浅论我国商业银行中间业务的创新5篇

第一篇：浅论我国商业银行中间业务的创新

浅论我国商业银行中间业务的创新

引言

改革开放以来，经过近30多年的发展，我国金融业在组织制度、管理制度、金融市场、金融工具、金融技术等方面都取得了较大的进展。然而，我国商业银行金融创新还停留在比较低的水平上，主要以政府引导为主，缺乏自主创新动力，我国商业银行的业务主体仍然是传统的存贷业务和结算业务，中间业务收入在我国商业银行营业收入中的占比极低，中间业务发展仍处于以收付代理为主的劳动密集型阶段。因此本文针对前人的研究结果和我国商业银行的现实状况，分析了我国商业银行中间业务的发展现状，进而研究了我国商业银行中间业存在的问题。

一、商业银行中间业务的发展现状

（一）收入现状

随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业务重视程度的不断提高以及中间业务开拓力度的加大，近年来，我国各商业银行中间业务收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收入日渐成为我国商业银行业务创新的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，而且存在很多问题函待解决，与发达国家中间业务相比仍存在较大的差距。20世纪90年代初，德国银行中间业务收入占营业收入的比重为65%;法国里昂银行中间业务收入占比为77%;英国巴克莱银行中间业务收入占比为73%.2011年，我国商业银行中间业务收入占比平均不到30%.（二）产品开发现状

1.传统性服务品种占比大。如支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种等传统性服务品种在我国商业银行中间业务品种的主体中占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。以中国银行为例，其中间业务在我国商业银行业当中处于佼佼者的地位，但从2011年各种产品对中间业务的贡献率来看，代理业务占45.6%,结算业务占15.4%,信用承诺业务占11.4%,银行卡手续费收入占11.8%,其他业务占15.8%,可见贡献率大的中间业务服务品种主要是传统性服务品种。

2.部分产品发展较快，如借记卡业务、理财产品和金融衍生产品等。近几年来，随着我国银行客户的金融服务需求日趋多元化、差异化，金融管制逐步放松，金融市场迅猛发展，综合经营推进步伐加快，商业银行产品创新的环境日益改善。同时，商业银行的公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，体制机制改革继续深化，我国商业银行的中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。

（三）立法现状

我国商业银行中间业务的起步以及相关的学术理论研究都开始与上个世纪90年代中期，但是直到2001年6月才出现第一个规范商业银行中间业务的法规，即《商业以后中间业务暂行规定》，而且此规定与2000年颁布的《商业银行表外业务管理指引》有许多重复交叉之处，两者对中间业务和表外业务的界定也稍显混乱。

在《商业银行中间业务暂行规定》颁布以前，我国商业银行开展中间业务时缺乏统一的政策依据，在诸多的行政干预下，各银行不能准确把握中间业务市场定位，对中间业务的开展始终持一种怀疑和观望态度。《暂行规定》的颁布，为我国商业银行中间业务的创新提供了政策依据和保障，指明了发展方向。

2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定了我国商业银行经过中国人民银行审批后，可开办金融衍生业务和投资银行业务，有助于拓宽我国商业银行中间业务的创新路径，加快中间业务产品和服务创新的步伐；《暂行规定》明确规定了我国商业银行中间业务的收费标准，简化了审批程序，这必将对规范我国银行中间业务的收费，防止定价混乱和无序竞争，完善银行服务功能，提高盈利能力和竞争力起到推波助澜的作用；《暂行规定》明确规定了我国商业银行可开办的中间业务的种类及各类开办条件，清晰界定了各类担保承诺业务，经过批准即可开办各类衍生产品以及与证券保险相关的业务等，这在很大程度上拓宽了我国商业银行的业务领域和经营思路，对促进我国商业银行中间业务创新，完善期服务功能，提高竞争能力，有效防范金融风险有深远意义。

这次《商业银行中间业务暂行规定》列出了投资银行业务，在不改变我国目前的金融体制，坚持银行、证券、保险分业经营分业监管政策的前提下，通过中间业务的创新使我国商业银行介入资本市场并实现金融业可持续发展。2003年12月新修改的《商业银行法》在“我国境内的商业银行不得从事信托投资和证券业务，不得进行非自用不动产投资，不得进行非银行金融机构和企业投资”中增加了“国家另有规定的除外”,这次调整为我国商业银行中间业务的创新提供了法律保障。

二、商业银行中间业务发展存在的问题

我国商业银行的中间业务在发展过程中，取得了很好的成绩，中间业务收入占比逐年稳步提高，传统的以存贷业务为主的收入结构日益转变，但不可否认的是，我国商业银行中间业务的发展仍然停留在低效率阶段，普遍存在产品种类少、效益差、发展缓慢、服务功能不完善、收费不规范、市场竞争无序、与发达国家相比差距巨大等这样那样的问题。

（一）占比较低

近年来，随着我国金融体制的变革以及银行对中间业务重视程度的提升，我国商业银行中间业务收入增长迅猛。这几年，作为我国最大的商业银行，工商银行魂的中间业务得到了快速的发展，中间业务收入由2003年的84.96亿元增加到2011年的635.9亿元，8年的时间增长了约7.5倍；而同期工商银行的营业收入总额从1240.87亿元增加到3094.11亿元，仅增长了约2.5倍。可见，我国商业银行中间业务的发展非常迅速，中间业务收入的增长速度远远超过同期营业收入的增速，但中间业务收入与其他各项营业收入相比仍有较大差距，中间业务收入占营业收入的比重较低。

2011年，受净利息差收窄影响，工商银行利息净收入为2458.21亿元，比上年减少172.16亿元，同比下降6.5%,占营业收入的79.4%.实现非利息收入635.9亿元，比上年增加164.32亿元，增长34.8%,占营业收入的比重提高5.47个百分点至20.55%,收入结构进一步优化。手续费及佣金净收入551.47亿元，比上年增加111.45亿元，同比增长25.3%,对营业收入的贡献率为17.82%,比2010年末提高3.63个百分点，在基础业务继续保持强劲增长势头的同时，实现了收入结构和业务发展方式的转型优化。[不悔网]投资银行、银行卡、对公理财、担保及承诺等业务收入保持较快增长。其中，投资银行业务实现收入125.39亿元，比上年增加45.11亿元，同比增长56.2%,在中间业务收入中的占比提高到约19.72%,在国内同业中位居首位，这主要是由于投融资顾问、常年财务顾问和企业信息服务等业务收入持续增加，以及短期融资券等企业债券承销发行规模较快增长所致；银行卡业务收入94.08亿元，比上年增加22.09亿元，同比增长30.7%;对公理财业务收入44.42亿元，比上年增加16.54亿元，增长59.3%,增长幅度最大；担保及承诺等业务实现收入23.96亿元，比上年增加5.47亿元，增长29.6%,继续保持较快增长；结算清算及现金管理、个人理财及私人银行、代理收付及委托和资产托管业务收入实现稳步增长，2011年实现委托理财业务收入58.34亿元，各项代理收入86.51亿元。承销短期融资券和中期票据等债务融资工具余额达1424亿元，市场占比第2009年以来，我国资本市场比较活跃，与资本市场相关的中间业务及其手续费与佣金收入也得到了很大的创新和提高，这为我国商业银行提供了较为丰厚的收益。2011年，中行、工行、交行、建行、招行、民生、深发展等银行的中间业务发展水平与国内其他银行相比较高，中间业务收入占营业收入的比重均在15%以上，但是最高的中国银行其中间业务收入占比也不过31.58%,与发达国家相距甚远。

2011年，中国银行非利息收入占比达到31.58%,较上年上升2.95个百分点，从宏观来讲主要是由于我国金融体制的优化、经营环境的改善以及法律法规方面不断完善等原因，从银行自身来讲主要是由于产品创新力度的加大、新型中间业务的兴起以及传统中间业务的持续增长势头等因素造成的。

（二）尚未成为业务支柱

工商银行中间业务收入占营业收入总额的比重长期处于偏低状态，2003年-2011年，中间业务收入占营业收入的比重最低为2004年的7.7%,最高也不过是2011年的20.55%;从绝对数上看，即使是中间业务收入最多的2011年的635.9亿元，与同期各项表内资产业务收入相比，不仅较利息收入的2458.21亿元相距甚远，也与债券收入存在明显差距。可见，传统的存贷利差收入仍然是现阶段我国商业银行收入的主体部分，中间业务收入在营业收入中的占比以及中间业务对商业银行利润的贡献度还比较低，并且尚未成为我国商业银行的业务支柱。

（三）功能不很完善

随着国际金融形式的转变，我国金融体制的变革以及存贷利差收入日渐变窄，中间业务在商业银行中的地位显得越来越重要，各银行正在逐步加大中间业务产品和服务的开发和创新力度，但是在目前我国商业银行中，传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保代理等的业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商人银行、转贷费收入等业务种类少，层次低，无法满足企业和个人日益增长的多层次的金融需求，我国商业银行应该在继续保持传统中间业务良好增长势头的同时，大力开拓其他各类中间业务，填补各类金融服务的空缺，日益完善我国金融创新体系。

2011年，在工商银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项传统业务的业务收入分别占中间业务总收入的24.71%、20.42%和15.93%,总和超过了其中间业务收入的一半。而那些既需要较高的技术含量，又可以带来较高投资回报的投资业务、投行业务、信息咨询业务和资产证券化业务等新兴中间业务很少，银行主要是依靠自身的网点优势，已经发展起来的传统的资产负债业务等条件，很少利用信息、技术、人才等为客户提供多层次多功能的中间业务产品和服务。从客观方面来讲，这一方面是由于我国金融业实行分业经营、分业监管政策，金融创新是政府推动的过程而非自主创新，缺乏动力，另一方面是由于我国的金融法律法规不完善并且金融政策对银行中间业务的经营范围有严格的限制。

从中间业务收入的各项构成来看，在近两年中，我国商业银行以银行卡、支付结算和信贷承诺类收入为主的传统中间业务发展较为平稳。新兴中间业务收入增长缓慢，传统类中间业务收入在中间业务总收入中所占比重有所下降，投资银行业务增长迅猛。其中，随着银行卡普及程度的提高以及用卡环境的改善，银行卡类收入在传统中间业务收入中增长相对较快。2011年工商银行实现银行卡业务收入94.05亿元，同比增长30.7%.中国银行在2011年实现银行卡业务收入60.91亿元，同比增长26.16%.银行卡业务平稳增长主要是由于，这几年银行卡消费额大幅增长带动消费回佣以及分期付款手续费等收入增加，以及发卡量较快增长而引起的银行卡年费收入增加。

2010年我国资本市场出现深度调整，2009年以来由于资本市场迅猛发展所引起的传统的中间业务增长明显减缓，商业银行中间业务发展经历了严峻的考验。

（四）收费混乱

由于受到传统观念的束缚并且公众金融意识薄弱，商业银行提供中间业务从而收取相应的手续费和佣金收入的观点至今尚未完全被广大客户接受，再加上缺乏相关法律法规的引导，各商业银行缺乏统一的收费标准，收费普遍偏低，无序竞争严重。所以目前，规范我国商业银行的中间业务收费标准，切实改变无偿服务的观念迫在眉睫。

三、我国商业银行中间业务创新策略

针对本文提出的我国商业银行中间业务发展现状以及面临的种种问题，我国各商业银行尤其是监管当局应采取积极的应对措施以促进我国商业银行中间业务稳定健康快速发展。

（一）创新制度

中间业务大多属于商业银行和其他金融机构交叉经营的领域，严格的分业经营、分业监管政策使得我国商业银行不能设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，中间业务产品创新步履维艰、服务档次难以提高，这是目前中间业务收入占比较低且尚未成为我国商业银行业务支柱的最根本因素。在继续坚持分业经营分业监管政策的前提下，加快金融体制改革，建立主监管制度，完善对中间业务的监管。

在全球金融自由化趋势下，我国实行的分业经营分业管理政策严格限制了各项金融创新业务的开展。为防止可能发生的金融危机的冲击和破坏，我国从上世纪末开始对金融业实行分业经营、分业监管政策，对商业银行及其他非银行金融机构的业务范围做出了明确规定。这种监管结构毫无疑问会导致监管协调和合作方面的困难，往往造成一些“推责任和追求部门利益”的现象，进而造成重复监管或监管真空。因此必须加大我国金融制度改革力度，加强银行与保险、证券、基金的合作，为中间业务的创新提供宽松的制度环境。约束诱导理论指出，当宏观经济形势的发展阻碍了金融机构实现企业价值最大化目标时，它们会通过探索新的金融工具、金融产品和服务来回避内外压制以此提高竞争能力。

金融自由化为中间业务的创新提供了宽松的政策环境和法律环境，使得中间业务可以在更加广阔的空间自由发展。虽然我国银行业还受到分业监管的限制，但没有必要盲目的改变现在的分业经营格局为混业经营，要充分认识到，传统的存贷业务已满足不了经济发展对银行业务的客观需求。混业经营与分业经营两种模式共同达到的都是经营风险的减少或避免，只是分业经营测重于通过开展单一业务以减少风险，而混业经营测重于通过进入不同市场以分散风险。因此，两种模式进行风险管理好坏的关键在于各银行自身的实力和抗风险能力（风险的识别、制约、分散和规避）以及全方位的质量管理。混业经营能够给银行带来丰厚的利润，但与之相伴的是巨大的风险以及给央行带来的一系列监管方面的棘手难题。

（二）创新品种

中间业务创新是以各类金融机构尤其是商业银行为主体进行的各类金融机构在中间业务制度、技术、产品和服务、风险管理等多方面的创新，包括宏观层面的金融制度、法律法规和监管政策的创新。加强中间业务创新是我国商业银行积极转变传统的以存贷利差收入为主的收入结构、有效应对混业经营的国际金融局势、增强我国银行业的赢利能力及竞争力的有效手段，是我国商业银行在与外资银行的激烈竞争中立于不败之地的关键所在。

在中间业务品种和服务创新的过程中，要进一步明确我国商业银行发展中间业务的总体思路，既要考虑产品的经济效益和实用性，又要牢固树立成本收益原则，减少高消耗，提高产品创新效率，把中间业务的发展提高到与发展传统资产负债业务同样的战略高度。在金融法律法规范围内以客户需求为导向，以宏观金融政策为指导，加大中间业务产品投入和创新力度，努力开发适合我国现阶段金融及经济形势，附加值高的新产品。发挥多元化产品的比较竞争优势和协同效应，在投行、基金、保险、投资、租赁等业务方面加大投入和创新力度。

（三）创新资本市场

资本市场和直接融资的发展为商业银行大力创新中间业务提供了动力。这几年我国商业银行中间业务增长相对较快，2011年，我国商业银行中间业务普遍获得了高增长率，很多都在70%以上，招商银行零售银行业务更是增长较快，总收入同比增长高达91%,这主要是受惠于资本市场。

近几年，资本收入在中间业务收入中的占比持续稳定上升，并逐渐成为最重要的业务组成部分。资本市场的活跃引起资本收入的持续上涨，推动了银行中间业务收入的迅速提升，例如，银行发行的短期融资券使得银行的顾问咨询费持续增加；发行基金促使银行代理收入增加；证券交易活动带来大量的托管收入等。我国今后银行中间业务的开发与创新和资本市场以及直接融资密切相关，应该加大资本市场这一重要领域的中间业务创新。投资银行业务的更高的收益率决定了它将是银行中间业务的下一个增长点，其前景取决于资本市场的发展。

工行2011年各项代理收入比去年同期增长 16.7%.对公理财业务方面，由于对公理财产品销量增长带动销售手续费等收入快速增长，2011年全年对公理财业务收入较上年增长了59.3%.由于消费额大幅增长的带动去年工行的银行卡手续费收入增长30.7%.工行的投资银行收入125.4亿元，同比增长56.2%.中国银行通过中银国际控股经营包括财务顾问、证券销售、股本融资、杠杆与结构融资、直接投资等的投资银行业务，2011年实现投资银行收入同比增长2%,全年共发行16只牛熊证产品，成功发行中银行业优选和中银中证100两只新基金，去年年末，资产管理规模突破300亿元。2011年，中行主承销及联主承销短期融资券及中期票据44支，承销量所占市场份额为8.93%.招行2011年实现代理基金收入比上年同期增长65.28%,代理保险收入增长51.13%.在投资银行业务方面，2011年招商银行投资银行业务实现了较快发展，全年共实现投资银行业务收入同比增长108.57%.债务融资工具承销业务收入2.43亿元，同比增长82.71%.并购贷款、企业发债顾问、私募股权投资等专项财务顾问业务同比增长117.45%.（四）防范风险

中间业务产品往往是不同金融产品的组合和衍生，由于其透明度较差，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围并评价其经营成果，难以对银行中间业务活动进行有效的监督和管理。再加上许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，大多数不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易刺激业务的扩张，造成巨大风险。而目前我国银行对中间业务风险的估量能力还不够，风险防范经验尚显不足，中间业务的内部管理和风险控制机制还没有真正形成。目前我国大部分金融机构缺乏专业人员和机构进行本企业风险管理活动，在机构内部，每个人或部门往往采取单独的对策来处理各自工作中出现的风险，既缺乏系统性、全局性，又会阻碍企业价值最大化经营目标的实现。这种风险管理活动基本上是一种被动式管理且往往是间断性的，缺乏系统、科学的风险管理理论方法指导结论

一直以来，我国金融体制不健全，法律法规不完善，社会信用基础薄弱，公众金融意识淡薄，市场竞争混乱以及银行自身缺乏创新动力，成本收益观念不足，中间业务起步较晚，基础薄弱，我国银行中间业务占比较低，与传统的资产负债业务相比，未成为我国商业银行的业务支柱。本文透过这些现象，深刻分析了我国银行中间业务的拓展根本在制度，我国目前实行银行、保险、证券分业经营分业监管政策，这从根本上制约了相关中间业务产品的创新和发展。但是鉴于我国目前的金融发展状况和国际金融形式，我们应该牢牢坚持这一分业政策，努力建立金融控股公司，加大金融创新，拓展中间业务。

第二篇：我国商业银行中间业务)

我国商业银行中间业务

在当今金融业竞争日益激烈的形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，现代商业银行业务正朝着多样化、综合化、电子化、国际化的方向发展。中间业务在我国已日益成为商业银行发展的现实选择和必然趋势。虽然我国商业银行的中间业务发展都取得了一定成绩,但总体来看仍处于起步阶段。必须尽快在经营思路、经营战略、经营目标、经营方式上转变观念。把开拓中间业务提升到事关商业银行振兴与否的高度上来认识，采取有效措施拓展中间业务。

拓展中间业务，是商业银行扩大负债、资产业务规模的需要；是商业银行减少经营风险的需要；是商业银行增加经营利润的需要；是商业银行增加竞争地位的需要。

针对我国商业银行中间业务拓展的对策宏观上从四方面讲：（1）要彻底转变经营观念,更新经营思想,调整经营战略。（2）按照中间业务的开展,重新设置相应机构。（3）全方位开展中间业务。（4）大力发展电话银行、家庭银行、电子银行,以拓展中间业务的发展空间,提供更完善、快捷的金融服务。（5）采取有力措施,加强中间业务的风险防范与管理。

再从我国的具体情况出发，我国商业银行中间业务拓展应遵循实际出发的原则；效益的原则；服务原则；与传统业务结合的原则。根据他们原则，近期我国商业银行中间业务的产品设计有四方面内容：

1、租赁业务；

2、“网上银行”业务；

3、咨询业务；

4、代理业务。其中“网上银行”业务的拓展在科技、网络发展的今天尤其重要，要在信用卡的基础上完善、拓展；在网络终端的领域、“短信业务”、“金融ｅ通道”进行创新。

关键词：商业银行；中间业务；拓展；策略

第三篇：我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。

商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。

一、我国商业银行中间业务发展现状

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题。

1、发展规模减小，业务品种单一

我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

2、技术力量不足，缺乏专业人才

我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。

3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对中间业务的重要性认识不足，对中间业务的创兴发展缺乏动力，没有形成对中间业务有效的监督管理机制。

4、费用反面存在问题

在我国商业银行中间业务快速发展的情况下,银行服务收费占收入比例过低的局面仍然没有得到有效改观。现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。因此,规范引导商业银行服务收费行为,提高商业银行服务定价水平,将成为我国商业银行实现经营转型,全面提升市场竞争力的关键所在。

三、加快我国商业银行中间业务发展的措施

1、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。

面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

2、加强中间业务产品的创新和开发。

我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

3、建立科学的中间业务定价策略。

中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

4、极大科技投入，引进培养人才

我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和可靠的保证。

我国商业银行要加快对中间业务的发展，要求采取切实可行的用人机制，主要措施：一是大量培养中间业务人才。我国商业银行可以从现有的从业人员中选拔精通中间业务、善于钻研中间业务的人员，安排中间业务岗位上，对他们进行中间业务方面的知识培训，为中间业务的拓展奠定基础。二是引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务的发展的人才队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

第四篇：我国商业银行中间业务的主要类型（精选）

商业银行中间业务的分类

一、银行卡类中间业务

银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

二、担保类中间业务

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

三、支付结算类中间业务

支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

四、咨询顾问类中间业务

咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

五、交易类中间业务

交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

六、基金托管类中间业务

基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务

七、承诺类中间业务

承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

八、担保类中间业务

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

九、其他类中间业务

包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务

第五篇：我国商业银行中间业务现状透视

除了存贷业务外，银行还能靠什么赚钱?

让我们来看看美国花旗银行的生财之道：存贷业务带来的利润占总利润的20％，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80％的利润。

我国银行业情况又是如何呢？据了解，在我国四大银行中，中间业务占全部收益比重分别为：中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行约5％，中国农业银行不足4％，四大银行平均仅8.5％左右。由此可见，中外银行中间业务的差距之大。

外资银行进入的“切入点” 目前，随着我国即将加入WTO，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场，一些专家认为，外资银行进入中国之初，由于网点、人才等因素限制，外资银行的存贷业务将不会有很大发展，会把中间业务的发展作为进军我国金融界的“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。外资拥有的经营中间业务的强大优势，将给我国银行业带来强烈的冲击。

在国外商业银行中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，而我国商业银行中间业务的发展状况却不尽如人意。据了解，建设银行今年上半年中间业务净收入在营业收支净额中占比6.4％，虽然与其去年同期相比提高近一倍，但与国外商业银行相比差距很大。更值得注意的是，国内商业银行中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，虽然我国各商业银行开展了约260余个品种的中间业务，但是其中有相当的部分是不收费的。如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐、招行一卡通业务都是不收费的。

是什么在捆住银行手脚？为何国外如此看重的中间业务在我国却举步维艰呢？中南财经政法大学周惠教授认为，原因主要来自四个方面：

首先，国内商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位。我国银行由于受传统银行经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展。

其次，国内高素质从业人员不多。这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。

第三、收费标准不统一，业务竞争不规范。由于《商业银行中间业务暂行规定》近期才制订实施，而在此之前，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束。

第四、由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念。

银行业的巨大获利空间 与许多持悲观论调观点的专家截然不同，国家发展计划委员会对外经济研究所国际金融研究室主任陈炳才认为，巨大的差距也就意味着巨大的获利与发展空间，充分利用入世前的时间及入世后5年的缓冲期，我国银行中间业务的质量和效益都将得到很大的提高。通过不断的学习和借鉴，国内银行完全有能力迅速地发展起更符合中国特色的银行中间业务来。

据中国工商银行杨百宁处长介绍，工行已经开展了理财咨询服务，个人理财业务已经在162个城市行的686个网点开办，个人理财中心已达400个，计划发展到1000个，并在经过重点培训选拔的基础上，选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。该行还将在全行挑选200万个重点客户实行分类营销和差别服务。

建设银行正在加大力度改进中间业务收入结构，传统的结算类和代理手续费等业务收入占全部手续费收入的比重由60％左右下降到38％，委托贷款、银行卡、结售汇、咨询类业务收入占比有一定提高，特别是代理保险、金融衍生工具等有较高技术含量的金融创新产品所形成的收入增长很快。招商银行则极积利用电脑网络开拓中间业务新领域，如网上自助贷款、网上异地汇款等金融服务的收费业务。

针对目前我国商业银行急需大力发展中间业务，中国社会科学院世界经济与政治研究所国际贸易与国际金融研究中心副主任何帆提醒各银行，应广泛地了解社会对中间业务的需求，要进行调查了解中间业务品种所依托的消费群，并有针对性地开展相关业务。银行在对中间业务进行收费时一定要合理，没有合理收费，就难以建立银行和社会的合作关系。