第一篇：商业银行加快中间业务发展对策初探
商业银行加快中间业务发展对策初探
加快中间业务发展对策初探
中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点，一直以来是商业银行重点发展对象，也是衡量商业银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国于2002年11月加入世界贸易组织，国有商业银行将面临前所未有的巨大挑战和竞争，这个竞争首先就在“敌强我弱”的中间业务方面反映出来。但我国商业银行中间业务起步较晚，规模小，产品少，不成熟。因此，加快我国商业银行中间业务发展迫在眉睫。
一、商业银行中间业务发展的必要性和重要性。
（一）防止银行业务收入存贷款集中化而带来经营风险的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。
1、流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的75%以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。
2、资产风险。作为资产运用的绝对业务，贷款业务，本身就是一项风险很高的业务。如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求（由于过分依赖存贷款业务），势必降低贷款条件、增加贷款投放、延长贷款期限等方式提高贷款利息收入，而造成的负作用则是导致不良贷款的增加，银行损失增加。
3、利率风险。存贷款收入就是存贷款利差收入，因此，利率发生波动，也必然导致利差收入的波动。按照目前金融业发展趋势，特别是在逐步实施利率市场化改革的情况下，银行存贷款利差逐步缩小。在上世纪90年代，年利差一般保持在4个百分点到6个百分点之间，而是目前，只有3个百分点左右。利差的缩小，使得银行存贷款利差收入的空间缩小。
（二）提高银行经营收入，增强盈利能力的需要。中间业务收入具有高盈利性的特点，是由于其没有直接成本，或直接成本相对较小。贷款直接成本是资金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中间业务由于不利用自有资金、也不必举债，只是利用本身已有的网络、人员、信用为客户服务收取费用的一项业务。随着金融创新的发展，中间业务已成为商业银行的主要业务。由于中间业务没有直接成本，因此，其创利能力远远强于一般存贷款业务。
（三）降低资金成本、优化负债结构的需要。在中间业务不发展情况下，农业银行纯收益主要来自存、贷款之间的利差。在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善我行的经营中，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。大力拓展中间业务，如开办现金管理业务、信用卡业务、借记卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，可吸收大量的低成本存款。因此，大力发展中间业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。
（四）提高信贷资产质量，优化资产结构的需要。信贷资产质量不高，不良贷款相对较高，是制约我行改善经营状况的重要因素之一。在大力清收、盘活存量的同时，充分利用中间业务产品低风险的牲，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过购买国债债券，办理银行出口产品汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。
（五）扩大业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪农银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具和新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。
二、国外、国内商业银行中间业务发展情况
（一）宏观分析，中外商业银行中间业务发展比较。西方商业银行商业化经营历史、市场经济发展程度等方面远远强于我国商业银行，西方商业银行中间业务的发达程度也远远强于我国商业银行，特别是西方银行业实行混业经营以后，其中间业务范围大大扩大，中间业务收入占银行收入比重迅速提高，平均为收入总额的47%。
（二）国内商业银行中间业务发展比较。
工行 农行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5
三、制约商业银行中间业务发展的因素
（一）社会习惯。由于我国商业银行网点众多分散，很大部分网点地处远郊农村，经济不发达，市场化程度又相对较低，平均国民收入也很低，再加上计划经济制度的影响，长期以上，国内居民形成一种免费消费、免费使用银行产品的社会习惯，基本上绝大部分业务是不收费的，平均每笔业务收费不到0.1分钱。由于存在这一社会习惯，以致在居民消费金融产品、政府制定银行收费办法和收费的定价。比如，银行业收费管理办法直到2003年才出台，且仍然有很多业务无法实行收费，或者收费极低，导致银行成本收入倒挂而不得不放弃该类中间业务。
（二）思想和认识因素。由于目前商业银行绝大部分收入来源于存贷款利差，因此，自然将经营重点放在进一步拓展存贷款业务上，而对于中间业务，通常只是把它看作招揽存贷款客户，提高存贷款市场份额的一种手段，而不是将其作为一项收入来源来看待，忽视中间业务直接创造效益的功能。
（三）科技支撑落后。我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统、通讯网络、计算机应用软件配套能力差。因此，尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如银行卡的银联系统刚起步，特约商户支付，还没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。
四、商业银行发展中间业务发展的策略与措施
（一）品牌策略。充分利用银行自身网点、网络的优势和品牌，大力发展结算类和代理类中间业务。品牌一：银行卡。随着中国银联的成立，银行卡实行全国所有银行通存通兑，人们越来越多使用银行卡，银行卡的发展前景将更加美好。同时银行卡发行已经到了一定的规模，在消费者中具有很强的认知和认同感。从中间业务发展情况来看，中间业务主要收入来源为银行卡收入，其中包括银行卡跨行、跨地区存取款手续费、银行卡消费手续费、银行卡代理手续费等。越来越多中间业务者可以挂靠银行卡的功能，越来越多中间业务产品可以在银行卡上销售，比如使用银行卡销售基金、因此，在发展中间业务时，首先应该充分利用银联卡品牌优势，以银行卡为重点，带动相关中间业务的发展。品牌二：金钥匙消费贷款。消费贷款获得长足发展，消费贷款已经成为我行的又一大品牌。消费贷款也附带了很多中间业务比如代理保险、代理评估等，而代理保险业务逐渐成为中间业务的主要业务之一。因此，要充分利用金钥匙消费贷款的品牌优势，大力拓展代理保险、代理评估等中间业务。其它品牌：实时汇兑、代收代付。
（二）当前商业银行中间业务产品创新的重点应放在如下几个方面：其一，要加强个人业务产品的创新。个人业务要重点推广和完善以网上银行、手机银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人业务新产品；积极研究和开发理财新品；稳步发展新的消费信贷产品和贷记卡、国际卡。其二，要加强公司业务产品的创新。要对现有公司业务产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化、又有业务和服务的产品化。重点研究和开发结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产中间业务产品的创新。进一步加大委托住房资金归集力度，通过整合公积金业务及其衍生业务，使归集范围覆盖到住房公积金、住房补贴、住房基金帐户等各个领域，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券等住房金融产品的创新。
（三）营销策略。充分利用本行所有网点资源和客户经理资源，以及我行遍布城乡的巨大的客户群体资源，大力开展中间业务营销活动。首先通过网点营销、柜台营销方式，积极拓展结算类、代理类中间业务，比如银行卡、汇部业务、代收代付等。要调动全行各个营业网点这一巨大的资源优势，系统性开展营销活动。其次，利用客户经理这一流动网点开展营销活动，比如上门营销、感情营销、主动营销，集中营销代理保险、代客理财、咨询业务等具有个性的中间业务产品。客户经理功能相对比较齐全，相当于一个流动的银行网点。因此，要充分发挥客户经理的潜能，积极有效采取经理营销策略。第三，利用客户营销客户、产品销售产品的方法，积极开展以客带客，捆绑式销售模式。要充分利用这个资源，通过客户向客户营销的办法，扩大中间业务产品的认知度。
（四）人才策略。加快人才培训和培养，增强员工中间业务的认识程度，增强客户经理中间业务的营销能力。首先要做好员工对中间业务的认识工作，提高广大员工对中间业务的重视程度。其次，加强中间业务的培训力度，提高员工办理中间业务的效率和营销中间业务的水平。目前，部分行的中间业务只局限在代收代付、收支结算等结算类，还无法开展诸如代客理财、银证通、银保通等较为高端的中间业务，其原因之一是员缺乏对这些中间业务的学习和相关知识的掌握。如现有对客户经理的培训仍然集中在贷款管理、贷款规章制度、账户管理等原始性业务知识方面，很少涉及外汇业务、工商管理、证券保险知识等。第三，在人力资源的调整和分配上，分层次吸收和和安排各类人员，做到人尽其才、各尽所能，构筑起发展中间业务的人才高地。
第二篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]
商业银行发展中间业务探讨
摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。
中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。
一、商业银行中间业务发展落后的原因分析
据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。
（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应
1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。
2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。
3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。
4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。
5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开
展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。
（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展
1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。
2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。
二、发展商业银行中间业务的对策与建议
（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。
（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。
（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。
（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。
（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。
参考文献：
[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。
[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。
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第三篇：我国商业银行中间业务的发展问题及对策
二、商业银行发展中间业务的政策性建议
（一）提高对发展中间业务重要性的认识
长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
（二）完善中间业务的组织管理体系
目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。
（三）加大技术支持,优化服务手段
中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。
（四）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐
目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才。四要建立相应激励机制，（五）调整并制定收费标准,提高中间业务收入
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整策略上，本币类中间服务收费标准(包括新增收费项目)采取分步调整、逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价、指导价和市场定价三种形式。在费率制定主体的选择上，在存贷利率完全放开前，可由银监会统一管理，中国银行同业协会协助，在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率，各商业银行自主浮动。
（六）正确评价和有效防范中间业务风险
中间业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。
第一，严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。首先，对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则，根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。其次，要根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，改善金融监管方法，提高金融监管水平。第三，建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。第四，随着中间业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。
第二，建立完备的中间业务监管法规,增强可操作性。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。如：《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。
（七）加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变
这是解决中间业务需求面的问题。通过继续推进中国的金融体制改革，促进中国金融业的成熟。随着中国金融体系的发展，对中间业务的需求也会相应增加。可以说，为中间业务创造条件的过程，也就是中间业务发展的过程。其中混业经营就是我国金融业今后发展，需要研究的一个主要课题。可以从对金融行业间跨业合作的积极支持来开始这项工作。
第四篇：我国商业银行中间业务的现状以及发展对策
我国商业银行中间业务的现状及发展对策
一、发展中间业务对商业银行业务经营的意义
在存贷款利差不断减少和资本监管不断加强的今天，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点，与资产业务和负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支柱。对于正面临着严峻挑战的我国商业银行来说，发展中间业务是商业银行业务结构调整的需要，对商业银行的经营管理具有重大意义。
（一）中间业务为商业银行提供稳定的、低风险的收入来源
近年来，银行经营环境正在发生急剧变化。随着金融体制改革的进一步深化，国家金融监管不断加强，使商业银行存贷利差缩小，传统业务的收益减少而风险增大。根据《巴塞尔协议》，商业银行的资本充足率要达到8％，商业银行必须增加资本储备。由于中间业务基本上无需动用或较少动用银行的自有资本和营运资本，中间业务一方面可以不动用银行资产，不增加银行的负债，减轻增资压力，避免资本充足率的限制，甚至放慢银行资产的增长速度；另一方面又可以为银行带来丰厚的手续费收入，成为商业银行可靠稳定的收入来源。
发展中间业务对银行经营的安全性也有一定的作用。目前银行的风险主要表现为不良资产和不良负债比例的增高，不断增长的坏账与亏损，使商业银行不得不缩小风险资产的规模，扩大发展风险较小的中间业务。中间业务虽然也存在一定的风险，但相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介入的身份进行的代理业务，其风险主要由委托人来承担，自身的安全性较好．同时，范围效率还可以提高银行抵御风险能力。金融机构的多元化经营为金融产品开发和业务市场开拓提供了巨大的发展空间，从而极大地增强了商业银行对金融市场变化的应变能力，使其能及时根据金融市场的发展和变化调节自身的经营管理活动，提高了其识别，抵御和处置风险的能力。
（二）发展中间业务有助于稳固并带动银行传统业务的发展
我国商业银行能为客户提供的利率弹性较小，银行间传统业务的服务内容和水平也没有明显差距。与此同时，现代经济中，人们不仅要求银行提供存贷服务，而且要求银行为其提供保管财务、理财、预算收支、计算税收等服务；要求银行提供信用卡、资产评估、工程审价服务；要求银行代客买卖证券、外汇、黄金、代理客户安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等等。一家银行如果不能适应与反映客户的要求，不能提供多样化的服务，就有可能失去优质客户。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，有利于维护与客户建立的各种业务联系，有利于稳定并促进原有的传统存贷业务的发展．因此，开拓中间业务，服务客户，联系客户、吸引客户，可以对银行的传统业务起到稳定与促进的作用。例如，商业银行参与企业兼并、收购过程，不仅可以获得手续费收入，而且向企业提供资产重组所需的资金也可以拓展商业银行的资产业务。
某些中间业务或许业务量不大，盈利并不高，但其社会效益却不可估量。办理中问业务，服务社会，实际上是在塑造自己的市场形象，体现银行的社会责任，说明银行不是单单强调其盈利目的，发展中间业务不但要看一时的经济效益，还
要看它产生的综合效益、社会效益和长远经济效益。因此，人们将中间业务的这种作用称为“一石二鸟”，甚至“一石三鸟”。
（三）提高我国商业银行与外资银行竞争的竞争力需要大力发展中间业务
随着我国的进一步对外开放，我国与各国间的贸易联系也迸一步加强，参与国际资本流动也随之扩大和深入，我国商业银行参与国际金融业务的活动也进一步活跃。同时，由于经济生活的国际化，以及我国加入WTO后，外资银行正逐步进入我国金融市场，使我国商业银行面临更为严峻的竞争形势。外资银行在迸入中国后，由于网点、人才等因素限制，外资银行的存贷业务将不会有很大发展，而外资银行在中间业务领域占据明显优势，在业务经验、产品技术及营销手段方面尤为突出，因此岿然会把风险小、成本低、利润高的国际结算、银行卡等中间业务的发展作为进军我国金融市场的切入点，逐步扩大他们的经营范围和业务品种，这势必会给国内的商业银行带来一定的冲击。对于在技术、人才、经验等各方面处于相对劣势的我国商业银行来说，应当尽快提高认识，积极开展业务创新，不断拓展服务领域，制定切实可行的中间业务发展策略。大力发展中间业务对于我国商业银行提高市场占有率，增加利润、增强实力，在与外资银行竞争中取得 胜利具有重要意义。
二、我国商业银行中间业务的发展现状以及存在的问题
（一）中间业务进入快速发展阶段
近年来，随着市场主体金融需求的不断上升，我国商业银行中间业务进入快速发展的阶段。特别是1997年亚洲金融危机后，由于央行连续数次降息，存贷利率差逐步缩小，各家商业银行纷纷推出加快发中间业务的举措。目前，我国商业银行开办的中间业务品种已初步形成9大门类，260多个品种。涵盖支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、咨询顾问及中间业务类别，横跨产品市场、劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完善、服务功能综合，融一般性劳务服务和专业理财服务、柜面服务和自助服务于一体的中间业务品种体系。2007年，中间业务收入呈爆炸式上涨。全国性商业银行的中间业务平均增长122％，远高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中间业务净收入达327.5亿元，在所有银行中独占鳌头。大型银行的中间业务增幅在较大的历史基数上均实现了翻番的优良成绩，展现出很强的竞争实力。2008年，中国商业银行中间业务仍然保持了较强的增长势头。14家上市商业银行共实现非利息收入1977.48亿元，比上年增加707.84亿元，增长率达55.75％；非利息收入占商业银行经营净收入的比重为17.53％，比上年提高了3.58个百分点。2010年的数据？
（二）我国商业银行的中间业务起步晚和发展程度较低
我国商业银行中间业务起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。虽然目前商业银行中间业务品种不断增加，市场有所扩大，但与国外同业相比仍处于发展缓慢的状态，中间业务收入占总收入的比重仍偏低，我国大多数商业银行中间业务的收入占总收入的比例仅为10%，远低于美国和欧洲，与亚洲较发达的日本、新加坡等国家相比，也有一定差距。西方发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的比重一直呈快速上升趋势，其中美国大银行非利差收入占比为39.67%、小银行为22.29%；新加坡银行为36.9%；香港银行为22%；花旗银行为50.4%。可见，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差。如果就单个银行比较而言，与国际商业银行的差距就更大。目前商业银
行开展中间业务主要依托传统的资产负债业务，很少利用银行的信誉、技术、人才等优势为客户提供高质量 高层次的中间业务服务，中间业务的发展仍处于初级阶段，尚未真正成为银行业的一项主要业务。
（三）中间业务的法律规范和市场监管缺乏
在我国银行业，中间业务历来被视为中介收费“零风险”业务的代名词。无论从银行层面还是从监管层面，对中间业务都缺乏有力的监管和规范，金融立法更是明显滞后，目前我国仍未出台一部有关商业银行中间业务的专门法规，银行开展中间业务仅依据监管部门的一些暂行规定。然而，事实上中间业务的风险普遍存在于法律、操作、市场等各方面，稍有不慎银行就会蒙受现实的损失。
（四）中间业务的定价机制不完善、收费混乱
当前，我国中资商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。不同的中间业务品种定价收费情况不一。有的产品由人民银行统一规定，如人民币结算业务费率；有的由商业银行自行定价，如国际结算费率；有的则按照业务协议收费，如大部分代理业务。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务等恶性竞争方面。
（五）中间业务发展缺乏专业人才
中间业务属于银行高级服务的层面，要大力开展中间业务，就必须改善经营观念，创新产品，拓展营销途径。而开展这些工作都需要大量具有专业知识且知识面广的高层次、复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还要懂得证券、保险、信托、法律、计算机、市场营销等专业知识，尤其是在咨询、投行、资产管理业务等创新领域，高层次的复合型人才显得更加重要。而目前我国从事中间业务的人员大多是未经过专业培训的柜台人员，他们还不具备提供优质服务的能力，能够真正从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，这就严重影响了中间业务的服务质量和服务手段，阻碍了商业银行中间业务的发展与创新。因此，尽快培养和储备一支高素质专业化的中间业务人才队伍，十分必要。
（六）商业银行中间业务的服务项目少和服务质量低
当前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。中间业务的发展相对落后:一是开办的中间业务的服务项目种类少、范围窄。目前，各商业银行中间业务趋同，特色产品少，许多商业银行开展的中间业务大多局限于办理一些传统的代理业务，主要有代发工资、代理兑付、代理收付、代理买卖等。这些约占中间业务种类的60%，而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面则还比较欠缺，暴露出商业银行创新动力和活力不足。二是服务质量差、效益低，各商业银行开办的中间业务普遍存在质量差、效益低、手续繁琐的状况，没有把一卡通、微机联网、高新技术用于银行的潜在优势发挥，缺乏高质量、高效益的优秀代理品种，浪费银行现有的人力、物力、财力资源,与发达国家商业银行中间业务的优质服务形成极大的反差,而且同自身综合业务的发展也不相匹配。
（七）中间业务的发展受到我国金融分业经营体制的限制
我国金融业目前实行分业经营体制，表现为银行、证券、保险并驾齐驱，互不参与。这种经营模式虽然在促进我国金融系统的稳定发展方面起到一定有利作用，但同时却造成了我国银行业缺乏竞争压力的局面。分业经营下银行、保险、证券各司其职，银行从事存贷款业务，其他非银行机构无权涉足，银行感受不到
来自其他非金融机构的竞争压力。分业经营限制银行涉足证券、保险、基金等非金融机构的业务领域，制约了中间业务开拓的空间。而在实施混业经营的国家，商业银行可以融证券、保险等各种金融机构于一体，商业银行可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品，美国商业银行非利息收入中比重最大的就是投资业务、保险业务。由于缺少来自外界的竞争压力，导致商业银行缺乏发展中间业务动力。
（八）中间业务存在运作不规范及发展不平衡
我国大多数商业银行所开展的中间业务，存在缺乏对开发、运作进行系统管理的专门机构，并缺乏长远规划、协调与配合。多数商业银行在运作中仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足,常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，在业务的管理模式上是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。中间业务发展不平衡，表现为国内各家银行的发展水平参差不齐，以及地区间的发展不平衡。国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商业银行发展较快，小银行发展相对滞后;东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后。如果不能采取有效措施，这将不利于我国银行业中间业务整体水平的提高。
三、我国商业银行中间业务发展对策
（一）加大中间业务产品创新力度，开发新品种，做好市场营销
第一，商业银行各基层行应组织相关的市场调研，了解不同层次的客户群对中间业务的需求，掌握各银行中间业务的发展状况及研究中间业务的未来走向，以实用和效率为目标，研制出符合市场需求的中间业务产品。第二，各基层行应选派中间业务部门的高级管理人员、业务经理到发达国家商业银行去学习，充分了解和掌握西方国家商业银行的中间业务，带回先进的管理经验和业务信息，同时结合我国国内市场的自身特点，提升现有的业务产品层次,完善服务质量，开发出适合我国市场需求、有广阔销路前景的中间业务产品。第三，树立“以客户为中心”的经营理念，转变传统的“以产品为中心”的经营理念。将客户分为不同层次群体，针对每一层次的客户，从客户的立场出发提供不同的业务和理财产品，如，建立客户信息系统和分级管理模式，通过对客户信息数据的整理与分析，把客户分为高端、中端、低端三个层次，对不同层次的客户提供相应的服务，对于高端客户，由客户经理负责，为其提供量身定做的资产管理等服务；对于中端客户，由专家帮助其理财出谋划策，提供大众化服务；对于低端客户，尽量利用电子设备、自助设备,不占用人工，提供便民服务。第四，每一家银行中间业务规模和品种不应单纯求大求全，而应追求自己的业务特色，追求产品质量和客户服务质量，通过差别化竞争，在客户群中形成坚实的品牌基础和信誉基础。
（二）制定中间业务收费标准，提高中间业务收入
第一，金融监管部门应尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》等相关法律法规，规范中间业务收费行为。对收费项目、收费方式及收费标准等相关事项做出明确规定，以便各商业银行在具体操作中遵守执行，有利于社会公众及金融监管部门对执行情况监督检查。第二，商业银行转变经营理念，充分认识到中间业务未来发展的广阔空间，提升中间业务在商业银行中的战略地位，充分认识
中间业务的经济效益性，中间业务这块蛋糕对于商业银行来讲不仅是有利可图，而且有很大利润空间。第三，转变长期以来客户心中银行中间业务不收费或少收费的习惯思维。改变以往各商业银行为争夺客户和存款竞相降低中间业务收费或免费的做法，使客户在面对中间业务缴费问题上无“便宜”可占，避免银行间恶性竞争，打破“收费难”的僵局。第四，制定中间业务收费标准时，依据国家定价准则，参考国外银行同等产品和服务的定价水平，立足我国经济发展水平，同时结合我国银行中间业务刚刚起步的特殊条件，兼顾盈利水平和市场份额，制定适中的价格。具体来说，可以采用以成本费用为基础，加上法定税金和适当利润，并考虑客户承受能力的定价方法，对不同地区、不同客户、不同性质的业务制定不同的收费标准。
（三）商业银行向混业经营过渡，完善中间业务发展的外部环境
当前国际金融业的发展趋势是逐步由分业经营走向混业经营。混业经营可使银行业、证券业、保险业、信托业共享网络资源与客户资源，通过日常多种业务的相互代理、逐渐渗透，将开发出具有更好的中间业务。这对中间业务产品种类的推陈出新，加深产品技术内涵及提升业务层次起着基础性作用。在加强银行业与证券业合作的基础上，开发出一些具有转移风险和套期保值功能的金融产品和金融工具，可丰富商业银行中间业务产品的种类，更好地满足社会上对中间业务产品的需求。2001年7月中国人民银行出台了《商业银行中间业务暂行规定》，其中第七条指出，商业银行在经过中国人民银行审批的前提下，可以进行代理证券业务、财务顾问等投资银行业务，说明我国金融管理部门正在逐步放宽对金融机构业务分工的限制，为混业经营创造良好的法律政策环境。
（四）培养中间业务人才，加强技术支持力度
中间业务需要一批既懂得专业理论知识又具有丰富实践经验的高素质、复合型人才。首先,商业银行应引进一批懂得金融、法律、计算机、财务税收、企业管理等专业知识的人才。其次,建立员工培训机制，定期或不定期的开展理论研讨和业务操作培训。在对员工进行专业化培训的同时还要加强与国外同业的交流, 使员工了解国际金融业最新动态。同时，要注重对中间业务的开发、操作、管理、营销各个环节人员的全方位培养，以提高中间业务的整体竞争能力，使中间业务产品价值得以体现，银行经营效果得到最终实现。最后，建立符合现代商业银行要求的考核激励约束机制，通过收入分配、福利待遇等方式，调动其员工研发、经营的积极性。加强技术支持力度，中间业务需要以高科技、网络计算机、电子通信为基础，电子化程度的高低决定这中间业务的发展规模、速度和规范程度。因此，商业银行要加快电子化建设的步伐，以金融电子化优势提升中间业务竞争力。另外，除一般的银行网点外，还需要通过建设网络银行、电脑银行、自助银行将银行面对面式的服务与自助服务结合起来，为客户提供全天候高效、便捷的服务。
（五）加强风险防范提升针对中间业务的风险管理能力
中间业务与传统的资产业务和负债业务相比具有低风险或可规避风险的特点。然而，即使是不形成或有项目类中间业务，也仍然存在一定风险；而形成或有项目类的中间业务，如果使用不当，或监管不力，风险还有可能成倍地放大。在有关金融监管当局的外部监管以外，各商业银行要加大针对中间业务风险内部控制的力度，建立和强化自律性的运作机制，从组织结构、方法程序和内部审计等多方面，协同防范中间业务风险。根据中间业务的不同种类和不同性质，制定相应的风险识别标准；按照各自风险的大小计提风险损失准备金，以约束商业银
行风险资产的过渡扩张；建立、执行严格的信用评估制度，对不同信用等级的客户采取相应的预防性保护措施；将一定金额以上，风险含量较大的品种的经营权集中在一级分行；加速中间业务监控手段的电子化管理形成一套有效的电子监控网络体系。总之，我国商业银行在中间业务的开展过程中，要处理好风险防范和积极进取的关系。既要加强风险防范意识，提高风险管理能力，又要积极创新，大力拓展中间业务，不能因为风险的客观存在就踯躅不前，错过开展中间业务的大好时机。
中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善盈利水平、增强抗风险能力、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。一方面，商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期，综合化经营是生存的必要手段；另一方面，面向资本市场提供金融服务意味着必须有更多的收入来自服务性收费而非存贷利差。所以，通过中间业务创新，加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式和以利差收入为主导的传统盈利模式，实现成功转型，对我国商业银行而言，任重而道远。
参考文献
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第五篇：发展商业银行代理中间业务浅谈
一、发展商业银行代理中间业务的意义
1.发挥潜力，对效益的贡献
在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过5%-8%，中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距，让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。
当然，由于利益的驱动，也给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。银行通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。就拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。中国工商银行杨百宁处长说，正是意识到个人理财服务潜存的商机，工行已经在全国160多个城市近700个网点开展了理财咨询服务，个人理财中心已达400余个，计划发展到1000个，为此将选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。
回想当初，银行在开办一些免费中间业务的过程中，的确培养了不少客户资源。发展到现在，不断增加的成本支出，让银行的经营者们普遍感到不堪重负。许多业内人士都认为，这是“银行自己捆住了自己的手脚”。一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。
2.必要性：WTO的承诺、同业竞争、混业的趋势，提高自身生存和竞争能力
入世五年后，国内主要城市必须全方位地向外国银行开放；五年至七年内，人民币资本项目也必须有限度的开放，从而使人民币最终成为可以自由兑换的硬通货。
如果国内银行的不健全状况得不到根本的改变，金融体系的自由化就会得到推迟。而在外界压力下被迫开放，会加速资本外逃，导致人民币贬值；中国将重蹈东南亚和韩国的覆辙。若中国不按照世贸组织所规定的时间表履行其开放义务，外资的流入就会急速下降，直接对经济增长和就业造成压力。近年来，中国是新兴市场国家获得外国直接投资最多的国家，外资对经济增长的作用日益加大。因此，改革的挫折会使中国付出极大成本。在全球化如火如茶的情况下，中国的消费者也不甘心永远做储蓄者。总之，中国的银行改革必须和时间赛跑。
综上所述，政府在加强监管的同时，为银行松绑，使银行从单一经营走向混业经营，增强其竞争力。国内银行应乘两岸三地统一市场形成的东风，做三地经济整合的中间人。这个千载难逢的商机为国有银行全面迎接外国银行竞争提供了练兵的机会，中国的银行应走在世贸规定的时间表前，才能保持吸引外资的势头（“法国兴业银行亚洲经济研究主管”《市场报》2002年04月22日第四版）。
二、需要解决的现实问题
（一）理念：效率、发展方向、前瞻性的眼光
专家分析，未来中资银行与外资银行竞争的焦点，主要集中在企业客户竞争、业务竞争和人才竞争上，其中又以客户竞争最为激烈。外资银行在中国主要从事的是融资、贷款和外汇交易等业务，客户主要定位于进出口企业和需要资金量比较大的企业。今后几年，外资银行的业务增长将主要来自本地客户，中国银行业的优质客户正是它们的重点目标，尤其是像爱立信、西门子、摩托罗拉这样有外资背景的企业，将被它们首先“锁定”。
（二）队伍
“银行的日子越往后走越不好过了”，成都某银行一负责人在回味银行过去的无限风光之余感慨万千。因为在上个世纪90年代初，四大国有商业银行“相安无事”地过得有滋有味，“饭”也吃得很均匀。然而，随着我国加入WTO，在2至5年内逐步放开金融市场，这种“衣食无忧”的好风光可能会一去不复返了。前段时间发生的南京爱立信“倒戈事件”可能狠狠地撞击了沉湎于安乐窝的国内银行的腰杆，让国内银
行有了那么一点点“痛感”。
据不完全统计，目前，进入我国的外资银行已有400多家，其中200家正开门纳客，30多家开始了人民币的业务试点。银行业人士认为，虽然外资银行在我国金融市场目前的市场份额仅占2%，但5年后外资银行的业务获得巨大发展，在未来10年到15年时间将占据3%以上的份额。面对外资银行的剑气逼人，中资银行能沉着应战吗？
1.外忧：“大好河山”面临“蚕食”
外资银行进入国内银行业的“跑道”，意味着外资银行与中资银行面对面地“过招”了。那么，面对外资银行的步步紧逼，中资银行如何应战，从而保护“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇战才刚刚开始，“爱立信熊猫事件”也不过是中外资银行“短兵相接”的一个信号。西南财经大学博土生导师李教授认为，目前，外资银行进入我国还有
一些限制，而且跨国银行本身也面临更多竞争对手，多家外资银行瓜分市场“蛋糕”是“多赢”还是“多亏”现在还难下定义。因为竞争本身是互动的，跨国银行在早期或某一个“时间段”发展中间业务可能是咄咄逼人，但国内银行凭借“土生土长”这一先天优势作出一些应对，更新在金融市场中的“打法”，守住既得的“胜利果实”也并非难事，国内银行的“水土”不会“流失”。需要直面的是，中资银行在银行服务及金融产品方面与外资银行相比还有一定距离。中资银行要想在竞争中取胜，必须不断创新，做好服务。
四川省银行行业协会相关人士说，中外资银行的竞争焦点在于“抢客”这方面，“爱立信熊猫事件”就充分揭示出外资银行的矛头直指高端客户，中国银行业60%的收入来自10%的客户，而国际银行业中80%的收入来自20%的客户，中资银行10%的优质客户资源将成为外资银行相互争夺的焦点。战火烧到门前，国内银行业奋起自卫，这从一些银行积极“备战”动作中窥见一斑。尤其是在加强管理、提高技术、推广产品方面，已有不少银行“动”了起来。最明显的是中国银行上海市分行日前宣布降低信用卡申请门槛。中国建设银行总行的资金清算灾难备份系统也正式投入运行。而央行已批准工商和中信两家银行受理因私购汇业务，加上中国银行，人们可以选择的购汇渠道已增加为3家，其他几家商业银行也准备扩充自己的外币业务。种种迹象表明，面对外资银行的兵临城下，中资银行已经开始行动了。
2.内患：如何让“水土”不遭“流失”
业内人士分析说，中外资银行的竞争将分为“两条战线”作战的方式，首先是在金融业务上的竞争，如目前华夏银行成都分行开业之初就“捞”了3个亿的存款。其次是人才的竞争，据记者了解，浦东发展银行成都分行和华夏银行成都分行在筹备期间，人事框架已基本搭建完好，在招聘广告打出后，吸引了数千名应聘者前往应聘。其提出的应聘人员具有“三年以上工作经验”的要求，一些重要岗位、部门骨干不可避免地流走了，而某国有银行一重要部门的人员几乎被“一锅端”。成都一银行人士提到这点时认为，对老银行而言，流失的不仅仅是人才，流失的还有一些能够为银行带来收益的大客户。
记者通过采访发现，国内银行业在紧张“备战”外资银行的同时，也在采取“御敌于门外”和“安内政策”，即做到优质客户不“另投他处”和人才不外流。可以这样说，国内银行目前像是在两条战线上作战，处于腹背受敌的境地。
在计划经济时代，我国的银行号称钱老虎，总是抱着一种“莫奈我何”的姿态，“爱立信熊猫事件”无疑给国内银行的这个姿态作出回应的表示。前不久，国内一家媒体以“谁动了中资银行的奶酪”为题透析了在中外资银行的短兵相接中，中资银行丢失市场份额的时代已开始。据一次统计表明，2000年，国际结算业务、外汇贷款占中国银行界总的市场份额分别是33%和22%，但在外资银行集中的上海，这两个比例分别高达60%和69%。目前外资银行代理的出口结算业务已占到内地市场份额的40%以上。所以银行业人土认为，在“狼来了”之时，中资银行要冷静，沉着应战才是致胜之道。更为重要的是在竞争中，中资银行不但要看紧钱袋子（优质客户资源），还要看住人才这块阵地。
四川银行行业协会负责人说，竞争还是人才的竞争，与外资银行相比，中资银行能够给人才提供一种归宿感、成就感，更主要的是给人才创造一个发挥才能的空间，做到以事业吸引人才，用感情留住人才。同时，在外资银行兵临城下之时，防止简单的悲观和抱怨情绪在中资银行基层员工中的扩散。因为随着金融业对外开放，中资银行职员的骄傲，如今可能荡然无存。尤其是伴随着市场竞争的加剧，伴随银行裁员和效益下滑，取而代之的是职员内部另一个极端的悲观情绪和对经营体制的简单抱怨，银行在
稳定军心方面应该做出一些“技术性”处理，因为有必要看到，银行“人才”还是短期内中资银行与外资银行竞争的一个相对优势所在。
（三）合作联盟
由于特殊的历史原因，使得银行一直作为金融业的老大，而今老大的位置已经远不如从前了，这样的日子将逐渐成为历史。
“必须依靠制度创新，打破银行业与证券业分业经营的界限。”经济学家萧灼基如是说。
探索银证合作的过程，必将面临来自立法、监管以及银行、券商、保险公司等自身的很多的挑战，也面临着设置必要的防火墙，以隔绝证券市场可能的风险向银行业转化的挑战。但不管如何，改革方向是不可逆转的。
银行资金进股市是一个无法回避的现实问题，在我国，实际问题也并非银行资金不能进入股市，而是银行资金缺乏控制地流入和无条件地流出。在货币市场和资本市场之间没有有效对接，也没有较为周全的计划引导资金进入和退出。究其实，造成股市巨大波动的根本原因就是进入股市的银行资金名不正，言不顺。“当我们严格禁止银行违规资金进入股市时，必须开通银行资金合法、合理、合规进入股市的渠道。”越来越多的经济学家、银行界人土、相关官员对此达成共识：必须拓宽货币市场与资本市场之间的对接渠道。当前，制约我国货币市场与资本市场之间建立有效对接渠道的是管理层一直坚持的严格的分业经营制度。在金融业混业经营已成为国际金融市场大势所趋背景下，进行有效的制度创新已经提上日程。
而事实也表明，管理层正在做相应的探索。
（四）金融信息化
在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“
快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设，而这三项都与信息技术分不开。如此说来，从金融企业自身角度来看，加速金融信息化势在必行。
在现代信息技术方面，国外金融企业使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些比我们国内的金融企业更先进；而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们更有优势；在加强金融行业监管、防范金融风险等方面，比我们更有经验。一般来说，国外金融企业使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等，都比我们的先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入WTO，国内的金融企业与国外的金融企业站在了同一起跑线上，装备落后的国内金融企业面临的挑战与压力是不言而喻的。
这些年来，国内的金融企业在物理网点的建设上可谓不遗余力。金融企业曾经把服务网点的多少作为竞争的一个重要基础，但是一旦外资银行使用网络技术，而且和国内的网络结成战略伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么我国目前现有的遍布全国的几十万个物理网点的优势，就会大打折扣，而且我们长期建立起来的这种物理网点服务渠道很有可能成为包袱。当初，美资金融企业进入日本的时候，就曾通过与日本的邮政系统联盟，利用日本邮政已经具有的网络，迅速地占领了日本的金融市场；而后来美资进入香港，就和香港的房地产商和保险经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。
挑战固然迫在眉睫，但机遇也在身边。飞速发展的信息技术给金融企业造成巨大威胁的同时，也为他们提供了大量的发展、创新机会。招商银行过去只不过是一个地方性质的股份制商业银行，其地位与国内的“四大银行”根本无法相提并论。但招商银行通过发展网上银行业务，使得招行获得了其他商业银行无法比拟的核心竞争力，在同业中的地位也随之上升。
同时，信息化为传统金融企业新的经营和服务模式提供了良好的机会。以网络为基础，金融企业可以为客户提供全功能、个性化的服务模式。如通过信息化，传统的银行将由原来的储蓄、信贷等基本业务转向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方面发展的业务。信息化使得金融企业能够为客户提供“3A”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候的金融服务。
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