保险业理财市场与银行基金“虎口夺食”(精)大全

第一篇：保险业理财市场与银行基金“虎口夺食”(精)大全

保险业理财市场与银行基金“虎口夺食”

安联大众推出升息后保险市场上的首个万能险；友邦获准发行金中金精选组合投资连结保险；有迹象表明，保险公司正以其特有的优势在理财市场上站稳脚跟。

加息了，你怎么办这个几乎成为眼下理财最热门的一个话题。在银行、基金纷纷出手之时，保险公司正通过不断创新的产品推出，在理财大战中觅得自己的商机。

万能险改良版再战江湖

安联大众人寿保险有限公司上月末起正式推出联众灵活理财终身寿险（万能型），成为升息之后市场上推出的首个万能险产品。该产品理财账户最低保证年利率高达2.5%，同时还具有保额自主、投资保底、账户透明、缴费灵活、提取自由等特点。

保险公司的改良版万能险被认为是直接向银行理财产品发起了挑战。

近段时间来，银行的理财产品热销的最大卖点就在于其高于目前定存的收益率。在此背景下，保险公司目前欲在理财市场上分得一杯羹，必须直面银行产品的竞争。保险业内人士坦言，如果没有竞争力的话，要想虎口夺食非常难。尽管说追逐收益并非保险产品的本意，但在精密精算后的高回报率的确能在＿定的时间内迅速打开市场，配合以保险产品独有的保险功能，在海外市场占据相当市场地位的投资型保险欲在中国市场站稳自己的脚跟。

投连险启动基金的基金

与万能险齐名的投连险同样在进行着更吸引客户眼球的演化。记者近日获悉，友邦保险在大陆的五个分支机构的全新理财产品——金中金1号——友邦优选平衡组合投资账户即将发行。

友邦相关人士表示，金中金精选组合投资连结保险是将在友邦获准营业的城市发行的创新产品，它具有两项显著的投资理财功能：一是投资组合基金的功能；二是保险保障的功能。友邦优选平衡组合投资账户是金中金精选组合投资连结保险的第﹁个投资账户，以组合基金的方式运作。

友邦的快速出击充分显示出友邦在整合理财产品方面的野心和策略。一直以来在中国市场上抢先出招的友邦再次启动了一个全新的理财产品领域。

分析人士指出，友邦此举被视为再度提升了保险公司与基金产品间的关联度。在保险资金投资管制日趋松动的大背景下，强化保险中的投资理财功能不失为嫁接同为专业理财、同将长期财务规划作为目标的保险和基金产品的好办法。

企业年金撬动混业杠杆

随着保险公司养老金公司的行将问世，保险公司的兵团作战优势同样将开始显露。在客户关系上比团险更进一步的企业年金业务，将保险公司直接推上了与基金、证券、信托短兵相接的竞争中。

作为国内第一批申请成立的养老金公司，太平人寿养老保险公司和平安养老保险公司的获准开业被认为是板上定钉之事。事实上，养老金公司尚未开业，已开始有生意找上门来，据悉，辽宁省沈阳的48家省属企业的补充养老金业务，目前已全部转至太平人寿囊中，而这一批客户将有望成为太平人寿养老金公司开业后的第一批客户，而这48家企业将为该公司带来年均1800万元的保费收入。

从企业升级的角度看，成立养老金公司经营企业年金将是保险公司升级为金融集团的重大历史机遇。通过开设养老金公司，保险公司向金融集团的发展将向前迈出一大步。而根据《企业年金基金管理试行办法》，企业年金基金通过不同金融服务机构管理的模式，又可以促进在同一集团下集团其他业务的发展。

最直接的将是保险公司的资产管理公司。根据《企业年金基金管理试行办法》，企业年金的投资范围比现有保险资金运用范围宽泛，不超过基金净资产的20%可以投资于股票。另外，企业年金由于规模庞大，在国外它已经成为金融市场和资本市场上最重要的机构投资者之一。而在企业年金积累期之后，到了企业年金的支付阶段，消费者往往需要购买保险公司特有的产品，来满足支付的需要，规划老年生活。企业年金业务的发展还可以促进保险公司其他寿险业务的发展。事实上，整个保险业将随着企业年金市场壮大而进一步发展，对于保险公司来说，企业年金业务是一个巨大的增长点。

从某种角度讲，企业年金基金管理通过四个法人管理的模式，间接地促进了金融混业，它将银行、证券、信托、保险、基金公司等金融机构通过一个市场紧密结合起来。保险公司向金融集团的升级部分地反映了这一点。

种种迹象表明，在大大强化了保险产品的理财功能后，尽管在本质上依旧保持着保险特有的规划特色，但已经与银行、基金等其他金融产品在特定的客户群上有得一拼。以此为契机，保险公司终于跻身到理财大战的第一线。

上海证券报

第二篇：微信电话本来了,虎口再夺食

微信电话本来了,虎口再夺食

文/罗超

摘要 : “省钱”是刚需，几个月之后，微信电话本会逐步成为又一个必备应用。虽然还有大约一半中国人不使用智能手机和微信，但这些人本身便不会产生多少语音收入。就是说现在大部分语音通话是微信用户产生的。运营商只有期盼着微信语音通话质量没有传统语音那么好了 11月的中国已有几分寒意，阿里双十一销售额落在571亿让整个世界热闹起来。就在人们尚未有喘息机会之时，微信出乎意料地放出了大招（或许是其能放出的终极大招），正式推出了微信电话本，微信一键登录之后便可与微信好友直接通话，整体交互界面、流程和体验与手机打电话别无二致，且是免费的。这显然是要与阿里抢头条的节奏，因为这个事情太重要了，不论是对用户还是对行业而言。

继逐步消灭短信之后，微信虎口再夺食

距离微信与OTT之争已经过去一年半，彼时运营商哭诉微信会严重增加网络负荷，意图要对微信进行收费，腾讯一度被推上风口浪尖。最终因为三大运营商声音不一致，在腾讯高层斡旋、经历多轮谈判之后，联通最先与微信联盟，推出微信沃卡，中国电信、中国移动最终均不得不接受微信不可阻挡的现实，甚至已经开始与微信合作。

微信对运营商的影响确实十分巨大。去年运营商短信收入下降还只是一个很小的幅度，到了今年中国移动已经宣布明年将对短信进行全部免费，算作数据业务。基本可以认为，运营商的短信收入被没收了——不是微信没收的，是先进技术和商业模式没收的。

运营商的核心收入只有两个：语音和流量业务。但语音收入同样在遭遇滑铁卢。市场研究机构Juniper Research发布的最新报告称，2014年，受OTT影响，全球各地的网络运营商的语音和 短信流量收入减少140亿美元，较2013年同比大降26%。今年上半年美国移动运营商数据业务收入业已首次超过语音。

在今年5月，手机QQ便已经推出了实时语音通话，并放在显著位置，整体功能和体验与今天推出的微信电话本非常相似，只不过并没有引起大家太大重视——手Q的受众群和关注度远不及微信。在OTT应用之外，iPhone WIFI通话这样的系统层面的动作，也在说服用户不再使用传统语音，而Google、小米、联想们跟进只是时间问题，但这些对中国移动运营商的影响都远不及微信。iPhone的WIFI通话不足为惧的原因在于其覆盖率不及微信1/5,“鸽笼原理”让使用iPhone的人与Android阵营的人无法通话，还是要使用传统语音。同理，手机QQ、易信们做语音通话都不会有这么大的影响。

“省钱”是刚需，几个月之后，微信电话本会逐步成为又一个必备应用。虽然还有大约一半中国人不使用智能手机和微信，但这些人本身便不会产生多少语音收入。就是说现在大部分语音通话是微信用户产生的。运营商只有期盼着微信语音通话质量没有传统语音那么好了——但问题是微信语音基于数据网络质量，运营商转向流量经营，大建4G网络提升网络质量是必须要做的。显然，微信又一次虎口夺食。

运营商之外，电话本应用是否会被影响？

微信选择独立做一款“微信电话本”，而不是在微信上给予“语音”一个前置菜单，自然不是因为微信产品承载不了的原因。核心原因在于，这两款应用有着完全不同的目的，微信是基于即时通信和社交的生活社交平台，加上公众账号已经成为一个超级App；而微信电话本则是解决“实时通话”的电话本应用，但不止于此。

如果它只能满足打电话，就浪费了互联网和App的能力了。微信电话本是一个应用，因此可以扩展许多功能出来，比如通讯录管理，可以同步备份通讯录、可以内置一些特别号码，可以提供通讯录屏蔽功能——就像搜狗号码通们在做的事情一样。如果微信电话本成为一个打电话的常规应用，那它对搜狗号码通、360来电助手以及触宝电话助手都会有替代性。

有趣的是，搜狗号码通们还有一个“野心”是要做本地生活的O2O入口。基于电话本整合本地生活服务，因为不少店铺、商家、物业、医院什么的都是用座机，被整合到号码通应用之后，号码通就是一个电话黄页导航。人们通过它使用该服务，就好像PC时代通过hao123这样的导航访问网站一样，号码通则可以通过广告、分成等方式获得价值。

短期来看，这部分梦想还是不会被扑灭的，一是因为商家号码暂时不可能出现在微信电话本中，除非以后商家对外界面都是微信；二是就算第一点实现了，微信做O2O要靠公众账号和大众点评，不大可能基于语音。不过长期来看，倘若微信电话本真的对运营商的语音取而代之，或者说比传统语音更普及，对已有通讯录应用影响还是很大的。微信得到什么？新一代运营商的新商业模式

如果运营商反弹，又一轮微信与OTT大战在所难免，尽管微信宕机已经够多了，但愿别再节外生枝——人们太依赖微信了。不过微信既然敢这么做，必然已经有所准备，或者说与运营商达成了某种默契。

但如果人们使用微信实现语音和短信类似的功能，微信就成为了新一代通信运营商。传统运营商则彻彻底底变为管道，成为“流量运营商”，而不是“通信运营商”。因此，运营商们现在的一些商业模式对微信同样是有效的。具体来讲，在手机QQ此前做语音时我已经分析了，不妨直接引用如下：

1、企业业务，例如呼叫中心、企业综合集群网（企业综合通信解决方案）、集团彩铃、电话会议等；

2、信息服务，中国移动12580、中国电信114，通过后向收费等模式为用户提供语音信息服务，订酒店机票、出行问路、查天气买门票等，它们是大众点评等互联网O2O巨头的重要对手，在印度则被当做一种新的移动搜索。跟前面提到的“基于电话本的O2O”可以结合到一起。

3、音乐业务，个人彩铃，这项业务使得中国移动音乐基地成为最大的数字音乐主体，就是说未来你给别人打电话电话，可能是听到不同的铃声，就像表情一样，微信是可以拿来卖钱的。

4、直接收费，倘若在用户都十分依赖微信之后，好友关系什么都在上面，运营商本身又不怎么做语音的时候，微信忽然要对 语音收费呢？微信可没有承诺永久免费——且企业做类似的承诺并不牢。不过可能性还是微乎其微，微信、腾讯乃至互联网能够有今天，不正是因为免费吗？

第三篇：银行理财市场运行报告―2016年11月

银行理财市场运行报告―2016年11月

银行理财产品跟踪

数量规模：理财产品放量发行

2016年11月份，商业银行新发行理财产品8197款，募集资金规模3.35万亿元人民币。产品发行数量环比上升25.6%，募集资金规模环比上升35.6%。相比2015年同期，产品数量上升13.93%，资金规模下降4.5%。从存贷款替代效应方面来看，当月人民币存款增加6875亿元，同比少增7393亿元。其中，住户存款增加3271亿元。当月人民币贷款增加7946亿元，同比多增857亿元。从发行主体的构成来看，五大国有商业银行（中农工建交）共发行产品1631款，募集资金规模1.14万亿元，发行数量全市场占比为19.9%，资金规模的全市场占比为33.9%，数量和规模占比微幅上升。上市股份制银行发行1522款，募集资金规模1.31万亿元，数量和规模占比分别为18.6%和39.2%，变化甚微。其他中资银行共发行4865款，募集资金规模8884.5亿元，数量和规模占比分别为59.4%和26.5%。外资银行发行理财产品179款。

定价水平：收益率止跌回升

2016年11月末，M2余额153.04万亿元，同比增长11.4%，M1余额47.54万亿元，同比增长22.7%，M1与M2 “剪刀差”继续收窄。本月银行间人民币市场同业拆借月加权平均利率为2.33%，质押式债券回购月加权平均利率为2.38%，较上月均上升3BP。从定价水平来看，人民币银行理财产品收益率止跌回升，短期产品收益率涨幅更大。图2展示了1个月期、3个月期和6个月期银行理财产品的收益率走势。2016年11月，1个月期、3个月期和6个月期人民币银行理财产品的平均收益率分别为3.58%、3.80%和3.84%，环比分别上升17BP、7BP和2BP，相较2015年同期分别下降1BP、51BP和54BP。从期限分布来看，人民币银行理财产品依然以短期为主，期限在3个月内（含）的产品占比达50%，期限在3个月至6个月之间的产品占比31.7%。从币种分布来看，外币产品共发行129款，占比1.6%。其中美元产品102款，澳元产品14款，英镑产品9款，港币产品4款，其平均预期收益率环比下降13BP、14BP、1BP和上升11BP。

监管政策：表外理财纳入“广义信贷”

2016年，银行理财业务监管围绕“去杠杆、防风险”的调控主线开展。分类管理，表内外业务监管融合，“实质重于形式”、“穿透原则”成为关键词。2016年11月23日，银监会发布《商业银行表外业务风险管理指引（修订征求意见稿）》，构建了全面、统一的表外业务管理和风险控制体系，强调“商业银行应当按照业务实质和风险实质归类和管理表外业务”，强调按照“实质重于形式原则”对实质风险计提资本，代客非保本理财等代理投融资服务类表外业务“不得以任何形式约定或者承诺承担信用风险”。2016年11月30日，?V东银监局下发《关于加强交叉金融产品业务、与非持牌金融机构合作业务风险监管的通知》，要求银行自有资金、理财资金投资”穿透“至底层资产，加强对同业合作业务及交易对手的监管。不仅如此，表外理财业务的风险防范也将被纳入宏观审慎政策框架。中国人民银行发布的《2016年第三季度中国货币政策执行报告》中明确提到“正在着手研究将表外理财纳入宏观审慎评估中的广义信贷指标范围”。理财规模扩张速度放缓已成事实。从中长期来看，银行理财产品打破刚性兑付，回归资产管理本源，是监管政策的导向更是市场发展的需要。理财资金成本较高难降的情形下，资产端的收益率越来越难覆盖成本，为发行机构带来挑战。

（作者单位：国家金融与发展实验室财富管理研究中心）

第四篇：保险基金银行理财个人投资

保险/基金/银行理财/个人投资中，有哪些似是而非的谎言/话术容易让人轻信而倒霉？

答案总结个答案

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补充一个经典的个人真实例子吧，09年夏天的时候有一个XX保险的销售经理找到我，游说我买他们一个叫富贵人生的保险理财项目，以三十岁的人为例，分五年储蓄，每年储蓄5万元，就能马上享有六大利益：

（一）从储蓄的第二年开始即可获得9000元的固定收益，此后每隔一年都会固定有9000元打到您的帐户上，直至终身。

（二）与此同时每一年约5000元的浮动收益也将准时打入您的帐户，让您足不出户即可享受到机构理财带给您的丰厚收益。

（三）当然这两笔钱如果您暂时不用，我们还可以以每年4%的利息让它们以复利形式不断生息，只按3%计算的话到80岁可累积到114万元，相当于本金的4.6倍，为您赢取更多财富。

（四）除此之外，在获得收益期间，如您急需用钱，还可以在完全不影响收益的同时即刻取出30万元急用，以确保资金超高的灵活性。

（五）以上说的都是收益，更重要的是您的本金始终安全，并且有两种方式供您灵活选择，1、您可以将本金安全的转移给您的受益人；

2、也可以选择在年老时随时提前赎回，用来补充养老。

（六）更加人性化的是上述所有利益全部免税，使您在享有机构理财安全、稳定收益的同时更完整的保全了资产。

我开始同意了，也交了第一年的钱了，后来在犹豫期内退掉了。并且写了一封长信配合一个excel试算图表说明了我的理由，对方也就不再说什么了。

如果没时间看长信的，我提供个摘要如下：

A.保险的现金价值随着时间累积，在一定年限后确实会看起来很高。但是你只能死了转让给受益人，而不能直接给自己——除非是申请退保赎回，这样就比那个值要亏很多。因此，保险基本上是一个遗产转让的渠道，但对你自己的生活享乐不是很大的帮助。用年老时账号里的总价值去暗示你这都是你的，而不提醒你这个钱其实是给受益人的，是不合适的。

B.比较时，往往会拿存银行去对比，说放在银行一年利率才多少多少。但其实如果放在银行连续存N年，如果利率稳定的话，复利计算下来也很可怕。拿自己几十年后的复利加总，去PK 银行一年利息才多少多少的说法，是不合适的。

C.为了修补A带来的疑虑，往往会给你生存奖励金和每年的红利计息等等。但奖励金的来源就等于是你这笔钱的利息预支给你（别忘记，你可是要在这个库里放几十年的复利计算呢），羊毛出在羊身上；而红利计息最大的问题，是她和你描述的是该保险公司每年的盈利率X%，但这个是指该保险公司的业绩情况，和你计算红利用的是Y%。但Y%此时此刻是不知道的！包括销售自己都说不清楚如何制订，只能说精算师会根据每年的X%而定出一个Y%。所以，用整个保险公司的盈利率，让你错误映射以为你的分红计息也是这个，是不合适的。

D.在最后一步说服的时候，往往会说，这个是保本的，而且还有红利这些增值。其实国家政策看好，前途看好，最不济您肯定是保本的，您担心个啥？错。每年通货膨胀3%都说少了（我09年11月写的），现在吉野家一个牛肉饭套餐都小30了亲，09年才1x元吧！没能跑赢银行利率，就是失误！用“这个理财项目至少是保本的”，来让你放开警惕，也是不合适的。

======================= XXX，你好！

首先感谢过去一段时间你对我的悉心帮助。对富贵人生这个理财项目，我已经有了相对丰富的认识。对任何一个30岁左右的年轻人来讲，拿出25万去投资自己的未来，都不是一个轻松和简单的决定。而帮助我自己做判断的方法，就是通过逻辑思考说服我自己。上周三（4日）我签收了保单的回执，我想我可以好好利用11月5日到14日这10天的犹豫期，把所有的细节再过一遍。

附件是我自己做的excel表格，分享给您也看一下，让您见笑了！想和你探讨的几个疑问如下：

富贵人生是2007年中推出的新产品。到目前也只有2年的售卖期，其中也有过3年型，现在均改为5年型。这款保险最重要的特点就是本金保本（但需要以遗产方式转让，否则只能按退保领取现金价值和退保前获得的生存金及红利），而唯一肯定确认可以获得的就是2年一次的9000元生存金。至于红利以及（红利+生存金）的复利利息计算，目前是4%，但并不确定一定是至少这个数字。这也就是说：

1.在分红水平为中档时，可以看到只有到第十年后，生存利益（现金价值+红利+生存金）才能超过每1年定期存款的本金+利息。也就是说在10年后如果退保，可以高枕无忧的说——“至少比存银行这10年划算！”但是，以上结论的基础是，每年的分红都需要如这张表上所列的中档水平及以上才可以。而贵司对分红不做任何的承诺，也就是说也有可能分红为低档，甚至为0。

可以看一下低档那张表，如果在低档分红的情况下，需要在第21保单后，生存利益才能大于每1年定期存款连续21年的本金+利息，但永远也跑不赢5年定期的存法。

2.目前银行定期我用两种方法计算，一种是头5年每年存入48630，然后为了领取的灵活，都是1年定期来存；另一种是尽可能保证每一笔48630的最大利益，存5年定期，直到最后的年数不够5年时，以3年、2年、1年的方式拼凑为最大利益而努力。之前的理解中，我们会忽略银行定期存款的复利累积。其实，银行定期复利计算下来也很可观。以5年定期来算，30年后，总收益为575200元。也可以写成，31岁存入4.8W*5年，60岁回报60万元；以1年定期的银行存款来算，30年后，收益为453589元。所以，单纯用银行每年才2%的定期利息，和富贵人生的收益去比较，会忽略掉这部分稳定的收益。而且每年银行利率调整都不定，我预计未来几年会开始回调上涨了。

3.每年贵司的分红水准，不管盈利率是多少，和我个人这份保单的最终分红没有线性关系。比如说贵司过去两年分别是8%和4.5%，这并不是说因此我会获得本金或者现金价值的8%或者4.5%的红利。这只是表达贵司自己的收益，至于每个保单每年的分红，要根据年限和当年现金价值的情况等数据精算而得。我做了一个曲线图比较，可以看到，如果我们用分红/现金价值来比拟银行每年利息/本金的话，头几年是非常不稳定的。虽然我们的保单不能单纯以现金价值来计算，但是这么比拟的意义在于，看回报率就是看收益与本金之比，银行回报率=利息/存款本金，富贵人生的现金价值就是类似“存款本金”在最关键时刻可以取出拿到手的基本部分，所以用“当年红利/现金价值”是合适的。

从图中可以看出，前30年中档分红的年平均回报只在3.8%，虽然说超过银行定期利率

2.25%，但不要忘记这两个数字的基数不同，一个是243150的本金，一个是10年后才走到21万左右的现金价值；在头几年，现金价值会比银行的定期少很多。

我考虑的几个问题：

1.关于现金流急需时的救急作用。在银行我可以随时取现，5年后我可以把银行里存的48630*5=243150元全部取走，损失的只是当年的定期利息，而之前的利息都有的。富贵人生虽然可以贷款，但只是现金价值的80%，而在未来几十年内现金价值都不到241350元，所以能拿回的现金流比银行紧急破掉定期要少很多。

2.关于分红的不稳定性。因为无法找到过去2年中，与我情况相近的投保用户的数据来参考，我无法根据贵司分红2年的整体盈利水准来推断，假设像我这样一个具体的个体保单，我的年分红收益大概是多少。是否会像您之前发的简版PPT里中介绍的，差不多每年有5000元？我对中国经济大面是看好的，对贵司的能力也是看好的，我也希望每年5000这个是应该可以保证的。因为只要这个能确保，10年超过银行就是可能的！但如果这一切的一切都非常不定的话，我等于是把手头的现金留给了30年后的希望。

3.这个理财险对于手上有大量余钱或者需要做资产转移的人来说，可能是一个很好的金融工具。但对我来讲，25万元放在银行 30年后也能有45万的稳定回报，而富贵人生以中档计算的话30年后是64W，以低档的时候就是51W。虽然至少多了6W元。

4.通货膨胀与保本的问题。如果按照每年3%的通货膨胀的话，其实243150元的本金在未来30年后 243150*(0.97^30)=97504元。也就是说单纯强调保本意义不大，因为即便身故或者提前支取到手的钱最多也就不到10万元的价值了。也就是说必须有好的理财方法，才能降低通胀的影响。这也是为什么希望富贵人生可以帮我把这部分钱增值的原因。但如果分红最坏情况为0的时候，是不如银行定期的，而且还丢失了现金变现的自由（不是足额，是现金价值，而且还有另外不低于4.5%的贷款利息）

综上，我需要在明天和您探讨清楚这个方案对我目前的适合程度还有多大。您可以看到，我对理财有期望，但从回报的价值来看，显然房子投资、黄金这些来讲，未来几年内的回报更大更多。而股票基金虽然有风险，但至少回报率应该是本金的5%以上吧。在我需要同时把车、房和理财都考虑的情况下，需要仔细排一下这些事情的优先级顺序。很可能我还是会买您推荐的富贵人生，但是究竟要不要在这个时间点做这个决定，这是一个个人的选择。毕竟，钱是从我的帐户上划掉而且未来5年内都将如此。

当然，这些思考也是在你的帮助和补充下逐渐清晰成型的。所以还是非常感谢你一路以来的帮助，希望有好的机会仍然可以介绍给我。

第五篇：大华银行理财怎么样之基金

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*银行将于中国法定公共假日(不包括星期六和星期天)之前的若干个营业日起不接受代客境外理财计划——环球基金系列产品申购、追加、赎回和转换交易。具体产品交易日安排可咨询理财经理，以便做好相关安排