第一篇：政策“急刹车”,社区银行进退两难
政策“急刹车”，社区银行进退两难
(审核过了)
大步踏进的社区银行开始陷入了“集体迷茫”，相比之前的意气风发，现在的社区银行正在面对着一个进退两难的选择。退一步是模式倒退，进一步却不知所措。而引发这样的境遇则是银监会下发的一个文件，文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，这个文件基本上彻底把民生银行自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。
其实就在这之前，民生银行的社区网点其实已经基本完成了全国布局，3500家已开业，3000家左右拟开业。而如今，据银监会新规，“人工咨询+自助服务”模式的社区银行必须在晋级“社区支行”或退回无人的“自助网点”，作出选择。这样的选择对民生银行多少有些“悲壮”的色彩。
社区银行打监管的擦边球，发展迅速.早在2002年,民生银行就树立了社区银行的经营概念。率先进场“跑马圈地”换来的是遍地开花。目前,民生银行在北京、上海等地设立的社区银行就已有千余家。成熟社区的密集分布则是民生银行的杀手锏,上海北京西路新闸路附近,1000米之内竟有两家社区银行网点。这种反传统、接地气的社区银行，被多家银行视为新的成长支点。据不完全统计,包括民生银行、招商银行、中信银行、兴业银行等多家股份制商业银行近年来都热衷于发展社区银行。在银监会发文之前，社区银行并非一家独有，但民生银行可能是其中最有野心的一个——该行董事长董文标曾经表示，未来三年要在全国开出一万家金融便利店。而截至2013年6月末，民生银行在全国32个省市区设有分支机构，包括总行、一级分行、分行营业部、二级分行、支行、小微企业专营支行，机构数量总共不过是754家，员工3万人。然而民生银行做的风生水起,其他银行自然也不甘落后，股份制银行纷纷发力,让社区银行这个新兴的业务迅速发展起来。据了解,社区银行的形式在此前一直介于自助银行与一般网点之前,一般网点需经过银监会批准,而自去年开始自助银行设立可由各家银行自主决定,而社区银行则没有匹配监管条例,各家银行的社区银行既可以说是金融创新,亦可以称为打监管的擦边球。理想总是很美好，然而银监会终于在社区银行高调发展中扮演了“黑脸包公”的角色，政策上来了个“急刹车”。
社区银行两难选择：敢问路在何方？今年年初,社区银行初露锋芒之时,业界就存在了许多质疑的声音，社区银行不是可以滥用的资源。社区化区域可以容纳的金融服务是有限的，不能承受一哄而上的过度金融服务现象。这次在银监会的监管办法中也提到了社区银行布局的区域排他性，以防止金融服务的过度供给，社区银行的服务同质化、复制化造成资源的浪费。目前，现阶段的社区银行也没有个成熟的模式，相当于摸着石头过河，运营方式也是借鉴国外银行的成功案例。从定位上来讲，社区银行总体分三类，一是美国模式下完全独立注册在社区的小银行；二是全功能银行；三是目前国内讨论比较热烈的所谓的自主功能的便利店，或者叫社区银行。然而无论是从关系、管理模式和便捷性，国内社区银行与国外社区银行都有着很大的区别。鲁迅曾说：世上本没有路，走的人多了也便成了路。社区银行从无到有，现在仍在探索期，各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。而目前政策已定，不再有擦边球的机会，这就需要股份制银行在大力推进服务型网点建设的同时,要借监管机构出台专门的管理办法为契机,进一步抓好服务型网点建设的质量。
其实一定范围内的社区银行并非越多越好,银行的一拥而上所造成的资本浪费值得注意。即便是社区银行有着许多亟待解决的问题，但是它依然有着广阔的市场和未来无限想象。路漫漫其修远兮，笔者认为着重从三个方面下手，首先应从市场出发，做好定位，用商业化和市场化的思路来选择最适宜的社区服务场所，提高服务质量。其次，转变经营思路，放下身段，服务社区，通过数据分析，提供高品质的金融产品与服务。最后就是做到产品与服务的特定化和差异化，不追求数量，盲目扩张。
套用狄更斯《双城记》里的那句名言：这是最好的时代,也是最坏的时代。如今社区银行正面临的两难选择似乎更需要时间和市场的考验，这折射出的更多是中国金融改革的“千面观”，其中的问题与尝试将成为一个时代的缩影，不断推进改革深入。
“
第二篇：银行政策
有消息称银监会可能于5月出台新规，个人首套房贷可能将首付提高至五成。记者从中国不动产研究中心（CRRC）江苏区了解到，南京部分银行已经提高了首套房首付比例，有银行首套房首付比例甚至不得少于5成。
介于京沪杭等一线城市楼市回暖势头，有消息称银监会可能于5月出台新规，个人首套房贷可能将首付提高至五成。记者从中国不动产研究中心（CRRC）江苏区了解到，南京部分银行已经提高了首套房首付比例，部分银行首套房首付比例甚至不得少于5成。[调查：合肥楼盘优惠力度加大 您决定出手吗？>>>]
中国不动产研究中心（CRRC）江苏区发布的“2011年4月南京金融机构放贷调查报告”称，自2010年以来，央行已累积加息四次，十次上调存款准备金率，如此高频率地使用金融手段，反映出政府对通胀压力高企调控的决心不变。频频加息，提高存款准备金率这一激烈手段也屡被使用，也使得南京多家银行信贷收紧。购房者深受影响，持观望态度的购房者众多，选择贷款买房的购房者不仅还贷压力陡增，而且在银行排队“等贷”也已成为常态。
中国不动产研究中心昨日发布的“2011年4月南京房贷调查报告”显示，南京不少银行在上调房贷门槛。>>焦点独家策划：CRRC南京金融机构房贷调查报告
这份涉及南京17家银行的调查发现，农业银行、华夏银行、浦发银行3家银行已要求客户首套房房贷首付至少要四成，华夏银行首套房首付比例则要求达五成以上。首套房贷款实行基准利率上浮10%的共有4家，包括建行、深圳发展银行、中信银行和上海银行。[合肥二手房4月量价齐稳 限购后有人欢喜有人愁>>>]
对于二套房房贷，17家银行均执行首付六成的政策，华夏银行则直接停贷二套房。新“国八条”要求二套房贷款利率不低于基准利率的1.1倍，被调查的17家银行均执行了这一规定，其中还有5家银行二套房贷款利率高于基准利率的1.1倍，如交通银行二套房贷款实行基准利率上浮15%，民生银行、上海银行、兴业银行3家银行二套房贷款实行基准利率上浮20%，中信银行二套房贷款利率上浮最多，达到30%。
目前，南京所有银行已停止受理三套房及三套房以上客户的贷款申请。同时，仅有少数几家接受商贷+公积金的组合贷款方式。
在调查中，几乎所有银行都表示，目前额度紧，贷款办下来的时间长短要根据客户具体情况来定。总体来看，等待放贷的时间已有所延长。
工行首套房贷利率上浮20% 五成首付呼之欲出
首套房贷趋紧
现在存款准备金率已经达到20.5%的历史高位，银行的信贷资金也是“一缩再缩”。“缺钱”，成了银行普遍面临的一个问题。
在这种情况下银行信贷一再收紧，记者昨天从我省银行了解到，工行已经率先在我省对首套房实行利率上浮20%的政策，同时首付依然是三成。而农行、中行的首套房贷方面都是首付三成，贷款利率执行基准利率。只有建行表示首付三成，对资信状况比较好的客户，可以执行基准利率打九五折的优惠。记者还了解到，即便没有上调首套房首付，个别银行也已暂缓办理房贷，还有部分银行只进行有限的选择性放贷。几乎所有银行都表示，目前额度紧，贷款办下来的时间长短要根据客户具体情况来定。总体来看，和2010年同期相比，购房者等待放贷的时间已有所延长，从一个月到三个月不等。
还有的银行工作人员告诉记者，就算利率上浮，贷款也不一定能贷得出来。有个别银行表示，首套房贷虽然没停，但实际上处于停办状态，最近一段时间来基本上不再受理首套房贷的申请。[五一小长假 合肥楼市回暖 楼盘降价现抢购潮>>>]
首付5成或也将到来
昨日还有一个消息在坊间盛传，银监会将收紧房地产类贷款，拟将首套房首付比率上调至五成。同时，这个首付5成的新政，已经在个别地市落地。
据了解，杭州目前包括招商银行、兴业银行、光大银行、平安银行在内的多家银行都纷纷提高了首套房贷款利率，而且这个趋势似乎在越来越快地扩大。
记者昨日采访发现，虽然我省银行虽并未执行这一政策，但是似乎这样的收紧已经为时不远。
“目前，我们执行的首付比例同去年基本持平，只是针对个别项目及购房者，才有一点上浮，至于将来是否将首套房首付比例提至50%，就看总行怎么下文了。”某银行个贷部门一位负责人告诉记者。
另一家银行的工作人员也对记者表示，虽然目前还没接到首套房首付比例提升的通知，不过，随着存款准备金率提升，将来不排除首付比例提升的可能。
5月或再上调存款准备金率银行贷款将进一步趋紧
尽管目前的存款准备金率已经达到20.5%的历史高位，但是有迹象表明，本月存款准备金率或仍将又一次上调。
数据显示，到5月份到期央票达到5000多亿，再加上4月份未对冲的，加起来应该有1.1万亿左右，再加上4月份可能外汇占款再度达到3000亿到4000千亿元。这样来看，整个5月份央行还是要需要通过提高存款准备金率，对冲到期的流动性。此外，从4月份即将公布的CPI数据来看，应该说不出意外。4月份CPI增长的水平还会超过5%，央行为了控制通
胀，如果按照正常的取向来看的话，提高存准率很可能在5月上旬举行。
“金融机构的存款准备金率将再创新高，这也意味着银行贷款将更加趋紧，后续不排除跟进工行上调首套房贷利率的银行，同时首付比例也有可能提至五成”，采访中，一家银行个贷人士表示。
合肥各大银行贷款政策一览：
中国银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，贷款1-3年，利率为6.4；贷款3-5年，利率为6.65；贷款5年以上，利率为6.8。二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
光大银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，首套房为基准利率；二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
工商银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
建设银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
招商银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率上浮1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
农业银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
浦发银行购买与该银行签协议的开发商的楼盘，才可办理个人住房贷款业务，利率依据协议而定。而且也只是针对本地户口，或者有社保有纳税证明的购房者。
中信银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，暂执行基准利率，次年1月1日起在基准利率基准上增加0.25；二套房首付六成，利率为1.15倍。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
徽商银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
交通银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
兴业银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，开发商愿意提供担保的，首套房上浮
20%，其余上浮30%；二套房首付五成，利率上浮30%。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
科技农村商业银行合肥市户口（包含三县）：首套房首付三成，基准利率；二套房首付六成，利率上浮1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和纳税证明，贷款政策等同合肥市户口贷款政策办理；无纳税和社保证明的外地人（包括省内和省外）贷款不受理；三套房全部停贷。
中国民生银行只做经营性贷款，不做个人住房按揭贷款。
第三篇：银行最新政策
权证培训
他向证放款无意外就是2个月左右。
光大银行政策；可贷30年，1．首套；90平米以下可贷款8成，利率下浮30%，50平米以下不做。只以家庭为单位（夫妻或未成年子女），90平米以上包括90平米可以贷款7成利率下浮25%-29%。
2．二套所有的银行都是贷款5成利率上浮10%，如果首套是商用5成10年利率上浮10%的，再买住宅算1套。商用贷款没还完再贷款的话，收入证明要是原来的贷款加上现在贷款加一起的还款额的2倍。
3．外地人买房；以买受人为准就是出房本人，以户口本为准，要一年的完税证明或社保。
军人；驻在外地，（只要军官证是北京的）只要开具出北京的收入证明就可以。驻在北京，开出北京的收入证明就可以。
4。光大不做第3套贷款
5光大还款1个月以后可以申请提前还款，必须在每月的20日前，以万为单位。
6．1）本科有学士学位，月还款在3000以下的不要流水
2）世界500强的企业，事业单位，不要流水（收入证明不
要开得太离谱）。
7．贷款网签价格的5成以下不要流水
8。光大信用卡逾期不能超过15天。
北京银行政策
1． 首套90平米以下贷款8成，利率下浮30%。
.90平米 包括90平米以上可贷款7成，利率下浮29%。
3外地人买房贷款必须提供一年纳纳税证明或社保。
4.一年内不允许提前还款。
5。九龙山支行提前还款是要交纳违约金的，就是借款额的3%。
6。双秀支行还了几个月，剩下的几个月是要交违约金的中信银行政策
1． 做多可以贷款25年。
2． 20年内90平米以下可以贷款8成，7折，利率下浮30%。20年内90平米包括以上可以贷款7成，利率下浮30%。20年以外只能贷款7成，利率下浮30%。别墅可贷5-6
成3.3套贷款在没有正式出台文件让停做之前可以做，可以贷款4.9成，利率是1.1倍
4.4套只能贷款4.9成，利率1.2倍。
5.提前还款必须是在还款1个月以后（存抵贷，不计息）如；存入20万这20万不计算利息，还可以把这20万拿走，再
计算利息。
6.。可以一次性把贷款全部还清。二套可贷5成，利率上浮10%，3，4套贷款不做。
7.外地人贷8成必须提供一年社保或完税证明，必须工作在北京。首套6成以下不用提供，二套4.5成以下的不用提供。都是以（评估值）为准。
8。信用卡连续3个月逾期，累计6次，停贷。
交通银行政策
1.3环内30年的房，3环外25年的房，可作。
290平米以内可贷款8成，利率下浮30%，90平米和以上可贷款7成，利率下浮30%
3． 夫妻俩个贷款有1个外地人，以北京的人贷款，外地人开
收入证明，2个人的收入证明是月还款额的2倍。
4． 交通银行要收入流水。
5． 不要流水的条件；本科收入证明1万以下不要流水。硕士收入证明2万以下不要流水。有律师资格证的不一定要。工行政策
1.20年以内的房子，最多也是贷款30年
2.首套90平米以下可以贷款8成，利率下浮15%。90平米以上贷款7成，利率下浮25%
2套可贷款5成，利率上浮10%。3，4套贷款不做。还款半年后可以提前还款
抵押消费贷款
1． 房本下来后抵押资料—返回公司—做草拟扫描—返回
银行盖章—返回抵押专员—批量抵押外包—2个月左右—3-5个工作日放款
2． 工行，光大从银行领本
3． 抵押消费贷款只能贷款20年，商住5成，10年。
4． 有抵押没还清贷款的不可以做，必须把以前的贷款还
清。
5． 房龄20年内的评估值与网签价格哪个低一那个为准。
6． 工行以草签合同为准，交行以网签为准。
7． 首套基准利率，2套上浮1%，3套上浮2%。
8． 贷款用途必须是购房，公司收费2%，200万以上2.5%，过户3个月以后一定要把房产证交给银行，否则银行提前要款。
9． 不能用于首付，必须单子是全款，要得证件和商业贷款
是一样的。
10． 交行；不论之前有几套贷款，利率下浮10%，款项直接
打给业主。
第四篇：社区银行建设
关于浙江农信建设社区银行的一点建议
摘要：发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。本文在介绍中外社区银行发展现状的基础上分析浙江农信进行社区银行建设中的优势，以期对我们浙江农信建设提出一点想法。
主题词：社区银行；浙江农信；地方特色；
1.中外社区银发展现状
社区银行（Community Banks）这一概念源自美国西方金融发达国家。“社区”并非一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民聚居区域。因此，社区银行不同于位于城市社区内的银行，而是指在栽社区范围内运营，主要为
[1]社区内企业各居民提供金融服务的地方性银行。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中
[2]小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行。
1.1国外社区银行发展现状
在国外的社区银行中美国的社区银行应该是最有代表性的，接下来我们就以美国的社区银行为例来说明国外社区银行的现状。2002年6月末，美国共有社区银行7258家，占商业银行总数8005家的90.67%；员工30.79万人，资产总额8030.77亿美元，负债总额7224.45亿美元，所有者权益806.32亿美元，分别占全美国商业银行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%；平均每家银行的资产总额为1.11亿元，所有者权益为1111万美元。社区银行由于规模小，因而分支机构也少，2002 年平均为3.4个（含总行），最多的在10个左右，分布在当地，很少在别州或别的国家。社区银行主要为小企业及个人小客户服务，决策灵活，服务周到，贴近客户，一般不发放没有抵押物的贷款；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率低于大银行，收费也更低廉。可以说美国的社区银行以其灵活的经营方式，和低廉的收费标准在美国发展得非常良好，已经成为美国银行业的中坚力量。
1.2我国社区银行发展现状
社区银行在我国仍是一个比较新鲜的事物。在我国大多数学者将社区银界定为 “县域商业银行”，它应该具备以下几个方面的特征：以私营为主、区域经营、规模较小、主要为社区居民和中小企业服务。如果按照这个标准来目前我国还难以找到一家真正意义上的社区银行。可以说，对于社区银行,我国还处于理论探索、实践尝试阶段。
2.浙江农信建设社区银行的优势
2.1布局优势
目前，浙江省农信联社在全省11个地市设立办事处，下辖81家县（市、区）农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行，拥有4100多个营业网点，5万多名员工。从网点分布上看，浙江农信的大数网点都是都是建立在农村，基本上是每一个乡镇就有一个网点，主要服务长期居住在本地的居民，而且浙江农信以县一级联社作为法人主体，所以它的经营范不会超过县域一级。从服务人数上看，目前浙江长住人口为5613.7万人，平均一个网点服务1.37万人，参照美国来看是4万人口中有一家“社区银行”。所以从整体布局上看浙江农
信网点分布市区、城郊结合部及所有乡镇，点多面广，服务网络体系基本达到全覆盖，在所有银行机构中最贴近“社区银行”网点布局要求。
2.2人员优势
一是人员配置合理。浙江农信各网点工作人员大都来自本地，熟知当地的风土人情，与当地群众有着较为紧密的社会联系。他们工作在当地，生活在当地，上班时能为客户办理各种金融业务，下班后客户是朋友、邻居，能为客户提供各种金融咨询，了解客户的金融需求。在业务拓展上有利于发挥“人缘、地缘、亲缘”优势。二是信息较为对称。俗话说“脸熟”是一宝，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要，“社区银行”要求其信息不对称程度要较小于大银行，这样风险识别能力才较强，才可以在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。浙江农信完全符合“社区银行”工作人员与社区单位、镇居民间信息交流的要求。
2.3客户源优势
浙江农信的代收代付业务包括税费、烟草、公积金、养老金、医疗保险金、水电费、电视电话费、行政事业单位罚没款、低保、山林、种养殖业各类补贴等等，极大的方便了广大市民，与此同时浙江农信推行免年费，免短信提醒手续费，免国内ATM机跨行取款手续费，免国外ATM机跨行取款手续费，免省内信用社间转账、存取款手续费的“五免丰收卡”。这些惠民便民措施都为浙江农信赢得了良好的口碑。在浙江农信几十载的发展过程中始终坚持“支农支小”的经营方针，在这样的方针引导下我们支持小一大批小企业和农民企业家的成长，在这个个过程中我们也与之建立了良好的合作伙伴关系。浙江农信无论是在社区居民中还是在社区企业中都拥有良好的客户基础，这是我们建设社区银行的前提。
3.关于浙江农信建设社区银行的一点建议
3.1重视合理市场定位，加强对小微企业的业务拓展
“社区银行”和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业、城乡居民提供金融服务。同时，浙江农信将打造支持小微企业的“伙伴银行”作为自己的发展战略。目前，小微企业尤其是微型企业在向银行贷款时由于信息不对称和缺乏有效的担保造成了贷款难，融资难的问题。面对这个问题我们浙江农信一要创新担保方式，在现有的担保方式上探索林权抵押担保、土地流转收益保证贷款等担保方式。二要创新贷款产品适应小微企业“短、频、快”的资金流转特点，在现有的小额支农贷款卡和创业贷款卡的其础上借鉴现金折扣的方式对利率进行改革。三要建立信用档案，进行信作评级，确保有良好信用记录的企业能在较短的时间内贷到款。
3.2坚持便民惠民，巩固发展基础
唐太宗的谏臣魏征曾说：水能载舟，亦能覆舟。这句话放到今天，放到我们浙江农信的发展上来讲也同样适用。而客户的认可就是我们发展的基础，是我们能够进行改革的前提。目前我们浙江农信推行的多项免制度都为我们吸引了在量的客户，也受到了他们的一致好评。在目前这些免费项目的基础上我们可以尝试更多的免费，比如系统内柜面交易免费、同城跨行交易免费等。浙江农信于2011实施“银行卡助农取款”工程，截至2012年末，浙江省农信社农信金融服务点进驻村级便民服务中心24599家，占比99.44%，设立助农取款服务点超1万个。“银行卡助农取款”工程无疑在很大的程度上方便了较偏远地区的农村农户。但是对于一些上了年纪的村民，他们不习惯使用银行卡，也记不住密码。对于这一情况我们应该尝试将原来仅限于银行卡的便民服务进行拓展，拓展到存折上来。
参考文献：
[1]常永胜.定位理论与中小银行的市场定位[J].企业经济，2004（6）
[2]晏露蓉.林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].金融研究，2003（10）
第五篇：社区银行社论
担忧：
1、是客户信息泄密。一名监管层人士告诉本报：“如果客户信息随意，多点接入，难免引起客户信息保护不周。”
2、是类似于“飞单”和过度推销的员工道德风险。“其实自助银行里纯粹派人提供咨询问题不大，但有一种隐患，银行员工会推销理财产品、保险产品，万一行为不当，会对社会公众造成伤害。”上述深圳银监人士称。
3、而更让监管层神经紧绷的是，有银行的社区网点还使用了“外聘员工”，机制是仅网点“店长”吸纳原有银行存量员工，每名店长再管理2~3名外聘员工，网点再由分管的支行垂直管理，支行长以店长为管理抓手。在此机制下，虽然该银行人士称，他们坚持每周要给“店长”们做风险管理培训，但银监人士还是向本报表示了疑虑：“靠吸储和卖产品提成的绩效机制摆在那里，即便风险管理有所作用，也很难保证那么多网点各个员工都可以服从道德管理。”银监的取舍逻辑，往往会将风控前置，更何况是在“刘永盛飞单案”发酵之时：一个私售理财产品案，主要牵涉的两家银行，正是推行社区银行战略较为积极者。
据某招行零售部人士介绍，招行计划明年加大网点建设，但思路与民生略有差异。民生是在社区里面建立，招行不主张建立在社区内，社区内资源有限，因此规模有上限。招行希望“社区银行”尽量在小区外面，配套商业区域来建设。而平安银行(12.55,-0.17,-1.34%)总行一人士告诉本报，目前平安已经尝试性地开始设立一些“金融便利店”，但总的规划仍在筹备阶段。未来的模式可能与民生银行类似，但会增加一个综合金融的特色。
从定位上来讲，社区银行总体分三类，一是美国模式下完全独立注册在社区的小银行；二是全功能银行，就是我们现在所做的；三是目前国内讨论比较热烈的所谓的自主功能的便利店，或者叫小区银行。
首先，实现了客户分流，解决了排队的问题；其次，履行了社会责任；第三，培养了一批队伍，业务倒逼团队管理。
对于现在社区银行的风潮，坦率地讲我有几点疑问。现在大部分的社区银行都发展成一种无人值守的部分功能的金融便利店或小区银行，似乎有些有形无神，其实这不应是社区银行的主流。
以美国近几十年的社区银行来看，第一是关系，比如它的董事、高级管理层、员工都是来自当地，他们个人职业生涯、荣辱、社区经济的好坏都与他们有着密切的关系。而我们现在的社区银行与周边客户的这种关系，至少在目前还是非常松散的。另一方面，咱们与美国的城市生态也有很大不同，我们的小区都是在大都市里，（银行的）客户和员工流动都很快，这种情况下，这种深层次的关系不太容易建立起来。
第二是管理模式，美国的社区银行非常小，可以导致非常扁平化地分散管理，网点有很大的决策权，客户可以接触到管理人员，对当地基层客户的需求反应很快，应对的行动机制也很快。而国内主要是大银行，总行-分行-支行的架构导致信息传递非常慢。富国银行甚至有机制下面的网点可以推翻总部的审批结果，这种管理机制我们目前还不具备。
第三是便捷性，国内的社区银行很多是部分功能的，工作人员素质相对较低，虽然成本很低，但与传统全功能网点相比竞争力不明显。我们布局的首要条件是客户要什么，而不是银行要什么，要以客户为中心。
付文生：在社区银行发展的过程中，也会碰到很多困惑。一是，网点越来越难找，面积合适，价格又要合理；二是，扎堆现象可能会严重，造成金融资源集中浪费；三是，网点开设很快，人才储备、设备（跟不上）会造成影响，可能会造成业务不熟，突发情况处理不及时等情况。这些问题都需要我们去解决。设立社区银行网点后，（在盈利模式上）我们是有心理准备的，因为有履行社会责任的原因，没想到两年以后基本实现盈利了。我们按照一个300-600平方米的网点基本测算了一下，存款达到1亿可以不亏损。
但是从目前来看，盈利空间到底有多大，还不好说。目前谈大幅盈利和商业模式还为时过早，我们希望通过不断探索，在利率市场化之后能够成为一个新的利润来源。所以，除了在宁波试点成功之外，我们还希望在江苏苏州、深圳等地区也进行试点。
我们怎样应对这种挑战呢？地方银行应该考虑提升服务质量。如果把民生的理念转化到我们地方银行，增加差异化服务，我们的客户就不会流失。
束行农：大家都在做小微企业，但并不是说简单地多建社区银行网点就能解决我们未来生存的困境或挑战。实际上，还是要贯彻一种服务理念，包括产品体系的搭建和以客户为中心的价值、风险管理技术在服务中的体现。未来社区银行要用这种理念去完善现有网点的服务功能的再造。
目前我们往往只注重个人或企业临时性、阶段性的需求；巴黎银行等欧洲的一些银行，更注重小微企业整个生命周期的服务，和个人整个成长阶段的服务，从他到银行开户进行存款或做资产管理开始，就要一直跟踪客户服务，包括未来子女成家、养老。
柳博：作为中小银行，我觉得很重要的一点是要做减法，做自己的特色业务，而不是所有业务都要去做；某一方面的强大，同样会带来相对的竞争优势。比如，你经营风险能力很强，就可以做高收益贷款。
曾刚：国内的社区银行也是近几年才开始发展的，政策上总体是鼓励的。银行在与监管沟通的过程中，有些什么感受？
束行农：目前商业银行的网点在发展中还是受到监管限制的，所以从某种意义上来讲，目前社区银行的发展也有网点扩张的嫌疑。社区银行的定位要进一步地明晰，有全功能的社区银行，有单一性的社区银行，有以自助区和人相结合的自助社区银行。
柳博：目前社区网点能提供的服务，在它旁边的普通网点都可以提供，只要把普通的网点做小，专注于零售，一样可以把成本做低。但由于监管在网点数量上的限制，银行一般舍不得设立小网点。所以反过来说，如果说现在的社区银行的网点开设的热潮是监管的网点数量政策限制所造成的，那么从监管的角度来讲，是不是应该更有效地引导和指导，而不是在目前情况下形成了一种四不像的新产物。这是我对监管的一点期望。
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