农村商业银行改革的几个问题

第一篇：农村商业银行改革的几个问题

2001年11月28日，江苏省常熟市、张家港市农村商业银行正式挂牌成立，12月6日，江阴市农村商业银行也随后挂牌开业。这是我国的首批三家农村商业银行，作为农村金融改革中的新生事物，它们的诞生，引起了社会广泛的关注和讨论。至今，三家农村商业银行已历经一年多的经营。我们认为，有必要对三家农村商业银行的改革实践进行深入的总结回顾，并作出一般意义上的理论思考，为全国农村信用社的进一步改革探索一些有价值的思路。

建立农村商业银行的背景和动因分析

尽管江苏三家农村商业银行的成立已显示出了初步的成效，但毕竟是新生事物，人们对它的认识并不一致。理论界有人对农村信用社改制为农村商业银行的必要性和改革的意义提出了质疑，有的外界舆论也对改制后的农村商业银行的市场定位持否定看法。建立农村商业银行究竟有无必要，其改制背景是什么，动因是什么，如不改制，农村信用社的出路是什么，只有澄清了这些问题，才能准确把握将部分具备一定条件的农村信用社改制为农村商业银行的重大意义，才能为我国下一步农村信用社改革方案的设计提供一些理论基础。

1、我国一直就没有真正的合作金融：农村商业银行成立前的制度背景

一些学者坚持认为，我国的农村信用社应该走真正合作制的道路。由中央政府发动的历次农村信用社改革，实际上也是以实行规范的合作制作为指导原则的。但是，现实情况是，经过多次整顿规范，农村信用社并未完全恢复真正的合作制。这一理想与现实的矛盾值得我们深刻反思。通过历史追溯和现实分析，谢平一针见血地指出，“我国正规的合作金融从来就没有真正存在过。这是因为，一系列制度安排导致了现存合作金融并没有减少交易成本，也没有真正符合合作制原则。”他认为，根据国际公认的“合作社七原则”，合作金融的基本经济特征应该统一表现为四个内容：一是自愿性；二是互助共济性；三是民主管理性；四是非盈利性。但是，将我国农村信用社与此四项原则进行对照分析后发现，不论是从农村信用社产生的历史渊源还是现实运作情况看，农村信用社一直未能遵循合作制原则。从自愿性原则看，广大农民当初加入农村信用社乃是行政力量的强制所为，而非自愿合作的动机所致，退社自由也未能得到体现；从互助共济性原则看，长期以来，农村信用社都是按照商业银行的模式经营，贷款投向并没有体现社员优先、以社员为主的原则；从民主管理性原则看，客观上说，农村信用社长期置于国家银行或基层政府的管理下，社员的管理权力无法实施；主观上说，由于入股金额小，缺乏应有的管理知识，多数社员没有积极性也没有能力参与信用社的监督管理；从非盈利性原则看，因农村信用社已失去了互助共济和民主管理的特征，信用社经营管理人员的利益动机必然驱使其经营行为商业化，以追求盈利为目标。面临这种现实困境，农村信用社未来的制度选择有三个：一是继续维持现状，即名义上为合作制金融，实际上按商业银行运作；二是按照合作制对其进行规范，使之成为真正的合作金融机构；三是放弃合作制，建立新的制度安排。显然，第一项选择过于消极，它只能使农村信用社的经营状况进一步恶化，最终危及农村经济的发展。那么，在第二项和第三项选择中，究竟是选择前者（合作制），还是选择后者（新的制度安排），新的制度安排又是什么，我们认为，这就要取决于各农村信用社所处的经济、金融环境，取决于其自身现行经营管理状况和制度结构，不能一概而论，限定一种制度模式。

2、农村地区金融需求结构发生变迁：建立农村商业银行的宏观经济基础

20世纪90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是相互促进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。我们认为，经济增长对金融发展的作用机制是通过金融需求的变化传递的，即：经济增长→金融需求变化→金融发展。农村信用社作为一种金融组织形式，其变迁机制也是遵循这一理论的。将部分农村信用社改制为农村商业银行，其经济基础就是由于农村经济的发展推动了农村地区金融需求结构的变化。

以江苏为例，常熟、张家港、江阴三市都属于我国百强县（市）的前十名，城乡一体化程度已达到了较高水平。2001年，常熟、张家港、江阴实现GDP分别为303亿元、307亿元、365亿元，人均GDP分别达29181元、35900元、31664元；第一产业增加值在GDP中所占比重分别是 5.1％、3.4％、4.2％，而全国平均水平是15.2％；农民人均可支配收入分别达5853元、5583元、5599元，同期全国平均水平为2366元。三市中的大多数农民已经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业、第三产业已成为当地农村经济的主体。即便是以从事农业为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。在此背景下，以主要为社员提供小金额、单一化的传统金融服务的农村信用社制度显然难以适应这些地区经济快速发展的要求。对这三个县级市的农村信用社进行改制，成立农村商业银行，为各类客户提供综合化、多功能、大金额的金融服务，是农村金融组织适应这种金融需求结构变化的理性选择。

我国幅员辽阔，广大农村地区的经济结构差异较大，经济活动主体的层次特征明显。在经济发达的农村地区，产业结构已经实现了以第一产业为主向以第二、第三产业为主的转移，城乡一体化程度较高，基本实现了工业化、城镇化，外向型经济发展迅速；而在经济相对落后的农村地区，产业结构仍以传统农业为主。同时，农村经济活动主体层次特征明显，有独立从事纯粹农业活动的普通农户，有以雇佣工身份参与经济活动的农户，有从事各种生产经营的个体经济组织，有各种类型的工商企业。经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。在经济相对落后的农村地区，传统农业仍占较大比重，农业生产方式以农户分散经营为主，经济对金融服务的需求较为单一，农户的小额存款、贷款需求仍有较大市场；而在第二产业、第三产业占主导地位的农村地区，经济活动主体主要是一些工商企业、外资企业和规模经营的个体经营者，他们不仅贷款需求额度大，而且需要提供综合化、国际化的金融服务。因此，农村金融的制度安排要因地制宜，适应当地经济主体的金融需求结构，对经济欠发达地区实行以规范的合作制为基础的农村信用社制度，而在少数经济比较发达的地区，对农村信用社进行股份制改造，实行商业银行这种金融组织形式，以使农村金融组织更好地支持各类经济主体的金融需求。

3、金融市场竞争与合作金融存在固有矛盾：选择股份制商业银行的微观动力

部分农村信用社选择农村商业银行这种组织制度形式，也是其自身实现可持续发展的内在要求。在常熟、张家港、江阴这些经济相对发达的县（市），随着第一产业比重的下降，第二、三产业比重的提高，各种经济成份发展迅速，经济主体十分活跃，为金融发展提供了广阔的市场空间，吸引了众多的金融机构，市场竞争激烈，金融总量已具有相当规模。在农村商业银行成立前，除了农业发展银行、国有商业银行、邮储的分支机构和农村信用社外，部分股份制商业银行也已进驻三市。2001年末，常熟的股份制商业银行分支机构有交通银行、中信实业银行，张家港有交通银行，江阴有交通银行、上海浦东发展银行、城市商业银行。常熟、张家港、江阴三市金融机构的人民币存款总额分别达308亿元、257亿元、276亿元，人民币贷款总额分别达141亿元、155亿元、185亿元。在这一金融环境下，以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中明显处于劣势。主要表现在：一是资本实力和经营规模难以扩大。在合作制下，社员分散且资本实力弱小，社员可自由人社和退股，社员大会决策制度实行一人一票制，这就使得农村信用社增资扩股困难。资本实力和经营规模不能扩大，直接影响农村信用社的市场竞争能力。二是服务对象受到制约。规范的合作制企业是不以盈利为目的的。按照我国政策规定，农村信用社对本社社员的贷款不得低于贷款总额的50％，其贷款应优先满足种养业和农户生产资金需要，资金有余，再支持非社员和农村其他产业。而在经济发达的县（市），各类经营机制灵活、经营业绩良好的中外资工商企业都是优质客户，是各金融机构争夺的焦点，但农村信用社在竞争中却受到制度上的限制。三是服务功能有限。由于制度上农村信用社的服务对象以本社区的社员为主，其业务范围和业务品种也相应受到限制，不具有现代银行的全部功能，尤其不能适应规模较大的工商企业、外资企业对融资、结算等金融服务的需求。在经济相对发达地区，农村信用社面临的这些制度约束，使其难以适应当地经济发展的需要，更不利于其平等地与其他金融机构进行市场竞争。只有进行股份制改造，选择农村商业银行这一制度安排，才能消除原农村信用社发展的制度障碍，使它们具备现代企业制度的股权结构和法人治理结构，具有制度化的增资扩股机制，服务对象不再受限于社区内的社员，服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力，实现可持续发展。

现行体制下农村商业银行面临的困境和约束

从理论上说，农村信用社实现制度变迁，建立股份制的商业银行组织，使其具有了新的发展机制和更大的发展空间，有利于降低交易成本。但是，从现实情况看，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍农村商业银行的长远发展。

1、农村商业银行的法律地位模糊

按照一般的理论逻辑，如果法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。但现实情况并不如此。

首先，我国1995年颁布实施的《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。该法在第二条规定，“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”根据这一规定，农村商业银行理应属于《商业银行法》所指的“商业银行”范畴。但是，在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了三类机构，即“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。从江苏的实际操作情况看，其注册资本最低限额显然是参照《商业银行法》当中的“农村合作商业银行”执行，即5000万元。而“农村合作商业银行”这一组织形式并没有明确的法律界定，而且从理论上理解其含义也是模糊不清的，它既不是正规的合作制金融机构，又不是正规的商业性金融机构。况且，股份制的农村商业银行不能等同为所谓的“农村合作商业银行”。在其他有关法律法规中，均未特别提及“农村商业银行”这一组织形式。

其次，在对农村商业银行的管理中所适用的法律法规混乱。如上文所说，（商业银行法）和其他法律法规都没有对农村商业银行作出特别的规定，那么，按照正常的法理逻辑，对农村商业银行的管理就应当适用《商业银行法）。然而，在江苏的改革试点中，所依据的法律法规缺乏统一性。为规范农村商业银行经营行为，人民银行南京分行专门制定了《江苏省县（市）农村商业银行管理暂行办法》和《江苏省县（市）农村商业银行示范章程）。在两个规范性文件中，有关风险控制要求等规定依据的是《商业银行法》，但有关机构设立、股权设置、管理架构等规定又脱离了《商业银行法），具有一定的随意性。《商业银行法》第十七条规定，“商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法）的规定。”但在人民银行的政策性文件中，有关农村商业银行的机构设立条件之一，即关于发起人的数量要求（不少于1000人），以及董事长、副董事长、行长的任期（最长不超过9年）等规定，在《公司法》中都是找不到依据的。这实际上就体现了农村商业银行在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位。

2、产权制度和公司治理结构缺乏有效的激励约束效应

尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。

一是股东个数过多，股权过于分散。根据人民银行的政策规定，江苏的三家农村商业银行的股东数都在112100个以上，常熟市农村商业银行的股东数甚至接近3000个，且三家银行的股东中绝大多数是自然人股东。与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。同时，股权也十分分散。人民银行规定，在农村商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1‰，自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50％，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10％。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，似乎意欲体现“互助合作原则”，让自愿入股、希望获得金融服务的农民尽可能地成为银行股东。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。

二是对银行高级管理人员缺乏足够的激励约束手段。主要表现是，薪酬制度仍一定程度上带有“大锅饭”色彩，内部收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员的报酬水平相对于其所承担的风险、责任和付出的劳动还不十分相称；高级管理人员持股比例受限于单个自然人持股比例不得高于总股本的160的规定，这一持股比例不能形成足够的激励和约束效应，其在经营成功时可能获得的利益和在经营失败时可能的资本损失都是有限的，从而使得决策层、经营层人员缺乏足够的动力和压力去努力搞好银行经营管理；董事长、副董事长、行长的任职年限不超过9年的规定，可能给这些相关高级管理层带来负的激励效应，经营行为短期化。同时，独立董事不持有银行股份，与其他股东和银行不具有利益相关性，他们对自身的决策和管理行为所承担的责任有限且难以界定，激励约束机制不充分，由此可能导致其行为不尽职或不审慎。

三是内部管理架构还不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制。特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，目前普遍没有按照中国人民银行发布的《股份制商业银行公司治理指引》的要求，在董事会中设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，辅助性法人治理结构欠缺。这会影响到董事会的决策和监督能力。

3、人民银行的监管政策和监管体系存在抑制效应

因农村商业银行刚刚建立不久，且对农村商业银行的功能定位缺乏充分、统一的认识，人民银行在对他们的监管上显得十分谨慎，对农村商业银行的业务和机构的市场准入实施了严格的限制政策。首先，对其业务经营范围作出了限制，农村商业银行不能自动获得《商业银行法》赋予商业银行的全部业务范围，如要增加业务品种，需逐一报经人民银行审批；其次，仍要承担优先为农民、农业和农村经济发展提供服务的强制性义务，客户范围和服务对象受到限制；第三，经营地域限于所在县级市，不能跨区域设立分支机构或兼并收购其他金融机构。这些政策限制也带有农村信用社的痕迹，是农村信用社监管的思维惯性使然，不能适应农村商业银行新的制度安排。在这些经济发达的县级市，金融竞争激烈，农村商业银行本来就因规模小处于市场劣势地位，如果再给其施加过多的政策限制，必然使其增加经营成本，阻碍金融创新，削弱市场竞争力，降低资产的盈利能力和内在抗风险能力。

人民银行对农村商业银行的监管体系也存在明显的弊端。一是对农村商业银行的监管事务仍由农村信用社的监管机构承担，监管政策必然受到针对农村信用社的政策影响，可能导致“体制回归”；二是对农村商业银行的监管链条过长且监管效率低。按照人民银行的一贯监管模式，各金融机构直接接受当地人民银行分支机构监管，农村商业银行地处县级市，首先就得接受人民银行当地支行监管。由于农村商业银行属于地方性法人金融机构，这一监管模式使其与人民银行总行、分行沟通和获取政策信息的成本很高，在存在较多管制政策的情况下，农村商业银行开办新业务和设立新机构的报批程序就会拉得过长，监管效率低下。

4、服务于经营管理的内部和外部基础设施十分薄弱

从内部看，农村商业银行的基础薄弱突出表现在：人力资源严重不足，人才结构层次过低，经营管理水平和新产品的研究开发能力受到极大制约；科技建设落后，科技开发能力有限，电子化水平不高；企业形象和信誉还没有得到国内外公众的普遍认同。从外部看，因属于地方性小金融机构，辖区外没有分支机构或代理机构，农村商业银行的结算渠道不畅，结算手段少，不能独立签发银行汇票，需要国有商业银行代签，也不能签发信用证。基础设施是银行经营的基本条件，也是银行竞争积发展的重要手段。基础设施的薄弱，制约了农村商业银行服务功能的增强，对客户难以提供多样化、快速、便捷的金融服务，也制约了农村商业银行经营规模的扩张，成为农村商业银行实现可持续发展的“瓶颈”。

农村商业银行的可持续发展与改革深化

将农村信用社改制为农村商业银行，是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为上文所述的种种困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。

1、赋予农村商业银行明确的法律地位

在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度结构当中的基础，是进行其他相关制度调整的基本依据。很难想象，一个在法律上身份模糊的经济主体，会获得应有的权利保障。为此，应对现行的《商业银行法》进行修订，在其中确立农村商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。同时。人民银行应在遵循《商业银行法》和《公司法》基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体规定，调节农村商业银行的经营行为。其他与农村商业银行有关的政策性文件也都应以《商业银行法》和《公司法》作为法律依据，避免政策的随意性。

2、调整产权制度和公司治理结构

以规范的股份制商业银行制度安排作为参照系，对农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。根据当前所存在的主要问题，重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，取消自然人持股总比例的低限要求，允许形成相对控股股东。这是增强股东利益相关性和监督意识所必需的。二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。特别是要强化对农村商业银行高级管理人员的激励约束。主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员的收入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，或在条件成熟时，实行股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机制；取消董事长、副董事长、行长的任期不超过三届即9年的规定，使其对自身利益形成稳定预期，激发其最大工作努力；应强制独立董事持有银行的适量股票，增强其尽职的积极性。三是逐步完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩；根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会，使董事会的决策、监督行为更为科学有效。

3、改革人民银行的监管政策和监管体系

人民银行在制定农村商业银行的监管政策时，应将其作为股份制商业银行对待，而不应纳入农村信用社系统进行监管。逐步放松对农村商业银行的业务和机构的市场准入管制，增强其经营活力。允许符合一定条件的农村商业银行以兼并收购或联合的方式，跨出所在县（市）经营业务，扩大其经营空间。近期内可以先考虑允许其到邻近相对发达县（市）兼并、收购银行机构或农村信用社，同时应许可其与异地的法人金融机构（如城市商业银行、农村信用社等）进行多种方式的联合。调整对农村商业银行的监管组织模式，首先应将农村商业银行的监管组织与农村信用社的监管组织分离；其次，应提高农村商业银行的监管层次，缩短监管链条，提高监管效率，降低监管成本。

4、强化内部和外部的基础设施建设

在内部基础设施建设方面，农村商业银行的当务之急是大力进行人力资本投资，不仅要对现有员工进行专业知识和业务培训，提高他们的综合素质，更为重要的是，应制定高层次人才引进战略，通过灵活多样的激励措施，大力从外部引进高层次人才，从增量上调整员工素质结构。这是增强银行竞争力，提高其科技水平、研究开发能力和经营管理水平的根本举措。在外部基础设施建设方面，关键是有关部门要从根本上解决其结算渠道问题。这也是所有地方性中小金融机构面临的共同问题。鉴于全国城市商业银行系统已在上海建立资金清算中心，可以先考虑允许农村商业银行也加入其中，使其结算网络顺利通达中心城市。随着正在建设中的现代化支付系统的完善，应允许农村商业银行也接入该系统，直接实现实时资金清算。

第二篇：农村商业银行的改革与发展

论文大纲

湖北工业大学李秘

课题：农村商业银行的改革与发展

论文题目： 《浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策》

摘要：随着我国农村信用合作社改革的不断深入和在农村的发展，农村商业银行为农村的金融注入了新的活力。但随之而来的银行间的竞争日趋激烈也使我国农村商业银行也面临着严峻的挑战。本文结合我国农村商业银行现状，分析了我国农村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出了解决问题的相应对策建议。

关键词：农村商业银行现状问题对策

正文

一.农村商业银行出现的背景

经过20多年的农村金融体制改革，我国的金融规模急剧增长，农村经济迅速发展，农村的金融需求随着农民收入大幅提高而与日俱增。需求增长一方面是来自日益增长的农民的消费信贷需求愿望；另一方面来自于迅速增长的农民对农村金融的现实需求。农村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长,况且农民的收入水平低且不稳定，人口密度相对于城市来说更低,缺少传统的抵押品,农作物收成等季节性原因导致的交易成本比较高,从而出现了使得农村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以满足农村金融需要，使得合作金融流于形式。正是长期以来我国农村金融供需不平衡这种背景下，我国以经济发达地区、资产条件好的农村信用社为试点，根据当地经济环境及其自身特点和实际情况，组建了农村商业银行。农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是需求不平衡问题及农民和企业融资难的问题，早期作为我国农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不

能满足农村经济发展的需求,农村商业银行面如何克服自身弱势，在日趋激烈的金融业竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。

二、我国农村商业银行发展现状

我国已经形成了包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行在内的，以农村信用合作社为核心的农村金融体系。截止2013年底，农村商业银行超过24家，农村合作银行超过160家，还另有农村合作银行机构批准筹建。农村地区银行业机构的网点覆盖率提高，增加了农村金融供给，对我国经济发达地区，资产条件较好的农村信用社试点改制成的农村商业银行对农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。良好的运行状况有效激活了当地农村金融市场，可见经过几年的农村信用社深化改革，农村商业银行已有较好的发展。但是也是由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的原因，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。

三、农村商业银行经营发展中的问题

（一）产权结构与法人治理结构不健全，公司治理存在先天不足。

1、股东个数过多，股权过于分散。与改制前原农村信用社相比，我国农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。

2、法人治理结构的问题突出。由于农村信用社旧体制的惯性影响，改制后的农村商业银行，其法人治理结构无法有效运行。具体表现在董事会与经营管理层的职责分工还不是很明确可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。

(二)认知度低，资金来源不足。

农村商业银行是一个刚刚出现的新兴事物,在市场上还不够成熟，造成社会认知度也不高。农民尤其是大部分农民工对于将钱存入农村商业银行缺乏安全感，产生只存不贷的现象，直接导致了农村商业银行的资金来源不足。另外银行网点在农村地区的严重不足和结算体系的落后也使农村银行的“吸存”道路举步维艰。这都是商业银行在农村经营要面临的难题。

(三)人员素质较低，服务质量不高。

从农村商业银行人员构成来看，大都来自于改制前的农村信用社，而绝大部分信用社内部通过正规考试进入的人员很少，这些工作人员学历低、知识水平和业务技能严重缺乏且服

务意识浅薄，基层管理甚至一些管理人员文化素质和思想素质普遍偏差，违规违纪现象时有发生。

（四）经营观念陈旧，市场营销乏力。

长期以来，我国农村商业银行经营观念是继承以前的农村信用合作社的经营观念。面对新的竞争环境，旧有的经营思路不能适应新的形势。因此，客户层次较低，优质客户资源较少；中间业务发展缓慢，过分倚重传统存贷款业务；造成市场营销的管理能力不足，严重制约了自身的发展，使其在市场竞争中处于不利地位。

四、促进我国农村商业银行发展的对策及建议

（一）调整产权制度和公司治理结构。

1、根据之前提出的所存在的主要问题，主要能在以下几个方面采取措施：一是改善和调整农村商业银行的资产结构、股权结构，鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，这样就减少了股东个数，也是对股权的适当集中，避免了股权过于分散的问题。

2、完善法人治理结构，农村商业银行首先要让其股东大会与经营管理层的权利和责任制度化、规范化 ,权责范围得到清晰界定，确保董事会和经营管理层职责分工明确。要让独立董事充分发挥作用。在制度中明确规定独立董事的信息知情权、监督权、独立的审核权、否决权等，此外，还要完善监事会结构，增加外部监事的比例,提高监事会成员素质，且外部监事不应当是股东，以保证监事会独立实行审计监督与决策能力。

（二）建立存款保险。农村商业银行可以通过设立存款保险来建立信任。一旦银行发生经营危机或是面临破产倒闭,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,降低了存款人的风险，也就一定程度上能解决银行吸存资金难的问题。

（三）优化人力资源，增强优质服务。在人才方面，可通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式和相对优厚的待遇来吸引优秀专业人才，提高员工的综合素质，加强专业人才队伍建设。在深入了解客户需求的基础上,提供便捷、质优、价廉和全面的服务,加强服务管理，提高客户满意度从而提升客户忠诚度。

（四）要解决市场经营中的营销问题，一要在明确市场定位的基础上细分市场，分类营销。二是完善营销体制，实行整体营销。在目标客户的选择上要以服务“三农”、服务中小企业为主。

五、结束语

及时发现农村商业银行在经营工作中存在的问题，采取行之有效的合理的措施在农村商业银行中发挥着至关重要的作用，它防范和化解了金融风险，促进了农村商业银行依法合规经营。文章对我国农村商业银行经营工作现状、存在的问题进行了分析，并结合我国农村经济发展情况提出了相应对策。

第三篇：农村综合改革问题

农村综合改革问题

一、充分认识农村综合改革的重大意义

农村税费改革经过六年的改革实践，取得了历史性重大成效。全面取消了农业税等专门面向农民的各种税费，初步规范了农村税费制度，农民负担大幅度减轻，公共财政覆盖农村步伐明显加快，统筹城乡发展取得实质性进展。推进农村综合改革，是巩固农村税费改革成果的迫切需要，是建设社会主义新农村的重要内容，涉及农村政治、经济、文化、社会等诸多领域，关系农村生产关系和上层建筑的深刻变革，具有重大意义。

改革的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻党的十六届五中全会精神，全面落实科学发展观，坚持“多予少取放活”和“工业反哺农业、城市支持农村”的方针，紧紧围绕社会主义新农村建设的总体要求，着力推进乡镇机构、农村义务教育和县乡财政管理体制等改革，进一步解放和发展农村生产力，巩固发展农村税费改革成果，扎实推进社会主义新农村建设。

改革的目标是：按照巩固农村税费改革成果和完善社会主义市场经济体制的要求，力争在“十一五”期间或用更长一些时间基本完成乡镇机构、农村义务教育、县乡财政管理体制改革任务，建立精干高效的农村行政管理体制和运行机

制、覆盖城乡的公共财政制度、政府保障的农村义务教育体制，促进农民减负增收和农村社会事业发展，全面推进社会主义新农村建设。

改革的总体要求是：统一思想认识，加强组织领导；解决遗留问题，扎实稳步推进；加强调研总结，完善政策措施；积极探索实践，实行重点突破。各地区、各有关部门要把农村综合改革工作与推进新农村建设紧密结合起来，统筹兼顾，协调推进，并做好农村综合改革与其他各项改革之间的配套衔接。

三、扎实推进农村综合改革试点

当前，农村综合改革重点是推进乡镇机构、农村义务教育和县乡财政管理体制三项改革，以此带动农村的各项改革。

乡镇机构改革的总要求是：坚持因地制宜、精简效能、权责一致的原则，转变政府职能，精简机构人员，提高行政效率，建立行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效的基层行政管理体制和运行机制。

农村义务教育管理体制改革的总要求是：建立和完善政府投入办学、各级责任明确、财政分级负担、经费稳定增长的农村义务教育经费保障机制，推进农村义务教育综合改革，提高教育质量，促进教育公平。

县乡财政管理体制改革的总要求是：按照社会主义市场

经济条件下公共财政的原则要求，建立健全与事权相匹配的省以下财政管理体制，明确界定县乡政府支出责任，合理调整政府间收入划分，加大对县乡政府的转移支付力度，进一步完善财政奖补政策，切实提高基层政府经费保障能力。

四、全面落实取消农业税政策

各地区、各有关部门要全面执行和落实2006年在全国范围内取消农业税的各项政策，及时研究解决取消农业税后出现的新情况新问题。取消农业税后，中央财政将继续安排专项转移支付资金，对地方减少的收入给予适当补助，省级财政和有条件的市（地）、县（市）也要加大转移支付力度。

五、稳妥开展化解乡村债务工作

各地要继续按照中央要求，高度重视和扎实开展化解乡村债务工作，健全和落实对县乡领导干部控制和化解乡村债务工作的考核制度。要在合理划分债务类别、加强监察审计、规范乡村财务管理的基础上，清理核实债务底数，锁定旧债，结合实际情况确定化解债务的优先顺序，区别轻重缓急，注意优先化解与农民利益直接相关、基层矛盾比较集中的农村义务教育、基础设施建设和社会公益事业发展等方面的债务，把确因用于乡村公益事业而造成对农民个人、乡村干部、乡村工程业主等个人债务的化解工作放在突出位置。有计划、有步骤地选择部分县（市）开展化解债务试点，积累经验，逐步推开。

六、创新农民负担监督管理机制

各地要继续坚持减轻农民负担工作政府主要领导负责制和“谁主管、谁负责”的部门责任制，坚持标本兼治，强化约束机制，深化改革，创新制度，不断推进基层民主，不断健全法制保障，做到预防与查处相结合。要严格规范涉及农民负担的行政事业性收费、罚款等的管理，加强对涉及农民负担文件出台、项目公示的审核。深入开展对农村义务教育和农民建房、殡葬、计划生育等方面乱收费、乱罚款、乱集资的专项治理，重点加强对农业灌溉水费电费、排涝排渍收费等经营性收费和农业生产资料价格等生产性收费的监管。加强对村级组织收费的监管，进一步规范村级组织开支范围和标准。

七、加强对农村综合改革工作的组织领导

各地区、各部门要从政治和全局的高度，充分认识推进农村综合改革的重要性、紧迫性、艰巨性和长期性，坚持正确的改革方向，加强领导和协调，统筹规划部署，精心组织实施。

第四篇：农村商业银行市场营销问题的研究

银行分析

对肇庆农村商业银行市场营销问题的研究

欧丽娟

摘 要： 银行引入市场营销观念，是经营思想的一次根本性变革。就商业银行目前面临的情势而言，全面引入市场营销观念，审时 度势、趋利避害地开展营销活动是商业银行生存和发展的必然。营销管理的重点应放在积极寻找市场机会、合理选择目标市 场、选定最佳营销组合等方面随着大量外资银行即将进入中国更多的城市，准确进行市场定位、农村商业银行面临着与狼共 舞的严峻形势。本文从分析农村商业银行引人市场营销观念着手，试图找出解决的办法，以提高其经济效益和社会效益。关键词：商业银行 市场营销 市场定位 顾客满意度 农村商业银行Rural com m e rcial bank是由辖内农民、业银行的市场营销问题进行了探讨性的研究。农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制

一、商业银行市场营销的发展现状的地方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的 商业银行由于长期受计划经济传统观念的影响，现代营销地区，三农” “ 的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些 观念不强，从而影响了企业的经营业绩。银行引入市场营销观只占 5 以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变 念，是经营思想的一次根本性变革。化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳）（一 营销手段从初级趋向高级动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经 《市场营销学》 提出：营销观念的转变，必然引起其营销手营。笔者所处的肇庆市农村信用合作联社，根据上级的指示与 段的转变。随着市场经济的逐步发展，企业越来越注重银行服要求，2009 年开始实行股份制改造，力争在 2010 年内组建农 务的成本和效益。商业银行对公业务的营销手段也随之从注重村商业银行。面对形势的变迁，笔者结合自身的工作，对农村商 与客户建立私人感情向注重为客户提供能够为双方带来利益 理部门和营销前台之间的客户管理关系。真正形成上下联动、速发展与网点人员紧张的矛盾。四是建设集中作业中心、现金立体营销维护的良好机制。针对重点客户和潜在目标客户，要 管理中心、集中运行清算中心按照前后台业务分离、后台集中建立营销预案，形成对客户的 “一揽子”产品推介和业务营销方 管理的思路对现有城市业务流程进行整合，彻底改变原有传统案，包括优惠和增值方案，促使城市业务的客户营销从 “单一 的业务处理方法，改造业务流程，提高业务运作效率。向化”“集成化” 多元化” “、转变。最后，还要进一步完善上下级）（三 加快城市业务管理转型，提高风险控制能力之间、主办与协办之间的利益分成机制。按照营销和日常维护 优先发展城市业务，就要尽量向城市行机构倾斜各种资源的贡献，以及承担的营销成本多少明确各参与营销部门的利益 要素，形成打造核心竞争力的基础支撑和载体。首先，对于商业分成。按照业务分类制定侧重点各不相同的绩效考核激励政 竞争激烈的重点城市行，实行战略资源的穿透式配置，将产品策，针对前台营销部门，加大对营销成果的考核力度，对于日常 优化，制度创新，授权管理等试点工作优先在重点城市行进行，办理会计结算以及简单日常维护的后台，则侧重于考核会计结 以提高重点城市行的综合竞争力，对全行经营管理发挥出城市算质量的完成情况。业务应有的先导和辐射作用。确保重点城市行在短时间内实现）（二 加快城市业务流程转型，推动网点经营转型 “横向进位，纵向提升” 的总体要求，在三年内改变总体相对落 为适应城市金融业务高度竞争的特点，推行和逐步建立城 后的局面，实现市场份额和盈利能力在四大行排名的跃升、确市行机构扁平化、前台业务精细化、中后台业务集中化的组织 保存款、贷款、中间业务收入和利润贡献度逐年提高，达到同业架构。推进以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流平均水平。其次，要加强人力资源建设，给员工创造良好的学习程改造，实现由 到 “部门银行” “流程银行” 的彻底转变。一是要 机会，把业务骨干优先配置到前台业务部门。建立健全以经营进一步优化现有网点布局，对于低效网点要加快搬迁或是改造 管理岗位与专业记住岗位为内容的双通道，分阶段、分步骤、有力度； 在新网点选址建设方面要引入科学定量结合定性分析的 针对性地组织和开展员工培训，并与网点优质文明标准服务导方法，杜绝在网点选址方面的随意性，提高新建网点投入产出 入相结合，推行全行网点服务流程的规范化和标准化，实现员率。将城区行的管理职能上收，使城区经营行能专注于业务营 工的自我价值体现和为农业银行创造价值的统一。再次，在坚销，提高市场拓展效率。二是要切实加快网点转型，加快城市行 持风险可控的前提下，加快推进业务发展。加强对宏观政策、经 按照网点优化布局，“网点分类、功能分区、业务分流、服务分 济形势、市场变化的研究和预判，调整优化行业结构、客户结构层、产品分销” 的要求，进一步加大网点综合改造力度，努力实 和业务结构。坚持贷款准入条件，提高风险定价水平，强化客户现高柜业务简单化、复杂业务专业化、大堂经理角色化。高低柜 风险全程管理，规范业务运作，提高市场风险、信用风险和操作分离，高柜业务以简单快捷为特点，办理标准化存取款业务； 高 风险的管控能力，及时化解风险事件，减少贷款损失。加强贷款附加值业务如理财、外汇、个人生产经营消费贷款等由低柜、专 分类、及时揭示风险，足额计提各项风险拨备，增强化解和抵御柜或是理财区办理； 大堂经理扮演大堂营销的角色，将物理网 风险的能力。点的大堂打造成为农业银行客户分层服务、分销产品的前沿阵 参考文献：地。加快推广使用农行客户管理系统，优化排队服务功能，对 【1】 中国统计年鉴 2008高、低端客户实行差别的流程设计，中、实现对不同层次客户的 【2】 熊继洲 楼铭铭等 商业银行经营管理新编 复旦大学出版社 2004 【3】 李志成 商业银行中间业务 中国金融出版社 2008第一时间识别分流引导，在城区行实行大客户营销上收支行统 【4】 尹优平中国区域金融协调发展研究 中国金融出版社 2008一进行，针对不同层次客户形成行领导、客户部、网点三级联动 【5】 许琨 银行客户经理实务 云南人民出版社 2001营销。三是加大对电子银行及自助机具的投入力度，进一步发（作者系中国农业银行官渡区支行副行长）挥物理网点与虚拟银行的协同效应，减少柜台业务量压力，推动客户和业务的分流，从根本上解决产能过去银行业务经营快 2010/06 总第 418 期 91 银行分析的一揽子解决方案转变。同时，对公业务 在当今商业银行自身和环境发生了 和利用自己的资源优势。因此，农村商业营销主体也出现了从单一机构营销到整 巨大变化的今天，若仍然忽视客户需要，银行除了按照国家的政策进行方向性定体联动营销的趋势，以肇庆市广发银行 以自我为中心，势必被逐出市场，为此要 位外，还要根据自身的特点提出更明确为例，其在证券、保险以及航空等领域，求银行经营必须以客户需求为己任。肇 更可操作的定位，比如以银行工具，客户实行全行联动营销，营销宣传手段也由 庆市农村商业银行必须遵循以客户需要 收入为依据进行市场定位等。而且市场简单推、大众传播发展到整合营销传播。为中心的规律，立足于对市场进行分析 定位是一个发展的、动态的过程，在经营一方面利用传统媒体进行广告宣传，广 和研究，并据此设计、开发适应客户需要 中需要适时微调以不断的扩大目标顾客.告投入有了较大幅度增长；另一方面结 的金融产品和服务，通过灵活的战术促）（二 以顾客为中心，提高顾客满意度合社会特点，进行整合营销传播，将传统 使银行积极地、有意识地调整金融产品 农村商业银行的营销目标的是提高手段和网络、手机等新型媒介手段加以 与服务，变被动为主动，最大限度地满足 期望，同时提高绩效，两者结合，使顾客整合，频频发动全方位的宣传攻势。客户产品多样化的需求，并使自身获得 追求 让渡价值最大化，“整体顾客满意”。）（二 营销方式由粗放趋向细分 发展的空间。为此，农村商业银行要建立 “以市场为导 所有商业银行初期的营销是没有细）（二 银行业的竞争态势日趋严峻 向以客户为中心” 的经营理念，把满意营分概念的，属于典型的大众营销。随着竞 传统上，国内银行市场一直被专业 销作为银行发展忠诚客户的策划过程，争的加剧，有的商业银行开始根据市场 银行所垄断，然而目前这种局面已被打 着眼于感情消费时代的到来不。不仅要细分的理论，对客户进行初步细分，通过 破。从宏观环境来探讨，来自新兴的股份 注重金融产品的质量、价格、形象，而且提供差异化的产品和服务，塑造独特的 制银行，如光大银行、交通银行、深圳发 要看 其 是 否 能 给 客 户 带 来 心 灵 上 的 满竞争优势，标志着商业银行营销活动正 展银行和来自信托、保险公司等非银行 足。在操作层面上，首先，农村商业银行在向深度发展。目前，商业银行的市场细 金融机构的挑战已对其形成强烈冲击。要提高服务水平，打造商业银行服务品分主要集中在两个方面： 不仅如此，我国作为《服务贸易总协定》 牌，力争做到服务特色化、服务产品人性 1.对高端客户的细分。在外资银行的 签字国之一，随着加入世贸组织日期的 化、优质服务全程化和售后服务完善化。竞争压力下，商业银行应当意识到差异 临近，在我国银行业走出国门的同时，也 另一方面，要注重品牌营销争创农业银化服务对经营的重要性和高端客户的价 必然面临大量拥有成熟营销策略的外资 行特色品牌；重视提高品牌营销的科技值，逐步开始进行市场区隔，通过推出贵 银行急于进入我国银行市场。可以预见，含量；提升中国金融品牌、市场征战能宾卡、计划，VIP 建立个人理财工作室，提 不久的将来，农村商业银行市场将面临 力，使其成为不同个性的消费者所普遍供个人理财服务等措施，对高端客户实 相当激烈的竞争压力，任何一家商业银 接受的、富有竞争力的国际金融品牌。行特别服务。如肇庆农业银行的 “个人理 行要想在竞争中生存和发展，都必须树）（三 进行全方位的促销财” 理财投资顾问” 中信实业银行、“，立和应用市场营销。因为它作为银行经 1.银行促销是一项系统工程。从公共的，“理财宝” 就是专门针对高端客户的 营管理活动的主要内容，涉及到银行的 关系理论上讲，银行员工是银行的内部理财服务品牌。各个部门和资金营运全过程。任何一个 公众。营销决不是某个部门的职责，需 2.对特定客户群的细分。为提高市场 环节或部门的失误都会影响到实现经营 要全行各部门、多兵种协同作战。各种占有率，商业银行以特定群体作为目标 目标。所以，肇庆市农村商业银行要在竞 营销职能、营销部门与其它部门必须从客户群，开发专门面向这些客户的产品 争中求得更进一步的发展，必须具备较 客户角度出发彼此协调。当所有员工都与服务，如专门针对女性、公务员、大专 高的经营管理水平，长期作用的结果必 重视 他 们 在 使 客 户 满 意 上 所 起 的 作 用院校学生等特定客户群推出的女士卡、然在促进银行全面提高经营管理水平的 时，所有部门都能为银行利益服务时，公务员卡、校园卡和针对出国留学群体 前提下，增强银行竞争实力。另外，由于 这 时的 商 业 银 行 才 实 现 了 整 合 营 销 和推出的出国留学一站式服务等。营销策略能依据市场需求和经营环境的 全员营销。

二、商业银行实施市场营销的必要性 变化，借助市场细分，舍弃那些已经失去 2.银行促销的实质是一种信息传递 目前，商业银行正面临前所未有的 市场份额的业务，并在市场定位中调整 过程。目前，国有商业银行的促销手段基市场机会和环境威胁之中，这突出表现 其经营结构，采取防御、进攻及合理化经 本上是以广告和友好服务为主，忽略了在以下几方面： 营策略等，确立自身独特的竞争地位，保 对人员推销、营业推广、公共关系等其他）（一 客户对银行产品的需求日呈多 持竞争优势。促销方式的应用。农业银行要实现科学样化趋势

三、完善商业银行市场营销策略的 的营销管理，提高营销的效果，必须重视 改革开放 30 年，国家经济的发展和 建议 人员推销，营业推广和公共关系，把它们国民收入分配结构的重大调整，居民可

（一）进行科学的市场细分，选择合 看作一个完整的整体。支配的货币收入占国民收入比重不断提 适的目标市场）（四 增强业务和组织的创新能力高，储蓄与投资功能的分离，使投资主体 《市场营销学》 提出，企业的经营哲 1.业务创新。随着网络经济的到来，和储蓄主体呈多元化趋势，作为投资主 学和经营观念的定位，主要以精神标语 银行业务也将向着更低价格，大批量体的企业，因其生产和投资所需资金很 和宣传口号来体现银行的经营理念和目 的标准化方向发展。同时也给个性化的大程度上要靠外部解决，而居民作为储 标。如美国花旗银行以 “金融潮流的创造 金融服务提供了契机，特别是理财和蓄主体，在拥有对其货币收入的绝对所 者”为战略目标，它定位为“富有进取心 咨询业务。第一，在产品开发上，既要有有权同时，却不能进行超经济强制转移，的银行，向您提供高效便捷的服务”。肇 品种创新又要有结构创新。农村商业银其结果使两个主体对银行产品的消费需 庆市农村商业银行应当明晰自身的定 行要加强市场调研和市场预测，在金融求选择性明显增强，客观上为银行产品 位，在选择目标市场时没有足够的分析 产品开发与设计上，应该适度超前，把握创新提出了多样化需求。顾客的需求特点及消费趋势，充分发掘 公众消费的潮流。第二，各商业银行在大92 时代金融 银行分析 农村信用社股份制改造的若干思考 陈闽峰摘 要： 社会主义经济多元化的发展趋势使得股份制在整个市场上逐渐占有一定的位置。作为现代企业产权制度中的一项主流制 度，股份制也越来越受到重视。从目前我国农村信用社的发展状况可以看出，股份所有者缺位是是引发相关问题的根本，解决这一问题必须要进行股份制改革，这是一条正确的道路，并以得到业内外共识。本文主要对农村信用社股份制改造中 的产权明晰的问题、股份制法人治理机制问题、有效监管和风险防范机制的问题以及相关政策建议、配套措施思路进行了 思考。关键词：农村信用社 股份制改造 思考 农村信用合作社在我国第三产业的 超过股本总额的 5％。单个法人及其关联 必然导致“外部人控制”。发展历程中有着不可磨灭的巨大作用，企业持股总和不得超过总股份的 10％，（三）省联社定位不明确，基层农村不但促进农业发展，还使得农民的经济 持股比例超过 5％的，应报当地银行业监 商业合作银行经营自主权的问题收入大大提高，为经济产业结构的调整 督管理机构审批。过低的股权比例使管理 在 2003 年启动的新一轮改革，中央打下基础。但是农村信用社呈现出了一 层注重银行的短期利益，而轻视银行的长 政府把对农村信用社的管理交由地方政系列的问题，例如：产权不清、缺乏自主 期发展。另一方面，股本金的稳定性较差，府负责，并成立省级联社或其它形式的权、控制机制不健全等等，这些都阻碍了 资格股所占比例太大，而投资股所占比例 省级管理机构，具体承担对辖内信用社农村信用社的持续发展。为了解决上述 太小，产权的明晰性依然不清。的管理、指导、协调和服务职能。《农村信存在的不利因素，我国积极倡导实施股）（二 法人治理结构依然不完善的问题 用社省联合社治理暂行规定》 规定，省联份制形式，不但适应了市场经济的发展 本次农信社股份制改革的重点之一 社是具有独立企业法人资格的地方性金需要，还能给企业制度的完善带来极大 是完善法人治理结构，但在具体的改革 融机构。实际操作中，省级联社的理事的方便。经济的发展趋势下，人们对这种 措施中却缺乏对产权和法人治理的相关 长、副理事长、主任、副主任等主要高管组织形式也逐渐认可了。股份制在产权 规定，使得当前的农信社试点改革只是 人员是由省政府按照厅级和副厅级的选明晰的经济主体中可以受到如 《公司法》 换了个皮囊，而内部的组织管理体系并 拔程序产生。合作银行的董事长、行长都等法律的规定保护，保证法人财产权和 未发生根本变化。人员还是原班人马，社 是由省联社统一任命，即使是大股东也经营自主权的进行。下面对农村信用社 员大 会 以.

第五篇：江苏农村商业银行面试问题及解析

江苏农信社交流群：255724112

江苏农村商业银行面试问题及解析

1、自我认知及人岗匹配类典型题型（历年必考真题）

【例题】简单做一个自我介绍。

【中公金融人解析】

自我介绍可以涵盖很多问题，是你突出优势和特长，展现综合素质的好机会。回答自我介绍，要掌握几点原则：

开门见山，简明扼要，最长不要超过五分钟；

实事求是，突出长处，所突出的长处要与申请的职位有关，不要隐瞒短处，但短处不能是“致命的”；

善于用具体生动的实例来证明自己，说明问题，不要泛泛而谈；

说完之后，要问考官还想知道关于自己的什么事情。

【答题要点】

首先，请报出自己的考试序号。

其次，简单介绍一下个人信息。包括学历（专业）、性格、实践经历等情况，其余信息适时间而决定是否要介绍。这部分的陈述务必简明扼要、抓住重点。

最后要着重结合个人的职业理想说明报考这个职位的原因，这一点相当重要。

2、沟通协调类典型题型

【例题】单位有同事处处为难你，总是跟你叫板，你怎么办?

【中公金融人解析】

信用社是人力密集型企业，处理好人际关系是信用社工作中非常重要的方面。答题时关键是要把握正确的人际关系认识，在同事关系上，如果不是大是大非的问题、和集体利益密切相关的问题，一般不宜过于认真追究。涉及到个人的得失更应该显得大度。我们的答题思路一般是从自己身上找原因，对别人则是宽容，最后达成团队和谐，共同促进单位事业发展。

【答题要点】

首先应该检讨一下自己是否确实有工作中的问题。如有，则应该积极改进。

不管有无缺点，都不能对该同事在心里产生隔阂，乃至嫌隙。而是应当本着把握适当分寸的原则，努力同这位同事搞好关系。

最后表态，用两点来证明一切：一是自己的工作，二是用时间来检验的真诚。只要自己能把握这两点，自己一定会有融洽的工作环境、优秀的工作业绩的。

3、综合分析类典型题型

综合分析类试题是难度最大的一类题型，也是在结构化面试中所占比例最大的一类题型。其中所占比例最大的就是社会现象类的综合分析题。对于综合分析类的问题，首先要进行定位。定位包括对题目中所反映的问题的性质进行定位和对与之相关的知识点进行定位。对性质的定位指的是判断题目中的现象是积极类的、消极类的还是辩证类的。对知识点进行定位是指迅速判断题目所反映的问题是属于哪一类知识，定位之后，要具体分析问题。分析问题的思维一定要发散，包括对问题所产生的原因、影响、对策等进行分析。最后联系到自己、联系到实际谈感受谈谈怎么做。答题时要注意逻辑顺序一定要清晰。

以上就是回答结构化面试题的一些思路。当然，只知道这些思路还是远远不够的，必须通过反复的模拟练习才能取得明显的进步。

【例题】谈谈对木桶原理看法。

【中公金融人解析】

现象，格言，故事等综合类问题的破题思路都有相似之处，在答题思路上，要遵循“是什么、为什么、怎么办”的思路，即第一步阐明观点，第二步分析观点，第三部论述自己怎么做、江苏农信社交流群：255724112对自己的启发，最主要的是要与自己的生活实际、工作实践相联系，做到理论联系实际，有的放矢。当然也要注意名言俗语类题型最容易被人忽视的是：题干经常会给出“有人说”、“有这样一句话”一类的言语，首先要去判断这句话所说的是否片面？是否不符合时代精神？而不能因为是“格言”而就百分百的持全盘肯定态度。

【答题要点】

首先要说明木桶原理的含义，它指一只木桶的装水容量，取决于构成木桶的最短的那块板； 其次在这个原理上找出一个论点，然后去论证。这个原理说明个人要进步，就必须补不足之处，取长补短；社会要发展，就应该各个群体共同进步，这就需要社会帮助弱势群体，只有这块短板问题解决了，社会才能继续进步。

最后，考生再联系自己的生活实际和学习实践情况，结合理论具体说明自己要阐述的论点。

4、组织管理类典型题型

【例题】单位的新员工培训，包括企业文化、团队精神、工作流程，你怎么组织？

【中公金融人解析】

新员工培训是一项重要任务，是单位工作顺利开展的关键，我会周密计划、细致实施，把工作做到位。

首先，要确定参加培训的新员工的名单，调研他们工作的背景经历，确定比较好的培训模式。之后，针对不同的培训内容安排不同的培训形式。针对企业文化可安排新老员工座谈、单位历史学习等，团队精神可以采用做游戏、组织竞赛的方式，对于工作流程培训可以请领导进行讲座，并组织视频观摩、实地参观。在形式创新的基础上，就相关的人员、设备、场地、物品做好具体安排，落实到个人。形成方案后，要交领导和同事审核，广泛听取意见，积极改进。一定确定方案，严格执行，整个培训过程全程跟踪，保证活动的顺利进行。

培训结束后，组织参与培训的新老员工撰写心得体会，编写相关的内部小刊物供大家阅读，促进互相的了解沟通，营造良好的工作氛围，帮助新员工融入集体。同时，就组织工作中的经验教训进行总结，汇报领导，方便下次类似活动作为参考。

5、情景应变类典型题型

【例题】如果你的工作出现失误，给信用社造成经济损失，你认为该怎么办？

【中公金融人解析】

对于职场场景的情景问题，考生在回答问题时首先要稳定情绪，从容应对，要结合自身定位，主动承担责任，然后分析事件原因，利用各种资源寻求解决办法，在解决之后要及时总结经验教训。

【答题要点】

我本意是为信用社努力工作，如果造成经济损失，我认为首要的问题是想方设法去弥补或挽回经济损失。如果我无能力解决，希望单位帮助解决。

因为我的工作失误导致了信用社的经济损失，所以我会主动向领导认错，承担相应责任，甘愿接受惩罚。

一个人的一生不可能不犯错误，重要的是能从自己的或者是别人的错误中吸取经验教训。在今后的工作中，我会以此为戒，时刻检讨反思自己的工作方法和思路，在今后的工作中避免发生同类的错误。

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