推动小微企业进一步发展提出建议（精选五篇）

第一篇：推动小微企业进一步发展提出建议

五．推动小微企业进一步发展提出财税建议

1.建立小微企业信息库。

建立小微企业的企业信息库，可以让数量庞大的小微企业，有了一个信息平台，在这个信息库里们，小微企业可以及时的了解市场经济的动向，了解同行的信息。有了这个小微企业信息库，小微企业同样可以在这个信息库里，获得很多信息，那么接受信息的渠道扩宽了，那么这间接让小微企业获得更多的对同行的更多认识，有利于小微企业业务数量的增加，以此增加小微企业的利润。小微企业信息库的建立，同样有利于税务机关去更好的落实国家对于小微企业的税收政策。2.建立小微企业信息平台。

平台将为小微企业经营者，国家及其地方税务机关和银行等金融机构三方提供的，这个平台小微企业的提供一些市场的及时动向和市场资料，当市场发生大波动的时候，小微企业可以事先得到信息，在这个平台上，收集小微企业和市场的数据之后，公司就可以及时地收到信息，让小微企业面临市场危机时也可以应对自如。税务机关可以通过这个平台，去及时了解当前小微企业的生存状态。直接在平台上发布政策消息，小微企业可以直接的获得优惠政策的信息。银行及其金融机构可以通过平台去了解企业的信息还有就是税务机关实时更新的小微企业的诚信系统，银行根据平台提供资料去审核企业，之后为企业下发贷款。也为企业免去很多手续的麻烦。为了更加清晰的了解平台的运行，附图如下： 3.建立完整的税收优惠体系。

小微企业在经济运行起着重大作用，与就业也起重要的作用。国家也越来越关注小微企业，从2011年开始专门出台了一系列的优惠政策。但是国家和政府对于小微企业的扶持力度越来越大，但是似乎不大理想，究其原因是国家对于小微企业的税收优惠政策相对比较分散，没有集中起来。每次出台的政策只是针对一小部分符合资格的小微企业，没有惠及所有的小微企业。针对这个问题，希望国家可以建立一个小微企业的税收优惠的体系。在这个体系中包括了小微企业的创立之初给予的税收优惠政策，并且给优惠政策设置帮助的年限。政策体系应设立各种预警性的政策或者说是在经济运行异常时，对于小微企业的政策支持。最后小微企业的政策反馈系统也是很重要的，及时的政策反馈，让国家和政府准确的了解政策政策的实施情况，根据这个情况可以及时修改政策。还有政策体系中，对于政策的发布前，对于政策实施的有效性进行试运行，有利于解决在调查报告中反映的税收政策有一项规定企业年盈利是5000元以下，所得税是5%，那么就是一年少交250元，现在连菜摊子一年的盈利也不只是5000元，那么政策在出台前没有结合实际，这就导致，政策出台后像朵假花，好看却不中用。建立一个完整的税收系统，有利于小微企业的成长，应该说是向着更健康的方向成长，也同样有利于国家和政府为人民办好事，办实事。

4.加大对小微企业得到资金支持力度

当然税收上的任何的政策支持都比不上资金支持来的直接。建议逐步优化财政资金的使用结构，让财政资金使用可以落实到位，理清资金的使用流程，了解资金的的流向，将国家下达到小微企业的资金可以到位，提高财政资金效率。增加财政对小微企业的投入占财政支出的比重作为各县市区年度考核的参考指标。还有就是设立小微企业的创业基金。为新创建的小微企业提供一定比例的资金，为小微企业的做大做强提供坚实的保障。5.建立社会保障体系

小微企业的建立之初本身的力量弱，当遇到经济上的大风大浪就容易翻船。小微企业的特征是生存周期短，抗压性弱。小微企业的安全感很差，在创业之初，人工成本，生产成本，税负等一项项的因素，要求企业有大量资金的确保，建立一个社会保障体系，让政府为新创立的小微企业缴纳一定的社保费，使得企业可以招到人同样的可以留住人。在生产材料方面为小微企业保价，确保当企业面临原材料上涨的情况下，小微企业可以原使用合理价格购买。在那些没有事物抵押的小微企业，保障体系经过一系列的资格审核，为小微企业做担保，让小微企业有足够自资金去运行。

第二篇：关于促进小微企业快速发展的建议

关于促进我区小微企业快速发展的

若干建议

今年3月份，我单位组织专门人员对当前各级扶持小微企业发展的相关政策进行了认真研究，并邀请**等不同行业、不同规模的多个小微企业的负责人召开了专题座谈会，近距离了解当前我区小微企业生存现状和发展难题，认真听取企业负责人的意见和建议。在深入调研的基础上，集思广义，初步提出了促进我区小微企业快速发展的几项建议，供区领导决策参考。

一、突出解决小微企业发展资金瓶颈问题

当前，融资难、资金链紧张是阻碍小微企业发展的突出瓶颈。小微企业本身存在资产和经营规模小、资金实力薄弱、产品服务单一等特点，决定了其由于抵押担保匮乏、审贷信用不足而融资渠道极窄，只依靠自身经营积累来逐步发展壮大相当缓慢，没有充足的资金后盾可能会丧失发展机遇，面临市场竞争淘汰率高，上下游欠款和民间借贷成为常见的资金运作方式，进而导致流动资金占用和融资成本不断增加，企业经营越发困难。要扶持小微企业快速发展，有效解决资金瓶颈问题是首当其冲的对策。

（一）搭建微型金融平台，开拓小微企业融资主渠道 按照政府助推、探索试点的思路，定位于“小银行”服务小微企业融资，在**的支持和**的配合下，以**（或其他符合条件的大中型企业）为主发起人，与**等部分实力较强的企业共同出资组建小额贷款公司，并与现有的**进行担保业务对接，适当降低担保收费、简化担保手续，利用少量财政资金撬动社会资金,为小微企业提供多样化的融资产品和融资担保服务，通过市场化手段缓解小微企业融资难问题。在此基础上，引导民间借贷阳光发展，通过财政补助、奖励等措施，大力发展规范化小额贷款公司、担保中心、村镇银行、融资租赁公司等小型、微型金融商业模式，将微型金融逐步发展为小微企业市场化融资的主渠道。小额贷款公司运转后，可考虑将下岗职工再就业贴息贷款及大学生创业扶持贷款一并纳入到小额贷款公司发放。同时，鼓励多家小微企业自愿组建“信用联盟”，设立联盟内的互助基金，解决一时资金周转问题，进行联盟担保，实现联盟内企业相互扶持、共渡难关、共同抵御市场风险的目的。

（二）协调沟通商业银行，放低小微企业贷款准入门槛 政府出面，加强与各商业银行的协调和沟通，督促各类银行切实承担社会责任，关注小微企业命运，落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策，提高对小微企业不良贷款比率的容忍度。支持银行通过单列小微企业信贷投放计划，适当扩大抵押物范围，完善信用保证，简化审批手续等 措施，为小微企业量身定做优质信贷服务。积极与金融机构对接，了解相关政策和要求，探索多家小微企业联合发行集合票据、集合债券。以财政奖励等方式，鼓励各类金融机构提高小微企业贷款增量和改进对小微企业的金融服务，达到对小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年平均水平的目标。

二、认真梳理、切实落实各项扶持小微企业发展的财税政策措施

（一）梳理和落实各项税收优惠政策和收费减免政策 由税务部门及时梳理和公布国家针对小微企业的税收优惠政策，对照政策逐项核查落实情况，加强对小微企业的纳税服务，确保优惠政策落到实处。因为专门针对小微企业的税收优惠政策包括企业所得税减半征收政策、增值税和营业税起征点提高政策均只惠及部分规模很小的微型企业，梳理和公布的范围应扩大到涵盖所有小微企业所适用的各项税收优惠政策，如土地使用税方面，小微企业缴纳土地使用税确有困难的，可依照土地使用税减免优惠政策中的困难减免条款向主管税务机关提出减免税申请等。

由物价部门认真梳理和落实取消中央和省级财政、价格主管部门已公布取消的行政事业性收费，尤其是落实好自**至**期间对小微企业免征部分管理类、登记类和证照类行政事业性收费的政策。规范涉及行政许可和强制准入的经营服 务性收费。加大对向企业乱收费、乱罚款和各种摊派行为监督检查的力度，努力为企业创造良好的发展环境。

（二）加强财政资金支持力度

一是全力落实上级各项财政支持政策。积极指导和帮助企业申报各项支持小微企业发展的项目资金，包括中央财政中小企业技术改造专项资金、地方特色产业中小企业发展专项资金、中小企业国际市场开拓资金，中央和省财政科技型中小企业技术创新基金和专项资金、服务业发展专项资金，省财政文化产业发展专项资金等；帮助符合条件的小微企业申请列入省小企业“四项计划”重点项目库，申报省级贷款贴息或无偿补助。

二是不断加大本级财政对小微企业的财政支持力度。财政支持应坚持普惠原则，尽量发挥基础性和引导性作用。以小微企业服务体系建设、补助担保机构分散小微企业担保业务风险和鼓励金融机构加大对小微企业的贷款增量为主要投入方向，按照市场经济和公共财政的要求，探索资本性、补助性、激励性等多种投入方式支持小微企业发展的路子。区级现有的支持企业发展资金应向小微企业倾斜，在财力许可的情况下，以预算安排、基金收益和捐赠等为主要资金来源，相应设立区级中小企业发展基金，用于引导创业投资机构及其他社会资金支持处于创业初期的小微企业等。进一步加大对下岗职工再就业、退伍士兵自谋职业技能培训和大学 生就业创业孵化基地的补助力度，充分激发民众创业热情，不断壮大我区小微企业数量规模，提高经济社会发展活力。

（三）落实政府采购支持小微企业发展政策

安排不低于政府采购项目预算总额一定比例的份额专门面向小微企业采购，并逐年加大比例。在政府采购评审中，对小微企业产品可视不同行业情况给予6％－10％的价格扣除，用扣除后的价格参与评审。

三、努力优化小微企业发展的外部软环境

一是依托相关职能部门建立综合性小微企业发展公共服务平台。**成立专门服务机构，对全区小微企业进行全面摸底调查，区分规模、行业、存活年限和发展阶段建立小微企业库，实施小微企业培育计划、小微企业管理提升计划。由服务机构专业人员、社会志愿者、邀请成功企业家等开展对小微企业注册登记、担保融资、项目申报、经营管理、政策咨询、知识产权、招工培训、市场开拓、信息化管理、维权申诉等全方位的无偿服务、指导和协调工作。

二是通过招标组建中介机构服务平台，对小微企业在会计法律、人才资源、管理咨询、信息化建设等方面的公共服务需求提供质优价惠的服务，对企业进行个案辅导和诊断。

三是统筹安排产业集群发展用地，建设规划小微企业产业园区、科技孵化器、特色行业小微企业集聚区等，鼓励小微企业入园入区发展。四是研究制定鼓励大企业扶助小微企业发展的政策措施，着力解决大企业长期拖欠小微企业资金问题、鼓励大企业预付小微企业为其供货的垫资、给小微企业提供贷款担保、携带小微企业银行融资、优先选择本区小微企业产品和服务、为小微企业提供技术和管理指导等，营造全区大企业帮扶小微企业的浓厚氛围。

第三篇：关于试点扶持小微商户推动小微企业健康发展的建议

关于试点扶持小微商户推动小微企业健康发展的建议

十八大报告中提到“加快传统产业转型升级，推动服务业特别是现代服务业发展壮大，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。”将支持和扶持小微企业作为尽快发展服务业，推进经济结构战略性调整，转变经济发展方式的主攻方向，而笔者认为扶持小微企业是当前推动经济平稳快速发展较为有效的切入口之一。众所周知，小微企业承担着大多数的城乡就业人口，如果说大企业是中国经济的脊梁和骨架，中小微企业就是中国经济的血脉和身躯。而小微企业与百姓联系更为紧密，其兴衰关乎国计，关系民生，更关乎社会的稳定与和谐。因此，解决小微企业面临的问题，也不能仅仅靠“市场之手”，更需要“政府之手”、“法律之手”。当前，从宏观上建立消费需求增长的长效机制，打造一个宽松和良性健康的市场环境，积极扶持小微企业迅猛发展尤为重要。当前可以从优先扶持小微商户的发展试点，力争起到“动一发而牵全身”的效果，以下在简要论述必要性的基础上，借鉴发达地区消费市场的先进经验做法，结合湛江地区小微企业的特点，提出有关的意见建议。

一、优先扶持小微企业发展的重要意义

2012年，广东省人民政府专门就贯彻国务院中小微企业的发展问题下发了《印发2012年扶持中小微企业发展若干政策措施的通知》（粤府〔2012〕15号），当前，从上到下逐渐将扶持中小微企业发展的发展作为政府推动经济良性发展的重要举措，逐步意识到扶持相关小型、微型企业发展的重要性，1 小微企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。具体有以下特点：

（一）小微企业具有广泛性。据统计，目前中小企业占我国企业总户数的99.7%，其中，小微型企业占97.3%，广泛分布于各行各业。无论是第二产业还是第三产业，尤其是文化创意产业等新兴领域都有着众多的小微企业。一批走产业集聚与“专精特新”发展之路的小型微型企业展现在人们面前。

（二）小微企业具有灵活性。小微企业机制灵活，三五个人、十几个人乃至几十个人，就可以办一个小企业。不管是传统工艺的挖掘，还是现代创意的尝试和实践，或者是一个高科技专利的试验与推广，都可以牛刀小试。像创意工作室或做服务外包的小公司等类型的小微企业，遍布在全国各地的创业园和创意产业园中。小微企业即使遇到失败也可推倒重来，机制灵活，无需转型或兼并。淘汰与新建、更迭与更新属自然常态。经过市场检验生存下来的企业，在市场竞争中快速成长，自然地完成了转型升级的产业调整。

（三）小微企业具有创新性。实践证明，经过30多年的发展，民营经济以资源成本、人工成本和环境成本为代表的比较优势已经消失，走技术创新、产品创新、品牌创新和管理创新的转型升级之路已经成为实现可持续发展的必然要求。时至今日，据有关统计，我国60%以上的专利申请、75%以上的企业技术创新和80%以上的新产品开发来源于非公有制经济。这其中量大面广的小微企业功不可没。

面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求，消费品生 2 产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单

一、生产能力较低的缺点，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势，因此，利于适应多姿多态、千变万化的消费需求；非凡是在零售商业领域，居民日常零星的、多种多样的消费需求都可以通过千家万户中小微企业灵活的服务方式得到满足。

因此，扶持小微企业健康发展意义十分重大，国务院出台了“国9条”，全国工商联等部门也先后下发过相关的纲领性扶持文件，但更多从全国全盘角度提供方向性指导，在具体推动落实上，还需要分门别类出台配套的细化措施。当前，粤西地区第三产业发展潜力巨大，扶持小微企业发展，为第一、二产业创造良好的商业氛围，建议从扶持小微商户试点开始。

二、发达地区小微商户市场环境分析

香港作为商业和商品经济高度发达的消费市场，很少有看到家乐福、沃尔玛、八佰伴等大型的连锁商场，相应的大街小巷小商铺分布广泛，有学者总结出成熟发达的商业市场存在着“沃尔玛效应”，即在以生活必需品为主力商品的零售业，可以用价格战把对方逼死。而每次通过降价为手段，打垮竞争对手，也会导致自己的市场缩小，从而让整个行业出现衰退。

著名经济学者郎咸平分析香港市场为什么能在大商场缺少的情况下还能如此繁荣，主要原因在于香港只收小店15%利润税，不赚钱免税，小店零售价必然大降吸引客源，卖场成本高也只有跟着降价，由于有小店竞争也不敢剥削供货商和制 3 造业，因此香港大卖场会逐渐被淘汰。低零售价会让老百姓直接受惠，直接拉动内需，同时没剥削供货商的制造业也因此受惠，相应的营商环境就会改善。

据有关新闻报道，为了限大扶小，韩国要求大型超市缩短营业时间，并每月停业12天。同时，韩国划定中小企业固有行业，如果大公司进入这些经营领域，就会被指责为不道德企业。这样做的目的是为了给韩国中小型零售企业留出足够的发展空间。这些做法也许不完全适合中国的国情，但是韩国积极培育小微企业生存发展环境的决心值得借鉴。此外英德法日也都透过立法保护小店抑制大卖场。

而中国市场，中国高税费逐渐消灭小店，造成大超市畸形发展，高零售价剥削消费者，打击内需和消费，大超市剥削供货商和制造业，同时零售业的高税率也造就了当前网购的迅猛发展，实体小微商户生存环境更加恶劣，严重打击了营商环境和就业。粤西地区，大商场沃尔玛、昌大昌等大超市生意异常火爆，基本上说明目前市民的消费需求还是充足的，怎么透过扶持更多小微商户，创造更多的市场公平竞争机会，解决更多的就业问题，是下一步政府需要研究的问题。

三、多措并举全面扶持小微商户发展

（一）经济财政方面

一是成立专项财政资金或指定地方银行开头小微商户银行贷款项目。中小企业融资问题一直是社会关注的焦点，小微商户的发展也面临资金不足，小微商户以“短、小、频、急”为主要特点的融资需求在目前贷款体制下难以迅速解决融资 4 问题，个别从银行获得贷款的小微企业，也因其利率远高于银行基准利率，以及担保费用过高等原因，而处于“舍不得、用不起”的两难之中。银行觉得贷款的交易成本过高，贷给大企业1亿元需签合同付出的成本，与贷给小企业几十万元的人力成本支出差不多，因此政府在相关融资方面有义务成立专项资金或基金支持，也可以指定类似的如南粤银行等地方商业银行开通有关业务，存在的贷款风险部分政府财政给与一定比例的补偿。

二是对小微商户实行税收特别优惠政策。根据国家有关企业划分标准，对于从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业和从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业，两类企业实行统一的单一税种计算，在营业收入达到一定的起征点后，统一按照一定的税率交纳税费，避免多头征税增加企业负担。同时，探索在国家规定的增值税、营业税减免的基础上，对于经营不善或者经营额度达不到起征点的，原则上不予征税。

三是鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保。参照上海的有关做法，除担保费外不得另收取保证金、咨询费等其他费用。对企业贷款担保额达到全部贷款担保额60%以上，且担保费率不超过平均担保费率水平的依法经营的融资性担保公司，由同级财政按每年季末新增在保小微企业贷款平均余额的2%给予奖励，单户最高不超过100万元。

四是搭建成立行业联合会。鼓励同性质的小微商户成立商业联合会，把若干家中小企业集合到一起，由一个机构作为 5 牵头人，一起成立互助基金，通过“共同出资、相互担保、互帮互助、相互监督”的运作向有关企业或者金融机构再融资贷款，拓宽资金融资渠道。

（二）法律监管方面

一是提供成立快捷便利的注册登记服务。对于具备一定经营条件，不涉及特殊和非管制类商品的经营的，原则上采取快速登记一站式措施，同时试点允许先简单申报，待成立后经核实身份再正式办理登记手续的措施，解决成立难、办事难、难办事的困境，给企业准入提供最大程度的便利。

二是搭建诚信信息平台。根据企业生产经营情况、纳税及用工等，建立企业信用考核评级档案，信用社全程参与监控，为企业建立经济档案、诚信档案，录入征信系统，全面搭建起综合评价体系，构建良好监督机制，增强政府、信用社对企业情况的掌握，对于信用记录良好的小微企业除了给与一定奖励支持外，在融资、税费等方面给与一定的倾斜。

三是减少不必要的无序过多监管。尽量减少因多头监管影响企业的正常经营，应根据数量多的特点，建立内部监管的风险评估机制，成立由多部门共同参与，专家机构共同研判，集中执法的监管体制，最大程度地给予企业宽松的经营环境。

（三）环境方面

一是搭建产品信息交流平台。开通地方产品信息网、闲置资源网等等信息平台，将供需平台和招商引资信息以及闲置资源信息及时通过统一平台发布，为企业更加便利获取相应资源，最大程度盘活资产，缓解要素资源制约等因素，同时沟通 6 发展信息，交流发展经验。

二是在鼓励吸收解决就业问题。对本市各类职业学校和技工院校组织当年毕业生（学制1年以上），到本区小微企业就业并签订1年以上劳动合同、用人单位足额缴纳社会保险费的，经审核确认后，由区财政按照每人一定额度的标准给予一次性补贴

三是监管上实行差别化奖励措施。鼓励小微商户吸纳专业技术人才和专业管理人才参与经营，给予专业人才配套的住房、户口落户等相关的支持政策；鼓励大中企业发挥龙头带动作用，帮助扶持小微商户作为下游企业共同发展。对于成长性好、发展潜力大的小微商户，政府每年根据营业额以及增长幅度给与重点扶持对接。

第四篇：小微企业融资发展报告

《小微企业融资发展报告》

《报告》共分十章，主题是金融转型中的小微融资创新。从金融改革已经取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求看，小微企业金融服务相对滞后，利率市场化等推进相对谨慎，经济相对欠发达的农村以及中西部地区的金融服务供给不足。

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当前，金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足，即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额也仅仅达到3914.74亿元，远不能满足市场的需求。

基于此现状，博鳌亚洲论坛官方杂志《博鳌观察》、中国光大银行(601818,股吧)以及工业和信息化部中小企业发展促进中心联合推出《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》。《报告》共分十章，主题是金融转型中的小微融资创新。

4月6日上午，在博鳌亚洲论坛2013年年会上，该报告举行了发布会，项目主持人巴曙松到场介绍了报告的主要内容，博鳌亚洲论坛研究院执行院长姚望到场点评。

报告认为，从金融改革已经取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求看，小微企业金融服务相对滞后，利率市场化等推进相对谨慎，经济相对欠发达的农村以及中西部地区的金融服务供给不足。针对当前小微企业融资状况，报告还提出了几点针对性的建议。

经济学家胡祖六也参加了这场发布会，并给予报告很高评价。他提到自己认真阅读报告全文，并对报告中提到的一些事实感到吃惊。他说，报告第一次用详尽数据总结、证实了当前小微企业融资存在的困难，这说明目前中国金融改革任务远未完成。

为不同金融机构找到为小微企业服务的商业模式

据统计，当前中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收，创造了80%的城镇就业机会。

全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系，相比中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配。

“特别是在经济紧缩时期，金融机构容易将更为稀缺的信贷等金融资源向大型企业倾斜，客观上形成对小微企业的挤压，加大了小微企业的经营压力。”巴曙松认为，要逐步缓解这个问题，需要针对小微金融的不同金融需求，为不同的金融机构找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式，一方面要积极发展村镇银行、小贷公司等小微金融机构，同时要推动大型的商业银行为小微企业提供服务，大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。

适当放松管制以促进小微金融服务

在当前，金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足，即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额也仅仅达到3914.74亿元，远不能满足市场的需求。

其实，不仅小贷公司，从整个金融机构的分布看，在小微企业较为集中的中小城镇，能够提供金融服务的金融机构十分有限，金融服务的供应不足，也使得面向小微企业的金融服务市场竞争不充分，从而使得小微企业贷款利率相对较高。

而且严格的准入管制，带来了显著的牌照溢价，也使得金融机构往往习惯于依赖牌照管制带来的溢价等来经营，内在的改进经营管理的动力不足。

针对这种现状，巴曙松表示，应当适当放松管制指标，以促进小贷公司等小微金融机构为小微企业提供金融服务，并通过引进新的小贷公司促使竞争来降低小微企业贷款成本。

逐步对小微企业金融服务放开利率管制

“要促进小微金融机构的健康可持续发展，就必须使其能够通过正常经营获取必要的利润，其中，十分重要的一点就是逐步对小微企业金融服务放开利率的管制。”巴曙松说。

在利率市场化的过程中，小微金融机构应聚焦小微企业的客户定位，走与大银行等大型金融机构有差异化的发展道路。这样在客观上也有利于推动整个金融结构的调整。

2009年6月，中国银监会下发《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，其中允许符合条件的小贷公司转为村镇银行，但是从实行该规定以来，小贷公司目前尚没有一家改制为村镇银行。

对比《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》和《村镇银行管理暂行规定》两份文件，可以发现，小贷公司改制为村镇银行的条件在许多方面要高于投资者直接申请设立村镇银行的条件。

“这种看似正向的引导实际上反向封堵了小额贷款公司改制为村镇银行的道路。”巴曙松说。

从机构规模以及客户定位方面看，村镇银行客观上可以结合大型银行和小额贷款公司二者在提供小微金融服务方面的一些优势，例如大型银行的风险管理制度和监管框架，以及小贷公司的区域特色和灵活机制。

“因此有必要在坚持‘只贷不存’的前提下，必要时适当放松其他制度限制参数，从而让那些非常在实际经营中表现优秀的小额贷款公司晋级为村镇银行，以扩大其在提供小微金融服务方面的能力。”巴曙松表示。

放宽小贷公司负债率上限可降低非法集资风险

由于实践中小贷公司自身信用资质较弱、增资扩股难度较大，并且小额贷款公司被定性为特定性质的金融机构，使其不能进入同业拆借市场，而只能是以工商企业身份从银行获取贷款，导致其融资成本明显较高。

同时，小额贷款公司实行“只贷不存”的模式。“这种模式可以使部分规模较小的民间资本纳入正轨，但是在吸收大规模的民间资金方面竞争力有限。”

巴曙松说，小贷公司可以向不超过两个银行业金融机构融入不超过自有资本50%的资金，但是1:0.5的杠杆率对小额贷款公司来说是一个明显的硬约束，这就使得原本资金来源狭窄的小额信贷机构进一步面临“资金供给瓶颈”，往往在小贷公司发展到后续阶段时使其现金流出现问题。

对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，巴曙松认为，在坚持小贷公司的“只贷不存”原则前提下，适当放宽小额贷款公司的负债率上限，允许风险控制能力强的小贷公司能从银行获得一定的资金支持，这样既可以有效地替代民间融资、从而一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又能提高小额贷款公司放贷规模，更好地解决小微企业融资难问题，还能提高小贷公司的经济效益和小贷公司合法合规经营的积极性。

支持微型金融机构基础设施建设

小微金融机构由于经营性质和组建形式决定了该类机构在支付结算方面的天然弱势，结算方式难畅通，无法开展对公业务，办理银联卡业务，是目前微型金融机构面临的主要问题，对于村镇银行此问题尤为严重。

“另外，从我们调研和了解的情况看，目前绝大部分小微金融机构仍然没有接入征信系统。虽然可以向央行分支机构查询征信，但是小微金融机构服务的对象是被排除在正规金融体系之外的小微企业和‘三农’等低端客户和困难群体，这部分客户并无征信记录，无法在央行分支机构的征信系统中查询到。”巴曙松表示。

大力支持微型金融机构进行基础设施改善，尤其是结算系统畅通和征信系统的接入，使微小金融机构能够充分参与到银行业的竞争中，不仅有利于小微金融机构自身的发展，同时也有利于中国金融机构的改革，使微型金融机构更好的发挥其在金融体系中的作用。

围绕服务于小微企业的目标，除政策上配套外，还需要根据小微企业的金融服务需求推进要金融创新，允许小微金融机构为小微企业提供投资、担保、咨询等增值服务，并建立基于小微金融机构的质量、风险、运营评估体系。对一些优质小微金融机构允许其开展资产证券化、再融资等金融创新业务。

第五篇：多方联动,推动小微企业金融服务

多方联动 推动小微企业融资贷款

在推动小微企业融资贷款的道路上，有关部门给予了高度重视，同时推出了各种配套政策，未来，多方联动是扶持小微的有效措施。

支持小微企业融资贷款无疑是推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措。近年来，监管部门引导银行业等金融机构加强创新，提高小微企业融资贷款能力，着实为这一群体谋了福利。

四重努力推小微融资贷款

首先，在发展战略方面，银监会坚持以商业可持续原则引导银行业服务小微企业，并出台了一系列差异化的监管政策。在监管引领下，越来越多的商业银行从战略高度理解和认同了小微企业融资贷款的意义，并将其确立为转型的重要途径。

其次，在信贷结构方面，银行业的信贷资源逐步向科技型小企业、重点领域优质小企业和单户贷款余额500万元以下的微型企业倾斜。

从数据来看，一是占比逐年攀升：银行业金融机构的小微企业融资贷款占其全部贷款的比重从2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行业分布合理：2012年末数据显示，超过75%的小微企业融资贷款投向了制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、交通运输业等国民经济支柱产业和民生领域。

以民营经济发达、小微企业活跃的浙江地区为例，浙江泰隆商业银行、台州银行等90%以上的客户都是小微企业，既支持了地方经济，也初步破解了经营同质化的困局。

第三，推动中小企业建设专营机构：自2008年银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》以来，已有100多家商业银行设立了不同形式的专营机构，专门为小微企业提供融资贷款。

在机构系统方面，推动大型银行发挥网点优势：大型银行在基层网点配备小微企业专业团队，并将面向小微企业集中区域的网点改造为专营支行、特色支行。同时，借助强大的中后台技术，实现对小微企业业务快速高效处理。

推动农村金融机构合理布局：为服务县域经济和涉农小微企业，银监会着力推进以村镇银行为代表的新型农村金融机构建设。

截至2012年末，全国已组建新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。小微企业贷款占村镇银行全部贷款的70%以上。

第四，在服务机制方面：银监会提出“六项机制”和“四单原则”，推动商业银行按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业融资贷款服务。例如基于大数法则打造决策引擎系统，运用风险识别和量化技术，对小微企业客户实现批量化风险管理策略。

需多方联动

在以上这些政策指引下，小微信贷的渠道正逐步多样，门槛也随之降低，当然，要进一步改善服务小微的环境，仟邦资都专家建议：

第一，担保体系从单纯的商业性担保向政策性担保转变。通过增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。

第二，融资渠道可从单纯的债务融资向多元化融资模式转变。充分利用股票市场、公募基金、私募基金、风险投资基金等渠道融资，推动解决小微企业“借不到，借不起，借不长”等问题。

第三，；制造型企业产品研发和技术改造需要长期贷款周转；金融机构需从单纯的融资贷款服务向综合服务转变。事实上，优质的小微企业会有更加多元化的融资需求。如跨产业转型的企业需要大额启动资金支持出口型企业随着贸易额扩大，需要银行提供贸易融资、跨境结算、汇率避险等服务。对于这类小微企业，单一的发放贷款已不能满足其需求。需量身

打造集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务，从而支持小微企业发展业务的壮大。