第一篇：我国商业银行中间业务的创新与发展
我国商业银行中间业务的创新与发展
摘要：初步发展的中间业务以其低风险、高收益、对利率变动不敏感、低成本的业务特点成为国内商业银行的新收入增长引擎，为实现商业银行的可持续发展，商业银行中间业务的种类不断增加，智力投入增加，国内中间业务在规模扩张的同时开始不断创新产品种类。在此背景下，不同规模的银行建立多层次的中间业务发展体系成为必然趋势。
关键词：中间业务；创新；发展
中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-02
一、商业银行中间业务概述
1.商业银行中间业务概念
依据中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
2.商业银行中间业务特点
第一，表外性。中间业务在银行的资产负债表中不列示，商业银行开展贷款和投资业务时，需要动用负债业务的资金。商业银行开展中间业务时，通常不涉及自有负债资金转移。
第二，产品丰富。从中间业务现有的产品来看有代理业务、委托业务、自营业务等，从中间业务产品功能来看，有结算类、管理类、担保类等中间业务类型。从风险类型方面看，中间业务有无风险或低风险业务，例如咨询顾问类；不含期权期货性质风险类，例如支付结算业务；含有期权期货类业务，例如担保类（信用卡等）。
第三，风险类别不同。中间业务一般不涉及到商业银行的信用关系，通常不存在存贷业务（如结算业务）中的信用风险。有些中间业务会存在潜在风险，如承兑等担保性业务，此类业务实质上是一种或有资产或负债，在条件恶化的情况下会转化为现实的风险资产或负债。
3.国内商业银行中间业务收入构成
通过查阅上市银行年报，可以对国内中间业务的分类作出直观了解，以工行2014年年报为例，工行14年全年实现非利息收入1，653.70亿元，同比增长13.00%。
其他非利息收益中其他业务收入主要有保费收入、经营租赁和贵金属租赁收入；汇兑和汇率产品净收益主要是汇率和贵金属价格波动导致的汇兑收益减少。
二、商业银行中间业务创新发展现状
国内上市银行在粗放发展中间业务阶段过后，中间业务的市场竞争焦点逐步向智力投入较多的中间业务产品转移。就2015年中间业务创新产品来看，就有以下中间业务产品问世：
1.资产证券化类
2015年9月，民生银行西安分行推出的陕西省交通建设集团公司“汇富榆靖高速公路车辆通行费收益权资产支持专项计划”项目。该产品是以榆靖高速公路的未来八年的车辆通行收费收益权为基础资产，设立ABS（资产证券化）产品，该产品在深圳证券交易所进行转让，总规模21.3亿元。
企业资产证券化业务是将具有可预测现金流的同时缺乏流动性的资产或资产组合（基础资产）出售给SPV（special purpose vehicle，特别目的载体），以客户基础资产产生的现金流为支持发行证券，以获得融资并提高资产流动性的一种结构性融资手段。民生银行在其中承担投资人、托管人、监管人职责，产品使用同业资金投资，风险资本占用率仅为20%。产品投放将带来可观的投资收益及中间业务收入，有效拉动负债增长，为公共服务领域全方位深层次的合作树立良好榜样，也为优质客户融资开辟了新的通道。
2.融资租赁通道类
2015年8月，民生银行洛阳分行办理首笔银租通业务。该类中间业务产品是借助“营改增”税收政策的优势，引入租赁公司为客户承做固定资产售后回租业务，以此盘活客户固定资产，通过表外资金出账为客户融资。
该类业务无需货物贸易背景、风险资本占用低、增值税可以抵扣，对企业该业务盘活了企业固定资产，利息部分还可以按照增值税专用发票17%的税率进项抵扣，有效降低企业融资成本，解决中小企业长期资金需求。对银行此业务的开展可实现长期资产表外化，提高中间业务收入且风险资本占用低；因租赁物不列入承租人破产清算范围，此业务也可以隔离风险，提高银行资产的安全性。
3.信托及股权基金类
2015年5月，交通银行上海市分行作为信托计划委托人联动交银国信，与上海申通地铁股份有限公司等共同成立上海轨道交通上盖项目股权投资基金。基金总规模40亿元，以股权投资结合债权融资的方式，支持轨道交通场站上盖综合建设项目。该类基金对城市轨道交通建设新融资模式的探索，推动了投资主体和融资渠道走向多元化。该业务带来大量的资金沉淀和稳定的中间业务收入，并为银行从股权投资源头入手，介入重点基础设施建设项目提供了宝贵经验。
中间业务创新发展意味着国内上市银行的中间业务从粗犷型发展向精细型业务发展转变，可以预见，中间业务的品种将会越来越多，助力实体经济发展的能力显现。
三、我国商业银行中间业务发展建议
我国的中间业务主要处于初级发展阶段，各大上市银行的中间业务的主要来源为手续费和佣金收入。
1.国有控股银行
国有控股银行截至14年末中间业务收入平均值为1200亿人民币，应当逐步尝试在经济发达地区的中心城市推出金融工具创新业务，提升金融工具的收入占比。利用国有控股的优势，在公共事业领域发挥带头牵动作用，例如在组建低成本核心负债的同时可以增加对基础设施等领域的信贷投放力度，促进基础产业的发展；在金融服务方面增加对地方政府的扶持与创新，优化政府性债务改革；充分发挥债券、基金等市场优势完善国企并购的资金需求，在巩固国有企业稳定性下促进国企的所有制改革；顺应全球化发展趋势，积极推进中间业务的国际化发展。利用海外布局优势，优化产品和业务模式，服务中资企业‘走出去’，同时加强国际化专业人才培育与建设。
2.综合股份制银行
从中间业务收入占比情况来看，综合股份制银行发展势头良好。民生银行2015年第三季度财务报告显示，其非利息收入占比为39.32%，紧随其后的是招商银行为35.25%和平安银行为32.25%。在保持现有优势的基本上坚持战略转型方向，坚持稳增长、调结构、抓机遇、控风险的发展路线不动摇，以客户为中心整合内外资源，推动中间业务稳健发展；持续加强全面风险管理体系建设，确保风险资产质量总体稳定；战略统筹联动，把握市场热点和重点业务机会，业务规模和效益伴随转型机遇同步增长。
3.地方性银行
伴随资产质量要求越来越高，净息差收入越来越少，地区性商业银行的发展面临着很大的压力。地区性商业银行的非利息收入总体占比不高的情况下，对地区性商业银行的总体政策建议为丰富开展中间业务的渠道，创新运营服务模式，借助对主要营业区域消费特点推广移动运营和加大业务的信息化投入；深化地区经营特色，实施差异化竞争，增强经济发达地区的中小城市的中间业务量，实施个性化客户管理，将大数据等信息处理手段融入客户分析和客户挖掘，将经济发达地区的中小城市列入发展重点区域；综合利用地域优势，发展特色中间业务。
参考文献：
[1]白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析[D].复旦大学，2012.[2]张圻.工商银行中间业务发展研究[D].西南财经大学，2012.[3]吕炎，唐韬.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究[J].特区经济，2013，01：70-71.[4]梁建生.我国商业银行中间业务发展的制约因素与策略研究[D].吉林大学，2010.[5]李嘉.中美商业银行发展中间业务的比较研究[D].海南大学，2012.作者简介：王亚琼（1990-），女，江苏宿迁人，研究生，金融学专业。
第二篇：加强我国商业银行中间业务创新与发展的对策
一、中资与外资商业银行中间业务的发展概述
商业银行的中间业务,根据传统,是指银行不需要使用自有资金提供服务收费经营业务.它与商业银行的资产和负债业务,而最根本的区别在于中间业务不直接作为信用活动,而不是在侧有身份的债权人或者债务人,不过扮演着中介服务的作用.但近年来,随着商业银行中间业务发展与创新,从不冒险到带一些风险,如各种各样的保证、承诺、代保管、质押业务在处理这些业务,银行客户不但出售银行信用,也为客户担当一定的风险;从使用自有资金的不断进步,与一定数量的钱,如融资租赁融资业务,代理业务;永不占有客户的资金占用客户款项,如银行汇票结算,“出口汇款”账户的资金和外汇结算业务“应解汇款”的资本账户是一个典型的“无息负债”.但按照通行的会计准则,商业银行的中间业务是不列入资产负债表的,从而在很大程度上影响着银行的当期损益和投资预期,改变银行资产的报酬率,因此,从这种意义上来说,商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成了商业银行的“三架马车”.二、中外资商业银行中间业务发展的优势与差距分析
(一)中资银行中间业务发展的优势(中国学术期刊网)
1、网点密集优势.中资银行商业网点多,在我国消费者中认知度高,所以个人零售业务较外资银行占有绝对优势.虽然零售业务的单笔业务量小,但是随着经济的发展,个人收入水平的提高以及综合性个人理财金融服务的发展,不仅零售业务的总量乐观,且其增长空间也是巨大的.2、信息优势.由于我国经济主体的信息公开机制不完善,因此在金融市场上存在信息不对称的情况.而外资银行作为舶来者,对我国各类经济主体的信息掌握渠道有限,在适应和本土化方面不及中资银行.(二)中资银行中间业务发展的差距及其原因
1、缺乏有效、完善的宏观政策法规的支持,无法实现混业经营
目前,我国金融业实行分业经营与分业管理,这使得商业银行只能局限在传统业务上.2001年8月,中国人民银行发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》,但该规定主要以代理业务为主,对那些有负债的业务以及关系重大的中间业务如投资基金托管等则限制严格,在实际运作中缺乏一定的可操作性.2、经营业务传统,创新空间较小
从业务品种看,近年来,国有商业银行技术含量高的咨询类、代客户理财类等新兴的、高附加值的中间业务开展较少,特别是期货、期权等金融衍生类工具在我国才刚刚起步,有些国外已经成熟的金融产品在国内甚至还未实现零突破.从收益比重看,在西方国家银行中,中间业务收入在总收入中的比重普遍占40%以上,有的银行甚至达到了60%,而我国四大银行中,中间业务所占比重平均仅为8%左右,中国银行最好,但也只占到19%,而且收入主要来源于传统的中间业务.三、加强我国商业银行中间业务创新与发展的对策
众所周知,中间业务具有高收益、高附加值、低成本及低风险的优良特征,对此,我们要在遵循一定创新原则的基础上,逐步开发中间业务的新品种或扩大原来品种的范围,并在技术上、管理上、制度上同步创新.(一)中间业务系统管理的创新
中间业务的发展和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上,所以,必须创新中介业务的创新模式,建立一个统一的中间业务创新的管理体系,以中间业务的发展提供更广阔的空间.特别地:
1、应该实现中间业务的整合与资产负债管理整体功能的商业使用的优势.2、应按各种中间业务和资产和负债业务的内在联系,将所有的权限管理功能的中间业务的银行分别对各种相关专业部门承担.(二)提高认识,转变观念
商业银行在大力发展中间业务时,要坚持“获利能力、流动性、安全性”原理的基础上,追求利润最大化为经营目标,而且还必须树立讲中间业务相当于商业银行资产负债业务,经营观念,必须有强烈的竞争和盈利的概念,就会渐渐没有推开在商品化的商业业务.这种商业化中间业务的服务虽然可以树立企业形象,但在某种程度上也制约了商业银行发展应该是他们自己的事业,这一概念的根本转变为知识中间业务的商业银行中间业务支柱产业来抓,树立中间业务新的管理理念.(三)不断创新商业银行的中间业务品种
根据国内外金融和经济发展的状况,中国的商业银行在中间业务方面的创新主要集中以下两方面:
1、代收代付业务.代收代付是代理业务的主要创新点,但由于缺少一体化,许多公司缺乏规模、类型、数量少、单笔金额,并给出了相应的凭证成本、人工成本较高.因此,所有的商业银行可以合作进行的“检查”,提高系统收集和付费的效率和效益.2、咨询业务.咨询业务是商业银行提供相关的国民经济,企业的市场、国际金融和货币信贷、管理机构、法律、法规的规定,和信息的观点站在中间人,为客户做出建设性的意见和建议,帮助客户做出正确的决定建立一种面向服务的商业银行良好的服务.银行扩大咨询业务,可以增加银行的收入,建立与客户的良好关系,扩大银行、设立银行形象.参考文献:
[1]辛光中.论我国商业银行中间业务的发展[J].科技资讯.2007(28).[2]张颖.我国商业银行中间业务发展存在的问题及其对策[J].金融经济.2007
第三篇：我国商业银行中间业务发展现状
我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。
商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。
一、我国商业银行中间业务发展现状
我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。
二、我国商业银行中间业务发展中的问题。
1、发展规模减小，业务品种单一
我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。
2、技术力量不足，缺乏专业人才
我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。
3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对中间业务的重要性认识不足，对中间业务的创兴发展缺乏动力，没有形成对中间业务有效的监督管理机制。
4、费用反面存在问题
在我国商业银行中间业务快速发展的情况下,银行服务收费占收入比例过低的局面仍然没有得到有效改观。现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。因此,规范引导商业银行服务收费行为,提高商业银行服务定价水平,将成为我国商业银行实现经营转型,全面提升市场竞争力的关键所在。
三、加快我国商业银行中间业务发展的措施
1、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。
面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。
2、加强中间业务产品的创新和开发。
我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。
3、建立科学的中间业务定价策略。
中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。
4、极大科技投入，引进培养人才
我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和可靠的保证。
我国商业银行要加快对中间业务的发展，要求采取切实可行的用人机制，主要措施：一是大量培养中间业务人才。我国商业银行可以从现有的从业人员中选拔精通中间业务、善于钻研中间业务的人员，安排中间业务岗位上，对他们进行中间业务方面的知识培训，为中间业务的拓展奠定基础。二是引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务的发展的人才队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。
我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。
第四篇：浅析我国商业银行中间业务的发展
浅析我国商业银行中间业务的发展
【摘要】随着金融业的发展,银行间相互竞争日益激烈,银行传统业务的盈利空间变得越来越小。而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域。大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,提高非利息收入占比,这将是我国商业银行改革的方向。
【关键词】中间业务；现状；发展对策
一、我国商业银行中间业务现状
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行越来越重视中间业务的发展，特别是为应对外资银行的竞争,我国国有商业银行逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。当前，商业银行中间业务有了很大发展,在金融体制改革的不断深化下,我国商业银行面对国内丰富的市场资源,发展前景广阔。
二、我国商业银行发展中间业务的重要性
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
（一）中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单
一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改
革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
（二）中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。
三、我国商业银行发展中间业务面临的问题
（一）对发展中间业务认识不够
受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强。
（二）产品创新能力不足,竞争能力弱
虽然,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完善的中间业务品种体系,但是,与市场需求相比,品种仍然较少。现有中资商业银行中间业
务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上,而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面,则比较欠缺。特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低。另外在中间业务创新不足,不少商业银行奉行拿来主义,抄袭模仿别人的技术,跟着推出类似产品,并辅之以低价策略,不仅导致产品功能相同,而且损害其他银行的利益。银行中间业务产品目前存在的问题,暴露出商业银行创新动力和活力不足、产品管理滞后、营运效果不佳等弱点,与西方国家相比还存在较大差距。
（三）复合型人才短缺,技术突破难以保障
竞争的关键是科技和人才的竞争,谁掌握技术,谁就抢占了市场制高点。然而,中间业务涉及领域广、操作性强,技术含量高,尤其是高附加值金融产品,是集人才、技术、信息、资金和信誉为一身的知识密集型业务,需要一大批道德规范、掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型人才来开拓。由于我国商业银行中间业务的开展起步晚,经验少,对业务本身的研究还处在探索阶段,更缺乏对与此业务相关的人才的培养,没有形成对专职人员进行培养的教育模式。因此中间业务的开展无法得到技术保障,削弱了中间业务产品创新能力,信息化服务能力及技术突破能力。
四、我国商业银行中间业务的发展对策
（一）转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业
银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。
（二）细分客户资源，加快创新步伐，开发出能满足不同客户需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。
(三)加强管理，制定统一的收费标准。这是中间业务的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。
（四）注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
参考文献
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第五篇：浅论我国商业银行中间业务的创新
浅论我国商业银行中间业务的创新
引言
改革开放以来，经过近30多年的发展，我国金融业在组织制度、管理制度、金融市场、金融工具、金融技术等方面都取得了较大的进展。然而，我国商业银行金融创新还停留在比较低的水平上，主要以政府引导为主，缺乏自主创新动力，我国商业银行的业务主体仍然是传统的存贷业务和结算业务，中间业务收入在我国商业银行营业收入中的占比极低，中间业务发展仍处于以收付代理为主的劳动密集型阶段。因此本文针对前人的研究结果和我国商业银行的现实状况，分析了我国商业银行中间业务的发展现状，进而研究了我国商业银行中间业存在的问题。
一、商业银行中间业务的发展现状
（一）收入现状
随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业务重视程度的不断提高以及中间业务开拓力度的加大，近年来，我国各商业银行中间业务收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收入日渐成为我国商业银行业务创新的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，而且存在很多问题函待解决，与发达国家中间业务相比仍存在较大的差距。20世纪90年代初，德国银行中间业务收入占营业收入的比重为65%;法国里昂银行中间业务收入占比为77%;英国巴克莱银行中间业务收入占比为73%.2011年，我国商业银行中间业务收入占比平均不到30%.（二）产品开发现状
1.传统性服务品种占比大。如支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种等传统性服务品种在我国商业银行中间业务品种的主体中占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。以中国银行为例，其中间业务在我国商业银行业当中处于佼佼者的地位，但从2011年各种产品对中间业务的贡献率来看，代理业务占45.6%,结算业务占15.4%,信用承诺业务占11.4%,银行卡手续费收入占11.8%,其他业务占15.8%,可见贡献率大的中间业务服务品种主要是传统性服务品种。
2.部分产品发展较快，如借记卡业务、理财产品和金融衍生产品等。近几年来，随着我国银行客户的金融服务需求日趋多元化、差异化，金融管制逐步放松，金融市场迅猛发展，综合经营推进步伐加快，商业银行产品创新的环境日益改善。同时，商业银行的公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，体制机制改革继续深化，我国商业银行的中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。
（三）立法现状
我国商业银行中间业务的起步以及相关的学术理论研究都开始与上个世纪90年代中期，但是直到2001年6月才出现第一个规范商业银行中间业务的法规，即《商业以后中间业务暂行规定》，而且此规定与2000年颁布的《商业银行表外业务管理指引》有许多重复交叉之处，两者对中间业务和表外业务的界定也稍显混乱。
在《商业银行中间业务暂行规定》颁布以前，我国商业银行开展中间业务时缺乏统一的政策依据，在诸多的行政干预下，各银行不能准确把握中间业务市场定位，对中间业务的开展始终持一种怀疑和观望态度。《暂行规定》的颁布，为我国商业银行中间业务的创新提供了政策依据和保障，指明了发展方向。
2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定了我国商业银行经过中国人民银行审批后，可开办金融衍生业务和投资银行业务，有助于拓宽我国商业银行中间业务的创新路径，加快中间业务产品和服务创新的步伐；《暂行规定》明确规定了我国商业银行中间业务的收费标准，简化了审批程序，这必将对规范我国银行中间业务的收费，防止定价混乱和无序竞争，完善银行服务功能，提高盈利能力和竞争力起到推波助澜的作用；《暂行规定》明确规定了我国商业银行可开办的中间业务的种类及各类开办条件，清晰界定了各类担保承诺业务，经过批准即可开办各类衍生产品以及与证券保险相关的业务等，这在很大程度上拓宽了我国商业银行的业务领域和经营思路，对促进我国商业银行中间业务创新，完善期服务功能，提高竞争能力，有效防范金融风险有深远意义。
这次《商业银行中间业务暂行规定》列出了投资银行业务，在不改变我国目前的金融体制，坚持银行、证券、保险分业经营分业监管政策的前提下，通过中间业务的创新使我国商业银行介入资本市场并实现金融业可持续发展。2003年12月新修改的《商业银行法》在“我国境内的商业银行不得从事信托投资和证券业务，不得进行非自用不动产投资，不得进行非银行金融机构和企业投资”中增加了“国家另有规定的除外”,这次调整为我国商业银行中间业务的创新提供了法律保障。
二、商业银行中间业务发展存在的问题
我国商业银行的中间业务在发展过程中，取得了很好的成绩，中间业务收入占比逐年稳步提高，传统的以存贷业务为主的收入结构日益转变，但不可否认的是，我国商业银行中间业务的发展仍然停留在低效率阶段，普遍存在产品种类少、效益差、发展缓慢、服务功能不完善、收费不规范、市场竞争无序、与发达国家相比差距巨大等这样那样的问题。
（一）占比较低
近年来，随着我国金融体制的变革以及银行对中间业务重视程度的提升，我国商业银行中间业务收入增长迅猛。这几年，作为我国最大的商业银行，工商银行魂的中间业务得到了快速的发展，中间业务收入由2003年的84.96亿元增加到2011年的635.9亿元，8年的时间增长了约7.5倍；而同期工商银行的营业收入总额从1240.87亿元增加到3094.11亿元，仅增长了约2.5倍。可见，我国商业银行中间业务的发展非常迅速，中间业务收入的增长速度远远超过同期营业收入的增速，但中间业务收入与其他各项营业收入相比仍有较大差距，中间业务收入占营业收入的比重较低。
2011年，受净利息差收窄影响，工商银行利息净收入为2458.21亿元，比上年减少172.16亿元，同比下降6.5%,占营业收入的79.4%.实现非利息收入635.9亿元，比上年增加164.32亿元，增长34.8%,占营业收入的比重提高5.47个百分点至20.55%,收入结构进一步优化。手续费及佣金净收入551.47亿元，比上年增加111.45亿元，同比增长25.3%,对营业收入的贡献率为17.82%,比2010年末提高3.63个百分点，在基础业务继续保持强劲增长势头的同时，实现了收入结构和业务发展方式的转型优化。[不悔网]投资银行、银行卡、对公理财、担保及承诺等业务收入保持较快增长。其中，投资银行业务实现收入125.39亿元，比上年增加45.11亿元，同比增长56.2%,在中间业务收入中的占比提高到约19.72%,在国内同业中位居首位，这主要是由于投融资顾问、常年财务顾问和企业信息服务等业务收入持续增加，以及短期融资券等企业债券承销发行规模较快增长所致；银行卡业务收入94.08亿元，比上年增加22.09亿元，同比增长30.7%;对公理财业务收入44.42亿元，比上年增加16.54亿元，增长59.3%,增长幅度最大；担保及承诺等业务实现收入23.96亿元，比上年增加5.47亿元，增长29.6%,继续保持较快增长；结算清算及现金管理、个人理财及私人银行、代理收付及委托和资产托管业务收入实现稳步增长，2011年实现委托理财业务收入58.34亿元，各项代理收入86.51亿元。承销短期融资券和中期票据等债务融资工具余额达1424亿元，市场占比第2009年以来，我国资本市场比较活跃，与资本市场相关的中间业务及其手续费与佣金收入也得到了很大的创新和提高，这为我国商业银行提供了较为丰厚的收益。2011年，中行、工行、交行、建行、招行、民生、深发展等银行的中间业务发展水平与国内其他银行相比较高，中间业务收入占营业收入的比重均在15%以上，但是最高的中国银行其中间业务收入占比也不过31.58%,与发达国家相距甚远。
2011年，中国银行非利息收入占比达到31.58%,较上年上升2.95个百分点，从宏观来讲主要是由于我国金融体制的优化、经营环境的改善以及法律法规方面不断完善等原因，从银行自身来讲主要是由于产品创新力度的加大、新型中间业务的兴起以及传统中间业务的持续增长势头等因素造成的。
（二）尚未成为业务支柱
工商银行中间业务收入占营业收入总额的比重长期处于偏低状态，2003年-2011年，中间业务收入占营业收入的比重最低为2004年的7.7%,最高也不过是2011年的20.55%;从绝对数上看，即使是中间业务收入最多的2011年的635.9亿元，与同期各项表内资产业务收入相比，不仅较利息收入的2458.21亿元相距甚远，也与债券收入存在明显差距。可见，传统的存贷利差收入仍然是现阶段我国商业银行收入的主体部分，中间业务收入在营业收入中的占比以及中间业务对商业银行利润的贡献度还比较低，并且尚未成为我国商业银行的业务支柱。
（三）功能不很完善
随着国际金融形式的转变，我国金融体制的变革以及存贷利差收入日渐变窄，中间业务在商业银行中的地位显得越来越重要，各银行正在逐步加大中间业务产品和服务的开发和创新力度，但是在目前我国商业银行中，传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保代理等的业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商人银行、转贷费收入等业务种类少，层次低，无法满足企业和个人日益增长的多层次的金融需求，我国商业银行应该在继续保持传统中间业务良好增长势头的同时，大力开拓其他各类中间业务，填补各类金融服务的空缺，日益完善我国金融创新体系。
2011年，在工商银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项传统业务的业务收入分别占中间业务总收入的24.71%、20.42%和15.93%,总和超过了其中间业务收入的一半。而那些既需要较高的技术含量，又可以带来较高投资回报的投资业务、投行业务、信息咨询业务和资产证券化业务等新兴中间业务很少，银行主要是依靠自身的网点优势，已经发展起来的传统的资产负债业务等条件，很少利用信息、技术、人才等为客户提供多层次多功能的中间业务产品和服务。从客观方面来讲，这一方面是由于我国金融业实行分业经营、分业监管政策，金融创新是政府推动的过程而非自主创新，缺乏动力，另一方面是由于我国的金融法律法规不完善并且金融政策对银行中间业务的经营范围有严格的限制。
从中间业务收入的各项构成来看，在近两年中，我国商业银行以银行卡、支付结算和信贷承诺类收入为主的传统中间业务发展较为平稳。新兴中间业务收入增长缓慢，传统类中间业务收入在中间业务总收入中所占比重有所下降，投资银行业务增长迅猛。其中，随着银行卡普及程度的提高以及用卡环境的改善，银行卡类收入在传统中间业务收入中增长相对较快。2011年工商银行实现银行卡业务收入94.05亿元，同比增长30.7%.中国银行在2011年实现银行卡业务收入60.91亿元，同比增长26.16%.银行卡业务平稳增长主要是由于，这几年银行卡消费额大幅增长带动消费回佣以及分期付款手续费等收入增加，以及发卡量较快增长而引起的银行卡年费收入增加。
2010年我国资本市场出现深度调整，2009年以来由于资本市场迅猛发展所引起的传统的中间业务增长明显减缓，商业银行中间业务发展经历了严峻的考验。
（四）收费混乱
由于受到传统观念的束缚并且公众金融意识薄弱，商业银行提供中间业务从而收取相应的手续费和佣金收入的观点至今尚未完全被广大客户接受，再加上缺乏相关法律法规的引导，各商业银行缺乏统一的收费标准，收费普遍偏低，无序竞争严重。所以目前，规范我国商业银行的中间业务收费标准，切实改变无偿服务的观念迫在眉睫。
三、我国商业银行中间业务创新策略
针对本文提出的我国商业银行中间业务发展现状以及面临的种种问题，我国各商业银行尤其是监管当局应采取积极的应对措施以促进我国商业银行中间业务稳定健康快速发展。
（一）创新制度
中间业务大多属于商业银行和其他金融机构交叉经营的领域，严格的分业经营、分业监管政策使得我国商业银行不能设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，中间业务产品创新步履维艰、服务档次难以提高，这是目前中间业务收入占比较低且尚未成为我国商业银行业务支柱的最根本因素。在继续坚持分业经营分业监管政策的前提下，加快金融体制改革，建立主监管制度，完善对中间业务的监管。
在全球金融自由化趋势下，我国实行的分业经营分业管理政策严格限制了各项金融创新业务的开展。为防止可能发生的金融危机的冲击和破坏，我国从上世纪末开始对金融业实行分业经营、分业监管政策，对商业银行及其他非银行金融机构的业务范围做出了明确规定。这种监管结构毫无疑问会导致监管协调和合作方面的困难，往往造成一些“推责任和追求部门利益”的现象，进而造成重复监管或监管真空。因此必须加大我国金融制度改革力度，加强银行与保险、证券、基金的合作，为中间业务的创新提供宽松的制度环境。约束诱导理论指出，当宏观经济形势的发展阻碍了金融机构实现企业价值最大化目标时，它们会通过探索新的金融工具、金融产品和服务来回避内外压制以此提高竞争能力。
金融自由化为中间业务的创新提供了宽松的政策环境和法律环境，使得中间业务可以在更加广阔的空间自由发展。虽然我国银行业还受到分业监管的限制，但没有必要盲目的改变现在的分业经营格局为混业经营，要充分认识到，传统的存贷业务已满足不了经济发展对银行业务的客观需求。混业经营与分业经营两种模式共同达到的都是经营风险的减少或避免，只是分业经营测重于通过开展单一业务以减少风险，而混业经营测重于通过进入不同市场以分散风险。因此，两种模式进行风险管理好坏的关键在于各银行自身的实力和抗风险能力（风险的识别、制约、分散和规避）以及全方位的质量管理。混业经营能够给银行带来丰厚的利润，但与之相伴的是巨大的风险以及给央行带来的一系列监管方面的棘手难题。
（二）创新品种
中间业务创新是以各类金融机构尤其是商业银行为主体进行的各类金融机构在中间业务制度、技术、产品和服务、风险管理等多方面的创新，包括宏观层面的金融制度、法律法规和监管政策的创新。加强中间业务创新是我国商业银行积极转变传统的以存贷利差收入为主的收入结构、有效应对混业经营的国际金融局势、增强我国银行业的赢利能力及竞争力的有效手段，是我国商业银行在与外资银行的激烈竞争中立于不败之地的关键所在。
在中间业务品种和服务创新的过程中，要进一步明确我国商业银行发展中间业务的总体思路，既要考虑产品的经济效益和实用性，又要牢固树立成本收益原则，减少高消耗，提高产品创新效率，把中间业务的发展提高到与发展传统资产负债业务同样的战略高度。在金融法律法规范围内以客户需求为导向，以宏观金融政策为指导，加大中间业务产品投入和创新力度，努力开发适合我国现阶段金融及经济形势，附加值高的新产品。发挥多元化产品的比较竞争优势和协同效应，在投行、基金、保险、投资、租赁等业务方面加大投入和创新力度。
（三）创新资本市场
资本市场和直接融资的发展为商业银行大力创新中间业务提供了动力。这几年我国商业银行中间业务增长相对较快，2011年，我国商业银行中间业务普遍获得了高增长率，很多都在70%以上，招商银行零售银行业务更是增长较快，总收入同比增长高达91%,这主要是受惠于资本市场。
近几年，资本收入在中间业务收入中的占比持续稳定上升，并逐渐成为最重要的业务组成部分。资本市场的活跃引起资本收入的持续上涨，推动了银行中间业务收入的迅速提升，例如，银行发行的短期融资券使得银行的顾问咨询费持续增加；发行基金促使银行代理收入增加；证券交易活动带来大量的托管收入等。我国今后银行中间业务的开发与创新和资本市场以及直接融资密切相关，应该加大资本市场这一重要领域的中间业务创新。投资银行业务的更高的收益率决定了它将是银行中间业务的下一个增长点，其前景取决于资本市场的发展。
工行2011年各项代理收入比去年同期增长 16.7%.对公理财业务方面，由于对公理财产品销量增长带动销售手续费等收入快速增长，2011年全年对公理财业务收入较上年增长了59.3%.由于消费额大幅增长的带动去年工行的银行卡手续费收入增长30.7%.工行的投资银行收入125.4亿元，同比增长56.2%.中国银行通过中银国际控股经营包括财务顾问、证券销售、股本融资、杠杆与结构融资、直接投资等的投资银行业务，2011年实现投资银行收入同比增长2%,全年共发行16只牛熊证产品，成功发行中银行业优选和中银中证100两只新基金，去年年末，资产管理规模突破300亿元。2011年，中行主承销及联主承销短期融资券及中期票据44支，承销量所占市场份额为8.93%.招行2011年实现代理基金收入比上年同期增长65.28%,代理保险收入增长51.13%.在投资银行业务方面，2011年招商银行投资银行业务实现了较快发展，全年共实现投资银行业务收入同比增长108.57%.债务融资工具承销业务收入2.43亿元，同比增长82.71%.并购贷款、企业发债顾问、私募股权投资等专项财务顾问业务同比增长117.45%.（四）防范风险
中间业务产品往往是不同金融产品的组合和衍生，由于其透明度较差，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围并评价其经营成果，难以对银行中间业务活动进行有效的监督和管理。再加上许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，大多数不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易刺激业务的扩张，造成巨大风险。而目前我国银行对中间业务风险的估量能力还不够，风险防范经验尚显不足，中间业务的内部管理和风险控制机制还没有真正形成。目前我国大部分金融机构缺乏专业人员和机构进行本企业风险管理活动，在机构内部，每个人或部门往往采取单独的对策来处理各自工作中出现的风险，既缺乏系统性、全局性，又会阻碍企业价值最大化经营目标的实现。这种风险管理活动基本上是一种被动式管理且往往是间断性的，缺乏系统、科学的风险管理理论方法指导结论
一直以来，我国金融体制不健全，法律法规不完善，社会信用基础薄弱，公众金融意识淡薄，市场竞争混乱以及银行自身缺乏创新动力，成本收益观念不足，中间业务起步较晚，基础薄弱，我国银行中间业务占比较低，与传统的资产负债业务相比，未成为我国商业银行的业务支柱。本文透过这些现象，深刻分析了我国银行中间业务的拓展根本在制度，我国目前实行银行、保险、证券分业经营分业监管政策，这从根本上制约了相关中间业务产品的创新和发展。但是鉴于我国目前的金融发展状况和国际金融形式，我们应该牢牢坚持这一分业政策，努力建立金融控股公司，加大金融创新，拓展中间业务。
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