商业银行中间业务创新发展的思路

第一篇：商业银行中间业务创新发展的思路

商业银行中间业务创新发展的思路

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

长期以来，商业银行收入来源单纯地依赖存贷款利差，发展中间业务是转变这种盈利模式的一个最佳选择。中间业务收入与依靠贷款资产来增加收入相比较具有风险小、收益大、成本低、市场前景广阔的特点。因此，各家商业银行都把发展中间业务作为拓展业务的重中之重来抓，并且取得了一定成效，比如银行卡的迅速发展，不但大大方便了国人外出旅游、探亲以及从事商务活动的资金结算，而且也给商业银行带来巨大经济效益。但是，我国商业银行在发展中间业务中的一些问题表现的依然十分突出。主要表现在：随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，严重威胁着中间业务市场的发育。其最直接的后果是，中间业务量与收入不成比例，银行收入单一。一些商业银行不是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务占领中间业务市场，而是奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，推出类似产品，并辅之以低价策略。这种相互残杀的恶性竞争，严重破坏了我国商业银行中间业务市场的健康发展。中国银监会副主席唐双宁曾指出，非理性、低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。

我国加入WTO金融过渡期结束后，国外商业银行一定会在中间业务市场与国内商业银行展开激烈竞争。外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强大的技术支撑，将给国内商业银行带来巨大的压力，甚至是致命一击。

解决银行发展中间业务时存在的这些问题，首先，需要遏制目前存在的非理性竞争的情况。除了监管部门加大监管力度外，还必须出台一些规范竞争的法规性文件，规范商业银行中间业务产品的价格标准，规范商业银行的竞争手段和行为，杜绝倾销性推介中间业务产品的行为。对于破坏中间业务市场的做法和行为，必须采取有强有力的制裁措施。其次，必须加大研发具有竞争潜力的中间业务产品。目前，中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上。要利用商业银行信息、技术和人才等优势为客户提供高质量和高层次服务；提供咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务产品。

最后，国有商业银行须进一步提高对于发展中间业务的认识。目前，国有商业银行增加信贷资产业务劲大，发展中间业务劲小。国有商业银行中间业务与股份制商业银行相比较有很大差距。因此，国有商业银行在发展中间业务上认识应该再提高，步子再大一点，精力再多投入一点。

一、商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。

（一）经营理念有较大突破

中间业务是实行经济资本管理模式后最具潜质的业务，应将其作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。

在转型时期银行提高了对发展中间业务的思想认识，表现在以客户的需求为中心，积极开发新的中间业务品种，增强中间业务产品的科技含量，特别是要加强人才的培养力度，为中间业务拓展提供智力支持，不仅注重银行卡、代理业务、代收代付业务、网上业务的开拓，更要致力于各种服务性收费业务、国际结算业务、资产管理、代客理财等高附加值中间业务的创新与发展，以适应调整业务经营收入的需要，适应在金融市场更加开放的新形势下，与大举进入国内金融市场的外资银行竞争客户的需要。

（二）中间业务收入达到一定规模

随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。在中国范围内，2007年上半年，各家上市银行业绩均取得了大幅度增长，除传统的利息收入外，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润突飞猛进的另一个重要来源。

以中间业务中最具代表性的手续费及佣金收入为例：2007年上半年，交通银行实现手续费及佣金收入36.29亿元，同比增长124.01%；招行30.12亿元，同比增长127.84%；中信银行7.15亿元，同比增长77.86%。

另外统计表明，2007年上半年，上市银行中间业务收入中的一半与基金代理业务有关。手续费及佣金收入的超常规增长，带动了银行中间业务收入在整个收入中占比的大幅提升。目前中间业务收入占比最高的招行为16%，比上年末提高1.7个百分点；其次是交通银行，为11.34%；中信银行为9.09%，深发展为9%，兴业银行为6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中间业务品种明显增加

随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种。部分业务品种市场知名度较高，如工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管箱业务，中国银行的国际结算和长城国际贷记卡，建设银行的农卡系列生肖卡和工程建设项目代理，交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银行的出国留学金融服务业务，招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”。

二、我国商业银行中间业务发展中所存在的问题

（一）中间业务规模小，经营范围狭窄

中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量不高。从已开办的中间业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。在西方发达国家，中间业务收入已达到商业银行总收入的40%~50%,真正成为银行的支柱产业。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重仅在1 0 % 以内,平均在7% ～8% 之间,个别落后地区的商业银行分支机构中间业务收益还不到5 %。从中间业务发展的品种和范围来看, 是比较单一和狭窄的。在我国商业银行开办的多个中间业务品种中，多集中在代收代付、结算、代理、信用证、银行承兑贴现等劳务型业务上。不仅品种单

一、业务范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。而目前我国商业银行以智力投入为主，技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步，有的甚至是一片空白。

（二）中间业务收费状况混乱

1． 缺乏统一的中间业务收费标准。目前各商业银行开办的中间业务除支付结算业务有统一的收费标准外，大多数中间业务收费标准没有统一，商业银行开展这些业务是自行和客户协商收费。大多数情况下商业银行为了拉客户，争资金，常常免费提供服务，又是甚至贴费。例如商业银行为行政事业单位代发工资、代收社会保障基金等业务，由银行利用其计算机网络、营业网点和人缘优势为有关政府部门提供服务，本应收取费用，但由于各银行为了讨好客户，争取一块资金，不仅不收费，而且相互抬价向政府部门支付费用，以致出现了政府部门用代发行政事业单位工资、代收社会保障基金等项目向商业银行公开招标的荒唐现象，既推动了商业银行之间的恶性竞争，又加大了商业银行经营成本，损害银行界的整体利益。

2． 支付结算业务收费偏低。现行商业银行支付结算业务收费，对电子汇兑业务根据金额大小每笔收费只有0.6元，商业银行结算业务收入占总收入的比重很低。与收入低价形成鲜明对比的是，各商业银行在支行结算系统建设上商业投入了巨额资金和大量的人力，不断改进系统性能，提高结算服务水平，结算资金在途时间由原来的几天缩短到几个小时甚至几分钟，商业银行还要为支付结算系统的正常运行支付网络运行、软件开发、人员培训等高额成本，结算业务收入远不足弥补支付结算系统的建设和运行支出，商业银行几乎在为客户免费提供结算服务。

（三）中间业务创新能力不够，缺乏专业人才

从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债传统业务，人们把中间业务发展的状况作为衡量一家银行服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标准。因此，在人才的投入上往往摆在头等优先的位置，首先满足其需要。从国内商业银行从业人员情况来看，咨询顾问，金融衍生工具交易、投资理财等中间业务开展，需要高水平，高素质的专业技术人才，否则难以满足客户的需要，而我国商业银行尚处在内部治理结构和经营管理方式的转换过程之中，缺乏机动灵活、适应金融市场化需要的人力资源开发与工资薪酬机制，高层次专业人才严重缺乏，制约了中间业务的发展和创新。虽然大部分已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。

（四）缺乏科学的组织管理与统一的部门协调

由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理。中间业务分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。中间业务经营处于自发无序状态，缺乏总体规划和发展目标。有些银行虽然设立了专门管理机构，但是制度建设未能跟上，在业务运行中不能充分发挥协调作用，普遍存在无章可循、无标准考核的无序现象，特别缺乏科学有效的激励与约束机制，制约了中间业务的发展速度。风险控制方面，缺乏一套系统完备的中间业务管理办法及操作规程作指导，各商业银行开办中间业务时，主观性强、随意性大，易发生业务操作风险；再者开办中间业务操作环节较多，需要商业银行会计、信贷、国际业务等不同部门协同“作战”，因各部门都具有相对的独立性，在中间业务的管理上难以做到统一、连贯，易造成风险控制盲点。

三、解决现存问题的建议

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。随着中间业务的发展，以及对国外银行发展战略的借鉴，我国商业银行近年来也越来越重视中间业务的发展,充分到认识到中间业务是一项科技含量高，并且高利润的发展业务，逐步加大了资金和人力的投入，保证为客户提供实惠、优质、快捷的服务，并建立了各种激励机制，予以物质补偿，吸引国内更多的优秀人才投身到其中，有了人才我国中间业务才能创新与发展，同时制定了各种中间监管制度、办法和条例，统一目标，促进商业银行合理有序地发展。

（二）规范中间业务收费

1． 制定统一的中间业务收费标准，尽快改善收费混乱局面。中间业务是商业银行利用自身资源向客户提供的服务，商业银行为此付出了成本，所以应当合理收费，收费价格应稍高于成本。可以仿效利率市场化条件下市场利率的产生机制，有商业银行相互或者由银行同业协会制定中间业务收费标准，并且对所有商业银行都应具有约束力，以避免随意收费损害银行业中整体利益。

2． 适当提高支付结算业务收费标准，应该对商业银行支付结算业务的实际成本进行精确测算，以成本加合理的利润作为收费价格，增加商业银行中间业务收入，鼓励商业银行发展支付结算业务，促进中间业务发展。

（三）注重营销，加快发展速度

每一种新的中间业务产品开发出来以后，都存在着市场营销问题。在中间业务市场拓展中，国有商业银行必须充分利用自身的资源优势，综合运用各种促销手段，促成各种中间业务产品迅速为市场所认识和接受。一是要用足现有的存、贷、汇业务关系，向广大客户积极推介中间业务新产品，巩固老客户，吸引新客户，扩大客户群体。要挖掘现有人员优势，广泛动员全员的同学、亲戚、战友等社会关系，进行全员促销和上门促销，发展新客户。发挥遍布城乡的网点优势，改进服务手段，完善服务内容，提高服务质量，以全新的现代商业银行形象，进行门市促销。充分利用各种新闻媒介的社会影响力和号召力，大力宣传、推介各类中间业务产品，让国有商业银行的各种中间业务产品让全社会的人士了解、认知、接受。可以聘请一些资历深的人士，担当业务顾问、公关员，深入机关、事业、企业实施公关和促销。采取多种行之有效的营销措施，广泛向社会各界宣传营销自己代理的各种中间业务品种。在营销中一要注意营销对象，根据不同的客户群体，营销不同的产品，以起到事半功倍的效果。注意营销方式，既可以采取上门营销，在服务手段上，不能仅局限于微笑服务、限时服务、上门服务等浅层次劳务性服务上，要尽力创造服务新品种，提供力所能及的各类服务，让客户实实在在感受到现代商业服务的优质、全面、便捷、高效。在品种创新上，要不断推出适合各种社会层次需要的中间业务产品，并根据客户对产品的意见和建议，不断加以改进，以优势高效和良好的服务，提高客户的满意度和对国有商业银行的忠诚度，扩大市场占用率。

（四）完善人才培训机制

目前,国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才,其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此,壮大中间业务队伍,一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

（五）规范管理，确保中间业务稳健发展

发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前国有商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各国有商业银行总行，应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系

四、商业银行发展中间业务的创新思路

（一）加强中间业务产品开发力度

我国商业银行中间业务品种单调,创新能力有待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,需从以下几方面努力: 1．咨询业务。银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。

2.信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。银行受托,对企业经营管理中的问题进行诊断,提供参考。提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人,为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间服务费或交易中间费。

3．代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。代理清理债权、债务是接受客户的委托,通过付款单位的开户行督促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保,一是信用担保,即用银行信用代替商业信用,保证和促使商业活动得以顺利进行;二是融资担保,即为融通资金提供担保,如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。

4．信用卡业务。银行信用卡资源还可以进一步挖掘,除了我们所熟知的业务外,还可大力发展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务,使得信用卡同时具备一定的IC卡功能。

5．其他业务。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展,银行业可以开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如将贷款变为可销售的资产,在贷款形成后采取多种方式出售贷款债权。这种方式不仅可以实现资产的流动性,大大提高资产管理的能动性,而且有助于实现充分分散化的贷款组合,开辟新的投资领域;再如可通过提供远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换等业务来帮助外贸企业回避外汇风险。

（二）努力开拓优势业务品种和品牌项目

商业银行开拓其他银行尚未占领的中间业务领域，应最先推出具有独创特点的业务种类。首先不断拓展资金营销的渠道，赢得低成本的资金来源，降低风险，在此基础上向证券业、保险业方面渗透，形成银行、证券、保险三业一体化的局面。在拓展中间业务的时候，应注重国情及自身的优势，培育一批龙头业务。不同的商业银行，不同的经济区域，对不同种类的中间业务都应有所选择，各有侧重，以便形成自身特色的拳头品牌和品牌项目。我国商业银行要想在多元化竞争中站稳脚跟，永远立于不败之地，出精品，那么创品牌是当务之急。

（三）加大技术支持,优化服务手段

加大科技投入，完善服务设施金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的情况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上项目、上规模而不管水平高低的教训，做到高起点、高水平，要善于运用于现代化的手段，建立多功能的服务和业务管理信息网络，提高电子化应用水平。

（四）正确评价和有效防范中间业务风险

建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，首先要做好中间业务法制教育与法律培训，使法制教育与法律培训工作紧紧围绕银行中间业务拓展情况，与时俱进，长抓不懈，使银行经办员工及管理人员尤其是业务一线员工熟悉与中间业务工作有关的法律、法规，切实提高全体员工的法律意识和法制观念，引导员工树立依法开展中间业务工作的观念，提高他们的风险防范意识和水平，帮助员工意识到中间业务中的法律风险，把握好中间业务开展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法办事，确保实现既拓展中间业务，又切实防范中间业务经营中的法律风险的目的。其次，建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，要转变观念，重新定位银行内部法律部门的职能，要充分发挥其事前防范、控制和化解中间业务法律风险的功能。要让法律部门提前介入中间业务，充分论证中间业务新产品的合法、合规性，客观、公正、合理地设计和安排中间业务的法律框架；要积极开展中间业务法律专题研究，研究中间业务法律风险并予以积极预防；要建立中间业务法律风险后评价制度，研究、总结中间业务法律咨询中的疑难、有价值的法律问题，进行后评价，形成法律指引，规范相关中间业务的发展。最后，建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，要认真对合同及合同性文件进行法律审查。在商业银行多数传统业务中，商业银行的总行或上级行制定了规范、缜密的格式合同文本。规范、缜密的合同文本提高了工作效率，也规范了银行和客户交易双方的权利和义务关系，防范了业务风险，减少或预防了纠纷。但在中间业务实践中，由于中间业务种类繁多，且差异较大，同时客户需求也差别较大，而且出于业务竞争的需要，常常需要为客户提供个性化服务，因此较多中间业务没有也无法制定格式合同。在此情况下，银行在开展中间业务时不得不根据客户的具体实际情况拟订合同。

（五）建立完备的中间业务监管法规

应采取有关措施，制定相应的法律、法规，促进公平竞争，引导商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。一是为促进国内商业银行中间业务的发展，监管部门应制定中间业务管理条例。建议在修改《中华人民共和国商业银行法》时，将中间业务有关内容列入。应探索建立相关机制，如中间业务创新、新品种审批、同业协调、信息交流和业务合作机制等。二是商业银行要建立中间业务的管理制度、办法和操作流程。三是建议借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。鉴于中间业务不同品种的风险度差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理；对担保、承诺以及衍生金融工具类的中间业务（国外一般称表外业务），鉴于其有可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。这样既可以大大提高监管效率，又可以推动商业银行大力开展中间业务。

参考文献

中文著作类：

[1] 邱伟光,张耀灿.思想政治教育学原理.北京：高等教育出版社,1999.[2] 戴国强，郝广才，田晓军.商业银行金融创新.上海财经大学出版社，1996 [3] 贝政新，谭寅生，万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新.复旦大学出版社，2000

[4] 华庆山,商业银行发展与创新.北京:中国经济出版社,2002 其他:

[1] 冯彬.国有商业银行发展中间业务的若干思考.金融与保险,2002，第二期.[2] 俞立.商业银行中间业务的发展与对策.现代商业银行导刊,2001,第一期.[3] 张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略.金融研究，2003 [4] 欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考.国际金融研究，2001 [5] 王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间.城市银行,2002,(3).[6] 林之诠,介长利.加快推进我国银行中间业务发展.金融时报,2001-09-01.[7] 绕元明,徐音.银行中间业务收费管理问题.金融潮,2001,(10).[8] 孙 震,王利波,顾世东.商业银行中间业务拓展初探.世界经济,2002(8)[9] 夏令武 ,商业银行中间业务发展的契机与挑战[J ].中国金融,2003(14)外文著作类:

[1] FinancialEnglishTestCommittee,ModelBankingPractices.中国金融出版社,2002.[2] Thomas Lee Hazen,The law of Securities Regulation，张学安等译，中国金融出版社2003年版，第440页.[3] Jonathan R.Macey,Geoffrey P.Miller,Richard Scott Carnell,Banking Law and Regulation（Third Edition）,金融出版社2003年版.

第二篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]

商业银行发展中间业务探讨

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

相关热词： 银行

第三篇：发展商业银行代理中间业务浅谈

一、发展商业银行代理中间业务的意义

1.发挥潜力，对效益的贡献

在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过5%-8%，中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距，让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。

当然，由于利益的驱动，也给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。银行通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。就拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。中国工商银行杨百宁处长说，正是意识到个人理财服务潜存的商机，工行已经在全国160多个城市近700个网点开展了理财咨询服务，个人理财中心已达400余个，计划发展到1000个，为此将选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。

回想当初，银行在开办一些免费中间业务的过程中，的确培养了不少客户资源。发展到现在，不断增加的成本支出，让银行的经营者们普遍感到不堪重负。许多业内人士都认为，这是“银行自己捆住了自己的手脚”。一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。

2.必要性：WTO的承诺、同业竞争、混业的趋势，提高自身生存和竞争能力

入世五年后，国内主要城市必须全方位地向外国银行开放；五年至七年内，人民币资本项目也必须有限度的开放，从而使人民币最终成为可以自由兑换的硬通货。

如果国内银行的不健全状况得不到根本的改变，金融体系的自由化就会得到推迟。而在外界压力下被迫开放，会加速资本外逃，导致人民币贬值；中国将重蹈东南亚和韩国的覆辙。若中国不按照世贸组织所规定的时间表履行其开放义务，外资的流入就会急速下降，直接对经济增长和就业造成压力。近年来，中国是新兴市场国家获得外国直接投资最多的国家，外资对经济增长的作用日益加大。因此，改革的挫折会使中国付出极大成本。在全球化如火如茶的情况下，中国的消费者也不甘心永远做储蓄者。总之，中国的银行改革必须和时间赛跑。

综上所述，政府在加强监管的同时，为银行松绑，使银行从单一经营走向混业经营，增强其竞争力。国内银行应乘两岸三地统一市场形成的东风，做三地经济整合的中间人。这个千载难逢的商机为国有银行全面迎接外国银行竞争提供了练兵的机会，中国的银行应走在世贸规定的时间表前，才能保持吸引外资的势头（“法国兴业银行亚洲经济研究主管”《市场报》2002年04月22日第四版）。

二、需要解决的现实问题

（一）理念：效率、发展方向、前瞻性的眼光

专家分析，未来中资银行与外资银行竞争的焦点，主要集中在企业客户竞争、业务竞争和人才竞争上，其中又以客户竞争最为激烈。外资银行在中国主要从事的是融资、贷款和外汇交易等业务，客户主要定位于进出口企业和需要资金量比较大的企业。今后几年，外资银行的业务增长将主要来自本地客户，中国银行业的优质客户正是它们的重点目标，尤其是像爱立信、西门子、摩托罗拉这样有外资背景的企业，将被它们首先“锁定”。

（二）队伍

“银行的日子越往后走越不好过了”，成都某银行一负责人在回味银行过去的无限风光之余感慨万千。因为在上个世纪90年代初，四大国有商业银行“相安无事”地过得有滋有味，“饭”也吃得很均匀。然而，随着我国加入WTO，在2至5年内逐步放开金融市场，这种“衣食无忧”的好风光可能会一去不复返了。前段时间发生的南京爱立信“倒戈事件”可能狠狠地撞击了沉湎于安乐窝的国内银行的腰杆，让国内银

行有了那么一点点“痛感”。

据不完全统计，目前，进入我国的外资银行已有400多家，其中200家正开门纳客，30多家开始了人民币的业务试点。银行业人士认为，虽然外资银行在我国金融市场目前的市场份额仅占2%，但5年后外资银行的业务获得巨大发展，在未来10年到15年时间将占据3%以上的份额。面对外资银行的剑气逼人，中资银行能沉着应战吗？

1.外忧：“大好河山”面临“蚕食”

外资银行进入国内银行业的“跑道”，意味着外资银行与中资银行面对面地“过招”了。那么，面对外资银行的步步紧逼，中资银行如何应战，从而保护“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇战才刚刚开始，“爱立信熊猫事件”也不过是中外资银行“短兵相接”的一个信号。西南财经大学博土生导师李教授认为，目前，外资银行进入我国还有

一些限制，而且跨国银行本身也面临更多竞争对手，多家外资银行瓜分市场“蛋糕”是“多赢”还是“多亏”现在还难下定义。因为竞争本身是互动的，跨国银行在早期或某一个“时间段”发展中间业务可能是咄咄逼人，但国内银行凭借“土生土长”这一先天优势作出一些应对，更新在金融市场中的“打法”，守住既得的“胜利果实”也并非难事，国内银行的“水土”不会“流失”。需要直面的是，中资银行在银行服务及金融产品方面与外资银行相比还有一定距离。中资银行要想在竞争中取胜，必须不断创新，做好服务。

四川省银行行业协会相关人士说，中外资银行的竞争焦点在于“抢客”这方面，“爱立信熊猫事件”就充分揭示出外资银行的矛头直指高端客户，中国银行业60%的收入来自10%的客户，而国际银行业中80%的收入来自20%的客户，中资银行10%的优质客户资源将成为外资银行相互争夺的焦点。战火烧到门前，国内银行业奋起自卫，这从一些银行积极“备战”动作中窥见一斑。尤其是在加强管理、提高技术、推广产品方面，已有不少银行“动”了起来。最明显的是中国银行上海市分行日前宣布降低信用卡申请门槛。中国建设银行总行的资金清算灾难备份系统也正式投入运行。而央行已批准工商和中信两家银行受理因私购汇业务，加上中国银行，人们可以选择的购汇渠道已增加为3家，其他几家商业银行也准备扩充自己的外币业务。种种迹象表明，面对外资银行的兵临城下，中资银行已经开始行动了。

2.内患：如何让“水土”不遭“流失”

业内人士分析说，中外资银行的竞争将分为“两条战线”作战的方式，首先是在金融业务上的竞争，如目前华夏银行成都分行开业之初就“捞”了3个亿的存款。其次是人才的竞争，据记者了解，浦东发展银行成都分行和华夏银行成都分行在筹备期间，人事框架已基本搭建完好，在招聘广告打出后，吸引了数千名应聘者前往应聘。其提出的应聘人员具有“三年以上工作经验”的要求，一些重要岗位、部门骨干不可避免地流走了，而某国有银行一重要部门的人员几乎被“一锅端”。成都一银行人士提到这点时认为，对老银行而言，流失的不仅仅是人才，流失的还有一些能够为银行带来收益的大客户。

记者通过采访发现，国内银行业在紧张“备战”外资银行的同时，也在采取“御敌于门外”和“安内政策”，即做到优质客户不“另投他处”和人才不外流。可以这样说，国内银行目前像是在两条战线上作战，处于腹背受敌的境地。

在计划经济时代，我国的银行号称钱老虎，总是抱着一种“莫奈我何”的姿态，“爱立信熊猫事件”无疑给国内银行的这个姿态作出回应的表示。前不久，国内一家媒体以“谁动了中资银行的奶酪”为题透析了在中外资银行的短兵相接中，中资银行丢失市场份额的时代已开始。据一次统计表明，2000年，国际结算业务、外汇贷款占中国银行界总的市场份额分别是33%和22%，但在外资银行集中的上海，这两个比例分别高达60%和69%。目前外资银行代理的出口结算业务已占到内地市场份额的40%以上。所以银行业人土认为，在“狼来了”之时，中资银行要冷静，沉着应战才是致胜之道。更为重要的是在竞争中，中资银行不但要看紧钱袋子（优质客户资源），还要看住人才这块阵地。

四川银行行业协会负责人说，竞争还是人才的竞争，与外资银行相比，中资银行能够给人才提供一种归宿感、成就感，更主要的是给人才创造一个发挥才能的空间，做到以事业吸引人才，用感情留住人才。同时，在外资银行兵临城下之时，防止简单的悲观和抱怨情绪在中资银行基层员工中的扩散。因为随着金融业对外开放，中资银行职员的骄傲，如今可能荡然无存。尤其是伴随着市场竞争的加剧，伴随银行裁员和效益下滑，取而代之的是职员内部另一个极端的悲观情绪和对经营体制的简单抱怨，银行在

稳定军心方面应该做出一些“技术性”处理，因为有必要看到，银行“人才”还是短期内中资银行与外资银行竞争的一个相对优势所在。

（三）合作联盟

由于特殊的历史原因，使得银行一直作为金融业的老大，而今老大的位置已经远不如从前了，这样的日子将逐渐成为历史。

“必须依靠制度创新，打破银行业与证券业分业经营的界限。”经济学家萧灼基如是说。

探索银证合作的过程，必将面临来自立法、监管以及银行、券商、保险公司等自身的很多的挑战，也面临着设置必要的防火墙，以隔绝证券市场可能的风险向银行业转化的挑战。但不管如何，改革方向是不可逆转的。

银行资金进股市是一个无法回避的现实问题，在我国，实际问题也并非银行资金不能进入股市，而是银行资金缺乏控制地流入和无条件地流出。在货币市场和资本市场之间没有有效对接，也没有较为周全的计划引导资金进入和退出。究其实，造成股市巨大波动的根本原因就是进入股市的银行资金名不正，言不顺。“当我们严格禁止银行违规资金进入股市时，必须开通银行资金合法、合理、合规进入股市的渠道。”越来越多的经济学家、银行界人土、相关官员对此达成共识：必须拓宽货币市场与资本市场之间的对接渠道。当前，制约我国货币市场与资本市场之间建立有效对接渠道的是管理层一直坚持的严格的分业经营制度。在金融业混业经营已成为国际金融市场大势所趋背景下，进行有效的制度创新已经提上日程。

而事实也表明，管理层正在做相应的探索。

（四）金融信息化

在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“

快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设，而这三项都与信息技术分不开。如此说来，从金融企业自身角度来看，加速金融信息化势在必行。

在现代信息技术方面，国外金融企业使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些比我们国内的金融企业更先进；而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们更有优势；在加强金融行业监管、防范金融风险等方面，比我们更有经验。一般来说，国外金融企业使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等，都比我们的先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入WTO，国内的金融企业与国外的金融企业站在了同一起跑线上，装备落后的国内金融企业面临的挑战与压力是不言而喻的。

这些年来，国内的金融企业在物理网点的建设上可谓不遗余力。金融企业曾经把服务网点的多少作为竞争的一个重要基础，但是一旦外资银行使用网络技术，而且和国内的网络结成战略伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么我国目前现有的遍布全国的几十万个物理网点的优势，就会大打折扣，而且我们长期建立起来的这种物理网点服务渠道很有可能成为包袱。当初，美资金融企业进入日本的时候，就曾通过与日本的邮政系统联盟，利用日本邮政已经具有的网络，迅速地占领了日本的金融市场；而后来美资进入香港，就和香港的房地产商和保险经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。

挑战固然迫在眉睫，但机遇也在身边。飞速发展的信息技术给金融企业造成巨大威胁的同时，也为他们提供了大量的发展、创新机会。招商银行过去只不过是一个地方性质的股份制商业银行，其地位与国内的“四大银行”根本无法相提并论。但招商银行通过发展网上银行业务，使得招行获得了其他商业银行无法比拟的核心竞争力，在同业中的地位也随之上升。

同时，信息化为传统金融企业新的经营和服务模式提供了良好的机会。以网络为基础，金融企业可以为客户提供全功能、个性化的服务模式。如通过信息化，传统的银行将由原来的储蓄、信贷等基本业务转向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方面发展的业务。信息化使得金融企业能够为客户提供“3A”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候的金融服务。

第四篇：商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考

陈 懿

内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。

关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。

一、商业银行中间业务发展的现状

（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经 营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。

（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。

二、商业银行中间业务创新存在的问题

由于开办中间业务受我国传统经济体制和传统观念的限制，我国商业银行中间业务发展尚处于初始开拓阶段，还存在一些亟待解决的问题。

——外部客观环境上的问题

1、金融体制制约。政策性金融商业性金融难以彻底分离，商业银行金融活动的自主性和独立性仍受政府、财政和企业的多方制约。商业银行分支机构的自主权较小，难以调整自身的经营策略；另外它们还承担了较重的改革成本，使自身经营效益逐年下降，发展后劲严重不足。

2、会计制度制约。中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工作相当薄弱。目前尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目；尚未建立统一、规范的中间业务统计报表制度，管理层难于对各类中间业务的发展状况作出准确的分析判断，因而对中间业务无法实施科学规范的分类管理与指导。

3、政策制度制约。在分业经营条件下，受我国现行《商业银行法》的约束，我国商业银行经营中间业务的范围受到很大限制。如不能从事信托、租赁业务，一般情况下也不能开展金融期货、期权等业务。

4、经济发展制约。我国国民经济仍处在转轨时期，经济发展的市场化程度较低，对金融创新的需求相对不足。同时，利率市场化、自由化进程缓慢，金融创新所必须具备的较有弹性的利率空间尚不具备。

——商业银行自身的问题

1、缺乏认识、重视不足。不少商业银行对中间业务在稳存增存、改善存款结构、优化信贷资产结构、密切银企关系、增强服务功能、提高竞争力方面的巨大间接效益认识不清；对中间业务的巨大市场潜力认识不清；对中间业务与资产负债业务之间的内在联系认识不清，致使中间业务地位低，在实际工作中，中间业务几乎都未被当做一项独立业务和重要业务来认识，所开办的中间业务是在追逐存款规模扩张的冲动中自然生存的。

2、缺乏规划，管理不足，营销手段不足。目前，商业银行的中间业务缺乏总体的开发规划，缺乏健全的组织管理体系。中间业务发展由于缺乏牵头部门统筹规划与部门协调，导致发展缺乏整体考虑，中间业务的理论研究、发展规划、开发营销严重滞后于形势发展，以致丧失了不少发展机会。

3、中间业务与资产负债业务不能形成有机整体。相当一部分中间业务如担保、租赁、评估、咨询和代保管业务，与银行资产业务相互割裂，在经营上分割在不同的机构，系统管理也分割在不同部门，中间业务既没有资产负债业务的支撑，也没有形成中间业务群体间的良性循环。这一方面给客户带来诸多不便；另一方面大大削弱了银行资产负债业务与有关中间业务之间的相互配套、相互支持、协调发展。

4、中间业务的商品化程度低。各商业银行往往以增大低成本在途资金的来源，或是树立自身良好服务形象等因素作为开展中间业务的动力。目前许多新开办的中间业务还基本上不是直接作为有价格的 金融服务商品提供的，或是免费或是低价，而银行为此业务投入了不少人财物力。这种状况严重制约了我国金融社会化服务体系的建设步伐，不利于商业银行形成金融商品扩大再生产的良性循环，扭曲了商业银行经营考核指标体系，不适应迎接WTO与国际惯例接轨的需要。

5、缺乏投入，技术支持不足。中间业务种类多，涉及的经济、金融知识面广，尤其是创新性中间业务需要既懂金融知识，又擅长数学、会计学、电脑操作的专业人才。而目前这一类复合型人才各商业银行都十分缺乏。同时，技术服务手段又相对落后。金融电子化是中间业务的技术依托，目前我国尚未建成全国性的共享通讯网络，各家银行自成一体，致使信息渠道不畅，资源不能共享，造成操作时间过长，资金划拨太慢等现象。

三、商业银行中间业务创新的若干思考

（一）中间业务的拓展势在必然

1、市场竞争规则要求商业银行发展中间业务。国有专业银行真正实现向商业银行转轨，就必须适应国际银行业的规则。《巴塞尔协议》明确规定：所有从事国际业务的银行，其资本充足率应达到8%。我国《商业银行法》第39条第一款亦规定：“资本充足率不得低于8%”，这一要求既迫使银行想方设法增加资本又要千方百计降低风险资产，而两全其美的途径正是不断寻觅新的中间业务收入来源，使银行在不扩充资产负债规模的条件下增加净收入。只有发展风险系数较小而盈利性较高的资产业务，并将经营的重点逐步转向那些对资本没有要求或要求较少的中介业务和其他各种综合性服务业务。

2、体制转轨要求商业银行大力开拓中间业务。一是现代企业制度的推行、国有企业的转制和资本市场的飞跃发展，打破了间接融资一统天下的局面，直接融资迅速发展，银行传统的存贷款业务发展空间狭窄，大量贷款沉淀、呆滞，使银行资金受阻。一旦存款滑坡，银行将出现大量的支付风险，同时，传统的存贷款业务已逐渐“饱和”，竞争加剧，银行所获取的利差边际收益呈递减趋势，为摆脱这种情况的发生，必须大力发展中间业务。二是国有专业银行向商业银行转轨过程中，由于产权不明晰，责权不清楚，行为不规范，以及过多的行政干预，导致资产沉淀，呆账包袱过重，举步维艰，如果继续局限于传统业务，在原来的“旧胡同”里绕圈子，就很难走出困境。相反，发展中间业务，不但可以带动和促进传统业务，而且可以使银行获得可观的经济效益和社会效益。

3、市场供需的要求促使发展中间业务。随着我国市场经济的发展，原来那种单一的、以存贷为主要内容的双边信用关系已经不能满足社会发展的需要，于是客观上产生了要扩大信用中介的范围，这构成了商业银行发展中间业务的又一动因，更使商业银行快速发展中间业务成为可能。从宏观经济的发展看，企业改制的进行，需要资产评估、金融咨询等中间业务，社会保障制度改革，企业与国家、企业与企业间的联系不断增加，这需要有相应的机构来进行基金管理、代发工资等代理业务。从银行自身的发展来看，银行业从人工业务到电子商务的发展产生网上银行，人力资源会相应闲置，通过拓展中间业务可以更充分利用人力资源。

4、发展中间业务是经济全球化浪潮的要求。我国加入WTO指日可待，银行业是我国最早开放的金融领域，随着外资银行的进入，中、外资银行在业务上的竞争不可避免。由于外资银行经营优势和业务偏好以及我国巨大的中间业务潜在市场，加之目前我国存款市场处于萎缩期，外资银行会努力抢占中间业务市场。既然即将面对与外资商业银行在中间业务领域的白热化竞争，在技术、经验方面处于相对劣势的我国商业银行就不能无动于衷，坐让江山。

（二）中间业务创新的战略与指导原则

中间业务必须以客户为中心，以市场为导向，以提高中间业务市场占有率为前提，以增加中间业务的直接效益和间接效益为目标，以发展同资产负债业务相配套的业务为重点。树立“大发展”、“大市场”、“大公关”观念。建立健全具有本行特色的金融服务体系，充分利用并不断增加本行的整体功能的优势。

1、坚持资产负债业务是中间业务的基础与依托，中间业务是资产负债业务的延伸与深化，二者相互配套、相互支持、协调发展。

2、坚持中间业务发展为实现全行整体经营目标服务。目前我国商业银行对待中间业务多偏重稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，弱化优化收入结构、增加利润这一直接效益目标。事实上，根据中间业务不同品种和不同发展阶段，不同地区、不同时期对这两种效益可有所侧重，但在中间业务经营指导思想上，要坚持两效益并重，中间业务发展为实现整体经营目标服务的原则。

3、正确处理业务发展与业务规范之间关系的原则。业务发展是第一位的是硬道理，但必须在发展中求规范，在规范中求发展。

4、正确处理“一口对外”与发挥整体功能关系的原则。中间业务经营既要坚持以客户为中心，实行“一口对外”以便向客户提供多样化、全方位的金融服务，又必须发挥全行整体功能，形成中间业务互联、互动、互助、相互协调的运行机制。

（三）中间业务创新的管理办法

1、实行中间业务与资产负债业务一体化经营。基本构想是：一将中间业务按服务对象分成为企事业机关单位服务的中间业务和为城乡居民个人服务的中间业务；二将两类中间业务分别交由各自的开户行（营业部）和储蓄所（或分理处）统一对外经营。一二级分行投资开办的咨询公司、代保管公司等中间业务经营机构全部交其营业部经营管理，中间业务品种、收入和收入占工农业总收入之比都纳入营业部主任经营目标考核体系。这种一体化经营体制既便于开户行和储蓄所向客户提供多样化全方位的金融服务，又利于形成中间业务与资产负债业务相互配套、支持、协调的经营机制，充分发挥本行的整体功能优势。

2、实行与一体化经营相适应的中间业务系统管理体制。一是基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应由总行中间业务部设计全行中间业务发展的总体思路，提供指导原则，明确操作规程，建立业务规章制度，使其分支机构有章可循，能迅速贯彻落实新业务；二是按各类中间业务与资产负债业务内在联系，将所辖中间 业务的专业管理职责分交给各级行的相关专业（即会计、银行卡、信贷、评估、储蓄）部门承担，综合管理职责交给评估和储蓄承担，由这两部门分别负责对单位和个人金融中间业务管理；三是强化中间业务发展的激励机制，纳入整个考核指标体系，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面；四是强化基础管理工作，加强人才培养和储备，提高员工素质；加大科技投入和设备更新，提高网络化水平，建立好金融信息系统，满足客户的查询需要。

3、健全中间业务的风险管理机制。金融业是高风险的行业，传统的中间业务相对风险较低，但随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，新的中间业务已经出现形成或有资产。如衍生金融工具交易类中间业务（如外汇期货、远期利率协议、外汇及证券各种指数）、担保性中间业务（如汇票承兑、备用信用证、保函）、融资性中间业务（如信托、融资租赁、代理融通）等风险甚至大于资产负债业务，如“巴林银行倒闭事件”，日本大和银行巨额亏损，索罗斯量子对冲基金冲击泰株引发的亚洲金融危机就是典型例子。因此，为促进中间业务发展，中央银行既要逐步放松金融管制，又要不断加强金融监管。商业银行既要大力拓展中间业务，又要增强其风险意识，加强风险防范。一在风险预警方面，要对各中间业务按风险大小分类排队，并在实际工作中注重采取相应对策；二在风险约束方面，要制定一套行之有效的管理办法和内控制度，操作与监督分离，强化稽核审计职能，形成自我约束、严格监督的机制，达到稳健经营目的。

4、加强市场营销策略。中间业务毕竟是一项新业务，人们对它还缺乏了解，为此市场开拓和市场营销十分重要。首先商业银行在发展中间业务时要善于细分市场，以客户为中心，以市场需求为导向，进行产品开发和市场定位，大力宣传，让客户了解各项业务的性质，促使客户产生需求和欲望，由被动转变为主动接受银行提供的中间业务；其次，银行要善于采纳的听取客户意见，完善售后服务，不断开发创新业务的同时，稳固和扩展传统业务。

（四）中间业务品种结构创新的策略

加快中间业务的发展，必须考虑工商企业和社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，要考虑参与金融市场银行中间业务的竞争策略，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。

——近期策略。要侧重发展以扩大市场份额，盘活信贷资产存量、加速资金周转、增强服务功能、提高经济效益为主要目的的中间业务。基于我国经济金融发展的水平较低，资本市场不发达，利率尚未市场化等客观因素，我国商业银行近期中间业务重心应放在传统中间业务和风险较小的创新中间业务上。目前首要重点研究已开发运作的结算、担保、代理、咨询等四大类业务的几十种中间业务品种，将它们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品。第二，要调查研究企事业单位及机关单位和社会公众对金融服务的实际需要，改良优化传统品种，组织开发新品种，并适时推向市场。第三，要积极开办房地产中间业务，业务范围包括政府委托收缴买卖房款、集资建房、房屋租赁保证金、住房公积金等，代理政府委托发放政策性购建房贷款，以 及房地产业提供咨询、评估和经纪等中介服务；第四，要大力发展商业票据市场，在巩固发展银行承兑汇票的基础上，大力创新票据种类，尤其要扶植商业承兑汇票的发展。

——中期策略。要侧重发展以实现收益为主要目的的中间业务。可侧重发展金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行、典当行、破产清算经纪公司、税务代理公司、代理纪账公司、保险代理公司、全球清算系统及知识智力密集型业务开发公司等。

——远期策略。要适应国际银行中间业务的发展趋势，重点开发以期货、期权为主的金融衍生产品。尽管我国当前的期货市场并不发达，但我们应正视金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市场作为市场化改革的目标，又将它作为推动经济市场化的有效手段，科学安排、循序渐进、发展金融衍生工具。

第五篇：商业银行中间业务

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。[1]

商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务

中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

广义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和发展情况，商业银行的业务大致可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。

中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准

按功能与性质

中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:

一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。