浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战

第一篇：浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战

浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战

21世纪是网络经济不断发展成熟的时代，作为新经济重要特征的网络经济，打破了传统的思想观念和思维方式，产生了新的经济模式和经营理念，改变了原有的服务模式和竞争规则，从而带来了传统银行业务的重大变革。电子银行是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。与传统的银行服务相比，电子银行具有明显的优势：它能以客户为中心，从客户需求出发，为客户提供更多个性化和人性化的金融服务；不拘泥于时间、地点的限制，提供随时随地的服务；能提供大量准确的信息和高效及时的服务；能通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新，使银行经营方式更趋向于科学和集约，给银行带来新的生机，注入旺盛的生命力。

一、电子银行对银行业的挑战

1.迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式

电子银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。比如，应由网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。

2.安全与风险防范更为复杂

安全与风险防范是传统银行业经营“三性”之首位要素，在电子银行时代这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，显得更为复杂。这些问题，是发展电子银行不可回避的现实问题。

3.对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求

监管和调控的目的是理顺社会行为，推动社会生产力的发展。而监管和调控也要自觉顺应社会发展趋势，及时调整工作方式。1998年3月，巴塞尔银行业监管委员会就针对全球电子银行和电子货币的发展变化，及时把它纳入银行监管的范畴，推出了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告。很显然，面对电子银行的出现和电子货币时代到来，我国对银行业的现有监管和调控方式亦要及时适当调整，发挥其规范和保障作用。否则，只会束缚这一新事物的发展。

二、发展电子银行业务对股份制商业银行经营管理的影响 1.电子银行是商业银行优化资源配置的有效手段

在构建现代股份制商业银行的进程中，必须要解决低效机构多、集约化经营水平低的现实问题，必须要正视低端客户占用资源多、客户综合贡献度偏低的现状。而目前最有效的对策就是通过发挥电子银行的渠道分流和价值提升作用，推动传统业务流程改造，优化网点的分布结构和客户结构。

2.电子银行是提升商业银行经营效益的有利保障

事实上，发展电子银行的最大意义在于其带来的巨大的间接效益。一方面包括竞争新客户、稳定老客户、带动相关业务发展所产生的附加价值，这部分价值是大量的有形和无形价值的集合，无法准确分割估算，我们称之为“纯隐形效益”；另一方面是分流业务，降低成本带来的间接效益，因为是可以计算的，我们暂且称之为“显隐形效益”。3.进一步增强核心优质资源客户占有能力

电子银行业务发展要以核心客户为基础，瞄准能够带动全行效益的源头客户，确定电子银行主攻方向。首先，通过重点发展大型支柱型产业、公共事业单位、证券和保险行业四种客户关系，提高对市场核心资源的占有能力。建立新型的“银企关系”，提升为核心客户服务的能力。其次，积极发展中小企业客户，通过创新产品与服务方式，满足客户在结算、融资及理财等各个环节的个性化需求，不断提高目标客户的满意度和贡献度。尽管电子银行具备同时满足高、中、低端客户需求的能力，但是在发展策略上仍要采取以效益和效率优先的原则，在加快电子银行业务应用普及工作的基础上，要重点营销中高端个人客户，全面提高中高端个人客户使用电子银行的比例。中高端个人客户往往具有较强的资金管理和投资理财需求，因此在电子银行的营销策略方面，要在电子银行营销基本功能的基础上，重点营销投资理财类产品吸引中高端客户。

三、发展商业银行电子银行业务的对策

1.转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。

电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。

2.加强领导管理，落实各项管理措施

商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展。

3..加大宣传力度统一宣传口径

商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。

4.健全营销机制，构建立体营销格局

一是建立专业营销队伍，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务，做好市场培育。首先把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。

综合上述因素，电子银行业务在我国已进入高速发展时期。银行业只有成功应用信息网络技术，才能历经近半个世纪的剧烈金融变革而长盛不衰。历史正在证明，谁能在最新的电子银行应用上拔得头筹，谁就能在新世纪的金融竞争中占得先机。历史还将证明，只有坚定不移地拓展电子银行业务，将技术创新与管理创新相结合，中国的银行业才能赢得跨世纪的挑战，跻身世界一流。

第二篇：金融危机给中国带来的机遇与挑战

金融危机——中国的机遇与挑战

金融危机给中国带来的机遇与挑战

伴随着这场正在席卷世界的金融风暴，各个国家都在以自己的方式抵御着这场突如其来的“灾难”。常言道：上帝在为你关上一扇门的同时，也会为你打开一扇窗，面对此次的金融危机，正值发展中的中国又面临着怎样的积极与消极影响？是机遇亦是挑战，使我们拭目以待中国会以怎样的一种姿态来应对这次金融危机。

一、金融危机产生的原因

当前的金融危机是由美国房产市场泡沫促成的。从某些方面来说，这一金融危机与第二次世界大战结束后每隔4年至10年爆发的其它危机有相似之处。然而，在金融危机之间，存在着本质的不同，当前的危机标志信贷扩张时代的终结，这个时代是建立在作为全球储备货币的美元基础上的，其它周期性危机则是规模较大的繁荣-萧条过程中的组成部分。

二、金融危机产生的影响

在全球金融风暴中，处于风口浪尖的进出口行业受到的冲击是最直接也最严重的。首先，危机从金融层面转向经济层面，直接影响出口；其次，次贷危机进一步强化了美元的弱势地位，加速了美元的贬值速度，从而降低了出口产品的优势。在上述因素的作用下，中国出口呈现减速迹象，除了出口数量减少外，受金融危机的影响，海外企业的违约率也开始上升，出口企业的外部信用环境进一步恶化。由于危机波及的的范围广、强度大，使世界各国家遭受了不同程度的严重影响。

三、金融危机对中国的影响

1、对我国金融业的影响 1）给投资于此的银行带来损失 2）使我国金融市场的风险加大

流入中国的热钱超过了1万亿美元，而且规模还在持续扩大，这样就会导致央行抑制流动性过剩的效果，并进一步推高中国股市和房市价格，资产泡沫化和通货膨胀形势会日趋严重，为更大的金融危机埋下了隐患。

金融危机——中国的机遇与挑战

全球金融危机在客观上加速了西方国家制造业的不景气，有助于加速中国的“世界工厂”的形成，给中国制造业发展带来历史性发展契机。目前，尽管中国宏观经济同样面临周期性下滑趋势，但制造业的景气度还是保持在较高水平。因此，在金融危机后的产业格局调整中，中国将强化其制造业中心的地位，并在近期内很有可能取代美国，成为全球最大的制造业基地。

第二，产业升级机遇。从中国制造业发展的机会看，美国、欧盟、日本等发达国家的国家经济在金融危机重创之后，2009年将陷入衰退或衰退的边缘，发达国家的制造业势必向发展中国家加速转移，以对冲本土经济不景气带来的不利影响，这将对中国制造业的成长和升级带来历史性契机。特别是，我国以消费型增值税为代表的税制改革和一系列产业转型政策的实施，必将给我国中小企业的发展和自主创新带来前所未有的重大机遇，为中国产业升级和企业产品升级创造新的机会。

第三，中国扩大内需政策机遇。国务院总理温家宝11月5日主持召开国务院常务会议，研究部署进一步扩大内需促进经济平稳较快增长的措施。会议确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施。启动总投资超过4万亿元的一揽子建设和促进经济发展计划。中央的决策和扩大内需政策措施的落实，一定会给中小企业的发展带来巨大的发展机遇。

无论是总的宏观经济面还是中小企业的发展，和次危机同样是一次大的机遇。由于包括美国逼迫人民币快速升值以及对我国出口产品限制的措施，虽然很现实，但是只要外面环境允许中国以正常行为规则发展，中国是相当充裕的。

短期内初级性的加工产品出口会受到影响，但是这个时候反而可以逼迫我国出口结构进行升级。只要在这种外围市场情况下有这种趋势，相信国内中小企业，包括大企业肯定能做好产品的升级换代。当然可能需要时间的缓冲，这就引出第二块问题。从中央以及各方面，宏观决策层会很好的把握这个时机，同时争取给我国中小企业还有包括大型出口商，都会提供缓冲的时机。

面对金融危机，现在的中国是机遇与挑战并存，金融风暴对中国经济的打击是明显的，进出口减少，通货紧缩的压力，但是危机可以使得我国产业结构调整，从劳动力密集型转向科技为主导的产业结构。同时全球金融风暴是对美国、欧盟、日本等资本主义强国的影响比中国严重，中国国际地位可以进一步

第三篇：经济全球化给中国带来的机遇与挑战

正确理解经济全球化给中国带来的机遇与挑战

摘要：当今的时代是处于经济全球化的时期，我国处于这样的时代，体现出了一些新的特点与矛盾，而要如何解决这些矛盾，正确的理解全球化经济对中国带来的机遇与挑战是先提出重点。本文将从经济全球化的本质与产生原因开始，引出经济全球化对于我国的机遇与挑战的表现，最后论证我们正确理解经济全球化对我国的机遇与挑战问题的必要性。关键词： 经济全球化 中国经济 机遇 挑战

一、经济全求化与其形成和发展的原因

所谓经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息的跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济相互依赖程度日益加深的趋势。这一概念20世纪80年代才出现，不过早在19世纪末就曾出现贸易与投资高度自由化的世界市场，但这一进程被资本主义经济大萧条和两次世界大战打断了。近20年来，在技术进步的推动下，经济全球化进程逐渐加快，成为世界经济发展的主流。国际商业贸易高速增长，国际投资日趋活跃，金融国际化加速发展，国际互联网迅速扩。

经济全球化的形成和发展有以下原因：

其一，是生产力发展的内在要求。科学技术的进步和经济发展水平的提高，客观上要求分工的深化和市场规模的扩张。这一要求推动着生产从国内区域间分工向国际分工发展，销售从国内市场向国际市场扩张。跨国公司在追逐规模效益与分工效益过程中，通过跨国投资活动，形成了在全球配置资源，跨国协调其生产与经营活动的格局，推动了产业内贸易、公司内贸易的高速发展。跨国性投资、生产与贸易活动的大量增加，必然要求国际金融市场的快速发展，以保障这种跨国经济活动的高效运行。

其二，战后国际经济的变化为经济全球化创造了条件。二战结束后，经济因素在整个国际关系中的地位，越来越重要，实现资源在更大范围内有效配置，成为国际经济与合作的战略目标。同时，发达国家凭借其较强的国际竞争力和经济实力，在国际双边和多边经济关系设制中，不遗余力地推行贸易与投资自由化。前殖民地国家在二战后相继独立，在探索自己发民族经济的道路上大多数屡遭挫折，但一些实行外向型发展战略的国家和地区，取得了较大的成功，成为新兴工业化国家。在它们的示范作用带动下，越来越多的发展中国家实行了贸易、投资与金融自由化改革 伴随着国际产业分工和技术扩散，发展中国家与发达国家之间的对比关系也发生了变化。发展中国家不再仅仅输出初级产品，逐渐成为世界市场上劳动密集型商品的重要供给者，有的甚至从资本净输入国变成了资本净输出国，在这种形势下，发展中国家也对进一步削减贸易和投资壁垒提出了新的要求。冷战结束后，前苏联和东欧国家走上了经济转型道路。为尽快摆脱原计划经济的束缚，在全球范围谋求发展机遇，也纷纷选择开放政策。发展中国家实行贸易投资自由化政策是追求自身利益的主动选择。越来越多的国家实行自由化经济政策，为商品、服务与生产要素的跨国流动创造了更加广阔的空间。

但是，由于世界各国在发展水平上存在着巨大差异，经济自由化进程不可能同步推进。因此，一些地缘相邻、发展水平相近的国家与地区相互提供贸易与投资便利，促进经济一体化，形成了一些区域性的经济组织，如欧共体、北美自由贸易区、东盟自由贸易区等。它们区域内贸易、投资自由化安排，与多边贸易关系的宗旨并行不悖。只要不出现排他性趋势，区域集团化也会从另一方面推动经济全球化进程。

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二、怎样理解经济全球化对于中国的影响

经济全球化作为不可阻挡的历史趋向，到底能给人们带来什么呢?衡量经济全球化的利弊与得失，最关键的问题是要研究经济全球化给我国提供了哪些机遇，带来了哪些风险和挑战。从而分析利弊，正确理解。

经济全球化给中国带来的机遇主要表现在以下几个方面：

第一，有利于吸引和利用外资，引进世界先进的管理理论和经验并实现管理的创新。据统计，流入中国的外国直接投资在改革开放之初(1979—1982年)累计为11．66亿美元。以后逐年上升，进入20世纪 90年代迅速增加，到2002年底，累计达到4416亿美元，实际利用外国直接投资额自1993年以来一直居世界第二位，居发展中国家的第一位。在过去 20年，中国吸引外国直接投资，占所有发展中国家吸引外国直接投资的30％。由于经济全球化实现了人才、资本、信息、知识和物质在全球范围内的流动，中国能够引进、吸收世界上的先进管理理论和经验，并根据中国的国情进行管理创新。事实上，进入中国的跨国公司在经营管理方面已经给了人们很多启迪和借鉴。

第二，有利于加速中国工业化进程，提升产业结构。经济全球化使中国能更快地纳入到世界经济体系之中，充分利用发达国家进行产业结构调整的机会，将其技术相对先进的劳动密集型主业或生产环节转移过来，加速中国工业化进程。根据国内和国际市场的需要，不断调整和优化产业结构及出口商品结构，强化经济竞争力。

第三，有利于深入地参与国际分工，发挥本国现实和潜在的比较优势，拓展海外市场。经济全球化为中国企业提供了在更广泛的领域内积极参与国际竞争的机会，可以通过发挥比较优势实现资源配置效率的提高，拓展海外市场，提高企业的竞争力。

第四，可以抓住新技术革命带来的机遇，发挥后发优势，发展高新技术产业，实现经济的跨越式发展。经济全球化促进了各国科技人才、跨国公司、国家之间以及民间的全球性科技活动日趋活跃，如能加以有效地利用和积极参与，就能有效地促进中国技术水平的提高。中国企业可以利用国外的技术或在外国产品的技术基础上进行创新，建立和发展高新技术产业，实现经济的跨越式发展。

二、经济全球化对我国社会的挑战

（一）经济全球化对我国社会政治稳定的影响，是一种全方位的影响，在经济、政治、文化和社会生活的各个领域中具有各自不同的表现方式和特点。

从经济方面看，经济全球化主要通过市场经济机制，直接、全面和深刻地影响我国的经济稳定和政治稳定。经济全球化的基础是世界市场的全球化，世界市场按照自由竞争原则，自发地调节各国经济发展和世界经济关系。资本主义主导的世界经济全球化正在通过世界市场和中国市场的链接，把资本主义社会的基本矛盾及其国际经济政治的风险、矛盾和危机，直接引导到中国社会中来，影响我国社会主义现代化的稳定发展。其表现有二，一是直接影响我国的经济稳定发展状况，主要是经济总量的平衡和经济结构的稳定。二是通过影响我国的经济发展来影响政治稳定发展。值得指出的是，经济全球化的这些因素同时存在，相互联系、相互作用、相互转化，形成一种综合影响力，贯穿在我国经济政治发展进程之中。因此，市场机制是影响我国经济发展和社会政治稳定的最基本的方式。

从政治方面看，经济全球化主要通过政府宏观控制和对话协商机制来实现各国政治稳定与发展。在经济全球化的进程中，各种跨国公司和企业根据自由竞争原则和全球性利益，在全球范围内争权逐利，导致了国际无政府主义的严重泛滥，却不对各国社会的政治稳定负责。因此，维护世界经济秩序和各国社会政治稳定的职责，仍然需要各国政府承担，通过宏观调控、协商对话和国际合作，使市场起到基础性配置全球性资源的作用。但是，西方发达资本主义国家却打着自由化、民主化、私有化的招牌，主张通过“自由民主市场模式”，鼓吹和采取政府管制经济自由化政策，来消融中国政府管制经济机制，制约我国政府管理行为过程，直接影响我国的政策稳定和政局稳定。此外，西方国家通过操纵世界贸易组织、国际货币基金组织、世界银行等国际经济组织，强调一切按照所谓的国际惯例和国际法办事，甚至奉行单边主义，把本国法律凌驾于国际关系准则之上，企图迫使中国就范。这种不正当干预我国经济政治事务的“合法”手段，对我国政治稳定的隐性影响更大更深。可见，政府宏观调控、协商对话和国际合作是全球化条件下维护政治稳定的关键。

从文化方面看，经济全球化主要通过国际大众文化传播媒介及其渗透整合机制，直接和间接地影响我国公众的政治思想稳定和民心稳定。经济全球化不仅是物质文明的全球化，也是精神文明的全球化。资本主义主导的经济全球化不仅给我们带来了西方的物质文明，也带来了西方的精神文明，对我国公众社会政治心理的稳定状态也产生了巨大的影响。当今时代是一个信息时代，但世界主要大众传播工具却被西方发达国家支配着，少数全球性传媒公司垄断着全球信息的发布权和控制权，这实际上使我国公众处在一种信息不平等和信息不对称的格局之中。发达国家借此推行文化霸权主义，推销“西方价值”，妖魔化中国等活动，这对我国社会公众的思想统一和心理稳定，产生和形成了无形的渗透影响和强大的舆论压力。从社会方面看，经济全球化带来的世界交往普遍化和生活方式一体化，也是影响我国社会政治不稳定的方式之一。改革开放以来，我国人民通过各种世界交往方式，同世界各国人民形成了越来越密切的经济与社会联系，无论是在广度还是深度方面，都已经十分普遍地扩大了，我国社会公众生活方式也呈现出不断国际化与全球化的趋向。由于中国与各国之间存在一定的经济与文化差距，人们在融入全球一体化的社会生活过程中，产生了这样那样的不适应性，造成各种各样的矛盾和不稳定因素，从而有可能产生和加剧我国社会政治的不稳定状况。

三、为什么要我们要正确理解经济全球化对于我国是一个机遇与挑战并存的问题

一方面，我们知道经济全球化的过程早已开始，尤其是80年代以后，特别是进入90年代经济的全球化进程大大加快了。经济全球化，使资源和生产要素在全球的合理配置，资本和产品能够实现全球性的流动，有助于科技在全球性的扩张，这能够促进不发达地区经济的发展起来，所以说以经济全球化是有利于人类进步的，它是人类发展进步的表现，同时也是世界经济发展的必然结果。但经济全球化对每个国家来说，都是一柄双刃剑，既是机遇，也是挑战。特别是对经济实力薄弱和科学技术比较落后的发展中国家，象我国就是这要的发展中国家。经济全球化是世界经济发展中必然的、不可避免的趋势，我们既无可反对，也无法回避。这跟我们无法阻止地球自转和抱怨恶劣的天气毫无用处一样。我国历史发展表明，我们不可能关起门来走一条自我发展的道路，而只能积极地参与经济全球化，并在此进程中趋利避害。发达国家与发展中国家参与经济全球化的动力是不同的，发达国家在经济全球化进程中处于主导地位，它们的目标是希望在市场体系扩大的过程中，巩固自身的优势，包括新技术的控制，保持和扩大市场份额，维持和增强产品和服务的竞争力。发达国家对经济全球化进程的影响主要是通过跨国公司的扩展，以及通过多边机构特别是世界贸易组织和国际货币基金组织等推动贸易、投资和金融自由化进程来体现。发展中国家在参与经济全球化进程中希望获得贸易投资自由化的一些好处，而考虑更多的是风险防范问题，如维护经济主权、经济安全，同时又担心在经济全球化过程中被边缘化。在面对全球性的激烈竞争，所遇到的风险、挑战将更加严峻。所以经济全球化对我国经济的机遇与挑战问题是值得我们去研究与思考。

从另一方面来说，根本上讲经济全球化是指贸易、投资、金融、生产等生存要素在全球范围内的最佳配合置。它的根源是生产力的发展需要全球化的合作，经济全球化是要求进一步跨越民族和国家疆界的产物。进入新世纪以来，随着经济全球化与跨国公司的深入发展，既给世界贸易带来了重大的推动力，但同时也给各国经贸带来了诸多不确定因素，国际上出现了许多新的特点和新的矛盾。这是由于经济全球化是西方发达国家主导的。它们经济科技实力雄厚，掌握着国际经贸组织以及国际经济规则的主导权，在全球化中获益最大，而广大发展中国家总体上处于不利的地位。西方发达国家，通过跨国公司和受它们控制的国际经济组织，加紧向发展中国家进行经济渗透和扩张，在全世界争夺资源和市场，同时极力推行它们的发展模式、政治制度和价值观念，企图通过经济全球化实现资本主义的一统天下，这使广大发展中国家的经济主权、国家安全面临着严峻挑战和威胁。目前的经济全球化进程，正在导致南北差距的进一步拉大，一些经济技术条件比较差的发展中国家面临着进一步被边缘化的危险。国际金融市场不稳定因素很多，一旦出现金融震荡，就会对世界各国特别是发展中国家造成强烈冲击。经济全球化不仅加剧着发达国家之间、发展中国家之间、发达国家与发展中国家之间在资金、技术、市场和资源方面的竞争，也加剧着一些国家内部的贫富矛盾，引发社会冲突。总之，一个发展很不平衡的世界，是不可能长期安宁的。这点在我国也有体现，所以理解经济全球化给我们发展中国家所带来的机遇与挑战，也有助于理解与更好的解决这些新的特点与矛盾。

参考文献

[1]王逸舟.全球化与中国[M].北京：中央编译出版社，1998.[2]冯芸,吴部锋.经济全球化测度理论[M].上海交通大学出版社.[3]郑必坚.经济全球化与中国经济崛起[M].中共中央党校出版社.[4]何建春,胡南.发展中国家与经济全球化[J].江西社会科学.2000 [5]樊纲.全球化中的不平等问题[J].新华文摘,1999.(7):51-54

第四篇：直销银行机遇与挑战

【直销银行的机遇与挑战】

互联网金融环境下传统金融机构与互联网企业不断创新金融业务模式，新型金融形态如雨后春笋般层出不穷。本文分析了直销银行产生的背景以及互联网金融背景下直销银行发展面临的机遇与挑战。

随着信息技术蓬勃发展、网络消费理念迅速普及、利率市场化加快推进，互联网金融正迅速崛起。各类利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融形态层出不穷，以应对互联网金融领域发展创新的机遇与挑战。

直销银行正是在这样的背景下诞生并高速发展的。2014年2月28日，民生银行在国内率先上线直销银行，突破传统银行实体网点经营模式，将业务开展完全搬至线上，客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。此举在国内开启了直销银行爆发式增长的新浪潮。包括工商银行、兴业银行、北京银行、江苏银行等在内的 商业银行纷纷推出直销银行，据不完全统计，截至目前共有60多家直销银行上线运营，融入越来越多的互联网用户的日常金融生活。

直销银行起源于20世纪90年代末的欧美经济发达国家，经过20年左右发展，已在加拿大、美国、德国、荷兰、澳大利亚等国进入成熟阶段。但在中国，直销银行发展时间尚短，首家直销银行—民生直销银行近期才刚刚上线满两年。发展直销银行，既可学习借鉴国外成熟经验，也由于监管政策、市场环境、金融生态、用户习惯等与国外不同，须依靠自己探索。总体来说，国内互联网金融发展环境向好，市场空间广阔，创新氛围活跃，直销银行正处在摸索挑战期，也同时是弯道超车的历史机遇期。在互联网金融环境下，如何把握机遇，迎接挑战，是直销银行当下发展的重大课题。

互联网金融为直销银行发展创造条件

业内普遍将2013年视 为互联网金融元年。从这一年开始，互联网技术与金融的结合，不断冲击着传统金融机构和新兴互联网公司，原有的金融产业布局发生了翻天覆地的变化。而这些变 化的背后，归根结底是由于技术进步提供了发展条件，金融压抑深化了发展动因，客户改变促成了发展动力，监管包容创造了前行环境。也正是这些因素，为直销银 行的发展创造了先决条件。

技术进步搭建基础构架

互联网技术，尤其是移动 互联网技术的进步为互联网金融的发展奠定了必备的物理条件。信息技术（IT）的云端化和平台化，移动网络速度的飞跃和移动智能终端的普及，互联网安全技术 的不断提升和完善，满足了普惠金融发展、客户随时随地享受金融服务、金融行业系统稳定性和安全性的高要求。此外，值得一提的是，人脸识别技术的不断进步完 善，也为未来远程开户的实现，预留了想象空间。

就直销银行而言，其业务 模式摆脱了物理网点和实体银行卡，完全在线上完成。这一方面可为客户提供7×24的全天候服务，客户体验更好；另一方面由于没有网点经营费用和管理费用，运营成本降低，可回馈给客户更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。而所有这些优势都离不开技术的实现。

以民生直销银行为例，其 依托科技手段，打造了一套全新的纯线上银行系统，可实现纯线上开户、销户、存款、贷款、理财、转账等金融服务。核心电子账户体系、渠道系统、产品系统、银 行后台管理系统、银行数据统计分析系统以及直销银行安全体系六大核心系统，符合客户使用习惯的网站、手机应用软件（APP）、微信银行、服务热线等专属服 务渠道，保证了民生直销银行以客户体验为导向，以业务需求为驱动，以建设“简单的银行”为目标，满足互联网金融产品新、需求多、变化快、周期短等需求。

金融压抑提供驱动力

波士顿咨询《互联网金融 生态系统2020》报告显示，目前中国金融资产少于10万美元的家庭数量占到94%，但他们的金融服务需求却无法在传统金融行业中得到充分满足，这构成了 中国的金融压抑。而互联网金融边际成本几乎为零的特点，可大大降低入门门槛，将客户群下沉到广泛存在却长期受忽视的普通大众。圈住“长尾”客户，成为促使 互联网金融爆发式发展的原始驱动力。

据统计，民生直销银行的户均管理资产额不到2万元，在传统服务模式下，这些“草根”人群并非目标客户。而事实上，他们的金融需求和聚合力量惊人。民生直销银行的货币基金“如意宝”0.01元起购，将理财门槛降至最低，目前申购总额已超过9400亿元。

互联网金融的本质就是催生金融更市场化、更自由、更民主，而互联网的技术、平台和思维，则为其提供了未来有待填补的巨大空间。

客户金融自主权提升

随着互联网时代对人们消费习惯、金融生活方式的深刻改变，客户的金融自主权也在不断提升。他们要求自主获取信息并做出决策，不再习惯被动接受金融机构和权威专家的信息推送，需要更多简单明了的金融产品自主选择。此外，他们也会自主选择接受服务的时间和渠道，倒逼金融行业改革服务模式。从民生直销银行客户数据统计可以看到，有超八成客户通过手机客户端使用民生直销银行，44.3%客户在下午（12：00—18：00）进行投资理财，甚至有3%的客户会在凌晨（0：00—6：00）打理资产，这些正是客户金融自主的体现。

从国际直销银行的实践看，抓住数字一代客户的需求，在直销银行发展中先发优势明显，这也成为各大传统商业银行竞相上线直销银行、跑马圈地的驱动力。

金融监管日趋成熟，政策利好

近年来，国家对互联网金融的重视程度越来越高，一系列支持和规范并重的政策、意见相继出台，支持互联网金融稳步发展，规范互联网金融市场秩序，为互联网金融和直销银行的健康良性发展开辟了空间。

2015年7月，央行等 十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融“正名”和“立规”，直销银行因融合了互联网基因和银行背景的双重优势，被视为迎 来发展新机遇。2015年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户，满足客户多样化的金融服务需求，支持银行创新，进一步拓展了直销银行现有功能。民 生直销银行现有的电子账户体系契合央行新规线上开户的核心理念，在未来还将被赋予消费和缴费支付功能，拥有更多的账户应用场景，用户黏性更强。

银行拥抱互联网金融面临重大挑战

直销银行是传统商业银行主动拥抱互联网金融的创新尝试，是应对客户、技术和行业发展趋势的主动出击和必然选择。但现阶段直销银行发展仍是摸着石头过河，存在竞争激烈、业务模式同质化、持续创新能力有待改善、风险控制能力须不断完善等挑战。

内外部竞争激烈

直销银行在国内虽发展时间不长，但面临着激烈的内外部竞争。

从外部来说，机构对互联 网金融的参与越来越多，传统金融机构、互联网公司、新兴金融业态、通信运营商等纷纷布局，所涉足的资产管理、投资理财、转账汇款等业务，均与直销银行的客 户定位和主要业务有所重合。且由于一些互联网金融机构所受监管更为宽松，能够借助“资金流”与“信息流”融合，为客户提供便捷服务，因而抢占了直销银行部 分客户资源。

从内部来说，目前国内多 数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等存在同质化问题。主要业务模式以“存款+理财+货币基金”为主，银行核心的信贷业务相对欠缺，价格成为各家直 销银行竞争的主要手段，导致客户资金“此消彼长”。此外，不少直销银行定位只是物理网点渠道的线上延伸，完全依托母行运营，因此在与本行内部资源的分配 上，尚未厘清与传统渠道的竞争边界，有的拒绝存量客户开户，有的则对存量和增量客户进行细微差别对待，缺乏清晰的战略定位。

创新能力须持续提升

目前，国内直销银行在业务模式、产品设计、渠道推广等方面存在同质化较严重、持续创新能力不足的问题。

在业务模式上，多数直销 银行普遍作为传统银行的互联网延伸，以线上外部获客为主要目的，并未形成差异化的客户定位和价值主张；在产品设计上，以“宝宝类”余额理财、灵活储蓄、基 金代销等为主，普遍欠缺贷款业务；在渠道建设上，多依靠自身网页端+APP移动端，与外部渠道的协同合作较少。

另一方面，如若在同质化 竞争中稍有创新，便能从中脱颖而出，抢占市场先机。以民生直销银行为例，推出的定期产品“定活宝”只是在传统的定期产品中嵌入质押贷款服务，让客户享受定 期产品收益，同时如果客户急需用钱，便可在线实时申请质押所持有产品，获取贷款，使定期产品也兼具了流动性。“定活宝”目前销售量近50亿元，创下3分钟 售罄5000万元额度、周销售近10亿元的纪录，市场反应印证了创新的力量。此外，民生直销银行在渠道拓展上打通了线上和线下，即客户可以通过网页、APP和微信开户，也可通过线下的自动柜员机（ATM）开立电子账户，渠道更为丰富、灵活；民生直销银行还积极与中国电子翼支付、盛大网络盛付通、百度财 富等优秀第三方机构和平台建设合作关系，以“互联网玩法”拓宽获客渠道。

风险控制能力待不断完善

国外直销银行的风险监管 体系主要包括政府监管部门、法律法规与制度、业务活动和技术控制，形成全方位的风险管理体系。我国直销银行目前多隶属于商业银行的电子银行部，风险监管体 系沿用商业银行网上银行风险监管体系。但直销银行与网上银行相比，在业务上具有“直销性”“混业性”和“全生命周期性”，在技术上具有“虚拟性”“开放 性”和“创新性”等特征,这些独特的风险偏好要求在监管方式上也要有所调整和改变。在兼顾安全、效率的前提下，要通过制度设计、政府监督和自身运营对直销 银行的风险加以控制和化解，并充分利用互联网技术和大数据手段，提升风险预警和排查能力。

此外，由于直销银行的商业模式涉及客户的隐私数据、社交网络的声誉风险，也需要加强风控建设。

直销银行未来发展仍有广阔空间

结合国外经验和国内探索实践，在当前互联网金融环境下直销银行仍有广阔的发展空间，在机遇与挑战并存的当下，理清发展思路，总结经验教训，可以帮助我们走得更远。

以首家国内直销银行运行 情况为例。民生直销银行于2014年2月28日正式上线，目前已有两周年。作为国内首家直销银行，民生直销银行目前发展健康，客户数已突破300万，金融 资产近400亿元，每天的开户量及产品销量仍在持续高速发展。由此可见直销银行未来发展仍有广阔空间。

差异化和精准化战略定位

从国外直销银行的发展经 验来看，涌现出如下若干类型：产品专家型，即通过高性价比使原本同质化的成熟产品实现差异化；客户专家型，即定位于服务特定客群，并据此设计渠道、产品、服务和流程；细分市场型，即在产品和客群上进行明确划分；全能型，即覆盖全客群、提供全服务的综合性大型银行。从发展结果来看，结合银行自身优势，对客户 市场进行有效细分，精准定位，提供有特色、有竞争力的产品和服务，获得成功的案例较多。

例如民生直销银行就定位 于“忙、潮、精”客户群体，重点关注工作繁忙、无暇到网点办理业务、深入网络化生活、对价格敏感的客户，做到有所取舍。在产品设计上，针对这些客户的需 求，提供简单明确的标准化产品。凭借精准的客群定位去发现核心的商业价值，并真正建立抓住客户“痛点”的好产品和好服务，才能真正引来客户。

积极开展内外部合作

互联网金融是思维模式的竞争、规则标准的博弈，直销银行也不是孤立的个体，而应充分利用内外部资源加强合作。

在处理与传统银行的内部 关系上，直销银行作为互联网+时代的产物，更多的属性应是承载传统银行与互联网两种文化的相互融合，而不应被简单定位于渠道，停留在与传统渠道之间的竞合 关系。直销银行要建立独立的产品定价体系，处理好存量客户二次开发。在发展初期，可充分利用国内银行业目前网上银行、手机银行等电子渠道发展渠道已经较高 的优势，共享资源，同时保持前台、销售渠道、产品创新等方面的独特竞争力。

在对外竞合中，要抓住时间窗口,积极开展与大型互联网企业、第三方支付、非金融领域公司等的合作，充分利用各自优势资源，批量引入客户，吸取经验，在竞争与合作中，做大蛋糕，实现规模效应，共享互联网金融发展红利。

第五篇：产业转移给当代大学生带来的机遇与挑战

产业转移给当代大学生带来的机遇与挑战

摘 要：近年来我国东部地区资源、能源、市场日趋饱和，厂房的租金地价也不断上涨，这使得多数企业面临前所未有的挑战，针对如此现状多数企业纷纷将目光投向前景广阔的中西部地区或经济欠发达的二三线城市，新一轮的国内产业转移正如火如荼地进行。与此同时，世界范围内的国际产业因得益于高度发达的交通运输业，打破了地域限制更大规模地发生转移以期获得最大经济效益。对于即将走出象牙塔走向工作岗位的大学生来说新一轮的国内及国际产业转移既是机遇也是挑战。本文针对目前国内及国际产业转移的特点进行分析，并进一步探究其对大学生的影响。

关键词：产业转移 大学生 机遇与挑战

产业转移定义： 产业转移是发生在不同经济发展水平的区域之间的一种重要的经济现象，是指在市场经济条件下，发达区域的部分企业顺应区域比较优势的变化，通过跨区域直接投资，把部分产业的生产转移到发展中区域进行，从而在产业的空间分布上表现出该产业由发达区域向发展中区域转移的现象。企业将产品生产的部分或全部由原生产地转移到其他地区,这种现象叫做产业转移.产业转移产业转移有时会扩展到某类产品甚至某类产业。产业转移又包括两类，国内的产业转移叫做区域产业转移，跨国的产业转移叫国际产业转移。

当前环境下产业转移的特点：

区域产业转移

当前，东部地区受土地、能源、劳动力等要素成本上升影响，加工贸易产业开始加速向中西部地区转移产业加速向中西部转移的趋势日益明显。随着东部地区经济高速发展，土地、劳动力等生产要素供给趋紧、企业商务成本不断提高、资源环境约束加大等问题日益突出，产业升级压力不断增大。面对世界范围的新技术革命的浪潮和发达国家的产业结构调整，长三角乃至东部经济发达地区为适应世界经济发展趋势，应对经济一体化，腾出空间有效承接新一轮国际产业转移，在加快传统产业技术改造，提升产业结构，大力发展以电子信息业、装备制造、汽车制造、石油化工等为先导的高新技术产业和先进制造业的同时，也主动向外围地区转移包括加工贸易在内的劳动密集型和资源密集型产业。从总体上看，东部产业转移呈现这样几个特点：一是产业转移规模越来越大；二是转移的产业主要以加工制造业为主，尤其是劳动密集型加工工业转移的势头强劲；三是对资源能源依赖较强的上游产业转移趋势明显；四是来源地相对集中，大都来自长三角、珠三角、闽三角等地；五是交通运输条件较好的中西部省区，在吸引产业转移方面明显占优。目前，东部加工贸易产业向中西部转移已经渐成气候，在今后相当长的时间里，这种趋势还会继续加强。

国际产业转移

国际产业转移常由经济梯度较高的发达国家指向亚、拉美等一些发展中国家和地区转移。随着经济全球化的推进，发达国家及其跨国公司控制并专注于研发、营销和服务等具有高附加值的产业链高端环节或“头脑产业”，将处于附加值较低的产业链低端的生产、加工、制造、装配等环节或“躯干产业”大部分转移到发展中国家，甚至将产业链高端的非核心环节（如非主要框架的设计活动、营销、物流等）以外包的形式转移到成本更低的发展中国家。伴随这一进程，非股权参与的生产外包（包括“贴牌生产”）逐渐成为国际产业转移的新兴方式。

发达国家在继续向发展中国家转移劳动密集型产业的同时，开始向发展中国家转移某些资本、技术密集产品。国际产业转移已进入技术密集型、资本密集型、劳动密集型产业转移并存的发展阶段

国际产业转移中的产业集聚效应日益突出。在当今跨国公司的分工体系中, 跨国公司及其战略伙伴之间形成了密切的技术关联、生产关联和市场关联。一旦跨国公司到海外投资, 必然带动与其相关联的上游和下游产业的企业相继进行跟进投资, 最终形成一定规模的产业集群, 并通过集群内部的高度专业化分工, 使集群中各企业共享产业关联效应。目前, 跨国公司在华投资的集聚效应也已初步显现。如韩国的现代公司在山东威海设立投资项目后, 已有多家韩国的汽车零配件及相关企业进人威海投资。

产业转移给大学生带来的机遇 无论是国内区域产业转移还是国际产业转移，我们都可以看到在世界经济贸易发展活跃，生产以及资本要素快速流通的的背景下，传统产业或劳动密集型产业已日薄西山，而新兴产业包括高新技术产业、创意产业等则呈现出勃勃生机，犹如雨后春笋般覆盖各个区域。高新技术产业由于对从业人员的专业技术水平科技研发能力要求较高，因此不适合作为大学生的首选。然而创意产业是一个充满活力并具有巨大发展潜力的新兴产业群。它是世界经济发展的新领域, 需要大量知识储备多、创新精神强的高新人才, 而大学生群体正好符合这一特征。

大学生进行创意创业是一项可行可为的、前景广阔的事业, 它不仅可以有效的突出的大学生就业矛盾, 更可以迅速发展, 成为地解决当今社会方经济乃至国家经济发展的新兴驱动力。有报道说, 关于大学生创业的成功率, 全世界平均水平是20% 左右, 中国则低于10%。这显示, 当前我国大学生创业者较少、成功率也较低。从数字不难看出, 我国大学生创业还有很大的空间可以挖掘。大学生要主动出击, 积极投身创意创业产业, 通过自身为自己的个人努力为自己打造一个光明的未来。

当今世界的竞争归根到底是知识和人才的竞争，“活到老学到老”再一次被认证为至理名言。毛主席曾经说过三天不学习赶不上刘少奇，而作为大学毕业生更应将学习作为奋斗终生的事业，只有不断提高自己的专业知识水平和综合素质才能在竞争中立于不败之地，而当前形势下越来越多的的国内及国际拥有高技术含量、先进管理经验、厚重的企业文化的企业发生转移，这对于大学生来说可谓是千载难逢的机遇。在这些公司里，大学生则不会愁英雄无用武之地，他们不但可以施展自己的才华，更重要的是这些公司可以说是继大学之后的第二课堂，在良性的竞争中大学生们往往会为了不断提高自身实力和价值或努力学习企业先进的生产技术或进行专业深造等等。总之大学生到了这些企业就进入了一种不断自我升级的模式，而这种自主的学习力的养成不仅是他们职业生涯的铺路石更是更是他们受益终身的财富。

产业转移给大学生带来的挑战：

大学生在看到新形势下产业转移带来的光明的前景的同时也应该清醒地认识到其面临的挑战。首先，从产业转移的整体趋势上看，大学生的职业选择处于一种越来越尴尬的灰色地带，相当一部分的大学生“眼高手低”，不肯降下身段在基层或是劳动密集

型行业中打拼；而蓬勃发展的高新技术产业的准入门槛又较高高刚毕业的大学生很难达到其标准，因此当前大学毕业生的就业前景不容乐观。再次，从国内产业转移的地域分布特点来看，企业的迁入地大部分是经济不发达的二三线城市或是社会经济条件和自然条件都较差的中西部地区。毕业生择业存在一种北京“ 过高期望” 心理, 都希望自己能在条件好、待遇高的地区找到一份好工作, 在心理上潜意识的排斥经济条件差的地区,。高校流传着这样一句话“ 宁要北京一张床, 不要外地一套房。” 一些经济繁荣, 发展速度较快的地区, 成了大学生择业的聚焦地,。所以这就要求大学生在很大程度上客服自己的心理因素及所谓的“面子工程”，即便克服了这一层因素，能否在自己的工作岗位上坚持下去仍然是未知数，中西部地区条件比较艰苦，自然环境比较恶劣，这对于从小在温室中长大的90后来说也是一项严峻的考验。

虽然近年来有很多实力较强跨国公司在我国的广泛投资带动了相关就业，但是这些跨国公司对从业者的要求也很高：组织能力、管理能力、协作能力、交际能力、办事能力等都必不可少，除此之外还要有一定的计算机和外语的能力。但是目前我国大部分院校都是去精英化教育，大学生的专业口径过于狭窄、单一很难适适应经济、管理和外语等方面的需求。