担保公司管理办法都做了那些具体的规定

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担保公司管理办法都做了那些具体的规定

担保公司管理办法是国家出台的规范担保公司的法律文件，是担保公司必须要遵循的法律规定，也是为了保障担保公司的合法权益的，只有遵守管理办法担保公司才能进行正常的业务，否则就会受到相应的惩罚，承担相应的法律责任，这个办法也是为了保障被担保人的合法权益不受侵害的。小编将管理办法进行了整理。

融资性担保公司管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，制定本办法。

第二条 本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人

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依法承担合同约定的担保责任的行为。

本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。

本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。

第三条 融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。

第四条 融资性担保公司依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。

第五条 融资性担保公司开展业务，应当遵守法律、法规和本办法的规定，不得损害国家利益和社会公共利益。

融资性担保公司应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

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第六条 融资性担保公司开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

第七条 融资性担保公司由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。

第二章 设立、变更和终止

第八条 设立融资性担保公司及其分支机构，应当经监管部门审查批准。

经批准设立的融资性担保公司及其分支机构，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记。

任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，法律、行政法规另有规定的除外。

第九条 设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

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(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

(二)有具备持续出资能力的股东。

(三)有符合本办法规定的注册资本。

(四)有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。

(五)有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。

(六)有符合要求的营业场所。

(七)监管部门规定的其他审慎性条件。

董事、监事、高级管理人员和从业人员的资格管理办法由融资性担保业务监管部际联席会议另行制定。

第十条 监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。

注册资本为实缴货币资本。

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第十一条 设立融资性担保公司，应向监管部门提交下列文件、资料：

(一)申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司的名称、住所、注册资本和业务范围等事项。

(二)可行性研究报告。

(三)章程草案。

(四)股东名册及其出资额、股权结构。

(五)股东出资的验资证明以及持有注册资本5%以上股东的资信证明和有关资料。

(六)拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明。

(七)经营发展战略和规划。

(八)营业场所证明材料。

(九)监管部门要求提交的其他文件、资料。

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第十二条 融资性担保公司有下列变更事项之一的，应当经监管部门审查批准：

(一)变更名称。

(二)变更组织形式。

(三)变更注册资本。

(四)变更公司住所。

(五)调整业务范围。

(六)变更董事、监事和高级管理人员。

(七)变更持有5%以上股权的股东。

(八)分立或者合并。

(九)修改章程。

(十)监管部门规定的其他变更事项。

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融资性担保公司变更事项涉及公司登记事项的，经监管部门审查批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。

第十三条 融资性担保公司跨省、自治区、直辖市设立分支机构的，应当征得该融资性担保公司所在地监管部门同意，并经拟设立分支机构所在地监管部门审查批准。

第十四条 融资性担保公司因分立、合并或出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当经监管部门审查批准，并凭批准文件及时向工商行政管理部门申请注销登记。

第十五条 融资性担保公司有重大违法经营行为，不予撤销将严重危害市场秩序、损害公众利益的，由监管部门予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

第十六条 融资性担保公司解散或被撤销的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。监管部门监督其清算过程。

担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。

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第十七条 融资性担保公司不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。

第三章 业务范围

第十八条 融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：

(一)贷款担保。

(二)票据承兑担保。

(三)贸易融资担保。

(四)项目融资担保。

(五)信用证担保。

(六)其他融资性担保业务。

第十九条 融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全

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部业务：

(一)诉讼保全担保。

(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

(三)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

(四)以自有资金进行投资。

(五)监管部门规定的其他业务。

第二十条 融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：

(一)近两年无违法、违规不良记录。

(二)监管部门规定的其他审慎性条件。

从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

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第二十一条 融资性担保公司不得从事下列活动：

(一)吸收存款。

(二)发放贷款。

(三)受托发放贷款。

(四)受托投资。

(五)监管部门规定不得从事的其他活动。

融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。

第四章 经营规则和风险控制

第二十二条 融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设两名以上的独立董事。

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第二十三条 融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。

第二十四条 融资性担保公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司应当设立首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

第二十五条 融资性担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第二十六条 融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。

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第二十七条 融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。

第二十八条 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

第二十九条 融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。

第三十条 融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。

第三十一条 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。

监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，法律咨询s.yingle.com

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提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。

第三十二条 融资性担保公司与债权人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定承担担保责任的方式。

第三十三条 融资性担保公司办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实。

第三十四条 融资性担保公司与债权人应当建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

第三十五条 融资性担保公司应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。

第五章 监督管理

第三十六条 监管部门应当建立健全融资性担保公司信息资料收集、法律咨询s.yingle.com

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整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，并于每年6月底前完成所监管融资性担保公司上一年度机构概览报告。

第三十七条 融资性担保公司应当按照规定及时向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料。

融资性担保公司向监管机构提交的各类文件和资料，应当真实、准确、完整。

第三十八条 融资性担保公司应当按季度向监管部门报告资本金的运用情况。

监管部门应当根据审慎监管的需要，适时提出融资性担保公司的资本质量和资本充足率要求。

第三十九条 监管部门根据监管需要，有权要求融资性担保公司提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。

监管部门认为必要时，可以向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。

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第四十条 监管部门根据监管需要，可以对融资性担保公司进行现场检查，融资性担保公司应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。

第四十一条 融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5%以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。

第四十二条 融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。

第四十三条 融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行年度审计，并将审计报告及时报送监管部门。

第四十四条 监管部门应当会同有关部门建立融资性担保行业突发事件的发现、报告和处置制度，制定融资性担保行业突发事件处置预案，明确处置机构及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置融

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资性担保行业突发事件。

第四十五条 监管部门应当于每年年末全面分析评估本辖区融资性担保行业年度发展和监管情况，并于每年2月底前向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区上一年度融资性担保行业发展情况和监管情况。

监管部门应当及时向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区融资性担保行业的重大风险事件和处置情况。

第四十六条 融资性担保行业建立行业自律组织，履行自律、维权、服务等职责。

全国性的融资性担保行业自律组织接受融资性担保业务监管部际联席会议的指导。

第四十七条 征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并为融资性担保公司查询相关信息提供服务。

第六章 法律责任

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第四十八条 监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)违反规定审批融资性担保公司的设立、变更、终止以及业务范围的。

(二)违反规定对融资性担保公司进行现场检查的。

(三)未依照本办法第四十五条规定报告重大风险事件和处置情况的。

(四)其他违反法律法规及本办法规定的行为。

第四十九条 融资性担保公司违反法律、法规及本办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚;有关法律、法规未作处罚规定的，由监管部门责令改正，可以给予警告、罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十条 违反本办法第八条第三款规定，擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚;擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。

第七章 附 则

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第五十一条 公司制以外的融资性担保机构从事融资性担保业务参照本办法的有关规定执行，具体实施办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

外商投资的融资性担保公司适用本办法，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。

融资性再担保机构管理办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

第五十二条 省、自治区、直辖市人民政府可以根据本办法的规定，制定实施细则并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

第五十三条 本办法施行前已经设立的融资性担保公司不符合本办法规定的，应当在2017年3月31日前达到本办法规定的要求。具体规范整顿方案，由省、自治区、直辖市人民政府制定。

第五十四条 本办法自公布之日起施行。

综上所述，担保公司管理办法的施行规范了担保公司的行为，也保障了被担保人的权益，使担保公司在法律规定的范围内开展业务，担保

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公司在有法可依的情况下依法开展业务法律为其提供保障，但是担保公司有些业务的开展却是超出了法律的界限，在没有法律依据的情况下当事人的利益无法得到保障，更多相关知识您可以咨询赢了网。

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第二篇：担保公司不良贷款管理办法

不良担保贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和加强不良担保贷款管理，理顺和完善不良担保贷款管理体制和机制，不断提高不良担保贷款管理水平和处臵效率，特制定本办法。

第二条 本办法所称不良担保贷款，是指按照我公司担保贷款质量分类管理规定，认定结果为次级、可疑与损失类的客户担保贷款。

第三条 本办法所称的不良担保贷款管理，是指根据不良担保贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良担保贷款实行全面管理与最佳处臵的过程，包括不良担保贷款日常管理、处臵管理、责任认定与考核等各环节。

我公司法律事务部是不良担保贷款的牵头管理部门。第四条不良担保贷款管理应遵循以下原则：

（一）真实反映。真实、准确、客观地统计和反映不良担保贷款分类认定、尽职调查、减值准备计提及使用、清收处臵、费用摊销、损失问责等各环节工作情况。

（二）精细管理。通过管理内容、管理方式、管理技术的创新和完善，不断提高不良担保贷款管理水平，实现不良担保贷款精细化管理。

（三）尽职追索。不良担保贷款管理人员应认真履行职责，加强不良担保贷款管理，及时、合理地运用多种方式向借款人、反担保人等还款义务人追索。

（四）优化处臵。不良担保贷款处臵过程中要处理好加快处臵与实现处臵收益最大化的关系，通过处臵时机选择、处臵方式比较与定价机制的不断完善，努力实现不良担保贷款的最佳处臵。

（五）依法合规。不良担保贷款管理和清收处臵全过程，均须严格执行相关法律法规和政策规定，严格规范操作，防范操作风险。

第五条 本办法适用于我公司的所有不良担保贷款。

第二章 职责分工

第六条 法律事务部牵头负责不良担保贷款的管理工作，业务发展部、风险管理部、综合办公室等部门在各自职责范围内配合做好不良担保贷款管理工作。

第七条 公司相关部门职责

（一）法律事务部牵头负责全公司不良担保贷款管理，制定本公司不良担保贷款管理的实施细则，监测、分析、报告全公司不良担保贷款和清收处臵情况，审查、审批本公司的不良担保贷款处臵项目，做好不良担保贷款诉讼清收、委托清收、以物抵债及呆账核销项目的组织与申报，开发、管理和维护不良担保贷款信息管理系统。

（二）业务发展部负责本公司担保贷款质量分类系统维护，负责对不良担保贷款客户进行尽职调查，搜集客户收入及财产相关信息，分析客户偿债能力，制定清收处臵方案，逐户做好客户不良担保贷款的日常管理、催收及处臵工作。配合法律事务部做好本公司不良担保贷款的其他日常管理工作。

（三）法律事务部门按照诉讼案件转授权规定，负责本公司不良担保贷款依法清收相关法律事务；提供相关法律咨询审查意见。

（四）业务发展部利用人民银行征信系统以及集团关联企业信息管理子系统，查询借款人、反担保人在各金融机构贷款余额、贷款归还、最新联系方式等信息，以查找追收线索和处臵信息。

（五）计划财务部负责不良担保贷款损失责任认定工作。

第八条 公司部门及岗位之间应密切配合，建立定期沟通机制，共同做好不良担保贷款管理工作。

第三章 分类认定与移交

第九条 不良担保贷款分类认定按照我公司信贷资产质量分类管理办法的相关规定执行。

第十条 正常担保贷款转为不良担保贷款以及不良担保贷款转为正常担保贷款后，均应办理担保贷款移交相关手续。

转为不良担保贷款的，原则上要在业务发展部进行责任评议后1个月内移交到法律事务部（或相关岗位人员，下同）管理；转为正常贷款的，原则上要在转为正常贷款1个月内移交到业务发展部（或相关岗位人员，下同）管理。

第十一条 担保贷款移交由公司相关部门及人员实施。

第十二条 担保贷款实行按户移交。对同一客户既有正常担保贷款又有不良担保贷款的，暂不移交。

第十三条 正常担保贷款转为不良担保贷款的移交程序：

（一）业务发展部提交不良担保贷款移交报告、责任评议相关资料以及档案资料清单（不涉及具体档案移交，下同）。

1.不良担保贷款移交报告的内容：借款客户基本情况，包括资产负债，生产经营、现金流量等；我公司担保贷款情况，包括担保贷款发放与收回、反担保人、抵（质）押物存在的瑕疵（如有）、主债及担保诉讼时效等；贷款及客户相关档案资料的管理与缺失情况；担保客户是否存在注册（或项目）资金不到位、抽逃资金、转移资产等情况；不良担保贷款成因与面临风险因素分析；已采取的资产保全与追索措施及效果；下一步处臵工作的建议以及其他需要说明的情况等。

2.责任评议资料包括不良担保贷款责任评议报告（复印件）及相关资料。3.档案资料清单包括所有入档资料明细。

（二）法律事务部对照档案资料清单对客户档案（由综合档案管理部门管理）逐一进行核对，重点对借款合同、反担保合同、抵（质）押合同的诉讼时效、执行时效等进行审核，必要时咨询法律顾问意见。对有瑕疵的，业务发展部应尽快采取补救措施；无法补救的，出具相关书面说明。

法律事务部组织展开不良担保贷款尽职调查，攥写尽职调查报告（具体要求见本办法第五章相关内容）。尽职调查报告连同业务发展部提交的不良担保贷款移交报告、责任评议资料、档案资料清单及相关说明（如有）等资料，经部门负责人审定后存档，完成不良担保贷款移交。

第十四条 不良担保贷款转为正常担保贷款移交程序为：(一)法律事务部提交贷款移交报告和档案资料清单。

1.贷款移交报告内容：担保客户基本情况、我公司担保贷款及反担保情况、清收转化不良担保贷款的措施、成效以及对今后担保贷款管理工作的建议等。

2.档案资料清单包括所有入档资料明细。

(二)业务发展部对照档案资料清单对客户档案逐一进行核对。对发现的问题，法律事务部应尽快采取补救措施；无法补救的，出具相关书面说明。

业务发展部进行实地调查，重点对客户经营、我公司担保贷款风险情况进行调查，查找担保贷款管理中存在的主要风险点，提出有针对性的改进意见和建议。调查报告连同风险管理部门提交的移交报告、档案资料清单及相关说明（如有）等资料，经部门负责人审定后存档，完成担保贷款移交。

第十五条 担保贷款移交完成前，各相关部门对拟移交担保贷款的管理责任不变。业务发展部与法律事务部要加强配合，避免因移交影响担保贷款管理相关工作。

担保贷款移交后，及时将移交资料清单、尽职调查报告等相关信息录入不良担保贷款管理信息系统。

第四章 日常管理

第十六条 担保贷款形成不良后实行移交管理制度，即公司在贷后管理岗位（部门）和风险管理岗位（部门）之间移交，实行换手管理。

第十七条 实现不良担保贷款管理责任制。公司合理设臵不良担保贷款管理岗位，配备与业务开展相适应的人员。不良担保贷款管理岗位人员是不良担保贷款管理与清收的直接责任人，其部门负责人、主管副总经理、总经理对不良担保贷款日常管理负领导责任。

第十八条 不良担保贷款日常管理应围绕不良担保贷款催收、主债权与担保权利维护、现场检查、信息搜集、统计监测、重要事项报告等工作开展，按要求做好资产估值、减值准备计提、信息系统维护、档案管理等相关工作。

第十九条 实行不良担保贷款日常管理工作备忘制度。

以工作日志、会议纪要、调查报告、专题报告等方式记录日常管理工作，及时反映和报告不良担保贷款管理存在的问题，提出相关工作建议。

对重大事项记录内容要入档留存。

第二十条 做好不良担保贷款尽职催收和追索，积极维护我公司债权。

（一）根据不良担保贷款到期、逾期及担保贷款反担保、抵（质）押情况，选择采用电话、短信、电子邮件、催收函/通知书、律师函（附授权委托书）、公证催收、实地上门、委托清收（合作催收）、诉讼（仲裁）等各种可能的方式及时向借款人、反担保人等还款义务人催收不良担保贷款本息，督促相关方在催收通知书签章后做回执留存。

（二）对借款人、担保人的法定代表人、主要负责人等拒绝在催收通知书上签章的，可具体情况采取公证送达、依法诉讼等方式中断诉讼时效。

对有必要或必须采取诉讼（仲裁）方式进行追偿的，应按照我公司诉讼案件管理办法的相关要求进行诉前论证并按规定报批后实施，风险部门向法律部门提交起诉申请和相关资料；法律部门对案件事实和起诉理由进行审查，按规定进行诉前论证，履行审批程序后实施。要避免胜诉后收回资产可能性极小、诉讼成本大于诉讼效益、单纯为保持诉讼时效的诉讼或以诉讼代替日常催收与追索。

（三）密切关注不良担保贷款诉讼时效、反担保、抵（质）押担保期限、申请执行期限、资产查封、续封期限、资产冻结期限、申报债权期限等，及时主张权利，确保我公司债权及相关权利受法律保护。

第二十一条 加强现场检查，及时发现担保贷款风险变化情况。

（一）根据不良担保贷款及客户情况，每月至少对借款人进行一次现场检查。及时了解借款人、保证人及其他还款义务人生产经营、资产负债、现金流量、欠缴税款及职工工资、改制重组、主要负责人变更、工商登记、股权结构、或有负债、涉诉案件等影响我公司债权安全的重大情况，及时反映贷款风险变化，提出风险化解的建议。

（二）加强对担保贷款抵（质）押物的管理、使用以及抵（质）押擅自处臵或重复抵（质）押给其他债权人。

（三）积极参与企业改制，防范企业逃废、悬空我公司债权。

（四）对借款人、反担保人主体资格丧失，隐匿、转移和毁损资产、抽逃资金等行为要及时报告，迅速采取应对措施。

第二十二条 加强对贷款抵押物的追查，通过行使抵押权收回贷款，落实还款责任。

第二十三条 做好信息搜集，及时掌握客户风险信息。

（一）及时了解公司借款人股权结构、股本金额、控股股东、股票市值的变化、重要事项公告等情况。

（二）密切关注集团客户、家族企业、控股公司、担保公司等关联企业的最近动向；关注客户领导班子成员，特别是法定代表人或负责人遵纪守法等相关情况，防范客户因领导班子成员违法犯罪行为引发的贷款风险。

（三）多渠道搜集、查找借款人、反担保人存款、贷款及信用记录等相关信息。

利用人民银行征信系统（PCRS）功能，查询借款人、反担保人相关信息，为不良担保贷款处臵决策提供参考。

（四）加强与监管部门及金融同业合作，掌握其他债权人对借款人、反担保人采取的维权措施及效果等相关信息。

第二十四条 按照信贷资产减值准备管理办法的相关要求，做好不良担保贷款减值准备各相关工作。

第二十五条 不良担保贷款管理信息系统维护。及时将不良担保贷款日常管理工作中获取的数据、信息等相关资料完整录入不良担保贷款管理信息系统，做好系统日常维护。充分利用系统的信息查询、数据生成、风险提示等功能，提高不良担保贷款电子化管理水平。

第二十六条 统计监测。各相关部门配合做好不良担保贷款统计监测工作：

（一）业务发展部负责按照相关规定及时完成信贷资产质量分类，为管理信息部门统计不良担保贷款数据提供支持；

（二）管理信息部门负责汇总不良担保贷款数据，同时负责对外信息披露；

（三）法律事务部负责对全公司不良担保贷款余额增减、不良担保贷款率变化情况进行监测，全面掌握资产质量状况及其变化趋势。

第二十七条 分析报告。风险管理部门负责编写本公司不良担保贷款分析报告，内容包括：不良担保贷款基本情况、地区和客户结构情况、不良担保贷款清收转化情况、新发生不良担保贷款成因分析、不良担保贷款变化趋势预测、贷款损失及减值准备变动情况。分析报告应做到数据真实、准确，原因分析全面、深入，趋势分析合理、科学，措施及时、有效。

第二十八条 档案管理。不良担保贷款档案管理纳入全公司担保贷款业务档案管理体系。各类不良担保贷款处臵项目申报案卷，应以原件归档。

还款免息、以物抵押、呆账核销等各类不良担保贷款处臵项目申报案卷，以项目申报原卷归入担保贷款业务客户档案保全类管理。

第五章

尽职调查与估值

第二十九条 不良担保贷款尽职调查是以某一时点的不良担保贷款为基数，从客户基本情况、生产经营、资产负债、我公司担保贷款、抵（质）押、反担保情况、不良担保贷款处臵、影响受偿的其他因素等方面，对不良担保贷款进行全面调查，摸清不良担保贷款现状，掌握借款人，反担保人的有效资产和偿债能力，揭示不良担保贷款清收潜力。

第三十条 尽职调查原则上每半年进行一次（使用6月末、12月末相关数据）。对新发生的不良担保贷款，应在不良担保贷款移交前完成尽职调查，对出现重大情况的客户应随时调查；对已确定清收处臵预案的，视预案具体实施情况确定是否开展尽职调查。

不良担保贷款尽职调查实行双人（及以上）调查。必要时，组建公司相关人员参加的调查小组。

第三十一条 不良担保贷款尽职调查采取现场调查与非现场调查想结合方法进行，内容包括借款人和反担保人的基本情况、生产经营情况、资产负债情况、现金流量、或有负债、涉诉案件、债务人还款意愿、贷款抵（质）押物情况等。

（一）对维持经营客户，以调查客户生产经营，可偿债现金流为主，充分利用已经外部审计的财务报表、公司对外公布报表等信息。

（二）对处于停产半停产情况的客户、报表数据存在严重问题或无财务报表客户，应通过走访借款人和担保人等还款义务人、主管部门、控股股东，以及当地工商、税务、法院、房地产管理等相关部门，加强实地调查，查找可处臵的有效资产。重点调查房产、土地类资产及对外投资等。

第三十二条 不良担保贷款尽职调查完毕后，应逐户形成书面调查报告。调查报告应记录尽职调查工作开展情况，逐一明确借款人和反担保人偿债现金流、有效资产与负债、需优先清偿债务、担保抵（质）押物评估情况，以及借款合同、担保合同的有效性等尽职调查信息，满足不良的款估值需要，并为不良担保贷款处臵方式的选择和处臵时机的确定提供参考。调查报告应附必要的调查表格、客户财务报表、相关情况说明等。

尽职调查相关信息，应按要求录入不良担保贷款管理信息系统。

第三十三条 不良担保贷款调查相关人员，应保证尽职调查报告不存在虚假记载、重大遗漏和误导性陈述。

第三十四条 不良担保贷款估值是在尽职调查的基础上，按照规定的程序和方法对不良担保贷款在某一时点的价值进行内部估算的过程。

不良担保贷款估值除考虑债务责任人生产经营、资产负债和偿债意愿，以及抵（质）押物权属、价值等因素外，还要考虑国家政策、地方经济环境、金融生态环境等相关因素影响。

第三十五条 对处臵预案已经有权部门审批、明确具体处臵方式的不良担保贷款，处臵预案预计的不良担保贷款回收或转化金额即为不良担保贷款估值结果；对尚未确定不良担保贷款清收处臵预案的，采用假设清算与现金流折现相结合的方法估值。

第三十六条 假设清算方法是在假设企业清算偿债情况下，给予企业的总资产和总负债，剔除不能把用于偿债的无效资产和实际不必要偿还的无效负债，按照清算过程中的偿债顺序，考虑优先受偿权，分析测算我公司不良担保贷款在某一时点从借款人、反担保人、抵（质）押物变现等所获受偿金额，尽而估算不良担保贷款价值的方法。

现金流折现法是指在合理预计企业未来现金流和可偿债资金基础上，按照一定的折现率和期限计算偿债资金现值，估算不良担保贷款价值的方法。

某客户不良担保贷款估值：A =A1×Ó+A2×(1-Ó)其中，A1为假设清算法测算的不良担保贷款价值； A2为现金流折现法测算的不良担保贷款价值；

Ó为客户破产清算的可能性，其数值在[0，100%]之间，具体由测算人员确定。

例如，在估值时点客户进入破产清算阶段，则Ó取值为100%。A=A1.第三十七条 不良担保贷款估值原则上每半年组织一次，在不良担保贷款尽职调查完毕后进行。

不良担保贷款估值由公司发起，利用不良担保贷款尽职调查的相关资料通过不良担保贷款管理信息系统估值。估值结果报不良担保贷款管理（估值）岗初审并由部门负责人审核后，报总经理审定。

不良担保贷款估值实行双人测算、交叉复核与关系人回避制度。

第三十八条 不良担保贷款估值结果可用于研究制定不良担保贷款处臵预案，分析评价不良担保贷款的最终处臵结果，整体测评不良担保贷款损失状况，并可作为贷款分类形态调整、减值准备计提的参考。

第三十九条 不良担保贷款尽职调查数据与估值信息是我公司的商业秘密。为经批准，任何人不得擅自对外提供。

第六章 处臵管理

第四十条 不良担保贷款处臵是按照有关的法律法规和政策规定，综合运用各种清收、转化、处臵方法和手段，以实现不良担保贷款回收、风险化解以及损失核销的全过程经营行为。

第四十一条 不良担保贷款清收处臵执行以下制度：

（一）审处分离。按照业务操作流程实行不良担保贷款清收处臵与项目审查、审批相分离。

（二）集体审议与授权审批。采用以物抵债、呆账核销、委托清收等不良担保贷款处臵方案时，均须经集体审议并严格按授权审批。

（三）关系人回避。在不良担保贷款催收、现场检查、处臵方案制定、报批及实施过程中，与借款人、反担保人及其他还款义务人存在利害关系的人员应予回避，不得干预或影响他人决策。

（四）招标选定中介机构。在选聘评估、审计、律师事务所等社会中介机构时，若不涉及我公司商业秘密且对项目处臵无负面影响，原则上要由公司统一采取招标或其他方式择优选定，并根据中介机构工作绩效定期评议和调整。

（五）项目小组。对不良担保贷款处臵过程中涉及的调查、处臵商谈、预案制定与实施等各环节，均须由两人以上（含）共同完成。对处臵难度大、额度高、情况复杂的项目，应成立专门工作小组。

（六）风险报告，在不良担保贷款清收处臵过程中，发现侵害或影响我公司合法权益的各种行为或风险隐患时，应及时采取有效应对措施并逐级报送。

对符合重大分先时间范围的事项，按照风险报告制度的相关规定报告。第四十二条 处臵方式的选择。应遵循成本效益和风险控制原则，综合考虑借款人、反担保人的偿还能力和意愿、抵（质）押物变现及担保贷款风险情况，合理分析、综合比较、择优选择。不良担保贷款处臵可选择一种或综合运用多种处臵方式，加快处臵进度、降低处臵损失。在同等条件下，现金清偿优于非现金清偿。

要结合实际，在依法合规前提下积极探索和创新不良担保贷款处臵方式和手段。采取创新方式处臵不良担保贷款的，须报公司董事长审批。

第四十三条 不良担保贷款处臵方式包括现金清收、重组转化、以物抵债、削债型债物重组、呆账核销以及符合政策制度规定的其他处臵方式等。

第四十四条 现金清收，即通过借款人、反担保人及其他还款义务人追偿，以货币资金方式收回不良担保贷款本息的行为。现金清收包括银企协议清收、诉讼清收、行使抵（质）押权变现清收、企业破产、关闭（解散）清算清收等。

第四十五条 重组转化包括贷款重组与企业改制。根据公司贷款重组管理的相关规定，对符合条件的不良担保贷款可进行重组。

凡在我公司有融资余额的客户，在实施改制前，公司均须将客户改制方案按规定报批。

第四十六条 以物抵债，即当债权到期、但债务人无法用货币偿还债务时，或债权虽未到期、但债务人已出现严重经营问题或其他足以影响债务人按时足额用货币资金偿还债务时，或当债务人完全丧失清偿能力，反担保人也无力以货币资金代为偿还债务时，经我公司与债务人、反担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、反担保人（或第三人）以实物资产或财产权作价抵偿我公司债权的行为。实施以物抵债应优先选择易保值、易变现的资产，尽快实现处臵回收入账，有效落实抵债资产减值准备制度。

第四十七条 削债型债务重组，即借款人发生财务困难、无力按期足额偿还贷款本息，经债权人与借款人、反担保人及其他还款义务人协商一致，在确保减免和重组后能如期偿还剩余债务的前提下，债权人通过对借款人减免部分本息，重新确定借款人、借款金额、期限、利率、担保、品种、还款方式等的债务安排。

第四十八条 呆账核销，即对符合呆账认定条件的不良担保贷款本息债权，按照规定的程序和要求报批并使用相应资产减值准备进行冲销的行为。呆账贷款核销须按规定程序报批，并提供符合核销认定条件的确凿证据。要严格执行呆账核销保密制度，对未依法终结债权与债务关系的贷款继续追索。

第四十九条 转化及其他，处臵结果为不良担保贷款转出。主要包括客户偿还积欠本息带动剩余部分贷款本金形态上调等情况。

第五十条 不良担保贷款处臵可选择一种或综合运用多种处臵方式，加快处臵进度，降低处臵损失。在同等条件下，现金清偿优先于非现金清偿。

结合实际，在依法合规前提下积极探索和创新不良担保贷款处臵方式的手段。采取创新方式处臵不良担保贷款的，须报公司审批。

第五十一条 不良担保贷款处臵过程中，对尽职调查、估值、与各相关方初步商后谈，能够明确不良担保贷款处臵方式、工作措施、实施计划及不良担保贷款本息预计损失情况的，应制定不良担保贷款处臵预案，按规定程序和权限报批或实行备案管理。

第五十二条 处臵预案内容包括：客户基本情况、生产经营、资产负债、我公司贷款及拨备计提、处臵方式选择和比较、工作措施及时间安排、预计处臵损失（或债权清偿情况）等，重点说明处臵预案的合理性和可行性。

第五十三条 处臵预案制定。原则上，单客户不良担保贷款余额在100万元以上至300万元之间的，处臵预案由分管部门制定；客户不良担保贷款余额在300万余（含）以上的，处臵预案由公司制定。

对新发生的不良担保贷款，在交接完毕后应尽快制定不良担保贷款处臵预案。但因各种原因，暂不能制定较完善处臵预案的，应根据借款人及不良担保贷款实际制定相应的资产保全、风险防范措施和工作计划，及时向公司（风险管理部门）备案。

第五十四条 处臵预案报批。不良担保贷款处臵预案应通过不良担保贷款管理信息系统报批。

法律事务部负责人对不良担保贷款处臵预案进行审核，逐户提交相关的审查小组或委员会审议，并按规定权限审批。

第五十五条 处臵预案报备。对符合下列条件之一的。按处臵预案审批权限实行报备制度：

（一）担保贷款客户已进入破产程序且不涉及破产重整、破产和解或贷款客户已经公司同意列入政策性破产名单的。

（二）我公司已同意客户贷款重组的。

（三）预计处臵预案实施后不良担保贷款本息无损失的。

（四）对已审批的处臵预案进行调整，调整后处臵预案优于原预案的。

（五）根据我公司诉讼案件管理办法的相关规定进行诉讼清收且不涉及还款免息、以物抵债等处臵方式的。

第五十六条 处臵预案调整。对客户生产经营变化、处臵预案实施前提条件改变以及清收过程中出现的新情况、新问题等，要适时调整处臵预案，并按规定报批或报备。

第五十七条 处臵预案实施。处臵预案批复后应尽快组织实施，建立项目小组，落实责任制度。

处臵预案实施过程中，涉及以物抵债、还款免息、重组转化、呆账核销等具体业务的，要按该业务的审批权限和业务管理办法要求报批。

第五十八条 不良担保贷款处臵回收的款项，在优先支付实现债权的费用后应按照先本后息顺序据实入账，并进行相应会计核算。

对核销后尚具有追索权的呆账要及时转入“帐销案存资产”科目核算。第五十九条 案例分析。不良担保贷款清收处臵过程中要注意收集、整理有关资料、信息，根据处臵金额、回收率、处臵方式不同，及时总结处臵经验，全面分析损失原因，揭示信贷管理工作中的经验和教训。千万元以上不良担保贷款处臵完毕后，各相关部门要认真总结清收处臵情况，形成具体案例分析报公司。

第五章 考核与奖惩

第六十条 建立不良担保贷款考核奖惩机制。加强不良担保贷款考核，重点考核整体不良担保贷款水平和不良担保贷款回收情况，以不良担保贷款率指标考核总体资产质量、以不良担保贷款现金清收率与拨备节约金额考核不良担保贷款回收水平、以不良担保贷款迁徙率考核风险结构状况、以担保拨备覆盖率考核风险抵补能力等；对担保质量劣变负有管理责任的客户经理，按照不良担保贷款管理责任认定办法的相关要求进行问责。

加大相关人员薪酬分配与不良担保贷款及其清收处臵的挂钩力度，对不良担保贷款清收处臵的有功人员和部门在绩效工资分配时予以相应奖励。

第六十一条 实现不良担保贷款责任分析报告制度。不良担保贷款形成后向风险管理部门移交前，应由贷后管理部门编写不良担保贷款责任分析报告，对不良担保贷款形成的原因和责任人进行分析和报告，并将此分析报告作为移交要件提交风险管理部门；对于预计将形成重大损失或存在违规违纪行为的贷款还应在报告中提出责任追究的初步方案，并同时移交内控合规部门进行处理。

第六十二条 实行不良担保贷款损失责任认定与追究制度。对已形成的担保损失，在申报呆账核销、抵债资产损失列支前，均须由计划财务部牵头，业务发展部、风险管理部等部门参加进行不良担保贷款损失责任认定、经认定存在主观责任的，应明确相关的责任人，包括经办人、部门负责人和总经理，提出对责任人的处理意见。综合办公室负责按规定落实对相关责任人的处理。

（一）风险管理部组织开展不良担保贷款损失责任认定，应对担保贷前调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及不良担保贷款清收处臵各环节进行合规检查和责任认定，包括对不良担保贷款责任分析报告进行再确认。

不良担保贷款处臵方案，由公司股东会进行责任认定。

（二）风险管理部门在审查呆账核销、抵债资产损失列支等业务时，须将贷款损失责任认定和责任人处理相关文件作为审查内容之一。

第六十三条 实行不良担保贷款相关责任人登记查案制度。

建立不良担保贷款损失相关责任人汇总登记台账（包括责任人姓名、岗位及职务、违规违纪事实、所受处分等）；综合办公室负责对职责范围内的不良担保贷款责任人的具体处理情况登记造册，留档备查。

第六十四条 监督检查。风险管理部要将不良担保贷款管理纳入内控检查范围，明确监督检查程序、环节和重点，根据不良担保贷款的风险状况及工作重点，牵头相关业务部室统筹安排开展专项检查，发现问题及时督促整改。发现违规违纪行为的，按照《员工违规行为处理暂行规定》等相关规定对责任人进行处理。

风险管理部门要对公司的业务进行检查，及时发现和整改工作中的问题，不断完善风险管理，规范操作流程，提高全公司不良担保贷款管理水平。

第六章 附 则

第六十五条 本办法自印发之日起执行。

第三篇：担保公司合同管理办法

合 同 管 理 办 法

第一章总则

第一条为加强担保公司(以下简称公司)合同管理工作，切实控制和防范经营风险，保护公司合法权益，制定本办法。

第二条本办法所称合同，系指公司与法人、其他组织、自然人之间签(出)具的各类标准及非标准格式的协议文本；所称合同管理，系指公司对各类合同文本的制作、签定、履行、终止、法律追偿及归档等事宜，实施全程监控和管理。

第三条合同管理是公司内控管理制度中的中心工作，贯穿业务全程，包括合同前期、中期、后期管理三个阶段。

第四条本办法适用于公司各部门。各部门应自觉以合同管理为中心，做好风险控制和防范工作。

第二章合同管理的牵头部门及职责

第五条公司合同管理的牵头部门为法律监管部(下称法律部)，其他部门应协助和配合法律部做好合同管理工作。

第六条根据公司合同文本规范化管理的要求，结合业务合同文本单件性的特点，法律部负责制定公司标准化格式的合同文本，随着国家法律环境的变化，调整和修订合同文本内容，在保证公司合同文本合法、有效的基础上，最大限度地主张公司权利、保障公司利益。

第七条法律部为公司主营业务——担保业务设计、制作的合同文本有《保证合同》、《委托保证合同》及各类反担保合同，随着公司业务的不断拓展，法律部应设计、制作相应的合同文本，以规范业务操作。

第八条公司各类合同文本依照《合同法》有关规定确定基本条款和内容，除合同主要条款外，法律部应根据合同的个性特点确定合同当事人双方的权利义务，必要时签定补充协议或者服从合同，以便真实、全面反映当事人双方的意思。

第九条公司所有对外出具的合同文本均需经法律部审定后，提交公司法定代表人或授权代理人签字并加盖公章。

第十条法律部在合同前期管理阶段向公司项目决策委员会提交《担保合同编制依据报告》(附后)，作为决策机构确定合同文本的依据；在合同中、后期管理中提交《担保项目监管意见书》、《反担保资产核实情况记录表》和《项目监管调查表》(附后)，作为决策机构了解和判断企业履约情况的依据。

第三章合同前期管理

第十一条法律部在合同前期管理阶段的主要工作一是核实反担保资产，确定反担保组合方案，提出合同要约要点，供决策委员会参考；二是组织签定合同，办理有关法律手续，将评审成果以法律形式确定下来。

第十二条法律部经办人员应向评审部门提供法律咨询，必要时可一同下企业考察，协助评审部门初步确定反担保方案。

第十三条对于公司项目决策委员会审定通过的项目，法律部经办人员应与评审人员到企业核实设定反担保的资产，包括资产的名称、数量、价值和形态等，收集反担保资产的权属凭证和证明文件，形成可落实到合同中的反担保组合方案，向决策委员

会提交《担保合同编制依据报告》。

第十四条《担保合同编制依据报告》包括两方面内容，构成决策机构确定合同内容的依据：

一、抵(质)押、第三方保证担保依据核实：

(一)合同当事人主体资格；

(二)合同要约要点概述；

(三)信用反担保依据核实；

(四)资产抵(质)押反担保核实；

(五)证明文件清单；

(六)监管要点。

二、信用保证担保依据核实

第十五条《担保合同编制依据报告》经公司决策委员会审核通过后，法律部立即制作合同文本，组织各方签定合同，向被担保企业收取费用，将合同正本送达各方。

第十六条对于有条件办理抵(质)押物登记的反担保资产，应要求并帮助企业办理登记手续；对于符合条件的反担保合同，可办理具有强制执行效力的合同公证。

第十七条合同签定并生效后，经办人应将生效的合同正本连同业务审批过程中形成的有关文件以及抵(质)押物权属凭证、质物等一并完整移交档案管理人员归档，经办人应与档案管理人员履行交接手续。

第四章合同中期管理

第十八条法律部在合同中期管理阶段的主要工作是组织有关部门对在保项目实施动态跟踪管理，为企业提供相关的法律

服务，监督企业按期履行合同义务；发现企业出现重大、不可逆转的问题时，及时采取法律预案，保护公司权益。

第十九条在合同中期管理阶段，法律部负责牵头组织有关部门关注企业经营的总体状况，关注企业市场及财务变动情况，核实反担保资产价值及占管、使用情况，分析企业月度财务报表等，运用多种形式对在保项目实施监管。

第二十条法律部建立项目监管统计台帐和报表制度，按月统计、报送有关报表；建立监管项目档案制度，项目监管档案包括《日常监管记录》、《项目监管意见书》、《项目监管调查表》、《反担保资产核实表》、企业财务报表及评审人员的分析报告等内容；建立项目监管意见上报制度，监管小组每次到企业考察形成的《项目监管意见书》、《项目监管调查表》《反担保资产核实表》应上报公司领导审阅。

第二十一条监管工作方式有通过电话了解情况、按月分析企业报表及实地考察企业等方式，其中以实地考察企业为主。单个项目一般安排三次下企业考察，第一次在贷款发放后的一个月内，第二次在合同履行中期，第三次在合同到期前一个月。下企业考察形成的《项目监管意见书》、《项目监管调查表》、《反担保资产核实表》由监管小组负责填报。

第二十二条法律部经办人在合同管理中应对合同及相关资料的完整性负责；在合同履行过程中，法律部应定期检查合同的保管情况，确保债权文书的安全；同时随时接受公司领导对合同档案和债权文书的检查。

第二十三条合同履行过程中，法律部检查、监督对方当事人履约情况，如对方未履行合同规定义务，则按照合同约定追究其违约责任；如发现足以影响履约的重大问题，则提出并实施法

律预案。

第二十四条合同在履行过程中发生变更、转让或担保展期的，法律部应负责与对方当事人签订有关协议。

第二十五条合同终止，对方当事人履行义务，法律部应及时通知计财部合同解除，同时办理抵(质)押物权属凭证及质物的返还及有关法律手续。

第五章合同后期管理

第二十六条法律部在合同后期管理中的主要工作是按照合同约定处理代偿中的法律事务，对代偿企业行使追偿权，必要时提起诉讼，处置反担保资产，实现公司债权。

第二十七条企业未能按期履约，贷款银行要求公司承担保证责任，法律部应根据法律和合同约定，提出抗辩理由；若无抗辩理由，则履行代偿责任。

第二十八条法律部会同计财部与贷款银行一起对企业行使追偿权，要求企业提出还款计划，采取各种监管措施，督促企业限期履行还款义务。

第二十九条合同后期管理是中期管理的沿续，监管小组仍应向公司决策机构填报《项目监管意见书》、《项目监管调查表》、《反担保资产核实表》，及时汇报追偿情况和企业动态，听取公司指示。

第三十条经决策委员会同意，法律部负责提起诉讼，依法处置反担保资产，实现债权。

第三十一条发生代偿后，法律部应注意诉讼时效的保护，适时中断诉讼时效，保护公司诉讼权。

第三十二条追偿工作结束后，法律部应将代偿及追偿过程中发生的所有报表、资料、法律文书等，一并移交档案管理人员归档保存。

第三十三条

第三十四条

第六章附则 本办法由公司制定、修订和解释。本办法自发布之日起施行。

第四篇：担保公司风险管理办法

十五、风险管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步防范和控制担保风险，确保担保资金安全，提高经营效益，根据公司担保管理制度和操作规程，特制定本办法。

第二条 公司风险管理是指：从个人、企业申请为其提供担保至担保终结全过程的风险管理行为的总和。主要包括借款人信用风险、行业风险、市场风险、法律风险、反担保措施保障不力风险等方面。加强风险管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第三条 公司成立风险决策委员会，由总经理任主任，副总经理任副主任，调查部经理、信审中心负责人、信审中心主审、财会负责人、公司外聘资深行业专家、法律顾问为会员。负责对每笔担保业务进行审议。风险决策委员会办公室设在公司会议室,办公室主任由信审中心负责人履行职责。

第四条决策委员会的会议不定时召开，只要有个人、公司业务上报相关银行前，由信审中心经办人，上报部门，由信审中心组织协调其它相关成员召开评审会议。

第二章 保前风险管理

第四条 保前风险管理主要由公司调查部、信审中心负责，其主要职责是对担保项目进行评估，它是控制担保业务项目风险的最重要措施之一，其作用在于全面科学的调查、分析、评估担保项目的各方面，包括：（个人）：个人社会关系、个人素质、财务状况、工作状况、信用状况、用款项目及反担保措施、还款长期来源。（公司）：企业素质、经营状况、财务状况、信用状况、用款项目及反担保措施，分析项目主要风险所在对担保项目做出综合评价，为公司是否承保该项目提供决策依据。通过项目评估，使承保项目的代偿风险降至最低。

第五条 担保项目评估的主要内容可分为三部分，即借款人资信评估(以公司相关软件为基础)，用款项目评估和反担保措施评估。

第六条 借款人资信评估。主要评价个人、企业的履约意愿和履约能力两方面，其主要内容包括：个人、企业基本情况分析、个人、企业经营者素质分析、市场与产品分析、领导能力及管理水平分析、产业分析、经营状况分析、信用状况分析、经济实力，资产结构与资产质量，赢利能力，偿债能力，企业成长性等。其评估结果，是对个人、企业偿债意愿和偿债能力的最终判断。

第七条 用款项目评估。对于固定资产投资贷款担保项目和担保贷款用于小型项目建设或技

术改造项目时，要对建设项目或技改项目进行评估。主要评估内容有：项目建设的必要性、合法性及可行性、项目所属行业分析、产品市场分析、项目技术分析、项目投资估算及资金筹措计划、项目进度预测、项目经济效益预测、项目风险分析等。通过对项目的综合分析，得出对项目偿债能力的判断。

第八条 反担保措施评估。设定反担保措施是分散担保业务风险的一项重要措施，反担保措施保护担保人的利益的程度，取决于反担保措施的合法性、变现价值、变现税费、变现的难易程度等因素；在反担保措施设立前，应对其合法性、权属、价值及可变现性等进行客观、科学的全面评估。对反担保标的物和权利的，首先要确定评估基准日的价值，其次要确定在未来发生代偿时的价值，以及变现的难易程度和变现税费等；同时还应根据项目风险和反担保措施的种类，分别设定折扣率。

第九条 企业提供的反担保抵押物，要按照四易原则（易于变现、易于评估、易于执行操作、易于触动受保人利益）确认担保物，在设定反担保物时应首先以业主或法定代表人及其股东个人财产作抵押，然后再以企业房产、设备、契单及其他有价证券和知识产权等作抵押或质押。

第十条 凡涉及有权属证明的财产抵押，都应通过有资质的中介评估机构对其价值进行科学公正的评估，并在法定登记机关依法办理抵押登记，从法律上完成抵押物他项转移登记。第十一条 完成项目评估后，由调查部撰写项目调查报告交信审中心，信审中心根据调查部的调查报告及企业提供的资料，重点审查项目真实性到期偿还能力，反担保措施是否合法有效足值等方面，并撰写项目风险审查报告；然后将所有资料交风险决策委员会进行审议，对

提交风险决策委员会审议的担保项

目，委员会所有成员必须在担保项目审议表上签字备案(<<担保项目审议表>>附后)。

第十二条 担保项目经风险决策委员会审议同意，并报送董事长决策后，信审中心经办人员必须到被担保企业调查相关限制性条款是否落实，落实后方能与银行签订＜＜保证合同＞＞及与企业签订＜＜反担保合同＞＞,<<用款监管合同>>。

第三章 保中风险管理

第十三条 公司与银行签订＜＜保证合同＞＞后，意味着承担保证责任的开始。在担保责任解除以前，公司将指定专人负责每个项目的跟踪和管理。

第十四条 担保贷款发放后，调查部应及时到被担保个人、企业的经营现场进行检查，检查资金是否及时足额到位，是否按合同约定使用资金，项目建设进度或生产经营是否正常、有

无挤占、挪用担保资金等情况，并填制＜＜在保项目跟踪检查表＞＞。

第十五条 在保期内，经办业务人员应对抵（质）押物定期进行检查。以存货、仓单等作质押的要建立分项的管理台帐，指定专人保管，货物的出入库要有公司指定监管人员的书面同意。

第十六条在保期内，经办业务人员要定期、不定期对项目进行跟踪检查，填写《在保项目跟踪检查表》及《工作日志》备查，并与企业的领导层定期进行沟通，了解其重大经营策略调整、管理结构及组织结构变化、重要管理人员的变动、重大负债、签订新的重要业务合同等可能影响担保合同履行的情况，并及时书面上报公司风险评审委员会，确定风险程度，并告之银行应采取何种措施，以降低我司的担保风险。

第十七条在保期内，业务经办人员如发现企业有以下行为或趋势；要及时向公司领导和决策者反映情况，就根据具体情况采取必要和及时有效的补救措施：

① 抵（质）押物价值有明显减少或有减少可能；

② 抵（质）押物有明显变化；

③ 被担保方涉及重大民事、经济纠纷；

④ 被担保方很明显没有还款意愿；

⑤ 被担保方经营困难、现金流量极度匮乏等。

第十八条 主合同到期前1个月，调查部应向企业发出书面《担保债务到期通知书》，提前通知被担保方做好还款准备，督促被担保方尽早筹集还款资金，并确认被担保方是否具备还款能力和还款意愿。

如果确认被担保方在贷款到期日没有还款能力或还款意愿，我司应立即汇同银行一道进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理和诉讼保全的准备，确保银行全额收回贷款本息，尽最大限度降低我司担保风险。

第四章代偿后风险管理

第十九条代偿后风险管理，主要由公司风险决策委员会负责具体实施，调查部、信审中心配合。

第二十条代偿前的核查。在代偿款支付以前，风险决策委员会应认真、细致地做好以下核查工作：

① 审查原始合同，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，即银行贷款资金是

否全部及足额到位，是否设置了可以抵扣代偿金的保证金措施等；

② 项目是否存在欺诈行为，如个人、企业与银行经办人串通骗取公司的担保，用担保

贷款归还银行的逾期贷款等行为。

③ 个人、企业提供基础资料时是否提供了虚假资料，是否存在违反法律的行为，若是

触犯了法律应追究当事人的法律责任，若是信用问题应及时向社会公示有关信息。④ 与银行建立沟通平台，共享个人、企业的有关信息，尽量清除信息的不对称，给银

行贷款和我司担保带来风险。

第二十一条落实代偿后的追偿权利。在担保项目发生代偿后，公司应及时与被担保人进行谈判，双方就代偿发生的各项费用的承担、被担保人还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等内容达成一致意见并签署相关法律文件，以落实公司向被担保人追偿债务的权利。第二十二条担保责任解除后的手续

不管是无代偿解除担保责任还是代偿解除担保责任，公司在担保责任解除后，应向银行索取《解除担保责任通知书》。如银行方面因特殊原因不能出具《解除担保责任通知书》，公司应要求银行在保证合同上注明“乙方担保责任已解除”字样，并加盖公章。

第二十三条代偿项目的追偿

公司代替被担保人偿还银行的债务后，在法律关系中公司由担保人转变为为债权人。为尽可能减少代偿带来的经济损失，公司要积极采取各种措施来行使追偿权。

一、代偿项目的管理

（一）建立代偿项目风险评级的报告制度（按银行五级分类），及时监控代偿资金总

量及风险级别的转移情况，定期反映代偿项目的动态情况。

（二）指定专人负责代偿资金的回收工作，每个代偿项目有具体的工作方案，对责

任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

（三）对代偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

（四）对代偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行

经济处罚和行政处分。对催收代偿资金有贡献的要奖励，奖、罚的标准要具

体，做到奖罚分明。

二、代偿资金的回收

公司收回代偿资金的主要方式有：

① 处理抵（质）押物及其他财产权利。

② 落实信用反担保方履行义务。

③ 分割债务、转移债权。

④ 变更担保、增加抵押。

⑤ 以资抵债，减少风险。

⑥ 债权变股权及债权、产权重组。

⑦ 依法起诉。

⑧ 其他方式，如将回收的资产、取得的股权打包处置。

第二十四条代偿损失的核销

经多方努力确认不可能追回的代偿款，或代偿时间在3-5年以上的代偿款，可以确认为是公司的呆账、坏账。为了真实反映公司的资产状况，对于确认的损失要按照财务制度的有关规定予以核销，担保业务形成的损失可用提取的风险准备金冲销

第五章贷后管理实施细则

第一条定专人对贷款客户的情况逐户建立台帐，并提前3天通知客户还本付息。

第二条公司每一个月要定期或不定期深入贷款客户调查了解情况一次以上，且就客户情况形成调查分析报告上报放贷银行。

第三条公司及银行客户经理每一季度对客户进行调查一次。

第四条贷款客户每个月或每季度应报送财务报表和银行对帐单到公司总部及放贷银行，无报表的送银行对帐单，要求资金进出必须经过银行。对其资料进行认真分析。

第五条公司对贷后管理的内容和要求：

1、贷款用途是否合理、正当，是否用于非法经营；

2、借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

3、抵押物的完整、完好状况；

4、借款人是否按时还本付息；

5、借款人法人代表或高级管理层人员的变化情况和原因；

6、借款人报送的一切资料的真实度和可信性；

7、了解和分析客户的经营和资产负债变化情况；

8、在贷后管理中发现问题要及时上报，并给予及时处置；

第六条贷款银行按贷款客户贷款金额提取客户还款保证金，待客户贷款还清后返还。

第七条银行利息在贷款客户放款时一次性扣取。

第五篇：担保公司风险管理办法

一、风险集中度

（一）行业集中度

行业集中度是指信用担保机构的在保项目中某个行业的担保余额占总担保余额的比例。

（二）客户集中度

客户集中度是指担保机构前几家最大客户的担保余额占总担保余额的比例。

二、担保代偿率

担保代偿率是衡量信用担保机构风险的重要指标，是指已代偿金额与应解除保证责任的担保额的比率，它反映担保机构应解除保证责任的担保额中出现代偿支出的比例。

三、担保损失率

担保损失率是指担保机构代偿后，经过一段时间仍未追回，按财务制度规定的程序已核销的赔付损失。

四、代偿回收率

代偿回收率是指已回收代偿金额与已发生代偿支出的率。

五、代偿支付保障率

代偿支付保障率是指现金和现金等价物之和与预计代偿额的比率，反映担保机构在某一期间内可用来支付代偿的现金和现金等价物对同期可能发生的代偿额的保障程度。

六、担保放大倍数

担保放大倍数是担保余额与净资产的比例。担保放大倍数越大，说明担保机构的担保能力越强，资产利用率越高，为社会作出的贡献越多。承担的风险也越大。

第八条 监督落实反担保措施由风险合规部负责。风险合规部负责审核法律文件，监督落实抵（质）押登记手续及其他担保措施，确保担保措施全面有效，无法律瑕疵。风险合规部还负责在保项目的监管。

第九条 担保项目出现风险后，风险合规部负责对涉险项目进行尽职调查、出具事故分析报告，及时提出代偿方案和追偿方案，经公司领导审批后落实代偿、追偿方案。

第十条 “审、保、偿”各岗位业务人员职责既相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策。

第十一条 项目经理违反第二条、第三条的规定，承担调查不实、跟踪不力的责任。

第十二条 预审、审批人员违反第五条、第六条的规定，承担担保预审、担保决策失误的责任。

第十三条 风险合规部违反第八条的规定，承担审核不严、监管不力的责任。

第十四条 风险合规部违反第九条的规定，承担代偿失误、追偿不力的责任。

第十五条 出现上述第十一条、第十二条、第十三条、第十四条的情形，视情节轻重，公司有权按照有关规定对责任人做出通报批评、扣发效益工资、扣发风险准备金，或给予行政处分、追究民事责任或刑事责任。

第四章 项目经理A、B角制度

第一条 承办项目严格实行A、B角制度，项目经理A角是项目的第一责任人，项目经理B角是项目的重要责任人，A、B角共同负责

第二条 保后跟踪要求及实施部门

一、保后跟踪是指项目承保（含委托贷款，下同）后，期届前，公司对借款人履行合同情况及借款人资信情况进行跟踪和检查，及时排查风险隐患。保后检查是确保担保贷款按规定合理使用的重要环节也是减少风险的重要措施。

二、保后跟踪由项目所在业务拓展部组织实施，风险合规部进行监督管理，进行统计分析，及时发现问题并提出相应的对策和措施。

第三条 保后检查时间要求

一、项目承保后第一个月必须检查一次，以后每三个月检查一次。

二、项目届期前一个月，项目经理应至少进行一次现场检查。

三、项目经理每次检查完后三个工作日内必须完成保后检查表。第四条 保后检查方法

一、以项目经理自查为主其他项目经理互查为辅，必须进行现场检查；

二、查账与查库相结合；

三、检查分析和建议相结合；

四、保后检查和争取派生业务相结合； 第五条 保后检查主要内容

一、贷款担保、委托贷款检查重点内容

（一）贷款用途是否改变，是否与项目调查阶段核实的资金用途差异很大；

（二）检查企业每月的财务报表；

（三）检查资金使用效果和财务状况；

保后跟踪走过场的项目经理、业务拓展部，风险合规部有权通报批评，并以此作为晋级、评优的重要依据。

第六章 风险项目管理规定

第一条 风险项目管理系指强化在保项目管理，早发现早处理项目风险，最大限度减少担保代偿损失，实现担保业务持续、健康发展。

第二条 风险预警类别

一、项目经理在保后跟踪的基础上，按要求进行风险分类。业务拓展部负责对预警项目进行汇总分析。风险合规部有权审核项目风险分类的真实性、有效性。

项目风险预警共分一级预警、二级预警、三级预警三级。

二、对于在项目上会审查过程发现存在异常情形的，预计未来风险较大的，或抵押登记、典当过桥、放款前后环节存在异常情形的，或风险管理相关人员发现特殊情形的，可以划分为关注项目，由风险合规部汇总跟踪。对于关注类项目，根据承保后企业经营状况，决定调整为正常或预警项目。

第三条 风险分类标准

一、正常类项目须具备以下标准：

（一）核实企业无异常经营信号，各种迹象显示经营正常；

（二）信用记录完整，无新增不良银行信用、税务信用、商业信用信息；

（三）经营现金流量正常，未来还款乐观。

二、具备以下情形之一，应将项目分类为一级预警：

（一）与上同期相比，主营业务收入下降30%以上，或主营

010

深迹象；

（十五）其他风险预警信号。

三、存在第三条所列明的情形基础上，存在以下情形之一的，应分类为二级预警：

（一）销售额大幅下降，处于停产半停产状态，严重亏损；

（二）涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷对持续经营造成关键性影响；

（三）抵（质）押物被司法机关查封；

（四）不能与借款人或实际控制人取得正常联络，实际控制人突然失踪；

（五）已至少发生一期拖欠等额还款、利息，经催促仍未归还；

（六）预计项目可能逾期；

（七）对于保函项目，发生重大影响工程履约或导致预付款使用转移的现象，因承包方原因导致工程严重滞后、工程款拖欠严重、项目出现较大质量、安全事故、该项目被业主或建设行政管理部门处罚或列为预警，受益人对保函申请人发出严重警告，遭受索赔的可能性较大。

四、在前述风险预警信号基础上，存在以下情形之一的，应分类为三级预警：

（一）第一还款来源枯竭，资不抵债，民存实亡。

（二）有证据显示借款企业或保证企业转移资产，抽逃资金。

（三）累计欠息三个月及以上，或等额还款累计逾期三期及以上，预计项目逾期或代偿风险很大。

（四）贷款银行发出风险提示文件，已经或将要启动提前收贷程

212 的有效运行并在体系运行过程中及时、系统地发现问题，并对发现的问题及时采取切实有效的纠正措施，以确保担保项目管理体系持续有效运转。

第二条 稽核范围

包括但不限于对担保项目情况和项目经理尽职调研情况的稽核。具体包括融资担保项目、委托贷款项目、小额贷款项目、保函项目等的借款人生产经营状况、管理状况、财务状况等。

第三条 稽核依据

一、文档材料：担保项目资料文档，包括项目评审报告、企业基本信息材料、企业财务报表、企业贷款卡信息、信用状况、诉讼情况等。

二、企业现场调查，包括财务、存货、生产、管理等。

第四条 稽核方式

由项目经理配合稽核人员以现场调查和非现场调查的方式进行。现场调查采用到被稽核企业现场调研的方式进行，非现场调查以项目经理根据稽核人员的要求提供相关项目资料的方式进行。

第五条 稽核要求

一、项目经理应积极主动的配合评审顾问的稽核工作，对于评审顾问针对项目提出的疑问给予及时答复。

二、项目经理应做到尽职调研，保证提供的稽核所需资料的真实性和实效性。

三、项目经理应做好被稽核企业和评审顾问间的协调工作，保证稽核工作的良好界面。

四、由稽核人员制作书面的项目稽核报告。

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工资损失的，公司将根据管理权限对相关责任人进行行政处分、追究法律责任。