商业银行中间业务练习题

第一篇：商业银行中间业务练习题

一、单项选择题

银行汇票的出票人为经中国人民银行批准办理银行汇票业务的（）。A、开户单位 B、付款人 C、银行 D、代理付款行 答案 C 102 银行汇票的（）不得更改，更改的银行汇票无效。A、付款人 B、多余金额 C、代理付款人 D、实际结算金额 答案 D 103 下列对银行汇票描述不正确的是（）。A、签发银行汇票必须换人实时复核，超过规定限额的，必须经主管授权 B、银行汇票是出票行签发的 C、银行汇票是申请人签发的 D、持票人超过付款期限的银行汇票提示付款的，代理付款人不予受理 答案 C 104 柜员签发银行汇票后，要在签发成功的银行汇票上加盖（）。A、业务办讫章 B、结算专用章 C、汇票专用章 D、合同专用章 答案 C 105 汇票专用章应由（）使用。A、保管人本人使用 B、随便谁使用 C、运营主管使用 D、主任使用 答案 A 106 区域性银行汇票（）背书转让。A、全国范围内 B、仅限于本区域内 C、三省一市范围内 D、不可以 答案 B 107 签发现金银行汇票，申请人和收款人必须均为（）。A、银行 B、企业 C、个人 D、柜员 答案 C 108 签发现金银行汇票,必须填写（）名称。A、代理付款人 B、代理收款人 C、代理经办人 D、以上均不对 答案 A 109 自然人本人办理有卡存现业务，人民币单笔5万元以上，对于客户身份证件，柜员应（）。A、不核查、留存 B、不核查、不留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 C 117 关于借记卡取现业务，以下说法错误的是（）。A、单位卡不能支取现金 B、办理人民币单笔5万（含）元以上现金取款业务，应通过联网核查系统对客户身份进行核查，并在取款凭证上登记客户的证件类型、证件号码、联系方式等基本信息 C、办理现金取款业务时，客户签名与户名不一致的，视同代理业务办理 D、对一次性提取现金10万元（含）以上的，客户必须至少提前1天以电话等方式向银行网点预约 答案 D 118 个人借记卡人民币单笔金额5万元（含）以上现金存款业务，要提供客户本人有效身份证件，由他人代理的，要（）。A、无需提供代理人有效身份证件 B、提供代理人的有效身份证件 C、卡主须出具授权书 D、卡主无须出具授权书 答案 B 119 对一日一次性从账户提取现金（）（含）万元以上的，受理网点经办人员应要求取款人提供有效身份证件。A、3 B、5 C、10 D、20 答案 B 120 大额现金业务经远程集中授权完成后，（）对客户签字等后续业务处理的真实性负责。A、经办柜员 B、运营主管 C、授权员 D、九级主管 答案 A 121 办理现金取款业务时，客户签名与户名不一致的，视同（）。A、代理业务办理 B、本人业务办理 C、业务无效 D、以上都错误 答案 A 122 办理借记卡无卡存现业务时，存现金额在（）（含）以上的，客户需提供存款人姓名．有效身份证件和联系方式。A、5000元 B、1万元 C、5万元 D、10万元 答案 B 146 原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过（）。A、1张 B、2张 C、3张 D、5张 答案 C 147 下列款项中，不允许转账存入个人借记卡的是（）。A、个人工资性款项 B、属于个人的合法劳务报酬 C、单位销货收入 D、个人投资回报收入 答案 C 148 下列关于借记卡附属卡的说法，错误的是（）。A、主卡持卡人凭主卡、密码、本人及附属卡申请人有效身份证件，申请开立附属卡 B、附属卡持卡人用卡产生的债权债务关系与主卡持卡人无关 C、主卡持卡人可以根据实际需要对附属卡的支付渠道和支付限额进行控制 D、附属卡可在发卡行辖内任一网点申请 答案 B 149 可以办理现金取款业务的银行卡是（）。A、个人卡 B、单位卡 C、个人卡和单位卡都可 D、个人卡和单位卡都不可 答案 A 150 金穗借记卡可分为个人卡和单位卡，（）可存入现金。A、金穗单位借记卡主卡 B、个人卡主卡 C、金穗单位借记附属卡 D、以上都正确 答案 B 151 金穗借记卡按照发行对象不同分为个人卡和单位卡，个人卡分为（）。A、普通卡和金卡 B、普通卡和贵宾卡 C、普通卡和主卡 D、普通卡和附属卡 答案 B 152 借记卡主卡开卡，对于客户身份证件，柜员应（）。A、不核查、不留存 B、不核查、留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 D 153 关于批量开立借记卡，以下说法错误的是（）。A、机构代理批量开立个人卡，须填写批量开卡申请表，并留存单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件复印件 B、对于学校批量代理学生开立借记卡当时无法提供身份证件复印件的，须于开卡后三个月内补交身份证件复印件 C、批量开卡密码使用随机密码的，卡片需要激活处理 D、单位应对被代理人身份的真实性承担责任 答案 C 154 关于借记卡理财业务，以下说法错误的是（）。A、借记卡下所有账户的支控方式与借记卡一致，均使用与借记卡相同的支付密码 B、子账户交易除人民币业务存、取交易允许跨省市异地办理业务外，其他借记卡理财业务仅支持发卡行所在地市任一网点办理 C、借记卡子账户开户，开卡行与交易行在不同网点时，账户归属于开卡行 D、各币种、钞汇开立的第一个活期账户称为主账户，序号为0000 答案 C 155 对于学校批量代理学生开立借记卡当时无法提供身份证件复印件的，须于开卡后（）补交身份证件复印件。A、十五天内 B、一个月内 C、三个月内 D、半年内 答案 C 156 批量开立的借记卡，持卡人本人须持本人身份证件原件到（）办理激活后方可使用。A、原开卡网点 B、单位开户网点 C、发卡行所在地任意营业机构 D、全国任意营业机构 答案 D 157 单位借记卡允许办理（）。A、现金开卡 B、现金开卡或转账开卡 C、转账开卡 D、以上均正确 答案 C 158 单位借记卡的持卡人为（）。A、单位法人代表 B、单位总经理 C、委托代理人 D、由申领单位法人代表或其授权委托人书面指定 答案 D 159 单位代理批量开立个人借记卡的，应由（）对被代理人身份的真实性承担责任。A、被代理人本人 B、银行经办柜员 C、单位经办人员 D、单位 答案 D 160 单位卡账户资金必须从其（）转账存入。A、基本存款账户

B、一般存款账户 C、专用存款账户 D、临时存款账户 答案 A 162 下列关于银行卡的说法，不正确的是（）。A、借记卡和准贷记卡在中华人民共和国境内及其它指定的国家和地区使用 B、银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得转让或转借 C、凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易 D、单位卡账户的资金必须由申领单位基本存款账户或一般存款账户转帐存入，不得办理现金收付业务 答案 D 163 下列有关单位卡（或商务卡）资金存入的说法，不正确的是（）。A、单位卡不得存入现金 B、单位卡的资金一律从其基本存款账户转账存入 C、商务卡外币账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入

D、商务卡账户可以存入销货收入

答案 D 164 金穗借记卡的理财功能不包括（）。

A、主账户超额转定期

B、存取现金 C、子账户移入移出 D、自动供款 答案 B 165 借记卡子账户的理财业务可以在（）办理。A、发卡行所在地任意营业机构 B、一级分行任意机构 C、全国任意机构 D、一级分行指定机构 答案 A 166 下列关于银行卡存款业务的说法，错误的是（）。

A、有卡存款可免填存款凭条

B、无卡存款必须由存款人填写存款凭条并记录存款人有效身份证件及联系方式

C、单位卡（或商务卡）的资金可以从基本存款账户和一般结算账户转账存入，不得存入现金 D、偿还准贷记卡单位卡透支时，如单位基本存款账户司法冻结的，经核实后可由一般结算账户转入，转入资金限额仅限透支本息

答案 C 167 借记卡持卡人一日一次性从账户提取现金（）以上的，须提供有效身份证件。A、5万元（不含）B、5万元（含）C、2万元 D、2万元（含）

答案 B 168 个人借记卡在规定期限内未发生业务的将（）。A、自动销户 B、不能重新激活 C、转入睡眠户 D、自动挂失 答案 C 169 账户行是（）借记卡账户的农业银行营业网点。A、激活 B、存款 C、取款 D、开立 答案 D 170 借记卡制成卡：是指印制了（）的卡片。A、借记卡开卡行名 B、借记卡卡号 C、借记卡有效期 D、借记卡持卡人名 答案 B 171 小明今年15周岁，需开立一张借记卡缴纳学费，应由（）办理开卡。A、小明本人 B、小明老师 C、小明监护人 D、小明朋友 答案 C 172 开立借记卡，经办柜员留存有效身份证件复印件，并在复印件正面注明（）。A、与原件相符 B、与原件相符，本复印件仅用于***业务 C、本复印件仅用于***业务 D、以上均不对 答案 B 173 因正常经营或业务需要的，个人客户可以申领（）上的借记卡主卡 A、仅1张 B、10张以上 C、3张 D、以上都不对 答案 B 174 主卡持卡人可申领（）附属卡。A、仅1张 B、不超过3张 C、不超过5张 D、多张 答案 D 175 借记卡的卡账户归属（）于网点 A、发卡 B、存款 C、取款 D、激活 答案 A 176 客户办理无折（卡）存款交易成功后，禁止（）。A、继续存款 B、取款 C、办理转账 D、抹账退款 答案 D 177 借记卡办理（）业务不能免填单。A、有卡续存 B、取款 C、销户 D、无卡存款 答案 D 179 客户申请开立借记卡时，可以选择的支取方式是（）。A、凭证件 B、无支控方式 C、凭密码 D、凭印鉴 答案 C 180 客户申请办理无折存款时，须填写（）。A、《特殊业务申请书》 B、《个人结算账户申请书》 C、存款凭条 D、《客户资料登记/变更表》 答案 C 219 《银企对账服务协议》和《银企对账要素表》由（）审核签章，并加盖业务办讫章。A、运营主管 B、网点负责人 C、对帐中心负责人 D、网点对公会计 答案 B 274 借记卡主卡开卡，联网核查的要求为（）。A、不核查、不留存 B、不核查、留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 D 275 关于借记卡密码挂失，以下说法错误的是（）。A、密码挂失不止付账户 B、卡片遗失、支付密码同时遗忘的，必须先办理密码挂失再办理书面卡片挂失 C、密码挂失持卡人应填写《挂失申请书》，凭卡片和本人有效身份证件办理 D、他人代理密码挂失的，由代理人填写挂失申请书，提供代理人和持卡人的有效身份证件凭卡片办理 答案 B 276 不符合贷记卡挂失业务规定的是（）。A、持卡人可凭支付密码或本人有效身份证件办理； B、此业务不可委托他人代办。C、挂失一经受理，即时生效，并补发新卡。D、交易手续费由人工扣收。答案 D 328 个人理财业务销售操作规程所指销售人员，是指由（）为理财客户提供投资咨询、产品推介、风险揭示、产品认购与售后服务等的理财业务从业人员。A、各级行个人金融部门和网点 B、各级行个人金融部门 C、网点 D、各级行个人贷款部门 答案 A 329 个人理财业务销售服务指由各级行（）组织、其他部门配合、个人客户经理实施的向特定目标客户推介、销售理财产品并提供售后服务等相关工作 A、个人贷款中心 B、个人金融部门 C、运营财会部 D、信息技术部 答案 B 330 个人理财业务销售服务包括（）。A、产品发行销售、信息披露、投诉处理，以及产品的准入退出、销售网点与人员的业绩管理等 B、产品发行销售、信息披露、投诉处理，C、产品的准入退出、销售网点与人员的业绩管理等 D、产品发行销售、信息披露、投诉处理销售网点与人员的业绩管理等 答案 A 331（）部门是个人理财产品销售管理部门，行使理财产品销售服务过程中各项职能。A、信息技术部 B、运营管理部 C、财务会计部 D、个人金融部 答案 D 332 个人理财产品销售工作实行（）考核。A、定性考核 B、量化考核 C、定性与量化相结合 D、不考核 答案 B 333 根据产品不同，个人理财产品销售实行（）额度管理模式。A、总行统一额度 B、分行计划分配额度 C、总行统一额度、分行计划分配额度 D、无 答案 C 334 个人理财销售客户签署材料包括产品说明书（含产品适合度评估）、个人投资者风险承受能力评估问卷、理财产品协议、产品认购/申购委托书，为（）制式文件。A、总行 B、一级分行 C、二级分行 D、支行 答案 A 335 柜员按理财产品销售系统操作规程为客户办理产品认购手续。客户办理业务需持（）不得由他人代办。A、本人有效身份证 B、借记卡 C、活期存折 D、本人有效身份证、借记卡或活期结算存折 答案 D 336 个人理财产品信息披露工作应遵循（）的原则进行，不得遗漏重要产品信息，不得进行虚假宣传，保护客户的合法知情权利 A、客观、及时、全面 B、及时、全面、准确 C、安全、效益、及时 D、及时、准确、效益 答案 A 525 单位在票据上的签章，应为该单位的财务专用章或者()加其法定代表人或()签名或者盖章。A、业务专用章，代理人 B、业务专用章，其授权的代理人 C、公章，代理人 D、公章，其授权的代理人 答案 D 526 单位和个人办理支付结算时，不准签发没有资金保证的票据或（），套取银行信用。A、空白支票 B、允许被书转让的支票 C、远期支票 D、不允许被书转让的支票 答案 C 527 持票人持未经转让的银行汇票或经转让银行汇票的最后持票人，向银行提示付款时，应在（）处签章。A、持票人提示付款签章 B、背书人 C、被背书人 D、付款人 答案 A 528 在银行承兑汇票追索权行使中，对出票人和承兑人的票据权利期限为（）。A、票据到期日起6个月 B、票据到期日起1年 C、票据到期日起2年 D、票据到期日起3年 答案 C 529 银行汇票中持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和（），缺少任何一联，银行不予受理。A、进账单 B、解讫通知 C、身份证 D、持票证明 答案 B 530 银行汇票提示付款期自出票之日起最长不得超过（）。持票人超过提示付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。A、10天 B、1个月 C、2个月 D、6个月 答案 B 531 商业汇票的提示付款期限，自汇票到期日起（）内，持票人超过提示付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。A、10日 B、20日 C、30日 D、2年 答案 A 532 银行承兑汇票的票据权利期间为票据到期日起（）。A、6个月 B、1年 C、2年 D、10日 答案 C 533 票据的金额以中文大写和阿拉伯数字(小写)同时记载，二者必须一致，二者不一致时（）。A、以中文大写为准 B、以阿拉伯数字为准 C、以较大的数字为准 D、票据无效 答案 D 534 《票据法》规定，支票丧失后，失票人应向（）基层人民法院提出公示催告的申请。A、失票人所在地 B、收款人所在地 C、出票人开户银行所在地 D、出票人所在地 答案 C 535 付款人或者代理付款人收到客户的票据挂失止付通知书后，查明挂失票据确未付款的，应（）。A、立即暂停支付 B、次日暂停支付 C、待法院通知后挂失止付 D、待人行批准后挂失止付 答案 A 536 背书未记载背书日期的，（）。A、背书无效 B、视为在出票日或上手背书日背书 C、视为在票据到期日背书 D、视为在票据到期日前背书 答案 D 537 未在银行开户的银行汇票个人持票人，通过（）账户核算。A、其他应付款户 B、个人活期存折户 C、个人银行卡户 D、应解汇款及临时存款 答案 D 538 银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和他行资金使用的，按（）计付赔偿金。A、当时活期存款挂牌利率 B、同档次流动资金贷款利率 C、当地劳动仲裁委员会裁定的利率 D、双方协商确定利率 答案 B 539 汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应即办理退汇。汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过（）无法交付的汇款，应主动办理退汇。A、1个月 B、2个月 C、3个月 D、7天 答案 B 540 银行承兑汇票委托收款背书银行的签章为（）。A、全国汇票专用章和支行行长名章 B、全国汇票专用章和经办人名章 C、结算专用章和会计部门负责人名章 D、结算专用章和授权经办人名章 答案 D 541 票据的签发、取得和转让，应当遵循（）的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。A、实事求是 B、买卖合同 C、诚实信用 D、公开公平答案 C 542 因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的，其权利和所受限制表述正确的是（）。A、受给付对价的限制 B、不享有任何票据权利 C、所享有的票据权利优于其前手的权利 D、不受给付对价的限制 答案 D 543 银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额（）。A、由出票银行入收益 B、由出票银行退交申请人单位负责人 C、由出票银行退交申请人 D、由出票银行退回往账行 答案 C 544 下列关于支票的表述正确的是（）。A、支票的付款人为开户单位和个人 B、支票的出票人签发支票的金额可以超过付款时在付款人处实有的存款金额，但需提供证明书 C、银行必须与出票人约定使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件 D、出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时，付款人应当在见票当日足额付款 答案 D 545 支票的出票人和商业承兑汇票的承兑人在票据上的签章，应为（）。A、银行票据专用章 B、预留银行的签章 C、出票人或承兑人的合同章 D、出票人或承兑人的发票专用章 答案 B 546 银行汇票解除法院止付由（）办理。A、经办行 B、代理行 C、出票行 D、人民银行 答案 C 547 经审核有误的银行汇票，代理付款行应拒绝受理并出具拒绝受理理由书（）。A、将银行汇票退回签发行 B、将银行汇票退交出票人 C、将银行汇票暂时留存 D、将银行汇票退交持票人 答案 D 548 按照支付结算办法填写票据和结算凭证的基本规定（）。A、大写金额到“角”为止 B、大写金额应紧接“人民币”字样填写，不得留有空白 C、小写金额中间有“0”时，大写金额可不写 D、中文大写金额数字必须用正楷有填写其他字体无效 答案 B 549 前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后衔接，最后一次背书转让的（）是票据的最后持票人。A、被背书人 B、背书人 C、持票人 D、收款人 答案 A 550 银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过（）。A、10天 B、1个月 C、2个月 D、3个月 答案 C 551 银行承兑汇票申请人于汇票到期日未能足额交存票款的，应对出票人尚未支付的汇票金额按照每日（）计收利息。A、千分之五 B、万分之一 C、万分之三 D、万分之五 答案 D 552 票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、（）不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。A、收款人名称 B、付款人名称 C、账号 D、开户行 答案 A

245 关于借记卡口头挂失，以下说法错误的（）。A、口头挂失一经生效，系统不自动撤销 B、可在农行任一网点办理 C、可通过客户服务中心、电话银行、网上银行等渠道办理 D、持卡人只提供有效身份证件号码，无法提供有效身份证件、卡号或密码的，柜员不得为其办理口头挂失 答案 D 246 下列关于借记卡书面挂失的说法，错误的是（）。A、借记卡书面挂失可在发卡行所在地任意营业机构办理 B、借记卡书面挂失不得代理 C、对持卡人不能提供卡号的，经办人员应根据持卡人提供的有效身份证件号码查询卡号，查询结果经持卡人确认后为持卡人办理书面挂失 D、书面挂失申请书回执丢失的，重新办理挂失手续，免收挂失手续费 答案 B 247 借记卡撤销挂失，以下说法错误的是（）。A、撤销口头挂失必须持卡人本人凭有效身份证件、借记卡和密码，并填写《特殊业务申请书》,可在发卡行任一网点办理 B、撤销书面挂失须持卡人本人凭卡片、有效身份证件、原挂失申请书和密码在原挂失网点办理 C、卡片、密码同时挂失的，需要联网核查确认持卡人本人身份后，做密码重置，然后再做撤销书面挂失 D、挂失申请书回执联丢失需要撤销书面挂失的，须重新办理挂失手续，在原挂失申请书留存联标注“原客户留存联遗失”字样，免收挂失手续费 答案 A 248 借记卡挂失补卡，以下说法错误的是（）。A、补卡时，须由持卡人亲自办理，不允许委托他人办理 B、客户办理书面挂失后，即可办理补卡手续，补卡后原账户归属地不变 C、补卡时柜员应按照《特殊业务信息核对表》的要求进行信息核对 D、选择新卡号补卡的，可立即补发新卡；选择原卡号的，告知客户在7个工作日后领取新卡 答案 D 249 借记卡支付密码遗忘，持卡人办理密码挂失，以下说法正确的是（）。A、必须到发卡行办理 B、只能在发卡行所在地任意营业机构办理 C、只能在发卡行所在省任意营业机构办理 D、可在全国任意营业机构 答案 D 250 关于准贷记卡挂失，以下说法错误的是（）。A、口头挂失只能在发卡行指定营业机构办理 B、准贷记卡办理书面挂失后，若确认账户没有未达账的，可以当即办理销户 C、准贷记卡持卡人在异地挂失密码后，在发卡行辖内办理密码重置的，须要求持卡人重新办理密码挂失手续 D、准贷记卡持卡人在异地挂失密码后，需在发卡行辖内办理撤销密码挂失的，必须在当地重新办理密码挂失手续 答案 A 251 准贷记卡持卡人办理书面挂失后（）。A、即时生效，不会自动失效 B、次日生效，不会自动失效 C、即时生效，1个月后自动失效 D、次日生效，1个月后自动失效 答案 A 260 下列违反银行卡解挂规定的说法是（）。A、解挂必须到原挂失网点办理，不能跨网点办理 B、解挂类型必须与原挂失类型相符 C、书面挂失的解挂卡密码与证件类型、证件号码必须同时检验正确时，交易方可成功 D、解挂时允许手工输入卡号 答案 D 451 关于目前我行执行的金穗借记卡跨省异地柜台交易收费标准，以下说法正确的是（）A、转帐支出按交易金额的5‰，最低10元、最高50元 B、转帐存入按交易金额的5‰，最低1元、最高40元 C、现金存款按交易金额的5‰，最低1元、最高100元 D、“现金取款按交易金额的1%，最低1元、最高100元 ” 答案 D 452 个人卡销卡资金超过（）以上的，应按照现金取款相关规定办理。A、1万元（含）B、1万元 C、5万元（含）D、5万元 答案 C 453 《储蓄管理条例》实施前存入的定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率上调，实行（）办法。A、原利率计息 B、分段计息 C、不分段计息 D、新利率计息 答案 B 454 储蓄国债对于一个债券可进行（）次强制提前兑付。A、1 B、2 C、10 D、多次 答案 D 455 基金的《交割单》为客户交易的确认凭证，系统对《交割单》的保留期限为交易确认后（）个月? A、半 B、一 C、二 D、三 答案 C 576 关于银行承兑汇票贴现业务，下列说法错误的是（）。A、银行承兑汇票贴现申请人必须在农业银行开立基本账户、一般账户或临时账户 B、汇票金额、期限等不符合规定票据不得办理贴现 C、票据可以先贴现后查询 D、背书不连续，粘单不符合标准的票据不得办理贴现 答案 C 577 关于支票业务，下列说法错误的是（）。A、出票人不得签发与其预留银行签章不符的支票 B、支票的提示付款期限自出票日起7日 C、支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人处实有的存款金额 D、存款人购买支票时，必须为存款单位的财务人员或有权经办人员办理 答案 B 578 关于汇兑业务，下列说法错误的是（）。A、结算业务申请书或个人结算业务申请书是我行目前凭以办理汇兑业务的结算凭证 B、汇兑的申请日期是指申请人向汇出银行提交申请书的当日。银行必须于当日至迟次日汇出 C、汇款回单是该笔汇款已转入收款人账户的证明 D、汇入银行对未在银行开立存款账户的汇入款项，在“49101应解汇款及临时存款”科目开设通用账户核算，该账户不计付利息 答案 C 579 票据的出票日如为11日，应写成（）。A、壹十壹日 B、拾壹日 C、一拾一日 D、壹拾壹日 答案 D 580 银行汇票背书转让，背书人应在银行汇票背面签章，记载被背书人名称和（）。A、背书原因 B、背书日期 C、背书用途 D、背书地点 答案 B 568 电子商业汇票最长不得超过（）个月。A、3 B、6 C、9 D、12 答案 D 569 每张纸质银行承兑汇票票面金额原则上不超过（）万元人民币。A、500 B、1000 C、2000 D、5000 答案 B 570 银行汇票上指定的代理付款行办理银行汇票挂失止付和解除挂失止付的，应（）。A、通过电话通知付款人

B、通过网内往来发出查询通知付款人 C、通过电话通知出票行

D、通过网内往来发出查询通知出票行 答案 D 571 支票适用于单位和个人在（）的各种款项结算。A、全国范围内 B、同城票据交换范围内 C、同一地市范围内 D、同一省辖范围内 答案 A 572 出票人签发空头支票，银行应予以退票，并按规定填制报告书上报人民银行按票面金额处以百分之五但不低于（）元的罚款。A、1000 B、2000 C、3000 D、5000 答案 A 573 通过小额支付系统兑付银行汇票，出票行小额支付来账业务可能产生的报单状态有（）。

A、待核销 B、待取消 C、已拒绝 D、已超时 答案 B 683 开放式基金及券商集合计划，个人投资者申请建立客户资料需提供（）资料。A、本人有效身份证件原件及复印件 B、贷记卡 C、《个人结算账户申请书》 D、《特殊业务申请书》 答案 A

760 保险公司和社会保障基金协议存款存期为()以上 A、一年（不含）B、五年（不含）C、三年（不含）D、二年（不含）答案 B 761 存金通产品的交易起点为（）克，交易递增单位为1克 A、1 B、2 C、5 D、10 答案 A 784（）是指保险公司、邮政储汇局、社会保障基金（包括全国社保基金理事会以及管理社会保险基金的事业法人类机构）或人民银行批准的可办理此项业务的其他组织、实体，在农业银行开立的协议存款账户中协商存款利率、约定一定存期的存款。A、单位约定存款 B、单位通知存款 C、单位协定存款 D、单位协议存款 答案 D 786 储蓄国债发行对象为（）。A、个人投资者

B、企事业单位

C、行政机关 D、和社会团体 答案 A 787 储蓄国债以（）为单位办理各项业务，资金结算单位为元，保留两位小数。A、10元

B、100元

C、1000元 D、10000元 答案 C 788 投资者须以实名开立储蓄国债账户，同一投资者在农业银行可开立（）账户。A、1个 B、3个

C、5个 D、不限制 答案 A 789 连续（）余额为零的储蓄国债账户将自行注销。A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 答案 D 790 同一借记卡/存折只能办理（）储蓄国债签约，同一客户号只能签约（）。A、一次，一次

B、二次，二次

C、三次，三次

D、一次，三次 答案 A 791 储蓄国债更新债券账户资料须本人到（）办理。A、卡、折开户网点 B、储蓄国债开户网点 C、地市内任一营业网点 D、省内任一营业网点 答案 B 792 储蓄国债司法冻结交易发起网点必须是（）。A、卡、折开户网点 B、资金账户开户网点 C、地市内任一营业网点 D、省内任一营业网点 答案 B 793 机构投资者必须在（）开立债券账户，并进行债券交易。A、地市内任一营业网点 B、开户网点 C、省内任一营业网点 D、全国任一营业网点 答案 B 794 投资者在中央结算公司的账户查询密码挂失后（）方可办理密码重置手续。A、当天 B、3天后 C、5天后 D、7天后 答案 B 795 记账式国债账户冻结期限最长不超过（），有特殊原因需要延长的，应重新办理冻结手续 A、1个月 B、3个月 C、6个月

D、12个月 答案 C 796 记账式国债冻结、解冻必须在（）办理。A、卡、折开户网点 B、原债券账户开户网点 C、地市内任一营业网点 D、省内任一营业网点 答案 B 797 记账式国债转托管停办期为付息日前（）工作日和兑付日前（）自然日。A、3个，3个 B、3个，5个

C、5个，14个 D、5个，10个 答案 C 798 投资者债券账户发生认购、买入、卖出、非交易过户、转托管、付息、本息兑付业务时，可从次日起（）内，到营业网点打印交割单。A、10天 B、1个月 C、2个月

D、3个月 答案 C 799 投资者债券交割单据可补打（）。A、1次

B、2次 C、3次

D、5次 答案 A

二、多选题

柜台银行卡业务风险点包括（）。A、未对银行卡真伪进行审核。签名条有样卡字样，签名条上无签名，有打洞、剪角、毁改、涂改痕迹 B、在办理需提供身份证件的银行卡业务时，未严格按有关要求审核客户信息。银行卡卡面姓名与客户身份证件姓名不符等 C、无卡存款或转账存入银行卡账户未仔细核对存入账户户名 D、对于异地卡存、取款等交易，抹账时违规操作 答案 ABCD 42 严禁柜员保管应由客户保管的（）、证件及其他重要物品。A、银行卡 B、存折（单）C、印章 D、结算凭证 答案 ABCD 67（）时应加盖银行汇票专用章。A、银行汇票出票 B、银行汇票贴现 C、银行承兑汇票出票 D、银行承兑商业汇票 答案 AD 68 柜员收到申请人提交的结算业务申请书后，应审查的内容有（）。A、凭证所填要素是否齐全、正确，联次和附件是否完整，各联次要素是否一致 B、申请人签章是否与预留银行印鉴相符 C、大小写金额是否一致、正确 D、办理现金银行汇票的是否填明代理付款行名称，是否在“汇款金额”栏大写金额前填明“现金”字样，收款人和申请人是否均为个人且交存现金 答案 ABCD 69 在签发银行汇票时应注意的事项有（）。A、申请人填写的“结算业务申请书”上的签章与其预留银行的签章核对 B、汇票的实际结算金额大小写是否一致，是否在出票金额以内 C、签发转账银行汇票不得填写代理付款人名称 D、签发现金银行汇票，申请人和收款人必须均为个人 答案 ACD 70 签发银行汇票必须记载的事项有（）。A、表明“银行汇票”的字样 B、有条件支付的委托 C、出票金额 D、付款人名称、收款人名称 答案 ACD 71 对现金银行汇票表述正确的是（）。A、不指定代理付款行名称 B、在“汇款金额”栏大写金额前填明“现金”字样 C、收款人和申请人必须均为个人 D、必须交存现金 答案 BCD 72 下列对银行汇票描述正确的是（）。A、签发银行汇票必须换人实时复核，超过规定限额的，必须经主管授权 B、银行汇票是出票行签发的 C、银行汇票是申请人签发的 D、持票人超过付款期限的银行汇票提示付款的，代理付款人不予受理 答案 ABD 73 不具备银行汇票出票资格的有（）。A、开户单位 B、个人 C、代理付款行 D、经中国人民银行批准办理银行汇票业务的银行 答案 ABC 77 关于代理取款，以下说法正确的是（）A、借记卡柜台取款只能本人办理，不允许代理。B、借记卡柜台代理取款超过5万元的，需对代理人身份证件进行联网核查 C、借记卡柜台代理取款超过5万元的，需提供持卡人与代理人双方的有效身份证件 D、借记卡柜台代理取款超过5万元的，需对持卡人身份证件进行联网核查 答案 BCD 78 借记卡办理无卡存现时（）。A、存现1万元以上的需出示有效身份证件 B、存款人需填写存款凭条 C、可由柜员代填存款凭条 D、需输入密码 答案 AB 79 关于借记卡现金存款业务，说法正确的有（）。A、办理现金存款业务时，客户签名与户名不一致的，视同代理业务办理 B、无卡存款必须由存款人填写存款凭条并记录存款人有效身份证件及联系方式 C、同一客户同时办理多笔无卡现金存款业务，可以只留存一张身份证件复印件 D、办理无卡存现时，须要求存款人提供持卡人姓名、卡号，存现金额1万元（含）以上的，还需提供存款人姓名、有效身份证件、联系方式，经办人员核对有效身份证并留存复印件 答案 ABCD 80 关于借记卡现金取款业务，说法正确的有（）。A、办理人民币单笔5万（含）元以上现金取款业务，应通过联网核查系统对客户身份进行核查，并在取款凭证上登记客户的证件类型、证件号码、联系方式等基本信息 B、对一次性提取现金20万元（含）以上的，客户必须至少提前1天以电话等方式向银行网点预约 C、办理现金取款业务时，客户签名与户名不一致的，视同代理业务办理 D、对于人民币单笔5万（含）元以上的代理现金取款，应通过联网核查系统对代理人和被代理人身份进行核查，并在取款凭证上登记代理人和被代理人基本信息 答案 ABCD 94 下列对金穗借记卡账户，说法正确的是（）。A、凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易 B、因密码泄漏或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。C、凡因代办、转让或转借造成的资金损失由持卡人本人承担。D、金穗借记卡主卡持卡人有权对附属卡进行止付或销卡。答案 ABCD 95 金穗借记卡具有（）功能。A、存取现金 B、转账结算 C、消费 D、理财 答案 ABCD 96 借记卡开卡，说法正确的是（）。A、单位客户申领单位借记卡时，需填写《金穗借记卡单位卡申请表》，并提供当地人民银行核发的基本存款账户开户许可证、单位营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证件（或授权委托书和授权委托人的有效身份证件）、法定代表人或其授权委托人对持卡人的书面指定材料等 B、客户密码必须由申请人输入，不能为六个1等简单密码，支付密码与查询密码默认相同 C、机构代理批量开立个人卡，须填写批量开卡申请表，并留存单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件复印件 D、个人代理开立个人借记卡，一次性代理申领借记卡的数量原则上不得超过3张，需提供申请人和代理人双方有效身份证件 答案 ABCD 97 金穗借记卡的理财功能包括（）。A、自动约转 B、自动供款 C、子账户移入移出 D、存取现金 答案 ABC 98 对银行卡业务客户身份识别信息登记的处理要求是（）。A、ABIS中没有持卡人信息的，按照相关要求增加该持卡人的信息 B、ABIS中预留持卡人信息不完整，或与“申请表”上信息不一致的，提示客户增加或修改信息 C、ABIS中持卡人信息准确完整的，无需再建该持卡人信息 D、ABIS中预留持卡人信息不完整，或与“申请表”上信息不一致的，不需增加或修改信息 答案 ABC 99 下列银行卡中，不能办理附属卡的是（）。A、单位借记卡 B、单位准贷记卡 C、商务卡 D、钻石卡 答案 CD 100 借记卡按照发行对象不同分为（）和（）。A、单位卡 B、个人卡 C、金卡 D、普通卡 答案 AB 101 申请单位借记卡，申请人应提供（）。A、基本账户开户许可证 B、单位营业执照 C、法定代表人身份证件 D、法定代表人身份证件复印件 答案 ABCD 102 下列关于单位卡的说法，正确的有（）。A、单位卡账户资金一律从单位基本存款账户转入

B、单位卡所有交易款项均记入单位卡账户 C、单位卡账户只允许小额取现 D、单位卡账户注销时，余额可以转入一般存款账户 答案 AB 103 单位批量开立的借记卡，（）须持（）到发卡行所在地任意营业机构办理激活后方可使用。A、单位经办人 B、持卡人本人 C、本人身份证件原件 D、本人身份证件复印件 答案 BC 104 借记卡附属卡可在（）申请。A、原开卡网点 B、发卡行辖内意营业机构 C、全国任意营业机构 D、以上都正确 答案 AB 105 借记卡附属卡的开卡卡种必须与主卡相同，附属卡账户及资金收付使用（），并受主卡的（）控制。A、主卡账户 B、独立账户 C、支付限额 D、支付密码 答案 AC 106 现金开卡允许开立（）。A、单位借记卡主卡 B、单位借记卡附属卡 C、个人借记卡主卡 D、个人借记卡附属卡 答案 CD 107 下列款项中，可以转账存入个人借记卡的是（）。A、个人工资性款项 B、属于个人的合法劳务报酬 C、单位销货收入 D、个人投资回报收入 答案 ABD 203 个人理财业务销售服务包括（）。A、产品发行销售 B、信息披露 C、投诉处理 D、销售网点与人员的业绩管理 答案 ABCD 204 根据产品不同，个人理财产品销售实行（）额度管理模式 A、分行自定 B、总行统一管理 C、分行计划分配管理 D、限额管理 答案 BC 205 为了解所售产品，各行理财产品销售人员需要熟悉（），要仔细阅读产品说明书，深入了解所售产品。A、产品要素 B、目标客户 C、产品卖点 D、产品期限 答案 ABC 206 个人理财业务销售人员必须熟悉了解的产品要素包括（）。A、产品期限 B、预期收益率及测算方法 C、产品风险类型与客户风险承受能力等级 D、最不利的投资情形和投资结果 答案 ABCD 207 个人理财业务销售，客户需要签署的材料包括（）。A、产品说明书（含产品适合度评估）B、个人投资者风险承受能力评估问卷 C、理财产品协议 D、产品认购/申购委托书 答案 ABCD 208 个人理财销售人员目标客户的发掘可通过以下那些途径（）。A、根据日常收集的客户信息，锁定目标客户 B、借助我行客户信息管理系统（PCRM）、理财业务支持系统（CFE）分析客户数据，确定目标客户 C、与对公客户经理或柜台人员组成营销团队，发现目标客户并推荐给营销人员 D、通过其他方式发现目标客户 答案 ABCD 209 个人理财产品销售人员应遵循“了解你的客户（KYC）”的原则，全面了解客户以下那些信息（）。A、年龄、职业、家庭状况 B、身高、体重 C、投资经验、财务状况 D、金融消费习惯 答案 ACD 210 一套完整的理财业务合同包括（）。A、个人投资者风险承受能力评估问卷 B、理财产品协议 C、产品说明书 D、理财产品认购申购委托书 答案 ABCD 211 个人理财产品柜面认购，客户需持以下那些资料（）。A、贷记卡 B、有效身份证 C、定期一本通 D、借记卡或活期存折 答案 BD 212 个人理财业务销售人员应妥善保管的资料有（）。A、个人投资者风险承受能力评估问卷 B、产品说明书 C、理财产品协议 D、理财产品认购申购委托书 答案 ABCD 213 个人理财产品信息披露工作应遵循（）。A、安全 B、客观 C、及时 D、全面 答案 BCD 214 个人理财产品信息披露包括（）。A、产品说明书 B、产品发行公告 C、产品收益分派、到期兑付公告 D、产品定期运作报告 答案 ABCD 215 个人理财产品销售，对于产品信息披露有特殊要求的部分客户，销售人员要通过以下那些约定方式告知客户（）。A、电话 B、短信 C、信函 D、约定他人转告 答案 ABC 216 个人理财业务销售人员培训可采用方式包括（）。A、总行集中培训 B、总行销售前产品培训 C、网络、远程培训 D、销售人员自学 答案 ABC 217 个人理财销售人员从事个人理财产品销售客户服务工作须遵循以下原则（）。A、专业胜任 B、诚实守信 C、客观公正 D、公平公开 答案 ABC 306 投资开放式基金的主要风险有（）。A、流动性风险 B、申购、赎回未知风险 C、基金投资风险 D、管理风险 答案 ABCD 307 基金代理销售的对象包括（）。A、持有中华人民共和国居民身份证的中国居民 B、持有中华人民共和国军人证的中国居民 C、茶杯门 D、持有港澳通行证的香港同胞 答案 AB 308 基金代理销售网点在基金开放日可以受理的交易申请有（）。A、代理销售业务的开户 B、发行认购 C、非交易过户 D、基金份额质押解押 答案 ABCD 309 非基金开放日可以受理（）业务申请。A、开户 B、分红派息 C、预约申购 D、认购 答案 ABC 310 以下客户（）资料与基金系统不一致时，须通过修改“重要客户资料交易3897”交易进行变更。A、联系方式 B、借记卡户名 C、证件种类 D、证件号码 答案 BCD 311 因客户账户内资金份额不足，导致系统连续（）扣款不成功，将记录客户当月违约一次；系统记录客户连续（）违约，将自动终止客户的基金定期定额申购业务。A、3个基金开放日 B、5个基金开放日 C、3个月 D、2个月 答案 AC 312 必须到原开户网点办理的凭证式国债业务有（）。A、正式挂失 B、挂失补发 C、司法冻结 D、支取兑付 答案 ABC 313 凭证式国债可凭（），在一级分行内任一网点办理通兑。A、国债收款凭证 B、客户身份证件 C、预留印鉴 D、预留密码 答案 ABD 314 兑付凭证式国债，柜员可选择（）交易进行处理。A、国债转整整 B、现金销户 C、转账销户 D、国债转活期 答案 ABCD 315 记账式国债冻结包括（）冻结。A、债券账户 B、债券份额 C、债券资金 D、债券总额 答案 AB 316 记账式国债账户可以办理（）业务。A、迁出 B、迁入 C、过户 D、转托管 答案 ABCD 317 投资者开立储蓄国债账户，可指定（）作为储蓄国债账户的资金结算账户。A、定期一本通 B、活期一本通 C、借记卡 D、准贷记卡 答案 BC 318 关于储蓄国债认购，正确的说法是（）。A、储蓄国债仅在发行期内办理认购业务。B、单期储蓄国债设单个个人国债账户最低、最高购买限制额。C、储蓄国债认购可采取免填单形式，即投资者口头提出认购要求，客户对银行打印记录签字认可。D、储蓄国债发行额度由总行统一管理，各代销网点在总行设定的额度内销售。答案 ABCD 319 批量代收代付业务禁止重新申请提交的状态包括（）。A、S：交易成功 B、E：表示部分成功，交易正常结束 C、D：未收到总行结果文件 D、I：正在处理中 答案 ABCD 320 第三方存管业务中，客户交易结算资金专用存款账户中的资金只能用于（）。A、中国证券登记结算有限责任公司的证券清算资金交收 B、其他场外交收主体的资金交收 C、投资者划转交易结算资金 D、证券公司划转佣金收入、利息收入 答案 ABCD 321 客户交易结算资金第三方存管业务发起方式主要包括：（）。A、营业网点柜台 B、电话银行 C、网上银行 D、手机银行 答案 ABC 322 个人投资者办理第三方存管业务须提供以下资料：（）。A、《证券代理业务协议书》（一式三联）B、《中国农业银行客户交易结算资金第三方存管业务申请表》 C、本人有效身份证件原件及复印件 D、同名证券账户卡原件及复印件、金穗借记卡 答案 ACD 323 个人投资者申请办理第三方存管重置资金账户密码时，须提供以下资料（）。A、《中国农业银行客户交易结算资金第三方存管业务申请表》 B、本人有效身份证件原件及复印件 C、签约的金穗借记卡 D、股东卡原件及复印件 答案 ABC 507 借记卡遗失后，可通过以下哪些渠道进行挂失？ A、柜台 B、电话银行 C、网上银行 D、ATM机 答案 ABC 508 以下关于借记卡年费收取，描述正确的有（）。A、借记卡年费由系统自动批量扣收 B、新开卡年费开卡当月扣收。C、每卡每年年费10元 D、一年扣收一次，对年对月扣收 答案 ACD 513 借记卡开卡，说法正确的是 A、单位客户申领单位借记卡时，需填写《金穗借记卡单位卡申请表》，并提供当地人民银行核发的基本存款账户开户许可证、单位营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证件（或授权委托书和授权委托人的有效身份证件）、法定代表人或其授权委托人对持卡人的书面指定材料等 B、客户密码必须由申请人输入，不能为六个1等简单密码，支付密码与查询密码默认相同 C、机构代理批量开立个人卡，须填写批量开卡申请表，并留存单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件复印件 D、个人代理开立个人借记卡，一次性代理申领借记卡的数量原则上不得超过3张，需提供申请人和代理人双方有效身份证件 答案 ABCD

519 下列有关借记卡书面挂失的说法，正确的是（）。A、持卡人凭有效身份证件、密码可在发卡行辖内任一网点办理书面挂失业务 B、挂失主卡时可以选择是否止付账户 C、对持卡人不能提供卡号的，经办人员应根据持卡人提供的有效身份证件号码查询卡号，查询结果经持卡人确认后为持卡人办理书面挂失 D、书面挂失申请书回执丢失的，重新办理挂失手续

答案 ABCD 520 下列有关借记卡挂失补卡的说法，正确的是（）。A、客户办理书面挂失后，即可办理补卡手续，补卡后原账户归属地不变 B、补卡时，须由持卡人亲自办理，不允许委托他人办理 C、补卡时，如同时遗忘密码，应先办理密码挂失，再办理补卡 D、补卡时柜员应按照《特殊业务信息核对表》的要求进行信息核对 答案 ABCD 521 下列关于借记卡支付密码挂失的说法，正确的是（）。A、只能由持卡人本人办理

B、卡片遗失、支付密码同时遗忘的，必须先办理书面卡片挂失再办理密码挂失 C、可以在农行任一营业机构办理 D、密码挂失不止付账户 答案 BCD 522 下列关于借记卡支付密码重置的说法，正确的是（）。A、密码重置必须持卡人本人凭有效身份证件、卡片到原密码挂失网点办理 B、办理密码重置时卡片磁条损坏的，应先办理书面挂失，再办理补卡、密码重置

C、经办人员应按照《特殊业务信息核对表》的要求进行信息核对 D、持卡人在异地挂失密码后，在发卡行辖内办理密码重置的，须要求持卡人在当地重新办理密码挂失手续，重新办理挂失时应收取挂失手续费 答案 ABC 523 下列关于借记卡重写磁的说法，正确的是（）。A、借记卡重写磁只能在发卡行辖内指定网点办理 B、重写磁必须持卡人本人凭密码和有效身份证件办理 C、经办人员应按照《特殊业务信息核对表》的要求进行信息核对 D、持卡人遗忘密码的，则只能办理损坏换卡业务，持卡人领取卡片后再做密码挂失业务 答案 ABCD 524 下列关于借记卡卡片激活的说法，正确的是（）。A、批量开卡可在农行任一网点办理卡片激活，同卡号补换卡的卡片激活只能在原申请网点柜台办理 B、卡片激活前密码锁定的，可直接办理卡片激活，激活后密码锁定自动解除 C、办理卡片激活时密码遗忘的，先办理密码挂失，再通过主管授权办理卡片激活、密码重置 D、激活前卡片遗失的，应先办理书面挂失、补卡手续 答案 ABCD 525 下列关于借记卡冻结的说法，正确的是（）。A、司法冻结经有权部门核实审批后, 在账户行所属一级分行指定机构进行冻结 B、省内错账冻结可由错账网点办理，跨省错账冻结可由错账网点通过查询查复系统通知账户行网点办理 C、错账冻结、司法冻结的部分冻结，冻结金额可以超过账户的可用余额 D、办理司法冻结，冻结成功后必须在回执联应注明实际冻结的账户金额、冻结方式等要素交司法机关 答案 ABCD 526 下列关于借记卡强制扣划的说法，正确的是（）。A、强制扣划须凭有权部门签发的相关扣划通知书办理 B、强制扣划金额必须在冻结限额内 C、强制扣划前如未做账户冻结，应先做账户冻结再扣划 D、强制扣划成功后，扣划通知书留存联等材料专夹保管，回执联填写处理情况并加盖业务专用章交有权机关 答案 ABCD 527 借记卡主卡持卡人本人凭有效身份证件、主卡和密码可在发卡行辖内任一网点办理附属卡（）等业务。A、支付控制维护 B、附属卡止付 C、解止付处理 D、附属卡升级 答案 ABC 528 下列关于借记卡交易明细折的说法，正确的是（）。A、主卡持卡人可在一级分行内任一网点凭主卡和密码为主卡配一张交易明细折 B、申领交易明细折可在开卡时或开卡后办理 C、交易明细折不具备金融功能，只供对账使用 D、交易明细折遗失、损坏或打满，主卡持卡人可凭主卡和密码到农行任一网点及时办理补/换折 答案 ABCD 529 下列关于借记卡睡眠账户，说法正确的是（）。A、账户贷方余额为0，且12个月（含）以上未发生收付交易（不包括系统计息）的借记卡由总行按照规定统一转入睡眠户管理 B、已转入睡眠户管理的借记卡，从动账日算起，五年（含）以上未发生交易，存款金额在10元（含）以下的，由总行按照规定统一进行集中销户处理 C、借记卡转入睡眠户管理后，睡眠卡激活交易可在发卡行所在地任意营业机构办理 D、附属卡及已经集中销户的卡不能激活卡账户 答案 BCD 530 关于借记卡账户的说法，正确的是（）。A、借记卡关联的币种为人民币、钞汇标志为0、账户序号为0的活期主账户称为卡账户 B、借记卡下每一币种的账户序号为0的活期账户称为主账户 C、人民币主账户即卡账户 D、借记卡关联的所有账户序号不为0的存、贷款账户统称为子账户 答案 ABCD 531 下列有关银行卡子账户移入的说法，正确的是（）。A、账户通兑标志为不通兑的不能移入 B、移入账户的客户号与借记卡的客户号必须一致 C、移入的账户类型只能是整存整取存单

D、原账户移入后系统自动为该账户分配子账户序号，原账户支控方式失效，移入后凭借记卡及卡密码办理该子账户交易 答案 ABD 532 关于借记卡理财业务的说法，正确的是（）。A、借记卡下所有账户的支控方式与借记卡一致，均使用与借记卡相同的支付密码 B、借记卡子账户开户，开卡行与交易行在不同网点时，账户归属于交易行 C、单位卡、附属卡不能开立子账户 D、子账户交易除人民币业务存、取交易允许跨省市异地办理业务外，其他借记卡理财业务仅支持发卡行所在地市任一网点办理 答案 ABCD 533 下列借记卡业务，可在全国任意营业机构办理的是（）。A、借记卡口头挂失 B、借记卡书面挂失 C、借记卡密码挂失 D、借记卡密码解锁 答案 ACD 534 下列关于借记卡密码管理的说法，正确的是（）。A、借记卡密码挂失可在全国任意营业机构办理 B、借记卡密码重置须到原挂失营业机构办理 C、借记卡密码解锁可在全国任意营业机构办理 D、借记卡密码修改可在全国任意营业机构办理 答案 ABCD 535 借记卡持卡人可通过（）办理密码修改业务。A、柜面 B、自助设备 C、电话银行 D、网上银行 答案 ABCD 536 借记卡持卡人撤销借记卡书面挂失，须提供的材料包括（）。A、借记卡 B、挂失申请书回执 C、身份证件 D、特殊业务信息核对表

答案 ABC 537 借记卡附属卡开卡须由主卡持卡人凭（）申请开立。A、主卡 B、密码 C、本人有效身份证件 D、附属卡申请人有效身份证件 答案 ABCD 538 以下关于转账取款的说法正确的有（）。A、转账取款必须通过刷卡读取卡号。B、异地卡交易手续费从卡账户内扣。C、持卡人需提供转入方户名、账号等账户信息。D、人民币单笔金额5万元以上的转账取款业务，须提供客户本人有效身份证件，由他人代理的，按大额取现代理业务办理。答案 ABC 539 以下关于密码解锁的说法正确的有（）。A、客户凭密码进行交易时，如一日内在各种交易渠道连续三次输入密码不正确的，系统自动锁定借记卡卡片。B、密码解锁必须本人办理，经办人员须审核客户身份证件，并要求客户正确输入密码。C、密码解锁连续三次输入密码不正确的，应提示持卡人做密码挂失，不得再次做密码解锁交易。D、密码解锁可在农行任一网点进行。答案 ABCD 540 司法冻结时，同一卡账户已实施了部分金额冻结的，允许再选择（）的冻结方式 A、不收不付 B、不收不付，不允许选择只收不付 C、只收不付，不允许选择不收不付 D、只收不付 答案 AD 541 卡账户状态为（）状态的，可做司法冻结。A、挂失 B、锁定 C、未激活 D、正常 答案 ABCD 542 解除冻结时，输入的（）必须与原冻结记录完全一致。A、冻结日志号 B、原冻结日期 C、冻结方式 D、冻结金额 答案 ABCD 543 卡账户状态为（）状态的，可做司法强制扣划。A、挂失 B、锁定 C、未激活 D、正常 答案 ABCD 544 办理无卡转账存款时，下列说法正确的是（）。A、经办人员应对系统返回的户名进行一致性核对 B、经办人员核对系统返回的户名不一致则退出交易 C、无卡转账存款的回单联打印账户余额。D、无卡转账存款的回单联不打印账户余额。答案 ABD 545 下列关于撤销口头挂失说法正确的是（）。A、可在全国任一网点办理。B、须持卡人本人凭有效身份证件、借记卡和密码办理。C、代理人凭代理人有效身份证件、持卡人有效身份证件、借记卡和密码办理。D、办理书面挂失后，原口头挂失自动撤销。答案 ABD 546 下列关于撤销书面挂失说法正确的是（）。A、未申请补卡的持卡人方可办理本业务，且须在原挂失网点办理。B、撤销书面挂失须持卡人本人凭卡片、有效身份证件和密码办理。C、卡片、密码同时挂失的，需要在联网核查确认持卡人本人身份后，做密码重置，然后再做撤销书面挂失。D、代理人凭代理人有效身份证件、持卡人有效身份证件、借记卡和密码办理。答案 ABC 547 下列关于电子现金卡书面挂失说法正确的是（）。A、仅针对带电子现金ＩＣ借记卡的预充值账户和记名电子现金卡的预充值账户才能办理。B、须凭持卡人有效身份证件、密码在原开卡网点办理。C、代理挂失须凭持卡人、代理人有效身份证件办理。D、持卡人不能提供卡号的，可通过身份证件或绑定的借记卡卡号查询纯电子现金卡号，查询结果经持卡人确认后为持卡人办理书面挂失。答案 ABCD 548 下列借记卡基本概念说法正确的是（）。A、账户行是开立借记卡账户的农业银行营业网点。B、受理行是指受理借记卡业务的农业银行分支机构。C、受理网点是指受理借记卡业务的农业银行营业网点。D、本地卡是指本发卡行（地市）辖区内所发行的借记卡。答案 ABCD 549 下列借记卡基本概念说法正确的是（）。A、异地卡是指非本发卡行（地市）发行的借记卡。B、子账户（）。借记卡关联的所有账户序号不为0的存、贷款账户统称为子账户。C、他行卡是指中国农业银行以外的境内其他商业银行或金融机构发行的银行卡。D、换卡（）。是指发卡行为借记卡持卡人办理的挂失补卡、损坏换卡，以及贵宾卡升（降）级的换卡业务。答案 ABCD 550 单位客户申领单位借记卡时（）。A、需填写《金穗借记卡单位卡申请表》 B、提供当地人民银行核发的基本存款账户开户登记证、单位营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证件（或授权委托书和授权委托人的有效身份证件）、法定代表人或其授权委托人对持卡人的书面指定材料等 C、不得由委托人办理 D、由授权委托人办理的，还要提供授权委托书或授权证明文件、指定持卡人有效身份证件等单位相关文件材料，并留存相关资料复印件。答案 ABD 552 “因（）等原因，对于需要客户本人亲自办理的业务，而本人不能前来的，可由本人出具授权委托书，通过公证或银行双人上门调查等方式核实客户有关情况后由授权代理人代为办理。” A、“出差

” B、“老弱病残 ” C、“长期在国外工作

” D、“因重症导致无民事行为能力

” 答案 BCD 560 关于准贷记卡的分类，下列说法中正确的是（）。A、按发卡对象分为个人卡和单位卡 B、按信用等级分为金卡和普通卡 C、按信息载体分为磁条卡和IC芯片卡

D、按卡面上是否附加持卡人照片分为彩照卡和非彩照卡 答案 ABCD 561 关于贷记卡的分类，下列说法中正确的是（）。A、按发卡对象分为个人卡和单位卡

B、按照信用等级分为白金卡、金卡、银卡、普通卡 C、按照结算币种分为人民币卡和本外币合一卡

D、按照卡面上是否附加持卡人照片分为彩照卡和非彩照卡 答案 CD 562 准贷记卡按信用等级分为（）。A、普通卡 B、银卡 C、金卡 D、白金卡 答案 AC 563 贷记卡按信用等级分为（）。A、普通卡 B、银卡 C、金卡 D、白金卡

答案 ACD 564 准贷记卡的功能包括（）。A、消费 B、转账结算

C、存取现金 D、透支

答案 ABCD 565 下列有关准贷记卡销卡的说法，正确的是（）。A、销卡时，旧卡可不收回

B、销主卡时不能提供主卡卡片的，没有子账户的，须先办理挂失手续并注明挂失销卡 C、销主卡时不能提供主卡卡片的，有子账户的，须先办理补卡手续，再办理销卡手续 D、要填写《金穗信用卡销户申请书》，出示本人有效身份证件和金穗卡准贷记卡卡片,还清全部交易款项、透支本息和相关费用后方可办理销卡 答案 ABCD 566 单位准贷记卡销卡时，单位指定人员须提供的材料包括（）。A、本人及准贷记卡持有人有效身份证件原件、卡片 B、法人授权书、法人证明书 C、单位销户证明 D、单位基本账户开户许可证 答案 ABCD 567 下列关于贷记卡联机存、取款业务的说法正确的是（）。A、现金存款、取现业务仅限个人卡办理 B、现金取款额度不得超过取现可用额度 C、现金取款业务包括预借现金和提取超额还款，外币账户不允许预借现金 D、商务卡还款资金一律从其单位基本存款账户转账存入 答案 ABCD 568 下列贷记卡业务中，不实时调整贷记卡账户可用额度的是（）。A、现金存款 B、转账存款

C、脱机还款

D、脱机过渡转入

答案 CD 569 关于准贷记卡业务的说法，正确的是（）。A、个人客户申请准贷记卡须提供本人有效身份证件原件及复印件 B、金穗准贷记卡新开卡及密码封领取必须持卡人亲自办理，不允许代办 C、同一个客户号只能申请一张准贷记卡主卡 D、申领金穗准贷记卡的客户需交纳年费 答案 ABCD 570 准贷记卡口头挂失的渠道包括（）。A、客服中心 B、电话银行 C、网上银行

D、全国任意营业机构

答案 ABCD 571 下列有关准贷记卡换卡的说法，正确的是（）。A、准贷记卡损坏后，持卡人可凭原卡片和本人有效身份证件在发卡行所在地任意营业机构办理换卡 B、卡片有效期剩余超过半年的，不得更换有效期 C、准贷记卡持卡人可以在发卡行所在地任意营业机构办理到期换卡业务 D、对于持卡人更新有效期的，提示持卡人已收年费不作退还，新卡年费在持卡人领取卡片时收取 答案 ABCD 572 下列贷记卡业务中，柜面可以办理的是（）。A、口头挂失 B、书面挂失

C、密码解锁

D、密码修改 答案 BCD 573 同一卡号的准贷记卡在同一日所有交易渠道中，卡片校验码累计校验错误次数达到5次，卡片会被锁定,持卡人可通过（）解除锁定。A、密码解锁 B、密码修改

C、换卡 D、密码挂失及重置

答案 BC 574 下列有关贷记卡卡片激活的说法，正确的是（）。A、持卡人可通过信用卡客服中心办理，也可到柜面办理贷记卡激活 B、持卡人选择柜面激活贷记卡，新开卡（新申请卡和挂失换卡）在卡片激活的同时进行初始密码设置和凭密消费方式选择 C、持卡人选择柜面激活贷记卡，激活成功后，信用卡中心不再对持卡人寄送密码函 D、持卡选择柜面激活贷记卡，应提交《特殊业务申请书》 答案 ABCD 575 贷记卡柜面激活，持卡人应提交（）办理。A、《特殊业务信息核对表》 B、《特殊业务申请书》

C、贷记卡

D、本人有效身份证件 答案 BCD 576 下列关于贷记卡密码管理的说法，正确的是（）。A、贷记卡持卡人遗忘支付密码的，可致电信用卡客服中心办理密码重置 B、可以在全国任意营业机构办理密码解锁 C、贷记卡持卡人密码修改可凭卡片和原支付密码在全国任意营业机构办理，也可以在自助设备上修改 D、柜面不办理贷记卡密码重置业务。答案 ABCD

三、判断题

除批量开卡外，借记卡开卡时，客户密码必须由申请人输入，不能为六个1等简单密码。答案 正确

个人借记卡开卡只可由本人申请，不能由他人代办。答案 错误

单位借记卡账户的资金必须由申领单位基本存款账户或一般存款账户转账存入，不得办理现金收付业务。答案 错误

单位借记卡可在营业网点办理单位卡存现服务。答案 错误 50 单位借记卡既可以现金开卡，也可以转账开卡。答案 错误

人民币单笔金额5万元（含）以上现金存款业务，要提供客户本人的有效身份证，由他人代理的，要提供代理人的有效身份证件。答案 正确

外汇当日累计等值5000美元（含）以上现金存款业务，应核对或核查客户有效身份证件，审核经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据。答案 正确

无卡、无折现金存款必须由客户填写存款凭证。答案 正确

单笔金额人民币1万元（含）或外汇等值1000美元（含）以上的无卡、无折现金存款，需提供存款办理人的有效身份证件。答案 正确

单笔金额人民币5万元（含）或外汇等值1万美元（本金和利息合计数）以上现金取款业务要提供客户本人有效身份证件，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份证件。答案 正确

当天大额取现累计超过人民币五万元（含），外币超过等值一万美元（含），必须在取款凭证上摘录账户本人有效身份证件名称及号码（代他人办理的还需摘录代理人有效身份证件名称及号码），其中五万元人民币、一万元美金仅指本金。答案 错误 68 柜员办理存、取款有折业务必须刷折读磁核对账号，存取款时必须做到账折、单见面（无折续存、代收代付业务除外），严禁无单（折）取款。答案 正确 72 签发现金银行汇票，申请人和收款人必须均为个人。答案 正确 73 申请人或收款人为单位的，不得申请签发现金银行本票。答案 正确 74 签发现金银行汇票,必须填写代理付款人名称。答案 正确 75 汇票经办行必须做到汇票专用章和银行汇票凭证分管、分用。答案 正确

申请人或者收款人为单位的，不得在“银行汇票申请书”上填明“现金”字样。答案 正确

银行汇票的实际结算金额不得更改，更改实际结算金额的银行汇票无效。答案 正确

153 个人理财业务销售服务指由各级行个人金融部门组织、其他部门配合、个人客户经理实施的向农行客户推介、销售理财产品并提供售后服务等相关工作。答案 错误 154 个人理财业务销售服务包括产品发行销售、信息披露、投诉处理，以及产品的准入退出、销售网点与人员的业绩管理等。答案 正确

155 个人理财销售人员在说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最好的投资情形和投资结果。答案 错误

156 柜员按理财产品销售系统操作规程为客户办理产品认购手续，客户办理业务需持本人身份证、借记卡或活期结算存折，不得由他人代办。答案 正确

157 个人理财销售人员应建立完善理财客户档案，在理财产品销售系统、客户信息系统（PCRM）中保存客户相关信息，销售人员应及时对客户风险属性进行重新评估，并保存相关评估记录。答案 正确

158 个人理财产品信息披露工作应遵循“客观、及时、准确”的原则进行，不得遗漏重要产品信息，不得进行虚假宣传，保护客户的合法知情权利。答案 错误 159 个人理财产品信息披露时，对于产品信息披露有特殊要求的部分客户，销售人员要通过短信、电话、信函、邮件等约定方式告知客户产品信息，保障客户知情权。答案 正确

160 各一级分行颁发或认可的个人理财从业人员资格认证为我行个人理财产品销售人员准入资格，获得此资格的人员方可在我行从事个人理财产品销售工作。答案 错误 212 票据和结算凭证金额以中文大写和阿拉伯数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的票据无效，银行不予受理。答案 正确

213 票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据不得转让。答案 正确 214 背书可以附有条件，背书附有条件的，所附条件具有票据上的效力。答案 错误

215 票据可以背书转让，但填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和用于支取现金的支票不得背书转让。答案 正确

216 银行办理支付结算，不准以任何理由压票、任意退票、截留挪用客户和他行资金。答案 正确

217 只要客户缴存现金都可以签发现金银行汇票。答案 错误

218 未在银行开立存款账户的个人持票人，可以选择任何一家银行机构提示付款。答案 正确

219 代理付款行可以受理未在本行开立存款账户的单位持票人直接提交的银行汇票。答案 错误

220 银行汇票丧失，出票银行只能凭失票人提供的人民法院出具的其享有票据权利的证明为其办理付款或退款。答案 正确

221 商业汇票只能转账，不能支取现金。答案 正确

222 持票人超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行不予受理。答案 正确 223 支票上未印有“现金”或“转账”字样的为普通支票，普通支票只可以用于转账。答案 错误

224 出票人不得签发与其预留银行签章不符的支票；使用支付密码的，出票人不得签发支付密码错误的支票。答案 正确

233 借记卡持卡人可到省内任意营业机构发卡行办理借记卡销户业务。答案 错误 234 具有理财功能的借记卡销户时，必须将借记卡下所有子账户作换发存单或销户处理后，再办理销户手续。答案 正确

235 有附卡的借记卡应将附卡全部销卡或升级为主卡后方能销主卡。答案 正确 236 借记卡持卡人遗忘密码的，不能办理重写磁。答案 正确 237 单位借记卡销户时，应将销户后的账户余额及利息转账存入其基本存款账户或一般存款账户。答案 错误

238 单位借记卡销户，可由单位法定代表人或其授权委托人书面申请。答案 正确 239 居住在中国境内16周岁以下的中国公民，办理金穗贷记卡时应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件及账户使用人的居民身份证或户口簿。答案 错误

240 挂失销卡必须凭挂失申请书方可销卡，如密码也同时挂失，销卡时不校验密码。答案 正确

241 个人借记卡挂失销卡的，如密码也同时挂失，须先做密码重置，再做挂失销卡。答案 错误

242 准贷记卡销卡可在发卡行所在地任意营业机构办理。答案 正确 243 准贷记卡销卡和销户必须在同一个营业机构办理。答案 正确 244 银行卡解冻需由原冻结申请人在原冻结营业机构办理。答案 正确 245 准贷记卡持卡人因死亡、失踪等原因，合法继承人为证明自己的身份和有权销户并提取该项存款，应向营业机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院）申请办理继承权证明书，营业机构凭以办理销户及支付手续。答案 正确 246 单位准贷记卡销卡，只能由持卡人本人办理。答案 错误 247 柜员受理借记卡司法冻结业务后，应将冻结通知书留存联等材料专夹保管，填写回执联并加盖业务专用章交有权机关。答案 正确

248 个人贷记卡激活可以采用柜面激活、电话激活和POS机激活三种方式。答案 错误

249 借记卡持卡人在电话银行或网上银行等自助渠道上只能修改修改查询密码。答案 错误

250 准贷记卡代理销户，若密码遗忘或密码锁定，可先办理密码挂失和重置，再进行销户。答案 错误

251 单位准贷记卡销户只能办理转账销户，销户资金只能转回其单位存款账户。答案 错误

252 借记卡司法冻结经有权部门核实审批后,在账户行所属一级分行指定机构进行冻结.省内错账冻结可由错账网点办理,跨省错账冻结可由错账网点通过查询查复系统通知账户行网点办理.答案 正确

253 借记卡挂失后，其子账户同时挂失；解挂后其子账户也同时解挂。答案 正确 254 客户将已销准贷记卡交回的，柜员应当场在磁条处剪角作废后交还持卡人自行处理。答案 正确

255 有卡存款可免填存款凭条。答案 正确

256 无卡存款必须由存款人填写存款凭条并记录存款人有效身份证件及联系方式。答案 正确

257 借记卡代理取款1万元以下的，代理人只需提供借记卡和密码，不用提供本人有效身份证件。答案 错误

258 银行卡取款必须凭卡片和支付密码办理，可以免填取款凭条。答案 正确 259 所有借记卡都具有理财功能。答案 错误 260 借记卡换卡后，其子账户也同时解除与原卡号的对应关系，系统自动将子账户与新卡号建立对应关系。答案 正确

261 借记卡子账户的理财业务可以在全国任意营业机构办理。答案 错误 262 借记卡关联的所有账户序号不为0的存、贷款账户统称为子账户。答案 正确 263 借记卡关联的币种为人民币、钞汇标志为0、账户序号为0的活期主账户称为卡账户。答案 正确

264 借记卡下每一币种的账户序号为0的活期账户称为主账户。答案 正确 265 借记卡、贷记卡换卡必须由持卡人本人办理，不得委托他人。答案 正确

266 借记卡下所有账户的支控方式与借记卡一致，均使用与借记卡相同的支付密码。答案 正确

267 借记卡“约定转存”功能是银行根据持卡人的申请，每日日终时系统自动将主账户中超过约定留存金额的存款，以约定的期限、到期转存方式转开一个相应整整子账户的业务。答案 错误 268 借记卡损坏后，持卡人可凭原卡片和有效身份证件在发卡行所在地任意营业机构办理换卡。答案 正确

269 单位卡不能开立子账户。答案 正确 270 附属卡不能开立子账户。答案 正确

271 借记卡下所有账户均归属于发卡营业机构。答案 错误

272 通过自助渠道开立的借记卡子账户，账户归属转出方开户行。答案 正确 273 借记卡主账户转开零整或教育储蓄子账户时，系统默认为自动供款。答案 正确

274 借记卡子账户销转主账户，通知存款只能全部支取。答案 错误 275 贷记卡书面挂失后不可以撤销挂失。答案 正确

276 办理借记卡挂失补卡、损坏换卡、密码重置和重写磁时，除了要审查卡片、审核身份证件外，还必须通过询问等方式验证客户的个人信息和账户信息并填写《特殊业务信息核对表》，通过查询系统验证必查项内容，客户答对选项中至少2项（不具备联网核查条件的，客户答对选查项中至少3项），方可办理业务。答案 正确

277 借记卡持卡人若同时丢失卡片和身份证件，则无法办理口头挂失。答案 错误 278 贷记卡持卡人只能通过信用卡客服中心办理口头挂失。答案 正确

279 准贷记卡书面挂失可委托他人办理，贷记卡书面挂失不允许委托他人办理。答案 正确

280 借记卡持卡人卡片和密码同时遗失的，必须先进行密码挂失，再进行卡片挂失。答案 错误

281 借记卡书面挂失后，必须由持卡人本人办理补卡手续，不允许委托他人办理。答案 正确

282 借记卡书面挂失的，原挂失营业机构应在书面挂失3日后为持卡人办理补卡手续。答案 错误

283 贷记卡持卡人遗忘查询密码的，可致电信用卡客服中心办理密码重置。答案 正确

284 银行卡挂失销卡必须由持卡人本人凭挂失申请书回执、有效身份证件到原挂失营业机构办理。答案 正确

285 借记卡、准贷记卡密码挂失可在全国任意营业机构办理。答案 正确

286 借记卡和准贷记卡支付密码挂失，必须由持卡人本人办理，不允许委托他人办理。答案 错误 287 贷记卡持卡人遗忘支付密码和查询密码的，可直接致电信用卡客服中心办理重置。答案 正确

288 借记卡密码挂失不止付账户。答案 正确 289 柜员在办理借记卡密码挂失后，若经核实确认持卡人本人身份的，应即时为其办理密码重置业务。答案 正确

290 持卡人应到原挂失营业机构办理银行卡支付密码重置，银行卡支付密码重置不允许委托他人办理。答案 正确 291 准贷记卡、借记卡的查询密码如遗忘，必须到发卡行所在地任意营业机构办理查询密码挂失手续。答案 错误

400 个人投资者申请建立基金账户须本人亲自办理，不得由他人代理。答案 正确 401 在债券发行期内认购记账式国债，视同买入交易。答案 正确 402 认购日、申购日、赎回日是指经办网点接受投资人认购、申购、赎回等交易申请的日期。答案 正确

403 基金成交确认日是指按照“基金契约”规定，登记中心确认投资人申购、赎回等交易是否成交的日期。答案 正确

404 凭证式国债采取记名式，不得更名。答案 正确 405 银行卡书面挂失前必须对客户身份证件进行联网核查。答案 错误 406 银行卡挂失换卡前必须对客户身份证件进行联网核查。答案 正确 407 银行卡书面挂失必须凭持卡人有效身份证件和密码办理。答案 正确 408 办理银行卡书面挂失，柜员审核客户提供的有效身份证件原件及挂失申请书无误并经运营主管审批后，留存持卡人和代理人的身份证复印件。答案 正确

409 借记卡凭证和密码双挂失，应先书面挂失借记卡，再挂失密码；补卡后重置密码 答案 正确

在办理军人保障卡业务时，对于持卡人已办理书面挂失手续且找到原卡的，营业网点可为持卡人办理解挂手续。答案 错误

借记卡办理密码挂失重置时卡片磁条损坏的，应先办理书面挂失，再办理补卡、密码重置。此种情况收取书面挂失手续费。答案 错误 89 借记卡支付密码挂失可在农行任一网点办理，但书面挂失只能在发卡行辖内任一网点办理。答案 正确

第二篇：商业银行中间业务

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。[1]

商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务

中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

广义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和发展情况，商业银行的业务大致可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。

中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准

按功能与性质

中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:

一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

第三篇：商业银行中间业务

论商业银行银行卡业务

贸易经济系 08级 金融3班

徐彦哲（31号）

摘要

银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，我国的银行卡业务经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。本文从我国银行卡产业的发展历程和现状分析入手，对我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战进行深入的分析，并作出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。

关键词：银行卡业务；现状；挑战；对策 我国银行卡业务发展现状

1.1信用卡的消费日益活跃

信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。

据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%。2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1%和30.5%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32%，同比提高7.8个百分点。

银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡成为其业务发展和效益增长的新亮点。

1.2银联卡境外受理环境逐步改善

中国银联的出现改变了我国银行卡发展初期商业银行各自为政、封闭发展的格局，使跨行交易成为现实，并增强了银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性。中国银联统计数据显示，尽管受到国际金融危机的影响，2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7%和66.8%。中国银联对跨行交易资金实行两级清算和轧差清算，在两级清算下，设立银联分公司地区的商业银行分行通过银联分公司清算，其余由总行与银联总公司清算。

1.3银行卡市场品牌格局逐渐形成

中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近300家境内外成员机构。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极配合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

1.4银行卡风险管理日益加强

2009年，中国银联联合商业银行等产业各方，不断加强银行卡风险防范与应对。人民银行、银监会、公安部、国家工商总局、最高人民法院、最高人民检察院等部门陆续出台《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》和《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等政策法规，为产业健康发展特别是打击、遏止信用卡违法套现等风险问题，营造良好政策、法规环境。我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题

2.1对银行卡发展的主导权面临丧失危险

银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司控制。目前，VISA、万事达等跨国银行卡公司采取了发行其标准品牌的双币种卡、投入重金争夺发卡资源和商户资源等手段，已经在中国银行卡市场上确立了优势地位。

2.2银行卡发卡的覆盖面不广

由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。

2.3银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理

“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。”中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63、55、27和35。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之

一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约2的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中95以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2左右。

2.4银行卡风险比较突出，用卡环境有待改善

有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：

1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ATM、POS机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。

2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：①用假卡、空卡“调包”； ②ATM机假吞卡；③利用假工作人员来骗取；④网银大盗。

2.5银行卡业务受理市场的规模不足

这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ATM机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。解决银行卡问题的对策

3.1大力开发区域银行卡市场

全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。3.2完善用卡环境 提升服务水平

3.2.1改善银行卡系统

银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。

3.2.2完善风险管理制度和严格业务流程

银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。

3.3提高从业人员素质，增强持卡人防范意识

3.3.1 银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才

加入WTO后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

3.3.2持卡用户提高警惕

仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。

3.4积极引导国民转变消费观念

人们在日常生活中通过银行卡进行个人支出的比例在美国为30，在香港为18，在国内仅为3.3，因而，要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，着力于进一步优化用卡环境，通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为；第四，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。

3.5进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵

市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。

3.6政府应对银行卡产业给予充分支持

政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。

参考文献

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第四篇：商业银行的中间业务

课程名称：报告题目：姓 名：学 号：专 业：年 级：班 级：任课教师：

商业银行的中间业务分析

2015 年 11 月

内容摘要

当下全球的金融界正在经历着前所未有的变革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已经成为大趋势，市场的竞争变得越来越激烈，利息收入作为商业银行的传统盈利来源，权重正在大大减小。商业银行的中间业务因为其风险小、成本低、收益高的特点，成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一。本文主要从商业银行的中间业务的分类、特征、风险讨论，分析其在商业银行中的作用以及发展，从而对其发展提出几点策略。

关键词：商业银行；中间业务；特征；风险；发展策略。

目 录

一、理论解释.........................................4

（一）商业银行..........................................................................................4

二、我国商业银行的中间业务...........................5

（一）中间业务分类..................................................................................5

（二）中间业务特征..................................................................................6

（三）中间业务风险..................................................................................7

三、我国商业银行中间业务的发展策略建议...............9

（一）深化金融体制改革，明确中间业务的战略地位..........................9

（二）加强金融创新，强化产品开发......................................................9

（三）优化中间业务产品定价机制..........................................................9

（四）加强同业合作，完善行业协作机制..............................................9

参考文献............................................11

商业银行的中间业务分析

一、理论解释

（一）商业银行

商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

（二）中间业务

中间业务和资产、负债业务被称为现代商业银行业务的三大支柱。据中国金融出版社出版的《商业银行中间业务》的定义，所谓的中间业务，是指商业银行在经营资产和负债业务的基础上，根据使用的技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不使用或较少使用自己的资金，为客户办理代理缴费，咨询，代理，担保，租赁和委托的其他事项，提供各种金融服务并收取一定手续费的业务。中间业务用英语表示为Intermediary Business，也就是指中介或代理业务，所以中间业务也可称作中介或代理业务。中间业务一般不直接反映在商业银行资产负债表上。

二、我国商业银行的中间业务

（一）中间业务分类

在我国央行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》（2001 年 7 月 4 日）中，中间业务被划分为一下九类： 1.支付结算类中间业务

这类中间业务主要以收费业务为主，主要客户群体为个人或单位。这类服务的起因，主要是由于客户债权债务关系所引发的资金转移。2.银行卡业务

银行卡是具有支付结算、消费信用、汇兑转账、存取现金等功能的信用支付工具，由商业银行等经授权的金融机构发行，银行卡按照功能划分可分为借记卡、信用卡和联名/认同卡等品种。

3.代理类中间业务

客户作为委托人，银行向其提供金融服务，或接受委托代为办理特定的经济事务。在整个代理过程中，银行则从中收取一定服务费用的业务，而客户在享受服务的同时财产的所有权并不发生变化。由于中国的商业银行都存在不同的操作模式，因此代理银行中间业务主要包括保险代理人或证券业务，支付工资和其他业务。

4.担保类中间业务

担保类中间业务主要是指商业银行用自己的信誉加固客户还款能力的业务。这类业务主要以备用信用证业务为主体，此外还包括银行承兑汇票业务等。

5.承诺类中间业务

承诺类中间业务的表现形式为银行向客户做出承诺，根据事先商定的条件，在双方约定的日期按约定兑现。此类业务主要包括可撤销及不可撤销借款承诺。由于商业银行要为借款承诺准备一定的资金，因此客户需向商业银行提供承诺费为补偿。

6.交易类中间业务

交易类中间业务有金融衍生业务和外汇交易业务。此类业务可以满足 客户对于保值、风险控制等方面的需要，商业银行则在于获取汇差收入或手续费收入。

7.基金托管类中间业务

基金托管类中间业务是指具有托管资格的商业银行与基金公司或客户建立委托关系，按照委托关系的协议为客户保管所托基金的全部资产，同时监督管理人的投资运作行为。此外，在保管期间要对基金资金进行有关的管理操作。作为基金托管人的商业银行，要为所托基金开设独立的银行存款账户进行管理，根据基金资产规模收取相应的托管费。

8.咨询顾问类中间业务

咨询顾问类中间业务是指商业银行凭借其自身的优势，提供相关资料和方案，来满足顾客对于业务管理和业务发展的需要，包括企业并购、财务顾问等。

9.其他类中间业务

这样的中间业务服务，主要包括保险箱业务等不被上述类别包含的业务。

（二）中间业务特征

根据中间业务的定义，中间业务开展中，商业银行不作为信贷合作银行，只起到中介或代理的角色，顾名思义中间业务具有“不直接作为信用活动一方”的基本性质。与商业银行传统的两大业务相比，将中间业务的特征总结如下：

1．不运用或较少运用自己的资金

商业银行开展中间业务，一般不运用或者不直接运用自己的资金，即平常我们所谓“银行不垫款”。2．以接受客户委托的方式开展业务

商业银行开展中间业务，一般是以接受客户委托的方式开展业务的，不运用自有资金，所以也不伴随其带来的风险，这在办理代理、担保、承兑、承诺、委托买卖等中间业务时尤为明显。3．收益较高

商业银行开展中间业务，手续费是主要的收入来源。中间业务的发展，为银行带来了大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产，因而银行的利润率大大提高。4．风险较大

担保、承诺和交易类的中间业务，尽管可以为银行带来收益但同时也使银行增加了风险。商业银行通过为客户提供信用担保或承诺服务获得收入，对银行的资产负债潜在规模和风险都产生实际的影响，一旦客户信用失效，银行则面临着第一付款人的义务，以及承担支付债务的连带责任，信用担保或承诺将转变为现实的资金损失。因此商业银行在介入此类业务时，一定要提高风险防范的意识和手段。

（三）中间业务风险

虽然商业银行中间业务种类繁多且不同于资产与负债业务，但其风险类型却大体相同，主要包括以下五类风险：

1.信用风险

信用风险是指商业银行在与客户交易过程中，由于客户主观或客观上的原因，导致其不能依照事先的约定履行合约，进而使银行承担损失的风险，又称违约风险，可归于非系统性风险的范围。此类风险广泛地存在于银行各种业务之中。我国商业银行对中间业务信用风险的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面仅停留在表面。这导致了国内对于客户的信用评级一直无法进行准确、统一地计算，进而导致了对客户的信用跟踪、资信情况、履约意愿及履约能力都没有很好的持续监督和控制措施。此外，相关法律的匮乏也使得商业银行在对客户进行约束时缺乏有力依据。这些都是可以引发信用风险的导火索。2.市场风险

市场风险之所以能导致商业银行蒙受损失，起因在于市场利率、汇率或股票等行情的变动，主要包括利率风险和汇率风险两种，属于系统性风险。利率风险的关键因素在于中央银行变化利率政策，而汇率风险的关键因素则在于各国货币间的汇率变化。中间业务的市场风险主要是因为不准确的市场定位、业务形式及期限不匹配或盲目开展中间业务造成的。利率风险对于中间业务的影响主要在其经济价值方面，而汇率风险则取决于商 业银行该业务的外汇敞口的大小。3.操作风险

我国银行监督管理委员会对操作风险下的定义为：“由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。” 操作风险大多数都源自于商业银行内部，是非系统性风险。主要诱发原因包括：操作流程出现错误、内部人员道德缺失、外部人员的欺诈、操作系统出现故障或其他不可抗的外力因素。所有中间业务皆存在操作风险。因此，对于中间业务来说，那些无风险类或低风险类的业务可能不存在信用风险或市场风险，但都难以避免操作风险。4.流动性风险

流动性风险是指商业银行无法使流动性资产行使支付手段，而导致银行丧失清偿能力所造成的损失。若一家银行发生流动性风险，可能会冲击其他几家银行。因此，流动性风险对金融系统会造成一定的威胁。担保类和承诺类中间业务较容易发生流动性风险，而引发风险的原因主要为业务规模过大或者是业务涉及的金融工具的流动性差等。此外，业务进行过程中出现的资金缺口动态变化也属于流动性风险。虽然我国商业银行中间业务的种类较多，但绝大多数业务都缺乏一定的灵活性，难以缓解流动性困境，使得此类风险日益增多。5.法律风险

法律风险是指商业银行在开办中间业务的过程中，没有事先对相关法律进行充分地了解，或该司法解释本身存在问题导致银行损失的可能性。产生法律风险主要是由于法律法规的制定速度往往落后于金融产品的创新速度，或者是与中间业务有关的法律法规缺乏操作性。在我国，此类现象特别明显。虽然我国正在向法治社会快速迈进，但由于立法的起步较晚，对于中间业务这一非传统银行业务经常会出现法律真空，在认定和处罚上缺乏客观性，使得商业银行深陷法律纠纷之中，这同时也阻碍了其中间业务的迅速发展。

三、我国商业银行中间业务的发展策略建议

（一）深化金融体制改革，明确中间业务的战略地位

中国的商业银行已经进入一个业务转型阶段，面对激烈的市场竞争，我们必须改变我们的经营理念，调整自己的发展战略，及时调整风险偏好和市场定位，从商业银行战略发展的高度上来认识发展中间业务的重要性和紧迫性。要正确认识中间业务和资产、负债业务之间的辩证关系：中间业务以资产和负债业务为基础和依托，资产和负债业务在中间业务中得到延伸和深化。我们要充分认识其重要性，同时为中间业务的发展提供良好的软环境。大力开发中间业务和创新业务，使银行的业务能力和收入结构与其管理能力、风险控制、市场条件和其他外部条件相匹配。真正的重视中间业务，将其作为一项改善服务，提高形象，增加效率的重要工作，像重视存贷款业务一样，抓好中间业务，以实现利润最大化的目标。

（二）加强金融创新，强化产品开发

创新是中间业务的发展的持续动力，能否开发出具有个性化特色的金融产品，以满足市场需求的发展，是衡量商业银行的市场竞争力的重要指标。我国商业银行应根据自身的市场定位，寻找那些与自身优势可以结合得较好的机会，采取差异化的市场策略，提供具有特色的金融产品服务，采取差异化的营销策略，对有特殊需要的一些大客户的金融产品和服务根据其特定的需要提供“量体裁衣”式的服务。

（三）优化中间业务产品定价机制

中间业务服务费由免费到收费再到合理收费，经历了相当长的演变过程，在这样的市场大环境下，商业银行应经营根据其自身的特点，强弱的差异，考虑客户的具体情况确定适当的定价策略。

（四）加强同业合作，完善行业协作机制

商业银行应密切关注在具体领域有较大比较优势的上市银行和城市商业银行，寻求与自身核心资源互补的并购对象，为资产负债业务与中间业务的全面推进与市场份额的迅速扩大创造条件。在我国加入世贸组织以前，我国商业银行与外资银行的合作就已经广泛展开，但是主要集中在银行贷款、国际结算、资金拆借以及代理等业务方面。随着金融业全面开放的逐渐深入，中国经济的快速发展，外资银行渴望进入中国市场，希望借助我国商业银行现有的网点和市场声誉来促进在中国市场的发展。由于外资银行与我国商业银行的市场定位不同，所具有的比较优势也存在差异，自然也会选择不同的市场服务区间，因此中外资银行之间在前两种模式中都存在着广泛的合作空间。想要实现优势互补，就要在竞争中携起手来，做到既是竞争对手又是战略伙伴。参考文献

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第五篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]

商业银行发展中间业务探讨

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

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