我国银行中间业务发展历程

第一篇：我国银行中间业务发展历程

我国银行业中间业务现状

一直以来，我国银行业业务单一，收入严重依赖存贷款利差。国外经济发达国家商业银行发展中间业务的一个背景是市场利率走低，传统的利润来源——存贷款利差缩小，银行的盈利能力降低，银行迫切需要开辟新的利润来源。在我国银行业的市场化改革中，利率将逐步实现市场化，存贷款利差也将逐步缩小。同时，随着我国资本市场的逐步完善，银行客户的融资方式日益多元化，我国商业银行传统业务的盈利空间将日益缩小。这迫切要求我国商业银行开辟新的利润增长来源。

我国银行业中间业务的发展比较落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段落后等。我国银行业中间业务的发展真正起步是在1994年后的金融体制改革。从发展速度和中间业务量来看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低，效益也较差。

从1994——1998年，四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7%——9.6%之间徘徊。

据统计，2002——2005年我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越，但此时国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率高达30——70%，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。可见与国际上的大银行相比，我国银行业中间业务发展的差距在进一步扩大。

根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

近年来，随着我国银行客户金融服务需求的日趋多元化、差异化，我国金融市场迅猛发展，我国商业银行体制机制改革不断深化，公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加快。从总量上看，我国商业银行中间业务收入总量增长迅速，远远超出同期利差收入的增长，也远远超出同期资产、负债的增长，如工行2009至2011年间中间业务收入年均增长36%，而同期利息收入年均增长为21%，而资产与负债同比仅分别增长14%、15%，中间业务收入增长是同期利差收入增长的1.7倍，是资产负债增长的2.4至2.5倍。

(一)我国上市银行中间业务贡献度情况。根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

(二)我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

第二篇：关于银行中间业务近几年发展

关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查

暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查

北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针，重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。

一 中间业务简述

中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。

二 银行中间业务近几年发展、运行现状

为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉 的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。主要体现在产品日渐丰富。1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。截至2007年末，北京农商行资产总额1829亿元，存款余额1694亿元，贷款余额974亿元，较上年末分别增长20.4%、27.2%和34.4%；五级和四级分类口径的不良贷款率分别为6.83%和7.10%，较上年末分别下降了4.24和3.50个百分点；实现经营利润19.77亿元，较上年增长23.1%。截至2010年末，北京农商银行资产总额达3358亿元，存款余额3008亿元，贷款余额1391亿元；全年实现拨备前利润31.7亿元，资本充足率达14.06%。目前拥有近700个营业网点，居全市金融机构网点数第一，大多都分布在北京十个郊区县，存贷款总额占郊区及农村市场份额的三分之一，是北京社会主义新农村建设的金融主力军。

虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。收入水平贡献度低,我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内，有的甚至不足10%。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。科技手段运用有限，目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。

农村商业银行经过近年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。

(一)产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。受制于严格的分业管理要求、以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展中间业务的发 展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。当代金融变革的重心是在实现金融电子化的基础上实现金融信息化、虚拟化和智能化，而我国商业银行在总体上仍处于基本实现电子化阶段，金融信息化、虚拟化建设起步时间不长，金融智能化建设还处在酝酿和探索之中。

（三）专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈。中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其 需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，培养和储备不足，各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高人均中间业务收入水平。

（四）经营理念与管理模式有待更新与完善。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。

三 拓展中间业务的策略

当前新形势下，农村商业银行在全国金融行业中存款结构不优、资金成本提高、不良贷款和应收未收利息仍然居高不下的问题依然存在。因而要走出信贷扩张的怪圈，就必须转变经营的着力点，大力发展中间业务。

(一)大力开拓创新。一是要推进结算现代化。现阶段，农村商业银行结算业务的水平同经济和社会发展的要求及国内银行相比差距较大。因此，必须积极推进结算票据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。二是要大力拓展代理业务，按规定办理代理发行有价证券、代理金融业务等。三是要开发与运用智力资源。利用农村商业银行点多面广、信息灵敏的优势，开展经济可行性咨询，受理金融咨询、投资咨询等。四是要挖掘设施潜力。利用农村商业银行在安全设施和技术方面的优势，开展保管箱、电话银行和未来的“家庭银行”等业务。

（二）深入开展市场调查。接受客户委托，适应客户的需要，及时了解客户不断增长的需求，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，促进中间业务发展。

（三）加大经营力度。为了推动农村商业银行适应市场经济和社会发展的需要，应加大经营中间业务的力度，充实业务骨干，提高各项中间业务开发和创新的能力。同时要适应客户需要，不断提高服务的水平与质量，把中间业务各项指标列入考核奖励。

四 需相应把握和解决的问题

拓展中间业务要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，与主营业务有机结合起来，相互促进，利用现代科技、财务管理来推动中间业务向更高层次发展。

（一）更新知识，提高素质，提高信合干部的业务水平。加强专业培训，通过引进人才、借鉴吸收，提高业务技能。加大宣传力度，普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求，促使中间业务稳步健康地发展。

（二）增加收入，完善设施。应把有限的财务集中于电子化建设，改进服务手段，提高经营的水平与效率。当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题，所以这两方面都应增加投入。

（三）处理好三个方面的关系。一是中间业务与资产负债业务的关系。二是中间业务与效益的关系。加大对中间业务资本投入力度，一定要以创新效益为前提。三是中间业务与风险防范的关系。中间业务虽是资产负债之外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一样要注重风险防范。

五 调查体会

经过这次社会实践调查，我发现了太多，收获了太多，不仅增加了我的知识积累，更拓宽了我的社会视角，丰富了我的大学生活，让我更近一步学会了如何打开与他人沟通的局面，如何与他人进行心与心的沟通交流。同时为今后踏入基层打下了很好的基础。但是，知识是需要去探索积累的，在社会这一门综合的学科中，存在着太多的‘为什么’，而这些‘为什么’是我们所不知的，这些‘为什么’正等着我们去探索、去发现、去挖掘分析、解答。而我将一如既往去探索学习社会中的这一系列‘为什么’。

第三篇：我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。

商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。

一、我国商业银行中间业务发展现状

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题。

1、发展规模减小，业务品种单一

我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

2、技术力量不足，缺乏专业人才

我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。

3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对中间业务的重要性认识不足，对中间业务的创兴发展缺乏动力，没有形成对中间业务有效的监督管理机制。

4、费用反面存在问题

在我国商业银行中间业务快速发展的情况下,银行服务收费占收入比例过低的局面仍然没有得到有效改观。现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。因此,规范引导商业银行服务收费行为,提高商业银行服务定价水平,将成为我国商业银行实现经营转型,全面提升市场竞争力的关键所在。

三、加快我国商业银行中间业务发展的措施

1、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。

面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

2、加强中间业务产品的创新和开发。

我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

3、建立科学的中间业务定价策略。

中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

4、极大科技投入，引进培养人才

我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和可靠的保证。

我国商业银行要加快对中间业务的发展，要求采取切实可行的用人机制，主要措施：一是大量培养中间业务人才。我国商业银行可以从现有的从业人员中选拔精通中间业务、善于钻研中间业务的人员，安排中间业务岗位上，对他们进行中间业务方面的知识培训，为中间业务的拓展奠定基础。二是引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务的发展的人才队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

第四篇：浅析我国商业银行中间业务的发展

浅析我国商业银行中间业务的发展

【摘要】随着金融业的发展,银行间相互竞争日益激烈,银行传统业务的盈利空间变得越来越小。而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域。大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,提高非利息收入占比,这将是我国商业银行改革的方向。

【关键词】中间业务；现状；发展对策

一、我国商业银行中间业务现状

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行越来越重视中间业务的发展，特别是为应对外资银行的竞争,我国国有商业银行逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。当前，商业银行中间业务有了很大发展,在金融体制改革的不断深化下,我国商业银行面对国内丰富的市场资源,发展前景广阔。

二、我国商业银行发展中间业务的重要性

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

（一）中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单

一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改

革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。

三、我国商业银行发展中间业务面临的问题

（一）对发展中间业务认识不够

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

（二）产品创新能力不足,竞争能力弱

虽然,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完善的中间业务品种体系,但是,与市场需求相比,品种仍然较少。现有中资商业银行中间业

务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上,而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面,则比较欠缺。特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低。另外在中间业务创新不足,不少商业银行奉行拿来主义,抄袭模仿别人的技术,跟着推出类似产品,并辅之以低价策略,不仅导致产品功能相同,而且损害其他银行的利益。银行中间业务产品目前存在的问题,暴露出商业银行创新动力和活力不足、产品管理滞后、营运效果不佳等弱点,与西方国家相比还存在较大差距。

（三）复合型人才短缺,技术突破难以保障

竞争的关键是科技和人才的竞争,谁掌握技术,谁就抢占了市场制高点。然而,中间业务涉及领域广、操作性强,技术含量高,尤其是高附加值金融产品,是集人才、技术、信息、资金和信誉为一身的知识密集型业务,需要一大批道德规范、掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型人才来开拓。由于我国商业银行中间业务的开展起步晚,经验少,对业务本身的研究还处在探索阶段,更缺乏对与此业务相关的人才的培养,没有形成对专职人员进行培养的教育模式。因此中间业务的开展无法得到技术保障,削弱了中间业务产品创新能力,信息化服务能力及技术突破能力。

四、我国商业银行中间业务的发展对策

（一）转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业

银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。

（二）细分客户资源，加快创新步伐，开发出能满足不同客户需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。

(三)加强管理，制定统一的收费标准。这是中间业务的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。

（四）注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

参考文献

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第五篇：银行中间业务比较

中外银行中间业务比较分析

摘要 ：文章介绍了中国银行与国外银行中间业务的区别与优劣势的分析，在各个层次进行研究，重点突出了我国银行中间业务的一些优势，以及与国外银行中间业务的差距，通过调查得出中国银行中间行业的特点，了解中国银行中间业务的收入方式，发展过程，规模，结构，品种等方面，详细的说明应如何利用比较的方式来提高中国银行中间业务的收入，并提高利用价值，在更好的为大家服务的基础上，提高自身的业务收入。关键词：银行 中间业务 收入 比较

中间业务是指不构成商业银行表内资产或负债，并形成银行非利息收入的业务活动。中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，是衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国商业银行与国外商业银行中间业务的发展水平相比，在数量、质量上还存在很大的差距和不足。本文拟分析中外商业银行中间业务之间的发展差距并提出国内商业银行发展中间业务的对策。同时文章以比较的角度上，重点介绍了两者之间互相需要提高的不分，了解的同时分析其中的厉害关系。

1银行中间业务简要介绍 支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。

咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

2银行中间业务国内外现状比较 2.1 中间业务创新品种比较分析 从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。

2.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因

我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。

我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。

2.3 中间业务收入结构比较分析

在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。

而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。

银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。3银行中间业务国内外发展比较 3.1经营范围和品种比较

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下11项内容：存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。相较之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。从上述现状分析中可以发现，目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。

3.2业务规模和收入水平比较

根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年至1986年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行所有资产的78％上升到142．9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2．2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和近450亿美元；中间业务3年来平均增速为54．2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21．6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44％，花旗银行的比重为51．8％，大通银行的比重高达52．7％。与之相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6．7—9．6％之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，仅占美国银行业1990年年均水平的22．66％。就单个银行比较，与国际商业银行的差距更大。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行约5％，中国农业银行则低于4％。3.3服务手段比较。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。

因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。