商业银行中间业务的发展现状和创新策略

第一篇：商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考

陈 懿

内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。

关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。

一、商业银行中间业务发展的现状

（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经 营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。

（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。

二、商业银行中间业务创新存在的问题

由于开办中间业务受我国传统经济体制和传统观念的限制，我国商业银行中间业务发展尚处于初始开拓阶段，还存在一些亟待解决的问题。

——外部客观环境上的问题

1、金融体制制约。政策性金融商业性金融难以彻底分离，商业银行金融活动的自主性和独立性仍受政府、财政和企业的多方制约。商业银行分支机构的自主权较小，难以调整自身的经营策略；另外它们还承担了较重的改革成本，使自身经营效益逐年下降，发展后劲严重不足。

2、会计制度制约。中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工作相当薄弱。目前尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目；尚未建立统一、规范的中间业务统计报表制度，管理层难于对各类中间业务的发展状况作出准确的分析判断，因而对中间业务无法实施科学规范的分类管理与指导。

3、政策制度制约。在分业经营条件下，受我国现行《商业银行法》的约束，我国商业银行经营中间业务的范围受到很大限制。如不能从事信托、租赁业务，一般情况下也不能开展金融期货、期权等业务。

4、经济发展制约。我国国民经济仍处在转轨时期，经济发展的市场化程度较低，对金融创新的需求相对不足。同时，利率市场化、自由化进程缓慢，金融创新所必须具备的较有弹性的利率空间尚不具备。

——商业银行自身的问题

1、缺乏认识、重视不足。不少商业银行对中间业务在稳存增存、改善存款结构、优化信贷资产结构、密切银企关系、增强服务功能、提高竞争力方面的巨大间接效益认识不清；对中间业务的巨大市场潜力认识不清；对中间业务与资产负债业务之间的内在联系认识不清，致使中间业务地位低，在实际工作中，中间业务几乎都未被当做一项独立业务和重要业务来认识，所开办的中间业务是在追逐存款规模扩张的冲动中自然生存的。

2、缺乏规划，管理不足，营销手段不足。目前，商业银行的中间业务缺乏总体的开发规划，缺乏健全的组织管理体系。中间业务发展由于缺乏牵头部门统筹规划与部门协调，导致发展缺乏整体考虑，中间业务的理论研究、发展规划、开发营销严重滞后于形势发展，以致丧失了不少发展机会。

3、中间业务与资产负债业务不能形成有机整体。相当一部分中间业务如担保、租赁、评估、咨询和代保管业务，与银行资产业务相互割裂，在经营上分割在不同的机构，系统管理也分割在不同部门，中间业务既没有资产负债业务的支撑，也没有形成中间业务群体间的良性循环。这一方面给客户带来诸多不便；另一方面大大削弱了银行资产负债业务与有关中间业务之间的相互配套、相互支持、协调发展。

4、中间业务的商品化程度低。各商业银行往往以增大低成本在途资金的来源，或是树立自身良好服务形象等因素作为开展中间业务的动力。目前许多新开办的中间业务还基本上不是直接作为有价格的 金融服务商品提供的，或是免费或是低价，而银行为此业务投入了不少人财物力。这种状况严重制约了我国金融社会化服务体系的建设步伐，不利于商业银行形成金融商品扩大再生产的良性循环，扭曲了商业银行经营考核指标体系，不适应迎接WTO与国际惯例接轨的需要。

5、缺乏投入，技术支持不足。中间业务种类多，涉及的经济、金融知识面广，尤其是创新性中间业务需要既懂金融知识，又擅长数学、会计学、电脑操作的专业人才。而目前这一类复合型人才各商业银行都十分缺乏。同时，技术服务手段又相对落后。金融电子化是中间业务的技术依托，目前我国尚未建成全国性的共享通讯网络，各家银行自成一体，致使信息渠道不畅，资源不能共享，造成操作时间过长，资金划拨太慢等现象。

三、商业银行中间业务创新的若干思考

（一）中间业务的拓展势在必然

1、市场竞争规则要求商业银行发展中间业务。国有专业银行真正实现向商业银行转轨，就必须适应国际银行业的规则。《巴塞尔协议》明确规定：所有从事国际业务的银行，其资本充足率应达到8%。我国《商业银行法》第39条第一款亦规定：“资本充足率不得低于8%”，这一要求既迫使银行想方设法增加资本又要千方百计降低风险资产，而两全其美的途径正是不断寻觅新的中间业务收入来源，使银行在不扩充资产负债规模的条件下增加净收入。只有发展风险系数较小而盈利性较高的资产业务，并将经营的重点逐步转向那些对资本没有要求或要求较少的中介业务和其他各种综合性服务业务。

2、体制转轨要求商业银行大力开拓中间业务。一是现代企业制度的推行、国有企业的转制和资本市场的飞跃发展，打破了间接融资一统天下的局面，直接融资迅速发展，银行传统的存贷款业务发展空间狭窄，大量贷款沉淀、呆滞，使银行资金受阻。一旦存款滑坡，银行将出现大量的支付风险，同时，传统的存贷款业务已逐渐“饱和”，竞争加剧，银行所获取的利差边际收益呈递减趋势，为摆脱这种情况的发生，必须大力发展中间业务。二是国有专业银行向商业银行转轨过程中，由于产权不明晰，责权不清楚，行为不规范，以及过多的行政干预，导致资产沉淀，呆账包袱过重，举步维艰，如果继续局限于传统业务，在原来的“旧胡同”里绕圈子，就很难走出困境。相反，发展中间业务，不但可以带动和促进传统业务，而且可以使银行获得可观的经济效益和社会效益。

3、市场供需的要求促使发展中间业务。随着我国市场经济的发展，原来那种单一的、以存贷为主要内容的双边信用关系已经不能满足社会发展的需要，于是客观上产生了要扩大信用中介的范围，这构成了商业银行发展中间业务的又一动因，更使商业银行快速发展中间业务成为可能。从宏观经济的发展看，企业改制的进行，需要资产评估、金融咨询等中间业务，社会保障制度改革，企业与国家、企业与企业间的联系不断增加，这需要有相应的机构来进行基金管理、代发工资等代理业务。从银行自身的发展来看，银行业从人工业务到电子商务的发展产生网上银行，人力资源会相应闲置，通过拓展中间业务可以更充分利用人力资源。

4、发展中间业务是经济全球化浪潮的要求。我国加入WTO指日可待，银行业是我国最早开放的金融领域，随着外资银行的进入，中、外资银行在业务上的竞争不可避免。由于外资银行经营优势和业务偏好以及我国巨大的中间业务潜在市场，加之目前我国存款市场处于萎缩期，外资银行会努力抢占中间业务市场。既然即将面对与外资商业银行在中间业务领域的白热化竞争，在技术、经验方面处于相对劣势的我国商业银行就不能无动于衷，坐让江山。

（二）中间业务创新的战略与指导原则

中间业务必须以客户为中心，以市场为导向，以提高中间业务市场占有率为前提，以增加中间业务的直接效益和间接效益为目标，以发展同资产负债业务相配套的业务为重点。树立“大发展”、“大市场”、“大公关”观念。建立健全具有本行特色的金融服务体系，充分利用并不断增加本行的整体功能的优势。

1、坚持资产负债业务是中间业务的基础与依托，中间业务是资产负债业务的延伸与深化，二者相互配套、相互支持、协调发展。

2、坚持中间业务发展为实现全行整体经营目标服务。目前我国商业银行对待中间业务多偏重稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，弱化优化收入结构、增加利润这一直接效益目标。事实上，根据中间业务不同品种和不同发展阶段，不同地区、不同时期对这两种效益可有所侧重，但在中间业务经营指导思想上，要坚持两效益并重，中间业务发展为实现整体经营目标服务的原则。

3、正确处理业务发展与业务规范之间关系的原则。业务发展是第一位的是硬道理，但必须在发展中求规范，在规范中求发展。

4、正确处理“一口对外”与发挥整体功能关系的原则。中间业务经营既要坚持以客户为中心，实行“一口对外”以便向客户提供多样化、全方位的金融服务，又必须发挥全行整体功能，形成中间业务互联、互动、互助、相互协调的运行机制。

（三）中间业务创新的管理办法

1、实行中间业务与资产负债业务一体化经营。基本构想是：一将中间业务按服务对象分成为企事业机关单位服务的中间业务和为城乡居民个人服务的中间业务；二将两类中间业务分别交由各自的开户行（营业部）和储蓄所（或分理处）统一对外经营。一二级分行投资开办的咨询公司、代保管公司等中间业务经营机构全部交其营业部经营管理，中间业务品种、收入和收入占工农业总收入之比都纳入营业部主任经营目标考核体系。这种一体化经营体制既便于开户行和储蓄所向客户提供多样化全方位的金融服务，又利于形成中间业务与资产负债业务相互配套、支持、协调的经营机制，充分发挥本行的整体功能优势。

2、实行与一体化经营相适应的中间业务系统管理体制。一是基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应由总行中间业务部设计全行中间业务发展的总体思路，提供指导原则，明确操作规程，建立业务规章制度，使其分支机构有章可循，能迅速贯彻落实新业务；二是按各类中间业务与资产负债业务内在联系，将所辖中间 业务的专业管理职责分交给各级行的相关专业（即会计、银行卡、信贷、评估、储蓄）部门承担，综合管理职责交给评估和储蓄承担，由这两部门分别负责对单位和个人金融中间业务管理；三是强化中间业务发展的激励机制，纳入整个考核指标体系，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面；四是强化基础管理工作，加强人才培养和储备，提高员工素质；加大科技投入和设备更新，提高网络化水平，建立好金融信息系统，满足客户的查询需要。

3、健全中间业务的风险管理机制。金融业是高风险的行业，传统的中间业务相对风险较低，但随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，新的中间业务已经出现形成或有资产。如衍生金融工具交易类中间业务（如外汇期货、远期利率协议、外汇及证券各种指数）、担保性中间业务（如汇票承兑、备用信用证、保函）、融资性中间业务（如信托、融资租赁、代理融通）等风险甚至大于资产负债业务，如“巴林银行倒闭事件”，日本大和银行巨额亏损，索罗斯量子对冲基金冲击泰株引发的亚洲金融危机就是典型例子。因此，为促进中间业务发展，中央银行既要逐步放松金融管制，又要不断加强金融监管。商业银行既要大力拓展中间业务，又要增强其风险意识，加强风险防范。一在风险预警方面，要对各中间业务按风险大小分类排队，并在实际工作中注重采取相应对策；二在风险约束方面，要制定一套行之有效的管理办法和内控制度，操作与监督分离，强化稽核审计职能，形成自我约束、严格监督的机制，达到稳健经营目的。

4、加强市场营销策略。中间业务毕竟是一项新业务，人们对它还缺乏了解，为此市场开拓和市场营销十分重要。首先商业银行在发展中间业务时要善于细分市场，以客户为中心，以市场需求为导向，进行产品开发和市场定位，大力宣传，让客户了解各项业务的性质，促使客户产生需求和欲望，由被动转变为主动接受银行提供的中间业务；其次，银行要善于采纳的听取客户意见，完善售后服务，不断开发创新业务的同时，稳固和扩展传统业务。

（四）中间业务品种结构创新的策略

加快中间业务的发展，必须考虑工商企业和社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，要考虑参与金融市场银行中间业务的竞争策略，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。

——近期策略。要侧重发展以扩大市场份额，盘活信贷资产存量、加速资金周转、增强服务功能、提高经济效益为主要目的的中间业务。基于我国经济金融发展的水平较低，资本市场不发达，利率尚未市场化等客观因素，我国商业银行近期中间业务重心应放在传统中间业务和风险较小的创新中间业务上。目前首要重点研究已开发运作的结算、担保、代理、咨询等四大类业务的几十种中间业务品种，将它们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品。第二，要调查研究企事业单位及机关单位和社会公众对金融服务的实际需要，改良优化传统品种，组织开发新品种，并适时推向市场。第三，要积极开办房地产中间业务，业务范围包括政府委托收缴买卖房款、集资建房、房屋租赁保证金、住房公积金等，代理政府委托发放政策性购建房贷款，以 及房地产业提供咨询、评估和经纪等中介服务；第四，要大力发展商业票据市场，在巩固发展银行承兑汇票的基础上，大力创新票据种类，尤其要扶植商业承兑汇票的发展。

——中期策略。要侧重发展以实现收益为主要目的的中间业务。可侧重发展金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行、典当行、破产清算经纪公司、税务代理公司、代理纪账公司、保险代理公司、全球清算系统及知识智力密集型业务开发公司等。

——远期策略。要适应国际银行中间业务的发展趋势，重点开发以期货、期权为主的金融衍生产品。尽管我国当前的期货市场并不发达，但我们应正视金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市场作为市场化改革的目标，又将它作为推动经济市场化的有效手段，科学安排、循序渐进、发展金融衍生工具。

第二篇：我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。

商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。

一、我国商业银行中间业务发展现状

我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。

二、我国商业银行中间业务发展中的问题。

1、发展规模减小，业务品种单一

我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

2、技术力量不足，缺乏专业人才

我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。

3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对中间业务的重要性认识不足，对中间业务的创兴发展缺乏动力，没有形成对中间业务有效的监督管理机制。

4、费用反面存在问题

在我国商业银行中间业务快速发展的情况下,银行服务收费占收入比例过低的局面仍然没有得到有效改观。现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。因此,规范引导商业银行服务收费行为,提高商业银行服务定价水平,将成为我国商业银行实现经营转型,全面提升市场竞争力的关键所在。

三、加快我国商业银行中间业务发展的措施

1、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。

面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。

2、加强中间业务产品的创新和开发。

我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

3、建立科学的中间业务定价策略。

中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

4、极大科技投入，引进培养人才

我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和可靠的保证。

我国商业银行要加快对中间业务的发展，要求采取切实可行的用人机制，主要措施：一是大量培养中间业务人才。我国商业银行可以从现有的从业人员中选拔精通中间业务、善于钻研中间业务的人员，安排中间业务岗位上，对他们进行中间业务方面的知识培训，为中间业务的拓展奠定基础。二是引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务的发展的人才队伍中来，以促进中间业务的管理与发展。

我国商业银行中间业务的发展问题迫在眉睫，是与外资银行竞争的核心所在。研究我国中间业务的发展问题，对提高商业银行的发展具有极其重要的作用和意义。

第三篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]

商业银行发展中间业务探讨

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

相关热词： 银行

第四篇：我国商业银行中间业务发展策略研究.

[银行保险] 我国商业银行中间业务发展策略研究 张 浩

(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商

业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销

不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。

[关键词]商业银行;中间业务;策略选择

[中图分类号]F83013[文献标识码]B

[文章编号]1002-2880(201003-0126-0

2一、商业银行中间业务概述

(一商业银行中间业务的定义

根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”

具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。

(二商业银行中间业务的分类

中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展

在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及

融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管

理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。

(二中间业务品种少,经营范围较窄

目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。

(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效

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621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。

(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后

中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在

传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

(五风险防范意识不足

中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择(一加强中间业务管理,完善金融体制改革

由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。

(二开发新产品,提高中间业务收入

目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于

咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三强化市场营销

首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。

(四加大中间业务的人力资本投入

中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。

(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制

商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。

[参考文献] [1]任延.商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,2009(11.[2]杨锦.阻碍商业银行中间业务发展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.浅议我国商业银行中间业务发展[J].大众标准化,2009(S1.[4]谷志刚.我国商业银行中间业务的拓展与创新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我国商业银行中间业务发展模式[J].合作经济与科技,2009(18.[6]林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究[J].合作经济与科技,2009(18.(责任编辑:梁宏伟 — 7 2 1 —

张 浩:我国商业银行中间业务发展策略研究

第五篇：商业银行中间业务现状调查报告

商业银行中间业务现状调查报告

周家粱 徐之然 胡 伟 戴程安 上海工程技术大学 201620

一、中间业务含义及我国商业银行中间业务近年来的现状

中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的经营活动。由于中间业务不在资产负债表内,所以其具有多项传统业务所不具备的优势。首先,由于中间业务不涉及到资产以及负债,所以相较于传统业务来说,商业银行自身所承担的风险较小,同时却可以获得较高的收益。其次,因为不涉及资本金,所以不少中小型商业银行也可以开展较为广泛的中间业务服务,可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力,改善银行的资产负债以及收益结构。

随着我国经济的高速发展以及我国金融体制改革的不断深化,个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化,在这种需求环境中,我国商业银行开始逐步重视中间业务的发展。同时在中国加入WTO 组织后,外资银行大量涌入中国,给我国商业银行带来了不小的冲击,在这种竞争环境下,我国商业银行开始逐步转变经营理念,将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点,各大银行相继进行了一系列的结构转型,即由传统业务逐渐转向中间业务。其主要表现在：各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直接效益,收费意识明显增强,中间业务规模和品种明显增多等。在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用卡、信托、担保等一系列新型产品,形成了较为完备的产品体系。虽然我国商业银行中间业务近年来发展迅速,但我国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通为例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益为49.28 亿美元(即中间业务收入),净利息收益为51.15亿美元,中间业务收入占收入比重的49.1%。相比之下,我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 与世界一流银行存在着一定的差距。所以大力发展中间业务将会是我国商业银行发展的必然趋势！

二、我国商业银行中间业务产品种类

本次调查从我国众多商业银行中选择六家可以代表其所属级别的商业银行来进行比较分析,他们分别是：建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、徽商银行。首先对这六家商业银行现有的对公、对私中间业务种类进行收集、比较：(表1、2)

通过表格可以发现,虽然我国商业银行正着重发展其中间业务,并取得了一定的成效,但我国商业银行主要进行一些传统的中间业务,如结算类、担保类中间业务,所以面临着品种少,档次低,收益差,金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行,缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。随着银行转型的深入,以及国家相关政策的放开,货币市场与资本市场将会更好的融合,届时,商业银行的经营自由度会大大提升,这类技术含量较高的交易类、咨询类中间业务必将出现在个人以及企业用户面前。

三、我国商业银行中间业务2009、2010年发展趋势

根据这六家商业银行所披露的最新年报,可以清晰的看到我国商业银行中间业务目前所处的发展现状。（见表3、4）根据交通银行、建设银行、招商银行、浦发银行2010 年6 月份所公布的半年报,交通银行2010.6中间业务净收入为7,125百万元,同比增长 30%；建设银行2010.6 中间业务净收入达到了33,642百万元,同比增长了42.16%；招商银行2010.6 中间业务净收入为5,346 百万元,同比增长了32.3%；浦发银行2010.6中间业务净收入为2,017百万元,同比增长了55.4%。

根据浙商银行、徽商银行2009 年12 月份所公布的2009年年报,浙商银行2009.12中间业务净收入为225 百万元, 同比增长104.5%；徽商银行2009.12 中间业务净收入为164 百万元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中间业务净收入占所有收益的比重及增长趋势表6 截止2010.6,建设银行中间业务净收入达到33,642百万元,占所有收益的22%,较2009.6上升5%。(见表6)截止2010.6,交通银行中间业务净收入达到7,125 百万元,占所有收益的14%,与2009.6基本持平。(见表7)截止2010.6,招商银行中间业务净收入达到5,346 百万元,占所有收益的16%,与2009.6基本持平。(见表8)截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017 百万元, 占所有收益的6%,较2009.6 上升2%。(见表9)截止2009.12,浙商银行中间业务净收入达到225 百万元, 占所有收益的7%,较2008.12 上升1.88%。(见表10)。截止2009.12,徽商银行中间业务净收入达到164 百万元, 占所有收益的4%,与2008.12 基本持平。

通过数据, 可以客观地看到在过去的2009年以及2010上半年,我国各大商业银行的中间业务都有了进一步的发展：建设银行中间业务收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可见国有四大银行已经迈开了盈利模式转型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017 百万元,较之2009.6 时劲升55.4%,而截止2009.12,浙商银行中间业务净收入较之2008.12增长了115百万元,增幅更是达到了惊人的104.5%,可见众多地方性中小银行也十分注重对中间业务的发展,并将其定为一个新的盈利增长点。通过以上数据、资料,可以清晰地看到我国商业银行对发展中间业务的重视以及对盈利模式转型的信心！

四、我国商业银行的创新与未来

我国各大商业银行在提高中间业务规模的同时也没有停止对中间业务产品进行创新改造的步伐,本次调研特别选取了交通银行作为重点调研对象,希望通过其自身对中间业务产品的创新改造来推测我国商业银行中间业务的前进方向。

交通银行是我国规模较大的一家股份制商业银行,其规模实力仅次于“工农建中”这四大国有商业银行,其业务经营范围广泛,经营理念独特,在消费者中有着良好的声誉。对公业务是交通银行的强项,其“客户为先,“灵活稳健”的品牌核心价值观受到了广大企业用户的青睐,正是这种企业与银行间的相互信任,相互支持,才使得交通银行在中间业务产品的创新上走在了众多商业银行前列。

“蕴通财富”是交通银行“财富银行”品牌下的一个子品牌,其主要对象为企业客户,通过专业化的团队,创新的理念以及诚信的服务为广大企业客户提供优质的个性化、专业化公司金融服务,以满足客户不同的需求。“蕴通财富”共涉及现金管理、贸易服务、投资银行、融资服务、资产管理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9 大服务领域,配有29 项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。

案例：

上海申通地铁集团,是一家由上海地方政府投资,主要负责上海市轨道交通的投资、建设以及运营的集团公司。由于轨道交通属于公用基础设施,所以前期需要投入大量的建设资金,如何筹集巨额的建设资金是摆在建设者面前的一个无法回避的难题,而在众多融资平台中,商业银行是最为安全的融资选择之一,所以商业银行与基础设施建设单位有着广泛的业务往来。本案例着重讲述上海申通地铁集团通过使用交通银行“蕴通财富”这一理财产品后所达到的“双赢”结果。上海申通地铁集团在轨道交通网络建设中需要筹集一笔资金以弥补资本金的不足,但同时又希望能寻找到比市场利率更低的融资产品,显然,传统的贷款产品所要求的利率无法满足上海申通地铁集团的融资要求。上海申通地铁集团多次与交通银行交流协商后决定尝试一下交通银行“蕴通财富”中的融资服务类产品。交通银行根据上海申通地铁集团的具体情况以及融资要求,提供了一项“融资租赁”的资金筹措方案,方案大体框架为：交通银行获得上海申通地铁集团部分轨道交通车辆10年的所有权,同时以较为优惠的利率给上海申通地铁集团一笔资金,让其弥补建设、运营上的资金不足。方案交由上海申通地铁集团后,经集团董事会审议认为其基本符合自身融资要求,同意使用交通银行这一融资方案。“融资租赁”并不算一项新的融资服务,但交通银行将其运用到轨道交通这一基础设 施建设领域在上海来说还是首次,可以说是交通银行首创。通过这一创新融资方式,上海申通地铁集团以较低的融资成本获得了这笔资金,同时,交通银行也获得了一笔非常可观的中间业务收入。交通银行善于创新,勇于创新,敢做行业内第一个“吃螃蟹”的人,并最终取得了一个令双方都满意的结果。

通过案例,可以看到我国各大商业银行都加快了中间业务的发展创新,产品业务的创新不仅是商业银行盈利模式转型过程中必要的部分,同时也是为了满足客户多样性需求的大势所趋。

随着我国经济的持续高速发展,未来我国在利率政策上可能会出现一定的变化,如果基准利率这一保护措施发生改变,那么我国商业银行将面临来自外资银行更严峻的挑战。为了更好的应对的未来可能出现的挑

战,我国商业银行应该进一步加快盈利模式的转型,不仅要继续力大发展中间业务规模,增加中间业务收益在所有盈利中的比重,更要努力对中间业务产品进行创新,将中间业务产品从如今简单的结算型,担保型转变为技术含量更高的咨询型、交易型。

不远的未来,传统业务,中间业务会各撑起我国商业银行盈利的半边天,我们尽可拭目以待。【参考文献】

1、刘斌.商业银行中间业务发展现状及其创新对策.上海经济研究,2008(10)

2、罗丽敏.对我国国有商业银行中间业务现状的分析.中国科技博览,2009(17)

3、建设银行2010 年半报告

4、交通银行2010 年半报告

5、浦发银行2010 年半报告

6、招商银行2010 年半报告

7、浙商银行2009 年报告

8、徽商银行2009 年报告

说明：此调查报告写的是几个银行的中间业务，我们的调查报告要求写的是被调查单位的情况，因此须按被调查单位的基本情况、调查内容及调查体会三部分来写，其中调查内容的写法可参照此范文！