个贷风险提示：持假证骗取贷款

第一篇：个贷风险提示：持假证骗取贷款

个贷风险提示：持假证骗取贷款

近日，我行某支行个人业务部发现了假冒配偶持假身份证、结婚证，申请银行贷款的事件，现对典型案例予以记录，以对全行有关部门加强个人贷款业务风险管理意识提供借鉴。

案例：两个老婆都是假的！

我行辖下某支行存量客户孟某携一自称其老婆的女子前来办理抵押贷款到期后存量周转，双方均出示了二代身份证原件，结婚证原件等基础资料，支行经办人员察觉到其配偶身份证原件色泽质感有点异样，仔细核对了身份证与结婚证，照片上女子与来签字的女子系同一人，随后通过人民银行的征信系统核查身份信息，发现身份核查系统中其配偶的相貌与客户拿来的身份证照片不符，又核对了原来申请时的资料发现，前来的女子并非其配偶本人，所携带的身份证和结婚证原件均系伪造。经办人员告知其贷款需真实有效证件和有效签字人前来面签才能受理。

次日，孟某又携带另一女子前来，称其为真实配偶。该名女子进入银行后仍戴一墨镜，引起了经办人员的警惕，经办人员要求其摘下墨镜与身份证照片核对，该女子取下墨镜后片刻又立即戴上，经办人员发现该女子所出示的身份证上照片与核查系统一致，但本人相貌与身份证照片不太相符，为确定其真实身份，经办人员让该女子做了一份客户基本情况调查问卷，其中涉及了结婚日、小孩的生日等问题，该女子做了很久，甚至连儿子的生日都答不出来，充分说明该名女子也是假冒的配偶。鉴于该客户持假证、假冒配偶等骗贷行为，该支行认为其信用方面问题严重，对于该笔贷款不再予以受理。

风险防范提示：

以上案例较为罕见，属于情况特别严重，情节特别恶劣，涉及故意持假证企图蒙混过关、屡次携带假冒配偶向银行骗取贷款的行为，虽最终未导致损失，仍需引起各相关部门的重视。目前国家在宏观经济上采取的紧缩货币政策和股市楼市的相对萧条，不可避免的对个人民间借贷和每个个体借款行为产生了深远的影响。希各有关部门在经办个人业务时，能严格遵照执行我行现有各项贷款规定和流程，并时刻保持谨慎、严谨的态度。同时借鉴以上案例，在经办业务时能对以下方面更加予以关注：

1、按照《中华人民共和国婚姻法》和相关司法解释，由于民事主体婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理。如果没有按照要求由配偶提供共同还款承诺书，借款人的配偶往往对借款并不知情。一旦贷款出现风险，借款人配偶会以种种理由逃避还款责任，给催讨工作带来很大的麻烦。因此经办人员在经办业务中对于签署共同还款承诺书环节必须做到核对借款人配偶的真实身份，并当场确认签名。

2、在经办业务中发现疑问，应该采取灵活变通方式，如可通过对客户基本情况提问、问卷等方式加以确认，从而减少我行个贷业务的风险，促进个贷更完善的发展。

第二篇：风险提示

廉洁风险提示

2011年以来，有关()系统负面新闻频频出现在各大媒体、网站上，引起社会高度关注，对()系统造成极大负面影响。现摘录如下，请各地深刻反思，吸取教训：

一、贵州省锦屏县农信社信贷员发放贷款索贿案件。

2011年4月，贵州省锦屏县检察院依法对涉嫌受贿的犯罪嫌疑人郑某做出批准逮捕决定。郑某，现年43岁，锦屏县联社敦寨分社信贷员。2008年至2010年期间，郑某私定贷款1-3万元收取300-1000元“好处费”，贷款3-5万元收取2000-3000元“好处费”的“规矩”，在审核贷款发放过程中，向贷款人索取或指使“中间人”介绍贷款索取现金，共获取贷款人杨某、龙某等数十人现金4万余元，造成了部分符合贷款条件的困难农户无法贷款或被迫求助“中间人”，交纳“好处费”后方能贷款情况，同时造成一些用于赌博或经营高利贷等非法用途的贷款被违规发放，在当地农民群众中产生极恶劣的影响。

二、甘肃省天祝县信用联社办公楼爆炸案。

2011年5月13日，甘肃省天祝县联社原职工杨显文趁联社员工于五楼会议室集中开会，用塑料桶装上汽油点燃后

1扔进会议室，引发大火，造成49人不同程度受伤，19人重伤。犯罪嫌疑人杨显文原系联社财务室出纳，有挪用库款前科，2011年4月再次被发现挪用库款后，经天祝县联社党委研究决定，解除杨显文劳动合同，由于没有造成损失，并未移交司法机关处理，嫌疑人对解除劳动合同一事怀恨在心，制造了此次爆炸事件。据报道，嫌疑人已于当天17时被抓获。

三、河南省邓州市联社刘集信用社为服刑期间犯人发放贷款且担保人为死亡人员事件。

河南省邓州市联社刘集镇信用社于2010年11月向居民张玉闯催还拖欠贷款，贷款日期是2006年7月20日，贷款金额为38000元。但借款人2006年4月已被判刑2年，服刑期间无法贷款，而且，担保人之一张振文早在10年前就病故，不可能提供担保。2011年7月4日，经各大网站转载曝光后，河南邓州市联社开展调查并由邓州市联社主任蒋书先向媒体通报调查结果：2006年7月20日，刘集居民张玉僧找原刘集信用社信贷员张增杰办理贷款业务，用的是弟弟张玉闯的户口薄复印件，担保人共四人，包括其伯父张振文（已死亡），违规发放贷款属实。邓州市联社对原贷款经办人张增杰开除留用，对原刘集信用社主任刘正伟勒令停职，同时要求刘正伟向当事人当面赔礼道歉。

四、湖南省娄底娄星区联社18天开销48万烟酒费事件。2011年6月28日有论坛爆料称湖南省娄底市娄星区联社18天开销48万烟酒费，网友发帖后引起娄底市委市政府 2

领导高度重视并随即作出批示，要求成立调查组介入调查。娄底市纪委书记王善明在接受相关媒体采访时表示，目前已经要求娄底市纪委开展调查核实，如经查实烟酒招待费超标，将会严格按照相关规定依法依纪严肃处理，并追究有关责任人责任。

目前，正值()改革发展攻坚阶段，请引以为戒，严格执行()有关制度规定，狠抓()，坚决打击()；狠抓()，严肃()，遏制()案件高发势头，维护()加速改革稳健发展的良好局面。

第三篇：风险提示

风险提示

尊敬的客户：

欢迎您使用捷信分期付款业务，为了保障您的切身利益，我们作出如下提醒：您的分期期数为期

首次还款日期为月日

每月的还款日为日

您每月还款额为元（其中包括贷款本金、客户服务费、担保服务费、利息、保险手续费）

如果您没有按照规定的日期前支付月付款，将会产生滞纳金。

超过10日未还款的，将会产生3 0元的滞纳金。(同时会影响您的信用记录)

超过30日未还款的，将会产生110元的滞纳金。(同时您的合同将被作为不诚信合同终身保留)

超过60日未还款的，将会产生240元的滞纳金。(同时您将被记入银行个人信用记录黑名单系统)

超过90天仍未收到您月付款的，我们会：依据合同，对您追究法律责任！并有权从您

名下任意银行账户中直接扣除剩余期款及利息、违约金！

注：若您名下银行卡无足够金额进行划扣，我们将在您的滞纳金及期款累积达到10000

元起诉额度时，委托您户籍所在地的分行及当地法院提起诉讼！

建议您使用银行代扣还款！如果您的银行卡不能支持代扣服务，请您到您所持有银行卡的银行去办理对公转账业务！

如果您对支付月付款有疑问，请在还款日前到店内或拨打相关销售人员电话咨询！

重要提示：

为保障客户的个人权益，我们特别准备了现场照相设备进行拍照存档，我们将会将您的照片与全国公民身份证号码查询服务中心（NCHC)进行核对；

拍照仅用于核对您的身份真实性以及信息存档，不作其他用途；

请务必使用您本人的真实身份证及真实个人资料申请分期付款，如有发现虚假资料，我们将通知警方。

珍爱个人信用记录，实现美好生活品质！

本提示最终解释权归广东捷信担保有限公司东莞分公司所有，客户热线：4006381080如您已经阅读并了解以上内容，请在本页下方确认。

（本提示一式两份，一份由您带走，一份我司留档）

江思琦：***

签名：日期：

第四篇：风险提示

使用本估价报告的风险提示

1.报告使用人应当关注房地产抵押价值未来下跌的风险。

⑴ 经济衰退或房地产政策调整，区域范围内房地产市场价值整体下跌，导致房地产抵押价值下降;

⑵有关抵押物的心理阴影（恶性案件、经营失败、破产等），导致房地产抵押价值下降;⑶人为使用不当或自然因素加速抵押物物理折旧，导致房地产抵押价值下降;⑷市场上出现配套实施更完善、功能更先进的替代品造成抵押物功能折旧，导致房地产抵押价值下降;

⑸环境因素或区位条件恶化、小区品质下降等情况引起抵押物外部不经济，导致房地产抵押价值下降。

2.估价对象状况和房地产市场状况因时间变化对房地产抵押价值可能产生的影响。本估价结果是估价对象在特定的估价时点和特定的估价目的之前提下的房地产抵押价值，随着时间的推移，估价对象房地产状况会发生变化（尤其是房屋折旧、土地使用年限缩短等因素），房地产市场也会发生变化。因此随着时间的推移，估价对象的价值也会发生变化而与本估价结果产生偏差，这是属于正常的房地产市场现象，作为抵押贷款之目的，抵押权人尤其要注意估价对象价值的减损，这也符合抵押的谨慎原则。另外，若短期内估价对象被强制处分，估价对象的变现价值通常会低于估价时点的正常市场价值。因此报告使用人要关注未来市场变化风险和短期强制处分快速变现跌价风险。

3.抵押期间可能产生的房地产信贷风险关注点。由于房地产抵押的特性使得抵押物仍由抵押人占有、使用、收益。在抵押期间正常使用房地产也会造成抵押物的一般损耗，不当使用或空置、质量隐患、管理维护不妥、甚至火灾等不可抗力及其他意外都会造成其价值严重减损甚至消失。

4.合理使用评估价值。请充分注意市场风险及估价对象的变现能力，合理使用本抵押评估价值，估价结果仅供抵押人与抵押权人参考，具体用于抵押的房地产范围及可担保的数额最终由抵押当事人根据市场风险、变现难以情况、政府有关税费等情况协商确定。

5.为保障抵押双方的合法权益，估价报告使用者应充分关注本报告中的“估价的假设和限制条件”及“房地产变现能力分析”等内容。

6.报告使用人应定期或者在房地产市场价格变化较快时对房地产抵押价值进行再评估。

第五篇：内外勾结骗取贷款的案例

内外勾结骗取贷款的案例

[案件经过] 分行信贷管理部在审批辖属支行抵押消费贷款时，发现房产评估报告存有失实疑点，当即与评估公司取得联系，进行核实。评估公司将评估报告带回公司验证后，告知该行信贷管理部，其所提供的消费贷款抵押物的评估报告均系伪造。经对涉案人员办理的全部贷款账务进行详细的核查、以及公安机关对案件的侦破情况反映，该行三名客户经理张某、李某、巨某两年时间内，在外部犯罪分子的指使下，内外勾结, 利用工作之便，采取盗用客户信息，伪造贷款抵押物他项权证和中介机构评估报告等手段，利用领导和同事的信任及管理工作中的漏洞，蒙骗过关，从银行多次骗取大量个人综合消费贷款和个人汽车消费贷款,分别用于休闲项目投资，并采取借新还旧的方式掩盖犯罪事实，行为已构成内外勾结诈骗银行资金的事实。

[案件分析] 此案的发生，根本原因是犯罪嫌疑人思想道德腐化堕落，追求享乐，私欲膨胀，铤而走险。其次是基层管理人员和同事思想麻痹，警惕性不高，执行制度不严，管理工作存在许多漏洞导致案件的发生，主要有以下几点：

一是基层管理人员对员工思想行为动态掌握不准，管理不力。几名犯罪嫌疑人，有的多次从事经商活动，有的购买高档汽车，有的一贯追求高档消费。这些明显与个人收入不相符的异常现象，没有引起管理人员的足够重视。在近年的依法合规大检查、专项治理、绩效考核、行为考核工作中，作案人的异常行为都没有被纳入监控视线，为作案人多次、连续、长期实施犯罪行为提供了宽松的环境。

二是有章不循，违章操作。贷前调查双人办理制度流于形式，与借款人谈话、抵押物价值实地勘验、法律意见书出具等等，均由作案人李某、巨某一手办理，相关协办人员不严格履行自身岗位职责，就在相关业务凭证中加盖名章通过，为犯罪行为的实施大开方便之门。

三是贷款审查不力。在多笔贷款资料前后描述不一致、借款人提供的证明资料明显失实的情况下,个人消费贷款审查、审批人员以信任代替制度，既没有按制度要求与相关机构就抵押凭证、抵押物评估价值等真实性进行核查，也没有对存在明显瑕疵的贷前调查资料提出质疑，以至于犯罪分子长期作案未被及时发现。

四是员工代客户办理业务问题突出。银行明确规定“本行员工不得通过本行 任何渠道为客户代办金融业务”，但李某、巨某在以客户名义申请个人消费贷款前，以代客户办理业务的形式顺利开立多个个人结算账户和个人贷款综合账户，从而为其顺利转移贷款资金提供了便利。

五是管理混乱，监督失控。贷后管理工作不落实，没有按照银行要求进行贷后集中管理, 而是将此项工作放在支行，并且由贷前调查员自己进行管理。各级消费贷款审查、审批人员以信任代替制度，没有按制度要求与相关机构就抵押凭证、抵押物评估价值等真实性进行核查，使犯罪行为屡屡轻易得逞。

六是员工案防意识淡薄，自我防护能力低下。与犯罪嫌疑人共同办理业务的相关责任人，风险防范意识已经丧失殆尽，以信任代替制度的现象司空见惯，根本没有丝毫提防之心，最终导致案件发生，既损害了集体利益，也害了自己。

[案件启示]

一、加强贷款资料审查，发现疑点及时核实。本案问题暴露，正是在贷款审查环节中，通过审查人员对贷款资料仔细审查，对发现的疑点认真排查核实，识别出虚假的贷款资料，堵住了新的骗贷行为，查获了几年前的多笔骗贷案件。如该行及早发现问题，可及早防堵骗贷风险。

二、强化人员履职管理，有效防范案件发生。各级行要加强贷款调查、贷款审查、授信审批、贷后管理等环节人员履职管理，重视重要风险环节的日常检查监督，及时识别、发现和处置风险事件，通过持续监测、考核，提升管理人员履职水平。