农村商业银行关于贷款营销及逾期贷款管理工作的汇报

第一篇：农村商业银行关于贷款营销及逾期贷款管理工作的汇报

XX农村商业银行关于

贷款营销及逾期贷款管理工作的汇报

2013年，XX农村商业银行的信贷工作将以开展贷款营销及加强逾期贷款管理为重点，实现安全效益的经营目标。现将我行贷款营销及逾期贷款管理工作汇报如下：

一、强化贷款营销，确保实现安全效益的经营目标。为充分调动广大干部员工的营销积极性，提高同业市场竞争力，我行制订了《XX农村商业银行信贷营销方案》，具体内容概括如下：

（一）明确考核方式

一是对全辖贷款营销实行专项考核与激励管理，考核对象为总行班子成员、各部室、各支行；

二是总行班子成员每人为一个营销单位，各部室、各支行分别各为一个营销单位，谁营销谁受益；

三是由信贷管理部建立台账，分别记录营销贷款明细，作为考核的依据；

四是营销贷款按月收息并计入台帐，次月奖励，奖励到贷款到期收回时止；

五是如贷款形成逾期，或贷款出现风险，则奖金收回，并按比例承担清收责任。

（二）明确营销重点 一是积极支持农业产业化龙头企业，大力扶持主导产业突出、集聚效应明显、产业链条完整、带动能力显著的农业产业化示范基地建设，加快农民致富奔小康进程。

二是积极支持产权清晰、销售顺畅、效益良好、信誉良好、前景广阔中小微型企业，大力扶持潜能大的优质企业。

三是严格执行国家信贷政策，对国家限制发展的产业及高耗低效企业坚决不予支持。

（三）明确奖惩标准

1、营销客户为原有客户的，或者在营销期内客户还旧借新、借新还旧、重组贷款的，以及原客户在原抵押物未增加情况下发放贷款的，均不在奖励范围。

2、每个营销单位营销的单户贷款额在100万元（不含100万元）以下的，一律不计奖励。

3、按营销贷款利息收入的70%计营销人员奖励份额，不计经办单位收息任务；按营销贷款利息收入的30%计经办人员收息任务，不计营销奖励。

4、营销原有客户新增贷款，按收息额的1%予以奖励；通过营销原客户新增关联客户贷款，按收息额的X%予以奖励；营销新增客户贷款，按收息额的X%予以奖励；营销其它银行优质客户贷款，按收息额的X%予以奖励。

5、以2013年6月末营销贷款占用额为标准，先奖励一批。各营销单班子成员营销贷款日均占用额度前3名且每人营销贷 款日均额度在400万元以上的，其它营销单位营销贷款占用额度前10名且每单位营销贷款日均额度在200万元以上的，奖励一家3口7日游，报销X元费用。

6、班子成员和各支行营销贷款收息额低于5万元的，罚班子成员、支行行长各X元；各部室收息额低于5万元的，罚各部门总经理X元。

（二）增强风险防控意识，做好逾期贷款清收工作。为从根本上遏制逾期贷款上升态势，实现安全效益的经营目标，我行制订了《XX农村商业银行到期贷款管理暂行规定》，具体内容概括如下：

一是按时向借款人、担保人送达《贷款催收通知书》，确保债权不丧失。

二是实行动态监测考核，每月对全行逾期贷款情况通报一次，对存量、增量逾期贷款排名靠前的支行给予通报批评。对新形成逾期贷款排名前5位的支行行长进行诫勉谈话。

三是实行贷款到期报告制度，由综合员在贷款到期前10天填制《到期贷款报告表》，按旬分别向支行行长及信贷员报告一次。每少报一次对综合员罚款X元，每漏报一笔对综合员罚款20元。

四是坚持按期结息制度，对正常贷款到期挂息的，罚信贷员、支行副行长、支行行长各X元。如30日内不能收回的，实行责任追究。五是对每月形成的逾期贷款，每笔罚经办信贷员X元。如果该笔贷款系其他信贷员转化重组，则罚现经办信贷员X元，罚支行副行长X元，罚支行行长X元。如果逾期贷款1个月内未收回，将按规定实行责任追究。

六是对当月形成的逾期贷款，各支行必须在下月初5日内将逾期贷款明细表、汇总表以电子版形式上报总行信贷管理部，每少报、漏报、迟报一次，罚主管支行副行长X元，罚支行行长X元。对当月新形成的逾期贷款，经办信贷员要按户形成书面说明，落实清收计划。书面说明和清收计划由支行副行长负责在下月初5日内上交信贷管理部。

七是对涉及违规发放借名贷款、超权或变相超权贷款，以及跨区、跨片贷款的经办人、贷审小组成员、支行副行长、支行行长各罚款X元，限30日内收回。如30日内不能收回，则对经办信贷员、支行副行长、支行行长解除劳动合同，并将问题严重者移交司法机关处理。

八是对新增逾期贷款的支行，在没有收回逾期贷款之前，不得发放新增贷款。

总之，XX农村商业银行的信贷工作将按省联社、监管部门及XX市办的要求，不断完善考核机制，确保盘活存量取得阶段性效果、优化增量实现预期目标。

二○一三年X月X日

第二篇：XX商业银行贷款营销及投放工作汇报

XX商业银行贷款营销及投放工作汇报

截止2012年10月末，XX商业银行各项贷款余额35.97亿元，较年初净增4.9亿元，增速15.8%，分别占XX县银行业金融机构存量贷款的45.38%和贷款增量的76.9%，完成全年增量计划的98%。

一、营销工作重点

（一）重点支持小微企业。我行秉承“和谐同生、诚信共赢”的理念，以“广携小微企业、致力经济民生”为使命，从健全营销机制、优化授信流程、完善考核激励及实施风险管控等方面入手，全力支持小微企业上规模、拓市场、增效益。截止2012年10月末，我行小微企业贷款余额24.3亿元，较年初净增5.6亿元，增速29.8%,高出本行各项贷款平均增速 14个百分点。

（二）保证农户春耕生产。我行树立服务“三农”的宗旨，优先保证抗旱资金，优先发放种植产业贷款，充分调动农民发展特色农业和设施农业的积极性，增加农产品附加值。同时，信贷人员实行跟踪服务，实现了信贷资金发放和农用物资下摆的有效对接，发挥了不误农时保春耕的助推器作用。截止2012年6月末，我行累计投放农户春耕备耕贷款1.5亿元，完成全年投放计划的102%。

二、贷款投放难点 我行贷款投放的难点问题是涉农贷款未完成“两个不低于”目标。我行2012年10月末涉农贷款余额25.86亿元，较年初增加0.85亿元，增长3.4%。虽然涉农贷款增量高于上年同期，但增速低于各项贷款平均增速12.4个百分点，没有完成“两个不低于”的目标。其主要原因如下：

（一）农户贷款下降。近3年来，我行农户贷款呈下降态势，其中：农户小额信用贷款连续3年下降，农户联保贷款连续2年下降，甚至一般农户贷款今年1季度也下降。截止2012年10月末，我行农户贷款余额11.96亿元，较年初下降0.39亿元。农户贷款下降的主要原因如下：一是受产业结构调整、县域经济全面发展、小城市化建设步伐加快及农业增收等因素影响，不少农户已从事非农产业，或以在企业从事劳务为主业，或已转化为城市居民，手头资金充足，没有申请贷款的意向；二是我行前几年农户贷款投放势头猛、增量大，农户贷款几乎相当于外县两家银行的总量，已呈饱和状态；三是农户贷款不良占多且有部分顶名贷款，我行对农户贷款严控并加大清收力度，影响了农户贷款的增加；四是XX市现有县域银行业金融机构9家，今年又引入跨域机构3家，我行信贷支农的市场份额被挤占。

（二）非涉农贷款增加。截止2012年6月末，我行非涉农贷款余额10.11亿元，较年初净增4.05亿元，占各项贷款增量的82.7%。非涉农贷款增量过大的原因是加工企业 贷款需求旺盛。我行今年前6个月的贷款投量很适度，但到7月份时由于加工企业融资需求旺盛，造成非涉农贷款增量过大。今年，XX市现代产业园区在市委、市政府领导下，重点项目快速推进，产业化形成规模，园区建设和企业发展同步加快，并向省政府申报省级开发区。因此，根据XX市现代产业园区建设规划，为满足小微企业贷款短、频、快的需求，我行全力助推园区的加工企业发展。这部分贷款期限为半年，是企业的生产性流动资金贷款，明年1月份到期。

三、下一步工作措施

（一）大力扶持小微企业。一是发挥专业机构+专职团队+专门流程的优势，继续完善相对独立的营销及评级授信体系，练好信贷服务小微企业的“内功”；二是注重对企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；三是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于保证担保及抵、质押担保的设定，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，科学测算小微企业贷款需求额。

（二）加大信贷支农力度。我行将牢固树立服务大农业的意识，在全力保证农户生产资金需求的基础上，加大支持涉农企业尤其是农业产业化龙头企业的力度。一是围绕强科技保发展的服务宗旨，支持涉农企业靠自主创新打造一流品牌效应；二是围绕强生产保供给的服务宗旨，促进涉农企业 产销两旺和经营效益稳步提高；三是围绕强民生保稳定的服务宗旨，支持涉农企业走“公司+基地+农户”的发展新路。

（三）逐步压缩非涉农贷款。我行将树立科学管控的理念，对涉农贷款实行动态监测和科学调度。一是控制农户贷款下降的趋势，使其少托涉农贷款的后腿；二是逐步压缩非涉农贷款规模，把握好涉农贷款增量在各项贷款增量中的合理配比。预计到年末时，我行涉农贷款能够完成“两个不低于”的目标。

二○一二年十一月X日

第三篇：农村商业银行贷款管理暂行办法的通知

榆阳农村商业银行贷款管理实施细则（暂行）

第一章 总 则

第一条 为了规范榆阳农村商业银行（以下简称商行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本实施细则。

第二条 本细则适用于商行发放的各类贷款。

第三条 商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 商行必须本着“以市场为导向，立足社区，服务三农”的市场定位，坚持“四个面向”，积极为当地中小企业服务，为城镇居民和农户服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。外籍人员在本辖区内长期居住，从事经营活动有稳定收入的，并在辖区内有房产的也可给予贷款支持，但不作为支持的主要对象。此外，贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。

第七条 商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款；不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。

第八条 商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据，按贷款集中度高低确定额度。对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%，对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的（所有者权益贷方余额）15%，对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%，对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%；

第九条 商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十条 商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。

第十一条 商行对关联企业的授信，要按照《关联企业贷款

第四篇：农村商业银行贷款规则全

1、种植业和养殖业大户特别授信贷款

种植业和养殖业大户特别授信贷款是我行对县域内从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户发放的，以个人信用保证担保或农房抵押等特色担保方式发放的，用于种植业和养殖业生产的惠农贷款。服务对象：庐农商行辖内各支行所在区域内凡从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户。

产品特色：

（1）担保方式灵活，可由自然人提供信用担保或由农村房屋设定抵押担保。（2）期限合理，根据农业生产的周期设定。申请条件：

（一）借款人为我行服务范围内的农户和农村个体经营户，具有完全民事行为能力；年龄在18-60周岁的完全自然人；

（二）贷款用途明确合法； 

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无不良信用记录；

（六）无违法违纪等不良行为记录；

（七）庐江县农商行要求的其他条件。

贷款期限：贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力等，由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中标明。期限原则上不超过1年，最长不超过2年，可以跨使用。

贷款利率：贷款利率实行优惠，具体利率按照庐江农村商业银行农户小额信用贷款同档次利率执行。

还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：客户申请→受理、评级、调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

2、“公司+农户+专业合作社”贷款

我行对种植、养殖业企业、农户、专业合作社发放的，用于其日常生产中的流动资金需求的贷款。该品种致力于引导地方产业结构调整，发展农业产业化，提高地方养殖生产规模化程度，为农村种养殖企业、农户、专业合作社搭建一个良好的创业平台。

服务对象：龙头企业在与农户组建专业合作社模式下的龙头企业和养殖农户。

产品特色：

（1）定向投放，专用于种养殖业生产。

（2）发放范围广，该模式下的企业和农户均可申请。申请条件：

（一）借款人必须为“公司+农户+专业合作社”，经工商部门登记注册的该模式下公司或该模式下具有完全民事行为能力、年龄在18-60周岁的种养殖农户；

（二）借款人为从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

（三）公司客户需在我行开立基本账户，农户需在我行开立结算账户，且信用记录良好；

（四）借款用途明确，用于农业生产。贷款期限：根据实际情况，一般不超过1年。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季结息，到期还款。

办理流程：公司+农户组合(签订协议)→贷款申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

3、林权抵押贷款

林权抵押贷款是我行对从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人发放的，以森林、林木和林地使用权作抵押物，用于林业生产经营的贷款。

服务对象：我县主要为从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和

流通等相关用途的企业和自然人。产品特色：

（1）林业专用，贷款抵押物为林权，贷款用途为林业生产。

（2）期限合理，贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，最长可达8年。申请条件：

（一）借款人主业必须为林业相关，生产经营正常且有一定的经济效益；从事的生产经营符合国家产业政策规定，属于庐江农商行信贷支持范围；

（二）项目投资具有一定的自有资金，且自有资本金比例符合相关规定；

（三）无不良信用记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；第一还款来源有保障；

(四)在庐江农商行开立基本账户或一般结算账户；

（五）庐江农商行要求的其他条件。

贷款期限：林权抵押贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，但最长时间原则上不超过八年，且不得超过森林、林木和林地使用权使用年限。

贷款利率：林权抵押贷款利率按中国人民银行公布的贷款同期同档次基准利率和浮动幅度实行差别利率。

还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。

办理流程：客户申请→林木资产评估→贷款调查→审议审批→签订合同→贷款发放。

4、青年创业担保贷款

青年创业担保贷款是指我行向农村青年发放的，用于满足其创业过程中生产、经营的短期、中期资金需求的专项贷款。

服务对象：具有创业愿望和一定基础的庐江籍农村青年。产品特色：

（1）利率优惠，在同档次利率的基础下浮10%。

（2）量身定做，专为青年创业群体提供。申请条件：

（一）借款人为庐江县户籍，在本县有固定住所；

（二）借款人年龄在40周岁(含)以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，具有一定劳动技能的农村青年、农村企业家；

（三）从事的生产经营符合国家产业政策规定，无不良信用记录，具有一定的资金运作能力，第一还款来源有保障；

（四）生产经营规模较大、有较好社会影响力、有产业特色和良好经营效益，贷款用途明确合法。

（五）经工商行政管理部门核实登记获得营业执照，经营活动合法、合规。贷款期限：原则上不超过1年。

贷款利率：贷款利率在我行现行执行同档次利率的基础上下浮10%。还款方式：按季结息，到期（分期）还款。

办理流程：借款人提出申请→乡镇(街道)团委审核把关后推荐（额度较小的）或经县团委审核把关后推荐（额度大的）→农村信用社和乡镇(街道)团委共同对借款人开展信用评定、贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

5、渔网经营户“手牵手”联保贷款

渔网经营户“手牵手”联保贷款是本行发放的由3户以上渔网经营户，在自愿的基础上组成联保小组并签订协议，成员可全部是渔网个体户，或由一户渔网加工发包方企业参与的联保小组，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。联保小组成员按贷款额度的10%交纳联保基金。服务对象：渔网经营户是指专门从事渔网加工、销售和原材料拉丝等与渔网经营活动相关的自然人或企业。并在庐江县域范围内的生产经营一年以上。产品特色：

（1）由3户及3户以上渔网经营户在自愿的基础上成立联保小组，小组成员均可贷款，并共同承担连带责任。

（2）手续简捷，核定额度，多户联保、周转使用。

申请条件：

农户联保小组成员应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）单独立户，经济独立，在服务社区内有固定住所，并经工商部门依法注册登记；

（三）具有贷款资金需求；用途用于购买主要原（辅）材料；生产经营流动资金；

（四）具有合法、稳定的收入；

（五）所有联保成员必须在本行开立存款账户，主要结算业务须在我行办理；

（六）联保小组成员必须相互了解，充分沟通，联保小组成员之间非家庭成员关系或非直接控制关系；

（七）向本行提供真实的渔网加工、销售合同等资料。

（八）在本行和其他金融机构无不良记录。贷款期限：贷款期限最长不得超过1年。

贷款利率：联保贷款利率按照中国人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：自愿组合→提出申请→资格审查→签订协议→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

6、商标专用权质押贷款

商标专用权质押贷款是指我行向本辖区内的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放并以其合法拥有的注册商标专用权为质押的贷款。

服务对象：庐江县内持有《商标注册证》并依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）商标质押，宣扬企业商誉价值。（2）无形资产盘活，资产充分利用。

申请条件：

借款人用于质押贷款的商标专用权必须符合以下条件：

（一）必须是经由国家工商行政管理总局商标局注册登记的有效注册商标；

（二）获得中国驰名商标或获得安徽省著名商标；

（三）商标在贷款到期后的有效期不得低于2年（含），在贷款有效期内，借款人有维护商标专用权有效的义务；

（四）商标注册地址和借款人注册地址、实际生产经营地址相一致；

（五）商标实际使用的产品和服务范围应当与注册范围相一致；

（六）商标未被转让、注销或撤销；且未许可他人使用其注册商标；

（七）借款人必须是该商标专用权的唯一合法所有人，原则上企业有连续三年以上的盈利记录，在行业中具备相当的生产经营规模，有稳定的产品或经营市场。

贷款期限：短期流动资金贷款期限不超过1年（含1年），中长期贷款期限不超过3年（含3年）不超过3年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→办理质押→贷款发放。

7、股权质押贷款

股权质押贷款是指企业、个体工商户按《担保法》规定的质押方式以自有或第三人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权作为债权的担保，在我行申请获得的贷款。

服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）创新融资渠道，实现股权价值。（2）质押手续简便，股权价值确认便捷。

申请条件：

（一）申请质押的股权须是出质人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权（本行的股权不得在本行办理质押贷款）。

（二）申请质押的股权依法可以流通；

（三）申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除，即出质人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权。贷款期限：贷款期限不超过1年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→股权质押→签订合同→贷款发放。

8、企业联贷联保贷款

企业联贷联保贷款是本行对企业联保成员发放的，在借款人不能按约偿还贷款本息时，由联保体其他成员共同承担连带责任保证担保的贷款。

服务对象：由符合我行授信准入条件的企业客户组成的联保团体各成员。产品特色：

（1）由3户或3户以上企业客户自愿组成联保体，任一联保体成员申请贷款由其他联保体成员共同提供连带责任担保。（2）统一授信、随用随贷。申请条件：

办理联贷联保贷款的企业应具备下列基本条件：

（一）联保体成员必须在本行开立基本账户，且以本行作为主要结算银行；

（二）联保体成员从事其所在行业必须至少在两年以上（含两年），且近两年连续盈利；

（三）企业客户自愿组成联保体并与本行签订《联保协议》，联保体成员不得少于3户；单一客户在本行只能加入一个联保体；联保体成员相互间不得是关联企业；

（四）联保体成员必须将不低于各自授信金额10％的自有资金作为保证金存入我行，为联保体各方共同提供质押担保；

（五）联保体任一成员对联保体其他成员的联贷联保贷款均承担连带保证责任。

（六）联保体成员的法人代表或实际控制人必须对联保体所有成员的联贷联保贷款授信额度提供个人连带责任保证担保；

（七）联保体成员为公司制的，需提供董事会或股东会同意为授信申请人提供担保的文件。

（八）联保体成员在支行联贷联保贷款授信审批后不得再对外提供担保（包括本行行内及他行的抵押担保、质押担保和保证担保）。贷款期限：企业联贷联保贷款期限不超过1年。

贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮50%。还款方式：贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，可实行按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息等多种还款方式。

办理流程：企业组成联保体→提出申请→贷款调查→签订《联保协议》→授信、贷款审议审批→存入保证金→签订合同→发放贷款。

9、仓单质押贷款

仓单质押贷款是指我行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订三方合作协议，以保管人签发的借款人自有的存货仓单作为质押物向贷款人申请办理的贷款。

服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）三方协议，银行、借款人（出质人）、保管人（仓储公司）三方参与。（2）存货盘活，充沛现金流。申请条件：

（一）借款人依法设立，在我行服务辖区内有固定住所或营业场所；

（二）贷款用途明确合法；

（三）借款人从事合法、合规并符合国家产业政策的生产经营活动，依法纳税，且生产经营满一年期（含）以上；

（四）借款人必须具有与其经营项目相适应的持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信誉观念强，资信状况良好，无不良信用记录；

（六）借款人原则上要在我行开立基本账户（个体工商户需开立个人结算户），且在两年以上；

（七）借款人提供的仓单必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；

（八）出具仓单的仓储公司原则上必须是我行认可的具有一定资质的专业仓储公司，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

（九）质押仓单项下的货物必须具备下列条件：所有权明确；无形损耗小，不易变质，易于长期保管；市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；适应用途广，易变现；规格明确，便于计量；产品合格并符合国家有关标准；有销路且货物价格市场变化不大。并按申请贷款额度缴纳不低于5%的保证金。贷款期限：最长不得超过一年（含一年），仓单质押贷款不得办理展期。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存入保证金→签订三方协议→签订合同→贷款发放。

10、生源地助学贷款

我行对庐江县籍家庭经济困难大学生发放的，用于支付在校期间的学费、住宿费和生活费，用于保障其顺利完成学业的贷款。学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人。

服务对象：安徽省全日制普通本科高校、高等职业学校、高等专科学校招收 的全日制普通本专科、成人高等学校招收的（含高职、硕士研究生、第二学士学位）庐江籍学生。

产品特色：

公益助学，财政贴息。

借款人一次申请、一次性签订借款合同、分学年发放的办法。申请条件：

（一）借款人为庐江县户籍，就读于属于助学贷款高校名录上的全日制高校；

（二）借款人应提供学生证、生源地助学贷款生源地证明（并盖有院校公章）等学生身份证明（新生凭录取通知书办理）；

（三）借款人家庭经济困难，难以支付学习费用，户籍所在地为其开具了相关贫困证明。

贷款期限：贷款期限覆盖借款人的学业期限，在毕业后最长可约定延长至毕业后10年。

贷款利率：生源地信用助学贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，借款人在校期间利息全部由财政补贴；借款人毕业后利息全部由借款人自付。

还款方式：在校期间，借款人可提前还款，提前还款期限定为每年1月至10月；借款人毕业离校前与我行进行债务确认，签订还款协议，还款方式为：一次性还款或分期还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

11、个人存单质押贷款

我行对个人或公司客户发放的，以借款人或担保人合法持有的我行的定期储蓄存单作质押担保发放的贷款。

服务对象：可提供我行定期储蓄存单质押担保的客户。产品特色：

（1）方便快捷，一般在3个工作日内发放。

（2）利息优惠，按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行。

申请条件：

（一）借款人或担保人须合法持有我行的定期储蓄存单；

（二）借款人或担保人必须具有完全民事行为能力，且信用记录良好；

（三）借款用途合理；

（四）存单持有人须同我行签订质押协议，存单质押期间不得提现。贷款期限：贷款期限不超过存单到期期限。

贷款利率：按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行 还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存单质押→签订合同→贷款发放。

12、个人住房、商业用房按揭贷款

个人住房、商业用房按揭贷款是我行对我县居民发放的用于购买住房、商业用房的专项贷款。

服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：

（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）利率优惠，参照人行规定基准利率执行。申请条件：

（一）具有庐江县常住户口或有效居留身份证明；

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（三）具有购买自用住房的合同或协议；

（四）已经支付国家规定的对应比例的首期付款（按现行规定执行）；

（五）同意以所购房屋作为抵押物，或提供我行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

（六）所购住房价值基本符合我行的评估价值。

贷款期限：根据实际情况合理确定，但最长不得超过2０年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按月还款，可选等额本金、等额本息等还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

13、个人二手房按揭贷款

二手房按揭贷款:一是由房屋产权人出售，有权管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处臵权利的住房、商业用房。二是在贷款人已办理住房按揭贷款业务的借款人（原房屋所有权人）在贷款期间内将以抵押贷款方式购买的住房、商业用房出售，经贷款人同意向新房屋所有权人（新借款人）提供的抵押贷款业务。服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：

（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。申请条件：

(一）具有完全民事行为能力的自然人；

（二）系庐江县域内常住户口；

（三）具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；

（四）所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；

（五）首套住房必须支付不低于50%的购房首付款,二套住房必须支付不低于60%的购房首付款，商业用房必须支付不低于50%的购房首付款,并在贷款人开立结算帐户；

（六）借款人将拥有房屋所有权提供有效抵押担保；

贷款期限：个人二手住房按揭贷款的期限最长不超过10年，且房龄与贷款期限之和最长不超过20年，商业用房按揭贷款的期限最长不超过10年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：等额本息等还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

14、银行承兑汇票

是由在我行开立存款账户的存款人出票，向我行申请并经审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

服务对象：在我行辖内依法从事经营活动且需经常性利用银行承兑汇票结算的企业客户和其他经济组织。

产品特色：

（1）信用好，承兑性强，可在全国流通。

（2）节约财务成本，提高结算效率，存入我行的保证金我行按照同档次的定期存款利率支付利息。申请条件：

（一）在我县联社辖内机构开立存款账户，在工商行政管理部门登记注册、依法从事经营活动，实行独立经济核算的企业法人和其他经济组织；

（二）出票人必须在我行开立结算账户，并有一定的结算业务往来，具备正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信贷结算监督和现金管理规定；定期报送企业财会报表和相关经营资料；

（三）出票人必须是以合法的商品或劳务交易为基础，具有真实合法的交易合同，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式；承兑汇票的真实资金用途必须为购买合同中约定的货物，并应在出票后15日内提供真实的增值税发票；

（四）与承兑行具有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠资金来源；

（五）能够按照银行承兑合同约定的比例缴存承兑保证金；对敞口部分能提供符合法定条件的第三人连带责任担保或足额、有效的财产抵（质）押担保；申请人出票前需在我行存入保证金，保证金比例最低不得低于出票金额的50%；

（六）持有经年审合格的贷款卡，且在金融机构无不良信用记录，资信状况良好。承兑期限：承兑期限最长不超过6个月。

承兑费率：按票面金额的万分之五收取手续费，还款方式：在承兑汇票到期前将敞口部分存入指定账户用于支付。办理流程：客户申请→承兑汇票的调查→审查审批→存入保证金→签订协议→出票。

15、金农易贷〃福农卡

“金农易贷〃福农卡”是我行在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。易贷卡支持借记卡的基本功能，同时可在网上银行、ATM、电话银行、自助终端等渠道自助办理个人贷款查询、放款、还款等业务，并享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求、享受第三方产业政策支持等多项特色权益。

服务对象：庐江农商行服务辖区内的事业单位、市级以上驻庐企业员工，个体工商户、中小企业主。原则上主要对象为个体工商户与中小企业主等中高端客户。原则上易贷卡持卡人应为本行授信客户。产品特色：

（1）借记卡+小额贷款，一卡两用。

（2）一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用。

（3）额度合理，消费类单户最高授信额度为30万元（含），经营类单户最高授信额度为50万元（含）。其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，充分体现小额贷款灵活易贷的特色功能。申请条件：

申请办理易贷卡的客户应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康，从事产业符合国家产业政策规定，有还本付息能力的自然人，具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；

（二）自愿接受庐江农商行信贷管理和结算监督，能够将经营资金款项归集至在庐江农商行开立的“易贷卡”账户内或开立的企业账户（中小企业主）；

（三）借款人及配偶无不良信用记录；

（四）个体工商户客户：应持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营时间在一年以上，年经营收入在100万元以上；经营场所或经营者户口所在地须在庐江县范围内；能够定期或不定期向承办支行（中心）提供生产、经营情况证明；

（五）中小企业主客户：所经营企业持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营一年以上,且企业前一为赢利不低于50万元；并开办庐江农商行企业网银，企业主需在庐江农商行开办个人网银等电子银行业务；经营企业无不良信用记录。

贷款期限：授信期限原则上不得超过1年。

贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮20%-30%。还款方式：等额本金、等额本息、按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→核定额度→贷款审议审批→签订合同→自助用款。

16、个体工商户、企事业保证担保和抵（质）押担保贷款

我行对个人或公司客户发放的，用于日常经营流动资金、固定资产投资、项目建设的贷款，并提供有效担保，担保人可为借款人或第三方担保人。

服务对象：经工商行政管理局管理部门核准登记的企（事）业法人、农业专业合作社或其他经济组织、个体工商户和自然人。

产品特色：

（1）综合授信，根据借款人的经营情况和提供的担保情况综合核定授信额度。（2）有效担保，在核定的授信额度内用信。申请条件：

（一）借款人应具备的条件；

（1）借款人应具有依法设立，拥有合法的经营执照及身份证明，实行独立核

算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织；个人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（2）借款用途明确、合理；

（3）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，偿债能力强，信用记录良好，无不良信用记录

（4）固定资产贷款：管理制度完善；对外权益性投资比例符合国家有关规定；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求；符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（5）项目贷款：项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具，并有明确的结论；国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并持有相关批准文件；管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定；项目各项资金来源明确并有保证，且符合国家有关投资项目资本金比例的规定。

（二）担保形式为第三方保证担保的，担保人应具备的条件：

（1）保证人必须是具备一定经济实力的公司客户或个体工商户，但关联客户之间不得互保，借款人之间与保证人之间不得出现循环担保；（2）保证人原则上在我行开立基本账户，信誉良好；

（3）保证人连续经营1年以上，经营良好，累计对外担保余额不超过净资产的50%，负债及或有负债合计与总资产之比不得高于75%。保证人的动产和不动产在我行已经设定抵押。

（4）保证人生产经营必须在一年以上，且企业本（本期）现金流和经营活动的现金流必须为正值。

（三）担保形式为抵押担保的，抵押物应具备的条件。

（1）抵押物必须为借款人或担保人合法拥有，且权利人及共有人同意为借款人提供抵押担保；

（2）以房产和土地提供抵押的，抵押物必须双证齐全，且土地使用权类型

为国有出让或国有划拨。国有划拨土地不得设立抵押。

贷款期限：流动资金贷款期限原则上不超过1年，固定资产贷款和项目贷款期限根据其实际投资建设期合理确定。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

17、最高额循环抵押贷款

最高额循环抵押贷款是指我行对个体工商户和公司客户发放的，经一次核定授信贷款额度，分次提款、循环使用的贷款。

服务对象：我县区域内合法经营的个体工商户及企业客户。产品特色：

（1）用款便捷，在核定贷款额度内周转使用。（2）循环期限长，一次设定抵押最长可达3年。申请条件：

（一）借款人必须正式生产经营满一年期（含）以上，且信誉良好，无拖欠贷款本息（含股东）等不良记录；

（二）借款人原则上须在我行开立基本账户；

（三）借款人近一年来经营活动的现金流必须为正值；资产负债比例（含本次授信）不超过75%；

（四）借款人提供的抵押物为不动产（包括土地和土地上的定着物）。以房产设定抵押的，土地使用权必须属国有工业或商业出让性质。贷款期限：循环期限最长3年，每笔贷款期限不得超过1年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行，一年一定，按年调整。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

18、“商户通”贷款

“商户通”贷款是我行专对个体工商户发放的用于日常生产经营和临时资金

周转等用途的贷款。

服务对象：在庐江县域内合法注册、经营的个体工商户。产品特色：

（1）申请方便，可直接拨打96669申请或到我行营业网点申请。

（2）担保手续便捷，贷款额度在100万元（含）以下的，只需由1名或2名同档次经营规模的商户提供保证担保；贷款额度在100万元以上的，需由2名以上同档次经营规模的商户提供保证担保。

申请条件：

（一）申请“商户通”贷款的借款人应具备以下基本条件：

（1）借款人为具有完全民事行为能力的自然人，有庐江县内常住户口或长期居住证明，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明，有固定的经营住所；（2）本人及家庭成员信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为；有足额偿还贷款本息的能力；

（3）所从事的生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，依法纳税，且生产经营真实、正常；正常经营在1年以上；（4）贷款具有真实、合法的用途；在辖内支行开立结算账户；

（二）申请“商户通”贷款的担保人应具备以下基本条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人，信誉观念强，资信状况良好，有足额代偿贷款本息的能力，无不良信用记录，并符合贷款条件的系商户自然人。其经营规模与借款人属同一档次；

（2）保证人和借款人之间非亲属关系，借款人相互之间、借款人与保证人之间不得相互提供担保，借款人与保证人也不得产生循环保证。贷款期限：“贷款最长期限不得超过1年。贷款利率：按人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→有效保证→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

第五篇：农村商业银行贷款责任追究制

农村商业银行贷款责任追究制度

148号（5月19日）

第一章 总 则

第一条 为了进一步增强信贷人员的责任意识、风险意识，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本制度。

第二条 实行贷款责任追究制度的目的是为了强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益，增强信贷人员的责任心，形成贷款责任、贷款风险与个人利益直接挂钩的信贷管理机制，切实做到清前堵后，实现贷款结构的优化和信贷资产质量的提高。

第三条 贷款责任的界定坚持尊重历史、分析成因、区别对待、尽职免职的原则。

第二章 贷款责任

第四条 贷款责任的分类：贷款责任分岗位清收和责任清收。

第五条 责任清收贷款的认定范围： 1．已列入责任清收的各类存量贷款。2．所有新发放贷款。

3．对已列入岗位清收的贷款，由于未履行或未完全履行岗位责任，导致风险扩大或形成不良的贷款，包括但不限于以下情况：对原岗位清收的贷款因清收措施不得力或无措施，错过清收时机，形成难以收回的贷款；借款人经营发生重大变化未及时报告，也未采取相应措施，形成难以收回的贷款；企业转移、变卖抵押物，责任人未采取措施依法追偿的贷款。经总行信贷管理部调查，稽核部审核，报资产处臵委员会确认后，转为责任清收。

4．在岗位清收贷款基础上新增贷款的，不论贷款是否收回，原岗位清收贷款调整为责任贷款，实行责任清收。

5．实行岗位清收的正常、关注类贷款一般每年年初应制订压缩计划逐步退出，按季到位；压缩金额原则上不得小于年初贷款余额的10%。对产权明晰，借款人经营质态较好，保障措施到位，不实行退出的客户，应从岗位贷款调整为责任贷款进行管理。调整金额为该户所有贷款（有充分理由说明不能按计划退出的除外）。

第六条 岗位清收贷款的认定范围： 1．未列入责任清收的贷款均实行岗位清收。

2．由于客观原因或不可抗力的因素，贷款手续完备，责任人虽经最大努力清收，但仍新增的各类不良贷款，经信贷管理部认定、稽核部审核、资产处臵委员会同意后，实行岗位清收。

3．对运行质态较差的岗位清收贷款，或已列入次级、可疑科目核算的岗位清收贷款确需周转的（压本收息），报经授信审查委员会同意，可继续实行岗位清收。

第七条 责任清收贷款的责任划分：

调查岗（清收主责任人）:一是承担调查失误和评估失准的责任；二是承担贷后检查不及时，风险信号不报，清收不力的责任。

审查岗: 主要承担审查失误的责任。如申请贷款的材料是否齐全，合同要素是否完整、担保手续是否合法，是否按程序报批，各项贷款的发放是否符合贷款管理的相关规定等。决策岗:应根据相关信贷管理制度和法律法规，综合评估调查岗和审查岗意见后，做出贷与不贷的决定，承担决策失误责任。

第八条 信贷人员变动，贷款的责任由总行稽核部、信贷管理部进行界定，按总行客户经理岗位交接管理制度规定办理交接，以明确交接双方的责任。

第三章 责任的管理

第九条 不良贷款责任认定。不良贷款责任实行“一月一定”，即信贷管理部依据支行上月末新增不良贷款的情况，逐笔逐户界定责任。

第十条 界定后，经资产处臵委员会批准，责任清收贷款中的不良贷款达到一定比例或额度的，对客户经理或支行行长（含主持工作的副行长，下同）实行在岗清收或下岗清收，具体按以下标准执行。

㈠在岗清收

1．客户经理：①不良贷款占比小于0.5%的，实行在岗清收（违规违纪贷款除外）。②不良贷款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，实行在岗清收，同时自界定之日的次月起，对超过0.5％以上的部分，每增加0.1个百分点在每月工资中扣80元；同时，对这部分不良贷款由信贷管理部责成清收责任人制订清收计划，明确清收期限（清收期限最长不超过6个月）。限期内压缩到0.6％以下的，所扣款项全额返还；限期内没有压缩到0.6％以下的，所扣款项不再返还，用于清偿责任清收不良贷款本息。

2．支行行长：经界定，行长应为主责任人（含行长直接作为主责任人，下同）发放的贷款形成不良，余额不超过20万元的，实行在岗清收。

㈡下岗清收

1．客户经理：不良贷款占比大于或等于1.5％，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。

2．支行行长：①经界定，行长所审批的责任贷款形成不良，占其所审批的全部责任贷款（以界定时点的余额为计算依据）比例达到1.5%的，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。②行长作为主责任人发放的贷款，其不良贷款余额超过20万元（不含）的, 责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到20万元以下的，一律下岗清收。③若行长在调离后发生上述情况的，则调回原地实行下岗清收。

第十一条 有下列情况之一者，一经查实，不论是否逾期、金额大小，一律对相关责任人实行下岗清收，并由其承担贷款最终损失的赔偿责任。

⑴超权限发放贷款的；

⑵发放冒名贷款、一户多贷、甲贷乙用贷款的； ⑶因收取利息而发放贷款的；

⑷违反规定擅自发放跨区、跨片贷款的；

⑸工作责任心不强导致担保、抵押无效，造成贷款难以收回的；

⑹因工作不到位，造成贷款的诉讼时效、执行时效丧失，形成损失的；

⑺因和借款人合伙经营而发放贷款的；

⑻实行一岗审批,逃避其他岗位监督发放贷款的;⑼接受借款人的贿赂,提供虚假情况套取贷款的;⑽其他违规违纪贷款。

发生上述违规违纪行为，经查实行长应承担责任的，免去其行长职务。

第十二条 对经总行确认的责任贷款实行责任终身制。责任贷款形成损失的，按调查岗（清收责任人）、审查岗、决策岗顺序相应承担损失赔偿责任。赔偿责任分解比例分别是：调查岗（清收责任人）承担60%（其中主调查人承担40%，从调查人承担20%），审查岗承担10%，决策岗承担30%。

在贷款调查、审查、审批过程中，各岗位人员已经按照总行贷款“三查”制度以及总行其他相关管理制度的要求尽职的，可以免责。未尽职的，根据各岗位过失责任的大小，由总行信贷管理部、稽核部核查，报总行资产处臵委员会审议，确定各岗位应承担的责任数额。对已经尽职的岗位人员，不按上述比例承担责任，其责任由形成该笔贷款风险的主要岗位承担。

报总行审批的贷款，总行各审查、审批人员承担贷款风险相应的责任，由总行行长办公会根据本制度对相关责任人员进行相应的责任追究。

贷款损失的确认依据是：责任人下岗后两年内仍未能落实到位；借款人（担保人）已破产终结贷款仍未能收回；拍卖借款人（担保人）资产后仍未能收回；法院已终审裁定贷款仍未能收回；其他经确认贷款确实无法收回等。

第十三条 总行建立客户经理风险责任保证金制度。总行在客户经理当年业务量考核款中提取20%作为该客户经理的风险责任保证金，由人力资源部按客户经理建立个人账户，专户存储。客户经理退休、退养或不再从事客户经理岗时，经界定无违规违纪贷款、无责任清收的不良贷款的，全额返还其保证金，否则用保证金偿还不良贷款本息。

第四章 下岗清收人员的管理

第十四条 权限限制。责任人自接到下岗清收通知时，其贷款调查、审查、审批授权即自行取消，但总行另有规定的除外。

第十五条 薪酬。下岗人员下岗期间只享受最低保障工资。第十六条 下岗人员必须服从所在支行统一安排，按时上下班。所在支行每月至少向总行人力资源部、信贷管理部书面报告一次，报告其不良贷款清收进度，采取的方法、措施，下一步清收计划等。下岗人员下岗期间无故不上班又不请假的，按旷工处理。

第十七条 下岗清收时间最长不超过两年，在规定期限内收回责任清收贷款的，由责任人申请，所在支行同意，经信贷管理部审查确认，报资产处臵委员会研究同意后恢复上岗，重新安排工作。两年内没有压降到位的，经总行研究决定，给予其解除劳动合同处理。

第五章 责任贷款的管理

第十八条 实行下岗清收的责任人，下岗后，该支行应明确其他客户经理接收其原经办的全部贷款。1．原经办的岗位贷款经信贷管理部、稽核部逐笔认定后，全部移交给后任客户经理，继续实行岗位清收。

2．对实行责任清收的贷款，支行应明确接收人对此贷款实行岗位清收（责任清收职责仍由原责任人承担），实行双线管理。

第十九条 各支行应及时按责任人登记清收考核台账，真实反映各信贷人员责任贷款情况。如发现弄虚作假，擅自将责任清收贷款转为岗位清收贷款的，将严肃追究支行行长和经办人员的责任。

第二十条 各支行每月向信贷管理部报送责任贷款考核表。信贷管理部对各责任人形成不良的贷款进行审核，认定其是否符合下岗条件。

第六章 岗位贷款的管理

第二十一条 对所有岗位清收贷款，各支行应据实抄列清单上报总行，经信贷管理部核对后，建立监控台账。

第二十二条 各支行要加大对岗位清收不良贷款的清收力度，总行每年年初制定退出计划，分解到月逐步退出。

第二十三条 对确实难以收回的岗位清收贷款，要依法确保不丧失诉讼（或执行）时效。对已符合呆账认定条件，保诉讼时效已无实际意义的贷款，支行必须在贷款诉讼时效到期前书面报总行，经总行批准后方可放弃诉讼清收。

第二十四条 对符合呆账核销条件的贷款，在呆账核销时，支行应注明核销的理由，包括形成损失的原因、清收情况、对责任人的处理情况等。

第七章 附 则 第二十五条 下岗清收的通知由信贷管理部下发给相关支行和责任人本人，并抄送人力资源部作为薪酬调整的依据。

第二十六条 本制度由总行解释和修订。第二十七条 本制度自印发之日起执行。