我国商业银行中间业务发展的研究

第一篇：我国商业银行中间业务发展的研究

焦彦涛200912406109级市场营销二班

我国商业银行当前中间业务发展的研究——基于2011年上半年的财务数据

2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务

收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点

一、我国商业银行发展中间业务的必要性：

（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产

负债业务，品种单

一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要

《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中

间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商

业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为

商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商

业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。

（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与

其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行

接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活

动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资

财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种

安全性较好的业务。

二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：

（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。

2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。

（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。

2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）传统中间业务仍占主导地位

中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新兴中间业务快速发展

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%

三、推进商业银行中间业务发展的建议

尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。

（一）转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位

面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。

（二）有层次系统地推进各项中间业务发展

1.巩固发展传统中间业务。

一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。

2.大力推进新兴中间业务。

一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。

3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。

银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。

（三）加强中间业务产品交叉销售

中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。

三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。

（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性

要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。

第二篇：我国商业银行中间业务发展策略研究.

[银行保险] 我国商业银行中间业务发展策略研究 张 浩

(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商

业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销

不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。

[关键词]商业银行;中间业务;策略选择

[中图分类号]F83013[文献标识码]B

[文章编号]1002-2880(201003-0126-0

2一、商业银行中间业务概述

(一商业银行中间业务的定义

根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”

具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。

(二商业银行中间业务的分类

中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展

在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及

融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管

理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。

(二中间业务品种少,经营范围较窄

目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。

(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效

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621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。

(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后

中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在

传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

(五风险防范意识不足

中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择(一加强中间业务管理,完善金融体制改革

由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。

(二开发新产品,提高中间业务收入

目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于

咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三强化市场营销

首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。

(四加大中间业务的人力资本投入

中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。

(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制

商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。

[参考文献] [1]任延.商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,2009(11.[2]杨锦.阻碍商业银行中间业务发展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.浅议我国商业银行中间业务发展[J].大众标准化,2009(S1.[4]谷志刚.我国商业银行中间业务的拓展与创新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我国商业银行中间业务发展模式[J].合作经济与科技,2009(18.[6]林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究[J].合作经济与科技,2009(18.(责任编辑:梁宏伟 — 7 2 1 —

张 浩:我国商业银行中间业务发展策略研究

第三篇：我国商业银行中间业务发展的研究

焦彦涛 2009124061 09级市场营销二班

我国商业银行当前中间业务发展的研究 ——基于2011年上半年的财务数据

2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点

一、我国商业银行发展中间业务的必要性：

（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产负债业务，品种单

一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要 《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。

（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种安全性较好的业务。

二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：

（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。

2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。

（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。

2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）传统中间业务仍占主导地位

中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新兴中间业务快速发展

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%

三、推进商业银行中间业务发展的建议

尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。

（一）转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位

面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。

（二）有层次系统地推进各项中间业务发展

1.巩固发展传统中间业务。

一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。

2.大力推进新兴中间业务。

一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。

3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。

银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。

（三）加强中间业务产品交叉销售

中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。

三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。

（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性

要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。

第四篇：我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。

商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。

一、我国商业银行中间业务发展现状

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题。

1、发展规模减小，业务品种单一

我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

2、技术力量不足，缺乏专业人才

我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。

3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对中间业务的重要性认识不足，对中间业务的创兴发展缺乏动力，没有形成对中间业务有效的监督管理机制。

4、费用反面存在问题

在我国商业银行中间业务快速发展的情况下,银行服务收费占收入比例过低的局面仍然没有得到有效改观。现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。因此,规范引导商业银行服务收费行为,提高商业银行服务定价水平,将成为我国商业银行实现经营转型,全面提升市场竞争力的关键所在。

三、加快我国商业银行中间业务发展的措施

1、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。

面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

2、加强中间业务产品的创新和开发。

我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

3、建立科学的中间业务定价策略。

中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

4、极大科技投入，引进培养人才

我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和可靠的保证。

我国商业银行要加快对中间业务的发展，要求采取切实可行的用人机制，主要措施：一是大量培养中间业务人才。我国商业银行可以从现有的从业人员中选拔精通中间业务、善于钻研中间业务的人员，安排中间业务岗位上，对他们进行中间业务方面的知识培训，为中间业务的拓展奠定基础。二是引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务的发展的人才队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

第五篇：浅析我国商业银行中间业务的发展

浅析我国商业银行中间业务的发展

【摘要】随着金融业的发展,银行间相互竞争日益激烈,银行传统业务的盈利空间变得越来越小。而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域。大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,提高非利息收入占比,这将是我国商业银行改革的方向。

【关键词】中间业务；现状；发展对策

一、我国商业银行中间业务现状

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行越来越重视中间业务的发展，特别是为应对外资银行的竞争,我国国有商业银行逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。当前，商业银行中间业务有了很大发展,在金融体制改革的不断深化下,我国商业银行面对国内丰富的市场资源,发展前景广阔。

二、我国商业银行发展中间业务的重要性

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

（一）中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单

一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改

革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。

三、我国商业银行发展中间业务面临的问题

（一）对发展中间业务认识不够

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

（二）产品创新能力不足,竞争能力弱

虽然,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完善的中间业务品种体系,但是,与市场需求相比,品种仍然较少。现有中资商业银行中间业

务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上,而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面,则比较欠缺。特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低。另外在中间业务创新不足,不少商业银行奉行拿来主义,抄袭模仿别人的技术,跟着推出类似产品,并辅之以低价策略,不仅导致产品功能相同,而且损害其他银行的利益。银行中间业务产品目前存在的问题,暴露出商业银行创新动力和活力不足、产品管理滞后、营运效果不佳等弱点,与西方国家相比还存在较大差距。

（三）复合型人才短缺,技术突破难以保障

竞争的关键是科技和人才的竞争,谁掌握技术,谁就抢占了市场制高点。然而,中间业务涉及领域广、操作性强,技术含量高,尤其是高附加值金融产品,是集人才、技术、信息、资金和信誉为一身的知识密集型业务,需要一大批道德规范、掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型人才来开拓。由于我国商业银行中间业务的开展起步晚,经验少,对业务本身的研究还处在探索阶段,更缺乏对与此业务相关的人才的培养,没有形成对专职人员进行培养的教育模式。因此中间业务的开展无法得到技术保障,削弱了中间业务产品创新能力,信息化服务能力及技术突破能力。

四、我国商业银行中间业务的发展对策

（一）转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业

银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。

（二）细分客户资源，加快创新步伐，开发出能满足不同客户需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。

(三)加强管理，制定统一的收费标准。这是中间业务的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。

（四）注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

参考文献

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