化，是个房子就能大卖的暴利时代过去了。

楼市：

国际形势：在2008年金融危机发生后，大量资金外逃，很大一部分资金流入中国；而国内禁止对土地所有权买卖，唯一能承载如此数量级别的国内财富与国外资金的只有楼市和股市。

国内形势：房地产事业成为了地方政府的钱袋子，原因很简单，地方经济要想发展，就必须要政府来引导和投资，政府的钱一方面是通过税收，但是税收又难以满足地方政府的胃口，于是地方政府逐步制定出一套有利可行又短期内不会出问题的方案，地方政府将拥有土地卖给房地产商，房地产商向银行贷款来支付土地购置费并建好楼房，并将此作为银行贷款的抵押，然后将楼房高价卖给老百姓，老百姓也没钱，只能向银行贷款，这样，地方政府征收了高额的契税以及购置税，房地产将贷款转嫁给老百姓并赚得高额利润，银行“绑架”了诸多还贷的房奴，获得大量的还款利息，大家皆大欢喜。可是没有买卖，就没有伤害。手持重金的财团便在这种模式下低买高卖，赚取差价。种种原因，资金流入的多了，势必产生泡沫，泡沫大了，就有可能要爆炸，泡沫爆炸首先损失的是银行，因为银行的贷款并非以现金流的形式摆在银行的金库里，而是那些空房子，这些房子的价值到时候将远远小于泡沫时的价值，银行将面临倒闭。第二损失的是政府，政府失去原有的房地产模式的赚钱机器，已经开始牵头投资的项目得不到资金注入，必将烂尾，同时还要背上巨额的财政赤字（注意这里已经埋下隐患）。为了防止这种情况出现，国家出面将所谓盲目乱窜的资金引入A股市场，来抑制房市泡沫继续膨胀。不完全统计，目前全国地方政府的财政负债累计超过250万亿美元，已经相当于目前全国GDP的两倍之多，而这些债务只会越来越多，银行破产还会有新的银行，但是政府破产...那怎么办，中央出台新的政策，允许地方政府发行债券，当然这些债券是以税收作为抵押，英明伟大的我党制定了如下政策，这些债券其实真正的买主并非老百姓，而是中央银行，银行可以接受地方政府的债券作为抵押将现金贷给地方政府，各大银行将这些债券转入中央银行，相应的各大银行换得资金，这就是为何央行一再降准，然后中央银行通过大肆印钞来冲平这些债券，大量的资金流入市场，势必引发通货膨胀、物价上涨，为抑制大宗商品大幅涨价，进而引发社会恐慌，首付20%的政策逐步扩散，这样使房价五倍溢价，政府主导下的金融——房市——杠杆机制逐步形成，党媒姓党的媒体不断报道房市的火热程度，在一定程度上引起百姓购房的紧迫感，让大量资金继续流入房市。这样可以减缓物价上涨，但是自然规律不是人为可以完全改变的，物价终会上涨，于是政府提出了到2020年的十三五收入翻番，这完全是一个被动的过程。所以近期房价肯定不会大幅回落，现在依旧不是买房子的最佳时机，待到物价上涨，通货相对膨胀，工资翻番的时候再买不迟，说完了楼市，最后综述一下，新常态 宏观层面：

1、要调整经济结构，国家就越会摆脱GDP对于房地产的依赖，土地财政成为制约地方经济结构的瓶颈。

2、政府对于房地产市场的行政干预手段将不会像往年一样频繁，目前看是限贷将成为长期金融政策。

3、为调整经济结构，拉动国家GDP增长的两项指标即出口下滑、投资放缓，刺激消费成为当前经济的着力点。

中观层面

1、类似成都的二级城市房地产市场将趋于缓慢增长的新形势。

2、地方政府暂时还无法摆脱土地财政的依赖，然后由于投资性买房得到有效抑制，导致各地方政府不得不加大公积金、购房补贴的政策支持，以获取开发商对房地产投资的热情。

3、开发商为应对淡市，以价换量成为当下标准营销动作，市场泡沫得到一定程度的挤出。

4、日光盘将不复存在（普遍现象），开盘认购率低于60%将成为常态。

微观层面

1、广告宣传对购房者的吸引力成逐年减弱，大品牌+好产品+优物业成为销售的绝对优势。

2、购房者越来越理性，认为市场不好，开发商必会降价，特价房什么时候什么楼盘都买的到。

3、受限贷影响刚需客户向改善客户过渡，但又希望以刚需的价格购买改善的产品。

4、国家出台的房产税政策和当下房地产市场形势，投资者认为买房并不能增值。