我国银行业乱象

第一篇：我国银行业乱象

金融乱象心得体会

银行业在我国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，我国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。我们既有传统的国有五大银行：工行、农行、建行、交行、中国银行，又有光大、民生等私人银行。但国有五大银行在银行领域占有绝对的主导地位，国有五大银行几乎垄断了银行业。近十年来，随着我国经济的快速发展，银行业也都到了快速发展的机会，特别是国有五大银行迅速壮大。业务种类不断增加，服务范围不断扩大。但如今我国银行业出现了很多乱象。

存款利率低，（低于通货膨胀率）贷款利率高，吃存贷款利差，牟取暴利；巧立各种名目收取服务费；推出层出不穷的理财产品；优先办理大企业贷款业务，无限拖延中小企业的贷款请求；与保险行业签一些隐形协议，分得一杯羹；跨行收费；遏制私人银行发展；资金亏空等等。

首先，从行业发展地位看，国内银行业实际上处于一种“相对性垄断”地位，一方面我国的银行市场准入并没有完全放开，准入门槛非常高，另一方面，几大国有银行在市场上占的比例非常高，几大国有银行相互之间一沟通，消费者只能是被“绑架”。

其次，从资金供求面看，中小企业融资瓶颈多少年都没有解决。在资金紧张供求关系没有缓解的情况下，银行处于强势地位，借款人处于弱势地位，借贷双方的势差不断加大，在这样的情况下要想彻底杜绝贷款行为中不规范的做法难上加难。

再从行业竞争环境看，目前国内银行业的恶性竞争现象非常普遍，尽管突击式的检查和整治能够在短期内取得一定成效，但如果不能建立有序的竞争环境，一旦监管放松或者集中式的检查一过去，日常的监管跟不上来，乱收费、非规范的经营行为必然会再次抬头。因此在当前的金融环境下，整治银行业将是一个长期的艰巨任务，必须系统地去考虑。其中最为关键和根本是破除垄断。按理说，在一个健康的金融市场，各种银行应该是并存的，尤其是民间金融机构不可缺少。但在我国，民间金融机构基本是缺失的，造成了民间借贷乱象和小微企业“缺血”。尽管某些国有大银行声称服务于中小企业，但在现实中并不愿给中小企业提供资金服务。尽管民资新36条允许民间资本兴办金融机构，但依然面临多重限制。

银行垄断的改革，一方面是打破国有银行及大型银行的垄断局面另一方面，要真正扶持起民间金融，把民间金融纳入合法化、阳光化的轨道。尽管从长远来看，银行业摆脱行政主导、政策保护下的盈利模式去适应市场化竞争是大势所趋，但我们要意识到，实现金融真正市场化还有曲折的道路要走，还有最大的“拦路虎”——既得利益集团——垄断银行。+

友谊分社----常伟杰

第二篇：我国银行业改革

我国银行业改革

[摘要]全球银行业发展明显地呈现出金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化的趋势。这

也是入世后我国银行业面临的形势。基于这一认识，我国银行业要放松金融管制，逐步取消分业经营限制，积极推动银行业的并购重组，倡导特色银行，加速推进银行业的电

子化、网络化、透明化，重塑监管体制，构建功能性金融监管。

[关键词]wto我国银行业改革对策

[作者简介]××（1965-）女，研究生毕业，湖南××学院副教授，主要研究方向为金融理论与金融改革。

20世纪90年代以来，国际经济一体化和金融全球化进程的不断加快，新技术尤其是互联网技术的广泛应用，使全球银行业竞争日益加剧。在此背景下，全球银行业发展已明显呈现出五大趋势：金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化。这是我[本文转载自国金融改革面临的大形势。入世后，我国金融将进一步融入国际金融体系，五年过渡期后，国内金融市场将对外高度开放国内金融市场同时也就是开放的国际金融市场。因此，顺应全球银行业的发展趋势，已成为入世后我国银行业改革与发展的重大战略问题

一、全球银行业的发展趋势

(一)金融管制放松，银行监管精细化。20世纪80年代以来，国际银行业的激烈竞争，资本持有者对多样化和综合化金融服务的需要，推动着发达国家政府放宽对金融领域、特别是对银行业的管制，纷纷打破银行业、证券业、保险业分业经营的局面。进入90年代后，随着美国、日本、欧共体等主要国家金融改革方案的实施和生效，各国金融业的发展越来越多地渗入市场化和国际化因素。随着金融管制的放松，国际银行业的监管也日趋精细化。这主要表现在：一是金融监管手段现代化。各国普遍运用计算机辅助管制，尤其是实时清算系统在银行监管中得到普遍的运用。二是监管内容标准化和规范化。这主要体现在巴塞尔委员会公布的文件中，尤其体现在《资本充足协议》和《有效银行监管的核心原则》中。三是重视内部控制制度的监管。不再一味强调外部管制，而是转向内外监管结合，更加注重调动和发挥银行自身的积极作用。四是扩大信息披露，充分发挥市场约束作用。五是加强对金融集团的监管。

(二)混业经营，银行业务全能化。80年代以来，经济金融全球化导致了国际金融市场的激烈竞争，加上金融自由化、金融创新的冲击以及金融管制的放松，各类金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。进入90年代以后，西欧和日本等国的商业银行已经已突破传统的分业界限，业务范围向投资、保险等领域扩展，银行业务综合化趋势日益明显。受来自西欧和日本等国银行业的竞争压力，90年代以后，美国商业银行加快了改革步伐。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方领域从而彻底结束了《格拉斯--斯蒂格尔法》对美国66年的统治，标志着混业经营已成为国际银行业发展的大趋势。

(三)银行业通过并购走向巨型化。全球金融市场的激烈竞争，推动了银行业的收购与兼并。从90年代初开始，全球银行业的购并整合热浪滚滚，购并规模愈来愈大，涉及的领域愈来愈宽。据资料统计，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球银行业购并总值分别为847亿美元、832亿美元、2080亿美元及5342亿美元。全球1000家大银行的资产规模已从90年的19万9000亿美元，增至99年的25万5000亿美元，10年间增长78.4，并且仍保持着强劲的增长势头。与以往购并浪潮颇为不同的是，此轮购并活动的主要动因，是混业经营发展所带来的全能化银行的出现与金融控股公司地位的确立，使银行业的购并活动广泛涉及金融领域的银行、证券、基金、保险等行业彻底打破了传统银行业务与其它金融业务的界限，将商业银行、投资银行甚至新发展的网上银行运作方式紧密地融合起来。由此而诞生了一个又一个的金融“巨无霸”。

(四)银行业电子网络化。现代信息技术的迅猛发展，为金融服务电子化提供了必要的物质基础。进入90年代以来，国际金融领域的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成，银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户联结成一个电子网络。伴随着信息网络技术的发展，无论发达国家还是发展中国家，都在加紧实现金融系统的电子网络化，网络银行也应运而生，并成为世界银行业发展的基本趋势。据美国联邦保险局统计，1993-1998年，美国传统银行的资产递增率为8，而美国网络银行的资产递增率为53。英国保诚保险集团旗下的egg银行成立不到一年，通过互联网已吸存67亿英镑。与此

第三篇：为什么要下大力气整治银行业市场乱象

为什么要下大力气整治银行业市场乱象？

下大力气深化对银行业市场乱象的整治，不仅是为了银行业自身的健康发展，也是为了防控金融风险、夯实实体经济发展基础、有效推进供给侧结构性改革，进而促进整个国民经济的健康发展。

2018年1月，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，将重点围绕八个方面、22条要点继续开展整治银行业乱象的工作。

从通知的内容看，此次整治行动是2017年银行业市场乱象系列专项治理行动的延续，一方面巩固去年的治理成果，另一方面也在努力探索构建银行业有效监管的长效机制。之所以加大对银行业市场乱象的整治力度，是因为这些乱象不仅危害了银行业本身的健康发展，而且给金融稳定、实体经济发展和供给侧结构性改革的推进带来一系列问题。

影子银行产品对金融稳定的威胁最大，因为它不透明。在资管机构的操作下，这些影子银行产品总体规模、组合方式、投资流向都让人“雾里看花”，但其展示给投资人的却是高收益率。在高收益率的诱惑下，不断有投资者投资购买，这就形成了一个庞大的资金池，进而加剧期限错配的严重程度，让正常的投资理财演变成“击鼓传花”的游戏，埋下金融风险隐患。

银行业市场乱象从两个方面对实体经济的健康发展形成了制肘。一是推高实体经济融资成本。银行业市场乱象所导致的高收益率，导致实体企业的贷款利率上升。资金在金融体系空转，而急需金融支持的实体经济却无法获得足够资金，除非愿意接受高融资成本。二是挤占实体经济资金。因为金融投资的高收益高于投资实体的利润率，投资者宁愿将资金用来购买金融产品，也不会将资金用在企业技改、产品创新和开拓市场上，这显然不利于实体经济向高质量转型。

而且，银行业市场乱象对正在着力推动的供给侧结构性改革也形成极其不利的影响。最为典型的表现是影响“去库存、去杠杆”的效果。银行理财产品追逐的是高收益率，而哪个行业的利润率可以覆盖这个高收益率？房地产。诚然，目前正在推动的房地产市场调控系列举措对房价大幅上涨有抑制作用，但基于对地方政府依赖房地产发展的判断，一些银行仍然更为关注房地产的投资属性，变着方式地持续为房地产商“输血”。这无疑鼓励了房地产商的投资热情，增加了商品房库存。从消费的角度看，居民购房的成本也在上升，从而推动了居民的家庭杠杠率。这显然削弱了“去杠杆”的效果。

下大力气深化对银行业市场乱象的整治，不仅是为了银行业自身的健康发展，也是为了防控金融风险、夯实实体经济发展基础、有效推进供给侧结构性改革，进而促进整个国民经济的健康发展。

第四篇：2018年整治银行业市场乱象工作要点

2018年整治银行业市场乱象工作要点 1.课程学习2.课程评估 3.课后测试 课后测试

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1、在履职和考评方面起监督作用的是（）（20 分）

A 董事会 ✔ B 监事会

C 股东大会

D 高级管理层 正确答案:B

判断题

1、董事、高级管理人员需要经监管部门核准任职资格，才能履职（）（20 分）✔ A 正确

B 错误

正确答案:正确

2、向股票市场和两高一剩企业放款违背了信贷政策（20 分）✔ A 正确

B 错误

正确答案:正确

3、银行可以以自身信用直接为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资（20 分）

A 正确 ✔ B 错误 正确答案:错误

4、商业银行可以通过信贷资金为本行理财产品提供融资或担保（20分）

A 正确 ✔ B 错误 正确答案:错误

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第五篇：我国银行业五力分析

我国银行业五力分析

摘要：在任何产业中，一般都有五种竞争力量——进入威胁、被替代的威胁、买方的议价能力、供方的议价能力、现有竞争对手的竞争。以银行业为例，所谓银行间的竞争，不仅仅指现有各银行之间的竞争(这本是我们一般理解的“竞争”范畴)，也包括银行与其买方、供方、替代品、潜在的进入者之间的竞争。五种力量的合力决定了银行业竞争的激烈程度及其利润率，最强的一种或几种力量占着统治地位并对战略构成起决定性作用。

关键词：银行业 波特五力分析模型

一、引言

行业环境是指企业所处的经营领域的环境。行业环境主要包括五种要素及其关系。这五种要素共同作用，决定了行业竞争的性质和程度，它们是形成企业在某一领域内竞争战略的基础。作为管理者，应充分了解这五种要素是怎样影响竞争环境的，明确在该行业中处于什么样的战略地位。

二、我国银行业的经营状况

1、我国国有银行业当发展现状

加入WTO以来的十年，我国银行业开放基本与对外开放的宏观政策和完善市场经济体制的总体目标相一致，并与我国银行业发展程度和金融服务需求相适应。中国银行业与中国经济的其他部门一样，在改革开放中不断发展。

入世以来我国银行业的发展可以分为两个阶段。

第一阶段为2001年底到2006年底，在这一阶段，我国银行业开始按照入世时的承诺实施对外开放。在5年过渡期内，我国银行业认真履行承诺，并在承诺的基础上，根据经济发展需求和深化银行业改革需要，积极主动地实施各项自主开放措施，稳步推进银行业对外开放。

第二阶段为2006年底以后至今。这一阶段，我国加入WTO的过渡期结束，在全面履行加入世贸组织承诺之时，取消了对外资银行经营的地域限制、客户限制和其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。

2、2011年第四季度最新盈利情况

数据显示，截至2011年第四季度，商业银行去年的净利润达到10412亿元，比去年同期的7637亿元增长36.3%；其中，非利息收入占比19.3%，占比较2011年前三个季度均有所下降。

三、用波特五力模型分析我国银行业的经营状况

迈克尔波特在一九八五年提出了一个非常系统的、分析企业所处的竞争环境的方法——外部动力模型，使人们对产生影响的因素有一个清楚的了解。在企业经营中,能够经常为企业提供机会或产生威胁的因素主要有五种，即本行业中现有的其他企业、供应方（供应商）、买方（顾客）、其他行业中的潜在进入者和替代产品及其生产企业组织。

1、替代产品带来的压力

(1)从企业融资角度考虑，企业除了向银行贷款，还可以发放债券或上市融资。

(2)从个人融资角度考虑，个人除了向银行借款，还可以向亲友借贷或者典当行抵押。

2、供应商(供方)的争价能力

个人或企业向银行存入资金，获得相应的利息，但利息率收到国家的统一规定和调控，个人和企业没有自主权。对于股份制上市银行，其股价高低取决于宏观经济背景，利息率和市场供求，以企业或投资公司作为资金供应方有较强议价能力，而股市上的散户则几乎不具有争价能力。

3、买方议价实力

银行向企业或个人提供贷款，其贷款利率在国家有关规定的基础上，有双方商议协定，银行具有较大自主性。对实力不雄厚的，急需资金周转的企业，当其向银行借款时，尤其是四大国有银行，不具备还价实力，此时银行作为买方有较强的议价实力。

4、产业现有企业间的竞争特点

随着经济体制的改革，我国金融体制也进行了一系列改革。目前我国商业银行的形式主要有以下几种：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。此外，随着我国加入WTO承诺对金融业的开放，一大批具有先进的经营理念和管理方式，雄厚的资金实力和较高的盈利水平的外资银行进入中国，例如：花旗银行、渣打银行、德意志银行等。

5、进入者的威胁

我国银行业最大的威胁在于来自外资银行进入国内所带来的竞争。外资银行的竞争优势。外资银行长期以来积累了先进的经营理念和管理方法。相对于国有银行，外资银行不仅具有高度现代化的公司治理结构，其全能型的体制也占尽了优势。外资银行具有经营多元化优势，经历多年的发展以及市场经济的长期运作，金融工具和服务手段远远走在了中资银行前列。外资银行不仅拥有先进的管理信息系统能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联合资金的自由划拨。可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场服务，这种技术优势及服务手段的优势对中资银行构成强有力的挑战。