我国社区银行与关系营销研究5篇

第一篇：我国社区银行与关系营销研究

我国社区银行与关系营销

研究

社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则设立的独立运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行在经营特色和发展战略上社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系从市场定位看社区银行主要面向当地家庭、中小企业和居民进行金融服务从而推动当地经济的发展；从信贷质量看社区银行具有信息对称性优势其内部员工通常十分熟悉本地市场同时其自身也是融入到社区生活中的成员有助于建立忠诚的客户群体从而极大地降低了交易成本社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择摘要随着我国国民收入水平的提高和人民消费意识的转变对个人理财服务的需求逐渐加大同时由于中小企业的发展对资金融通、运用的需要使各大银行无法很好地应对人们的消费理念社区银行应运而生以其灵活性、地域性、创新性较好地投入到个人金融服务和中小企业融资中

关键词社区银行；个人金融服务；关系营销

一、我国社区银行的发展现状

由于我国特殊的国情我国社区银行发展主要停留在各类商业银行的社区金融业务上但各大商业银行在开展社区金融业务时存在着有冷有热现象

一方面不少具有战略眼光的商业银行已经“蠢蠢欲动”或正在紧锣密鼓地进行“热身运动”业务正向社区挺进在武汉不少银行竞相分切社区金融这块“大蛋糕”在武汉市东亭小区、花桥小区、钢都花园等社区华夏、民生、招商等中小商业银行纷纷跻身其间争先恐后亮出了“社区银行”的招牌中国建设银行广东省分行正式在广东省各地推出“社区金融服务”在上海不仅越来越多的金融机构争先恐后得把金融学校开到了街道、社区这些社区金融学校纷纷聘请有影响力的青年金融专家代表所在的金融机构走进社区以个人工作室的名义为居民提供理财服务

另一方面一些商业银行依然对于社区金融这块市场没有形成正确的认识对社区金融缺少深入的研究认为目前的社区建设尚未成熟有的还没有形成规模居民迁入也有较长的过程甚至担心在社区开设银行网点成本高、收效慢因此对进军社区一直持谨慎态度愿意到社区落户的银行并不多这些银行营

业网点大都设立在市区繁华地带即使在社区中设有零星营业网点在实际工作中却没有“社区”概念和“社区金融”意识大批网点游离于社区生活之外这些商业银行更像行政事业单位无论在金融产品上还是在营销手段上并没有真正地贴近老百姓贴近市场营销工作针对性不强；在服务品种上还显单一除储蓄业务外其他产品开发力度不够与社区公众日益活跃的金融服务需求尚有差距

二、我国发展社区银行存在的问题

就整体而言社区金融在我国毕竟属于新生事物处在发展的初期目前尚存在一些值得关注的问题

（一）经营观念问题有待进一步转化

尽管四大国有商业银行已经实行了商业化经营但由于改制和产权问题尚未解决缺乏走出行门融入社区的理念在经营观念上仍有计划经济的残留成分体现在服务态度差、产品单

一、功能不全等

（二）现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍

不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务“心有余悸”而且对银行自身而言由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立没有客户关系管理银行对社区的信息缺乏了解存在严重的信息不对称问题使社区金融服务的内容和效率受到很大限制

（三）社区金融服务产品创新能力有待提高

社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点因此社区金融服务中心应该是一个大超市客户可以随心所欲地选购称心如意的产品从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足而目前我国商业银行产品创新能力不够所推出的社区金融产品结构显得单一功能缺乏使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣

（四）人才缺乏成为我国商业银行发展社区金融业务的重要阻碍

我国的客户经理制度刚起步无论从数量与质量来看都远远不够且尚处于逐步转型阶段而社区金融需要具有较高业务

素质和金融知识的综合性人才导致目前出现严重的人才短缺现象

三、我国发展社区银行的具体措施

随着我国金融体系的不断完善社区银行必将从目前的社区金融业务演变成独立的中小商业银行社区银行是我国民营金融机构的最佳选择也是有效解决国有商业银行对基层资金的虹吸效应、填补因国有商业银行撤出而在局部地区形成金融服务真空的重要渠道现阶段我国要发展社区银行就必须从自身的条件出发发展出具有中国特色的社区银行社区银行的发展也必须符合事物的规律不能照搬别人的东西要展现出自己的特色发展与国情相符合的社区银行

（一）选择合适的社区银行创造途径

现阶段我国的社区银行发展可以说还是一个空白如果进行重新建设就必须从头开始这样属于重复建设资源浪费而且发展速度过慢远远不能满足社区银行建立的需要所以社区银行的建设应该着重于转行将现有的商业银行的城市分支、民营金融机构等改造为社区银行

当前各个地区的城市信用社城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化急需转型将他们改造为适应当地需要的社区银行这正好与当前中小金融机构改革相统一易于被金融监管层采纳同时由于这些金融机构在当地都有了一定的业务和客户基础在转型后更容易开展业务也不用再重新开始寻找客户群

（二）坚持定位于中小企业和居民个人

我国目前登记的中小企业已超过2000万家占注册企业总数的99％其创造了75％左右的城镇就业机会对我国GDP增长的贡献率达到了43％已成为国民经济不可忽视的力量但是信息不对称的存在导致中小企业贷款难的问题长期得不到解决社区银行扎根于基层能够充分利用社区的信息存量较为有效地解决信息不对称问题为中小企业发展提供更好的金融服务在我国大银行的贷款申请程序极为繁琐耗时长久大大增加了中小企业融资的隐性成本有的地方甚至出现了资金供给空白中小企业的贷款担保机构规模小缺乏补偿制度不能够适应中小企业信用能力提升的需求社区银行以其地方性、灵活性在对中小企业的金融服务上有大银行所不能比拟的优点各家中小企业对社区银行的发展充满了期待和希望

目前随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化各种社区服务应运而生并且呈现蓬勃发展之势与此相适应在经济结构调整以及经济市场化、社会化发展的今天不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区但由于缺少畅通的资金融通渠道常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目诸如家庭花卉养植、宠物繁殖、女士美容养颜、家电维修等因资金缺口而成泡影社区银行可以发挥其地域特色提供多样化的个人金融服务

（三）实施关系营销吸引、保持以及扩展客户关系

关系营销是一种新兴的用于培养持久的、长期的（因而也是赢利更多的）客户关系的可行框架尤其适应于服务性质的银行业关系营销最重要的内容就是营造一种文化氛围可以从核心服务、关系专门化、服务提升、关系定价和内部营销等多种战略角度考虑通过关系营销可以使银行有机会加强客户关系的针对性通过了解每位客户的特点和需要掌握必要的资料和数据银行可以更加精确地提供专门针对特定情况的细致周到的服务这就是关系专门化做好这一点客户的忠实态度就会得到提高就会吸引更多的客户来银行进行消费

（四）实施品牌战略

我国工商界的品牌意识正日益觉醒品牌战略正进行得如火如荼商业银行对社区金融这一块全新的业务领域从一开始就应该树立品牌意识品牌的真正魅力在于它能渗入到社区居民生活的各个方面成为社区居民不可或缺的帮手和理财专家由于社区居民的年龄、爱好、收入水平、家庭状况和社会地位不同需求存在明显差异而且随着经济发展和科技进步居民的需求也处于不断的变化中银行要善于分析消费者心理并以此为基础进行产品品牌定位其中包括储蓄品牌、贷款品牌、理财品牌等并随居民的需求进行品牌创新

如何创建品牌一是必须打持久的高质量牌；二是以富有人情味的服务方式树立口碑如农业银行广东顺德支行在碧桂圆分理处发行的碧桂圆业主卡独具特色具有社区会员、物业管理、银行卡等多重功能可以说为社区银行融入社区做了有益的尝试三是实行科技创新一方面应针对社区特点开发各种尽可能便捷的科技金融产品如支持社区生活的各种自助交易、自助转账、消费信贷以及网上交易的一卡通、社区卡等；另一方面引入先进的客户管理系统对客户进行高科技管理深入细致地创建客户信息库评估客户的创利能力针对社区居民的心理特点定准产品品牌不断创新品牌

（五）正确处理与大银行的竞争与合作

社区银行的发展离不开与大银行的合作大银行发展的历史悠久对市场的走向和国家政策的把握有着比社区银行更为精细的了解其资金力量、客户网络等都是社区银行所不能比拟的但社区银行却占有地域特性其灵活性、创新性、人际性又比大银行有更大的优势所以社区银行要想快速、稳步发展必须正确处理好与大银行的竞争与合作关系

（六）注重人才的培养

在整个社会和经济演进的过程中由于科学技术的突飞猛进组织的经营管理者必须不停的“推陈出新”以满足整个市场和社会的需求否则终必遭市场所淘汰银行因为外界的刺激则必须力争上游在服务的性能、品质上不断创新因此如果组织外界的大环境在变化、在进步而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步势必使组织在可见的未来丧失了在市场上与同业竞争的能力当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高也为其发展创造了更广阔的空间但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战在这种情况下社区银行就应审时度势在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整利用其传统优

势采用各种有效措施去适应新的环境与要求而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高这就必然要求银行根据客观变化的要求适时不断的对员工进行培训与开发保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍离开了这一点社区银行的竞争和发展必将成为一句空话

总之做好社区银行不但可以加快中小企业的发展速度还可以正确合理的引导人们的投资、消费对我国的经济发展也将有长足的影响由于我国的特殊国情和金融环境在中小企业和消费者眼中社区银行所提供的服务往往比国有商业银行所提供的服务更具有魅力社区银行不仅仅是国有商业银行打开社区大门的一把金钥匙也必将成为国有商业银行转变经营模式、提高市场竞争力的最有力的武器之一

参考文献

1、赵娜娜,石传玉.社区银行在我国的实践和发展研究J.经济周刊,2004(12).4、瞿建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行的发展J.金融理论与实践,2005(3).5、李江.社区银行:城市中小金融中介的发展模式J.上海金融,2005(10).2、晏露蓉,林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析J.金融研究,2003(10).3、张晖,黄晓岚.社区银行或成新增长点资,2005(6).11

上海国J.

第二篇：我国饮食文化与地理环境关系研究

我国饮食文化与地理环境关系研究

摘 要

我国疆域辽阔,不同的地理环境与物质条件,使人们形成了不同的生活方式与思想文化观念,这也必然造成我国饮食文化的地域差异。所谓“一方水土养一方人”，任何地区的文化都是一定地域内社会历史发展的产物,有着很深的社会根源和地理根源。在一定地理环境下食物资源和生产活动决定着人们的饮食方式,尤其是人类生产活动早期,饮食文化的产生对自然环境条件有明显的、直接的依赖关系,饮食文化打上了人们为适应地域特殊环境而做出的种种努力的深刻烙印。地理环境是饮食文化的因，不同的饮食文化则是地理环境的体现。我国的饮食文化发展与当地地理环境相适应，体现了很好的地域差异，也说明了地域对饮食文化的影响。本文通过对我国部分地区饮食习惯及饮食特点的形成，揭示我国地理环境对饮食文化的影响及饮食文化形成的地理历史原因。从文化保护角度来说，了解饮食文化的区域差异性有助于对民族文化的传承与保护，从而更好的弘扬和继承中国传统文化。

前 言

地理环境作为人类赖以生存和发展的物质基础,为人们提供了生产资料和适合生存的环境,同时地理环境对饮食文化,乃至所有文化的产生与发展都产生了重要影响。饮食文化受地理因素影响，而地理环境有自然地理环境和人文地理环境之分 ,它们对地域饮食文化的形成和发展产生着不同程度的影响。我国地域广阔 ,地域环境差异大 ,但这也是形成我国丰富的饮食文化和众多各具特色地方菜系的重要原因。地理环境制约作物类别从而影响各地食物特色，居民生活择食多是“靠山吃山 ,靠水吃水”就地取材。地理环境的不同催生了各自极具地域特色的饮食文化，形成了各种各样的地方菜系。川菜、鲁菜、淮扬菜、粤菜四大菜系在我国源远流长，独领风骚。我国幅员辽阔，东西南北跨度较大，为此有“南米北面”的说法。我国历史久远，文明博大，各地风俗不尽相同，而口味的多样性也是反应我国各地区饮食的一大特色。总的说来，地理位置和环境对于地区性饮食文化的形成有着密切的影响。1 我国饮食文化的相关概述 1.1饮食文化的定义

“王者以民为天，而民者以食为天。”自古以来饮食就作为百姓的第一要事。柴米油盐酱醋茶居家七件宝都与饮食有关。饮食与人们的生活密切相关，不同的地域饮食文化差异对于我们认识不同地域文化乃至文化多样性有重要作用，对于加强地域文化交流，增进地域间团结和建立和谐的人地关系也有非常积极的文化和社会意义。

饮食，包括三个方面，一是饮食原料加工；二是饮食制成的产品；三是对饮食品的消费，就是吃和喝。文化，有狭义和广义两种说法。狭义的文化指的是社会意识形态（包括思想、道德、宗教、文学艺术、科学技术等）以及与之相适应的组织和制度。广义的文化，一般指的是人类社会历史实践过程中所创造的物质财富和精神财富［1］。

“饮食文化”是一个涉及自然科学、社会科学及哲学的广泛概念，它的学术涵义是指在食物原料开发利用、食品制作和消费过程中的技术、科学、艺术，以及以饮食为基础的习俗、传统、思想和哲学，即由人们食生产和食生活的方式、过程、功能等结构组合而成的全部食事的总和［2］。

1.2饮食文化的历史发展

饮食文化的发展久远，胡自山在认为从燧人氏钻木取火，从此熟食，进入石烹时代饮食文化才真正开始。经历不同氏族及朝代，饮食结构有了很大变化，主食：菰米已被彻底淘汰，麻子退出主食行列改用榨油，豆料也不再作主食，成为菜肴，北方黄河流域小麦的比例大辐度增加，面成为宋以后北方的主食，明代又一次大规模引进，马铃薯，甘薯，蔬菜的种植达到较高水准，成为主要菜肴。肉类：人工畜养的畜禽成为肉食主要来源。满汉全席代表了清代饮食文化的最高水平［3］。同时随着时间的发展中国饮食文化在地域间的差异越来越明显。我国在主食方面有“南米北面”的说法,口味上亦有“南甜北咸”之论。晋朝人张华在其《博物志》中写到:“东南之人食水产,西北之人食陆畜”，这充分体现出了我国饮食文化受地理环境的影响而产生差异的现象。1.3饮食文化的背景研究 目前，从事饮食文化研究的队伍十分庞大。然而中国饮食文化近现代研究的兴起，是由日本学者率先开始并以该国学者为主力队伍的。综观数十年间海外学者的中国食文化研究，可以说是思想活跃，范围广泛，学者如林，成果丰硕。相对中国大陆的研究队伍和研究现状而言，这些特点显得格外鲜明。他们坚实深厚的功力、科学圆熟的方法，求实的精神和严肃的态度都是足堪称道的。由基本的资料入手，广征博引、推勘论列，实事求是地揭示事物本质特征和内在规律是这些研究者的共同方法论。

20世纪70年代末以来，中国饮食文化的研究，进入了以中国人自己的研究为重心的深化阶段。对饮食的研究是以烹饪为中心进行的。自80年代初起，陆续出版了一些烹饪专业大中专教材和饮食文化方面的书籍，以饮食史、饮食风俗、饮食艺术等饮食文化内容为主要研究对象的图书有数百种之多。90年代的饮食文化研究出现了一个空前高潮。2 地理环境与饮食文化的关系 2.1地理环境的定义

地理环境目前在学术界的概念仍有不同论述，有学者论述地理环境是与人类活动有密切关系的自然要素有规律的结合体,是指空间上客观存在的有地域差异和相对性的空间客体[1]。还有学者指出地理环境是“生物特别是人类赖以生存和发展的地球表层”,且认为“地理环境可分为自然地理环境、经济地理环境和社会文化环境”［4］。本文探讨的是饮食文化与地理环境的关系，因此本文所述的地理环境为以上第一种定义。我们说的地理环境是指环绕并影响人类社会、地球表层空间范围内的自然界，以及在自然环境基础上改造形成的人化自然，及与自然环境有着内在联系、具有地域分布规律的部分人工环境。2.2 我国南北不同地域的饮食习惯

我国疆域辽阔，境内地理环境错综复杂，为此我国的动植物资源也呈现多样化。由于食物来源不同，气候不同，我国各地的饮食文化有鲜明的地域特点。在我国以秦岭——淮河为界，界线以北地区以旱地为主，此农业区的人们主要种植粟子、麦子等农作物,秦岭——淮河一线以南，气候湿润，降雨丰沛，人们主要种植水稻等作物。由于物产差异,南北不同区域人们的饮食结构、饮食选料与饮食风味等产生差异,从而形成了南北不同的饮食文化区域［5］。为此形成以秦岭——淮河以北的黄河中下游为中心的北方饮食文化区;秦岭——淮河以南的长江中下游为中心的南方饮食文化区。

2.2.1 以我国华北的山西地区，西南的四川地区的饮食习惯为例

华北地区民俗风气俭朴，饮食不喜奢华，追求的是充实；饮食讲究庄重大方，有“堂堂正正不走偏锋”的好评。城乡多是一日三餐，主要以面食为主，小麦与杂粮间吃，偶而也食大米；包子、馒头、面条、窝窝头、玉米粥等等作为常餐。华北面食卓有创造，有日本汉学家说“世界面食在中国、中国面食在华北、华北面食在山西、山西面食在太原”的美誉。它不仅有抻面、刀削面、小刀面、拨鱼面“四大名面”，不仅有形审飞腾、吉祥和乐的象生“礼馍”；而且家庭主妇都有“三百六十天、餐餐面饭不重样”的本领，京、津、鲁、豫的面制品、小吃和蒙古族的奶面制品，无不令人大快朵颐。这一带农村盛面习用特大号“捞碗”（可容200—300克干面条），人手一碗，指缝间夹上饼馍或葱蒜，习惯于在村中心的“饭场”上多人围蹲就食，边吃边拉家常，或互通信息，或洽谈事务，或说笑聊天，形成特异的“风景线” ［6］。这里的蔬菜不是太多，食用量亦少，但来客必备鲜菜，过冬有“贮菜”习惯，农户普遍挖有菜窖。华北居民宴客情文稠叠，有一套又一套的食礼与酒令，至诚大方，其心拳拳，使人如沐春风，情暖胸怀。山西人爱吃盐、醋的习惯，历史悠久，区域广泛。这同当地的水土特征、自然气候和多数人以杂粮为主的生活条件有着直接关系。例如，贫乏的餐桌上，全靠盐、醋来调味；艰苦的劳作之后，身体需要大量盐的补充。山西“水硬”，即碱性强，加上晋人以杂粮为主，如高粱、莜面等，都是不大好消化的，需靠醋来中和、助消化。山西民间百姓的饭菜中用醋量很大，这种饮食习惯是众所周知的。2.2.2 以我国西南的四川地区的饮食习惯为例

西南四川位于长江上游，盆地四周山脉延绵，南部有长江横贯而过，氓江与乌江等支流贯穿北部和南部。巴蜀居民饮食离不开辣，常言道“江西不怕辣、湖南辣不怕、四川怕不辣”即突出反映了四川人饮食辣的特点。由于地处温带，气候温和雨量充沛，土壤肥沃。川地山林茂密，菌笋丰盛，有冬虫夏草、竹荪等珍品。由于河渠交错，鱼虾肥美，有鱼类上品雅鱼、江团、黄辣丁等;肉类禽蛋，干鲜果蔬，四季长有。这些都为巴蜀人提供了丰厚的物资。为此四川饮食的多样性亦为全国有名。而最突出四川饮食习惯还是以辣的食俗为首，而食辣与气候潮湿的地理环境有关。在我国东部地处沿海，东北的朝鲜族当地气候也湿润多雨，多春阴湿寒冷，四川虽不处于东部，但其地处盆地，更是潮湿多雾，四季晴日不多，自古就有“蜀犬吠日”之说［7］。潮湿的气候导致人的身体表面湿度与空气饱和湿度相差不大，汗液难以排出体外，常令人感到烦闷不安，时间一长，人们就容易患风湿、脾胃虚弱等病。而常吃辣椒会浑身出汗，汗液能轻易地排出，所以经常吃辣是驱寒祛湿，养脾健胃，健康养生极为有利（对当地人而言）的方法。

我国南北跨度大，饮食习惯差异明显，而导致这种差异的原因带有很强的地理因素。2.3 菜系的形成及发展

菜系是指具有明显地域特色的风味菜肴体系。菜系有着明显不同于其他食物的烹调手段、调味方式、菜式风味、我国菜系享誉国内外。菜系作为我国饮食文化的重要组成部分，其形成与发展离不开地理环境的影响。

菜文化的品种繁多，我国千百年来形成源远流长的四大菜系，川菜、鲁菜、淮扬菜、粤菜。川菜源于周秦时期的巴蜀，四川盆地是其形成和发展的基地，之后向川西高原拓展，现今其踪迹已遍及全国各地及海外他乡。蜀地自古就有“尚滋味”“好辛香”的饮食传统。

鲁菜起源于春秋战国时期的齐鲁大地，从鲁西北平原向胶州湾推进，影响京津、华北和关外以及黄河上中游的部分地区，被称为“北方菜”。

淮扬菜起源于扬州和淮安两文化古城，扬淮地区自古繁华富庶，文人学者荟萃，经济文化发达，同时烹饪高手辈出。在汉武帝统一闽越时期，江淮地区散居着四万多闽越人，这就给淮扬菜增加了闽菜美味。在南宋时期，大量中原厨师自汴京迁至临安(今杭州)，使淮扬菜在此时又吸收了不少北方菜的成份，至南北朝时，扬州作为南北方文化交流的中心枢纽，四方佳味荟萃，淮扬菜形成了品种多、技艺精、咸甜适中、南北皆宜的特点。粤菜起源于秦汉时期的南越，珠江三角洲、潮汕平原是其根据地，影响整个岭南与港澳以及京、沪等地，在海外也有较高知名度。岭南兼有沿海海鲜、三角洲、河谷平原的禽畜和河鲜，又有山地的山珍野味和四季时鲜瓜蔬，因此形成其用料多而杂的特点［8］。

菜系风味是饮食文化的基础，我国四大菜系各有自己的分布区域，菜系风味差异大，各菜系的特点均与其相应的区域环境条件和历史发展有关。

人们享受饮食文化，是通过食物这个载体去实现的，我国四大菜系源远流长，独领风骚。但这种格局并非一成不变，随着时间推移以及人文环境的变化，人们的饮食习惯、口味和饮食观念也会发生变化，各种菜系也相互融合发展，由此中国的饮食文化也将随之变动。3 地理环境对饮食文化产生的影响及原因分析 3.1 地理环境对食物原料文化的影响及原因

在我国以秦岭——淮河为界，在其以北属温带、暖温带气候，降水较少，大多为半湿润及半干旱地区，居民的粮食作物为小麦、谷子、高梁等旱作物，由此形成的风味食品以面制品为主。包子、馒头、饺子、锅贴等的制作都离不开面粉。秦岭——淮河以南地区，气候类型属于热带、亚热带的湿润气候，降水非常丰沛，各地水网密布，因此水稻得到广泛种植，风味食品就以米制成。常见的米粉、米糕、粽子、汤圆、年糕等都是米类制品。还有南方地区的粥和饭也是品种繁多。相邻地域的地理环境相类似，所以其饮食文化差异相对较小；但若是两地地理环境反差很大，其饮食文化也会出现巨大反差。如我国西藏高原毗邻四川盆地，但地理气候截然不同，以至于饮食文化形成了巨大反差。3.2 地理环境对饮食习惯的影响及原因

我国不同地域的饮食特点可以用“东辣西酸，南甜北咸”来大致概括。这既反映了人们的饮食习惯和口味受气候和土壤的影响，同时也体现出食品调理是人们适应自然环境的重要手段。川、贵、湘由于气候湿冷，居民嗜辣，因辣椒有祛寒除风湿的作用。而山西等黄土高原区域因含钙过多，使居民嗜酸，酸有利于消除钙在体内的沉积，常食酸可以克服各种结石病。在贵州省有许多民族喜欢酸食，这其实与长江中下游每年的梅雨以及贵州山地气候所造成的“天无三日晴”有关系。我国“南甜北咸”这一说也与物产和气候有关［9］。我国南方气候温热，作物生长周期长，果品蔬菜供应丰富，供应时间长，所以吃菜量平均高于北方。由于在食物中加进的盐量足以满足人体需要，因而饮食口味淡些。而北方由于气候寒冷，蔬菜少，菜相对盐多，口味咸点。但两者摄入盐的总量差异不大。

此外由于南方产糖，加上气候炎热且时间长，人体皮肤多裸露在外，体表蒸发量较大，食糖有补充身体的水分代谢作用，因此南方居民常在食物中加糖。相对于南方而言，北方的蒸发量不大，因而无在食物中加糖的习惯。就季节变化来看，南岭以南的粤、桂、琼、闽、台地区，春季要清热冬季需补寒，民众有冬进补春解热的饮食习惯，为此药膳的习惯在这里更易流行，早已是平常百姓家的家常菜。北方地区气候四季分明，冬季室内暖和，由于土壤为微碱性土，土、水和食物多含钙，容易满足人们健康需要，药膳只是病人需要，因而药膳不如南方流行。

3.3 地理环境对食物加工文化的影响及原因

我国不同地域物产各异，加工工艺各有特点。我国传统菜肴的烹调方法极为讲究,常见的方法有蒸、煮、烧、炖、烤、烹、炒、炸、拌、扒、酥、焖等。我国饮食文化非常考究、烹调技术相当高超，中国饮食文化早已闻名世界。经过千百年的饮食技术不断演进提高，饮食文化成为我中华民族灿烂文化的一个组成部分。

受地理环境的影响，北方地区和南方地区物产种类相差很大,对食物的加工制作也显现了不同的地域差异，南北各有特点。北方地区的居民加工谷物、小麦多用磨盘,使其去皮成面。同时在制作的过程中,注重制作花样的讲究。比如面的制作加工,历来就有“一面百作”之说,蒸、煮、炸、煎、烙、烩等花样百出。而北方的菜肴制作相对制法较单调,主要就是炒、凉拌为主。在南方地区，由于主食稻米,南方多用杵、臼对稻米进行去皮加工。在制作过程中,可以用多种制作工艺对同一食物做出多种风味,比如米粉可煮可炒，粑可炸可烙。南方地区在菜肴制作方面作法多样, 有煮、腌、炖、炒、凉拌等等。在北方由于气候寒冷,所以冷冻食品种类多、数量大,而且持续使用时间长,成为该区域饮食文化的一大特色。为适应多山、多水及四川盆地潮湿阴晦的气候,川江上的船工和纤夫为了祛寒驱湿、也为了方便和节俭,在很早以前就发明了火锅的烹调方法并一直延续至今,且广为流传。

3.4 其他因素对饮食文化的影响及原因 3.4.1佛教对饮食文化的影响及原因

不同地域的宗教信仰存在差异，而饮食习惯受宗教信仰的影响较大，主要表现在教义规定和宗教习俗方面［10］。比如佛教信众禁止杀生，食物以吃斋。在我国，除藏族、蒙古族、和傣族的佛教徒不茹素外，其它民族的佛教都是茹素的。由于这种茹素的饮食风俗在我国流行较广，大大推动了我国蔬菜、瓜果类的栽培以及豆类制品、面筋制品技术的发展，而且开创了我国饮食文化中净素菜烹饪的一大流派。由于宗教教规约束的饮食禁忌，也使得一些分布在相同地域内的不同民族表现出不同的饮食文化、而分布在不同地区的同一民族却表现出相同的饮食文化特点。

3.4.2 政治对饮食文化的影响及原因

政治环境影响饮食文化是显而易见的，最明显的表现是在位者的个人喜好和施政方针，往往会左右民间食俗原料的采用。唐代时曾一度禁食鲤鱼(因为鲤与李同音，触犯了帝王的忌讳)。而元代当权者位塞外游牧民族，羊菜遍及全国。明代时兴八仙桌宴客之风等。社会生产力发展水平常制约饮食文化兴衰。经济环境对饮食文化的影响是强有力的。有什么样的物质生产基础便会产生相应的膳食结构和肴馔风格。物质基础的发展对饮食加工方式的影响是最大的，随着加工工具的改进，食物的加工方式也会随着变动。

结 论

中国的饮食文化丰富多彩，除了以上所述，还有诸如酒文化，茶文化等同样由于地理环境不同而表现出不同的地域特点。通过以上对我国饮食文化与地理环境关系研究，可以得出：

一、“饮食文化”是一个涉及自然科学、社会科学及哲学的普泛概念，它的学术涵义是指在食物原料开发利用、食品制作和消费过程中的技术、科学、艺术，以及以饮食为基础的习俗、传统、思想和哲学，即由人们食生产和食生活的方式、过程、功能等结构组合而成的全部食事的总和。

二、造成饮食文化地域差异的原因就是地理环境的差异。由于气候、地形、地质等原因，从而形成了我国不同的饮食习惯。

三、地理环境是饮食文化的因，不同的饮食文化则是地理环境的体现。四，我国的饮食文化发展与当地地理环境相适应，体现了很好的地域特点，也说明了地域对饮食文化的影响。

五、由于课题的涉及的面很广，对于这些文化的认识程度和注重程度不够深，还有好多的细节和问题还需要去进一步研究和解决。所以，对于文化保护这块来说，传统的饮食文化还需要全国各地去继承和发扬。

第三篇：银行营销策略研究

银行营销策略研究

随着银行存贷利差逐渐缩小,银行业必须寻找新的利润增长点,前景广阔的零售业务无疑是商业银行的首选。而且,庞大并在持续增长的个人金融资产,为我国金融发展零售业务提供了雄厚的物质基础,构成了潜在的、持久而旺盛的业务需求。近年来，零售业务已成为世界各大银行的一项主要业务，该业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据着重要位置，并已经成为世界各大商业银行业务领域的重要组成部分与利润增长点。论文在此背景下选择中国股份制商业银行的典型——中信银行的零售业务发展情况作为研究背景，通过从各种文献获得的大量资料作为研究基础并结合笔者的实际工作，对中信银行的市场营销战略进行探索。

本文以商业银行零售业务市场营销战略及策略的制定与实施为研究主题，在陈述了市场营销的相关定义、特点和基本内容，叙述了我国零售业务发展的理论背景和现状，指出其存在的问题、制约因素，从内部和外部两个方面系统分析了商业银行零售业务市场营销的驱动因素，并通过比较分析国内外商业发展状况，论述我国商业银行应该如何确定零售业务发展战略，从而制定零售业务的营销策略，从而总结出了可供我国商业银行市场发展借鉴的经验。

论文通过对中信银行在零售业务上的发展、现状、定位等研究和分析的基础上，指出了零售业务对商业银行提高收益、降低风险，增强竞争力等方面所具有的重大战略价值，由此认清了国内商业银行发展零售业务的优势和劣势，确立了发展零售业务的基本营销原则和战略目标。从真正实现以客户为中心的经营策略；产品差异化策略；价格差异化策略；选择有效地分销渠道等四个方面提出了国内商业银行零售业务市场营销的相关策略，并提出通过树立正确的经营观念，对零售业务准确定位和统一规划和管理；转换经营机制，积极研究定价技术；完善零售业务考核体系，建立健全科学的考核机制；完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐，加大零售业务的创新，为零售业务发展奠定基础；同时，加强零售业务管理，提高零售业务收入的同时做好零售业务风险防范工作。论文意在促进我国商业银行零售业务的发展，拓展我国商业银行零售业务的营销渠道，提高我国商业银行零售业务的市场竞争力。

全文共分为六个部分：第一部分主要介绍国内外商业银行零售业务的市场营销现状。第二部分介绍了市场营销理论的定义、特点及发展前景。第三部分从中信银行外部环境分析，介绍了中信银的经营环境。第四部分从中信银行的现状入手，阐述了中信银行的核心竞争力及劣势。第五部分结合中信银行零售业务发展的案例，分析了中信银行零售业务的目标市场及潜在市场。第六部分总结出中信银行零售业务市场的营销策略。

我国零售业务还处于初级阶段，研究零售业务的营销策略，有助于指导实际工作，并尽快占领这一新兴市场。零售业务也是扩大内需、刺激消费、培植消费热点的需要，目前居民储蓄存款增长己经出现了过度增长的担忧，研究零售业务，有助于发挥金融机构动员储蓄转向投资的中介功能，实现投资渠道多元化，促进金融体系资源优化和社会资金的运用效率。

本文的主要创新点在于：通过对零售业务的营销战略和策略的研究，提出零售业务营销的新方法、新建议，为我国银行金融工具和金融体制创新提供了思路。

关键词：商业银行零售业务营销战略

第四篇：我国银行保险现状与发展研究

我国银行保险现状与发展研究

摘要：在金融领域中，银行和保险公司的合作有着巨大的发展潜能。在国际社会中银行保险业务的发展已经十分先进，带来了可观的收益。而我国的银行保险业务尚处于早起阶段，还没有完全发展起来。从我国银行保险业务的现状以及遇到的问题，和解决对策未来的发展动向来看，银行保险业在我国的发展还需要不断的改进完善。

关键词：银行保险业务 银保合作 改进完善研究背景

银行保险即指指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域，也就是说行业与保险业相互之间为了谋求共同利益、共同发展，利用资源共享而建立业务关系。银行保险业务已成为西方发达国家为银行业和保险业开辟的新市场，是作为提高利润率的重要手段。

一、我国银保现状

我国的银保业务开始于1995年，在保险公司的推动下，银行柜台尝试着销售一些养老金和定期寿险产品。由于产品的预期收益率高于同期银行存款利率，受到公众的认可但1996年起，利率下调，银保产品销售不断下滑。1996—1998年开始起步，主要在分公司层面进行合作，开展了有限的合作。在1999年后，银行保险突飞猛进，各家保险公司和几大国有银行纷纷开展银保业务。根据资料显示：从2002年起，我国银行保险业务呈现跨越式发展态势，保费收入从2001年的50亿元，2005年已增长到 1200亿左右。2007年全国寿险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，同比增长42.8%，占总保费收入的20%。

在我国的银行保险业务，是介于银行与保险业之间的有很好发展空间的新型中间业务。对于保险公司来说，银行保险可以增加代理方，通过银行的强有力宣传加大销售量，这是新的保险销售方式。对于银行来说，银行对外有很高的信任度，其与保险公司的合作，可以很好的拉动银行保险业务，更好的追求利润。我国的银行保险业务的发展较快速，主要采取销售协议模式，合作内容包括：代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等，其实质已经超过了销售协议的模式，更像是银行与保险公司共同形成的一种战略联盟，其中还是存在了很多问题。

（一）、我国银行保险存在问题

第一，银行与保险公司的合作方式过于利益化，高额手续费。银行与保险公司虽然是合作关系，但对于个体来说最主要的还是追求利益最大化，也因此在保险公司之间的竞争更非常激烈。在合作态度上，保险公司强烈些，银行方面稍弱些；保险公司迫切希望通过银行代理销售保险产品来扩大业务规模和占领市场，银行只是简单地认为是增加中间业务收入的一个渠道，且代理保险业务收入在银行业务收入所占比重较小，认为代理销售保险产品是保险公司求我做，重视程度不够。

银行和保险公司采取的是“多对多”的合作模式。因为我国的《保险法》放宽了限制，允许一个银行可以代理一家以上的保险公司业务，且银行代理的资源数相对于保险公司来说还是较少的，所以各个保险公司集中精力竞争银行代理。保险公司之间的主要竞争靠的是手续费，我国的资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的保险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险。这种恶性竞争甚至影响了保险公司的经营成本。在这种由银行在主打地位的银行保险合作业务市场中，对于银行来说更愿意与资金雄厚实力较强的保险公司合作以减少风险，因此那些实力较弱的小保险公司比较不容易与银行合作。“多对多”莫事导致了银行与保险公司合作的不稳定性。其为了各自的利益在不断竞争，银行会主要选择在竞争中有优势的一方，而保险公司不是在努力推销自己的产品，而是把主要精力投入到了银行代理的抢夺中，对于双方来说并不想要建立起一个互利共享的合作关系。

第二，银行与保险公司合作时间过与短促，合作方式过于单一。银行保险合作业务一般都是签订一年期的代理协议，且大多数都是签约数量多但真是合作的少，是一种缺乏长久合作的方式。因为有的银行觉得代理寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，所以就有银行会出现不代理或少代理销售保险产品的行为。而有的保险公司也认为支付较高手续费造成业务成本过高，在面对亏损的压力下,保险公司不愿意与银行发展成长期的合作对象，也就没有长期合作的规划，甚至减少这种合作方法的业务。还有少数的银保管理层签订了代理协议，但具体经办保险代理业务是基层行和员工，致使业务根本无法全面开展。

在销售产品方面，产品和销售的方式都较为单一。保险公司大多数推出的是人身保险等，产品结构过于简单，保单设计不够全面，其功能无法满足顾客的差异化需求。银行销售保险产品基本上是通过柜台销售，但是银行的积极性不高，对于销售银行保险业务不热情，柜台销售的业绩起伏比较大，银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。在当前在广大消费者对保险的消费意识不高、对保险产品知识缺乏的情况下，银行没有做到积极宣传的作用，而保险公司也没有把更多的产品资料传给银行，这回严重影响银保业务的销售。

第三，银行中的专业从业人员较少，银行保险业务的处理技术较低。任何专业领域都需要专业的从业人员来操作，因为专业人员更懂得业务的处理方法及流程，相对技术也更高一些。对于银行保险业务，要求从业人员有相关专业知识，了解保险业务与银行代理智能。如果从业人员只了解银行相关业务，那么他们就不会注重对保险业务的宣传，以及销售保险的技巧。如果从业人员对于保险业务的知识掌握较多时，有可能会盲目推销，只顾着推销保险业务，而忽略了银行保险业务的合作性，那样银保就失去了意义。银行代理从业务人员对保险业务知识了解有限，保险知识缺乏，特别是代理办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了代理人员办理保险业务的能力，增大了银行开展代理保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于银行保险业务的持续健康发展。在侧重于保险业务的人员中，比较追求收益，凭借银行的信誉度做出承诺，而忽略了合作关系与减少风险。

对于银行保险业务的处理技术，在这现代科技发达的社会，通过联网来合作是一种高效快速方法。但是我国银行与保险公司之间的同步度较差联网效率低，银行只能接受投保。而一切投保手续都要手工操作，如填单、缴费、签字等。这样就导致了，投保时间长，保单周转慢，容易出现管理交流等问题。保险公司内部缺少完备的与银行联网的系统，在售后服务方面效率低下。这也就导致了银行与保险公司合作关系实质的缺乏，没有体现出由银行保险公司合作代理的保险业务的快速便捷优势。

第四，监督管理对于银行保险业务环境的作用不完善。在金融领域，业务的形成往往会伴随着风险的出现。银行与保险公司的合作业务带来了一些风险因素，像对于信誉承诺问题出现的风险因素，对于竞争可能会导致的风险因素等等。这些风险因素可能会带来严重的损失，而且可能会影响银保业务的发展，所以就需要完备的制度规定。但在我国的银保业务相关法律体系中，并没有特别严格的监督管理制度。《保险法》中只有兼业代理方面的条款适用于银行代理保险业务，但随着银行与保险公司合作的进一步加深以及银行代理保险业务的发展，银行与保险公司双方之间已不是单纯的兼业代理关系。但是目前国内并没有关于银行保险业务系统而全面管理体系，这对于银保业务来说也还是一个严重的潜在风险因素。因此中国银监会和保监会等也在不断的改进当中。

据资料显示：2010年11月1日，中国银监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发[2010]90号）。2011年3月，中国保监会、中国银监会在延续[2010]年4号文、[2010]年90号文精神的基础上，进一步细化了监管要求，联合下发了《商业银行代理保险业务监管指引》。一系列监管新政，对银保业务的网点合作模式、业务销售模式、产品管理模式、队伍的功能定位等做了新的界定，对银保渠道经营管理的关键环节和主要风险点进行了全面系统的梳理和规范，给银保市场未来的发展带来了重大的变化和影响。2011年4月15日，中国保监会召开了“贯彻落实《商业银行代理保险业务监管指引》视频会”，陈文辉主席助理做了重要讲话，要求各地监管机关和各家保险公司要充分认识出台《监管指引》的重要意义，充分理解《监管指引》的文件精神和重点内容，积极应对银保销售模式转变给公司业务发展带来的挑战，并对贯彻落实《监管指引》提出了六个方面的要求。

这些新政策帮改善了银保业务的市场环境，规范银保业务销售管理，稳固和提升了银保销售的平台，便于银保业务的发展与改善。

二、银行保险业务的发展

（一）对于银行保险合作发展遇到问题的解决对策

第一，加强银行与保险公司的合作意识，建立长期合作模式降低成本。在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。在金融市场上银行之间的竞争也日益激烈，而银行通过与保险公司开展合作，就是利用银行现有的机构、人员进行代理销售保险产品的业务。不需投资和垫付，还可以取得较低成本和较低风险的收入，使这成为银行利润的一项客观来源。而保险公司利用银行代理销售保险产品，可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享，利用较低的销售成本达到较高效率地市场覆盖率，利用银行拥有大量的客户信息资源以及较高的客户忠诚度，有利于保险销售产品宣传。所以银行保险业务首先应该是银行与保险公司长期的合作互利共享的的关系，因此银行与保险公司应该建立起深层次的合作关系。银行应该更了解保险公司的内部情况、企业绩效、产品推出、销售路径、售后服务等，在对保险公司充分认识后，筛选出适合合作的伙伴公司。保险公司自身也要有一个好的企业形象，合理的内部运作程序，以及有效率的对外销售和令顾客满意的售后服务等。在合作过程当中，银行与保险公司应尽量采取一对一或一对二的模式，重点在于一家银行与一家保险公司的合作。这样才有利于双方的资源共享，完善银保业务处理流程，提高售后服务质量。当银行与保险公司采取合理合作模式后，高手续费的恶性市场环境就会有所改善，从而降低了银保业务的成本。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠

诚度，可在现有兼业代理的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。

总之，从长远的利益出发，在包厢公司在转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，以及银行认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，从而更新经营理念的同时，双方应该加快曾强合作的意识，通过合作内容上的深化，建立与银行之间长远的战略伙伴关系，创建互利共享的长久合作环境。

第二，加强银行保险业务的产品多样性、销售方式多样化。银保业务的销售主要目的就是，为顾客提供多种多样的服务及咨询，保证顾客的满意。所以在产品的推出时就要不断的创新改进，不仅要对产品创新，还要对服务改进提高，做到个性化服务。对于银保业务以及服务的创新，需要银行和保险公司的共同合作、努力配合，开发出有保障的高质量产品。

完成银保业务的创新还只是第一步，还要改善销售模式，让销售方式多样化，针对不同群体的顾客，有一套完备的销售模式。建立科学、有效、合理的银行保险业务销售体系。新的销售模式就是要打破银行柜台的单一销售模式，通过一套专业工具为客户提供银保业务个性化服务，向公众普及银行保险知识、推荐银行保险产品、开展银行保险咨询。此外，还可以实施分层营销、联动营销、合作营销、客户营销以及产品营销等多种销售战略、通过新的销售方式，将银行保险带出银行柜台，与客户进行更多的双向沟通，提供适合的风险保障计划和个性化服务。

第三，提高银行保险业务从业人员素质，加强技术改进。银行保险业务需要的是全面的复合型人才。对银保从业人员的培训应结合我国银行保险业务的现有情况，以及国际社会上的银行保险运营情况，塑造出专业的从业人员，使客户能感受到在银行和在保险公司购买保险一样享有专业化的服务。对银行保险业务外人员的专业培训就是要做到,销售人员可以向顾客推荐复杂的保险产品，不仅让顾客了解到银保业务的相关信息，还可以顺利的进行复杂业务得销售。

在加强银保人员的培养的同时，银保业务的相关技术也要不断提高。银行保险的发展需要信息技术以及互联网强有力的支持，银行和保险公司在实现联网后才更有可能提高银保业务的规模和效率，这也可以说是银保合作的基础。运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，更加快速的处理业务，为客户提供方便、完善的售后服务。

第四，完备银保业务监管制度，完善银保业务市场环境。银行保险业务的完善需要加强监管制度，建立健全的相关法律法规。我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从银监会和保监会两方面来说，实施两方之间的信息快速流通，部分资源的共享，可以为银行保险业务的进行创造一个更为规范的发展空间，指定银行保险公司之间的统一制度，也就可以建立一个安全完善的法律环境。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。研究结论

在当前经济格局下，一体化经济的主导地位越来越强化。银行保险业务就是把银行与保险公司联系在一起的市场业务。在金融领域里，银保业务的顺利运行需要合理安全的外部环境，还需要高效适当的内部环境。对于我国银行保险业未

来的发展，不仅需要适度的调整内外部环境，银行与保险公司的紧密配合长久战略关系，建立健全的银保体系。

参考文献：

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第2期 文献综述：加强监管协作、建立战略联盟、打造薪酬激励制度、加快产品转型创新、实行银保联网是解决银行保险业务健康发展的有效策略。

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期 文献综述：银行保险合作是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，其已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

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年第12期 文献综述：我国银行保险在快速发展之后处于调整时期，简单的产品一度满足了居民低层次的保险需求，但难以持续发展。

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索》2004年第3期 文献综述：通过对在宏观政策因素、银保系统因素和技术性因素上的这些问题的研究和对策的提出，能够促进银保合作的深入发展，从而推动整个保险行业的更好发展。

[7] 黄本笑、张婷：《发展我国银行保险的现实意义》，《商业时代》2004年

第29 文献综述：银行保险在我国保险市场兴起以来，发展迅速，已经成为了继个人营销业务和团体业务之外的又一重要的业务销售渠道。

第五篇：社区银行商业模式研究

社区银行商业模式研究

据麦肯锡预测我国零售银行业未来十年将大幅增长，并快速发展成为全球第二大零售银行市场，这说明我国零售银行业拥有巨大的发展潜力。十八大以来，我国利率市场化稳步推进，商业银行如何稳住对利率敏感度更高的个人客户从而获得稳定存款来源将成为极大考验。互联网金融日新月异，金融脱媒愈演愈烈，零售银行客户比批发银行客户更加稳定持续，使得零售银行业务逐渐成为商业银行稳中求进的重要砝码和手段。而社区银行以其立足社区，在获得客户信息、获得低息存款等方面具有明显优势，极有可能成为零售银行重要的分销渠道，带动银行其他业务发展。

社区银行概念由来已久，但我国社区银行业务一直处于摸索阶段，各行进度不一，中信银行近期也透露出发展社区银行的战略意图，但社区银行究竟是什么？商业模式是什么？未来发展趋势会怎样？信用卡又将在社区银行中扮演怎样的角色？本文通过研究对比国内外社区银行商业模式，研判我国社区银行发展趋势，并探讨社区银行可能对信用卡发展带来的影响。

“社区银行”的“社区”不是一个严格界定的地理概念，可以是一个城市，也可以是居民的聚居区、中小企业聚集地，甚至可以是网络社区。目前国内外对社区银行没有统一的定义，最常见的“社区银行”定义主要从两个角度出发，一是银行规模，二是银行业务。笔者倾向于从业务的角度定义社区银行，因为无论银行规模、所处区域，都可以从事社区银行业务，而社区银行业务具有较高辨识度。笔者认为，中国的社区银行是指以服务特定“社区”为目的，以贴近社区、融入社区的方式，为社区居民或中小企业提供便捷、高效、安全金融服务的银行。

一 国外社区银行发展状况及商业模式

从1867年至今，国外社区银行已经有近150年的历史，以美国、欧洲和澳洲为例，社区银行发展状况及商业模式如下表：

表1-国外社区银行发展状况及商业模式

地区 价值主张 业务范围 目标客群 客户服务 特点 代表模式 美国 凭借优良服务、简便手续和快速资金周转，用少量资金解决客户之急 中小企业及农业贷款、消费信贷、低手续费支票、投资产品、楼宇按揭、低费用的信用卡和借记卡服务，ATM等电子银行服务等 社区内的家庭、中小企业和农户 打造舒适的居家环境，设立客户休闲区，儿童游乐区等，居民可以在营业厅里聊天，员工与客户是朋友、亲人 获得借款人的“软信息”，网点覆盖不到的地方设自助设备 富国银行、MBNA 欧洲 以服务偏远地区社区居民、小企业为己任，不以盈利为目的 储蓄、信贷、汇兑、信用卡、旅行支票、信息咨询等 小企业、老年人、残疾人、无私人交通工具者和低收入群体 以提供便利服务为目的 持续低成本经营 分支机构模式、特许经营模式

澳洲 以满足社区居民、企业的金融需求为己任，不以盈利为目的 信用卡、个人账户管理、电子银行服务（自动柜员机、网上银行、电话银行）等 本地居民及企业 客服人员来自于社区，统一接收银行的培训，服务水平与大银行相同 多以银行特许经营模式建立，股权属于本地居民和企业 分支机构模式、特许经营模式、电子银行模式

从上表可以看出，美国社区银行相对较为成熟，而欧洲和澳洲社区银行因设立背景特殊普遍不以盈利为目的，国外社区银行模式主要有五个特点：

一、设立贴近“社区”的服务网点；

二、以居民、中小企业、农民及其他低收入群体为主要目标客群；

三、以常规金融业务、信用卡、自助机具服务及信息咨询等为主要业务；

四、通过灵活的客户互动方式与优异的客户服务体验，与客户建立良好关系，获取“软信息”；

五、社区银行业务中信用卡主要以“联名卡”模式存在。为了更深入的探究美国社区银行商业模式，以富国银行和MBNA为例：

1、富国银行

富国银行目前是全球市值最高的银行，其社区银行业务收入占总收入56%，且表现极其稳定。研究发现，富国银行的社区银行产品没有特别的差异，但具有独特的竞争模式：

一、把自己定义为零售商，把“分行”改为“门店”，放低身段、贴近客户；

二、把卖“产品”变成卖“解决方案”有机的打包多个产品，避开激烈竞争，提高客均购买数量；

三、对客户进行分级管理和分级审批，将组织架构与大中小微的客户划分对应，严格控制大额贷款风险，提高审批效率；

四、员工本身也是社区生活的成员，他们具备丰富的社区知识，并与客户建立良好的关系；

五、在条件不适合设立网点的地方布局ATM，大大提高渗透率。

2、MBNA 在被美国银行收购前，MBNA是美国第二大信用卡提供商，MBNA社区银行成功主要源于它的“联名卡”营销模式。MBNA通过签订排他性的合作协议，与超过5000个社团、协会联合发卡，根据发卡量和交易量，付给协会一定费用。根据协会特点，向协会成员提供适合其需要、反映其特色的服务方案。神奇的是，MBNA没有营业网点，仅依靠合作机构发卡，为15000家银行分行及网点提供服务。

二 国内社区银行商业模式实践

国内各大银行虽然都在花大力气探索，但目前为止尚无明确的商业模式，各家银行都是在发挥各自优势的基础上，探索独特的竞争模式。综合来看，目前具有代表性的商业模式主要是：社区金融服务站、社区一卡通、智能社区银行及“合纵联合”模式，如下表：

表2-国内社区银行主要商业模式 模式类别 代表银行 模式简介 主要目标客群

业务范围和拓展方式 服务特色

社区金融服务站

工行 以营业网点为依托，在大型社区附近建立形象统一的“金融服务站”，公示服务内容，组织金融知识普及活动，架起与政府联系、沟通的平台 大型社区居民

与街道办事处、居委会、物业公司等联合开展共建活动，搭建金融知识共享平台，提供个人金融服务 对有理财、融资、旅行、出国等金融需求的居民，提供上门服务

民生 以自助银行及自主研发的金融服务系统为依托，在高档社区设立金融便利店，联合多家部门及单位为社区居民提供综合金融服务，并推出“智家卡”和“社区贷” 高档社区居民

通过与物业、邮政、市政建设等单位合作搭建综合服务平台，提供各类个人金融服务，物业、水电、煤气费缴纳，报刊订阅、保费缴纳、个税申报等业务 居家型的网点装饰、为社区民众提供金融培训，与市政服务、社区生活紧密结合

上海农商 将金融便利店、小微企业专营网点和财富管理结合，延长人工服务时间至21点，并结合24小时自助机具，打造社区居民“家门口的银行” 农村、城镇、军事等社区，小商品、服装、建材等专业市场、网络社区等 与政府、社区管理单位等合作，提供社区建设融资；提供个人及小微企业各类金融服务；探索家庭理财服务；开发电视和网络视频银行等新渠道 并与自动设备结合提供24小时服务

社区一卡通 吉林银行 将借记卡和社区服务结合，推出“社区一卡通”，提供适合社区居民、个体工商业户、私营业主的金融产品和服务，并设立小企业金融服务专营机构服务中小企业 长春市民、个体工商业户、私营业主、出租车公司等 联合吉林省工信厅、土地、房产、交管等部门和单位，打造市民生活综合平台，提供金融服务，医保支取、报销，出租车管理费缴纳，违章查询等服务 通模式为客户提供便利的金融服务

通过一卡

采用人工错时、延时服务模式智能社区银行 广发银行 以虚拟柜员机（VTM）为依托，通过全天候的远程座席为客户提供指导和授权，处理较复杂的金融业务 小区、写字楼、商场、车站、机场、医院等人员密集场所的“居民” 联合当地医疗、公共交通、市政等单位，提供自助金融服务，医保、病例查询，公交卡充值，手机、燃气、数字电视缴费等服务 VTM替代网点柜员，降低经营成本，提供24小时社区自助服务 “合纵联合” 建行 与云南省湖南商会合作，通过全面调研商会旗下中小企业，有针对性的设计提供金融解决方案实现零售银行业务的快速批发，主要提供多方位、多领域的金融和非金融服务

以商会成员企业为服务对象 与商会等组织合作，提供个人及小微企业所需各类金融服务，还提供财务、税收方面的专业建议

将客户营销和信贷业务办理分离；深入调研客户需求，量身定制金融和非金融服务

从上表我们可以看出，我国社区银行商业模式特点主要有以下五点：

一、我国社区银行目前还处在“跑马圈地”的快速发展时期，普遍以高档、大型物理社区为重点，并以快速布点为目标；

二、社区银行服务以个人和中小企业金融、自助服务、网络银行、家庭理财、小额信贷等金融服务为主，逐步向水电费、物业费代收代缴等中间业务和医疗、公交、商户等居民生活息息相关的环节延伸；

三、社区银行普遍主动向客户提供服务，例如：定期的金融知识宣传、对有需求的客户上门服务、调研中小企业制定针对性服务方案等；

四、社区银行非常关注成本，社区银行网点普遍较小，配备的人员有限，相对于传统网点成本优势较为明显；

五、调整内部管理及审批机制，多家银行采用分级审批的方式审批消费信贷等产品，严把风险关，更提高了服务效率；

六、提倡亲民服务，例如：民生银行的网点装修成居家样式，并配备儿童娱乐设施，成为小区居民休闲、娱乐的去处。

从社区银行的发展规划来看，民生银行领跑整个行业，预期年底民生银行在北京开设的金融便利店突破100家，民生银行董事长董文标更提出了未来三年民生银行在全国设立金融便利店突破10000家的目标。民生银行有如此大的魄力，一方面是“跑马圈地”的需要，另一方面是民生银行在社区银行业务上下足了功夫，具体有以下几个特点：

一、在社区银行产品方面，民生银行除常规金融服务以外，推出具有特色的“智家卡”和“社区贷”，“智家卡”兼具借记卡、门禁、停车场刷卡、附近商户特惠等功能，而“社区贷”是针对社区有户口的业主提供的较高额度的信用贷款，从揽储和放贷两方面牢牢锁住客户；

二、在社区银行成本方面，民生银行根据小区规模、房屋均价等信息将小区分类，不同类别配备不同规模的网点，节省租赁成本；网点内除了几台终端机和电脑外，几乎没有其他硬件设备投入；同时，采取分支行客户经理、理财经理不定期指导，小区配备少量客户经理的模式，节省人力资源。

三、在业务宣传方面民生银行也一直走在行业前列，将“小微金融”和“小区金融”战略、发展目标、社区银行最新发展状况等都作为宣传资源，不仅提高了知名度，更增强了民众信心。

四、民生银行在网点装饰方面也走在国内银行前列，内部划分了便民服务区、电子银行体验区、自助交易区和儿童游乐区等，以下是民生银行社区银行的一些图片：

（图）民生银行金融便民店

三 中国社区银行商业模式发展

（一）社区银行模式发展方向

1、社区银行的独特定位不可替代

社区银行的定位是区别于传统银行的重要标志，坚持便民、利民的定位不变是社区银行的立身之本。手机银行是移动互联网技术发展的产物，也以便民为宗旨；而社区银行是网络银行与实体银行的结合，兼具便利性和安全性，能够为客户提供更为丰富的产品和服务，未来可能将成为商业银行线上、线下业务的有力结合点。

2、社区银行服务综合化，可能为众多行业带来发展契机 由于社区银行的地缘优势，社区银行能够更为便捷、直接的获得客户品质、家族历史、个人可支配开支及小企业运作状况等方面的信息，这使得社区银行在揽存和发掘信贷需求方面具有较明显的优势。社区银行更容易找到与周边商户、行政事业单位、物业单位等合作的契机，而随着客户对社区银行的不断认识，会对社区银行产生综合化服务的期望，大量的代收代缴等中间业务又为社区银行带来巨大的盈利空间，因此提供综合化的金融服务将成为一种趋势。保险、基金等金融行业可能会借助社区银行快速布点，而周边商户、家政公司等生活服务类行业也可能会加大与银行的联系，未来社区银行为客户提供个人综合金融服务、家庭综合理财服务及小微企业综合服务可能成为发展的重点。

另外，随着卡产品的日益丰富，技术的不断提高，“社区卡”可能将成为卡产品的重要发展趋势。“社区卡”以服务社区为核心，将借记卡或信用卡、小区门禁卡、公交卡、各类商户会员卡、医保卡等功能集合起来，在方便客户的同时，打造更具有黏性的卡产品。

3、多层级的服务网点设置可能成为主流

社区银行服务渠道的选择是成本与服务水平之间的博弈，未来社区银行网点可能会利用自助终端，针对不同的社区及区域设置不同类型的服务网点，分层级渗透社区。例如，在网络社区设立基于互联网的网络社区银行；大型社区设立“金融便利店+24小时自助服务终端”网点；在小型社区和写字楼等地设立24小时自助服务终端，同时利用ATM抢占不适于设立金融便利店的偏远社区或角落等。多层级有重点的服务网点，可能成为笼络客户的重要手段。

4、服务模式发生重大变化

未来服务竞争可能成为社区银行的关键竞争领域。社区银行网点装饰以居家、闲适风格为主，提供娱乐、休闲场所，联合物业、居委会、商会等组织各式的金融服务讲座等普及性活动，与社区周边商户合作更加紧密。而客户与银行的关系可能随之发生重大变化，突破委托代理向合作等“双赢”的关系模式转型。甚至客户可能向社区银行提出特定服务需求，而社区银行在客户明确意愿的前提下，寻找合作伙伴。

5、关注小微企业金融需求

据银监会测算，银行对大企业的贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%。小微企业普遍存在融资渠道不畅的问题，而传统银行不能及时发现和规避小微企业风险，但社区银行在信息获取方面具有明显优势，因此社区银行在小微企业金融服务领域有很大的发挥空间。

（二）信用卡将在社区银行中扮演重要角色

1、信用卡将成为社区银行客户的重要入口

信用卡在发展中积累了大量的商户资源，更容易通过联名卡、会员卡，结合IC等方式，联合社区周边商超、物业、公用事业单位、行政事业单位等机构，整合社区周边商圈，成为众多行业的联系纽带，打造社区居民“医”、“食”、“住”、“行”的全网络，这意味着，信用卡可能成为社区银行引入客户的重要入口。

2、信用卡将在O2O领域扮演更重要的角色

随着O2O的深化和发展，信用卡早已经成为线上、线下的重要链接点，而银行入驻社区可能提高O2O的覆盖领域，信用卡凭借其天然的支付优势、预授权消费、分期等便捷服务，必将扮演重要角色。

3、信用卡交易数据成为重要的大数据资源

在大数据日益火爆的今天，数据就是资源，而信用卡不仅拥有明确的客户信息，更拥有丰富的客户交易数据，这些数据能够帮助银行快速了解客户的活动范围、消费行为、品牌偏好、潜在需求等信息，可能成为精准营销的重要依据，也将是增强客户粘性的利器，而在商户拓展、商圈打造方面可以为银行指明方向，使银行、商户、客户建立良性循环系统。

另外，随着个人征信系统的不断发展，信用卡使用状况可能成为个人及小微企业重要的短期征信手段。