浅谈农村商业银行应大力开展中间业务

第一篇：浅谈农村商业银行应大力开展中间业务

开放教育试点金融专业专科毕业论文

浅谈农村商业银行应大力开展中间业务

目 录

一、前言--------------------------1

二、发展中间业务未来银行业趋势----2

三、农村商业银行目前中间业务现状--3

四、发展中间业务的几点建议--------4

浅谈农村商业银行应大力开展中间业务

【摘要】 大力开展中间业务是未来银行业的总体趋势它对我国农村商业银行加快体制改革步伐，增强“服务三农、改善民生”的能力尤为重要.随着市场经济的发展和农村商业银行改革的深入，农村商业银行陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村商业银行中间业务发展缓慢的因素，我粗浅的提出了加快中间业务发展的创新思路对策及建议，从而实现我国农村商业银行向现代化经营模式的转变。

目前国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和表外业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。我国过去的银行主要从事吸收存款和发放贷款，其收入主要来源就是利息差即存款与贷款间的差价。随着这些年我国市场经济的发展以及银行业竞争的加剧，中间业务也快速发展起来。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为7.25%。改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向

买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。

一、中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的3大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。

二、农村商业银行中间业务现状

近年来,中间业务因其特有的高附加值、高收益、低成本及低风险等特征而倍受商业银行青睐,发展迅猛。然而,对农商行的调查中发现,受多种因素影响,农商行的中间业务发展仍较滞后,不仅压缩了其生存空间,也影响了农商行的经营形象和“三农”业务的拓展。制约农村商业银行中间业务发展的主要因素传统的管理体制制约中间业务的开展。长期以来,农商行并没有从根本上摆脱多级法人体制和松散管理模式的影响,各相关政府部门及有关监管部门只注重农商行的改革与稳定,对其经营方式、盈利模式、金融创新等关注、引导较少。同时,农商行承担着支持“三农”经济发展的社会责任,金融创新力度受到影响,即使是最基础的结算业务的发展也远远落后于商业银行。

硬件落后,中间业务基础不牢。金融电子化水平的高低一定程度上决定着中间业务发展速度及规模。从农商行的硬件建设来看,电子化建设步伐远远落后于各商业银行。2008年3月,农商行的中间业务刚刚起步,尽管目前农商行已开通省内通存通兑业务,但与商业银行相比,金融电子化水平仍较低,中间业务发展的基础仍然不牢固。

人力资源匮乏,发展动力不足。中间业务不但需要网络平台支持,也需要专业技术人才去管理和经营。近几年,农商行专业人才刚性需求与人才引进难度增大的矛盾日益突出,专业人才匮乏日渐显现。目前,普兰店市农商行大专以上人数占比为38%,比全辖金融机构平均占比低15个百分点,不合理的人才结构与日益发展的业务需求形成了明显的倒挂,中间业务发展动力不足。

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村商业银行还处于起步阶段。农村商业银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村商业银行中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农

村商业银行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。

三、影响中间业务发展的因素

我认为导致农村商业银行中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面： 一是管理体制不顺畅。农村商业银行在管理体制上滞后，从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村商业银行在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村商业银行电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村商业银行一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村商业银行员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。

四、加快中间业务发展的思路对策

目前农村商业银行中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村商业银行应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质

客户群，摆脱农村商业银行此项业务边缘化的可能。

（一）更新观念、提高认识。新思想、新观念决定新业务的开发，农村商业银行员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农村商业银行服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

（二）深入调查、研发产品。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村商业银行自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村商业银行的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村商业银行要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

（三）改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集

人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村商业银行目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

（四）强化营销、加大宣传。农村商业银行应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村商业银行金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农村商业银行中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农村商业银行经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。

（五）协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村商业银行应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、效益性。

五、发展农村商业银行中间业务的建议

坚持可持续发展,成立全省统一的中间业务研发管理部门。要成立全省统一的中间业务组织机构和管理部门,加大中间业务的研发,解决中间业务开发中的技术问题、市场拓展问题、服务效率问题,指导农商行有条不紊地开发中间业务,真正从根本上解决农商行中间业务发展滞后的问题。

（一）强化硬件建设,为中间业务发展提供技术支持

要加大电子化建设的资金投入,强化计算机网络、软件开发与应用及服务功能建设,拓展网络服务平台,畅通结算渠道。要进一步完善电子转账、支付、结算系统,为中间业务提供技术支持,为发展银行卡业务、POS机消费、ATM机存取款等提供便利条件,为中间业务的稳步发展增添动力。

（二）培育市场环境,为中间业务发展提供外部条件

通过加强中间业务的宣传力度,提高农村商业银行对外形象和广大客户群的认同度。提高省内通存通兑业务质量,改变人们对信用社结算落后的印象,通过优质客户带动,稳定现有客户,发展潜在客户,培育有效的市场环境,为进一步拓展中间业务创造外部条件。培养中间业务专业人才,为中间业务发展提供人力资源支持。应加强人力资源整合,加强对专业人才的培养和储备,在引进人才时要统筹兼顾,合理布局。要注重对懂计算机、国际金融、投资、咨询、证券等知识的复合型人才的引进,形成有效的人才激励机制,增强农商行对高技术人才的吸引力,积极培养发展中间业务所需人才。

（三）强化结算业务,拓展中间业务种类

以强化结算业务为前提,以拓展代理业务为依托,稳步开展中间业务。一是增强结算业务的活力,积极推进结算票据化,稳步发展汇票、支票、本票业务,巩固和扩大结算业务。二是在代理收付业务中,巩固已有的代收工资、电费、水费业务,积极开发养老金、通信费、有线电视费、报刊杂志费、税费、罚款、代卖车票等业务。在代理保险业务中,努力增加与保险公司建立协议框架机构的数量,采取主动营销策略,扩大代理保险业务的种类和范围。三是在技术管理和人才储备到位的前提下,因地制宜地开展信息咨询、资产评估、金融超市、金融衍生产品等业务,推动中间业务向纵深发展。

参考文献

1贝政新谭寅生万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新M.上海复旦大学出版社2000 2耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束J.生产力研究2006(7)3肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的分析J.科技资讯2006(16)4孙智勇.商业银行中间业务存在的问题与对策J.中国乡镇企业会计2006(8)

第二篇：商业银行中间业务

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。[1]

商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务

中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

广义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和发展情况，商业银行的业务大致可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。

中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准

按功能与性质

中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:

一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

第三篇：商业银行中间业务

论商业银行银行卡业务

贸易经济系 08级 金融3班

徐彦哲（31号）

摘要

银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，我国的银行卡业务经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。本文从我国银行卡产业的发展历程和现状分析入手，对我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战进行深入的分析，并作出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。

关键词：银行卡业务；现状；挑战；对策 我国银行卡业务发展现状

1.1信用卡的消费日益活跃

信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。

据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%。2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1%和30.5%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32%，同比提高7.8个百分点。

银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡成为其业务发展和效益增长的新亮点。

1.2银联卡境外受理环境逐步改善

中国银联的出现改变了我国银行卡发展初期商业银行各自为政、封闭发展的格局，使跨行交易成为现实，并增强了银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性。中国银联统计数据显示，尽管受到国际金融危机的影响，2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7%和66.8%。中国银联对跨行交易资金实行两级清算和轧差清算，在两级清算下，设立银联分公司地区的商业银行分行通过银联分公司清算，其余由总行与银联总公司清算。

1.3银行卡市场品牌格局逐渐形成

中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近300家境内外成员机构。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极配合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

1.4银行卡风险管理日益加强

2009年，中国银联联合商业银行等产业各方，不断加强银行卡风险防范与应对。人民银行、银监会、公安部、国家工商总局、最高人民法院、最高人民检察院等部门陆续出台《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》和《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等政策法规，为产业健康发展特别是打击、遏止信用卡违法套现等风险问题，营造良好政策、法规环境。我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题

2.1对银行卡发展的主导权面临丧失危险

银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司控制。目前，VISA、万事达等跨国银行卡公司采取了发行其标准品牌的双币种卡、投入重金争夺发卡资源和商户资源等手段，已经在中国银行卡市场上确立了优势地位。

2.2银行卡发卡的覆盖面不广

由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。

2.3银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理

“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。”中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63、55、27和35。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之

一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约2的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中95以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2左右。

2.4银行卡风险比较突出，用卡环境有待改善

有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：

1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ATM、POS机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。

2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：①用假卡、空卡“调包”； ②ATM机假吞卡；③利用假工作人员来骗取；④网银大盗。

2.5银行卡业务受理市场的规模不足

这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ATM机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。解决银行卡问题的对策

3.1大力开发区域银行卡市场

全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。3.2完善用卡环境 提升服务水平

3.2.1改善银行卡系统

银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。

3.2.2完善风险管理制度和严格业务流程

银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。

3.3提高从业人员素质，增强持卡人防范意识

3.3.1 银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才

加入WTO后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

3.3.2持卡用户提高警惕

仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。

3.4积极引导国民转变消费观念

人们在日常生活中通过银行卡进行个人支出的比例在美国为30，在香港为18，在国内仅为3.3，因而，要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，着力于进一步优化用卡环境，通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为；第四，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。

3.5进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵

市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。

3.6政府应对银行卡产业给予充分支持

政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。

参考文献

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第四篇：商业银行的中间业务

课程名称：报告题目：姓 名：学 号：专 业：年 级：班 级：任课教师：

商业银行的中间业务分析

2015 年 11 月

内容摘要

当下全球的金融界正在经历着前所未有的变革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已经成为大趋势，市场的竞争变得越来越激烈，利息收入作为商业银行的传统盈利来源，权重正在大大减小。商业银行的中间业务因为其风险小、成本低、收益高的特点，成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一。本文主要从商业银行的中间业务的分类、特征、风险讨论，分析其在商业银行中的作用以及发展，从而对其发展提出几点策略。

关键词：商业银行；中间业务；特征；风险；发展策略。

目 录

一、理论解释.........................................4

（一）商业银行..........................................................................................4

二、我国商业银行的中间业务...........................5

（一）中间业务分类..................................................................................5

（二）中间业务特征..................................................................................6

（三）中间业务风险..................................................................................7

三、我国商业银行中间业务的发展策略建议...............9

（一）深化金融体制改革，明确中间业务的战略地位..........................9

（二）加强金融创新，强化产品开发......................................................9

（三）优化中间业务产品定价机制..........................................................9

（四）加强同业合作，完善行业协作机制..............................................9

参考文献............................................11

商业银行的中间业务分析

一、理论解释

（一）商业银行

商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

（二）中间业务

中间业务和资产、负债业务被称为现代商业银行业务的三大支柱。据中国金融出版社出版的《商业银行中间业务》的定义，所谓的中间业务，是指商业银行在经营资产和负债业务的基础上，根据使用的技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不使用或较少使用自己的资金，为客户办理代理缴费，咨询，代理，担保，租赁和委托的其他事项，提供各种金融服务并收取一定手续费的业务。中间业务用英语表示为Intermediary Business，也就是指中介或代理业务，所以中间业务也可称作中介或代理业务。中间业务一般不直接反映在商业银行资产负债表上。

二、我国商业银行的中间业务

（一）中间业务分类

在我国央行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》（2001 年 7 月 4 日）中，中间业务被划分为一下九类： 1.支付结算类中间业务

这类中间业务主要以收费业务为主，主要客户群体为个人或单位。这类服务的起因，主要是由于客户债权债务关系所引发的资金转移。2.银行卡业务

银行卡是具有支付结算、消费信用、汇兑转账、存取现金等功能的信用支付工具，由商业银行等经授权的金融机构发行，银行卡按照功能划分可分为借记卡、信用卡和联名/认同卡等品种。

3.代理类中间业务

客户作为委托人，银行向其提供金融服务，或接受委托代为办理特定的经济事务。在整个代理过程中，银行则从中收取一定服务费用的业务，而客户在享受服务的同时财产的所有权并不发生变化。由于中国的商业银行都存在不同的操作模式，因此代理银行中间业务主要包括保险代理人或证券业务，支付工资和其他业务。

4.担保类中间业务

担保类中间业务主要是指商业银行用自己的信誉加固客户还款能力的业务。这类业务主要以备用信用证业务为主体，此外还包括银行承兑汇票业务等。

5.承诺类中间业务

承诺类中间业务的表现形式为银行向客户做出承诺，根据事先商定的条件，在双方约定的日期按约定兑现。此类业务主要包括可撤销及不可撤销借款承诺。由于商业银行要为借款承诺准备一定的资金，因此客户需向商业银行提供承诺费为补偿。

6.交易类中间业务

交易类中间业务有金融衍生业务和外汇交易业务。此类业务可以满足 客户对于保值、风险控制等方面的需要，商业银行则在于获取汇差收入或手续费收入。

7.基金托管类中间业务

基金托管类中间业务是指具有托管资格的商业银行与基金公司或客户建立委托关系，按照委托关系的协议为客户保管所托基金的全部资产，同时监督管理人的投资运作行为。此外，在保管期间要对基金资金进行有关的管理操作。作为基金托管人的商业银行，要为所托基金开设独立的银行存款账户进行管理，根据基金资产规模收取相应的托管费。

8.咨询顾问类中间业务

咨询顾问类中间业务是指商业银行凭借其自身的优势，提供相关资料和方案，来满足顾客对于业务管理和业务发展的需要，包括企业并购、财务顾问等。

9.其他类中间业务

这样的中间业务服务，主要包括保险箱业务等不被上述类别包含的业务。

（二）中间业务特征

根据中间业务的定义，中间业务开展中，商业银行不作为信贷合作银行，只起到中介或代理的角色，顾名思义中间业务具有“不直接作为信用活动一方”的基本性质。与商业银行传统的两大业务相比，将中间业务的特征总结如下：

1．不运用或较少运用自己的资金

商业银行开展中间业务，一般不运用或者不直接运用自己的资金，即平常我们所谓“银行不垫款”。2．以接受客户委托的方式开展业务

商业银行开展中间业务，一般是以接受客户委托的方式开展业务的，不运用自有资金，所以也不伴随其带来的风险，这在办理代理、担保、承兑、承诺、委托买卖等中间业务时尤为明显。3．收益较高

商业银行开展中间业务，手续费是主要的收入来源。中间业务的发展，为银行带来了大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产，因而银行的利润率大大提高。4．风险较大

担保、承诺和交易类的中间业务，尽管可以为银行带来收益但同时也使银行增加了风险。商业银行通过为客户提供信用担保或承诺服务获得收入，对银行的资产负债潜在规模和风险都产生实际的影响，一旦客户信用失效，银行则面临着第一付款人的义务，以及承担支付债务的连带责任，信用担保或承诺将转变为现实的资金损失。因此商业银行在介入此类业务时，一定要提高风险防范的意识和手段。

（三）中间业务风险

虽然商业银行中间业务种类繁多且不同于资产与负债业务，但其风险类型却大体相同，主要包括以下五类风险：

1.信用风险

信用风险是指商业银行在与客户交易过程中，由于客户主观或客观上的原因，导致其不能依照事先的约定履行合约，进而使银行承担损失的风险，又称违约风险，可归于非系统性风险的范围。此类风险广泛地存在于银行各种业务之中。我国商业银行对中间业务信用风险的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面仅停留在表面。这导致了国内对于客户的信用评级一直无法进行准确、统一地计算，进而导致了对客户的信用跟踪、资信情况、履约意愿及履约能力都没有很好的持续监督和控制措施。此外，相关法律的匮乏也使得商业银行在对客户进行约束时缺乏有力依据。这些都是可以引发信用风险的导火索。2.市场风险

市场风险之所以能导致商业银行蒙受损失，起因在于市场利率、汇率或股票等行情的变动，主要包括利率风险和汇率风险两种，属于系统性风险。利率风险的关键因素在于中央银行变化利率政策，而汇率风险的关键因素则在于各国货币间的汇率变化。中间业务的市场风险主要是因为不准确的市场定位、业务形式及期限不匹配或盲目开展中间业务造成的。利率风险对于中间业务的影响主要在其经济价值方面，而汇率风险则取决于商 业银行该业务的外汇敞口的大小。3.操作风险

我国银行监督管理委员会对操作风险下的定义为：“由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。” 操作风险大多数都源自于商业银行内部，是非系统性风险。主要诱发原因包括：操作流程出现错误、内部人员道德缺失、外部人员的欺诈、操作系统出现故障或其他不可抗的外力因素。所有中间业务皆存在操作风险。因此，对于中间业务来说，那些无风险类或低风险类的业务可能不存在信用风险或市场风险，但都难以避免操作风险。4.流动性风险

流动性风险是指商业银行无法使流动性资产行使支付手段，而导致银行丧失清偿能力所造成的损失。若一家银行发生流动性风险，可能会冲击其他几家银行。因此，流动性风险对金融系统会造成一定的威胁。担保类和承诺类中间业务较容易发生流动性风险，而引发风险的原因主要为业务规模过大或者是业务涉及的金融工具的流动性差等。此外，业务进行过程中出现的资金缺口动态变化也属于流动性风险。虽然我国商业银行中间业务的种类较多，但绝大多数业务都缺乏一定的灵活性，难以缓解流动性困境，使得此类风险日益增多。5.法律风险

法律风险是指商业银行在开办中间业务的过程中，没有事先对相关法律进行充分地了解，或该司法解释本身存在问题导致银行损失的可能性。产生法律风险主要是由于法律法规的制定速度往往落后于金融产品的创新速度，或者是与中间业务有关的法律法规缺乏操作性。在我国，此类现象特别明显。虽然我国正在向法治社会快速迈进，但由于立法的起步较晚，对于中间业务这一非传统银行业务经常会出现法律真空，在认定和处罚上缺乏客观性，使得商业银行深陷法律纠纷之中，这同时也阻碍了其中间业务的迅速发展。

三、我国商业银行中间业务的发展策略建议

（一）深化金融体制改革，明确中间业务的战略地位

中国的商业银行已经进入一个业务转型阶段，面对激烈的市场竞争，我们必须改变我们的经营理念，调整自己的发展战略，及时调整风险偏好和市场定位，从商业银行战略发展的高度上来认识发展中间业务的重要性和紧迫性。要正确认识中间业务和资产、负债业务之间的辩证关系：中间业务以资产和负债业务为基础和依托，资产和负债业务在中间业务中得到延伸和深化。我们要充分认识其重要性，同时为中间业务的发展提供良好的软环境。大力开发中间业务和创新业务，使银行的业务能力和收入结构与其管理能力、风险控制、市场条件和其他外部条件相匹配。真正的重视中间业务，将其作为一项改善服务，提高形象，增加效率的重要工作，像重视存贷款业务一样，抓好中间业务，以实现利润最大化的目标。

（二）加强金融创新，强化产品开发

创新是中间业务的发展的持续动力，能否开发出具有个性化特色的金融产品，以满足市场需求的发展，是衡量商业银行的市场竞争力的重要指标。我国商业银行应根据自身的市场定位，寻找那些与自身优势可以结合得较好的机会，采取差异化的市场策略，提供具有特色的金融产品服务，采取差异化的营销策略，对有特殊需要的一些大客户的金融产品和服务根据其特定的需要提供“量体裁衣”式的服务。

（三）优化中间业务产品定价机制

中间业务服务费由免费到收费再到合理收费，经历了相当长的演变过程，在这样的市场大环境下，商业银行应经营根据其自身的特点，强弱的差异，考虑客户的具体情况确定适当的定价策略。

（四）加强同业合作，完善行业协作机制

商业银行应密切关注在具体领域有较大比较优势的上市银行和城市商业银行，寻求与自身核心资源互补的并购对象，为资产负债业务与中间业务的全面推进与市场份额的迅速扩大创造条件。在我国加入世贸组织以前，我国商业银行与外资银行的合作就已经广泛展开，但是主要集中在银行贷款、国际结算、资金拆借以及代理等业务方面。随着金融业全面开放的逐渐深入，中国经济的快速发展，外资银行渴望进入中国市场，希望借助我国商业银行现有的网点和市场声誉来促进在中国市场的发展。由于外资银行与我国商业银行的市场定位不同，所具有的比较优势也存在差异，自然也会选择不同的市场服务区间，因此中外资银行之间在前两种模式中都存在着广泛的合作空间。想要实现优势互补，就要在竞争中携起手来，做到既是竞争对手又是战略伙伴。参考文献

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第五篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]

商业银行发展中间业务探讨

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

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