个人信用档案建立之我见

第一篇：个人信用档案建立之我见

个人信用档案建立之我见

[摘要]个人信用档案日渐被人们所重视，其规范市场经济秩序、繁荣市场经济的重要作用越来越突出，建立和开发个人信用档案资源以服务经济社会发展需要，是我们档案工作者的责任。本文从个人信用档案的概念、重要性、必要性及解决对策进行阐述。

[关键词]个人信用档案;概念;必要性;解决对策

随着中国加入世贸组织，市场经济呈现异常繁荣景象，市场经济本质上是一种信用经济，随着市场经济的蓬勃发展，个人信用档案日渐被人们所重视，其规范市场经济秩序、繁荣市场经济的重要作用越来越突出，建立和开发个人信用档案资源以服务经济社会发展需要，是我们档案工作者的责任。

一、个人信用档案的概念和内容

个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地区，每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息，是各类信用记录的集合，通常以电子数据形式进行存储。个人的信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案。个人征信局制作的个人信用档案受到法律的限制，法律原则是既满足信用经济发展信用信息的需要，又要维护个人隐私不受到侵犯。因此，法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集。

个人信用档案中包括以下信息内容：个人身份证明信息，包括身份证号码、户口所在地、常住地址、联系方式，由本人负责提供;教育经历，受教育情况、取得社会资格证书情况、专业培训经历等，由本人获得的各种证书佐证;工作履历，工作简历和工作情况，由本人雇主提供;荣誉记录，受到的各类社会荣誉，由国家机关公告、媒体的公开报导佐证;信用不良记录，包括职业不良记录、银行信用记录、受国家部门的处罚记录;消费信用记录，采用分期付款购买商品或其它信用工具的记录情况、其它不良记录，由金融机构、商业机构或其他利益关系人等提供。

二、个人信息档案建立的必要性

市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，没有信用就没有市场经济的产生和发展，目前在走向市场经济的同时并没有建立起市场信用规则。各经济体为了追求各自利益的最大化，出现了种种失信现象，影响了市场环境，制约了经济发展，为了规范市场环境，促进经济发展，必须建立社会基本的信用规则。建立个人信用档案是建立社会信用的基础，它可以为商业银行、汽车租赁公司、金融公司等办理个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、信用卡等业务提供依据，可以促进保险保证机构的健康发展，可以使用人单位避免雇到有负面记录的员工，防范犯罪和用人不当造成的损失，也可以对假身份证、假毕业证等假证进行真实性过滤。对失信的信息和行为依法公开，使其在社会生存空间上受到限制，促使公民加强自我约束，提高道德水准，树立诚实守信和契约意识。

三、个人信用档案的重要性

个人信用档案是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的依据。反映个人信用状况有两种形式，即：个人信用报告、信用评分。在市场经济条件下，个人信用非常重要。个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。个人信用报告是一份个人信用信息的客观记录，记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;各种受表彰记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。个人信用评分是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错。

四、现阶段个人信用档案工作的难点及解决办法

缺乏法律法规和具体的政策依据。法律法规是规范社会行为的准则，个人信用档案的建立必须在相应的法律环境和具体政策支持下，才能持续正常开展，我国关于信用制度的立法工作还处于摸索探讨阶段，目前还没有制定出一部全国性的信用法规，只是一些地方和行业着手制定了适用于本地区、本系统的办法规定。建立个人信用档案必将涉及到大量的法律问题：首先，对个人信息资料的收集很可能是在个人信用档案当事人不知情的情况下进行的，极可能涉及个人隐私权保护等诸多问题;其次，收集到的信息资料要进入个人档案，必须经过严格的查证核实，查证核实什么，由谁来查核定论、如何对待被查人的置辩等诸多问题都需要在法律层面上予以解决。因此必须建立健全个人信用档案的法规体系，做到有法可依，有据可循，依法管理。如完善《商业银行法》和《储蓄存款管理条例》等法律法规时，应明确商业银行数据开放范围、提供方式、使用及传播限制等内容。制定《商业银行贷款法》应对贷款条件、程序、贷后管理、清收作出规定，建立对恶意欺诈和非法侵占银行资产等不良行为的惩处制度。

缺乏个人信用档案信息共享机制。现今，我国个人信用档案的信息和数据主要来自公安、工商、税务、银行、保险、医院、公共事业收费单位、商家等部门，但从实际情况看，仅仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他部门拥有的相关个人信用档案信息没有对资信公司开放，即便在商业银行内部，各家银行的个人信用档案记录互相独立，缺乏同行业信用记录的有效沟通，阻碍了个人信息档案体系建立的步伐。建立个人档案营运中介势在必行，个人征信机构在法律保障与规范下，利用自身资源搭建起与金融机构和政府部门各数据系统相连的信息高速传输通道，在法律规定和系统硬件锁定的范围内，对所需的信用数据资源进行检索，并提供各项在线服务，提供银行、保险、汽车、广播、住房贷款、家庭装修、休闲、制造、出版、零售、电信、和公用事业全面信用记录。

第二篇：建立个人信用体系

建立个人信用体系

信用是现代市场经济的重要支撑点。个人信用是基于个体在既往人际交往与商业交易中的信守承诺记录而获得的信任。今天，在个体参与的各项事务中信用无处不在，无论是银行信贷、分期付款、电子商务、工资发放、商业合同、通信租约等。下面以个人贷款为例，全面分析个人信用体系。

个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，随着我国市场经济的逐步确立，个人消费信贷业务得到了很大的发展，目前主要以住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款品种为主。

有关统计资料表明，截止2002年，我国的个人消费贷款为10669.19亿元，占贷款总额的7.14%。但是，这与发达国家个人消费贷款占到贷款总额的20-30%相比，差距依然很大。造成这种差距的原因，除了我国人均生活水平不高和消费信贷业务种类不多等因素外，一个重要的因素就是缺乏一套科学的个人信用体系。它在客观上制约了我国个人消费信用业务的健康发展。

如何科学建立个人信用制度体系，总结思路有四点：

一、完善的个人资信档案登记机制,个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个

人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，人民银行的个人征信系统尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。个人资信档案登记是开展个人信用活动的基础，它要求由中央银行牵头，各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与，组建个人消费信用信息库并相互联网，实现信息共享。

二、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。风险预警系统一般包括严格实施贷款后风险监测跟踪信贷资金流向，发现问题及时向借款人发出警告并采取措施加以制止等步骤和措施。

三，建立个人破产制度，完善信用担保机构。个人破产如同企业破产一样，在个人资产远远小于个人负债，无偿还可能的形势下，实施个人破产制度，是对社会经济的有效调整，也是重建个人信用的重要方法。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价，比如：个人破产后不得进行高消费、不能购置房产、汽车等高档物品，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。同时，建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用担保方面的经验，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。

四、尽快完善消费金融的法律体系。一套完善的个人信用体系它必须包括社会的道德准则以及与信用相关的法律、法规。俗话说得好“没有规矩不成方圆”，我们单靠大家的公德去维护我们的信用是乏力地，我们必须还有规矩、相关的法律来支撑信用。只有道德与法律结合，信用行业才能健康地发展。

文章转自投融贷

第三篇：档案意识之我见

档案意识之我见

摘要：本文通过引用哲学的观点对档案意识的含义、特点及档案工作之间的关系进行解读，以便于更深层次的了解档案意识，为普及和提高档案意识奠定基础。

关键词：档案意识

Abstract:

Keywords:

档案和档案工作作为一种客观存在的物质实体,它既是历史的原实的真实记录,又是物质世界中的一种客观存在,在人类历史上,自从产生了档案,也就产生了档案工作，同时也产生了档案意识，但对于档案意识的认识，众说纷纭,莫衷一是,归纳起来主要有以下几种,第一：“对档案和档案工作的认识及重视程度”，此种概念是以认识论来对其所做的阐释，较为全面，但没有突出档案意识的本质属性，并且有把认识与意识等同之嫌。

第二：“对档案和档案工作的客观存在的反映”。此种观点只说明了档案意识的本质，没有表明它是什么样的客观存在反映。

第三种：“对档案及档案工作的信念、知识、理论、技能的总和” 此种是从档案及档案工作认识的层次上来解释，并没有表明与社会实践的作用。

第四种： “参考价值的文件保存起来以备利用的意识”等。此种概念只是从档案的收集与利用方面进行的概括，只是档案意识的一小部分，有以篇概全之嫌，缺乏整体性。

本人以哲学意义上的意识为起点，对档案意识提出自己的认识与看法。请各位专家给予批评与指正

一、档案意识的定义。

首先让我们先从档案意识的形成系统来分析。档案意识的形成系统由三大部分组成，大脑、档案及档案工作和社会实践，这三部分中的大脑尤如加工厂，档案及档案工作尤如素材，社会实践尤如动力系统，这三者之间形成了以档案及档案工作为核心，以社会实践为基础，以人的大脑为主体的相互制约关系。由此对档案意识的定义形成如下：

档案意识是指行为主体对档案及档案工作这一客观存在物质由表及里，由现象及本质，由静态向动态的认识，并且与社会实践之间形成相互能动作用的反映体系总和。简而言之，指人类大脑对档案和档案工作这一客观事物的行为及存在中抽取出来的普遍性规定，是存在于世界万物之中的绝对抽象事物。由三部分构成，即 “知”、“情”、“意”三者的统一，“知”指对档案及档案工作的知识性与理性的追求，它与对档案及档案工作的认识的内涵是一致的；“情”指情感，对档案和档案工作这一客观事物的感受和评价；“意”指意志，是指人类追求某种目的和理想时表现出来的自我克制、毅力、信心和顽强不屈等精神状态。

二、档案意识特点

（一）档案及档案工作的存在反映。

意识的本质属性是对客观事物的存在反映，档案意识的本质属性应该是对档案及档案工作这一客观事物存在，发展的存在反映。无论其是正确或者错误，都是对档案及档案工作的抽象反映的结果。

（二）主观性。

档案意识作为对档案及档案工作这一客观存在事物的存在反映，它是人的大脑对档案及档案工作的存在，运动及发展的抽象，它是人的大脑绝对抽象的结果。由于人的智力水平，知识水平，社会实践的经历不同，其抽象结果也各不相同。既使是同一个人，在不同的发展阶段，对档案及档案工作的存在，运动，发展的抽象也不一样。

（三）能动性。

档案意识的能动性首先表现在，它不仅能够正确反映档案及档案工作这一客观事物的外部现象，而且能够正确反映其本质和规律；档案意识的能动作用还突出表现在能够反作用于档案及档案工作这一客观事物，以正确的思想和理论为指导，通过实践促进档案工作的发展，错误的档案意识会延缓甚至阻碍档案工作的正常发展。

（四）多元性。

多元性是由档案意识的抽象性决定的，档案意识作为人类大脑对档案及档案工作这一客观存在事物的主观反映，对档案及档案工作所表现的同一现象或者规定，不同的主体对其抽象绝对不同。它随着人类主体对社会实践的深入，对档案及档案工作的存在及发展过程中表现出来的规律，规定的抽象的多元性会逐步的消失。

（五）层次性

档案意识是社会、国家、组织、个人对档案及档案工作这一客观事物的主观反映，根据抽象事物与反映主体之间的差异情况分为感性意识与理性意识。感性意识属于印象型反映，即对档案和档案工作这一客观事物进行的完整的实体再现，对客观事物没有进行任何理论抽象加工。理性意识指对档案和档案工作这一客观存在事物的运动、变化、发展的规律、规定

有了一定的抽象，形成了一定的理论。这一层次的档案意识形成必须通过一定的社会实践和相关的理论学习。

三、档案意识与档案工作之间的关系

(一)档案意识与档案工作的区别。

1.概念不同：档案意识是指行为主体对档案及档案工作这一客观存在物质由表及里，由现象及本质，由静态向动态的认识，并且与社会实践之间形成相互能动作用的反映体系总和。档案工作，是指以科学发展观为指导，利用先进的、科学，与时俱进的思想、方式、方法和手段对档案进行的有效管理，获得最佳的经济效益与社会效益的一项系统工作。即包括档案馆(室)的业务工作,也包括档案教育,档案科研,档案出版等工作.2.所属哲学范畴不同：档案意识是一种抽象事物，是主观世界的结果，具有主观性。档案工作是客观世界的一种存在物质，不以人们意志为转移的客观存在物质，具有客观性。

(二)档案意识与档案工作相互影响相互制约，有着不可分割的密切联系。

1.档案意识产生，存在，发展的源泉

首先、档案工作是档案意识产生的物质基础，离开了档案工作，档案意识也就无法抽象，就是有了档案意识，也是成了无法实践的理论。

其次、档案工作是档案意识实践的对象。档案意识是否正确抽象档案工作的规律，规定，只能通过档案工作社会实践来证实，从而进一步提升档案意识。

2.档案意识是档案工作发展的精神指导。

首先：离开了档案意识，无法形成对档案工作的本质、规律、规定的认识，即档案工作理论，也就无法指导档案工作实践，档案工作也就处于自身自灭的状态，得不到应有的发展。

其次：强化档案意识对档案工作有巨大的推动作用。头脑有档案的弦，才能以档案的眼光去看待、对待文件材料，在工作中注意收集、整理文件材料，起草文件时注意符合档案要求、方便存档立卷等。也就是说，档案意识越强，越有利于档案材料的有效收集，从而越能使形成的档案材料具备及时、准确、完整的特点，从而最大限度的满足利用者的需求。

档案工作是否能够随应时代发展的需要，档案意识是关键，放任自流的档案工作发展方式已经不能适应新时期国民经济建设和社会发展的需要，我们作为档案人，对档案事业的发展任重而道远，古人的话说得好“修身、齐家、治国、平天下”，我们首先应该加强自身的档案意识修养，提升自己的档案意识，只有档案人对档案意识有了比较全面而又清晰的认识，我们才能够以此影响和推动全社会档案意识的提升.促进档案事业与国家经济建设和社会发展事业的融合，体现档案工作的“有为才有位“的思想。

参考文献：

①巴思（1998）（意识的认识理论），剑桥大学出版社

②李晖著《提高档案意识，创新档案工作》载于《兰台世界》2006.8理论版

③刘素阁著《档案工作要强化五种意识》载于《中国教育发展研究》2007年第期。

④万承华著《试论档案意识》载于《宝鸡文理学院学院》2006年第4期

⑤《礼记，大学》

第四篇：市场经济要求建立个人信用体系

市场经济要求建立个人信

用体系

在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人信用体系作为社会信用体系的基础其重要性已凸显出来加快社会信用体系建设重筑市场经济的制度基础已成为当务之急一信用的含义信用的含义有很多种传统文化中主要是从道德方面来强调信用的这个意义上的信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任是一种诚信的品德从商鞅“立木为信”开始讲求信用就成为普遍的道德规范而深人人心至今已逾数千年现代意义上的信用则有广狭两义广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力狭义的信用则是指受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用因此信用作为一种可以利用的资源可以用来融资、理财、配臵资源等二信用制度与市场经济的关系人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段信用经济是市场经济发展的高级形态发达国

家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的这一过程是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程也是信用产生的过程最初的商品交换盛行的是实物交易但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制使交易难以达成于是货币便应运而生作为一般等价物解决了物物交换的困难促进了商品经济的发展但是一手交钱、一手交货的交易方式又出现了当资金周转困难时交易难以达成的新问题为了解决这一问题卖主往往同意买主先行提货到约定的时间再行付款即进行赊账赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任这样货币的支付手段开始出现形成了最早的信用关系物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代后来信用超出了商品买卖的范围作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程出现了借贷活动贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任现在通行的纸币（信用货币）本身也是在这种信用关系的基础上产生的在市场经济发展的历史中信用交易大大降低了交易成本扩大了市场规模现代市场经济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济或者说现代市场经济就是信用经济由此可见从货币支付手段的出现开始赊购、赊销逐渐成为人们的一种普遍行为信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件在这一过程中首先成长起来的是个人信用制度许诺、承诺、保证等等都以个人信用为基础

以后又逐渐培育出企业信用、社会信用、国家信用等各种信用制度即发达国家信用制度与市场经济发展是一个相辅相成的过程或者说是信用制度建立在先市场经济发展在后整个市场经济都是建立在信用这一基石之上可以说没有信用就没有市场经济的产生与发展而中国与之不同中国目前所建立的社会主义市场经济与别国相比建立的背景完全不同中国是市场经济建立在先信用制度建立在后中国政府宣布到2000年末已初步建立了社会主义市场经济但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的过去通过行政命令衔接企业间和个人间的经济联系是不需要多少信用来发挥作用的然而当市场取向的改革被启动的时候社会并未同步确立起讲求信用的市场规则于是竞争便在没有信用约束的环境下层开由于各经济主体趋利动机日益强烈在社会没有完善法规和执法的情况下追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则社会失信现象比比皆是在经济信用上欺诈盛行假贷横流几乎已经到了“无人可信”“无事敢信”的程度这不是危言耸听而是百姓的现实感受整个市场出现了整体经济信用的失常状态由于信用缺失使个人之间、企业之间、个人、企业和政府之间缺乏正常沟通交往的平台据有关专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏信用体系使得无效成本占GDP的比重至少为10％—20％中国人民银行公布的数据显示中国每年因逃废债务造

成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等有调查显示失信仅次于腐败已经成为阻碍经济发展的第二大因素在这种存在信用危机的市场环境中守信成本相当高而短期内失信收益并不低这种信用氛围恶化了市场环境以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面三加入WT0要求加快个人信用制度的建设由于信用是在各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）之间互相提供的因此风险是不可避免的当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时风险就发生了为了控制这种风险任何现代社会都需要一整套严格的信用管理体系只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系现代市场经济才有可能存在我国自古以来即非常重视社会规则对社会秩序的保障和维护然而这种规则多限于道德规则并没有上升为相对确定的具有普遍约束力的法律规则显然这对于现代社会来说是远远不够的不首先从社会共同的经济行为规范入手而力图从考察个人的经济行为、提高个人素质德行中寻求出路是不可能建立起适用于现代社会规范的个人信用体系的进行现代社会基本信用规则、体系的建设是不可

以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的必须靠法律手段来督促个人讲信用用制度建设的方法来提供社会讲求信用的工具和氛围靠这些手段督促个人信用比靠个人的感性及认知能力来建立个人信用更有利于社会的进步与发展只有通过法制来规范信用行为形成政府；企业和个人完整的、良性的信用链条才能实现信用制度的建设

建立个人信用制度不仅仅需要建立法律规章还需要重塑一种讲求信用的社会氛围和为人们普遍接受的信用意识因为制度作为社会的游戏规则包括软硬两个方面软制度包括惯例、习俗、文化影响力、道德观念等人们已经普遍接受的不成文的社会契约；硬制度包括国家颁布的法律和各级政府制定的法规发达国家的人们之所以讲信用“新教伦理”的文化背景和道德规范固然有一定关系但主要还是因为其国民信用体系比较完善特别是因为失信和欺骗行为会使加害方自身遭受严重损失使人们不敢以身试法如此日积月累才成为了社会的风尚和习惯发达国家的发展史证明如果个人没有信用或者有不良的信用记录不但求职谋业困难重重而且银行不会发放贷款商场拒绝其购物电话公司也不会为其提供服务；如果企业没有借用或者有不良的信用记录银行自然不会贷款公司也休想上市上市者则股票会一落千丈各类债主也会纷纷找上门来要求偿还债务；可谓步履维艰正因为如此很少有个人或者企业不在意其信用这样经济秩序自然就有了较为充分的保障我国已初步建成社会主义市

场经济初步具备了与市场经济相适应的法制环境与竞争机制但尚未形成符合市场经济要求的信用制度广目前经济生活对建立信用制度已提出迫切要求社会普遍存在的失信现象已构成经济增长的桎梏严重阻碍了经济发展的进一步推进这就要求我们迅速进行信用制度这种市场经济的基础建设为各行各业提供信用资料和评估结果四社会已有重建个人信用的迫切要求加入WT0后竞争将在各方面展开其中一个重要竞争是国家之间的制度竞争即所选择规则或规则体系之间的竞争个人信用制度建设正是这类制度竞争的题中之议一个不讲信用的社会在世界市场竞争中是没有立足之地的美国认证协会主席米洛葛若说“中国进入世界贸易组织后人们对于中国经济的印象首先是企业产品的质量其次是政府的信用然后是一个良好的法律保障综合起来的信用是我们做出判断的眼睛”由此可以判断国家将会加快信用制度建设的步伐必定从法律上、政策上增强建设的力度优先建立竞争秩序框架以夯实市场竞争的基础从国家看江总书记除了提出“以德治国”的方略外还在2000年11月中央经济工作会议上指出“要在全社会强调信用意识加强公民诚实守信的道德教育”朱总理也曾提出“要大力倡导诚实守信的职业道德加快建立健全社会信用制度”据介绍国家经贸委正在就建立健全信用记录及公布制度进行尝试和探索并在今后将把培育信用中介市场作为工作重点逐步建立健全信用记录及公布制度同时推动信贷登记咨询

系统、中小企业信用担保体系、户籍与个人信用管理系统以及质检、税务、海关等系统的互联互通逐步实现部门间和全社会的信用信息共享国务院整顿和规范市场经济秩序领导小组在2001年12月11日举行的新闻发布会上透露国家各行政执法部门正在建立企业经济档案制度和个人信用体系银行、海关、税务、外汇管理部门正在建立记录不良行为的“黑名单”制度从理论界看2001年9月19日在中国首次召开的“中国信用经济论坛”上经叔平、厉以宁等众多经济界著名人士郑重地向社会倡议宣传信用理念推广信用文化传播信用管理知识为我国信用制度的建设做出应有的贡献信用回归已成为我国社会生活中的大事有业内人士把2001年称为我国的信用年2002年3月刚刚闭幕的“两会”上“诚信”更成为热门话题之一从社会看由于失信现象严重那些靠未来付款的信用承诺支撑的信用交易形式受到严重挑战许多交易退回到现金结算的方式不少合同因此而无法签定由于缺乏足够的信用企业无法正常地使用信用工具丧失了许多市场机会削弱了市场竞争能力；信用观念薄弱导致的帐款拖欠和欺诈行为也使不少企业陷入危机；不讲信用还出现了一种从众效应；使很多企业既是不讲信用的受害者同时也是害人者现代市场经济的交易通常表现为发生在一国范围内乃至全球化的市场上的信用交易这种交易必须以有履约保证的信用作为中介失去了信用交易的链条就会断裂市场经济根本无法运转我国目前存在的

正是这种情况因此重建信用已成为社会的迫切要求五中国个人信用体系建设的实际进展和难点分析进展状况目前上海、深圳、北京、杭州、汕头等城市都已先后开始进行信用体系的建设但重点主要是企业信用制度建设个人信用制度建设起步未久主要是上海、深圳和北京有实质性推进上海在市政府的大力支持下正式成立了上海资信有限公司该公司成为我国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作运用国际先进技术和管理经验通过现代通信手段开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务这使个人信用评估体系建设迈出了实质性的一步标志着上海走在个人信用评估事业的最前沿在深圳“个人信用”的法规深圳市个人信用征信及信用评级管理办法）已经颁布这意味着今后赖账、行骗者将永远被银行或其他商业部门拒于“信用”的大门外近年来深圳市政府深感由于信用管理滞后、个人信用缺失严重影响了深圳个人消费信贷等金融业务的开展银行有钱贷不出去个人因贷款手续繁琐又贷不到钱汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以刺激起来客观上也制约了深圳经济的发展为了将个人信用体系纳入法制化轨道深圳市政府历时两年数易其稿拟定了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》《办法》将个人信用信息分列为四大类一是个人身份情况包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录包括在各

商业银行的个人贷款及偿还记录个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录这意味着个人信用的硬制度建设在深圳已先行了一步这一初步的地方法规框架填补了我国个人信用法规制度建设方面的空白在法律上具有深远的意义北京则成立了专门对个人信用进行评估的“金诚国际信用评估有限公司”春江水暖中国个人信用制度的建设已切实地起步了难点分析个人信用制度建设的最大难点是缺乏法律环境和政策背景截止目前我国尚无一部关于信用制度的法律文件据笔者掌握的资料除国家经贸委1999年发布的关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见）外没有任何关于信用制度的部门规章如果建立起征信系统则大量的征信工作是在消费者未知的情况下发生的这势必涉及侵犯个人隐私权问题如果个人信用评估公司能够获得政府的支持可通过政府颁布政策性法规使征信行为获得合法性否则寸步难行另外个人信用体系的建立不是一句空话首先需要对个人信用资料进行征信然后要对征信得来的数据进行处理和评估这都需要大量的投入这就有一个对个人信用资料定性的问题这些信用资料究竟是公共产品还是一般商品如果是公共产品自然该由国家来组织提供正如欧洲各国一样；如果是一般商品则可交由民间征信评估机构来生产提供犹如美国一样

这一问题不解决个人信用制度建设无从发展正因为个人信用评估是市场经济必不可少的基础制度建设之一在国内又有着广阔的市场前景因此在我们已经加入WTO必须与国际惯例接轨的背景下在国内个人信用评估刚刚起步个人信用相关资料严重供不应求的市场条件下个人信用评估业势必面临激烈竞争首先国外资本雄厚、经验丰富的老牌个人信用评估机构势必长驱直入因为信用评估属于服务贸易的范围加入WTO后势必对外商开放其次由于个人信用评估是一个全新的领域国家尚未颁布市场进入的规定可以说是一个完全竞争的市场国内民间商业机构也会纷纷涉足其中抢分蛋糕再次国家有关部门也有可能效法欧洲各国政府将此行业由央行或其指定机构经营纳入其直接管辖之下总之目前竞争已迫在眉睫总之我国在加入世界贸易组织后有必要吸收、借鉴发达国家的信用制度以建立、完善我国的信用体系将其纳入以法治国的轨道保障我国市场经济的良性发展和健康的市场秩序而信用调查和信用管理业务的发展在很大程度上也必然会促使我国个人和企业注重自己的信用状况从而加快中国建立信用制度的进程

第五篇：档案的建立

档案的建立

一.总则

1.为规范档案管理工作，特制定本办法。

二.公司档案范围

公司建档范围确立为：

1.公司设立、变更的申请、审批、登记以及终止、解散后清算等方面的文件材料；

2.公司股东会、董事会、监理会形成的文件材料；

3.财务、会计及其管理方面的文件材料；

4.劳动工资、人事、法律事务管理方面的文件材料；

5.经营管理方面的文件材料；

6.生产技术管理方面的文件材料；

7.产品生产、能够消耗、安全生产方面的文件材料；

8.仪器、设备方面的文件材料；

9.基本建设、工程设计、施工、竣工、维修方面的文件材料；

10.科研、技术引进、转让方面的材料；

11.教育培训方面的文件材料；

12.信息、情报方面的文件材料；

13.党群（工、青、妇）组织方面的文件材料；

14.其他具有利用和保存价值的文件材料。

以上文件材料包括决议、决定、条例、规章制度等法规性文件，各类会议文件、重要记录、工作计划、工作规划和工作总结。

公司档案还包括声像资料：

1.照片档案：新闻、科技、艺术照片，由原版、翻版底片、照片、文字说明构成；

2.影片档案：原版底片、拷贝及文字说明；

3.录音档案：唱片、录音带；

4.录像档案：政治、经济、科技、文娱、广告活动。

三.公司档案管理体制

1.公司档案工作，要实行集中与分散管理相结合的体制。由行政部负责主体档案的管理，并对其他部门的档案管理工作进行督促和指导。行政部可设立专门档案室，配备专了、兼职行政主管分管公司主体档案工作。

2.根据有关档案法规规定精神，各部门形成的文件材料原则上由本部门负责立卷和归档，并定期向公司档案部门移交保管。

3.公司应有库房或场地和必要的设施及保护设备保管档案，确保档案的安全。暂不具备档案案安全保管条件时，要委托有关档案部门代为保管。

四.档案管理工作(一).档案材料的收集：

1.建立、健全立卷归档制度，确立归档范围、归档时间、保管期限；

2.对遗缺不全的档案，采取不同措施，积极收集齐全；

3.及时催办理完毕的文件上交回收，在次年检查齐全后整理立卷归档。

(二).档案的归档、立卷与管理。

1.区分全宗，确定立档单位。

2.分类。依据档案来源、时间、题目、内容、字母顺序分成若干层次和类别。

3.归档前将资料分类，分组放置在待办卷宗内。

4.案卷排列。立卷按永久、长期、短期分别组卷，卷内文件把正文、底稿、附件请示和批复放在一起，编制案卷目录和案内目录，并复印出四至五份。

5.整理案卷，使之厚度适宜，控制在1cm至2cm之间，材料过窄应加衬边；材料过宽应折叠整齐；字迹难辨认的，应附抄件；以每一案卷端正书写标题。

6.对所有公司档案系统排列，确定保管期限，编制档案目录（卡片），按一定次序排列和存放。

7.每年对档案进行一次清理：

1.清除不必要保存的材料；

2.对破损和褪色的材料进行修补和复制。

(三).档案的保管：

1.防止档案的损坏，延长档案的寿命，维护档案的安全； 2.公司设立专门地点或专用库房或专用文件库保存档案；

3.做好档案室的防盗、防水渍、防潮、防虫蛀、防尘、防鼠害、防高温、防强光等工作，门窗应结实牢固。

(四).档案的鉴定：

1.从档案的内容、来源、时间、可靠程度、名称等方面鉴别档案的价值。

2.确定各类档案的中管期限表。其中财务档案见财务档案保存期限表。

公司档案保管期限分永久、长期、短期三种。介于两种保管期限的，保管期限从长。(五).档案的销毁：

1.对已失效的档案，认真鉴定，编制销毁清册，该清册永久保存；

2.办理销毁手续，经董事会或总经理批准，方能销毁；

3.销毁时要有二人以上监销，关在清册上签字。

1.公司终止、解散时，档案应移交控股股东或主管部门或当地国家档案馆。

2.公司应采取严密管理措施，防止档案失密和泄密。

(六).档案借阅、利用工作

1.凡需使用档案者，均须填写文件调阅单，依据调阅权限和档案密级，经各级领导签批后方能调阅

2.案卷一般仅供在档案室阅看，立卷的文件、资料可外借。外借的须办理登记手续。

3.借阅期限不得超过枣星期（如三个星期），到期归还；如需再借，应办理续借手续。

4.借阅档案者应爱护档案，确保档案的完整性，不得擅自涂改、勾画、剪裁、抽取、拆散或损毁。借阅档案交还时，须当面查看清楚，如发现遗失或损坏，应及时报告主管领导。

5.外单位借阅档案，应持有单位介绍信，经总经理批准后方可借阅，且不得带离档案室。其抄摘内容也须总经理同意且审核后方能带出。

6.公司内档案利用的方式有：

1).提供档案原件；

2).提供档案复印件；

3).提供文献索引资料。

7.档案管理部门应主动向各部门、员工提供公司档案编研信息服务，主要方面为政策信息、管理信息、产品信息、专题技术信息等。

8.档案主管应接受公司有关部门、人员定题咨询要求。

9.依据国家档案、统计法律法规，做好企业档案统计工作。

10.政府有关部门依法执行公务，需要查阅公司档案，公司予以配合、协助。五.附则

1.档案部门积极采用电脑信息系统对档案进行管理，提高管理效率。

2.本办法由行政部解释、补充，由公司总经理批准颁行。