第一篇：制约商业银行中间业务因素及对策
制约商业银行中间业务因
素及对策
摘要中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间激烈竞争的新领域本文认为我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约中间业务发展缓慢问题较多必须采取切实有效的对策措施加快发展步伐全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道而且可以通过分散经营规避风险与其他传统业务相比较中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间竞争的新领域尤其外资银行进军我国金融市场后它们在开发新兴零售业务方面考虑到机构、人力、成本等诸多因素必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争国有商业银行中间业务发展现状如何竞争力怎样对此中国人民银行常德市中心支行最近对某市四家国有商业银行进行了全面调查调查显示由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题因此如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展已成为我们亟待研究和解决的课题
一、制约中间业务发展的主要因素
（一）观念制约一是
银行客户传统的生产经营和理财思路阻碍了其对中间业务的认同和接受目前除传统的结算、银行卡和代理业务外大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少中间业务需求市场难以形成虽然该市四家商业银行开办了近百个中间业务品种但是发展状况很不理想相当部分业务品种甚至无人问津二是大部分银行客户习惯于“免费大餐”难以接受“有偿服务”中间业务的发展需要社会公众的积极配合但是由于在计划经济时期对银行功能的误解银行客户还没有把商业银行作为企业看待仍然认为商业银行是为社会提供服务的行政机关对金融部门实行有偿服务的观念尚未树立；同时由于部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准少收费、不收费甚至垫付资金使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识不能接受中间业务收费的观念三是商业银行在经营观念上存在偏差没有对业务进行准确定位国有商业银行（尤其是经济欠发达地区银行）由于受传统银行经营理论影响较深普遍只重视存贷业务而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费而是拿收费送人情没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识
（二）政策制约一是中间业务创新发展的政策依据不足目前我国关于商业银行中间业务管理的政策文
件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务否则将受到处罚和制裁这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展但是由于缺乏操作性必然会制约中间业务的创新二是中间业务定价政策也不完善现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中从其内容来看规定很笼统缺乏具体的操作规范可操作性差到目前为止人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定对中间业务的收费缺乏统一明确的约束三是商业银行对中间业务没有自主定价权没有形成市场定价机制由于管理体制原因目前商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委剔除经国家计委批准的中间业务收费项目外其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可在纠纷中不仅得不到法律的保护而且干扰了商业银行业务正常经营活动四是行政事业单位由于财力有限经费来源紧张加之开支账务无渠道因而难以支付中间业务手续费
（三）管理体制制约一是商业银行“一级法人”管理体制制约了中间业务创新目前由于商业银行实行“一级法人”管理下的授
权分级管理办法基层行必须严格按照上级行授权范围进行经营在中间业务产品开发和创新上上级行为了保证产品的统一性、兼容性和控制经营风险严格管理控制必然导致产生以下问题（1）“下热上冷”造成中间业务产品开发、投产跟不上市场发展步伐贻误商机据调查该市某商业银行根据市场需求拟开办“联名卡”业务分别在2000年和2001年上报上级行到目前为止都没有得到明确答复；某商业银行由于上级行没有开办“网上银行”也难以开办此项业务（2）“水土不服”导致中间业务产品问津者少市场效果不明显由于各地社会、经济情况千差万别上级行统一开发的产品很难完全适应各地市场的需要二是上级行规定不具体影响中间业务正常开展据调查该市某商业银行经上级行批准2002年开办了企业财务顾问业务按照有关规定在与客户协商基础上收取了40多万元服务费但是由于其上级行没有明确该项收费标准几经请示未见答复此项收入近半年都不能正常入账三是商业银行服务水平跟不上中间业务发展需要2002年该市某地方金融机构委托他行办理支付结算业务代理时就因为服务质量差的原因没有选择与其有着历史渊源的一家商业银行而选择了另一家商业银行四是政府部门行政干预过多商业银行穷于应付商业银行的中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为但一些地方物价、工商管理部门却视其为“乱收费”进行干涉
（四）经济环境制约中间业务是新型业务它的发展与社会经
济的发展和金融市场的发育密切相关据调查目前该市社会经济还处于较低的层次经济的国际化水平低网络经济发育不完善各种新型的金融工具还没有生存的土壤市场需求不足加之银行宣传不到位企业或个人对银行中间业务服务项目缺乏足够的了解和认识使中间业务市场供大于求中间业务创新困难2001年该市某企业利用银行欧元信用证进口一批设备当时某商业银行经过认真研究汇率市场信息后建议该企业使用远期结售汇规避汇率风险但是由于企业对此认识不够没有采纳此建议待信用证到期后欧元汇率已上涨仅此一单该企业就增加了500多万元的成本支出
（五）科技和人才制约一是中间业务服务的科技含量不高国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高以美洲银行和大通银行为例美洲银行支付网络发达有45万个间接自动转帐帐户具有多种账户服务其设臵的超级帐户既方便灵活又便于管理1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入相比之下我国商业银行的中间业务服务手段相对落后科技化程度低表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通讯网络、计算机应用软件配套能力差尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统但这些系统覆盖面有限速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政例如信用卡仅在少数大中城市实现
“联网联合”没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务一直未开展二是高素质管理、营销人员奇缺中间业务具有涉及面广的特点对业务人员的综合知识素质要求很高目前国内高素质从业人员不多这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”比如理财顾问就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况
二、加快中间业务发展的对策
（一）商业银行要注重自身内部建设为中间业务发展创造良好的内部条件一是优化人才结构人才是竞争的核心与关键中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战首先商业银行要抓紧培育新型的金融人才使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化首先是要加强与大专院校的合作加强对现有员工进行在岗教育培训提高业务素质培养和造就一批专业型的综合人才其次要从严把好进人关重要岗位要挑选素质高的人员担任同时要建立一种良好的进人、用人和责任机制最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性二是树立效益观念商业银行要做到以市场为导向以客户为中心以效益为目的建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度充分发挥各部门的职能作用要把目光紧盯市场推行和强化营销为大力发展中间业务夯实现有的市场基础要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型
经营观念在注重外延合理扩张的同时更要注重内涵的有效发展使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式三是建立健全激励机制推动中间业务的快速发展必须有一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法可以考虑（1）成立中间业务管理、决策机构要按市场导向重新考虑内部职能机构的设臵从上到下建立独立的中间业务管理组织机构打破以存贷款为中心以产品来设臵职能部门的旧框架并且根据自身发展实际负责全行的发展战略经营规划制订明确的中间业务发展规划定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况协调各部门关系搞好市场调查积极为推行新兴业务创造宽松环境和便利条件在各项政策上给予必要的倾斜（2）对中间业务给予相应的奖励政策进一步提高员工发展中间业务的积极性四是加大科技投入各商业银行在资源配臵上要实行有保有压的分类实施政策大力压缩非生产性开支加强闲臵资产处臵挖掘资金潜力抓好中间业务发展的科技投入确保网络建设、金融服务机构建设的资金需求创造市场需求促进中间业务的快速发展五是加大创新步伐商业银行必须加大市场调研力度围绕自身的业务特点不断创新服务手段满足客户的需求六是提高服务水平尤其是临柜人员的服务水平通过收费向客户提供高品质、高效益的服务保证引导社会对银行收费的正确理解
（二）社会各界要整体联动为中间业务发展提供良好的外部
环境一是加大宣传力度商业银行要采取必要措施利用一切手段运用各种宣传工具加大宣传力度为商业银行的中间业务发展创造良好的市场氛围二是加强舆论导向人民银行要加强舆论宣传力度做好正面引导工作使社会大众树立金融有偿服务的意识为商业银行的中间业务发展提供良好的社会环境三是适时修订法规建议修改完善《商业银行法》把商业银行发展中间业务的有关政策制度和中间业务收费的规定充实进去；同时国家要迅速出台规范中间业务发展的具体法规尤其是制定科学、合理、合法的中间业务收费标准为商业银行的中间业务发展提供良好的法制环境四是出台鼓励政策国家要迅速出台相关鼓励发展中间业务的政策并且在制定相关政策时建议改变现有传统方式即将不能办理的中间业务界定在一个范围内规定商业银行只能在“范围”外开展业务便于中间业务的创新发展为中间业务发展提供宽松的政策环境
第二篇：商业银行中间业务发展问题及制约因素研究
[摘 要]近年来,中间业务凭借其成本低、风险小、盈利高的特性成为商业银行业务发展的主要趋势,但同西方国家商业银行相比,中间业务在营业收入中所占比重仍然较低,因此,找出中间业务发展的问题及制约因素,克服中间业务发展瓶颈,缩小国内外差距,成为商业银行发展的一个重要议题。
[关键词]银行 中间业务 发展
中国人民银行2001年7月发布的《商业银行中间业务暂行规定》界定了我国商业银行中间业务的性质,为不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。由此可见,中间业务的收入性质为非资本性收入,资本占用较小,主要依靠自身的信息及技术优势为客户承办支付和其他委托事项,并从中收取一定的手续费,它有着成本低、风险小、盈利高的特性。无论从全球发展的趋势还是从自身发展的要求来看,着力发展中间业务以提高综合竞争力是我国商业银行的一个必然选择。
一、商业银行中间业务发展概况
按中国人民银行对商业银行中间业务的分类,包括支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务以及其它类中间业务在内的九类中间业务。从上个世纪80年代以来,我国商业银行逐步推出了各项中间业务以满足市场的需求,现已基本涵盖了以上九大分类,但品种较为单一,创新力度不足。
从商业银行收入结构的角度来看, 2006年四大国有商业银行的净手续费及佣金收入占营业收入比重分别为:中国农业银行为15%、中国银行为10%、中国工商银行为9%、中国建设银行为8.95%。而该比重在西方商业银行内平均达到40%,一些规模较大的商业银行内甚至超过了利息收入的比重,美国花旗银行在内的20家银行的中间业务收入比重均超过70%。可见,我国商业银行中间业务收入在营业收入中所占的比重极低。相对而言,利息收入占营业收入的比重较高,分别为:中国农业银行为83%、中国银行为88%、中国工商银行为91%、中国建设银行为92.6%。2007年,中国商业银行的利息收入占营业收入的比重为88.2%,是亚洲300家银行中最高的,相反,中间业务收入比重则是最低的。
二、商业银行中间业务发展的主要问题
1、中间业务所占比重较小
长期以来,我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展,对中间业务的发展显得不够重视,发展较为缓慢。除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务收入的比重较高,其他几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内。而西方商业银行将中间业务与资产负债业务放在相同的地位,甚至超过了对资产负债业务的重视程度,德国银行的中间业务收入比重达到60%以上。
2、中间业务经营范围单一
在已开展的中间业务中,结算类和代理类中间业务占据了很大一部分人力、物力,但产出较低,而对那些基金托管、咨询顾问等投入产出比较高的中间业务显得发展不足。虽然目前已经开办的中间业务品种达到260多个,但有一半以上集中在结算和代理类等低附加值的产品上,且主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面,经营范围很窄,结构欠合理,创新动力不足。
3、缺乏专业人才技术支撑
与投入产出比较低的传统中间业务相比,新兴中间业务具有典型的知识密集型特点:技术含量高、专业领域强,需要大量的复合型人才提供专业的技术支撑。而目前,我国商业银行这方面的人才供给显得相当匮乏,从产品的设计、销售到管理环节,均缺乏专业技术人才的有效支撑。从硬件而言,中间业务的发展需要强大的技术后盾,计算机现有的通讯及网络水平、兼容能力、配套设施等硬件设施的落后对中间业务的开展都具有较大的制约作用。
4、中间业务风险防范不足
虽然中间业务面临的信用风险较小,但市场风险、操作风险和法律风险仍不容忽视,特别是证券,保险相关的中间业务,相对于其他中间业务而言,具有较大的风险。这就要求商业银行在开展中间业务时注意风险控制,尤其要加强对或有资产、或有负债的控制,防范风险。以近年来快速发展代理推销寿险业务为例,销售人员片面追求销售量,刻意回避或隐瞒对潜在风险的提示,造成客户对产品的认识存在偏差,由于产品期限较长,短期内不容易暴露,随着产品的到期,会给银行带来较大的声誉及法律风险。
三、商业银行中间业务发展的制约因素
1、对中间业务的认识不足
中间业务所占比较较小的主要原因是银行高级管理人员对中间业务的发展存在认识上的严重不足,认为中间业务是资产负债业务的派生业务,没有把它作为一个独立的金融产品来开发和推广。部分银行开展中间业务的目的也仅仅是为了提升自身形象,促进资产负债业务的发展,没有把中间业务作为一个新的利润增长点,未能对商业银行业务进行准确定位,没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展。
2、中间业务发展不规范
从机构设置而言,目前各商业银行基本上未单独设立中间业务部,而是把中间业务的职能分散在其他部门,由此呈现了从上到下缺乏总体战略规划,各部门各行其是,缺乏合理的组织和有效的管理,在实际工作中造成无标准、无规章制度可循的混乱局面。给协调、统一带来难度,制约中间业务部门的整体功效的发挥。
3、专业人才匮乏
国内商业银行专业人才的匮乏已经成为能否顺利开展新兴中间业务的瓶颈因素。中间业务从业人员对知识面和综合能力都要较高的要求,经营理念的落后以及重视程度的不足,使我国商业银行缺乏中间业务专业人才的自发培养机制,引进人才也难以发挥作用,这一因素对商业银行发展中间业务的制约作用是较为关键的。
4、激励机制有待完善
目前,银行对中间业务的考核已纳入了经营考核指标体系,这对中间业务的发展产生了良好的正面激励作用,但对考核指标的选取仅注重量的增长,而忽视了质的提升,这会对中间业务的长远发展带来一定的负面效应。如对代理推销寿险业务的员工仅进行销售考核,而对风险提示、服务质量等潜在因素未作考虑。
四、商业银行中间业务发展对策
首先,需要转变观念,提高对中间业务的重视程度,把中间业务的发展提高到资产负债业务的相同层次上来。无论从国外发展的趋势,还是国内的具体现状而言,都应该充分认识到发展中间业务的重要性和迫切性,大力开展中间业务是银行业自我完善的需要,是寻求新的利润增长点的需要,是面向市场竞争的需要,是面对商业银行国际化潮流的需要,是优化结构、大幅增长业务收入的需要。基于此,各大银行迫切需要更新传统的经营理念,提高对中间业务的全方位和全新的认识,确立资产、负债业务与中间业务一视同仁的战略思想,尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化,使中间业务与资产业务和负债业务相辅相成、协调发展。
第三篇：商业银行中间业务
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。[1]
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务
中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。
广义的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，狭义的金融服务类业务和狭义的表外业务。日常工作中我们所说的中间业务是按照人民银行的规定的广义的中间业务，而表外业务又是指从会计准则的角度反映的狭义的表外业务。因此按照商业银行的传统业务和发展情况，商业银行的业务大致可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类，或可以分为资产业务、负债业务、中间业务和表外业务四大类。
中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准
按功能与性质
中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:
一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。
（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。
三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。
（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。
（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。
（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。
（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。
（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。
（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。
（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。
（四）其他担保业务。
五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。
（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。
（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。
六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。
（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。
（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。
（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。
（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。
七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。
八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。
（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。
（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。
（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。
（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。
九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
第四篇：商业银行中间业务
论商业银行银行卡业务
贸易经济系 08级 金融3班
徐彦哲（31号）
摘要
银行卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，我国的银行卡业务经过二十年的培育，目前已初步具备了一定产业雏形。本文从我国银行卡产业的发展历程和现状分析入手，对我国银行卡产业的优势和劣势以及发展的机遇和面临的挑战进行深入的分析，并作出我国银行卡产业发展模式的战略选择。在全球银行卡产业发展的大背景下，立足于我国银行卡产业发展的实际情况，找到适合我国国情的银行卡产业发展模式。
关键词：银行卡业务；现状；挑战；对策 我国银行卡业务发展现状
1.1信用卡的消费日益活跃
信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡。
据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%。2009年全国使用非现金支付工具办理支付业务约214.3亿笔，金额716万亿元，同比分别增长16.9%和13.1%。其中，银行卡业务197亿笔，金额166万亿元，同比分别增长18.1%和30.5%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重32%，同比提高7.8个百分点。
银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡成为其业务发展和效益增长的新亮点。
1.2银联卡境外受理环境逐步改善
中国银联的出现改变了我国银行卡发展初期商业银行各自为政、封闭发展的格局，使跨行交易成为现实，并增强了银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性。中国银联统计数据显示，尽管受到国际金融危机的影响，2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7%和66.8%。中国银联对跨行交易资金实行两级清算和轧差清算，在两级清算下，设立银联分公司地区的商业银行分行通过银联分公司清算，其余由总行与银联总公司清算。
1.3银行卡市场品牌格局逐渐形成
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近300家境内外成员机构。
作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极配合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。
1.4银行卡风险管理日益加强
2009年，中国银联联合商业银行等产业各方，不断加强银行卡风险防范与应对。人民银行、银监会、公安部、国家工商总局、最高人民法院、最高人民检察院等部门陆续出台《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》和《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等政策法规，为产业健康发展特别是打击、遏止信用卡违法套现等风险问题，营造良好政策、法规环境。我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题
2.1对银行卡发展的主导权面临丧失危险
银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司控制。目前，VISA、万事达等跨国银行卡公司采取了发行其标准品牌的双币种卡、投入重金争夺发卡资源和商户资源等手段，已经在中国银行卡市场上确立了优势地位。
2.2银行卡发卡的覆盖面不广
由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。
2.3银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理
“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。”中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63、55、27和35。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之
一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约2的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中95以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2左右。
2.4银行卡风险比较突出，用卡环境有待改善
有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：
1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ATM、POS机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。
2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：①用假卡、空卡“调包”； ②ATM机假吞卡；③利用假工作人员来骗取；④网银大盗。
2.5银行卡业务受理市场的规模不足
这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ATM机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。解决银行卡问题的对策
3.1大力开发区域银行卡市场
全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。3.2完善用卡环境 提升服务水平
3.2.1改善银行卡系统
银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。
3.2.2完善风险管理制度和严格业务流程
银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。
3.3提高从业人员素质，增强持卡人防范意识
3.3.1 银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才
加入WTO后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
3.3.2持卡用户提高警惕
仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。
3.4积极引导国民转变消费观念
人们在日常生活中通过银行卡进行个人支出的比例在美国为30，在香港为18，在国内仅为3.3，因而，要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，着力于进一步优化用卡环境，通过与特约商户联合开展优惠促销活动，以经常不断的消费积分奖励活动，刺激持卡人的刷卡消费行为；第四，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。
3.5进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵
市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。
3.6政府应对银行卡产业给予充分支持
政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。
参考文献
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第五篇：商业银行加快中间业务发展对策初探
商业银行加快中间业务发展对策初探
加快中间业务发展对策初探
中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点，一直以来是商业银行重点发展对象，也是衡量商业银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国于2002年11月加入世界贸易组织，国有商业银行将面临前所未有的巨大挑战和竞争，这个竞争首先就在“敌强我弱”的中间业务方面反映出来。但我国商业银行中间业务起步较晚，规模小，产品少，不成熟。因此，加快我国商业银行中间业务发展迫在眉睫。
一、商业银行中间业务发展的必要性和重要性。
（一）防止银行业务收入存贷款集中化而带来经营风险的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。
1、流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的75%以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。
2、资产风险。作为资产运用的绝对业务，贷款业务，本身就是一项风险很高的业务。如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求（由于过分依赖存贷款业务），势必降低贷款条件、增加贷款投放、延长贷款期限等方式提高贷款利息收入，而造成的负作用则是导致不良贷款的增加，银行损失增加。
3、利率风险。存贷款收入就是存贷款利差收入，因此，利率发生波动，也必然导致利差收入的波动。按照目前金融业发展趋势，特别是在逐步实施利率市场化改革的情况下，银行存贷款利差逐步缩小。在上世纪90年代，年利差一般保持在4个百分点到6个百分点之间，而是目前，只有3个百分点左右。利差的缩小，使得银行存贷款利差收入的空间缩小。
（二）提高银行经营收入，增强盈利能力的需要。中间业务收入具有高盈利性的特点，是由于其没有直接成本，或直接成本相对较小。贷款直接成本是资金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中间业务由于不利用自有资金、也不必举债，只是利用本身已有的网络、人员、信用为客户服务收取费用的一项业务。随着金融创新的发展，中间业务已成为商业银行的主要业务。由于中间业务没有直接成本，因此，其创利能力远远强于一般存贷款业务。
（三）降低资金成本、优化负债结构的需要。在中间业务不发展情况下，农业银行纯收益主要来自存、贷款之间的利差。在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善我行的经营中，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。大力拓展中间业务，如开办现金管理业务、信用卡业务、借记卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，可吸收大量的低成本存款。因此，大力发展中间业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。
（四）提高信贷资产质量，优化资产结构的需要。信贷资产质量不高，不良贷款相对较高，是制约我行改善经营状况的重要因素之一。在大力清收、盘活存量的同时，充分利用中间业务产品低风险的牲，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过购买国债债券，办理银行出口产品汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。
（五）扩大业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要。随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪农银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具和新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。
二、国外、国内商业银行中间业务发展情况
（一）宏观分析，中外商业银行中间业务发展比较。西方商业银行商业化经营历史、市场经济发展程度等方面远远强于我国商业银行，西方商业银行中间业务的发达程度也远远强于我国商业银行，特别是西方银行业实行混业经营以后，其中间业务范围大大扩大，中间业务收入占银行收入比重迅速提高，平均为收入总额的47%。
（二）国内商业银行中间业务发展比较。
工行 农行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5
三、制约商业银行中间业务发展的因素
（一）社会习惯。由于我国商业银行网点众多分散，很大部分网点地处远郊农村，经济不发达，市场化程度又相对较低，平均国民收入也很低，再加上计划经济制度的影响，长期以上，国内居民形成一种免费消费、免费使用银行产品的社会习惯，基本上绝大部分业务是不收费的，平均每笔业务收费不到0.1分钱。由于存在这一社会习惯，以致在居民消费金融产品、政府制定银行收费办法和收费的定价。比如，银行业收费管理办法直到2003年才出台，且仍然有很多业务无法实行收费，或者收费极低，导致银行成本收入倒挂而不得不放弃该类中间业务。
（二）思想和认识因素。由于目前商业银行绝大部分收入来源于存贷款利差，因此，自然将经营重点放在进一步拓展存贷款业务上，而对于中间业务，通常只是把它看作招揽存贷款客户，提高存贷款市场份额的一种手段，而不是将其作为一项收入来源来看待，忽视中间业务直接创造效益的功能。
（三）科技支撑落后。我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统、通讯网络、计算机应用软件配套能力差。因此，尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如银行卡的银联系统刚起步，特约商户支付，还没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。
四、商业银行发展中间业务发展的策略与措施
（一）品牌策略。充分利用银行自身网点、网络的优势和品牌，大力发展结算类和代理类中间业务。品牌一：银行卡。随着中国银联的成立，银行卡实行全国所有银行通存通兑，人们越来越多使用银行卡，银行卡的发展前景将更加美好。同时银行卡发行已经到了一定的规模，在消费者中具有很强的认知和认同感。从中间业务发展情况来看，中间业务主要收入来源为银行卡收入，其中包括银行卡跨行、跨地区存取款手续费、银行卡消费手续费、银行卡代理手续费等。越来越多中间业务者可以挂靠银行卡的功能，越来越多中间业务产品可以在银行卡上销售，比如使用银行卡销售基金、因此，在发展中间业务时，首先应该充分利用银联卡品牌优势，以银行卡为重点，带动相关中间业务的发展。品牌二：金钥匙消费贷款。消费贷款获得长足发展，消费贷款已经成为我行的又一大品牌。消费贷款也附带了很多中间业务比如代理保险、代理评估等，而代理保险业务逐渐成为中间业务的主要业务之一。因此，要充分利用金钥匙消费贷款的品牌优势，大力拓展代理保险、代理评估等中间业务。其它品牌：实时汇兑、代收代付。
（二）当前商业银行中间业务产品创新的重点应放在如下几个方面：其一，要加强个人业务产品的创新。个人业务要重点推广和完善以网上银行、手机银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人业务新产品；积极研究和开发理财新品；稳步发展新的消费信贷产品和贷记卡、国际卡。其二，要加强公司业务产品的创新。要对现有公司业务产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化、又有业务和服务的产品化。重点研究和开发结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产中间业务产品的创新。进一步加大委托住房资金归集力度，通过整合公积金业务及其衍生业务，使归集范围覆盖到住房公积金、住房补贴、住房基金帐户等各个领域，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券等住房金融产品的创新。
（三）营销策略。充分利用本行所有网点资源和客户经理资源，以及我行遍布城乡的巨大的客户群体资源，大力开展中间业务营销活动。首先通过网点营销、柜台营销方式，积极拓展结算类、代理类中间业务，比如银行卡、汇部业务、代收代付等。要调动全行各个营业网点这一巨大的资源优势，系统性开展营销活动。其次，利用客户经理这一流动网点开展营销活动，比如上门营销、感情营销、主动营销，集中营销代理保险、代客理财、咨询业务等具有个性的中间业务产品。客户经理功能相对比较齐全，相当于一个流动的银行网点。因此，要充分发挥客户经理的潜能，积极有效采取经理营销策略。第三，利用客户营销客户、产品销售产品的方法，积极开展以客带客，捆绑式销售模式。要充分利用这个资源，通过客户向客户营销的办法，扩大中间业务产品的认知度。
（四）人才策略。加快人才培训和培养，增强员工中间业务的认识程度，增强客户经理中间业务的营销能力。首先要做好员工对中间业务的认识工作，提高广大员工对中间业务的重视程度。其次，加强中间业务的培训力度，提高员工办理中间业务的效率和营销中间业务的水平。目前，部分行的中间业务只局限在代收代付、收支结算等结算类，还无法开展诸如代客理财、银证通、银保通等较为高端的中间业务，其原因之一是员缺乏对这些中间业务的学习和相关知识的掌握。如现有对客户经理的培训仍然集中在贷款管理、贷款规章制度、账户管理等原始性业务知识方面，很少涉及外汇业务、工商管理、证券保险知识等。第三，在人力资源的调整和分配上，分层次吸收和和安排各类人员，做到人尽其才、各尽所能，构筑起发展中间业务的人才高地。
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