关于校内小吃街经营状况的调查实践报告[5篇范文]

第一篇：关于校内小吃街经营状况的调查实践报告

思政课信计2班第二组

关于校内小吃街经营状况的调查实践报告

分院名称：信息分院

专业：信息与计算科学专业 年级：2011级 班级:信计112班

姓名：刘志清（组长）学号: 3110411066 实践地点：浙江大学宁波理工学院校内小吃街 实践时间： 2011年12月12日 调研方式：实地走访、访谈

一、实践目的

作为已步入大学一年的我们来说应该学会合理的安排时间。在学习自己专业课的同时，也要更多地应该去接触社会。在锻炼自己的同时，也增长了见识。近期张明德老师给我们每组布置了任务，让我们做一些调查提升自己的社会实践能力。我组选择了关于校内小吃街经营状况的调查，于是我们从贴近身边的校内小吃街开始调查，通过各个店铺的走访中，使我们对身边的小吃有了更深入的了解，也知道了小吃街边小吃所存在的问题。我们经常会看到沿街小吃店铺人很多，许多人围着正吃得不亦乐乎，看着让人眼馋。看着这些令人口水欲滴的小吃，还有小吃街上出现的人山人海壮观景象，心里忽然有了一个疑问：校内小吃街上小吃到底有哪些呢？它们的经营和发展又有什么问题呢？于是，我们针对理工校内小吃街头小吃展开了调查。

二、实践的人员

组长：刘志清

组员：蒋环宇，沈奕奕，苏双双，卓邓烨，杨成尧。

三、实践的内容

多少年前的一餐或一顿酒肴，或许菜色酒水并未有什么稀奇，但因了其中饮食之人留下的美好回忆，那一餐就成了无日不思之的一餐。事实上，考察中国的人情世故，餐桌也是一个顶好的地方。

随着人们生活节奏的加快,校内小吃因为方便快捷、经济实惠、风味独特等特点，最重要的是占据了有利的地理位置优势，吸引了越来越多的我校学生来这里就餐。小吃店的外卖也方便了学生与老师、并且也扩大了就业、繁荣了饮食服务市场。所以各地的特色小吃，也加盟了浙江大学宁波理工学院的小吃一条街，极大的方便了我校学生。经过调查与分析

（一）按校内小吃街的发展特点，将校内小吃街分为以下几类：

1.本土小吃：在调查中我发现，在众多的小吃中，最让当地人印象深刻，在东门的北边的那家福建沙县特色小吃店和辉煌美食店，其中沙县的家常饭和家常饭套餐很受欢迎，也许会令学生有种家的感觉吧，而且辉煌美食店的砂锅品味极佳很受我校学生欢迎，老板说砂锅平均每天可以买三百份左右。另外我校校内小吃街还有新晨小吃店，永香圆小吃，星期八小吃店四海香小吃店,另外还有学校东门南部的一些早餐店，奶茶店，比如奶茶工坊，柠檬熊咖啡厅，潮居粥馆等。

理工校内小吃街小吃主要有以下种类：

（1）炒饭类（2）泡饭类（3）砂锅类（4）面点类（5）年糕类（6）河粉类（7）米线类（8）其它类

（二）对理工内各个小吃店的店铺进行拍照并对他们进行宣传，参观了个别小吃店的内部厨房情况，虽然只有极少数很配合，但是我们说要给他们进行宣传，他们勉强也接受了。尤其让我们值得注意的是要考虑到每个店店主的心情和一些老板的态度，其中四海香小吃店老板态度不是太好，所以以后调查时，我组人员一定会更加积极友善的和一些人交谈，不偏激，端正态度。

四、实践总结或体会

在经过半天的社会实践调查后，我们各自先后走遍了理工校内的各个店铺，调查了很多商贩、小老板，这不仅收集到了与调查主题有关的原始文字资料和一些照片资料，更使心灵在无形中收获太多之前不曾拥有的财富。

除社会中存在着太多的问题，只等我们去发现、去探究，只要我们多参与社会实践活动，只要我们留心身边的事情，关注学习生活中的某些细节，就能从中挖掘发现许多隐藏的却是你所需的宝藏，而这些正是我们努力的结果，是在课堂上、书本中不曾获得却想拥有的东西。

经过这次关于理工校内小吃街经营状况的实践调查，我们发现了太多，收获了太多，不仅增加了我们的知识积累，更拓宽了我的社会视角，丰富了我的大学生活，让我更近一步学会了如何打开与他人沟通的局面，如何与他人进行心与心的沟通交流。

纸上得来终觉浅，投身实践觅真知，呵呵……

信息与计算科学专业2班，第二组，刘志清 执笔 2011年12月16日

五、附录一些理工校内小吃街的菜单，仅供参考。

星期八 TEL：661214 611108

印度香味鸡饭 7 牛柳双蛋饭 6 火腿双蛋饭 6 黑椒牛柳饭 7 青椒肉片饭 6 咖喱鸡黄饭 6

鲜菇滑鸡饭 7

番茄牛肉饭 6 蚝油牛肉饭 7 黑椒牛肉饭 7 木耳肉片饭 6 鱼香茄子饭 5 鱼香肉丝饭 6

美式鸡翅饭 6 美味鲜虾饭 7 梅菜扣肉饭 6 红烧豆腐饭 5 榨菜肉丝饭 5

蜜汁叉烧饭 6

沙茶牛肉饭 6 沙茶滑鸡饭 6 红烧排骨饭 7 美式鸡腿饭 7 吉列猪扒饭 8

番茄鸡蛋饭 6

木犀肉片饭 7 美味酱鸭饭 6 蜜椒鸡腿饭 7 黑椒牛扒饭 9 葡国鸡饭 6

鸳鸯扒饭 9 雪菜肉丝饭 5 雪菜鱿鱼丝饭 5 金针菇肉片饭 6 巴东椰香牛肉饭 6 印度咖喱牛肉饭 6 港式茄汁猪扒饭 8 泰国咖喱鸡扒饭 9

咖喱蛋炒饭 4 葱花蛋炒饭 4 印尼炒饭 6 扬州炒饭 6 牛肉炒年糕 6 肉片炒年糕 6 生炒牛肉饭 6 马来西亚炒饭 6 酸菜牛肉炒饭 6 韭黄牛肉炒面 6 鱼香肉丝炒面 6 黑椒牛肉炒面 6 日式炒乌东面 8 干炒牛肉河粉 6 番茄牛肉意大利粉 8 黑椒牛肉意大利粉 8

五香小排汤（米粉 河粉 年糕）5 五香牛肉汤 鱼香肉丝汤 5 酸菜鱼片汤 6 番茄牛肉汤 6

日式汤乌东面 8 海鲜汤 7 海虾牛肉 7 海虾小排 7

新辰小吃店 TEL：615311

鲜肉小龙包 3

五香大排盖浇饭 6 五香排骨盖浇饭 6 糖醋排骨盖浇饭 8 鸡腿蛋饼盖浇饭 6

家常豆腐盖浇饭 5 红烧豆腐盖浇饭 4 麻辣豆腐盖浇饭 4 虾仁豆腐盖浇饭 6 西施豆腐盖浇饭 5

青菜牛肉盖浇饭 6 咖喱牛肉盖浇饭 6 土豆片牛肉盖饭 7 香菇牛肉盖浇饭 7 滑蛋牛肉盖浇饭 7

梅菜牛肉盖浇饭 6 芹菜肉丝盖浇饭 7 肥肠盖浇饭 青菜香菇盖饭 土豆丝盖饭

红烧肉丸盖饭 青菜荷包蛋盖饭 4 酱肉香干盖饭 青菜肉丝盖饭 金针菇肉丝盖浇饭 6

雪菜肉丝盖浇饭 5 鱼香肉丝盖浇饭 5 榨菜肉丝盖浇饭 5 香干肉丝盖浇饭 5 蛋花肉丝盖浇饭 5

青椒盖浇饭 5 肉末茄子盖浇饭 5 三鲜肉丁盖浇饭 6 红烧肉盖浇饭 6 梅菜扣肉盖饭 6

宫爆鸡丁盖饭 6 三鲜盖浇饭 6

耗油牛肉盖饭 8

雪菜鱿鱼盖饭 7 青菜鱿鱼盖饭 7

白菜鸡块盖饭 5 栗子鸡块盖饭 8 香菇滑鸡块盖饭 6 雪菜鸡肫盖饭 6 红烧鸡翅盖饭 6

牛肉炒饭 4 青椒牛肉炒饭 6 香菇炒饭 4 鸡丁炒饭 5 三鲜炒饭 5

咖喱炒饭 4 梅干菜炒饭 4 香肠炒饭 4 西红柿蛋炒饭 4 酱肉炒饭 6 鸡肫炒饭 6 扬州炒饭 5 小排炒饭 5 梅干菜肉炒饭 5 雪菜肉丝蛋炒饭 5 青菜肉丝蛋炒饭 5

青菜蛋泡饭 4 青菜肉丝泡饭 4 小排泡饭 5 西红柿泡饭 4 海鲜泡饭 5 梅干菜泡饭 4

牛肉泡饭 5 鸡块泡饭 5

炒年糕/炒面/炒河粉

青菜蛋炒 4 小排蛋炒 6 雪菜蛋肉丝炒 5 青菜肉丝炒 4 三鲜炒 6 西红柿蛋炒 5 鸡肫蛋炒 6 梅干菜蛋炒 4 牛肉炒 5 香肠蛋炒 5 青菜肉丝蛋炒 5

柠檬熊 688908

单人餐包括：满满一大盒的丰富营养菜盒+一份卤鸡腿盒饭（可选肉燥饭或肉松饭）+时令靓汤一份+5元升级成双人套餐

多得一份卤鸡腿盒饭（可选肉燥饭或肉松饭）十里葱香鸡套餐

20RMB

双人：25元

荷香排骨套餐

20RMB

双人：25元 泰式咖喱鸡套餐

20RMB

双人：25元 川香回锅肉套餐

18RMB

双人：23元

日式烤鳗饭套餐

22RMB

双人：27元

Sage drink 冷、热 牛奶原味 7 椰奶原味 7 芒果椰汁 8 红豆椰汁 8 西瓜椰汁 8 布丁系列： Pudding 冷

牛奶布丁 7 芒果布丁 7 黄桃布丁 7 巧克力布丁 7 焦糖布丁 7 柠檬熊芒果布甸 15 杨枝甘露 12 龟苓膏系列：

Chinese Herbal Jelly 冷

黄桃龟苓膏 7 香蕉龟苓膏 7 红豆龟苓膏 7 芒果龟苓膏 8 西瓜龟苓膏 8 木瓜龟苓膏 8 海底椰龟苓膏 8 综合水果龟苓膏 9 椰汁西米龟苓膏 8 慕斯系列 Mousse cake 冷

巧克力慕斯 8 蓝莓慕斯 8 抹茶慕斯 8 卡布奇诺慕斯 8 炖蛋系列：

Egg pudding 冷、热 牛奶炖蛋 7 芒果炖蛋 7 炖蛋炖蛋 7 红豆炖蛋 7 焦糖炖蛋 7 鲜榨果汁系列： Fresh fruit juice 冷

苹果雪梨汁 10 雪梨柠檬汁 12 芒果凤梨汁 12 西瓜柠檬汁 12 奇异果黄瓜汁 12 西瓜汁 10 苹果汁 10 懒洋洋的最爱 10（青瓜柠檬汁）可乐 4 雪碧 4 芬达 4 醒目西瓜汁 4 雀巢冰爽茶 4（超值420ml畅爽杯）小吃系列： 玫瑰香翅 8 可乐鸡翅 7 香炸鸡翅 7 卤鸡尖（12个）7 鸡米花 8 爆米花 8 薯条（小、大）

6、10 密制宁波汤圆 5 牛奶调蛋 5 泡椒凤爪 6 甜甜圈 4.5 椰蓉甜甜圈 3.5

第二篇：农村信用社经营状况调查实践报告

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。2003年2月10～24日,笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原,农业人口367万(占全市总人口的83.9%),农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。

一、农村信用社经营已出现转机

2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,大力推广小额农户信用贷款。到2002年12月底,全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16,379户,评定信用村49个,评定信用镇1个,累计发放小额贷款105,169次,累计投放小额信用贷款24,381万元,小额信用贷款余额较年初增加18,239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法,全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上,5～10家农户或个体私营户组成联保小组,相互进行贷款担保,大大降低了信用社贷款的风险,推动了信用社贷款的投放。2002年,全市已建立农户联保小组25,000个,累计投放“小额农户联保贷款”156,960次,共发放贷款10,833万元。

大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户,为农民送资金、送技术、送信息,促进农民增收、促进信用社增效)。2002年,全市农村信用社共联系农户113,693户,为农户送资金26,563万元、送信息84,569次,受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展,使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下,农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计,在许昌市2002年对农业的新增贷款中,农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入,加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐,推动了当地产业结构的调整,增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大,但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上,降低了农村信用社新增贷款的风险,提高了贷款资产质量。据统计,许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险,经过努力,其本息大部分还能最终收回,贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6个联社、91个法人社),共有71家信用社经营出现亏损,累计亏损9029万元；盈利信用社只有25家,共盈利212万元。但到2002年底,全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利,共盈利1041万元,较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家,亏损额也下降到2615万元,较1999年减少6414万元。预计2003年,全辖区赢利农村信用社将增加到82家,亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后,全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万,比上年减少约60%。

表

1许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化(单位:万元)

与此同时,随着监管力度不断加强,农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善,风险意识、经营意识不断加强,原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说,目前农村信用社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2002年底,许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190,630万元,占全部贷款余额的51.49%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款；城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社；90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款；企业恶意逃废、悬空信用社贷款；以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。

(二)管理缺乏灵活性,自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者,人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者(行业主管部门),人民银行又指导农村信用社开展业务(如转向发放小额信用贷款等)。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前,农村信用社的编制乃至服务网点的调整,均须人民银行层层审批,费时费力,不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言,许多特色农业(如花卉、药材)的生产周期超过1年,但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年,难以完全适应农村产业结构调整的需要。

(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计,近5年来,许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41,547万元。特别是1999年以来,资金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流,农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计,2002年全市农村信用社净投放的农业贷款(56,312万元)中,将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此,社会上还不同程度地存在有诚信观念不强,信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题,一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。

表

2许昌各县(市)资金外流规模增幅变化(单位:万元)

(四)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质,在计划经济时期,很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候,农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计,许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24,549名正式员工中,具有本科以上学历的员工只有22人,具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质,其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱,直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前,农村信用社大部分还是手工操作,这不仅导致效率低下,还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用,从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。

(五)规模小,创新能力差,服务水平落后。虽然信用社共同出资成立了县信用联社,并由信用联社对各信用社行使管理职能,但农村信用社是基本的经营核算单位,更是独立的企业法人。目前,农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡(镇)。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差,难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此,在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面,信用社都严重依赖外部力量(如人民银行等)的帮助和推动。目前,在人民银行的指导下,农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立,但对于如何防范来自利率波动等方面的风险,农村信用社则没有相应的整体化思路。另外,由于经营网点覆盖范围过小,农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。一笔汇兑业务,由农村信用社办理,通常需要3天,而国有商业银行当天甚至几分钟之内就能办妥。汇路不通畅、汇票签发难已成为制约其对公服务的突出因素。

三、对策性建议

当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。

(一)明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。目前,我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。但实际情况却是:(1)从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股；(2)从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准(如资产负债比例管理、资本充足性分析、流动性分析、收益分析等)；(3)从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性；(4)从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。而所谓财务上的可持续性,就是指小额信贷机构的经营收入(包括政府补贴)在弥补经营成本之后还有适当盈余。因此,应当明确农村信用社的商业化发展方向。在对其历史负担进行适当处理之后,通过股份制改造,把农村信用联社改组为商业性的小型金融机构,同时取消各信用社的法人资格,变两级法人为一级法人。

(二)采取措施,解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到,农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。据统计,在许昌市,仅支持“上项目热”和“开发区热”、城市信用社和基金会归并、农行转嫁所产生的不良贷款就达168,431万元,占不良贷款余额的88.36%。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱,国家已采取了剥离措施。在这种情况下,如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度,要求其自行消化,就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲,完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担,不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息,最终导致历史欠账越滚越大的现象),而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁

第三篇：农村信用社经营状况调查

农村信用社经营状况调查

农村信用社经营状况调查2007-12-12 17:30:05第1文秘网第1公文网农村信用社经营状况调查农村信用社经营状况调查(2)农村信用社扎根农村服务“三农”是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收对于全面建设小康社会具有重要意义。××年月～日笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原农业人口万占全市总人口的农业以种植业为主在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现当前农村信用社经营已出现转机如果能够妥善处理一些深层次矛盾农村信用社将能够走上良性发展的快车道。

一、农村信用社经营已出现转机

年以来在人民银行的指

导下农村信用社以小额信贷为突破口转变经营观念调整经营思路严格内部控制制度强化风险防范经过广大员工的共同努力其经营终于走出了低谷呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法大力推广小额农户信用贷款。到××年月底全市农村信用社共发放农户小额贷款证卡户评定信用村个评定信用镇个累计发放小额贷款次累计投放小额信用贷款万元小额信用贷款余额较年初增加万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上～家农户或个体私营户组成联保小组相互进行贷款担保大大降低了信用社贷款的风险推动了信用社贷款的投放。××年全市已建立农户联保小组个累计投放“小额农户联保贷款”次共发放贷款万元。大力开展“一联、三送、两促进”活动即每个信贷员联系家农户为农民送资金、送技术、送信息促进农民增收、促进信用社增效。××年全市农村信用社共联系农户户为农户送资金万元、送信息次受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计在许昌市××年对农业的新增贷款中农村信用社贷款所占的比重高达农村信用社的资金投入加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐推动了当地产业结构的调整增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上降低了农村信用社新增贷款的风险提高了贷款资产质量。据统计许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有。即便出现信用风险经过努力其本息大部分还能最终收回贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经

济效益的提高。年全市家信用社中个联社、个法人社共有家信用社经营出现亏损累计亏损万元盈利信用社只有家共盈利万元。但到××年底全市家信用社家联社、家法人社中已有家实现了盈利共盈利万元较年增加万元。而亏损信用社家数已下降到家亏损额也下降到万元较年减少万元。预计××年全辖区赢利农村信用社将增加到家亏损信用社下降到家。盈亏轧差后全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到万比上年减少约。

表许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化单位万元

与此同时随着监管力度不断加强农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善风险意识、经营意识不断加强原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说目前农村信用

社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展这些矛盾主要是

一不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计到××年底许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款万元占全部贷款余额的。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂主要有与农业银行脱离代管关系时农业银行有意识地转嫁风险贷款城市信用社、农村基金会并入信用社时也把部分不良资产带入了农村信用社年代初“上项目热”和“开发区热”时农村信用社受地方行政干预为了配合“大局”而发放贷款企业恶意逃废、悬空信用社贷款以及经营不善等。不仅如此为了抑制通货膨胀国家曾规定要对居民储蓄存款

实行保值补贴但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱据统计仅保值储蓄一项农村信用社就多增加利息支出万元。在不良资产和政策性包袱的重压下农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限难以大量投入农村信用社的资本金得不到补充法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。二管理缺乏灵活性自主经营受到压抑。对农村信用社而言人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、农村信用社经营状况调查

第四篇：农村信用社经营状况调查

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。2003年2月10～24日,笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原,农业人口367万(占全市总人口的83.9%),农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。

一、农村信用社经营已出现转机

2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,大力推广小额农户信用贷款。到2002年12月底,全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16,379户,评定信用村49个,评定信用镇1个,累计发放小额贷款105,169次,累计投放小额信用贷款24,381万元,小额信用贷款余额较年初增加18,239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法,全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上,5～10家农户或个体私营户组成联保小组,相互进行贷款担保,大大降低了信用社贷款的风险,推动了信用社贷款的投放。2002年,全市已建立农户联保小组25,000个,累计投放“小额农户联保贷款”156,960次,共发放贷款10,833万元。大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户,为农民送资金、送技术、送信息,促进农民增收、促进信用社增效)。2002年,全市农村信用社共联系农户113,693户,为农户送资金26,563万元、送信息84,569次,受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展,使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下,农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计,在许昌市2002年对农业的新增贷款中,农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入,加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐,推动了当地产业结构的调整,增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大,但利差大、风险校把工作重点转到发放小额贷款上,降低了农村信用社新增贷款的风险,提高了贷款资产质量。据统计,许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险,经过努力,其本息大部分还能最终收回,贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6个联社、91个法人社),共有71家信用社经营出现亏损,累计亏损9029万元;盈利信用社只有25家,共盈利212万元。但到2002年底,全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利,共盈利1041万元,较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家,亏损额也下降到2615万元,较1999年减少6414万元。预计2003年,全辖区赢利农村信用社将增加到82家,亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后,全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万,比上年减少约60%。

表1许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化(单位:万元)

与此同时,随着监管力度不断加强,农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善,风险意识、经营意识不断加强,原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说,目前农村信用社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2002年底,许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190,630万元,占全部贷款余额的51.49%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。(二)管理缺乏灵活性,自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者,人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者(行业主管部门),人民银行又指导农村信用社开展业务(如转向发放小额信用贷款等)。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前,农村信用社的编制乃至服务网点的调整,均须人民银行层层审批,费时费力,不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言,许多特色农业(如花卉、药材)的生产周期超过1年,但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年,难以完全适应农村产业结构调整的需要。

(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步

改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计,近5年来,许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41,547万元。特别是1999年以来,资金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流,农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计,2002年全市农村信用社净投放的农业贷款(56,312万元)中,将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此,社会上还不同程度地存在有诚信观念不强,信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题,一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。

表2许昌各县(市)资金外流规模增幅变化(单位:万元)

(四)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质,在计划经济时期,很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候,农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计,许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24,549名正式员工中,具有本科以上学历的员工只有22人,具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质,其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱,直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前,农村信用社大部分还是手工操作,这不仅导致效率低下,还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用,从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。

(五)规模小,创新能力差,服务水平落后。虽然信用社共同出资成立了县信用联社,并由信用联社对各信用社行使管理职能,但农村信用社是基本的经营核算单位,更是独立的企业法人。目前,农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡(镇)。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差,难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此,在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面,信用社都严重依赖外部力量(如人民银行等)的帮助和推动。目前,在人民银行的指导下,农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立,但对于如何防范来自利率波动等方面的风险,农村信用社则没有相应的整体化思路。另外,由于经营网点覆盖范围过小,农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。一笔汇兑业务,由农村信用社办理,通常需要3天,而国有商业银行当天甚至几分钟之内就能办妥。汇路不通畅、汇票签发难已成为制约其对公服务的突出因素。

三、对策性建议

当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。

(一)明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。目前,我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。但实际情况却是:(1)从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股;(2)从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准(如资产负债比例管理、资本充足性分析、流动性分析、收益分析等);(3)从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性;(4)从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。而所谓财务上的可持续性,就是指小额信贷机构的经营收入(包括政府补贴)在弥补经营成本之后还有适当盈余。因此,应当明确农村信用社的商业化发展方向。在对其历史负担进行适当处理之后,通过股份制改造,把农村信用联社改组为商业性的小型金融机构,同时取消各信用社的法人资格,变两级法人为一级法人。

(二)采取措施,解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到,农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。据统计,在许昌市,仅支持“上项目热”和“开发区热”、城市信用社和基金会归并、农行转嫁所产生的不良贷款就达168,431万元,占不良贷款余额的88.36%。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱,国家已采取了剥离措施。在这种情况下,如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度,要求其自行消化,就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲,完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担,不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息,最终导致历史欠账越滚越大的现象),而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁到农民头上,这和中央“多予、少娶放活”的方针是直接相悖的。

(三)为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。(1)适当放宽对贷款利率上浮的限制。小额信贷方式灵活多样,手续简便,但其交易成本相对较高,适当提高贷款利率上浮界限,可以使小额信贷在弥补经营成本之后,仍能保持一定的盈利,从而增强其自主发展的能力;(2)多渠道拓宽信用社的资金来源。具体措施包括:使支农再贷款规模与资金流出量相挂钩,建立起支农再贷款持续增长的机制;减免农村信用社的储蓄利息税;允许农村信用社适当提高储蓄存款利率;允许条件较好的农村信用社进入资金市场等;(3)优惠的财政税收政策。具体包括:适当减免农村信用社的营业税和所得税,放宽对核销贷款损失的限制等;(4)适当增加农村信用社的经营自主权。在强化管理、严控风险的前提下,适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自主权;增加其在利率、贷款期限的自主权。

(四)成立省(市)级的行业协会,切

第五篇：农村信用社经营状况调查

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。2003年2月10～24日,笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原,农业人口367万(占全市总人口的83.9%),农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。

一、农村信用社经营已出现转机

2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,大力推广小额农户信用贷款。到2002年12月底,全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16,379户,评定信用村49个,评定信用镇1个,累计发放小额贷款105,169次,累计投放小额信用贷款24,381万元,小额信用贷款余额较年初增加18,239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法,全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上,5～10家农户或个体私营户组成联保小组,相互进行贷款担保,大大降低了信用社贷款的风险,推动了信用社贷款的投放。2002年,全市已建立农户联保小组25,000个,累计投放“小额农户联保贷款”156,960次,共发放贷款10,833万元。大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户,为农民送资金、送技术、送信息,促进农民增收、促进信用社增效)。2002年,全市农村信用社共联系农户113,693户,为农户送资金26,563万元、送信息84,569次,受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展,使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下,农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计,在许昌市2002年对农业的新增贷款中,农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入,加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐,推动了当地产业结构的调整,增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大,但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上,降低了农村信用社新增贷款的风险,提高了贷款资产质量。据统计,许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险,经过努力,其本息大部分还能最终收回,贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6个联社、91个法人社),共有71家信用社经营出现亏损,累计亏损9029万元;盈利信用社只有25家,共盈利212万元。但到2002年底,全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利,共盈利1041万元,较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家,亏损额也下降到2615万元,较1999年减少6414万元。预计2003年,全辖区赢利农村信用社将增加到82家,亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后,全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万,比上年减少约60%。

表1许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化(单位:万元)

与此同时,随着监管力度不断加强,农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善,风险意识、经营意识不断加强,原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说,目前农村信用社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2002年底,许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190,630万元,占全部贷款余额的51.49%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。(二)管理缺乏灵活性,自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者,人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者(行业主管部门),人民银行又指导农村信用社开展业务(如转向发放小额信用贷款等)。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前,农村信用社的编制乃至服务网点的调整,均须人民银行层层审批,费时费力,不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言,许多特色农业(如花卉、药材)的生产周期超过1年,但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年,难以完全适应农村产业结构调整的需要。

(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计,近5年来,许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41,547万元。特别是1999年以来,资金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流,农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计,2002年全市农村信用社净投放的农业贷款(56,312万元)中,将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此,社会上还不同程度地存在有诚信观念不强,信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题,一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。

表2许昌各县(市)资金外流规模增幅变化(单位:万元)

(四)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质,在计划经济时期,很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候,农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计,许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24,549名正式员工中,具有本科以上学历的员工只有22人,具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质,其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱,直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前,农村信用社大部分还是手工操作,这不仅导致效率低下,还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用,从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。

(五)规模小,创新能力差