A0183-我国商业银行中间业务的发展现状及问题研究,

第一篇：A0183-我国商业银行中间业务的发展现状及问题研究,

我国商业银行中间业务的发展现状及问题研究

目录

摘要....................................................................................................................................2 Abstract......................................................................................................................................3 前言....................................................................................................................................4

一、我国银行开展中间业务的现状........................................................................................6

（一）随着经济的发展，我国商业银行广泛开展中间业务，并取得长足的发展....6

（二）商业银行发展中间业务具有的特点....................................................................6

二、我国银行开展中间业务过程中存在的问题....................................................................9

（一）商业银行宏观规划在一定程度上制约中间业务的发展....................................9

（二）我国银行目前开展的中间业务存在创新能力薄弱的问题................................9

（三）监管体系的局限性导致较为混乱的中间业务市场..........................................10

（四）银行中间业务竞争激烈同时市场前景广阔......................................................11

三、我国银行开展中间业务发展中存在问题的原因..........................................................12

（一）银行监管体系和政策与中间业务缺乏完善性..................................................12

（二）我国银行开展中间业务缺乏稳定的环境..........................................................13

（三）商业银行发展中间业务体系不成熟、模式不完善..........................................13

四、我国商业银行推行和发展中间业务应采取的对策......................................................14

（一）实行符合我国银行开展中间业务的战略决策..................................................14

（二）建立商业银行开展中间业务的经营观念..........................................................14

（三）银行发展中间业务需要制定和完善法律法规..................................................15 结

论..................................................................................................................................17 参考文献..................................................................................................................................18 后

记..................................................................................................................................19

摘要

自从我国正式成为世贸组织成员以来，金融产业已经面向世界全面开放，这种情况对金融产业无疑是能够进步的绝佳机会，但是也面临更大的挑战和冲击。大量有规模的外资金融企业进入中国市场，会促使金融市场结构产生较大变化，原有商业银行唯我独尊的格局将会被彻底打破，民营、外资、国有三方将在激烈的市场竞争中形成三足鼎立的局面。由于近年盲目快速的发展，让金融企业面临很多问题。银行中间业务是在稳定扎实的银行传统业务基础上，进一步提高银行竞争力和能力的综合指标，但是因为发展不科学，现在已经成为一些银行拉拢客户的手段。为了尽快改变和解决中间业务在银行发展过程中存在的问题，就要从根本入手，将其发展引入正轨。经过对商业银行的研究和分析，重点了解在发展时产生的问题，并根据国外成型、成熟的发展经验来指导银行中间业务的规模以及发展方向，推动金融业中间业务能够科学、全面发展，加强服务能力，提高自身创造能力，从根本上降低金融企业风险，保障银行更加健康发展。

关键词：发展对策；中间业务现状；商业银行

Abstract

Since China formally became a WTO member since the financial industry has been fully open to the world , the situation in the financial industry is undoubtedly a great opportunity to be able to progress, but also face greater challenges and impact.A large scale of foreign financial companies to enter the Chinese market , will lead to greater changes in the structure of financial markets , the pattern of the original conceit of commercial banks will be completely broken , private, foreign , state the three parties will form the three pillars in the fierce market competition situation.Due to the rapid development in recent years, the blind , to let financial enterprises are facing many problems.Banking business is in the middle of a solid and stable foundation on traditional banking business , and further improve the comprehensive competitiveness and the ability to index the bank , but because the development of scientific, some banks have now become a means to win over customers.In order to change the bank intermediary business and solve problems in the development process as soon as possible , it is necessary to start from the root , will introduce its development on track.After the commercial bank 's research and analysis , focusing on the development of understanding of the problems arising in , and according to foreign molding, mature experience to guide the development of the scale and direction of development banking intermediary business , promoting financial sector intermediary business can be scientific, comprehensive development, strengthening service capabilities, improve their ability to create , to reduce the risk of financial companies to fundamentally protect the bank more healthy development.Keywords : Development Strategies;intermediary business status quo;commercial banks

前言

在西方发达国家，上世纪八十年代后银行中间业务得到快速发展，随着业务量的增加，它已经成为发达国家商业银行利润新的增长点和业务核心。随着经济发展，我国银行中间业务也得到蓬勃发展，在我国较为特殊的社会和经济环境中，产生新问题，是人们讨论和关注的焦点。在九十年代后，商业银行在市场上竞争更加激烈，传统存贷款业务的利润空间已经较小，各个商业银行顺应时代潮流，实行股份制改革，怎么样能够实现利润最大化，让金融活动区域和增长值也实现最大化，成为各个银行努力的方向和需要达到的目标。中间业务是商业银行增加收益和提高竞争力的重要方式。

在商业银行现有发展业务体制中，中间业务显示出巨大潜力，占据更加重要的位置。和传统存贷业务相比较，中间业务具有收益大、风险小、成本低等特点，这些优势成为银行开展中间业务的重要原因所在，外资金融企业在发展经营过程中比我国银行更了解中间业务的关键性。经过长时间的发展，我国金融企业的经营观点和营销理念更加成熟，非存贷款收益占总体收益比例在不断增加。在经济发展，全球一体化进程趋于成熟的环境下，我国商业银行、股份制金融企业都要了解并正视银行间的合作和竞争，怎么样寻找到符合我国国情，适合银行健康发展的道路是目前我们需要面对并解决的问题，商业银行发展环境以及现状，都为银行发展中间业务提供指导和帮助。

全球化的经济发展趋势，深入发展的社会主义市场经济形式，让商业银行可以将目光更加集中于中间业务的发展空间中，开发新的中间业务，寻求多元化的发展业务空间。目前我国的建设银行、中行以及工行等各大银行正在进行股份制改革当中，如何能够让经济的发展在银行的改革状态下，取得最大的效益，成为了诸多专家学者的研究重点。在十几年的发展历程中，虽然我国的中间业务发展仍逊色与国外商业银行，但是从细节上来看，还是取得了一定的进步。结合相关内容对我国商业银行中间业务的发展提出相关问题，并寻找可行性的方案，是课题研究的目的。

在西方发达国家，商业银行的中间业务所产生的利润，是整体现代银行的主要业务，也可以被称之为主营业务。从利润的结构和业务发展态势来看，中间业务的地位正在不断的攀升。而我国目前的经济形势虽然与发达国家的法律法国不同、体制不同、制度环境有所差异表现，但是在全球化的经济发展趋势下，中间业务也终将会代替现有商业银行的其他主营业务，变成核心的利润业务，并且这种趋势已经愈加明显。剖析中间业务 的发展对策和发展模式，结合我国国情找到出路，对我国商业银行的未来发展，存在着深远的意义。

一、我国银行开展中间业务的现状

（一）随着经济的发展，我国商业银行广泛开展中间业务，并取得长足的发展

根据资料显示，在社会、经济地位较前的十家银行中，中间业务占利润比例最高的是招商银行，比例为17%，一般商业银行中间业务收入占所有业务收入的10%左右，目前大部分商业银行中间业务收入没有负债业务和资本业务高，但是综合每年销售业绩，中间业务都有一定增加。经济发展促使人们不断提高生活质量以及促进企业不断增加的市场竞争力，很多企业和个人需要银行中间业务，另外银行开展的中间业务有着成本低，风险低，利润高等特点，成为银行业发展业务的新增长点，并在短时间内形成白热化竞争的趋势。在未来相当长的时期内，中间业务成为商业银行创新重点以及发展方向，这会从根本上改变目前商业银行的销售模式，获得中间服务费用成为商业银行利润增长点，进而取代以存贷款差额为主要受益模式的传统盈利方式，从单一的货币业务向多元化的提供信息服务业务转移，这是不同商业银行在新世纪的共同选择以及实行创新性发展的趋势。

银行中间业务在繁华的外表下，我们要清醒的注意到，在销售过程中，会存在一些风险造成损失，现在我国社会经济在探索发展中，金融市场诸多环节存在不完善性，防范风险是商业银行不可忽视的责任，在金融市场竞争中，发展融资、担保、衍生工具等各种中间业务已经势在必行。在如此巨大的业务范畴中，要根据自身特点切实防范金融企业存在的风险。近年来，商业银行在我国各个地区发展迅速，上世纪八十年代，中间业务得到突飞猛进的发展。2010年和2011年上半年同期比较，十四家上市商业银行都不同程度的对中间业务销售收入进行提高，和国有大型商业银行相比较，股份制银行开展的中间业务量和收益水平都有快速发展，虽然单纯看业务量国有银行比较高，但是增幅比例和发展前景股份制银行高于国有银行。

（二）商业银行发展中间业务具有的特点

1、中间业务在传统银行中占据的主体地位

商业银行传统的代理业务、银行卡、支付结算等品种是中间业务的主要内容，占品种种类的绝大多数；上文中的顾问资讯类、交易类、托管基金类、承诺类以及其他类的中间业务在商业银行开展的业务中占据相当小的比例。从分析数据能够得出结论，虽然商业银行开展中间业务的数量较多，发展形势大好，但是仍然以传统业务为主体，出现结构不完善，收入单一等弊端。分析2011年上半年数据，对中间业务进行细分：其中代理业务最高，占总数48%，银行卡收取的手续费占12%、承诺信用业务占8%、结算业务占12%、其他业务占22%。由此可见，银行中间业务中传统金融产品占据的比例高于其他业务，此类情况普遍存在于大多数商业银行中。

2、股份制银行显示出较猛的发展势头

根据各个商业银行提供的年报可以明确看出，2010年和2011年上半年同期数据显示，虽然国有商业银行收益中，中间业务占有份额高出股份制银行，但是从增长的势头和效率来看，股份制银行却占据着领先趋势，这种情况有力证明了国有银行占据金融业霸主地位的局面会在短时期内被打破，浦发银行、民生银行等银行正在占据市场份额，特别是民生银行，仅2011年前半年就达到超过79亿元的中间业务收入，仅仅低于81亿元的招商银行排在商业银行中间业务销量第二名的位置上，这一切都在表明，股份制银行已经成长为一股不可小觑的力量。

3、快速发展的银行卡业务

有关数据显示仅2011年头半年，A股上市的十六家商业银行增加利润额31.72%，纵观所有银行增加利润超过20%以上，其中增长最为迅猛的是中间业务。银行代理业务以及银行卡是增长最快、贡献最大的中间业务类型。2009年农村银行有关数据显示，即使农村地区在中间业务方面也取得长足进步，超额半年完成全年各项指标和银行卡业务。在分项指标中，“活跃卡”发行近56万张，超额完成全国发行计划的112%，活跃卡消费额也突破39亿元，完成计划75%以上。对其他银行经营数据进行分析得出结论，商业银行普遍在2010年银行卡发行量到达巅峰，怎么使用已经开办的银行卡，是用户和银行要解决的问题。从对银行卡的分析来看，在未来一段时间内，银行和消费者在办理银行卡业务上都会出现冷静期。专业人士分析指出随着固定电话、互联网、手机等支付银行卡创新途径的发展，银行卡使用环境和受理范围将更加丰富和广泛。银行卡方便的受理关节能够满足消费者支付需求多元化，更加利于体现以银行卡的形式带动经济、拉动消费的作用。商业银行寻求健康长久发展，根本目的不在于增加发行银行卡的种类，而是要根据特定群体、特定行业的特殊要求，设计具有特色的银行卡产品。这样才能够为银行卡持有者提供有效、安全、优质的服务，并拉动其他业务的进行和发展，为金融行业发展做出重要贡献。

二、我国银行开展中间业务过程中存在的问题

（一）商业银行宏观规划在一定程度上制约中间业务的发展

人民银行研究局景学成副局长在高峰论坛上明确指出，我国目前实行的货币制度是稳健而正确的，需要继续执行。在未来一段时间中，要对于保险、证券、银行等金融企业实行分业监管。这种模式是以安全为前提的渐进形式，意味着改革市场和金融机构都要采取逐步推进式。换而言之，我国金融业的振兴和发展不能单纯依靠某种单项业务的增加来完成，而是要以大局发展为最终目标。但是金融企业在确定改革方案和目标时，却依然以发展单一模式为切入点，形成发展的缺陷。国有银行对社会资金进行吸纳，而小型银行却难以维持生存；国有银行担负数量巨大的政策性存贷业务，缺少政策调控；信用社在不断改革中逐渐成为商业银行。

我国经济和金融业的发展和走向在某种程度上受银行发展的影响。我国商业银行在改革和调整后获得一定成就，2011年上半年中间业务取得可喜成绩，上市银行利润总量的18.5%是来自非息收入，比上年同期增加3.1%，类似中国银行这种大规模国有银行非息收入所占的比重更多。股份制银行也凭借自身优势和特色服务，将非息收入提升至20%。交、建、中、农、工五大国有银行上交的2011上半年综合报告显示，净利润额为3619亿元，佣金业务和手续费收入占利润总额超过50%，有1836亿元。由此可以清晰看出在金融业快速发展的经济环境下，仅靠传统、单一模式不能支撑银行业发展，金融企业要在传统业务的基础上发展中间业务。在国际市场上，中间业务已经成为衡量地区和国家银行实力的重要依据。在经济全球化的模式下，我国银行只有保持并利用自身特点，从单一经营向综合经营迈进，在党的领导下，从根本上推动银行转型和改革，是目前面临的关键问题，也是值得大家认真思考的问题。

（二）我国银行目前开展的中间业务存在创新能力薄弱的问题

全球经济一体化为发展金融事业、开拓业务提供必要条件，同时推进金融企业实施并完善风险管理，对内部机制进行控制，提高各个方面水平以及从业人员的知识和素质。因为我国金融制度和社会制度的独特性，金融业务使用分管制，保险公司、证券公司、9

银行等单位难以像国外金融企业一样进行交叉和渗透，虽然这种制度符合我国国情和经济体系，具有明显优点，但是也容易造成经营理念陈旧、经营观念落后等情况。

在银行实行分业管理的环境下，银行内部的创新能力尤为重要。我国绝大部分国有商业银行，由于实行国有体制，缺乏竞争观念，内部分支体系复杂而庞大，管理系统难以建立健全，缺少创新观念和能力，一些商业银行中间业务虽然较早就进行开发，但没有注入更多精力，以至于业务不够完善，没有成为能够支撑主体的作用，不能形成核心竞争力。首先银行创新能力低、服务差、服务方法落后。现代化科学技术使用以及网上自助银行业务的开展，和金融企业传统手工操作率高、电子建设缓慢等实际情况形成反差，服务收益难以达到预期水平，而国外银行已经构建起完善、功能齐全的科技网络。其次商业银行要建立专门配套的研究机构，该机构要具有产品个性化、种类多样化、技术先进、服务全面的特点。目前我国商业银行金融业务还停留在电子汇兑、代付代收、存取款等传统业务，提供的服务比较单一，在竞争中处于劣势地位。最后金融人才大量流失是商业银行必须面对的问题。

现在怎样对商业银行体制进行改革，尽快建立健全能够符合我国社会和经济情况的金融制度，是至关重要的问题，也是在全球大环境下提高我国商业银行竞争力的关键原因所在。另外，银行本身也要对中间业务有正确、积极的认识，中间业务只是使用银行资本运行的业务，一些银行提高中间业务的重要性，甚至将其当作考核的硬性指标，引起消费者颇多误解，正是由于此指标，银行在发展中间业务时存在盲目性，没有经过科学考察，缺少收费明细，引发不必要的误解甚至争执。银行若要推动中间业务发展，要以服务为基础，让群众认真接受并理解中间服务的性质和意义，保证银行业务健康可持续发展。公众和银行、以及银行决策者都要科学认识、认真研究中间业务这个课题。

（三）监管体系的局限性导致较为混乱的中间业务市场

近三十年，为实现协调、健康、持续发展的目标，中央对银行业进行规范和引导，银行获得新挑战的同时得到更多发展空间，致使银行急剧扩大中间业务的经营规模、范围和品种。中间业务已经成为银行发展重要的环节，但是因为我国分业管理的体制，商业银行发展遭到较为严峻的限制。很多银行在允许范围内随意发展中间业务，造成金融市场混乱的现象。决策部门、媒体和公众对银行中间业务产生误解，存在一定盲区。根据银行协会和银监会统计，银行有1076个服务项目，其中免费项目占总数21%，有226

项；收费项目占79%，有850项。公众普遍不满意的项目集中在不合理收费方面上，其中贷款收费巧立名目、收费项目不公开、收费不合理等问题是顾客经常投诉的问题。消费者所说的收费业务，是银行实施的中间业务，它和顾客有着密切的关系，能够深层次体现银行服务质量。但是因为银行具有较多中间业务，以至于消费者难以分清收费来由，进而产生误会。在积极发展银行中间业务时，监管力度要同时增加，这是银行发展必须面对和解决的问题。

（四）银行中间业务竞争激烈同时市场前景广阔

不论任何商品，人们的认可就是该商品最大价值。商业银行包括中间业务在内的各种服务就是他的商品，客户需要商品不断创新，持续满足他们需要。银行改革的关键是中间业务的发展，也是商业银行获得最大价值的基础和保障。分析银行信息发现，在目前货币紧缩政策下，仅仅依靠传统存贷业务是难以满足客户的要求，要以客户为立足点，根据其实际需要创新产品。2011年年底有资料显示，农行山东营业部，在发现中间业务的空间后，不断完善业务，向更高层次发展中间业务，截止11月末，中间业务已经收入超过四亿元，同比涨幅达到1.9亿元，其中信托转让收益、融资租赁、融资债务工具等业务收入达到2.5亿元，增加1.6亿元。

由此证明，商业银行要对业务结构和经营方式进行适当调整，只有发展新兴中间业务，调动员工积极性，对重点客户进行有的放矢的推广，才能在市场尚未成熟的环境中，抢占先机获得更高的利润。然而我国虽然有种类繁多的银行中间业务，但是很多业务的方案需要业务员自行设计，他们需要对客户进行一定了解，对于产品理念和用途有一定理解，同时具备超强的沟通能力，可以用自身专业知识推销产品。在经济不断上升的时期，人们要求和品味都在不断提高，商业银行全力发展中间业务势在必行。从现在情况来看商业银行开展的中间业务还局限在承兑汇票、跟单信用证以及传统结算等中间业务，缺少新意、范围狭小且品种单一。

三、我国银行开展中间业务发展中存在问题的原因

（一）银行监管体系和政策与中间业务缺乏完善性

作为商业银行基础业务，中间业务具有效益稳、风险低、收益高的特点，是银行衡量其竞争能力和销售水平的关键指标。银行开发中间业务是银行最大机会和明智之选。经济发展已经形成全球一体化模式，特别是成为世贸组织成员后，国外银行企业纷纷在我国设立分支机构，他们具有中间业务项目成熟，收益高的优势，对我国银行开展中间业务具有较大冲击。

国外银行开展中间业务的盈利数额已经超过总利润的35%，很多银行达到总利润的50%至70%。与之相比，我国银行在国内金融环境中，不够重视中间业务，虽然其业务量和收益在大幅度持续增加，但不具备核心竞争力。这种对比的形成，和国家金融政策、经济环境以及监管力度都有息息相关的关系。经济进入现代化后各个国家打破固有制度限制，从分营转变成混营，到目前为止发达国家银行开发的中间业务品种多、范围广，我国银行在近期内很难追赶，国外银行没有松懈创新项目，在中间产品类型上，不但有创新业务，还包括发债业务、基金业务、信托业务、保险业务等传统业务，让客户的要求能够得到满足。现在发达国家银行发展的目标就是大力发展中间业务，增加其收益性，中间业务和负债业务、资产业务成为银行收入的三大来源。

我国大力发展银行中间业务，但是国际银行界带来的压力以及国内经济的高速发展，其发展水平并不均衡和完善。从宏观看经济持续发展，国民收入不断上升，这些硬性条件为银行开发中间业务奠定良好基础。但是在实际操作过程中，出现一些问题，很多银行和消费者不能正确、清晰的理解概念、政策等条文，操作难以规范，一些银行将利息收入居然转成手续费收入，用以提高中间业务营业收入。出现这些问题充分暴露出经济市场发展的不完善和存在的漏洞，是不健康发展产生的畸形运作模式，让银行中间业务面临更多挑战。只有不断完善和创新，才能建设完整、健康、可持续发展的市场环境，保证金融体系的正常运作。

（二）我国银行开展中间业务缺乏稳定的环境

从相关数据来进行分析，我国银行中间业务利润占总体项目利润的20%到30%，而国外这一数据达到50%到70%；从银行中间业务品种来看，国内中间业务最丰富的中国银行有500种，而外资银行的品种数量丰富种类齐全，花旗银行的中间业务竟然多达5000项；以经营体制的角度进行分析，我国实行分业经营，操控范围受到一定限制，无形中制约了中间业务的发展和创新，国外银行实施的模式是混业经营，可以进行基金、保险、银行等多种投资，体制的宽松给银行发展中间业务提供良好环境。虽然我国银行中间业务在近些年得到快速发展，出现这一现象的原因的主要是活跃的资本市场带动而来。中间业务没有作为主体受到商业银行的重视，只是传统业务的附加产品，对于其意义、作用、内涵、概念还有待系统认识和理解，思想观念和经营意识还有进一步提高的空间。

（三）商业银行发展中间业务体系不成熟、模式不完善

首先我国银行开展中间业务缺乏规范性。中间业务在未来会成为外资和中资银行竞争的市场，衡量中外商业银行的总体质量和水平，中方还存在一定不足和差距。中资银行缺少科学高效的支付系统和结算方式，没有完善的管理体系和核算体系。我国虽然建立电子结算系统，但是自身的缺点仍需要完善和扩展。中间业务缺少研发人员的管理，让业务开发、运作市场、售后服务以及综合管理，都存在不规范的缺陷，这种缺陷也存在于履行职责、收费、协议、营销过程的每个方面。其次商业银行在发展中间业务时没有过硬的产品，市场缺乏管理导致陷入混乱。我国实行的是分业管理制度，这对中间业务的发展起到一定限制作用。传统模式导致业务种类比较少，一些银行虽然也有四五十项中间业务，但是很多业务就是吸纳存款，不能真正实现提高利润的目的。一些地区收经济水平限制，缺少高收益、科技型产品，造成中间业务利润低的局面。去除一般的托管基金、代理证券等中间业务，银行还进行了代收费用、罚款、保密业务、备用信用证、保管等档次低的业务，为了抢占市场，形成无序竞争造成混乱，健康持久发展中间业务已经势在必行。

四、我国商业银行推行和发展中间业务应采取的对策

（一）实行符合我国银行开展中间业务的战略决策

根据我过成为世贸成员签订的协议，自2003年后外资银行能在大城市建立分支机构，07年后可以全面进行业务开发。这对我国银行业具有很大影响和挑战，也增加市场中的竞争力度和公平性。商业银行开展中间业务和传统的负债业务、资产业务并成为银行业支柱业务，成为银行现代化发展的标志。目前银行中间业务集中在信用卡板块和住房按揭板块，他们是银行最关键的利润增长点。然而因为银行实行分业管理，保险、证券、银行之间难以融合甚至出现隔阂，银行业务受到一定限制，虽然政策已经有松动的迹象，但是仍然落后于国际水平，我国中间业务仍处于初期阶段。中间业务具有高收益、低成本、低风险等优势，会成为银行发展方向，对银行业兴旺有至关重要作用。银行要清醒认识到中间业务的意义，把握形势寻找利润增长点和业务侧重点，实现业务创新和发展。

目前，国家改革金融政策，缩小贷款利差，增加对资本的监管力度，各个银行都认识到中间业务是推进银行发展的重要因素，对银行自身发展有着深远意义。银行推出各种中间业务，以期获得市场先机，进而出现急功近利的态度，以至于在操作时，对中间业务的意义、出发点、特点、性质都缺乏了解，导致公众对中间业务的误解和偏见，影响其发展进程。尤其在基层银行，利用中间业务来树立形象、开发市场、带动存款等，中间业务没有被摆放在正确位置上，缺乏对中间业务能够成为化解风险、扭亏增盈和增加利润作用的理解。现在我国银行开设多种中间业务，但仍然限制在传统范畴内，在承诺类、咨询类、理财类等方面还有广阔的发展空间；在一些中间业务中，出现同质化严重的现象，缺少有特色的支柱性业务；另外中间业务针对传统业务开发的广度和深度力度欠缺。因此若想中间业务得以长远发展，就需要从战略制定和发展意识上做出规划，不要只在意眼前利益和成绩，只有这样才能从根源上改变中间业务难以提高的现状。

（二）建立商业银行开展中间业务的经营观念

对我国商业银行提高中间业务竞争力，受内外两个因素影响。外在因素是金融政策 14

和市场环境对中间业务的限制。内在因素是银行建设规划对业务的影响。内因是决定成败的关键，外因则是发展动力。在很难改变外在因素的前提下，银行只能在了解自身特点的基础上，发现问题关键并朝着正确道理迈进。目前金融业发展趋于稳定，为发展银行业绩提供稳定条件，对自身优势和劣势进行了解，寻找并创新中间业务，以增加银行收益。中间业务经营的好坏是展现银行竞争力的重要指标，我国银行要建立产品研发机构，对业务进行研究和拓展，在了解业务需要和商业规范的前提下，为客户制定服务计划。加强对银行管理和改革的力度，解放思想，提高员工创造能力。另外我国经济出现不均衡想象，银行建设也会呈现“东密西疏”的结构，要根据各个地区条件，制定业务种类，并以专家团队的资质和经验为不同地区设计合适发展中间业务的长期规划。

另外一个方面也相当重要，那就是尽力发现和挖掘具有金融专长的人才，并让这些人才做到物尽其用。银行中间业务需要人才具有用词新颖、沟通能力好；金融知识广，有丰富的从业经验的能力。但是，在我国银行业存在的普遍现象是从业人员和应用的技术都比较落后。不管是技术手段和装备，还是人才综合素质都有待提高。银行要加强发展中间业务的管理力度和支持力度，否则业务素质低、业务能力差的人员，会严重制约和影响新产品的推广和中间业务的开发。金融机构不但要积极引进人才，还要增加创新产品、服务的鼓励机制，以刺激服务升级、产品创新以及人才加入。创新概念和更新观点是限制我国银行发展的问题，我们要加快管理层观念的更新速度，并在培养和吸纳中间业务研发人才上进行科学“换血”。

（三）银行发展中间业务需要制定和完善法律法规

中间业务是银行发展重要的环节，在目前分业管理的情况下，银行根据自身需要盲目设计发展中间业务，造成混乱的局面，以至于在舆论、媒体、公众中产生不良影响。根据银行协会和银监会调查报告显示，收费项目占中间业务的79%，人们对巧立贷款名目、收费项目不明确以及收费不合理等现象严重不满。银行很多中间业务还处于发展过程中，法律法规和政策制度还有待完善。当顾客不理解收费项目时就会形成误解。2003年制定颁发的《银行服务管理价格暂行办法》也只是概念性较为笼统的文件，缺少细则和可操作性，对银行中间业务难以起到监控作用，中间业务还存在监控和评估不统一、不规范、不完善等弊病，影响银行在社会的信誉和形象，阻碍银行发展中间业务的进程。

从2012年相关资料显示，银行管理层对不合理经营进行规范会和整顿，经过改革

银行2012上半年收入同比增加21%，其中手续费收入占八层以上，截止八月末，十家上市银行年中报显示中间业务内的中介费和手续费缓慢增速，个别银行出现负增加的现象，股份制银行增长率虽然依旧保持两位数，但已经呈现出放缓的势态，根据业内人士透露，中间业务中很多属于利差收费，管理部门制定的“七不准”中明确规定，这些费用属于退回或者减免款项，这会让中间业务利润中的水分得以减少，另外经济放缓也是银行结算和清算业务受到影响的原因，在这种情况下，托管和理财等业务保持增长态势是值得人们欣慰的。

通过监管制度的增强，银行咨询和顾问等中间业务收入有所降低，其他手续费也出现下降的势头，这些方法和结果对于银行调整、规范中间业务有一定好处，在市场低迷的环境下，虽然理财和托管业务仍然在增速中，但是对资产业务具有依赖性的中间业务受到严重打击，这也促使新型投资、担保、托管等业务得到重视。由此证明，科学政策监管对构建合理、健康的银行中间业务具有推动作用，能够有效去除业务中的水分，推进银行中间业务快速、健康发展。

结

论

全球经济一体化的背景下，金融业得到更多机会，也面临更加严峻的挑战，中间业务是银行支柱性业务，对于银行乃至于金融市场的发展有着至关重要的作用。但是商业银行开发的中间业务在快速发展过程中暴露出较为严重的问题，正视和解决这些问题是银行是否能够健康持续发展的关键。西方商业银行利润增长点和营销核心是中间业务，他的种类和成熟度和国内银行相比较，其占有明显优势。在我国社会、经济等特殊背景下产生的中间业务会区别于西方模式而产生新的问题。所以将国内外的中间业务进行比较和研究，借鉴国外先进体系中成功经验，寻找适合我国银行发展的中间业务模式，就显得特别关键。以商业银行发展中间业务为研究和讨论的切入点，根据国内外业务比较得出的结论，对我国银行发展中间业务存在的弊端进行剖析和解读，展现出限制银行发展中间业务的因素。

通过研究银行开展中间业务重要性为侧重点，对业务的类型、特点和概念进行梳理，根据我国银行具体案例对问题进行分析和叙述，和国外银行横向中间业务进行比较，致力于寻找适合银行发展的中间业务体系，在此基础上对商业银行提高能力、创新功能、发展业务等方面整体运作提出积极建议，为银行中间业务健康发展创造机会。

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后

记

在本论文即将完成的时候，我非常感激学校曾经教过我和给过我援助的老师们，尤其是导师和教授的悉心指导，本论文在立意、布局、选材等方面无不凝结着导师的心血。教授广博的学识修养、严谨治学的精神、勤奋的工作作风、积极乐观的人生态度，让我受益颇深，对我未来的发展及人生的态度有极其重要的影响。

回望这几年学习研究时光，各个过程历历在目，这本身就是一种很好的学习！从每一位老师身上我都能学到新的知识，他们的治学精神、为人品格都成为我学习的榜样，感谢所有人的鼓励和真心相助！

经过近几年的学习，我开阔了眼界，扩大了知识面，结交了许多志同道合的好朋友。非常怀念与大家一起讨论学术问题的场景，怀念与各位同学及老师在一起的时光。感谢各位同学、朋友，老师，我将珍藏这份来之不易的友谊。

感谢我引用了资料的各位专家、学者、领导和老师，正是你们无私的奉献，给我的人生打开了又一扇天窗，增加了一片阳光。本人毕业论文的完成，不是学习的结束，而是一个新领域学习与探索的开始。

感谢所有帮助和鼓励过我的人们，真诚祝愿你们健康、平安、幸福！

最后,向对本人的论文进行仔细评审的老师们表示由衷的感谢,如本文有不当之处,恳请各位老师不吝赐教。

第二篇：我国商业银行中间业务发展策略研究.

[银行保险] 我国商业银行中间业务发展策略研究 张 浩

(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商

业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销

不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。

[关键词]商业银行;中间业务;策略选择

[中图分类号]F83013[文献标识码]B

[文章编号]1002-2880(201003-0126-0

2一、商业银行中间业务概述

(一商业银行中间业务的定义

根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”

具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。

(二商业银行中间业务的分类

中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展

在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及

融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管

理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。

(二中间业务品种少,经营范围较窄

目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。

(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效

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621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。

(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后

中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在

传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

(五风险防范意识不足

中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择(一加强中间业务管理,完善金融体制改革

由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。

(二开发新产品,提高中间业务收入

目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于

咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三强化市场营销

首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。

(四加大中间业务的人力资本投入

中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。

(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制

商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。

[参考文献] [1]任延.商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,2009(11.[2]杨锦.阻碍商业银行中间业务发展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.浅议我国商业银行中间业务发展[J].大众标准化,2009(S1.[4]谷志刚.我国商业银行中间业务的拓展与创新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我国商业银行中间业务发展模式[J].合作经济与科技,2009(18.[6]林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究[J].合作经济与科技,2009(18.(责任编辑:梁宏伟 — 7 2 1 —

张 浩:我国商业银行中间业务发展策略研究

第三篇：我国商业银行中间业务发展的研究

焦彦涛 2009124061 09级市场营销二班

我国商业银行当前中间业务发展的研究 ——基于2011年上半年的财务数据

2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点

一、我国商业银行发展中间业务的必要性：

（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产负债业务，品种单

一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要 《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。

（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种安全性较好的业务。

二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：

（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。

2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。

（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。

2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）传统中间业务仍占主导地位

中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新兴中间业务快速发展

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%

三、推进商业银行中间业务发展的建议

尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。

（一）转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位

面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。

（二）有层次系统地推进各项中间业务发展

1.巩固发展传统中间业务。

一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。

2.大力推进新兴中间业务。

一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。

3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。

银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。

（三）加强中间业务产品交叉销售

中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。

三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。

（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性

要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。

第四篇：我国商业银行中间业务发展的研究

焦彦涛200912406109级市场营销二班

我国商业银行当前中间业务发展的研究——基于2011年上半年的财务数据

2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务

收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点

一、我国商业银行发展中间业务的必要性：

（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产

负债业务，品种单

一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要

《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中

间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商

业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为

商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商

业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。

（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与

其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行

接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活

动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资

财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种

安全性较好的业务。

二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：

（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。

2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。

（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。

2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）传统中间业务仍占主导地位

中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新兴中间业务快速发展

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%

三、推进商业银行中间业务发展的建议

尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。

（一）转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位

面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。

（二）有层次系统地推进各项中间业务发展

1.巩固发展传统中间业务。

一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。

2.大力推进新兴中间业务。

一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。

3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。

银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。

（三）加强中间业务产品交叉销售

中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。

三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。

（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性

要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。

第五篇：我国商业银行中间业务的发展问题及对策

二、商业银行发展中间业务的政策性建议

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。

（二）完善中间业务的组织管理体系

目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。

（三）加大技术支持,优化服务手段

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。

（四）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐

目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才。四要建立相应激励机制，（五）调整并制定收费标准,提高中间业务收入

为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整策略上，本币类中间服务收费标准(包括新增收费项目)采取分步调整、逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价、指导价和市场定价三种形式。在费率制定主体的选择上，在存贷利率完全放开前，可由银监会统一管理，中国银行同业协会协助，在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率，各商业银行自主浮动。

（六）正确评价和有效防范中间业务风险

中间业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。

第一，严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。首先，对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则，根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。其次，要根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，改善金融监管方法，提高金融监管水平。第三，建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。第四，随着中间业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。

第二，建立完备的中间业务监管法规,增强可操作性。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。如：《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。

（七）加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变

这是解决中间业务需求面的问题。通过继续推进中国的金融体制改革，促进中国金融业的成熟。随着中国金融体系的发展，对中间业务的需求也会相应增加。可以说，为中间业务创造条件的过程，也就是中间业务发展的过程。其中混业经营就是我国金融业今后发展，需要研究的一个主要课题。可以从对金融行业间跨业合作的积极支持来开始这项工作。